Дело № 2-18/2023
УИД № 45RS0002-01-2022-000598-80
РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
с. Белозерское 30 января 2023 г.
Белозерский районный суд Курганской области
в составе председательствующего судьи Воронежской О.А.,
при секретаре Алексеевой Н.В.,
с участием заместителя прокурора Белозерского района Курганской области Постовалова И.А.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к ООО «СК КАРДИФ» о взыскании страхового возмещения по договору добровольного страхования, штрафа, компенсации морального вреда,
УСТАНОВИЛ:
ФИО1 обратилась в Белозерский районный суд Курганской области с иском к ООО «СК КАРДИФ» о взыскании страхового возмещения по договору добровольного страхования, штрафа, компенсации морального вреда. В обоснование иска указала, что 10 октября 2019 г. между ее супругом ФИО2 и ООО «СК КАРДИФ» заключен договор страхования от несчастных случаев и болезней № RМ-02-227411, предметом которого выступали страховые риски: смерть застрахованного лица, наступившая в результате несчастного случая или болезни; установление застрахованному лицу инвалидности первой или второй группы в результате несчастного случая или болезни. Срок действия договора определен с 10 октября 2019 г. по 21 октября 2024 г. Выгодоприобретателем по страховому случаю, связанному со смертью застрахованного лица, являются его законные наследники, в данном случае супруга. В период действия договора 15 марта 2022 г. наступил страховой случай – смерть ФИО2 в результате отравления окисью углерода, отравления и воздействия случайным дымом, т.е. страхователь погиб вследствие несчастного случая во время пожара. 15 апреля 2022 г. истец обратилась к ответчику с заявлением о выплате предусмотренного договором страхового возмещения, размер которого в соответствии с приложением № 1 к договору страхования составляет 599 136 рублей. Однако в выплате страхового возмещения было отказано со ссылкой на заключение эксперта, согласно которому смерть ФИО2 наступила в результате острого комбинированного отравления угарным газом и этиловым алкоголем, в то время как события, прямой или косвенной причиной которых является алкогольное отравление застрахованного лица, страхованию не подлежат. В то же время основания освобождения ответчика от выплаты страхового возмещения предусмотрены ст. ст. 961, 963, 964 ГК РФ. Страховой случай наступил не вследствие умысла страхователя или выгодоприобретателя, а по причине несчастного случая, отравления во время пожара. Ни прямой, ни косвенной причиной пожара и смерти состояние опьянения ФИО2 не является, доказательств отравления его этиловым алкоголем нет. 2 ноября 2022 г. истец обратилась к ответчику с претензией, однако ответчик на претензию не ответил, страховое возмещение не перечислил. В результате неправомерных действий ответчика по невыплате страхового возмещения, истец испытывает нравственные и моральные страдания, находясь в состоянии стресса. Ссылаясь на положения ст. ст. 934, 943, п. 3 ст. 947, п. 6 ст. 13, ст. 15 Закона РФ от 7 февраля 1992 г. № 2300-1 «О защите прав потребителей», просит взыскать с ООО «СК КАРДИФ» в пользу ФИО1: страховое возмещение в размере 599 136 рублей 00 копеек; штраф за необоснованную задержку выплаты страхового возмещения в размере 50% от суммы присужденной судом; компенсацию морального вреда в сумме 300 000 рублей 00 копеек; расходы на оказание юридических услуг в сумме 5 000 рублей 00 копеек.
В судебном заседании истец ФИО1, а также ее представитель по устному ходатайству ФИО3 просили об удовлетворении заявленных исковых требований в полном объеме, ссылаясь на доводы, изложенные в исковом заявлении. Дополнительно просили о взыскании с ответчика расходов за участие представителя в двух судебных заседаниях в размере 6 000 рублей.
