Мировой судья Метсо А.У.

№ 11-49/2023

АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ

город Норильск Красноярского края 25 июля 2023 года

Норильский городской суд Красноярского края

в составе председательствующего судьи Саньковой Т.Н.,

при секретаре судебного заседания Даевой А.С.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

по апелляционной жалобе представителя истца ПАО «Совкомбанк» ФИО2 на решение мирового судьи судебного участка № 107 в Центральном районе г.Норильска от 17.11.2022, которым постановлено:

«Исковые требования Публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО1 оставить без удовлетворения в связи с их необоснованностью»,

УСТАНОВИЛ :

Истец ПАО «Совкомбанк» обратился к мировому судье с иском к ответчику ФИО1, мотивируя свои требования тем, что 26 июня 2020 г. между сторонами заключен кредитный договор (в виде акцептованного заявления оферты) № 3028818140, по условиям которого истец предоставил ответчику кредит в сумме 40000 руб. под 30,9% годовых сроком на 360 месяцев. Факт предоставления суммы кредита подтверждается выпиской по счету. В период пользования кредитом ответчик исполнял обязанности ненадлежащим образом и нарушил пункт 6 Индивидуальных условий договора. Согласно пункту 12 Индивидуальных условий договора при нарушении срока возврата кредита (части кредита) и уплаты начисленных процентов за пользование кредитом уплачивается неустойка в виде пени в размере 20% годовых за каждый календарный день просрочки. Истец просил взыскать с ФИО1 задолженность в размере 5639,76 руб., в том числе просроченную ссудную задолженность в размере 3727,98 руб., просроченные проценты в размере 66,28 руб., просроченные проценты на просроченную ссуду в размере 315,6 руб., неустойку на просроченную ссуду в размере 197,44 руб., неустойку на просроченные проценты в размере 3,46 руб., комиссии 1329 руб.

Мировым судьей судебного участка № 108 в Центральном районе г. Норильска постановлено приведенное выше решение.

В апелляционной жалобе (с учетом дополнений) представитель истца ПАО «Совкомбанк» ФИО2 просит отменить решение суда, как незаконное и необоснованное, указывая на то, что погашение задолженности по спорному кредиту предусматривалось равными платежами в размере 3940,22 руб., последний платеж 26.12.2021 в размере 3940,10 рублей. Согласно п.5.4 Общих условий договора потребительского кредита в случае неисполнения Заемщиком своих обязательств по Договору потребительского кредита, либо по любому другому обязательству заемщика перед банком, банк вправе направлять денежные средства, находящиеся на банковском счете на погашение задолженности по договору потребительского кредита (включая суммы кредита (части кредита), процентов за пользование кредитом, штрафных санкций) без дополнительного распоряжения заемщика на основании заранее данного заемщиком акцепта. В соответствии с приложенной к исковому заявлению выпиской по счету №, 24.12.2021 банк произвел списание денежных средств в сумме 3940,1 руб. в счет погашения просроченной кредитной задолженности по кредитному договору 15/0906/00000/401667 (4664673301). Таким образом, у ответчика образовалась общая задолженность по кредитному договору 3028818140 от 26.06.2020 в размере 5639,76 руб. из которых ссудная задолженность 3727,98 руб., комиссия за ведение счета в размере 149 руб., иные комиссии 1180 руб., просроченные проценты 66,28 руб., просроченные проценты на просроченную ссуду 315,6 руб., неустойка на просроченную ссуду 197.44 руб., неустойка на просроченные проценты 3,46 руб.

В судебное заседание ответчик ФИО1 не явился, о времени и месте рассмотрения дела уведомлен надлежащим образом. Ранее в судебном заседании в суде апелляционной инстанции ФИО1 пояснил, что считает решение мирового судьи законным и обоснованным. Указал, что своевременно и в полном объеме производил оплату по кредитному договору согласно графику платежей, согласованному сторонами. При заключении кредитного договора был установлен единый график платежей, который включал в себя как минимальный обязательный платеж, так и все инфе выплаты по кредиту, в том числе дополнительные услуги.

Выслушав доводы ответчика, исследовав материалы дела, суд апелляционной инстанции не находит оснований для отмены постановленного мировым судьей решения.

В соответствии со статьей 327.1 ГПК РФ суд апелляционной инстанции рассматривает дело в пределах доводов, изложенных в апелляционных жалобе, представлении и возражениях относительно жалобы, представления.

Вне зависимости от доводов, содержащихся в апелляционных жалобе, представлении, суд апелляционной инстанции проверяет, не нарушены ли судом первой инстанции нормы процессуального права, являющиеся в соответствии с частью четвертой статьи 330 настоящего Кодекса основаниями для отмены решения суда первой инстанции.

