Решение по делу № 2-395/2023 от 19.12.2023

Дело № 2-395/2023

УИД: 22RS0034-01-2023-000470-38

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

19 декабря 2023 года с. Михайловское

Михайловский районный суд Алтайского края в составе:

Председательствующего судьи Винс О.Г.,

при секретаре Михалевой Н.С.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ПАО «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

ПАО «Совкомбанк» обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, согласно доводам которого, ДД.ММ.ГГГГ между ПАО «Совкомбанк» и ФИО1 заключен кредитный договор в виде акцептированного заявления оферты №, по условиям которого ей предоставлен кредит на сумму 204 000 руб. под 27,9% годовых, сроком на 60 месяцев. В период пользования кредитом ответчик обязанности исполнял ненадлежащим образом и нарушил п. 6 Индивидуальных условий договора. Согласно п. 12 Индивидуальных условий при нарушении срока возврата кредита (части кредита) и уплаты начисленных процентов за пользование кредитом уплачивается неустойка в виде пени в размере 20% годовых за каждый календарный день просрочки. При этом в силу п.п. 5.2 Общих условий договора потребительского кредита банк вправе потребовать от заемщика в одностороннем порядке досрочного возврата задолженности по кредиту в случае нарушения заемщиком условий договора потребительского кредита в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью более чем 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней. Просроченная задолженность по ссуде возникла ДД.ММ.ГГГГ, на ДД.ММ.ГГГГ суммарная продолжительность просрочки составляет 123 дня, по процентам возникла ДД.ММ.ГГГГ, на ДД.ММ.ГГГГ составила 123 дня. Ответчик в период пользования кредитом произвел выплаты в размере 8250 руб. По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ общая задолженность составляет 270 423,30 руб., в том числе просроченная ссудная задолженность 225 990 руб., просроченные проценты на просроченную ссуду 1156,53 руб., просроченные проценты 28 238,04 руб., комиссия за дистанционное обслуживание 596 руб., иные комиссии 13610,48 руб., неустойка на просроченную ссуду 817,90 руб., неустойка на просроченные проценты 14,35 руб., которую истец просит взыскать с ответчика в свою пользу, а также судебные расходы по оплате госпошлины 11904,23 руб.

В судебное заседание представитель истца ПАО «Совкомбанк», ответчик ФИО1, извещенные о времени и месте судебного разбирательства надлежащим образом, не явились, просили дело рассмотреть без их участия.

В соответствии со статьей 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее ГПК РФ) суд определил, рассмотреть дело в отсутствие сторон.

Исследовав и оценив в совокупности представленные по делу доказательства, суд приходит к следующим выводам.

В соответствии с ч. 1 ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее ГК РФ) по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К указанным правоотношениям применяются нормы параграфа 1 главы 42 ГК РФ, если иное не вытекает из существа кредитного договора.

На основании пункта 1 статьи 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

Статья 810 ГК РФ предусматривает обязанность заемщика возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, предусмотренные договором займа. Статьей 811 ГК РФ установлено, что при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, кредитор вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Согласно требованиям статьи 820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. В соответствии с пунктом 3 статьи 434 ГК РФ, письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор (оферта) принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 ГК РФ. Согласно пункту 1 статьи 435 ГК РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Пункт 3 статьи 438 ГК устанавливает, что совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Согласно ч.4 ст.11 Федерального закона от 27.07.2006 №149-ФЗ «Об информации, информационных технологиях и о защите информации», в целях заключения гражданско-правовых договоров или оформления иных правоотношений, в которых участвуют лица, обменивающиеся электронными сообщениями, обмен электронными сообщениями, каждое из которых подписано электронной подписью или иным аналогом собственноручной подписи отправителя такого сообщения, в порядке, установленном федеральными законами, иными нормативными правовыми актами или соглашением сторон, рассматривается как обмен документами.

Из содержания части 6 статьи 7 Федерального закона от 21.12.2013 №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» следует, что договор потребительского кредита считается заключённым, если между сторонами договора достигнуто согласие по всем индивидуальным условиям договора, указанным в части 9 статьи 5 настоящего Федерального закона. Договор потребительского займа считается заключённым с момента передачи заёмщику денежных средств.