Представитель ответчика ООО «СК КАРДИФ» в судебное заседание не явился, уведомлялся надлежащим образом. В письменном отзыве на исковое заявление ФИО4, действующая по доверенности, просила о рассмотрении дела в их отсутствие и отказе в удовлетворении исковых требований. При этом ссылаясь на п.п. 2.3, 4.1 Правил страхования, указала, что страховщик обоснованно отказал в страховой выплате истцу, поскольку причиной смерти застрахованного лица явилось, в том числе отравление этиловым алкоголем.
Представитель третьего лица АО «РН Банк» в судебное заседание не явился, о дате, месте и времени проведения судебного заседания извещен своевременно и надлежащим образом, о причинах неявки суду не сообщил.
Учитывая мнение участников судебного процесса, суд определил рассмотреть дело в отсутствие неявившихся лиц в порядке ст. 167 ГПК РФ.
Заслушав истца и его представителя, заключение прокурора, полагавшего иск подлежащим удовлетворению, размер которого оставил на усмотрение суда, исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующему выводу.
На основании положений ст. ст. 421, 432 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.
Согласно п. 4 ст. 421 ГК РФ условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422). В случаях, когда условие договора предусмотрено нормой, которая применяется постольку, поскольку соглашением сторон не установлено иное (диспозитивная норма), стороны могут своим соглашением исключить ее применение либо установить условие, отличное от предусмотренного в ней. При отсутствии такого соглашения условие договора определяется диспозитивной нормой.
Таким образом, в силу принципа свободы договора стороны вправе согласовать условие договора, которое не противоречит нормам закона.
В соответствии со ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключён договор (п. 1).
Договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо. В случае смерти лица, застрахованного по договору, в котором не назван иной выгодоприобретатель, выгодоприобретателями признаются наследники застрахованного лица (п. 2).
В силу п. 2 ст. 942 ГК РФ при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение: о застрахованном лице; о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); о размере страховой суммы; о сроке действия договора.
Согласно ст. 943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования) (п. 1). Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре (п. 2). При заключении договора страхования страхователь и страховщик могут договориться об изменении или исключении отдельных положений правил страхования и о дополнении правил (п. 3).
В силу пп. 1 и 2 ст. 9 Закона РФ от 27 ноября 1992 г. № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование. Событие, рассматриваемое в качестве страхового риска, должно обладать признаками вероятности и случайности его наступления. Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.
Из приведенных правовых норм в их системной взаимосвязи следует, что стороны договора страхования вправе по своему усмотрению определить перечень случаев, признаваемых страховыми, а также случаев, которые не могут быть признаны страховыми.
Из материалов дела следует, что 10 октября 2019 г. между ФИО2 и АО «РН Банк» заключен кредитный договор <***>, согласно которому заемщику предоставлен кредит на приобретение автомобиля в сумме 989 376 рублей со сроком его возврата 21 октября 2024 г.
10 октября 2019 г. между ФИО2 (страхователь) и ООО «СК КАРДИФ» (страховщик) заключен договор страхования № RМ-02-227411 по программе страхование от несчастных случаев и болезней (смерть, инвалидность первой и второй группы), согласно которому страховщик при наступлении с застрахованным лицом событий, признанных страховщиком страховыми случаями, принимает на себя обязательства осуществить страховую выплату выгодоприобретателю в соответствии с условиями настоящего договора страхования. Настоящим договором страхования подтверждается его заключение на основании Правил добровольного страхования от несчастных случаев и болезней № 2 от 16 мая 2016 г. (далее – Правила страхования).
Срок страхования по договору определен с 10 октября 2019 г. по 21 октября 2024 г. Выгодоприобретателем по страховому случаю, связанному со смертью застрахованного лица, являются его законные наследники.
Страховая сумма определяется и устанавливается в соответствии с приложением № 1 «График страховых сумм по страховым случаям» на дату наступления страхового случая и в период с 21 февраля по 20 марта 2022 г. составляла 599 136 рублей.
