Дело № 2-2432/2022

УИД 24RS0056-01-2021-010375-18

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

18 августа 2022 года г. Красноярск

Центральный районный суд города Красноярска в составе:

председательствующего судьи Дьяченко Л.В.,

при секретаре Комаровой Э.В.,

с участием представителя истца ФИО1 – ФИО2, действующей на основании доверенности 24АА4706904 от 22.02.2022г.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к ООО СК «Сбербанк страхование жизни» о защите прав потребителя,

УСТАНОВИЛ:

ФИО1 обратился в суд с иском к ООО СК «Сбербанк страхование жизни» в котором просил признать расторгнутым ФИО3 полис (Договор страхования) № СП 2 от 05.05.2021г., заключенный между ФИО1 и ООО СК "Сбербанк страхование жизни", с 16.07.2021 г. Взыскать с ООО СК "Сбербанк страхование жизни" в свою пользу часть страховой премии в размере 105 243,68 руб., неустойку (пеню) за просрочку возврата части страховой премии в размере 105 243,68 руб., сумму морального вреда в размере 15 000 руб., штраф в размере 50 % от суммы, присужденной судом в пользу ФИО1

Требования мотивированы тем, что 05.05.2021г. ФИО1 заключил с ООО "Сетелем банк" Договор № на выдачу целевого потребительского кредита на приобретение автотранспортного средства марки АС KIA модель АС SPORTAGE, идентификационный номер VIN АС №, стоимостью 2 224 900 руб. Дата возврата 07.05.2024 г. В рамках указанного кредитного Договора, 05.05.2021 г., ООО СК "Сбербанк страхование жизни" выдало ФИО1 ФИО3 полис (был заключен между Сторонами Договор страхования) № СП 2. Согласно п.3.1 Договора страхования выгодоприобретателем является Страхователь. Согласно п. 4.1. указанного Договора страхования, настоящий Договор заключен с 05.05.2021 г. по 07.05.2024 г. Согласно п. 4.8 Договора страхования, страховая премия рассчитывается и уплачивается единовременно за весь период действия Договора страхования и составляет 112 731,78 руб. Согласно п. 4.9 Договора страхования, страховой тариф составляет 0,270% в месяц. В тот же день, 05.05.2021 г., истец оплатил полностью ООО СК "Сбербанк страхование жизни" страховую премию. Вместе с Договором страхования, Истцу выдали Памятку, согласно п. 4 которой Страхователь в течение срока действии Договора страхования, заключенного в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), при условии полного досрочного исполнения заемщиком (Страхователем) обязательств по договору потребительского кредита имеет право отказаться от Договора страхования с возвратом части страховой премии (при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страховых случаев), в размере, определяемом по формуле. Договор страхования считается заключенным в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), если в зависимости от заключения заемщиком такого договора страхования кредитором предлагаются разные условия договора потребительского кредита (срок возврата, процентная ставка и т.д.). В таком случае Договор страхования считается прекратившим свое действие, и страховые выплаты по нему не осуществляются. Денежные средства подлежат возврату Страхователю на основании его письменного обращения (с указанием всех необходимых для перечисления реквизитов) в течение 7 рабочих дней с даты получении Страховщиком указанного обращения. 13.07.2021г. ФИО1 досрочно и полностью погасил кредит перед ООО "Сетелем банк" и закрыл свои кредитные обязательства по кредитному договору на основании чего ему была выдана Справка банком. На основании полного исполнения своих обязательств перед кредитной организацией и закрытия кредитного договора, 16.07.2021 г. Истец написал заявление Ответчику о возврате страховой премии за оставшийся срок страхования, по причине полного досрочного погашения. Данное заявление с приложенным комплектом документов был отправлен через Личный кабинет в Страховую организацию. Однако, от Ответчика пришел отказ от выплаты части страховой премии, поскольку прошел период охлаждения - 14 календарных дней. Тогда 31.07.2021 г. ФИО1 отправил претензию с приложенным комплектом документов в ООО СК "Сбербанк страхование жизни" для возврата части уплаченной страховой премии. На данное требование ответа Истец также не получил. В п. 3 Памятки, выданной к Договору, и в п. 4.2. Договора страхования действительно указан период охлаждения, который равняется 14 (Четырнадцати) календарным дням. Однако в данных пунктах речь идет о добровольном беспричинном отказе от Договора страхования, в случае с Истцом - применим п. 4 Памятки, то есть досрочное полное погашение кредита. Истец написал заявление на возврат уплаченной страховой премии 16.07.2021 г., следовательно, с 16.07.2021 г. ФИО3 полис» № СП2 считается расторгнутым. Таким образом, ООО СК "Сбербанк страхование жизни" обязан вернуть ФИО1 денежную сумму (часть уплаченной страховой премии) в размере 105 243,68 руб.

