54RS0003-01-2023-001718-47
Дело № 2-2748/2023
РЕШЕНИЕ
ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
30 августа 2023 года г. Новосибирск
Заельцовский районный суд г. Новосибирска в составе:
председательствующего судьи Капитаненко Т.А.,
при секретаре судебного заседания Алтуховой М.Н.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску АО «ЮниКредит Банк» к ВАБ о взыскании задолженности по кредитному договору,
УСТАНОВИЛ:
АО «ЮниКредит Банк» обратилось в суд с иском к ВАБ о взыскании задолженности по кредитному договору, просит суд взыскать с ВАБ в пользу АО «ЮниКредит Банк» сумму задолженности по Договору потребительского кредита __ от 10.03.2020 по уплате текущих процентов, начисленных на просроченный основной долг по текущей ставке 41 968,42 руб., сумму задолженности по Договору потребительского кредита __ от 22.06.2020 по уплате текущих процентов, начисленных на просроченный основной долг по текущей ставке 123 985 руб.; сумму процентов, начисленных АО «ЮниКредит Банк» в соответствии с условиями Договора потребительского кредита __ от 10.03.2020 на сумму основного долга по кредиту из расчёта годовой процентной ставки в размере 13,90 % годовых за период с 17.05.2023 и по день фактического исполнения решения суда; сумму процентов, начисленных АО «ЮниКредит Банк» в соответствии с условиями Договора потребительского кредита __ от 22.06.2020 на сумму основного долга по кредиту из расчёта годовой процентной ставки в размере 15 % годовых за период с 17.05.2023 и по день фактического исполнения решения суда, расходы по оплате государственной пошлины в размере 5 138,75 руб.
В обоснование иска указав, что 10.03.2020 в соответствии с Договором потребительского кредита __ заключённым между ФИО1 и АО «ЮниКредит Банк» ответчику предоставлен кредит на сумму 500 000,00 руб.
Денежные средства предоставлены ответчику 10.03.2020 путём единовременного перечисления суммы кредита на счёт Ответчика, открытый в банке.
Таким образом, истец полностью исполнил свои обязательства по Договору потребительского кредита __ от 10.03.2020.
22.06.2020 в соответствии с Договором потребительского кредита __ заключённым между ВАБ. и АО «ЮниКредит Банк», ответчику предоставлен кредит на сумму 1 288 591,15 руб. на любые цели, не связанные с осуществлением предпринимательской деятельности.
Сумма кредита в размере 1 288 591,15 руб. была предоставлена ответчику 22.06.2020 путём единовременного перечисления суммы кредита на счёт ответчика, открытый в банке.
Общие условия Договора потребительского кредита размещены на официальном сайте Истца в соответствии со ст.5 ФЗ от 21.12.2013 N 353-ФЗ (ред. от 21.07.2014) "О потребительском кредите (займе)".
В соответствии с п.п. 6 Индивидуальных условий Договора потребительского кредита __ от 10.03.2020 задолженность подлежит погашению путём уплаты ежемесячных платежей в 19 день каждого месяца, начиная с даты погашения, приходящейся на месяц, следующий за месяцем предоставления кредита. Размер ежемесячного аннуитентного платежа рассчитывается по формуле, указанной в Общих условиях договора потребительского кредита на текущие расходы.
В соответствии с п.п. 6 Индивидуальных условий Договора потребительского кредита __ от 22.06.2020 задолженность подлежит погашению путём уплаты, ежемесячных платежей в 20-й день каждого месяца, начиная с даты погашения, приходящейся на месяц, следующий за месяцем предоставления кредита. Размер ежемесячного аннуитентного платежа рассчитывается по формуле, указанной в Общих условиях договора потребительской кредита на текущие расходы.
Согласно п.п. 12 Индивидуальных условий Кредитного договора в случае несвоевременного погашения задолженности по кредиту Ответчик уплачивает Истцу неустойку в размере 20% годовых, начисляемых на сумму просроченной задолженности по Кредиту за период с даты, когда соответствующая сумма подлежала уплате, по дату её фактической выплаты Истцу включительно.