В соответствии со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются (статья 310 ГК РФ).

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно ч. 1 ст. 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.

В соответствии с ч. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В силу ст. 850 ГК РФ в случаях, когда в соответствии с договором банковского счета банк осуществляет платежи со счета несмотря на отсутствие денежных средств (кредитование счета), банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму со дня осуществления такого платежа.

Согласно статье 330 Гражданского кодекса Российской Федерации неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

Судом установлено, что 26.06.2020 между ПАО "Совкомбанк" и ФИО1 заключен договор потребительского кредита № 3028818140, согласно которому Банк предоставил Заемщику кредит в сумме 40000 руб. на срок 18 месяцев под 9,9% годовых (при условии использования заемщиком в течение 25 дней с даты перечисления денежных средств 80% суммы и более на безналичные операции в партнерской сети Банка, в том числе он-лайн покупки), в ином случае - под 30,9% годовых (л.д. 9).

Банк перечислил сумму кредита, открыл ответчику текущий счет №

Согласованными сторонами индивидуальными условиями кредитного договора и информационным графиком по погашению кредита предусмотрено, что сумма ежемесячного платежа за пользование кредитом составляет 3940 руб. 22 коп., количество платежей - 18, дата платежа - 6-го числа каждого месяца, начиная с 06 августа 2020 г., последний платеж - 26 декабря 2021 г., а всего 70923,84 руб. (л.д. 9 оборот).

При выполнении условий услуги «Гарантия минимальной ставки» общая сумма выплат по кредиту уменьшалась на 8999,99 руб., при выполнении условий акции «Все под 0!» общая сумма выплат по кредиту уменьшалась на 13242,84 руб.

Информационный график по погашению кредита содержит в себе только итоговую сумму платежа, не включающую в себя указан��?�?�?�?�?�?�?�?�?�?�?�?�?�?�?�?�?�?�№�™�?�?�?�?�?�?�?�?�?�?�?�???????????????��������?j�????????

При этом, имеется указание о том, что информационный график содержит максимально возможные суммы и количество платежей с учетом нарушения условия использования 80 % и более от суммы транша на безналичные операции в Партнерской сети банка (в том числе онлайн-покупки) в течение 25 дней от даты выдачи транша и использования платным комплектом услуг дистанционного банковского обслуживания.

Согласно пункту 12 индивидуальных условий кредитного договора за ненадлежащее исполнение заемщиком условий договора уплачивается неустойка в размере 20% годовых в соответствии с положениями пункта 21 статьи 5 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" (л.д. 9).

В заявлении-оферте на открытие банковского счета и выдачу банковской карты (л.д.10 оборот) ФИО1 просил подключить пакет расчетно-гарантийных услуг с комплексной защитой классика, в том числе:

- начисление процентов на собственные средства, находящиеся на банковском счете согласно Тарифов Банка;

- начисление кэшбека за покупки собственными средствами согласно тарифов банка;

- страхование ответчика за счет Банка на основании отдельного заявления ответчика в страховую компанию, от возможности наступления страховых случаев, указанных в заявлении на страхование;

- осуществление всех необходимых финансовых расчетов, связанных с Программой страхования;

- гарантирование исполнения страховой компанией своих обязательств по выплате страхового возмещения при наступлении страхового слушая включая выплату ответчику страхового возмещения, независимо от поступления денежных средств от страховой компании, и осуществление всех связанных с такой выплатой расчетов. В случае необходимости в спорных ситуациях Банк самостоятельно проверяет документы и урегулирует взаимоотношения со страховой компанией в рамках гарантии по пакету расчетно-гарантийных услуг, в том числе, самостоятельно представляет свои и совместные интересы в суде, иных компетентных органах и учреждениях, в процессе исполнительного производства в случае возникновения обязательств между Банком и страховой компанией;

- осуществление комплекса иных расчетных услуг в рамках Программы страхования, включающих в себя, но не исключительно: проведение расчетов по переводу страховых премий в рамках Программы страхования, обеспечение информационного и технологического взаимодействия между участниками расчетов в рамках Программы страхования;

Также ответчик указал, что понимает и согласен с тем, что указанный им Пакет расчетно-гарантийных услуг это отдельная добровольная платная услуга Банка; понимает и согласен с тем, что будет являться застрахованным лицом по договору добровольного группового (коллективного) страхования; предварительно изучил и согласен с условиями страхования; понимает и согласен с тем, что выгодоприобретателем по договору добровольного группового (коллективного) страхования будет являться ответчик, а в случае смерти - его наследники; ознакомлен, что размер платы за подключение выбранного Пакета расчетно-гарантийных услуг составляет 5999 рублей.

