Копия
Дело № 2-967/2025
56RS0018-01-2024-014788-69
РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
г. Оренбург 21 апреля 2025 года
Ленинский районный суд г. Оренбурга в составе председательствующего судьи Куценко Е.И., при секретаре Ерополовой В.М., участием представителя истца ФИО1, представителя ответчика ФИО2, рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО3 ича к акционерному обществу «АльфаСтрахование» о взыскании страхового возмещения, штрафа, компенсации морального вреда и судебных расходов,
УСТАНОВИЛ:
ФИО3 обратился в суд с вышеназванным иском, ссылаясь на то, что он является собственником жилого дома расположенного по адресу: ... ... между ФИО3 и АО «АльфаСтрахование» был заключен договор страхования – полис № .... В результате паводка в Оренбургской области дом был затоплен. АО «АльфаСтрахование» произвело выплату страхового возмещения в размере 234 928 руб.
Согласно заключению эксперта ООО «Эксперт» от ... стоимость затрат восстановительного ремонта жилого дома, расположенного по адресу: ... составляет 2 697 414 рублей.
Уточнив в порядке ст.39 ГПК РФ окончательно просил суд взыскать с ответчика страховое возмещение в размере 2 209 168 руб., расходы по оценке в размере 25 000 руб., штраф, компенсацию морального вреда в размере 50 000 рублей, проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 285 766 руб.
Истец ФИО3, третьи лица администрация г. Оренбурга, Министерство строительства, жилищно-коммунального, дорожного хозяйства и транспорта Оренбургской области, ПАО Сбербанк России, Министерство строительства и жилищно-коммунального, хозяйства РФ в судебное заседание не явились, о времени и месте его проведения были извещены надлежащим образом.
Суд, руководствуясь статьей 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, определил рассмотреть дело в отсутствие не явившихся лиц.
Представитель истца ФИО1, действующая на основании доверенности в судебном заседании уточненные исковые требования поддержала, просила удовлетворить в полном объеме, сославшись на доводы, изложенные в исковом заявлении и уточненных исковых заявлениях, результаты судебной экспертизы не оспаривала.
Представитель ответчика ФИО2, действующая на основании доверенности, в судебном заседании возражала против удовлетворения исковых требований по доводам, изложенным в отзыве, применить к штрафу положения ст. 333 ГК РФ, в удовлетворении исковых требований о компенсации морального вреда отказать.
Выслушав представителей истца и ответчика, оценив представленные доказательства в совокупности, суд приходит к следующему.
Согласно абз. 1 статьи 309 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.
Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами (пункт 1 статьи 310 Гражданского кодекса Российской Федерации).
Согласно статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора.
На основании статьи 431 Гражданского кодекса Российской Федерации при толковании условий договора судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений. Буквальное значение условия договора в случае его неясности устанавливается путем сопоставления с другими условиями и смыслом договора в целом.
В соответствии со статьей 927 Гражданского кодекса Российской Федерации страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком). В случаях, когда законом на указанных в нем лиц возлагается обязанность страховать в качестве страхователей жизнь, здоровье или имущество других лиц либо свою гражданскую ответственность перед другими лицами за свой счет или за счет заинтересованных лиц (обязательное страхование), страхование осуществляется путем заключения договоров в соответствии с правилами настоящей главы.
Статьей 942 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение: 1) о застрахованном лице; 2) о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); 3) о размере страховой суммы; 4) о сроке действия договора.
Как следует из материалов дела и судом установлено, что ... между ФИО3 и АО «АльфаСтрахование» был заключен договор страхования недвижимого имущества (ипотеки) № ... сроком действия со ... по ...
По условиям договора объектом страхования являются конструктивные элементы без внутренней отделки жилого дома расположенного по адресу: ... Страховая сумма составила 4 633 000 рублей.
Согласно выписке из ЕГРН от ... собственником жилого дома, расположенного по адресу: ... является ФИО3
На основании полиса страхования № ... от ... к застрахованным рискам относится утрата (гибель) или повреждение застрахованного имущества, в том числе в результате - стихийного бедствия.
Указом Г.О. ... от ... N-ук «О введении на территории О. ... режима чрезвычайной ситуации регионального характера» с ... введен режим чрезвычайной ситуации и установлен региональный (межмуниципальный) уровень реагирования.
В результате наводнения дом, в котором проживал истец, попал в зону затопления.
... в адрес АО «АльфаСтрахование» от ФИО3 поступило заявление о выплате страхового возмещения.
... АО «АльфаСтрахование» произвело выплату страхового возмещения в размере 234 928 руб., что подтверждается платежным поручением N.
... истец направила в адрес ответчика досудебную претензию о доплате страхового возмещения.
