Дело № 2-186/2022 УИД № 70RS0023-01-2022-000321-46

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

с. Мельниково 01 августа 2022 года

Шегарский районный суд Томской области в составе:

судьи Бахарева Д.В.,

при секретаре Чакиной О.В.,

помощник судьи Ермолович Д.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

Публичное акционерное общество «Совкомбанк» (далее по тексту ПАО «Совкомбанк», банк, истец) обратилось в суд с иском к ФИО1 (далее по тексту – ответчица, заемщик) о взыскании задолженности по кредитному договору. В обоснование исковых требований указано, что 02.03.2021 между сторонами заключен кредитный договор № в порядке акцептованного заявления оферты, в соответствии с которым банк предоставил заемщику кредит в размере 300 000,00 руб. под 22,9 процента годовых сроком на 360 месяцев. В период пользования кредитом ответчица исполняла обязанности по возврату денежных средств ненадлежащим образом, произвела выплаты в размере 46 419,37 руб. По состоянию на 14.05.2022 общая задолженность ответчицы перед банком составляет 395 811,24 руб., из них: 296 250 руб. – просроченный основной долг; 50 507, 88 руб. – проценты за пользование кредитом, 90, 49 руб. - неустойка на остаток основного долга, 785, 84 руб. - неустойка на просроченные проценты; 30 660, 16 руб. – комиссии за услуги «Гарантия максимальной ставки», «Возврат в график», 17 218, 87 руб. – страховая премия за включение в программу добровольного страхования, 298 руб. – комиссия за ведение счета.

Представитель истца, надлежащим образом уведомленный о месте и времени рассмотрения дела, в судебное заседание не явился, согласно заявлению просил рассмотреть дело в отсутствие представителя.

Ответчица надлежащим образом уведомленная о месте и времени рассмотрения дела, в судебное заседание не явилась, о причинах неявки суд не уведомила.

На основании ст. 167 ГПК РФ суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие сторон.

Изучив материалы гражданского дела, суд приходит к следующему.

В соответствии с п. 1 ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации (ГК РФ) по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В силу п. 1 ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключение договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена ГК РФ, законом или добровольно принятым обязательством.

Согласно ст. 309 ГК РФ стороны должны исполнять обязательства надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований – в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом (ст. 310 ГК РФ).

Если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором (п. 1 ст. 809 ГК РФ).

В соответствии с п. 1 ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

На основании ст. 820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора. Такой договор считается ничтожным.

В силу ч. 3 ст. 434 ГК РФ письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренным п. 3 ст. 438 ГК РФ.

Согласно п. 3 ст. 438 ГК РФ совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Таким образом, письменная форма считается соблюденной, если лицо, получившее оферту, совершило действия по выполнению указанных в ней условий.

В судебном заседании установлено, что 02.03.2021 ФИО1 подписано заявление-оферта о предоставлении потребительского кредита в ПАО «Совкомбанк» (л.д. 17). 02.03.2021 ПАО «Совкомбанк» предложило ответчице заключить договор потребительского кредитования на условиях ПАО «Совкомбанк» о кредитования физических лиц (далее индивидуальные условия кредитования) (л.д. 14). ФИО1 ознакомилась с ними и в подтверждении о полном согласии с индивидуальными условиями кредитования по договору № от 02.03.2021 (далее договор потребительского кредита) подписала его, тем самым совершила акцепт вышеуказанного предложения.

Согласно разделу «Б» заявления о предоставлении транша акцепт заявления-оферты заёмщика осуществляется банком путём перечисления денежных средств в размере 300 000 руб. (л.д. 17).

Следовательно, исходя из положений ст. ст. 432, 434, 435, 438 ГК РФ письменная форма кредитного договора, заключенного между ПАО «Совкомбанк» и ФИО1 соблюдена.

ПАО «Совкомбанк» зарегистрировано в качестве юридического лица 01.09.2014 основной государственный регистрационный № (л.д. 11).

Согласно п. 1-4 индивидуальных условий договора потребительского кредита лимит кредитования при открытии договора составил 300 000 руб., срок лимита кредитования 60 месяцев, при использовании ответчиком 80 % и более от суммы лимита кредитования процентная ставка составляет 9,9 % годовых, если заемщик использовал предоставленные денежные средства по наличным операциям процентная ставка составляет 22,9 % годовых с даты установления лимита кредитования (л.д. 14).

В силу п. 1 индивидуальных условий договора потребительского кредита срок расходования лимита кредитования – 25 дней с даты его установления, при не востребовании лимита кредитования он списывается и проценты за пользование кредитом не начисляются, а договор аннулируется и считается не заключенным (л.д. 14).