Кроме того, ФИО1 направил в банк заявление, в котором просил включить его в программу добровольной финансовой и страховой защиты, с размером платы 391,11 руб. умноженных на 18 месяцев срока страхования. Также просил банк указанную плату списывать с банковского счета № в день оплаты по кредиту (пункты 1.1, 2.1 3.1 заявления) (л.д.10).

Также в указанном заявлении ФИО1 указал, что просит подключить ему комплекс дополнительных услуг (раздел Г заявления), в том числе:

- комплекс услуг дистанционного банковского обслуживания. ФИО1 просил банк комиссии за оформление комплекса услуг списывать с банковского счета № в день оплаты по кредиту. Оплата комиссии согласно тарифам банка.

- услуга «Гарантия минимальной ставки». ФИО1 просил банк комиссии за оформление комплекса услуг списывать с банковского счета № в день оплаты по кредиту. Оплата комиссии согласно тарифам банка.

В материалах дела отсутствует доказательства о том, что стороны согласовали размер ежемесячной оплаты дополнительных услуг и конкретный период ее внесения.

На неоднократные требования суда о предоставлении Общих условий Договора потребительского кредита и Тарифов банка, истцом данные документы не были представлены в материалы дела.

В этой связи суд лишен возможности оценить, какие платежи и их размер входили в МОП (минимальный обязательный платеж).

Также суд лишен возможности определить размер ежемесячных платежей в счет использования платного комплекта услуг дистанционного банковского обслуживания

Материалы дела не содержат доказательств того, что ответчик не выполнил условие банка в виде использования 80 % и более от суммы транша на безналичные операции в Партнерской сети банка (в том числе онлайн-покупки) в течение 25 дней от даты выдачи транша.

Информационный график содержал максимально возможные суммы и количество платежей с учетом нарушения условия использования транша, однако, суду не был представлен график гашений исчисленный без учета нарушения и с учетом использования платного комплекта услуг дистанционного банковского обслуживания.

В этой связи, суд считает возможным установить, что сумма ежемесячного платежа в размере 3940 руб. 22 коп. (последний платеж 3940 руб. 10 коп.) включает в себя как МОП, так и все подлежащие оплате комиссии.

Всего ответчиком фактически было оплачено по кредиту 70923,84 руб.

Данная сумма соответствует общей сумме по графику платежей, исчисленной по максимальным тарифам, без учета каких-либо снижений. При этом платежи вносились в соответствии с установленным графиком, последний платеж ранее установленного графика.

Платеж, произведенный ответчиком 24 декабря 2021 г., истец в перечне фактических платежей не учел, указывая со ссылкой на п.5.2 Общих условий договора потребительского кредита, что банк произвел списание денежных средств в сумме 3940,1 руб. в счет погашения просроченной кредитной задолженности по кредитному договору 15/0906/00000/401667 (4664673301).

Поскольку истцом в материалы дела не представлены ни Общие условия договора потребительского кредита, ни документы в подтверждение наличия задолженности по иному кредиту (кредитный договор, выписка по счету, иное), предоставленная выписка подтверждает только перевод с одного счета на другой, суд считает возможным учесть платеж от 24 декабря 2021 г. в размере 3940 руб. 10 коп. в счет уплаты по настоящему кредиту.

Новые доказательства, которые могли бы повлиять на решение мирового судьи, сторонами в апелляционную инстанцию не представлены.

Суд апелляционной инстанции полагает, что все обстоятельства, имеющие значение для дела, мировым судьей определены правильно, им дана надлежащая оценка. Нарушений норм материального и процессуального права, влекущих отмену или изменение принятого решения и предусмотренных статьей 330 ГПК РФ судом не допущено.

Таким образом, поскольку апелляционная жалоба не содержит убедительных доказательств, влекущих отмену обжалованного решения, то вынесенное решение суда первой инстанции следует признать законным и обоснованным.

Процессуальных нарушений, влекущих безусловную отмену решения, при рассмотрении дела судом первой инстанции допущено не было.

На основании изложенного, руководствуясь ст. 328, 329 ГПК РФ, суд

ОПРЕДЕЛИЛ:

Решение мирового судьи судебного участка № 107 в Центральном районе г.Норильска Красноярского края от 17.11.2022 по иску Публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, оставить без изменения, апелляционную жалобу представителя Публичного акционерного общества «Совкомбанк», без удовлетворения.

Определение суда апелляционной инстанции вступает в законную силу со дня его принятия.

Судья: Т.Н. Санькова

Мотивированное апелляционное определение изготовлено 01.08.2023