РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

12 декабря 2022 года город Тула

Советский районный суд г. Тулы в составе:

председательствующего Федотовой М.М.,

при ведении протокола судебного заседания секретарем Латыповой О.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 71RS0028-01-2022-002930-77 (производство № 2-2272/2022) по иску ФИО2 к обществу с ограниченной ответственностью «АльфаСтрахование-Жизнь» о взыскании оставшейся части страховой премии, неустойки, штрафа, компенсации морального вреда,

установил:

ФИО2 обратился в суд с иском к обществу с ограниченной ответственностью «АльфаСтрахование-Жизнь» о взыскании оставшейся части страховой премии, неустойки, штрафа, компенсации морального вреда, указав в обоснование заявленных требований, что 16 февраля 2021 г. между истцом и АО «Почта Банк» был заключен кредитный договор №, согласно которому предоставлен кредит в размере 678 900 рублей под 14,90% годовых, на срок 60 месяцев. Одновременно с подписанием кредитного договора был оформлен договор страхования с ООО «АльфаСтрахование-Жизнь». Страховая премия составила 144 000 руб. 00 коп. и была включена в сумму кредита. Срок страхования совпадает со сроком кредита. Данный полис страхования был оформлен для обеспечения исполнения заемщиком обязательств по кредитному договору.

18 октября 2021 г. кредит был досрочно погашен, в связи с чем кредитный договор прекратил свое действие, как и договор страхования, заключенный для обеспечения исполнения заемщиком обязательств по кредиту. Таким образом, у заемщика появилось законное право требования возврата суммы страховой премии за неиспользованный период страхования.

Истец обращался к ответчику с требованием о возврате части страховой премии (пропорционально неиспользованному сроку страхования), однако требование удовлетворено не было. Финансовым уполномоченным было вынесено решение, в соответствии с которым требование о взыскании оставшейся части страховой премии удовлетворены частично. На основании данного решения со страховой компании подлежит взысканию часть страховой премии в размере 112 849 руб. 95 коп. Однако истец не согласен с приведенным в решении расчетом, настаивая на возврате части суммы страховой премии в размере 124 757 руб. 94 коп. Таким образом, оставшаяся часть страховой премии, не взысканная вышеуказанным решением, составляет 11 907 зуб. 99 коп.

На основании изложенного просит суд взыскать с ответчика общества с ограниченной ответственностью «АльфаСтрахование-Жизнь» в его пользу оставшуюся часть страховой премии в размере 11907 рублей 99 копеек, неустойку в размере 124757 рублей 94 копейки, компенсацию морального вреда в размере 10000 рублей, судебные расходы на оплату услуг нотариуса в размере 2180 рублей, а также штраф за неисполнение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя в размере 50 % от суммы, присужденной в пользу истца.

Истец ФИО2, его представитель по доверенности ФИО3 в судебное заседание не явились, о времени и месте его проведения извещены в установленном законом порядке, в письменном ходатайстве представитель истца по доверенности ФИО3 поддержала исковые требования и просила рассмотреть дело в их отсутствие.

Представитель ответчика общества с ограниченной ответственностью «АльфаСтрахование-Жизнь» в судебное заседание не явился, о времени и месте его проведения извещен в установленном законом порядке, в письменных возражениях представитель просил отказать в удовлетворении исковых требований и рассмотреть дело в его отсутствие.

Представители третьих лиц АНО «Служба обеспечения деятельности финансового уполномоченного», представитель АО «Почта Банк» в судебное заседание не явились, о времени и месте его проведения извещены в установленном законом порядке.

В соответствии с положениями статьи 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации суд определил возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившихся в судебное заседание лиц, участвующих в деле, заблаговременно и надлежащим образом извещенных о времени и месте его проведения.

Исследовав письменные материалы дела, суд полагает исковые требования не подлежат удовлетворению по следующим основаниям.

Согласно статьям 420, 421 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей; граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена данным кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами.