Истец ФИО1 в судебное заседание не явился, о месте и времени слушания по делу извещен надлежащим образом, обеспечил явку своего представителя.

Представитель истца ФИО2 в судебном заседании на удовлетворении заявленных требований настаивала в полном объеме по изложенным в исковом заявлении основаниям.

Представитель ответчика ООО «СК «Сбербанк страхование жизни» в судебное заседание не явился, извещался о времени и месте рассмотрения дела надлежащим образом. Представителем ответчика ФИО4, действующим по доверенности № 103 от 25.08.2021г., в материалы дела представлено ходатайство об оставлении искового заявления без рассмотрения ввиду того, что с 28.11.2019 г. при рассмотрении страховых споров действует установленный федеральным законодательством досудебный порядок прохождения споров, предусмотренный ФЗ №123 «Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг». Истцом досудебный порядок не соблюден.

Третье лицо ООО «Сетелем Банк» в судебное заседание своего представителя не направил, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом.

В соответствии с положениями ч. 3 ст. 17 Конституции Российской Федерации злоупотребление правом не допускается. Согласно ч. 1 ст. 35 ГПК РФ лица, участвующие в деле, должны добросовестно пользоваться всеми принадлежащими им процессуальными правами. Лицо, определив свои права, реализует их по своему усмотрению. Распоряжение своими правами является одним из основополагающих принципов судопроизводства. Поэтому не явка лица, извещенного в установленном порядке о времени и месте рассмотрения дела, является его волеизъявлением, свидетельствующим об отказе от реализации права на непосредственное участие в судебном разбирательстве, иных процессуальных правах.

В этой связи, полагая, что ответчик, третье лицо, не приняв мер к явке в судебное заседание, определили для себя порядок защиты своих процессуальных прав, суд с учетом приведенных выше норм права, рассмотрел дело в отсутствие неявившихся участников процесса, в силу ст. ст. 167 ГПК РФ.

Выслушав представителя истца, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

В соответствии с п.2 ст.1 ГК РФ, граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своём интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

В силу положений ст. ст. 309 и 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства, односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается.

Согласно ст. 958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью (пункт 1).

Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи (пункт 2).

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное (пункт 3).

Статьей 421 ГК РФ предусмотрен принцип свободы граждан и юридических лиц при заключении договора. Условия договора определяются сторонами по их усмотрению, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (ст. 422 Гражданского кодекса РФ).

Согласно положениям ст. 431 ГК РФ при толковании условий договора судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений. Буквальное значение условия договора в случае его неясности устанавливается путем сопоставления с другими условиями и смыслом договора в целом.

Согласно ст. 431.2 ГК РФ сторона, которая при заключении договора либо до или после его заключения дала другой стороне недостоверные заверения об обстоятельствах, имеющих значение для заключения договора, его исполнения или прекращения (в том числе относящихся к предмету договора, полномочиям на его заключение, соответствию договора применимому к нему праву, наличию необходимых лицензий и разрешений, своему финансовому состоянию либо относящихся к третьему лицу), обязана возместить другой стороне по ее требованию убытки, причиненные недостоверностью таких заверений, или уплатить предусмотренную договором неустойку.

Предусмотренная настоящей статьей ответственность наступает, если сторона, предоставившая недостоверные заверения, исходила из того, что другая сторона будет полагаться на них, или имела разумные основания исходить из такого предположения.

В соответствии со ст. 943 ГК РФ, условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования) (пункт 1).

Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре (пункт 2).

При заключении договора страхования страхователь и страховщик могут договориться об изменении или исключении отдельных положений правил страхования и о дополнении правил (пункт 3).

Страхователь (выгодоприобретатель) вправе ссылаться в защиту своих интересов на правила страхования соответствующего вида, на которые имеется ссылка в договоре страхования (страховом полисе), даже если эти правила в силу настоящей статьи для него необязательны (пункт 4).

Согласно ст.9 ФЗ от 26.01.1996г. №15-ФЗ «О введение в действие в части второй Гражданского кодекса РФ», в случаях, когда одной из сторон в обязательном порядке является гражданин, использующий, приобретающий, заказывающий, либо имеющий намерение приобрести или заказать товары (работы, услуги) для личных нужд, такой гражданин пользуется правами стороны в обязательстве в соответствии с ГК РФ, а также правами, предоставленными потребителю Законом РФ «О защите прав потребителей».