Согласно подписанных сторонами 10 октября 2019 г. дополнительных условий к договору страхования иные условия страхования, не включенные в настоящий договор, изложены в Правилах страхования. События, указанные в разделах 4, 8 Правил страхования, не покрываются объемом страхового покрытия (страхование не распространяется) и не являются страховыми случаями.
Своей подписью ФИО2 подтвердил получение Правил страхования, указанных в настоящем договоре страхования, свое ознакомление с ними и согласие со всеми пунктами без исключения.
Страховая премия по заключенному договору страхования оплачена в сумме 89 044 рубля за счет кредитных денежных средств, предоставленных ФИО2 АО «РН Банк».
Согласно записи акта о смерти № от ДД.ММ.ГГГГ ФИО2 умер ДД.ММ.ГГГГ, причина смерти - отравление окисью углерода, отравление и воздействие случайное дымом.
Из заключения эксперта № 44-2-3 от 11 апреля 2022 г. следует, что очаг пожара, произошедшего 15 марта 2022 г. в жилом <адрес>, расположенном по адресу: <адрес>, находится в пределах помещения пристроя жилого дома. В данном случае имеются две равновероятные версии о причине возникновения пожара: в результате воздействия на сгораемые материалы источников зажигания электротехнической природы; воздействие на сгораемые материалы тлеющего табачного изделия.
Согласно техническому заключению № 52-2-1 от 29 июля 2022 г. установить природу возникновения оплавлений проводников объектов № 1 и № 2 не представляется возможным, на токоведущих жилах объектов № 3 и № 4 выявлены признаки протекания аварийного пожароопасного режима работы электросети в виде токовой перегрузки. Металлографическое исследование показало, что оплавление образовалось в результате протекания токовой перегрузки кратностью 3:4 и выше. Определить условия образования оплавлений (до пожара или в ходе развития пожара), образовавшихся в результате протекания токовой перегрузки, не представляется возможным.
Постановлением старшего инспектора ОНД и ПР по Белозерскому району от 14 апреля 2022 г. в возбуждении уголовного дела по сообщению о совершенном преступлении, предусмотренном ст. 168 УК РФ, отказано по основаниям п. 1 ч. 1 ст. 24 УПК РФ за отсутствием события преступления.
Из данного постановления следует, что при осмотре места пожара в соответствии с заключением эксперта № 44-2-3 и опросе лиц, имеющих отношение к пожару, установлено, что причиной пожара является аварийный режим работы электросети и/или электрооборудования. В ходе проведенной проверки обстоятельств и признаков умышленных действий по уничтожению (повреждению) имущества не установлено. Ответственность за нарушение требований пожарной безопасности в соответствии со ст. 38 Федерального закона от 21 декабря 1994 г. № 69-ФЗ «О пожарной безопасности» несет собственник имущества.
Супругой ФИО2 является ФИО1, брак с которой заключен 21 марта 2016 г., что подтверждается копией свидетельства о заключении брака от 24 марта 2022 г.
Из материалов наследственного дела после смерти ФИО2 следует, что единственным наследником, приявшим наследство в установленном законом порядке, является его супруга ФИО1
Таким образом, смерть ФИО2 как застрахованного лица наступила в период действия договора страхования от несчастных случаев и болезней, выгодоприобретателем по которому является его супруга ФИО1
10 апреля 2022 г. ФИО1 обратилась в ООО «СК КАРДИФ» с заявлением о наступлении страхового события с застрахованным лицом ФИО2
Согласно ответу ООО «СК КАРДИФ» от 31 мая 2022 г. в выплате страхового возмещения ФИО1 отказано, поскольку событие, произошедшее 15 марта 2022 г., не является страховым случаем ввиду наступления смерти ФИО2 в результате острого комбинированного отравления угарным газом и этиловым алкоголем, в то время как исходя из Правил страхования события, прямой или косвенной причиной которых является алкогольное отравление, страхованию не подлежат.