В соответствии с пунктом 1 статьи 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Согласно пункту 1 статьи 2 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 г. N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" страхование - отношения по защите интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.

В соответствии с пунктом 2 статьи 4 Закона об организации страхового дела объектами страхования от несчастных случаев и болезней могут быть имущественные интересы, связанные с причинением вреда здоровью граждан, а также с их смертью в результате несчастного случая или болезни (страхование от несчастных случаев и болезней).

В силу пунктов 1 и 2 статьи 9 названного закона страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование.

Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

В силу пункта 2 статьи 942 Гражданского кодекса Российской Федерации при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение о застрахованном лице; о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); о размере страховой суммы; о сроке действия договора.

В силу пункта 1 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай.

Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи (п. 2 названной статьи).

Согласно пункту 3 данной статьи при досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если законом или договором не предусмотрено иное.

По смыслу приведенных норм права под обстоятельствами иными, чем страховой случай, при которых после вступления в силу договора страхования возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось, в данном случае подразумеваются обстоятельства, приводящие к прерыванию отношений по защите имущественных интересов истца, связанных с причинением вреда его здоровью, а также с его смертью в результате несчастного случая, что лишает всякого смысла страхование от несчастных случаев, по которому невозможна выплата страхового возмещения.

В ходе рассмотрения дела судом установлено, что на основании заявления ФИО2 на кредит от 16.02.2021 между АО "Почта Банк" и ФИО2 заключен договор потребительского кредита № на срок 60 месяцев, на сумму 678900 руб., в том числе кредит 1 – 178900 руб., кредит 2 – 500000 руб., под 9,90% годовых при наличии заключенного договора страхования, обеспечивающего исполнение обязательств клиента по договору, соответствующего требованиям банка, при отсутствии заключенного договора страхования, при расторжении договора страхования, обеспечивающего исполнение обязательств клиента по договору, соответствующего требованиям банка процентная ставка по договору 14,90% годовых (пункт 4 Индивидуальных условий Кредитного договора).

Согласно заявлению о предоставлении потребительского кредита по программе «Потребительский кредит» ФИО2 выразил согласие на оформление Договора страхования, со страховой компанией ООО "АльфаСтрахование-Жизнь", программа страхования «Гарантия плюс», страховая премия которого составляет 144 000 рублей; договора страхования со страховой компанией ООО "АльфаСтрахование-Жизнь" по программе «Гарантия Стандарт», страховая премия которого составляет 30 000 рублей; подключение пакета услуг «Все под контролем», размер комиссии которого составляет 4 900 рублей. Общая стоимость дополнительных услуг составила 178 900 рублей.

Согласно пункту 17 Индивидуальных условий Кредитного договора своей подписью ФИО2 дал согласие на оформление договора страхования со страховой компанией ООО "АльфаСтрахование-Жизнь" по программе «Гарантия Стандарт», страховая премия 30 000 рублей, ознакомлен и согласен с условиями страхования и памяткой для застрахованного лица, а также с тем что заключение договора страхования является обязательным условием для заключения договора с банком на условиях указанных в п.4 Индивидуальных условий договора, с условием наличия договора страхования, обеспечивающего исполнение обязательств клиента по договору, с тем, что договор страхования является заключенным в целях обеспечения исполнения обязательств по договору и наличие или отсутствие заключенного договора страхования влияет на условия договора, также банком предоставлена возможность получения кредита без заключения договора страхования; ФИО2 также дал согласие на оформление договора страхования со страховой компанией ООО "АльфаСтрахование-Жизнь" по программе «Гарантия плюс», страховая премия 144 000 рублей, ознакомлен и согласен с условиями страхования и памяткой для застрахованного лица, а также с тем что заключение договора страхования не является обязательным условием для заключения договора с банком или возникновения иных обязательств и наличие заключенного договора страхования не меняет условий договора, договор страхования не является заключенным в целях обеспечения исполнения обязательств по договору.