В судебном заседании установлено, что 02.03.2021 ФИО1 подписаны индивидуальные условия договора потребительского кредита с предоставлением лимита кредитования 300 000 руб.

В соответствии с п. 11 индивидуальных условий кредитования банк предоставляет заёмщику кредит на потребительские цели для совершения безналичных (наличных) операций (л.д. 14).

Согласно п. 6 индивидуальных условий кредитования количество платежей по договору составляет 59, минимальный обязательный платеж – 8 311,05 руб., размер минимального обязательного платежа в льготный период – 850 руб. (л.д. 14).

Из выписки по счету ФИО1 за период с 02.03.2021 по 14.05.2022 (л.д. 7) усматривается, что обязательства, вытекающие из кредитного договора по предоставлению денежных средств банком выполнены, ответчица за период пользования кредитом обязательства по погашению кредита исполняла ненадлежащим образом.

Как следует из представленного истцом расчета, по состоянию на 14.05.2022 ответчица имеет задолженность перед банком в размере 395 811,24 руб., из них: 296 250 руб. – просроченный основной долг; 50 507, 88 руб. – проценты за пользование кредитом, 90, 49 руб. - неустойка на остаток основного долга, 785, 84 руб. - неустойка на просроченные проценты; 30 660, 16 руб. – комиссии за услуги «Гарантия максимальной ставки», «Возврат в график», 17 218, 87 руб. – страховая премия за включение в программу добровольного страхования, 298 руб. – комиссия за ведение счета (л.д. 4-6).

Согласно тарифам комиссионного вознаграждения ПАО «Совкомбанк» комиссия за услугу «Гарантия минимальной ставки 9,9 %» составляет 4,9 % от ссудной задолженности, комиссия за услугу «режим «Возврат в график» составляет 590 руб., стоимость пакета расчетно-гарантийных услуг «Премиум» составляет 24 999 руб.

Судом установлено, что п.п. 3 п. 5 заявления-оферты на открытие банковского счета и выдачу банковской карты ответчица подключила к своей банковской карте пакет расчетно-гарантийных услуг «Премиум» (л.д. 17).

Согласно п. 2.1 заявления на включение в программу добровольного страхования размер платы по договору добровольного страхования ФИО1 составил 0,42 % от суммы транша или 1 258,33 руб. умноженных на 36 месяцев (л.д. 18).

В силу п. 1 ст. 811 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном пунктом 1 статьи 395 ГК РФ, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных пунктом 1 статьи 809 ГК РФ.

Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами п. 2 ст. 811 ГК РФ).

Согласно п. 12 индивидуальных условий кредитования при нарушении срока возврата кредита (части кредита) и уплаты процентов за пользование кредитом, уплачивается неустойка в виде пени в размере 20 процентов годовых (л.д. 14).

Как усматривается из выписки по счету ФИО1 за период с 02.03.2021 по 14.05.2022 (л.д. 7), расчета задолженности по состоянию на 14.05.2022 (л.д. 4-6) просроченная задолженность по ссуде и процентам возникла с 18.05.2021, суммарная продолжительность просрочки на 14.05.2022 составляет более 301 дней.

Из материалов дела следует, что истец направлял 26.04.2022 ответчице досудебную претензию о досрочном возврате всей суммы задолженности по договору о потребительском кредитовании в течении 30 дней с даты направления, которую заемщик оставила без ответа (л.д. 28-29).

Наличие, основания и расчет задолженности по оплате основного долга, процентов, комиссий и страховой премии, подтверждены материалами дела.

Представленный ПАО «Совкомбанк» расчет задолженности суд признает правильным и обоснованным, соответствующим условиям договора и обстоятельствам дела.

Ответчицей иного расчёта не представлено, равно как и доказательств надлежащего исполнения обязательств по погашению займа.

В виду изложенного, суд приходит к выводу, что исковые требования о взыскании просроченного основного долга, процентов, комиссий и страховой премии, подлежат удовлетворению.

В связи с этим с ФИО2 в пользу ПАО «Совкомбанк» надлежит взыскать задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, а именно: 296 250 руб. - просроченный основной долг; 50 507, 88 руб. – проценты за пользование кредитом, 30 660, 16 руб. – комиссии за услуги «Гарантия максимальной ставки», «Возврат в график», 17 218, 87 руб. – страховая премия за включение в программу добровольного страхования, 298 руб. – комиссия за ведение счета.

Разрешая требования истца в части взыскания неустойки по кредитному договору суд приходит к следующему.

Неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения (п. 1 ст. 330 ГК РФ).

За нарушение сроков погашения задолженности по кредиту банк вправе потребовать уплаты неустойки в размерах и порядке, установленным тарифами банка.