В связи с отказом в выплате страхового возмещения ФИО1 2 ноября 2022 г. обратилась к ответчику с претензией, в удовлетворении которой страховщик также отказал по доводам, изложенным в ответе от 31 мая 2022 г.
Пунктом 2.2 Правил страхования предусмотрено, что страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату выгодоприобретателю.
В соответствии с п. 2.3 Правил страхования страховыми случаями признаются события, произошедшие в течение установленного договором страхования срока страхования, за исключением случаев, предусмотренных в разделе 4 «Исключения из объема страхового покрытия» настоящих правил, в том числе смерть застрахованного лица в результате несчастного случая, произошедшая в течение срока страхования, установленного для конкретного застрахованного лица (п. 2.3.1).
Правилами страхования определено, что несчастный случай – это внезапное кратковременное внешнее событие, не являющееся следствием заболевания или врачебных манипуляций, повлекшее за собой телесное повреждение или иное нарушение внутренних и/или внешних функций организма застрахованного лица, или его смерть, если такое событие произошло в период действия договора страхования независимо от воли страхователя, застрахованного лица или выгодоприобретателя.
При этом согласно п. 4.1 Правил страхования события, указанные в п. 2.3 настоящих Правил страхования, не покрываются объемом страхового покрытия (страхование не распространяется) и не являются страховыми случаями, если их прямой или косвенной причиной являются: алкогольное отравление застрахованного лица, либо токсическое или наркотическое опьянение и/или отравление застрахованного лица в результате употребления им наркотических, сильнодействующих, психотропных веществ и/или лекарственных средств без предписания врача соответствующей квалификации (п. 4.1.4); добровольное употребление алкоголя, любых заменителей алкоголя, наркотических, психотропных и токсических веществ и действия (бездействия) застрахованного лица, связанные с этими факторами, за исключением принятия лекарственных средств в точном соответствии с предписаниями врача соответствующей квалификации (п. 4.1.5).
Пункт 8.1 Правил страхования освобождает страховщика от обязанности по осуществлению страховой выплаты, если произошедшее событие не покрывается объемом страхового покрытия (страхование не распространяется) (п. 8.1.2).
В соответствии с ч. 1 ст. 56 ГПК РФ, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений. Суд принимает только те доказательства, которые имеют значение для рассмотрения и разрешения дела (ст. 59 ГПК РФ).
Согласно выводам, содержащимся в заключении эксперта ФИО5 № 74 от 4 апреля 2022 г., смерть ФИО2 наступила в результате острого комбинированного отравления угарным газом и этиловым алкоголем, о чем свидетельствуют розовато-синюшный цвет и разлитой характер трупных пятен, алый цвет внутренних органов, алый цвет и жидкое состояние крови, венозное полнокровие внутренних органов, точечные кровоизлияния под плеврой легких и эпикардом, обнаружение химически карбоксимеглобина в крови в концентрации 22%, обнаружение химически этилового алкоголя в крови в количестве 4,41 промилле. Обгорание трупа является посмертным. При судебно-медицинском исследовании трупа каких-либо телесных повреждений (колото-резаных, рубленных, огнестрельных), за исключением термического характера не установлено. Смерть ФИО2 наступила в срок около суток до судебно-медицинской экспертизы трупа в морге, о чем свидетельствует степень развития трупных явлений.