16.02.2021 между ООО "АльфаСтрахование-Жизнь" и ФИО2 заключен договор страхования (полис-оферта) № по программе «Гарантия плюс 2», застрахованным является страхователь ФИО2, выгодоприобретатели в соответствии с законодательством РФ, по договору страхования (полис-оферта добровольного страхования жизни и здоровья) установлены страховые риски «инвалидность застрахованного ВС», «нетрудоспособность застрахованного ВС», «госпитализация застрахованного ВС», «потеря работы». Страховая сумма по договору составляет 750 000 руб., страховая премия 144 000 руб., срок страхования 60 месяцев.

В данном полисе № указано, что Страхователь/Застрахованный уведомлен и согласен с тем, что Договор страхования не является заключенным в целях обеспечения исполнения им обязательств по договору потребительского кредита (займа) в соответствии с законодательством РФ. Страхователь уведомлен, что страховая премия не подлежит возврату в случае досрочного исполнения им кредитных обязательств. Страхователь/Застрахованный уведомлен, что акцепт Полиса-оферты не может являться обязательным условием для получения банковских услуг. Уведомлен, что он вправе не принимать данный Полис-оферту и вправе не страховать предлагаемые данным Полисом-Офертой риски или застраховать их в иной страховой компании по своему усмотрению.

Из заявления на страхование «Гарантия плюс» от 16.02.2021 года, подписанного ФИО2, следует, что страхование носит добровольный характер и может быть оплачено, как в безналичной, так и в наличной форме за счет собственных средств или за счет средств предоставляемых в кредит финансовой организацией.

В этот же день 16.02.2021 года ФИО2 заключил договор страхования с ООО "Альфа Страхование-Жизнь" по программе «Гарантия Стандарт» (полис-оферта добровольного страхования жизни и здоровья №), который предусматривал, что в случае полного досрочного исполнения Страхователем обязательств по договору потребительского кредита страховая премия подлежит возврату Страхователю за вычетом части страховой премии, исчисляемой пропорционального времени, в течение которого действовало страхование ( п.8.5 полиса-оферты).

Таким образом, 16.02.2021 г. ФИО2 заключил разные по своей сути и условиям договора страхования.

Вышеуказанные обстоятельства также были установлены решением Советского районного суда г. Тулы от 27 июля 2022 года, вступившим в законную силу.

Обращаясь в суд с вышеуказанными исковыми требованиями ФИО2 указал, что задолженность по кредитному договору № 18 октября 2021 г. досрочно погашена, в связи с чем кредитный договор прекратил свое действие, как и договор страхования, заключенный для обеспечения исполнения заемщиком обязательств по кредиту.

Стороной истца было подано заявление на расторжение договора страхования в связи с полным досрочным погашением потребительского кредита, а также возврате страховой премии за не истекший период страхование.

Письмом от 23.03.2022 ООО "Альфа Страхование-Жизнь" уведомила ФИО2 об отсутствии правовых оснований для удовлетворения заявленных требований.

06.04.2022 представитель ФИО2 по доверенности обратился в ООО "Альфа Страхование-Жизнь" с претензией, в которой требовала осуществить выплату неиспользованной части страховой премии, в связи с досрочным исполнением обязательств по кредитному договору в размере 124 757 рублей 94 копейки, а также выплате неустойки в размере 29 941 рубль 92 копейки.

Письмом от 25.04.2022 ООО "Альфа Страхование-Жизнь" уведомила заявителя об отсутствии правовых оснований для удовлетворения заявленных требований, отказав в возврате части страховой премии по договору страхования №.

13.05.2022 ФИО2 обратился в службу финансового уполномоченного.

Решением Финансового уполномоченного № от 01.06.2022 требования ФИО2 удовлетворены частично, с ООО "Альфа Страхование-Жизнь" взыскана в пользу ФИО2 страховая премия в размере 112 849 руб. 95 коп.