Согласно п.1 ст.2 Федерального закона от 06.04.2011 №63-ФЗ «Об электронной подписи», электронная подпись – это информация в электронной форме, которая присоединена к другой информации в электронной форме (подписываемой информации) или иным образом связана с такой информацией и которая используется для определения лица, подписывающего информацию. Простой электронной подписью является электронная подпись, которая посредством использования кодов, паролей или иных средств подтверждает факт формирования электронной подписи определённым лицом (ч.2 ст.5 Закона №63-ФЗ).

Информация в электронной форме, подписанная простой электронной подписью или неквалифицированной электронной подписью, признаётся электронным документом, равнозначным документу на бумажном носителе, подписанному собственноручной подписью, в случаях, установленных федеральными законами, принимаемыми в соответствии с ними нормативными правовыми актами или соглашением между участниками электронного взаимодействия (ч.2 ст.6 Закона №63-ФЗ).

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ПАО «Совкомбанк» и ФИО1 был заключен кредитный договор (в виде акцептованного заявления оферты) №, по условиям которого ему предоставлен кредит на сумму 204 000 руб. под 9,9% годовых, сроком на 60 месяцев. При этом в соответствии с п. 4 Индивидуальных условий договора потребительского кредита (далее по тексту Индивидуальные условия) указанная ставка по кредиту действует, если заемщик использовал 80% и более от суммы лимита кредитования на безналичные операции в Партнерской сети банка (в том числе онлайн-покупки) в течение 25 дней с даты перечисления транша, если этого не произошло (или произошло с нарушениями) процентная ставка по договору устанавливается в размере 27,9% годовых с даты установления лимита кредитования. При этом комиссия за возникшую несанкционированную задолженность устанавливается согласно Тарифам банка. Индивидуальные условия подписаны простой электронной подписью (серийный номер сертификата <данные изъяты>) (л.д. 42-43).

Как усматривается из ответа ПАО «ВымпелКом» номер телефона за период с 17.04.2023г. 00:00 по 17.04.2023г. 23:59, указанный заемщиком в анкете соглашении заемщика и иных документов принадлежит ФИО1 (л.д. 69,70).

Согласно выписке по счету банк исполнил обязательство по выдаче кредита, перечислив денежные средства на указанный счет заемщика ДД.ММ.ГГГГ в сумме 204 000 руб.

Согласно графика платежей (43 об.) сумма ежемесячного платежа составляла 8219,12 руб.

В свою очередь заемщик в срок до ДД.ММ.ГГГГ (последний срок исполнения п. 4 Индивидуальных условий для льготной процентной ставки по кредиту) не использовал 80% и более кредитных денежных средств (400 000 руб. и более) на безналичные операции. Так видно из лицевого счета, ответчик полученные заемные средства снял со счета наличными ДД.ММ.ГГГГ Таким образом, ставка по кредитному договору составила 27,9% годовых.

В соответствии с п. 3.2 Общих условий договора потребительского кредита договор считается заключенным с момента согласования предложенных банком и подписанных заемщиком Индивидуальных условий и открытия лимита кредита заемщику.

Акцепт заявления-анкеты (оферта) заемщика осуществляется банком путем совершения следующих действий: открытие банковского счета, открытие кредитной линии, подписание банком и заемщиком договора потребительского кредита, получение заемщиком общих условий, выдача банковской карты при волеизъявлении заемщика (п. 3.3 Общих условий).

В соответствии с п. 3.4 Общих условий за пользование кредитом заемщик уплачивает банку проценты, начисленные на сумму основного долга по кредиту за весь период фактического пользования кредитом, включая даты погашения кредита и уплаты процентов по нему включительно за каждый календарный день, исходя из календарных дней в году (365,366 соответственно). Срок пользования кредитом для начисления процентов определяется периодов со дня, следующего за днем получения кредита до дня поступления на ссудный счет суммы кредита включительно.

Пунктом 6 Индивидуальных условий предусмотрен размер минимального обязательного платежа (МОП)– 5920 руб. Банк предоставляет заемщику льготный период, в течение которого размер МОП составляет 610 руб., за исключением МОП в последний месяц льготного периода, составляющий 3529 руб. Периодичность оплаты МОП ежемесячно в сроки, установленные в Информационном графике.