Пунктом 1 статьи 10 Закона Российской Федерации от 7 февраля 1992 года N 2300-1 "О защите прав потребителей" (далее - Закон о защите прав потребителей) предусмотрено, что изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора. По отдельным видам товаров (работ, услуг) перечень и способы доведения информации до потребителя устанавливаются Правительством Российской Федерации.

Согласно ст. 32 Закона РФ "О защите прав потребителей" потребитель вправе отказаться от исполнения договора о выполнении работ (оказании услуг) в любое время при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов, связанных с исполнением обязательств по данному договору.

Как следует из материалов дела, 05.05.2021г. между ФИО1 и ООО «Сетелем Банк» заключен договор №, согласно которому банком предоставлен кредит в сумме 1 272 523,78 руб., из которых на оплату автомобиля 1 156 948 руб., на оплату иных потребительских нужд 115 575,78 руб.

Как следует из п. 9 указанного договора при наличии требования по условиям кредитного продукта заемщик обязан не позднее даты оформления договора заключить со страховой компанией, соответствующей требованиям кредитора договор страхования транспортного средства от рисков полная гибель, угон/хищение, ущерб и т.п. на срок не менее одного года, на страховую сумму, равную сумме кредита.

В силу п. 10 исполнение обязательства заемщика по договору обеспечивается залогом АС марки KIA модель SPORTAGE, идентификационный номер VIN АС №, стоимостью 2 224 900 руб. Указанные обстоятельства подтверждаются, кроме того, соглашением № от 05.05.2021г.

05.05.2021г. между ФИО1 и ООО СК «Сбербанк страхование жизни» заключен договор страхования № СП2 (страховой полис). Указанный документ подтверждает заключение между страховщиком и страхователем договора добровольного страхования жизни на основании правил страхования № 0075.СЖ.01.00.

По договору страхования застрахованы риски: смерть, инвалидность I группы, дожитие застрахованного лица до события недобровольной потери работы, временная нетрудоспособности (п. 4.3 полиса страхования).

Срок страхования согласно п. 4.5 совпадает со сроком действия договора страхования и исчисляется со дня вступления договора страхования в силу, срок договора с 05.05.2021г. по 07.05.2024г. (п. 4.1 Договора). Страховая сумму по всем страховым рискам устанавливается совокупно и в день заключения договора страхования равна 1 159 792 руб. При этом страховая сумма является изменяемой и уменьшается в дальнейшем согласно графику уменьшения страховой суммы (п. 4.6 Договора). Страховая премия рассчитывается и уплачивается единовременно за весь срок действия договора страхования и составляет 127 731,78 руб. (п. 4.8 Договора). Памятка и Правила страхования прилагаются к страховому полису и является неотъемлемой его частью.

Как следует из содержания памятки страхователь в течение срока действия договора страхования, заключенного в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита, при условии полного досрочного исполнения заемщиком обязательств по договору потребительского кредита имеет право отказаться от договора страхования с возвратом части страховой премии. Договор страхования считается заключенным в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), если в зависимости от заключения заемщиком такого договора страхования кредитором предлагаются разные условия договора потребительского кредита (срок возврата, процентная ставка и т.д.). Согласно п. 5 памятки при досрочном отказе Страхователя от договора страхования после окончания периода охлаждения, возврат страховой премии не предусмотрен законодательством. Так согласно п. 2 памятки договор страхования заключен с 05.05.2021г. по 07.05.2024г. В период охлаждения 14 календарных дней со дня заключения договора страхования, страхователь может отказаться от договора страхования с возвратом страховой премии в полном объеме.

Согласно справке ООО «Сетелем Банк», по состоянию на 13.07.2021г. ФИО1 не имеет перед Кредитором неисполненных обязательств по возврату кредита и уплате процентов по заключенному с Кредитором договору № от 05.05.2021г.

16.07.2021г. ФИО1 обратился в страховую компанию с заявлением о возвращении ему страховой премии, за оставшийся срок страхования по причине полного досрочного погашения задолженности.

18.07.2021г. страховая компания уведомила заявителя об отказе в удовлетворении заявленного требования.

31.07.2021г. ФИО1 обратился в страховую компанию с претензией, в которой просил вернуть ему участь уплаченной страховой премии за период с 13.07.2021г. по 07.05.2024г. в связи с досрочным погашением задолженности.

04.08.2021г. претензия получена ответчиком.