Не согласившись с вышеуказанным решением общество с ограниченной ответственностью "АльфаСтрахование-Жизнь" обратилось в суд с заявлением, в котором просило отменить решение финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования ФИО1 № от 01.06.2022 по обращению ФИО2 о взыскании с общества с ограниченной ответственностью "АльфаСтрахование-Жизнь" части страховой премии.

Решением Советского районного суда г. Тулы от 27 июля 2022 года, вступившим в законную силу, заявление общества с ограниченной ответственностью "АльфаСтрахование-Жизнь" удовлетворено. Решение Финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сфере страхования, кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных пенсионных фондов от 01.06.2022 № отменено.

Вышеуказанное решение суда было обжаловано представителем финансового уполномоченного. Апелляционным определением судебной коллегии по гражданским делам Тульского областного суда от 16.11.2022 г. вышеуказанное решение оставлено без изменения, апелляционная жалобы без удовлетворения.

Согласно статьи 61 ГПК РФ обстоятельства, установленные вступившим в законную силу судебным постановлением по ранее рассмотренному делу, обязательны для суда. Указанные обстоятельства не доказываются вновь и не подлежат оспариванию при рассмотрении другого дела, в котором участвуют те же лица, а также в случаях, предусмотренных настоящим Кодексом.

Отменяя решение финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сфере страхования, кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных пенсионных фондов от 01.06.2022 №, суд исходил из того, что согласно правилам добровольного страхования жизни и здоровья, утвержденным приказом Генерального директора ООО "Альфа Страхование - Жизнь" 21.08.2020 N 131, договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен в случаях, предусмотренных в п. 8.2 Правил, в том числе и при отказе страхователя от договора страхования.

Согласно п. 8.2.3, 8.2.9 действие договора прекращается до наступления срока, на который он был заключен, в случаях: отказа страхователя от договора страхования; в других случаях, предусмотренных действующим законодательством РФ.

В соответствии с п. 8.3 Правил страхования, если иное не предусмотрено договором страхования, при отказе страхователя- физического лица от договора страхования в течение 14 календарных дней с даты заключения договора страхования, страховая премия подлежит возврату страхователю- физическому лицу в полном объеме, при условии отсутствия в период даты заключения договора страхования до даты отказа страхователя- физического лица от договора страхования событий, имеющих признаки страхового случая, страховых случаев и страховых выплат по договору страхования.

Согласно п. 8.4 Правил страхования, если иное не предусмотрено договором страхования или законом, в иных случаях, не предусмотренных п. 8.3 Условий страхования, при расторжении договора страхования уплаченная страховщику страховая премия возврату не подлежит.

Возврат страховой премии при досрочном погашении кредитной задолженности не предусмотрен условиями договора.

Из этого следует, что для наступления оснований для применения п. 1 ст. 958 ГК необходимо, чтобы отпала вероятность наступления страховых рисков. Иными словами, основанием для возврата страховой премии является прекращение договора страхования по объективным обстоятельствам, влекущим невозможность наступления страхового случая, а не "утрата страхового интереса". Расторжение договора в связи с субъективным нежеланием страхователя продолжать договор страхования в случаях, когда объективно страховой случай может наступить, регулируется п. 3 ст. 958 ГК РФ, п. 4 ст. 453 ГК РФ.

Договор страхования № по программе «Гарантия плюс 2» не был заключен в целях обеспечения исполнения потребительского кредита. Об этом прямо указано в самом тексте договора, кроме того, из установленных обстоятельств усматривается, что ФИО2 в целях обеспечения исполнения обязательств по потребительскому кредиту заключил договор страхования № по программе «Гарантия Стандарт», который предусматривал возврат страховой премии при досрочном погашении кредита.