В связи с невозможностью явки в судебное заседание, государственный судебно-медицинский эксперт ФИО8 дала письменное пояснение от 30 января 2023 г., из которого следует, что в период времени с 16 марта по 4 апреля 2022 г. ею проведена судебно-медицинская экспертиза трупа ФИО2, в результате которой установлена причина смерти ФИО2 – «Острое комбинированное отравление угарным газом и этиловым алкоголем, о чем свидетельствуют розовато-синюшный цвет и разлитой характер трупных пятен, алый цвет внутренних органов, алый цвет и жидкое состояние крови, венозное полнокровие внутренних органов, точечные кровоизлияния под плеврой легких и эпикардом, обнаружение химически карбоксимеглобина в крови в концентрации 22%, обнаружение химически этилового алкоголя в крови в количестве 4,41 промилле». Согласно данным судебно-химического исследования в крови от трупа ФИО2 были обнаружены карбоксигемоглобин в концентрации 22%, этиловый алкоголь в количестве 4,41 промилле. Оба вещества (этиловый алкоголь и угарный газ) усугубляют токсическое действие друг друга, в связи с чем в судебно-медицинской практике принято квалифицировать такое отравление комбинированным и оценивать в совокупности, а не каждое по отдельности. Однако в связи с очень высокими цифрами алкоголя в крови (4,41 промилле), что у живых лиц расценивается как алкогольное опьянение тяжелой степени и при которой возможно наступление смерти (согласно таблице опрределения алкогольного опьянения по концентрации этанола в крови Прозоровского-Карандаева-Рубцова) можно судить о том, что алкоголь в организм поступал в течение длительного времени исчисляемого часами до вдыхания угарного газа. ФИО6 в крови в низкой концентрации 22% сам по себе не может явиться причиной смерти (по данным судебно-медицинской литературы минимальная летальная доза при изолированном отравлении карбоксигемоглобином варьируется в пределах 35-50%) однако непосредственно на причину смерти повлиял, т.к. высокие цифры алкоголя в крови усилили токсическое действие угарного газа. На прижизненность вдыхания угарного газа также указывает наличие копоти в дыхательных путях.
Вышеуказанное заключение эксперта суд признает допустимым доказательством, оснований не доверять которому суд не усматривает.
При указанных обстоятельствах, принимая во внимание, что смерть ФИО2 наступила в результате острого комбинированного отравления угарным газом и этиловым алкоголем, которое, как следует из пояснений эксперта оценивается в совокупности, а не каждое по отдельности, и содержащийся в крови карбоксигемоглобин в низкой концентрации 22% сам по себе не мог явиться причиной смерти, однако непосредственно на причину смерти повлиял, т.к. высокие цифры алкоголя в крови 4,41 промилле усилили токсическое действие угарного газа, с учётом толкования п.п. 4.1, 4.1.4 Правил страхования, установив наличие причинно-следственной связи между смертью ФИО2 и алкогольным отравлением в том числе, наличие которого согласно Правилам страхования как прямо, так и косвенно исключает признание данного случая страховым, суд приходит к выводу, что смерть ФИО2 не является страховым случаем.
В связи с чем оснований для взыскания страхового возмещения в пользу ФИО1 не имеется.
Доводы истца и ее представителя о том, что ФИО2 погиб вследствие несчастного случая во время пожара в результате отравления окисью углерода, отравления и воздействия случайным дымом и состояние опьянения ни прямой, ни косвенной причиной смерти не является, суд признает несостоятельными, поскольку они опровергаются исследованными судом доказательствами, в том числе заключением, а также письменным пояснением эксперта.
Поскольку правовых оснований для удовлетворения основного требования ФИО1 о взыскании страхового возмещения суд не усмотрел, то и производные от него требования о взыскании компенсации морального вреда, штрафа, а также судебных расходов удовлетворению не подлежат.
На основании изложенного и руководствуясь ст. ст. 194-198 ГПК РФ, суд
РЕШИЛ :
В удовлетворении исковых требований ФИО1 к ООО «СК КАРДИФ» о взыскании страхового возмещения по договору добровольного страхования, штрафа, компенсации морального вреда отказать.
Решение может быть обжаловано в судебную коллегию по гражданским делам Курганского областного суда в течение месяца со дня составления решения суда в окончательной форме путем подачи апелляционной жалобы через Белозерский районный суд Курганской области.
Судья О.А. Воронежская
(Мотивированное решение суда составлено 6 февраля 2023 г.)