Ответчик в нарушение условий Договора потребительского кредита ненадлежащим образом исполнял свои обязательства по Договору потребительского кредита, что подтверждается расчётом задолженности.
В настоящее время по Договору потребительского кредита __ с 10.03.2020 образовалась задолженность по уплате текущих процентов, начисленных на просроченный основной долг по текущей ставке в размере 41
968,42 руб.
Также по Договору потребительского кредита __ от 22.06.2020 образовалась задолженность в размере 123 985,00 руб. по уплате текущих процентов, начисленных на просроченный основной долг по текущей ставке в размере 123 985,00 руб.
В связи с неуплатой текущих процентов, начисленных на просроченный основной долг, истец вынужден обратиться в суд.
Представитель истца в судебное заседание не явился, извещён надлежащим образом, просил суд рассмотреть дело в его отсутствие.
Ответчик ВАБ, представитель ответчика в судебном заседании заявленные исковые требования не признали, указав, что определением Арбитражного суда Новосибирской области от 31.05.2022 (резолютивная часть определения объявлена 24.05.2022) по делу __ было признано обоснованным заявление АО «ЮниКредит Банк» о признании должника - ВАБ несостоятельным (банкротом). Введена в отношении должника - ВАБ, процедура банкротства - реструктуризация долгов гражданина.
Включено требование АО «ЮниКредит Банк» в размере 9 512 825 руб. 34 коп. в реестр требований кредиторов должника ВАБ с отнесением в третью очередь удовлетворения, в том числе:
- по кредитному договору __ от 09.08.2018 в размере 7 692 121 руб. 43 коп., из них: 6 712 039 руб. 06 коп. — просроченный основной долг; 727 339 руб. 80 коп. - просроченные проценты; 242 366 руб. 22 коп. - текущие проценты на просроченный основной долг; 10 376 руб. 35 коп. - штрафные проценты, как обеспеченные залогом недвижимого имущества должника ВАБ - квартиры по адресу: г. Новосибирск, ...
- по кредитному договору __ от 11.03.2020 в размере 485 472 руб. 98 коп., из них: 440 819 руб. 27 коп. - просроченный основной долг; 36 066 руб. 47 коп. - просроченные проценты; 3 905 руб. 47 коп. - текущие проценты на просроченный основной долг; 4 681 руб. 77 коп. — штрафные проценты;
- по кредитному договору __ от 22.06.2020 в размере 1 335 230 руб. 93 коп., из них: 1 206 787 руб. 31 коп. - просроченный основной долг; 107 836 руб. 72 коп. - просроченные проценты; 9 737 руб. 58 коп. - текущие проценты на просроченный основной долг; 10 869 руб. 32 коп. - штрафные проценты.
03.08.2022 АО «ЮниКредит Банк» обратился с требованием о включении в реестр дополнительно рассчитанных процентов, основанных на неисполнении Должником обязательств по вышеназванным кредитным договорам, рассчитанным после подачи Кредитором заявления о признании Должника банкротом.
Таким образом, Истец (как кредитор в рамках дела о банкротстве) реализовал своё процессуальное право и заявил все требования, которые имели место быть по 23.05.2022 (дату введения первой процедуры банкротства - реструктуризации долгов), суд дал им надлежащую правовую оценку и включил все имеющиеся требования в реестр кредиторов.
Третье лицо - ООО Фабрика мебели «Мона» обратилось в арбитражный суд с заявлением о намерении удовлетворить в полном объёме требования кредиторов к должнику, включённые в реестр, и определением суда от 14.02.2023 данное заявление удовлетворено. ООО Фабрика мебели «Мона» исполнило свои обязательства по намерению, и определением суда от 10.03.2023 признаны удовлетворёнными требования кредиторов в размере 12 008 429 руб. 37 коп., включённые в реестр требований кредиторов должника.
21.03.2023 финансовым управляющим САС представлен отчет о результатах процедуры реструктуризации долгов должника, из которого следует, что все требования кредиторов, включённые в реестр требований кредиторов должника, удовлетворены. Удовлетворение требований кредиторов и погашение перед ними задолженности, включённой в реестр, подтверждено приложенными к отчёту финансового управляющего платёжными документами и выпиской по счёту должника.