Из условий договора страхования № «Гарантия плюс 2» следует, что, страховые риски (события, на случай наступления которых производится страхование) прямо связаны со здоровьем ФИО2, по данному договору застрахованы не имущественные риски неисполнения обязательств по кредитному договору, а именно риски, связанные со здоровьем застрахованного лица; следовательно, страховой риск как (инвалидность), потеря работы сохраняется до наступления указанных страховых случаев или до окончания договора страхования.

Оснований полагать, что заключение договора страхования обусловлено предоставлением кредита не имеется. У ФИО2 была возможность по его волеизъявлению отказаться от заключения указанного договора, в связи с чем, досрочный отказ истца от договора страхования, в том числе и при погашении кредита не прекращает действие договора страхования в отношении ФИО2 и не предусматривает возврат страховой премии на основании п. 1 ст. 958 ГК РФ, п. 12 ст. 11 Федерального закона N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)".

Согласно пункту 10 статьи 11 Федерального закона № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» в случае полного досрочного исполнения заемщиком обязательств по договору потребительского кредита (займа) кредитор и (или) третье лицо, действующее в интересах кредитора, оказывающие услугу или совокупность услуг, в результате оказания которых заемщик становится застрахованным лицом по договору личного страхования, указанному в абзаце первом части 2.1 статьи 7 Закона № 353-ФЗ, на основании заявления заемщика об исключении его из числа застрахованных лиц по указанному договору личного страхования обязаны возвратить заемщику денежные средства в сумме, равной размеру страховой премии, уплачиваемой страховщику по указанному договору личного страхования в отношении конкретного заемщика, за вычетом части денежных средств, исчисляемой пропорционально времени, в течение которого заемщик являлся застрахованным лицом по указанному договору личного страхования, в срок, не превышающий семи рабочих дней со дня получения кредитором и (или) третьим лицом, действующим в интересах кредитора, указанного заявления заемщика. Положения настоящей части применяются только при отсутствии событий, имеющих признаки страхового случая, в отношении данного застрахованного лица.

Пунктом 12 ст. 11 Федерального закона "О потребительском кредите (займе)" предусмотрено, что в случае полного досрочного исполнения заемщиком, являющимся страхователем по договору добровольного страхования, заключенному в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), обязательств по такому договору потребительского кредита (займа) страховщик на основании заявления заемщика обязан возвратить заемщику страховую премию за вычетом части страховой премии, исчисляемой пропорционально времени, в течение которого действовало страхование, в срок, не превышающий семи рабочих дней со дня получения заявления заемщика.

В соответствии с п. 2.4 ст. 7 ФЗ "О потребительском кредите (займе)", договор страхования считается заключенным в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), если в зависимости от заключения заемщиком такого договора страхования кредитором предлагаются разные условия договора потребительского кредита (займа), в том числе в части срока возврата потребительского кредита (займа) и (или) полной стоимости потребительского кредита (займа), в части процентной ставки и иных платежей, включаемых в расчет полной стоимости потребительского кредита (займа), либо если выгодоприобретателем по договору страхования является кредитор, получающий страховую выплату в случае невозможности исполнения заемщиком обязательств по договору потребительского кредита (займа), и страховая сумма по договору страхования подлежит пересчету соразмерно задолженности по договору потребительского кредита (займа).

Исходя из содержания части 2.4 статьи 7 Закона N 353-ФЗ следует, что к договорам страхования, заключенным в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), относятся договоры, если: 1. в зависимости от заключения заемщиком договора страхования кредитором предлагаются разные условия договора потребительского кредита (займа), в том числе в части срока возврата потребительского кредита (займа) и (или) полной стоимости потребительского кредита (займа), в части процентной ставки и иных платежей, включаемых в расчет полной стоимости потребительского кредита (займа), 2. выгодоприобретателем по договору страхования является кредитор, получающий страховую выплату в случае невозможности исполнения заемщиком обязательств по договору потребительского кредита (займа), 3. страховая сумма по договору страхования подлежит пересчету соразмерно задолженности по договору потребительского кредита (займа).