При заключении Договора заёмщик ознакомлен с Общими условиями кредитования, о чём имеется соответствующее указание в п.14 Индивидуальных условий Договора, а также с тарифами Банка, что отражено в поданной анкете – соглашении заемщика на представление кредита (л.д. 44 об., 50). Согласно п. 4 заявления-оферты на открытие банковского счета от ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 выразила согласие на подключение к его банковскому счету «Пакета расчетно-гарантийных услуг «Премиум» в соответствии с условиями, определенными Тарифами банка, которые состоят из начисления процентов на собственные средства, находящиеся на банковском счете, страхование заемщика за счет банка от возможности наступления страховых случаев, указанных в памятке по страхованию, осуществление необходимых финансовых расчетов, связанных с программой страхования, гарантия исполнения страховой компанией своих обязательств по выплате страхового возмещения при наступлении страхового случая и пр. При этом в соответствии с пп. 1 п. 4 указанного заявления заемщик, подписывая его, указал, что он понимает и согласен с тем, что указанный пакет расчетно-гарантийных услуг это отдельная добровольная платная услуга. Кроме того, данное заявление-оферта является одновременно заявлением на включением в Программы страхования «Все включено», «Защита покупок», «Потеря работы», «Гражданская ответственность» от «Совкомбанк Страхование» АО, «ДМС Макс» от СК «Ренессанс Жизнь» ООО, «Критическое заболевание» от «Совкомбанк Жизнь» АО по договору добровольного группового (коллективного) страхования. Указанным заявлением установлен размер платы за подключение выбранного пакета расчетно-гарантийных услуг в размере 24999 руб. Пунктом 5.3 заявления ФИО2 просила банк в дату оплаты МОП ежемесячно равными платежами до полного погашения данного вида задолженности в течение льготного периода по договору списывать с его банковского счета, открытого в банке (л.д. 48 об.-49).

Кроме того, заявление о предоставлении транша содержит в себе согласие заемщика на подключение комплекса услуг дистанционного банковского обслуживания, плата за который составляет 149 руб. ежемесячно (раздел Г, п.п. 1-3).

В индивидуальных условиях потребительского кредита заемщик ФИО1 выразила согласие с тем, что при нарушении срока оплаты МОП по договору последний имеет право перейти в режим «Возврат в график». При этом также указано, что согласно общих условий комиссия за переход в указанный режим подлежит оплате согласно тарифам банка.

Согласно тарифам комиссионного вознаграждения за услуги по расчетно-кассовому обслуживанию, предоставляемые физическим лицам в валюте Российской Федерации в рамках потребительского кредитования в ПАО «Совкомбанк», сумма вознаграждения Банка составляет: п. 1.16.12 «пакет расчетно-гарантийных услуг Премиум» - 24 999 рублей; комиссия за сопровождение услуги «Режим «возврат в график» - 590 рублей (п.1.19).

Таким образом, заемщик ФИО1 была ознакомлен с информацией об условиях предоставления, использования и возврата кредита, о чем свидетельствует его подписи в индивидуальных условиях договора потребительского кредита, заявлении-оферте на открытие банковского счета, заявлении на предоставление транша. Данное обстоятельство ответчиком не оспаривалось.

В течение срока действия договора ответчик неоднократно нарушал условия кредитного договора в части сроков и сумм ежемесячных платежей, в связи с чем образовалась задолженность по кредиту.

Из представленного расчета следует, что по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ общая задолженность составляет 270 423,30 руб., в том числе просроченная ссудная задолженность 225 990 руб., просроченные проценты на просроченную ссуду 1156,53 руб., просроченные проценты 28 238,04 руб., комиссия за дистанционное обслуживание 596 руб., иные комиссии 13 610,48 руб., неустойка на просроченную ссуду 817,90 руб., неустойка на просроченные проценты 14,35 руб. (л.д.6-7).

Согласно п. 5.2 Общих условий банк вправе потребовать от заемщика в одностороннем порядке досрочного возврата задолженности по кредиту в случае нарушения заемщиком условий договора потребительского кредита в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью (общей продолжительностью) более чем 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней.

Расчет задолженности, представленный Банком, судом проверен и является арифметически верным, соответствует условиям кредитного договора. Доказательств, свидетельствующих как об исполнении надлежащим образом принятых на себя обязательств по кредитному договору, так и опровергающих расчет задолженности, ответчиком не представлено.

Таким образом, исходя из требований действующего законодательства, суд полагает необходимым удовлетворить исковые требования банка о взыскании с ответчика суммы задолженности, вытекающей непосредственно из кредитного договора: основной долг в размере 225990 руб., просроченные проценты на просроченную ссуду 1156,53 руб., просроченные проценты 28238,04 руб.