В дальнейшем, определением Арбитражного суда Новосибирской области от 21.04.2023 (резолютивная часть определения объявлена 18.04.2023) было прекращено производство по делу __ о несостоятельности (банкротстве) ВАБ При этом суд в определении указал, что в ходе процедуры реструктуризации долгов в реестр требований кредиторов должника включены требования кредиторов - АО «ЮниКредит Банк», АО «АЛЬФАБАНК» ООО УК «РусьДом» и Межрайонной ИФНС России № 21 по Новосибирской области, на общую сумму 12 008 429 руб. 37 коп., включая неустойки (штрафы, пени), проценты и иные санкции за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательств.
Таким образом, при завершении в отношении должника процедуры реструктуризации долгов и освобождении его от дальнейшего исполнения требований кредиторов, его обязательство, вытекающее из кредитного договора, прекращается.
Исследовав имеющиеся в деле доказательства, выслушав пояснения представителя ответчика, ответчика, суд приходит к выводу об отказе в удовлетворении исковых требований по следующим основаниям.
В силу ст. ст. 309, 310 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается.
В соответствии со ст. 819, 820 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заёмщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заёмщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на неё. Кредитный договор должен быть заключён в письменной форме.
Судом установлено, что между АО «ЮниКредит Банк» и ФИО1 были заключены договоры:
- потребительского кредита __ от 11.03.2020, в соответствии с которым Кредитор предоставил должнику денежные средства (кредит) в размере 500 000 руб. 00 коп., сроком до 10.03.2025 под 13,90 % годовых;
- потребительского кредита __ от 22.06.2020, в соответствии с которым Кредитор предоставил должнику денежные средства (кредит) в размере 1 288 591 руб. 15 коп., сроком до 22.06.2026 под 15,00 % годовых.
Ответчик при подписании указанных кредитных договоров был ознакомлен и согласен со всеми его условиями, о чем свидетельствует его подпись.
Банк своё обязательство выполнил, что подтверждается выпиской по счёту.
Из материалов дела следует, что ответчик обязательства по кредитному договору исполнял ненадлежащим образом, поскольку прекратил погашать задолженность по кредиту и уплату процентов за пользование кредитом.
Согласно пункту 1 статьи 407 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательство прекращается полностью или частично по основаниям, предусмотренным данным кодексом, другими законами, иными правовыми актами или договором.
В силу пункта 6 статьи 213.27 Федерального закона от 26 октября 2002 г. N 127-ФЗ "О несостоятельности (банкротстве)" требования кредиторов, не удовлетворённые по причине недостаточности имущества гражданина, считаются погашенными, за исключением случаев, предусмотренных данным законом.
Судом установлено, что 15.02.2022 в Арбитражный суд Новосибирской области обратилось АО «ЮниКредит Банк» с заявлением о признании ВАБ несостоятельным (банкротом), обосновывая данное заявление тем, что ВАБ не исполняет денежные обязательства, срок исполнения по которым наступил, в связи, с чем имеет задолженность в размере 9 512 825 руб. 34 коп., и требования по таким обязательствам не исполнены им в течение трёх месяцев с даты, когда они должны быть исполнены.
Определением Арбитражного суда Новосибирской области от 27.04.2022 заявление принято к производству, возбуждено дело о банкротстве.
Согласно определению Арбитражного суда Новосибирской области от 31.05.2022 в соответствии с представленными расчётами, у должника на момент рассмотрения дела о банкротстве перед АО «ЮниКредит Банк» имелась задолженность по кредитному договору __ от 11.03.2020 в размере 485 472 руб. 98 коп., из них: 440 819 руб. 27 коп. – просроченный основной долг; 36 066 руб. 47 коп. – просроченные проценты; 3 905 руб. 47 коп. – текущие проценты на просроченный основной долг; 4 681 руб. 77 коп. – штрафные проценты; по кредитному договору __ от 22.06.2020 в размере 1 335 230 руб. 93 коп., из них: 1 206 787 руб. 31 коп. – просроченный основной долг; 107 836 руб. 72 коп. – просроченные проценты; 9737 руб. 58 коп. – текущие проценты на просроченный основной долг; 10 869 руб. 32 коп.– штрафные проценты.