Доказательств зависимости срока возврата потребительского кредита (займа) и (или) полной стоимости потребительского кредита (займа), процентной ставки и иных платежей, включаемых в расчет полной стоимости потребительского кредита (займа), от заключения заемщиком договора страхования № не усматривается, а следовательно, оснований для отнесения договора страхования к заключенному в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита по первому основанию не имеется.

Согласно п. 4 Индивидуальных условий кредитного договора № от 16.02.2021, процентная ставка по кредиту составляет 9,90% годовых при наличии заключенного договора страхования, обеспечивающего исполнение обязательств клиента по договору, соответствующего требованиям банка.

В случае оформления договора страхования жизни и здоровья заемщика со страховой компанией ООО "АльфаСтрахование-Жизнь" по программе «Гарантия Стандарт» (полис-оферта добровольного страхования жизни и здоровья №), страховая премия 30 000 рублей, являющегося обязательным условием для заключения договора с банком на условиях предусмотренных в п.4 Индивидуальных условий, отвечающего требованиям банка (п. 17 Индивидуальных условий), применяется процентная ставка по кредиту 9,90% годовых.

Из пункта 17 Индивидуальных условий договора потребительского кредита об услугах, оказываемых кредитором заемщику за отдельную плату, а также с согласия заемщика на оказание таких услуг, заемщику предоставлен выбор согласиться или не согласиться на оформлением договора страхования со страховой компанией ООО «АльфаСтрахование Жизнь» по программе страхования «Гарантия плюс», где ФИО2 выбрано согласиться. Такое же согласие выражено ФИО2 при заполнении заявление на предоставление кредита. В заявлении на страхование, оферте добровольного страхования, п.17 индивидуальных условий содержатся указания о том, что заемщик уведомлен, что заключение договора страхования не является обязательным условием для заключения договора с банком или возникновения иных обязательств и наличие заключенного договора страхования не меняет условий договора, договор страхования не является заключенным в целях обеспечения исполнения обязательств по договору.

Под признаки договора, заключенного в обеспечение кредита, подпадает договор страхования «Гарантия Стандарт» (полис-оферта добровольного страхования жизни и здоровья №), который обязателен и соответствует требования банка, что прямо указано в п.17 Индивидуальных условий кредитного договора.

Согласно заявлению ФИО2 о предоставлении потребительского кредита на сумму 678 900 руб. у ФИО2 была возможность по его волеизъявлению отказать от оформления договора страхования по программе «Гарантия плюс».

Также согласно заявлению на страхование по программе «Гарантия плюс» ФИО2 мог оплатить договор страхования, как в безналичной, так и в наличной форме за счет собственных средств или за счет средств предоставляемых в кредит финансовой организацией.

Подписав распоряжение клиента на перевод от 16.02.2021 ФИО2 дал АО «Почта Банк» распоряжение осуществить перевод денежных средств со своего счета № в размере 144 000 руб. ООО "Альфа Страхование-Жизнь" по договору № за счет средств предоставленных в кредит финансовой организацией зачисленных на счет №, чем выразил волю по оплате договора страхования из средств предоставленных в кредит.

Из кредитного договора и иных документов, не следует, что размер процентной ставки, а также размер общей суммы кредита зависит от факта заключения Договора страхования №.

Допустимость наличия в кредитном договоре указания на возможность застраховать свою жизнь и здоровье предусмотрена пп. 5 п. 4 ст. 6 ФЗ "О потребительском кредите", который предусматривает включение в расчет полной стоимости кредита платежей заемщика в пользу третьих лиц, в том числе, страховых компаний.

Само по себе то обстоятельство, что стоимость страхового полиса была включена в сумму кредита, учитывается при расчете ПСК, исходя из положений ч. 2.4 ст. 7 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)", не свидетельствует о том, что договор страхования заключен в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита.

Обязанность заемщика по личному страхованию по программе страхования «Гарантия плюс» не вытекает из условий кредитного договора и не предусмотрена условиями кредитования.