... АО «АльфаСтрахование» отказало в доплате страхового возмещения.
Ответчик с представленной истцом в суд оценкой не согласился.
Определением суда от ... по делу назначена комплексная судебная экспертиза.
Согласно заключению эксперта ... ФИО4 № ... от ... стоимость восстановительного ремонта конструктивных элементов жилого дома, расположенного по адресу: ... по повреждениям, полученным в апреле 2024 года без учета износа составляет 2599545,77, в т.ч. НДС ... %) 433 257,63 руб., с учетом износа, по повреждениям полученным в апреле 2024 года в соответствии с ВСН58-88(р) (10) и ВСН53-86(р) (11)составляет 2 444 096,35 руб.
Суд не усматривает оснований ставить под сомнение достоверность заключения судебной экспертизы, поскольку экспертиза проведена компетентным специалистом, эксперт предупрежден об уголовной ответственности за дачу заведомо ложного заключения и поэтому не находит оснований для назначения по делу повторной экспертизы.
Проанализировав содержание экспертного заключения, суд приходит к выводу о том, что оно в полном объеме отвечает требованиям ст. 86 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, поскольку содержит подробное описание произведенных исследований, сделанных в результате их выводы и научно обоснованные ответы на поставленные вопросы, в обоснование сделанных выводов эксперт приводит соответствующие данные из имеющихся в распоряжении эксперта документов, основываются на исходных объективных данных.
При таких обстоятельствах суд полагает, что заключение эксперта отвечает принципам относимости, допустимости, достоверности доказательств, основания сомневаться в его правильности отсутствуют.
Анализируя приобщенную к материалам дела рецензию N от ... специалиста ... суд отмечает, что рецензия не является доказательством, ставящим под сомнение выводы эксперта, поскольку рецензия не доказывает неправильность или необоснованность представленного заключения, является лишь частным мнением лица, не привлеченного к участию в деле в качестве специалиста, объектом исследования специалиста являлось непосредственно заключение эксперта, а не жилой дом истца. Кроме того, рецензент не привлекался к участию в деле как эксперт, не предупреждался об ответственности за дачу заведомо ложного заключения.
Следует также подчеркнуть, что рецензент не должен оценивать содержание судебной экспертизы как доказательство по делу, т.к. он не является субъектом доказывания в процессе. Рецензент лишь высказывает свое мнение как профессионал в определенной области знаний и не должен выходить за эти пределы. Рецензия, по сути, является не экспертным исследованием, а субъективным мнением специалиста, исследование проведено без изучения материалов гражданского дела, направлено на оценку соответствия судебного заключения эксперта требованиям законодательства и объективности, в то время как оценка доказательств не входит в компетенцию рецензента, а является прерогативой суда в силу статьи 67 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации.
Учитывая вышеизложенное, а также то, что представленная рецензия изготовлена по заказу стороны ответчика, суд отклоняет указанное доказательство как недостоверное, не отвечающее требованиям относимости и допустимости.
Факт заключения с истцом договора страхования спорного объекта, как и факт наступления страхового случая, ответчиком не оспаривается.
Согласно п. 12.1 Правил страхования имущества № 42, утвержденных Приказом генерального директора АО «АльфаСтрахование» 25.02.2021 года если иное не оговорено в Договоре страхования, принятие решения и осуществление страховой выплаты Страховщик производит в следующем порядке:
В течение 15 (пятнадцати) рабочих дней после получения всех документов, необходимых для осуществления страховой выплаты в соответствии с п.12.3 настоящих Правил, Страховщик принимает решение об осуществлении страховой выплаты или принимает решение о непризнании случая страховым (об отказе в страховой выплате) (п.12.1.1);
В течение 3 (Трех) рабочих дней с даты принятия решения, Страховщик направляет Страхователю и Выгодоприобретателю уведомление о признании случая страховым с запросом реквизитов для перечисления страхового возмещения, либо уведомление о непризнании случая страховым с мотивированным отказом в страховой выплате. В случае, если имущество страховалось в обеспечение кредитных обязательств, с запросом реквизитов Страховщик запрашивается размер задолженности по кредитному договору (займу) на дату, предусмотренную условиями Договора страхования, а если она не предусмотрена - на дату наступления страхового случая. Уведомление направляется Страхователю (Выгодоприобретателю) в соответствии с порядком, указанным в разделе 10 Правил ( п.12.1.2);
В течение 7 (семи) рабочих дней с даты получения от Страховщика уведомления о признании случая страховым, Страхователь (Выгодоприобретатель) направляет (предоставляет) Страховщику реквизиты для перечисления страхового возмещения, а в случае запроса сведений о задолженности по кредитному договору (займу) – размер задолженности на дату, предусмотренную условиями Договора страхования, а если она не предусмотрена - на дату наступления страхового случая, либо Страхователь - физическое лицо сообщает о своем желании получить выплату наличными средствами через кассу Страховщика (п.12.1.3).