Индивидуальными условиями кредитования предусмотрена ответственность за ненадлежащее исполнение условий договора, размер неустойки и порядок его определения. Согласно п. 12 индивидуальных условий кредитования за нарушение заемщиком обязательств размер неустойки составляет 20 % годовых.

Из представленного истцом расчета следует, что сумма неустойки по кредитному договору на просроченную ссуду и просроченные проценты рассчитана исходя из 20 % годовых составляет соответственно 90,49 руб. и 785,84 руб.

Ответчицей иного расчета неустойки на представлено, равно как и мотивированного ходатайства об её уменьшении.

Учитывая допускавшиеся ответчицей просрочки уплаты задолженности по кредиту, что подтверждается выпиской по счету заемщика, суд полагает требования банка о взыскании неустойки по кредитному договору на просроченную ссуду и на просроченные проценты в размере 90,49 руб. и 785,84 руб. соответственно, обоснованными и подлежащими удовлетворению.

Таким образом, исковые требования ПАО «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору № подлежат удовлетворению.

А именно, с ФИО1 надлежит взыскать задолженность по кредитному договору № от 02.03.2021 в сумме 395 811,24 руб., в том числе: 296 250 руб. – просроченный основной долг; 50 507,88 руб. – проценты за пользование кредитом, 90,49 руб. - неустойка на остаток основного долга, 785,84 руб. - неустойка на просроченные проценты; 30 660,16 руб. – комиссии за услуги «Гарантия максимальной ставки», «Возврат в график», 17 218,87 руб. – страховая премия за включение в программу добровольного страхования, 298 руб. – комиссия за ведение счета.

В соответствии с ч. 1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случая, когда действия, подлежащие оплате, были осуществлены по инициативе суда. При неполном (частичном) удовлетворении имущественных требований, подлежащих оценке, судебные издержки присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику – пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

В соответствии с п. 1 ст. 88 ГПК РФ судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

Согласно со ст. 94 ГПК РФ к издержкам, связанным с рассмотрением дела, относятся расходы, признанные судом необходимыми.

По настоящему гражданскому делу судебные расходы состоят из государственной пошлины, уплаченной истцом при подаче искового заявления в суд в сумме 7 158,11 руб., что подтверждается платежным поручением от 20.05.2022 № 82 (л.д. 8).

В связи с этим, требование истца о взыскании с ответчика расходов по уплате государственной пошлины в размере 7 158,11 руб. подлежит удовлетворению в полном объеме.

Согласно п. 2 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 21.01.2016 № 1 «О некоторых вопросах применения законодательства о возмещении издержек, связанных с рассмотрением дел» расходы на оформление доверенности представителя также могут быть признаны судебными издержками, если такая доверенность выдана для участия представителя в конкретном деле или конкретном судебном заседании по делу.

Учитывая, что представленная нотариально заверенная копия доверенности уполномочивает представителя ПАО «Совкомбанк» ФИО6 представлять интересы Банка во всех судах общей юрисдикции (л.д. 13), требования истца о взыскании судебных издержек за нотариальное заверение копии доверенности в размере 88 руб. удовлетворению не подлежат.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Иск публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворить.

Взыскать с ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, паспорт №, в пользу публичного акционерного общества «Совкомбанк» задолженность по кредитному договору № от 02.03.2021 в размере 395 811 (триста девяносто пять тысяч восемьсот одиннадцать) рублей 24 копейки, в том числе: 296 250 (двести девяносто шесть тысяч двести пятьдесят) рублей 00 копеек – просроченный основной долг; 50 507 (пятьдесят тысяч пятьсот семь) рублей 88 копеек – проценты за пользование кредитом, 90 (девяносто) рублей 49 копеек - неустойка на остаток основного долга, 785 (семьсот восемьдесят пять) рублей 84 копейки - неустойка на просроченные проценты; 30 660 (тридцать тысяч шестьсот шестьдесят) рублей 16 копеек – комиссии за услуги «Гарантия максимальной ставки», «Возврат в график», 17 218 (семнадцать тысяч двести восемнадцать) рублей 87 копеек – страховая премия за включение в программу добровольного страхования, 298 (двести девяносто восемь) рублей 00 копеек – комиссия за ведение счета.

Взыскать с ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, паспорт № №, в пользу публичного акционерного общества «Совкомбанк» судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 7 158 (семь тысяч сто пятьдесят восемь) рублей 11 копеек.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Томский областной суд через Шегарский районный суд в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Судья Д.В. Бахарев

Мотивированный текст решения изготовлен «08» августа 2022 года

«Копия верна»Судья_____________ Д.В. БахаревСекретарь_________ ФИО3«08» августа 2022 года