Договором страхования № «Гарантия плюс 2» риск возможной неуплаты страхователем кредита не предусмотрен.

Касаемо второго предусмотренного ч. 2.4 ст. 7 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ условия, то в части выгодоприобретателя в договоре страхования указано, что он определяется в соответствии с законодательством РФ, банк выгодоприобретателем по договору страхования не является, а следовательно, оснований для отнесения договора страхования к заключенному в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита не имеется.

Третье необходимое условие предусмотренное ч. 2.4 ст. 7 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ - страховая сумма по договору страхования подлежит пересчету соразмерно задолженности по договору потребительского кредита (займа), отсутствует, а следовательно, оснований для отнесения договора страхования к заключенному в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита по данному основанию не имеется.

Согласно договору №«Гарантия плюс 2», страховая сумма является единой и фиксированной 750 000 руб., условий о том, что страховая сумма по договору страхования подлежит пересчету соразмерно задолженности по договору потребительского кредита (займа), договор страхования не содержит. Страховая сумма не равна величине первоначальной суммы кредита и в последующем она остается неизменной в течение всего срока действия договора страхования, срок действия договора страхования и размер страховой выплаты не зависят от суммы остатка по кредиту либо от досрочного погашения кредита.

Иных предусмотренных законом или договором оснований для расторжения договора страхования в связи с досрочным исполнением обязательств по договору потребительского кредита не усматривается, заявление о расторжении договора подано по истечении 14 дней.

Все существенные условия, на основании которых будет осуществляться страхование по договору страхования, были согласованы сторонами, обстоятельств нарушающих права потребителя, в материалах дела не содержится.

Поскольку невозврат кредита не является страховым риском в соответствии с условиями договора страхования, досрочный возврат кредита не прекращает вероятность наступления страхового риска и возможности наступления страхового случая, предусмотренного договором страхования.

По общему правилу досрочное погашение заемщиком кредита само по себе не может служить основанием для применения последствий в виде возврата страхователю части страховой премии за неистекший период страхования (вопрос 7 Обзора практики рассмотрения судами споров, возникающих из отношений по добровольному личному страхованию, связанному с предоставлением потребительского кредита (утв. Президиумом Верховного Суда РФ 05.06.2019).

Таким образом, досрочное погашение кредита не прекращает действие договора страхования № по программе «Гарантия плюс 2» в отношении ФИО2 и страховая премия возврату не подлежит.

При установленных по делу обстоятельствах, поскольку договор страхования заключен не в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита, то заявление ФИО2 о взыскании с ООО "АльфаСтрахование-Жизнь" страховой премии за вычетом части страховой премии, исчисляемой пропорционально времени, в течение которого действовало страхование, в связи с полным досрочным исполнением заемщиком обязательств по договору потребительского кредита удовлетворению не подлежало, ввиду чего решение Финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сфере страхования, кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных пенсионных фондов № от 01.06.2022 о взыскании с ООО "АльфаСтрахование-Жизнь" в пользу ФИО2 страховой премии в размере 112 849 руб. 95 коп. является незаконным и отменено.

На основании вышеизложенного исковые требования ФИО2 к обществу с ограниченной ответственностью «АльфаСтрахование-Жизнь» о взыскании оставшейся части страховой премии, неустойки, штрафа, компенсации морального вреда, удовлетворению не подлежат.

Рассмотрев дело в пределах заявленных исковых требований, руководствуясь статьями 196-198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

решил:

в удовлетворении исковых требований ФИО2 к обществу с ограниченной ответственностью «АльфаСтрахование-Жизнь» о взыскании оставшейся части страховой премии, неустойки, штрафа, компенсации морального вреда, отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционную инстанцию Тульского областного суда путем подачи апелляционной жалобы через Советский районный суд г. Тулы в течение одного месяца со дня принятия решения судом в окончательной форме.

Председательствующий