В течение 10 (десяти) рабочих дней с даты получения ответа от Страхователя (Выгодоприобретателя) согласно п.12.1.3 Правил, Страховщик составляет страховой акт и производит страховую выплату (п.12.1.4).Выплата страхового возмещения осуществляется путем выплаты денежных средств. Если иное не предусмотрено Договором страхования, датой выплаты страхового возмещения является дата списания денежных средств со счета Страховщика ( п.12.1.5).
На основании п. 12.2 Правил страхования при отсутствии спора о том, имел ли место страховой случай, наличия у Страхователя права на получение страхового возмещения и обязанности Страховщика его осуществить, причинной связи между страховым случаем и возникшим ущербом и размером причиненного ущерба, заявленные требования удовлетворяются и страховое возмещение выплачивается во внесудебном порядке.
Основания освобождения страховщика от выплаты страхового возмещения предусмотрены ст. ст. 961, 963, 964 ГК РФ.
Согласно ст. 963 Гражданского кодекса Российской Федерации страховщик освобождается от выплаты страхового возмещения или страховой суммы, если страховой случай наступил вследствие умысла страхователя, выгодоприобретателя или застрахованного лица, за исключением случаев, предусмотренных пунктами 2 и 3 ст. 963 Гражданского кодекса Российской Федерации. Законом могут быть предусмотрены случаи освобождения страховщика от выплаты страхового возмещения по договорам имущественного страхования при наступлении страхового случая вследствие грубой неосторожности страхователя или выгодоприобретателя.
В силу ст. 964 Гражданского кодекса Российской Федерации, если законом или договором страхования не предусмотрено иное, страховщик освобождается от выплаты страхового возмещения и страховой суммы, когда страховой случай наступил вследствие: воздействия ядерного взрыва, радиации или радиоактивного заражения; военных действий, а также маневров или иных военных мероприятий; гражданской войны, народных волнений всякого рода или забастовок. Если договором имущественного страхования не предусмотрено иное, страховщик освобождается от выплаты страхового возмещения за убытки, возникшие вследствие изъятия, конфискации, реквизиции, ареста или уничтожения застрахованного имущества по распоряжению государственных органов.
В данном случае предусмотренных законом оснований для отказа в выплате страхового возмещения не имелось. Страховщик имел возможность исполнить обязательства по договору страхования во внесудебном порядке. Однако, он этого не сделал, чем нарушил права ФИО3 как потребителя страховых услуг.
При этом, при расчете суммы причинённого ущерба суд исходит из положений ст. 15 Гражданского кодекса Российской Федерации, согласно которой лицо, право которого нарушено, может требовать полного возмещения причиненных ему убытков, если законом или договором не предусмотрено возмещение убытков в меньшем размере. Таким образом, с ответчика в пользу истца подлежит взысканию сумма ущерба без учета износа, поскольку имущество истца подлежит замене не по причине его естественного износа, а в связи с причиненным им ущербом. Кроме того, результат возмещения убытков в силу закона должен заключаться в том, что истец должен быть поставлен в положение, в котором он находился бы, если бы его права не были нарушены.
Суд приходит к выводу о том, что ответчик АО «АльфаСтрахование» обязан возместить истцу причиненный ущерб, исходя из общегражданских правил полного возмещения ущерба, то есть без учета износа в размере 2 209 168 руб.
В соответствии со статьей 15 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда. Компенсация морального вреда осуществляется независимо от возмещения имущественного вреда и понесенных потребителем убытков.
Данная правовая позиция отражена в пункте 45 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации «О рассмотрении судами дел по спорам о защите прав потребителей».
Учитывая, что выплата страхового возмещения истцу в установленный срок осуществлена не была, суд полагает, что права истца, как потребителя были нарушены и истцу причинен моральный вред.
С учетом обстоятельств по делу, принимая во внимание степень вины ответчика, учитывая характер причиненных истцу нравственных и физических страданий, исходя из принципа разумности и справедливости, судебная коллегия приходит к выводу о взыскании с ответчика в пользу истца компенсации морального вреда в сумме 5 000 рублей.
Кроме того, согласно части 6 статьи 13 Закона РФ «О защите прав потребителей» при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.
В пункте 46 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 28 июня 2012 года № 17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей» разъяснено, что при удовлетворении судом требований потребителя в связи с нарушением его прав, установленных Законом о защите прав потребителей, которые не были удовлетворены в добровольном порядке изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером), суд взыскивает с ответчика в пользу потребителя штраф независимо от того, заявлялось ли такое требование суду.