Указанным определением Арбитражного суда Новосибирской области установлены и включены требования АО «ЮниКредит Банк» в реестр требований кредиторов ВАБ в размере 9 512 825 руб. 34 коп., установлена очерёдность третьей очереди.
Впоследствии, третье лицо – ООО Фабрика мебели «Мона» обратилось в арбитражный суд с заявлением о намерении удовлетворить в полном объёме требования кредиторов к должнику, включённые в реестр, и определением суда от 14.02.2023 данное заявление удовлетворено.
ООО Фабрика мебели «Мона» исполнило свои обязательства по намерению, и определением суда от 10.03.2023 признаны удовлетворёнными требования кредиторов в размере 12 008 429 руб. 37 коп., включённые в реестр требований кредиторов должника.
В таком случае в силу пункта 3 статьи 116, пунктов 4 и 6 статьи 119 Закона о банкротстве, в связи с удовлетворением всех требований кредиторов, отчет финансового управляющего подлежит утверждению арбитражным судом, а производство по делу о банкротстве – прекращению.
В пункте 1 статьи 57 Закона о банкротстве также предусмотрено, что в случае удовлетворения всех требований кредиторов, включённых в реестр требований кредиторов, в ходе любой процедуры, применяемой в деле о банкротстве, производство по делу о банкротстве должника подлежит прекращению арбитражным судом.
Определением Арбитражного суда Новосибирской области от 21.04.2023 прекращено производство по делу __ о несостоятельности (банкротстве) ВАБ
Согласно части 1 статьи 213.11 Закона о банкротстве с даты вынесения арбитражным судом определения о признании обоснованным заявления о признании гражданина банкротом и введения реструктуризации его долгов вводится мораторий на удовлетворение требований кредиторов по денежным обязательствам, об уплате обязательных платежей, за исключением случаев, предусмотренных настоящей статьёй.
На основании пункта 2 статьи 213.19 Закона о банкротстве на сумму требований конкурсного кредитора или уполномоченного органа, включённых в план реструктуризации долгов гражданина, утверждённый арбитражным судом, начисляются проценты в порядке и в размере, которые предусмотрены настоящим пунктом. Проценты на сумму требований конкурсного кредитора, уполномоченного органа, выраженных в валюте Российской Федерации, начисляются в размере ставки рефинансирования, установленной Центральным банком Российской Федерации на дату утверждения плана реструктуризации долгов гражданина. Период начисления процентов начинается с даты введения реструктуризации долгов гражданина и оканчивается датой вынесения арбитражным судом определения о прекращении производства по делу о банкротстве гражданина, либо датой удовлетворения указанных требований гражданином или третьим лицом в ходе реструктуризации долгов гражданина, либо датой вынесения определения об отмене плана реструктуризации долгов гражданина и о признании его банкротом.
В случае прекращения производства по делу о банкротстве по основанию, предусмотренному абзацем седьмым пункта 1 статьи 57 Закона о банкротстве (в том числе в результате погашения должником всех включённых в реестр требований в ходе наблюдения или погашения таких требований в ходе любой процедуры банкротства третьим лицом в порядке статей 113 или 125 Закона), кредитор вправе предъявить должнику в общеисковом порядке требования о взыскании оставшихся мораторных процентов, которые начислялись за время процедур банкротства по правилам Закона о банкротстве (с учётом приведённых разъяснений) (пункт 9 Постановления Пленума ВАС РФ от 06.12.2013 N 88 "О начислении и уплате процентов по требованиям кредиторов при банкротстве").
Так, общим последствием введения процедуры банкротства является установление моратория, то есть запрета на начисление неустоек (штрафов, пеней) и иных финансовых санкций, а также процентов по обязательствам должника.
Для кредитора это означает, что он утрачивает право на согласованный в договоре или законодательно предусмотренный возможный прирост к имеющемуся перед ним долгу, опосредующий, как правило, ответственность за неисполнение обязательства.