22.10.2021г. финансовым уполномоченным принято решение № У-21-143829/5010-003 об отказе в удовлетворении требования заявителя ФИО1

Как следует из Правил страхования № 0075.СЖ.01.ОО, действие договора страхования прекращается в случае:

п. 7.2.2 отказ страхователя от договора страхования после даты начала действия страхования по договору страхования в течение установленного договором страхования периода охлаждения при отсутствии в течение данного периода событий имеющих признаки страхового случая;

п. 7.2.3 в случае отказа страхователя от договора страхования по истечении установленного договором страхования периода охлаждения;

п.7.2.4 в случае отказа Страхователя от Договора страхования заключенного в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа) при условии полного досрочного исполнения заемщиком (Страхователем) обязательств по договору потребительского кредита. Договор страхования считается заключенным в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), если в зависимости от заключения заемщиком такого договора страхования кредитором предлагаются разные условия договора потребительского кредита (займа), в том числе в части срока возврата потребительского кредита (займа) и (или) полной стоимости потребительского кредита (займа), в части процентной ставки и иных платежей, включаемых в расчет полной стоимости потребительского кредита (займа).

Договор страхования заключен сторонами и действует в период времени с 05.05.2021г по 07.05.2024г., таким образом, период охлаждения закончился 20.05.2021г. Из материалов дела следует, что с заявлением о возврате страховой премии ФИО1 обратился впервые 16.07.2021г., то есть по истечении более одного месяца с момента заключения договора страхования.

По информации ООО СК «Сбербанк Страхование жизни» ФИО3 полис (Договор страхования) № от 05.05.2021г. с заемщиком ФИО1 расторгнут 16.07.2021, то есть с даты обращения застрахованного.

Как указывает истец в исковом заявлении, его требование о возврате суммы страховой премии обусловлено досрочным полным погашением задолженности по обязательствам, вытекающим из кредитного договора, в таком случае, Правилами, памяткой и самим кредитным договором предусмотрено прекращение действия кредитного договора, а не возврата суммы страховой премии за неиспользованный период страхования.

Разрешая требование истца о возврате части страховой премии, суд учитывает, что условиями кредитного договора № от 05.05.2021г., заключенного между ООО «Сетелем Банк» и ФИО1 предусмотрена обязанность последнего заключить договор страхования приобретаемого на кредитные средства автотранспортного средства, в зависимости от наличия/отсутствия которого кредитор вправе увеличить ставку по кредиту не более чем на 2% годовых, но не выше процентной ставки по договорам потребительского кредита на сопоставимых условиях потребительского кредита без обязательного заключения договора страхования АС (п.4, п.9 индивидуальных условий кредитного договора).

Принимая во внимание, что обязанность заключить договор страхования жизни и здоровья, условиями заключенного сторонами кредитного договора не предусмотрена, от его наличия либо отсутствия размер процентной ставки по кредиту в зависимость не поставлен, доказательств тому, что договор страхования заключен в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита, не представлено, суд приходит к выводу, что требования ФИО1 удовлетворению не подлежат. При этом суд учитывает положения п.3 ст.958 ГК РФ, согласно которой при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Как видно из представленных документов, ФИО1 при заключении договора действовал по своему усмотрению, своей волей и в своем интересе. Заключая договор, истец согласился с его условиями, о чем свидетельствует собственноручная подпись истца в договоре страхования от 05.05.2021г. № СП2 (страховой полис), в том числе истец был согласен с размером страховой премии.

В данном случае истец в одностороннем порядке отказался от договора о предоставлении услуг по основаниям, не связанным с нарушением исполнителем сроков выполнения работ и наличием в них недостатков.

Таким образом, факт нарушения прав истца как потребителя, судом не установлен, в связи с чем требования истца о взыскании страховой премии, возмещении компенсации морального вреда, штрафа, а также производные требования о взыскании судебных расходов удовлетворению не подлежат. Требование о расторжении договора страхования удовлетворению также не подлежит, поскольку по информации ответчика он был расторгнут в день получения заявления истца о его расторжении.

Также суд не находит оснований для удовлетворения ходатайства ответчика об оставлении искового заявления без рассмотрения ввиду несоблюдения досудебного порядка урегулирования спора, поскольку истец представил суду доказательства обращения к финансовому уполномоченному, соответственно досудебный порядок урегулирования спора, истцом соблюден.

В силу положений ст. 103 ГПК РФ, ст. 333.36 НК РФ государственная пошлина относится за счет соответствующего бюджета.

Руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

ФИО1 в удовлетворении заявленных исковых требований к Обществу с ограниченной ответственностью «Страховая Компания «Сбербанк страхование жизни» о защите прав потребителя – отказать.

Решение может быть обжаловано в Красноярский краевой суд в апелляционном порядке в течение месяца с момента изготовления мотивированного решения через Центральный районный суд г. Красноярска.

Председательствующий: (подпись) Л.В.Дьяченко

Мотивированное заочное решение изготовлено 20 октября 2022 года.

Копия верна

Судья Л.В.Дьяченко