Банком к взысканию заявлена задолженность, именуемая «иные комиссии», в размере 13610,48 руб.

Из представленного расчета следует, что в группу «иные комиссии» входит задолженность за подключение и действие услуг: «возврат в график», комиссия за карту, предусмотренные тарифами Банка, которые были подключены заемщиком (что следует из указанных ранее документов), в связи с чем указанная задолженность в размере 13610, 48 руб. подлежит взысканию с ответчика в пользу истца.

Также с ответчика подлежит взысканию комиссия за дистанционное обслуживание в сумме 596 руб., задолженность по которой сложилась за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (149 руб. х 4 месяца).

Рассматривая требование о расторжении кредитного договора, суд приходит к следующему.

В силу п. 1 ст. 450 Гражданского кодекса Российской Федерации изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами или договором.

Согласно п. 2 ст. 450 Гражданского кодекса Российской Федерации по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только: 1) при существенном нарушении договора другой стороной; 2) в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором. Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

В силу пункта 2 статьи 451 ГК РФ, если стороны не достигли соглашения о приведении договора в соответствие с существенно изменившимися обстоятельствами или о его расторжении, договор может быть расторгнут.

Как указано в пункте 3 статьи 451 ГК РФ, при расторжении договора вследствие существенно изменившихся обстоятельств суд по требованию любой из сторон определяет последствия расторжения договора, исходя из необходимости справедливого распределения между сторонами расходов, понесенных ими в связи с исполнением этого договора.

Истец направил ответчику уведомление о наличии просроченной задолженности, с требованием об уплате задолженности в сумме 270423,3 руб. не позднее 30 дней, со дня направления претензии. Факт получения требования ФИО1 не оспорен. Указанное требование ответчиком до настоящего времени не выполнено (л.д. 52).

Поскольку ответ на предъявленное требование о расторжении договора от ФИО1 не поступил, а недобросовестное исполнение обязательства по кредитному договору суд признает существенным нарушением условий договора, то требование истца о расторжении договора является обоснованным и подлежащим удовлетворению.

Неустойкой (пеней, штрафом) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательств (статья 330 Гражданского кодекса Российской Федерации). Она является одним из способов обеспечения исполнения обязательств, средством возмещения потерь кредитора, вызванных нарушением должником своих обязательств.

Исходя из просительной части искового заявления, Банком заявлена к взысканию с ответчика неустойка на просроченную ссуду в размере 817,90 руб., неустойка на просроченные проценты в размере 14,35 руб.

В соответствии с п. 12 Индивидуальных условий предусмотрена ответственность заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора, размер неустойки составляет 20% годовых.

Согласно статье 330 ГК неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.

В соответствии со статьей 333 ГК, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Оснований для снижения размера неустойки в соответствии с положениями статьи 333 ГК суд не усматривает, так как подлежащая уплате неустойка за просрочку в размере 817,90 руб. и 14,35 руб. соразмерна последствиям нарушения обязательства.

В силу ст. 98 ГПК РФ с ответчика подлежат взысканию в пользу истца расходы по оплате государственная пошлина, уплаченная при подаче искового заявления, в размере 11904,23 руб. (л.д. 5).

Руководствуясь ст.ст. 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации,

РЕШИЛ:

Исковые требования ПАО «Совкомбанк» удовлетворить.

Разогнуть кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ заключенный между Публичным акционерным обществом «Совкомбанк» и ФИО1.

Взыскать с ФИО1 (<данные изъяты> в пользу Публичного акционерного общества «Совкомбанк, ИНН <***>, ОГРН <***> задолженность по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ № в размере 270 423,30 руб., в том числе просроченная ссудная задолженность 225 990 руб., просроченные проценты на просроченную ссуду 1156,53 руб., просроченные проценты 28 238,04 руб., комиссия за дистанционное обслуживание 596 руб., иные комиссии 13 610,48 руб., неустойка на просроченную ссуду 817,90 руб., неустойка на просроченные проценты 14,35 руб.; а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 11904,23 руб., а всего взыскать 282 327,53 руб.

Решение может быть обжаловано в <адрес>вой суд в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме путем подачи апелляционной жалобы через Михайловский районный суд Алтайского края.

Председательствующий О.Г. Винс

Решение принято в окончательной форме 25 декабря 2023г.

<данные изъяты>