Вместо этого по смыслу законодательства о банкротстве данный кредитор получает право на специальные проценты, именуемые мораторными.
Главой X Закона о банкротстве, регулирующей вопросы несостоятельности граждан, предусмотрено, что мораторий наступает непосредственно после введения первой процедуры - реструктуризации (абзац четвертый пункта 2 статьи 213.11 Закона). При этом положения о начислении мораторных процентов содержатся только в норме о последствиях утверждения плана реструктуризации (пункт 2 статьи 213.19 Закона).
Поскольку в отношении требования кредитора действует мораторий, из-за которого он лишается права на договорные или законные санкции и проценты, то такой кредитор не может быть лишён специальных процентов (как правило, в пониженном размере), установленных на случай моратория законодательством о банкротстве.
Истцом при предъявлении настоящего иска не конкретизирован период начисления процентов. Из представленного расчёта его также невозможно установить.
В абзаце пятом пункта 2 Постановления Пленума Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации от 06.12.2013 N 88 "О начислении и уплате процентов по требованиям кредиторов при банкротстве" разъяснено, что проценты по требованию, на котором основано заявление о признании должника банкротом, за период с даты, на которую они были установлены при введении наблюдения, до даты введения наблюдения могут быть предъявлены заявителем в деле о банкротстве в общем порядке по правилам статей 71 или 100 Закона о банкротстве.
АО «ЮниКредит Банк» являясь заявителем по делу, воспользовался своим правом на предъявление до начисленных процентов по кредитному договору __ от 09.08.2018, при этом он не был лишен возможности произвести расчёт суммы текущих процентов на просроченный основной долг по договорам __ от 10.03.2020, __ от 22.06.2020 до даты объявления резолютивной части о введении в отношении должника процедуры реструктуризации долгов, однако кредитор произвёл доначисление текущих процентов только по кредитному договору И__ от 09.08.2018 (Определение Арбитражного суда Новосибирской области от 07.10.2022).
Кроме того, в нарушение положений Постановления Пленума ВАС РФ от 06.12.2013 N 88 "О начислении и уплате процентов по требованиям кредиторов при банкротстве", истец рассчитывает сумму просроченных процентов по ставкам, определённым в п. 4 Индивидуальных условий кредитных договоров __ от 10.03.2020 из расчёта годовой процентной ставки в размере 13,90 %; __ от 22.06.2020 из расчёта годовой процентной ставки в размере 15 %. В соответствии с разъяснениями начисляются проценты в размере ставки рефинансирования, установленной Центральным банком Российской Федерации на дату введения наблюдения.
Таким образом, суд, при разрешении настоящего спора, руководствуясь разъяснениями вышеуказанного Постановления, Закона о банкротстве, не находит оснований для удовлетворения заявленных требований о взыскании текущих процентов, начисленных на просроченный основной долг по текущей ставке. Также суд отказывает в удовлетворении требований о взыскании суммы процентов, начисленных АО «ЮниКредит Банк» в соответствии с условиями Договора потребительского кредита __ от 10.03.2020 на сумму основного долга по кредиту из расчёта годовой процентной ставки в размере 13,90 % годовых за период с 17.05.2023 и по день фактического исполнения решения суда; сумму процентов, начисленных АО «ЮниКредит Банк» в соответствии с условиями Договора потребительского кредита __ от 22.06.2020 на сумму основного долга по кредиту из расчёта годовой процентной ставки в размере 15 % годовых за период с 17.05.2023 и по день фактического исполнения решения суда.
В связи с отказом в удовлетворении основного требования, расходы по оплате государственной пошлины в размере 5 138,75 руб. также не подлежат взысканию.
Руководствуясь ст.ст. 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд
РЕШИЛ :
В удовлетворении исковых требований АО «ЮниКредит Банк» к ВАБ о взыскании задолженности по кредитному договору, отказать.
Решение может быть обжаловано в Новосибирский областной суд в течение месяца с момента изготовления мотивированного решения.
Мотивированное решение изготовлено 06.09.2023.
Судья /подпись/ Т.А. Капитаненко