Из содержания указанных выше положений закона и разъяснений Верховного Суда Российской Федерации усматривается, что в случае удовлетворения требований потребителя после предъявления им иска в суд, при том, что потребитель от требований, которые были удовлетворены после возбуждения дела в суде и до вынесения судебного постановления, от них не отказывался, на сумму таких требований подлежит начислению штраф.
Указанные обстоятельства свидетельствуют о наличии оснований для взыскания с ответчика в пользу истца штрафа за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя в размере 1 104 584 руб.
В соответствии с пунктом 1 статьи 954 Гражданского кодекса Российской Федерации под страховой премией понимается плата за страхование, которую страхователь (выгодоприобретатель) обязан уплатить страховщику в порядке и в сроки, которые установлены договором страхования.
Ценой страховой услуги является страховая премия, за которую покупается страховая услуга в виде обязательства выплатить страховое возмещение при наступлении страхового случая. Выплата страхового возмещения не является ценой страховой услуги, поэтому на сумму страхового возмещения при задержке ее выплаты не может начисляться указанная неустойка.
Нарушение сроков выплаты страхового возмещения в пределах страховой суммы представляет собой нарушение исполнения страховщиком денежного обязательства перед страхователем, за которое статьей 395 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрена ответственность в виде уплаты процентов, начисляемых на сумму подлежащего выплате страхового возмещения.
Пунктом 34 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 28 июня 2012 г. N 17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей» разъяснено, что в денежных обязательствах, возникших из гражданско-правовых договоров, предусматривающих обязанность должника произвести оплату товаров (работ, услуг) либо уплатить полученные на условиях возврата денежные средства, на просроченную уплатой сумму могут быть начислены проценты на основании статьи 395 Гражданского кодекса Российской Федерации.
Таким образом, в случае нарушения сроков выплаты страхового возмещения по договору добровольного страхования имущества граждан на сумму страхового возмещения могут начисляться только проценты, предусмотренные статьей 395 Гражданского кодекса Российской Федерации.
Из приведенных положений закона и разъяснений Пленума Верховного Суда Российской Федерации следует, что к правоотношениям, связанным с заключением договора добровольного страхования имущества, положения Закона о защите прав потребителей применяются, если страхование осуществляется гражданином исключительно для личных, семейных, домашних, бытовых и иных нужд, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности.
Истцом заявлены требования о взыскании с ответчика процентов в порядке п.1 ст.395 ГК РФ за период с ... по ... в размере 286 766 рублей.
На основании изложенного, учитывая пределы заявленных истцом требований, их обоснованность и законность, суд пришел к выводу, что с ответчика в пользу истца надлежит взыскать проценты за пользование чужими денежными средствами за период с ... по ... в размере 286 766 рублей.
В соответствии со статьей 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса.
Кроме того истцом понесены расходы по оплате экспертных услуг в размере 25000 рублей, что подтверждено договором на выполнение услуг N от ..., товарным чеком от ...
Указанные расходы подтверждены документально, вызваны необходимостью сбора доказательств для обращения в суд с целью защиты нарушенного права, в связи, с чем подлежат удовлетворению в полном объеме.
Поскольку при подаче иска истец был освобожден от уплаты госпошлины, в соответствии со ст.103 ГПК РФ, суд взыскивает с ответчика госпошлину в доход бюджета муниципального образования «город Оренбург» в размере 37092 руб.
Руководствуясь ст. ст. 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд
РЕШИЛ:
Исковые требования ФИО3 ича удовлетворить частично.
Взыскать с акционерного общества «АльфаСтрахование» (ИНН ...) в пользу ФИО3 ича (паспорт ...) страховое возмещение в размере 2 209 168 руб., штраф за неудовлетворение требований потребителя в добровольном порядке в размере 1 104 584 руб., моральный вред в размере 5 000 руб., расходы по оценке ущерба в размере 25 000 руб. и проценты за пользование чужими денежными средствами за период с ... по ... в размере 285 766 руб.
Взыскать с акционерного общества «АльфаСтрахование» (ИНН ... в пользу ... (ИНН ...) расходы за производство судебной экспертизы в размере 60 000 рублей.
Взыскать с акционерного общества «АльфаСтрахование» (ИНН ...) в доход бюджета муниципального образования «город Оренбург» государственную пошлину в размере 37092 руб.
Решение может быть обжаловано в О. областной суд через Ленинский районный суд г. Оренбурга в течение одного месяца со дня его принятия в окончательной форме.
Решение в окончательной форме принято 05.05.2025 года.
Подлинник решения находится в гражданском деле № 2-967/2025.
Судья Е.И.Куценко