Решение по делу № 2-6104/2023 от 17.08.2023 - о признании выгодоприобретателем по договору страхования жизни и здоровья заемщика, возложении обязанности обратиться в страховую компанию с заявлением о выплате страхового возмещения, возложении обязанности перечислить сумму полученного страхового возмещения по договору страхования жизни и здоровья в счет погашения задолженности по кредитному договору, взыскании судебных расходов.

Производство № 2-6104/2023

УИД 28RS0004-01-2023-007212-70

РЕШЕНИЕ

именем Российской Федерации

« 17 » августа 2023 года город Благовещенск

Благовещенский городской суд Амурской области в составе:

председательствующего судьи Гололобовой Т.В.,

при секретаре Кузьменко Н.Н.,

с участием представителя ответчика ЮС,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ПАО РОСБАНК к Территориальному управлению Росимущества в Амурской области о признании выгодоприобретателем по договору страхования жизни и здоровья заемщика, возложении обязанности обратиться в страховую компанию с заявлением о выплате страхового возмещения, возложении обязанности перечислить сумму полученного страхового возмещения по договору страхования жизни и здоровья в счет погашения задолженности по кредитному договору, взыскании судебных расходов,

УСТАНОВИЛ:

ПАО РОСБАНК обратилось в суд с указанным исковым заявлением к Территориальному управлению Росимущества в Амурской области в обоснование указав, что 16 февраля 2021 года между ПАО РОСБАНК и ОА заключен кредитный договор № 5120Х466К0N104691005, по условиям которого заемщику выдан кредит в размере 166 438 рублей 63 копейки на срок до 16 декабря 2023 года под 10,90 % годовых. В этот же день между ОА и ООО «Сосьете Женераль Страхование жизни» (действующее наименование ООО «Росбанк Страхование Жизни») заключен договор страхования жизни и здоровья заемщика № 18-R 26-X466-104691005-040221-14. Выгодоприобретателем по условиям договора страхования является страхователь/ застрахованный, в случае смерти выгодоприобретателя – его наследники.

31 марта 2022 года ОА умер. Обязательства по кредитному договору заёмщиком в полном объеме исполнены не были, по состоянию на 3 июля 2023 года задолженность по кредитному договору за период с 16.02.2021 года по 03.07.2023 года составила 123 725 рублей, из них: задолженность по основному долгу – 117 414 рублей 12 копеек, задолженность по процентам – 6 311 рублей 42 копейки.

Согласно ответу Нотариальной палаты Амурской области наследственное дело после смерти ОА не открывалось.

Полагает, что наследственное имущество умершего заемщика является выморочным, таким образом, Российская Федерация в лице Территориального управления Росимущества в Амурской области, являясь универсальным правопреемником ОА, должно принять на себя права и обязанности выгодоприобретателя по договору страхования № 18-R 26-X466-104691005-040221-14 от 16 февраля 2021 года, поскольку смерть заемщика обладает признаками страхового случая. Страховая выплата по договору является наследственной массой, в размере которой ответчик отвечает по долгам наследодателя.

На основании изложенного, истец просит суд признать Территориальное управление Росимущества в Амурской области выгодоприобретателем по договору страхования жизни и здоровья заемщика № 18-R 26-X466-104691005-040221-14 от 16 февраля 2021 года, обязать ответчика обратиться в страховую компанию ООО «Росбанк Страхование жизни» с заявлением о выплате страхового возмещения по договору страхования жизни и здоровья заемщика, перечислить сумму полученного страхового возмещения в пользу ПАО РОСБАНК в счет погашения задолженности по кредитному договору № 5120Х466К0N104691005 от 16 февраля 2021 года в размере 123 725 рублей 54 копейки, а также взыскать судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 3 674 рубля 51 копейка.

Представитель ответчика ЮС в судебном заседании возражала относительно удовлетворения исковых требований, поддержав доводы отзыва на исковое заявление. Дополнительно пояснила, что в собственность Российской Федерации имущество умершего ОА не переходило, оформление прав на имущество и его принятие ТУ Росимущества в Амурской области не осуществлялось, страховое возмещение по договору страхования не входит в наследственную массу.

В судебное заседание не явились представители истца, третьего лица ООО «Росбанк Страхование жизни», извещенные о дате, времени и месте судебного разбирательства надлежащим образом. Представитель истца ходатайствовал о рассмотрении дела в свое отсутствие.

В соответствии со ст. 167 ГПК РФ, суд определил рассмотреть дело в отсутствие неявившихся лиц.

Выслушав пояснения представителя ответчика, изучив материалы гражданского дела, суд приходит к следующим выводам.

Согласно статье 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

На основании статьи 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

В силу статьи 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно пункту 2 статьи 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Как следует из материалов дела, 16 февраля 2021 года между ПАО РОСБАНК и ОА заключен кредитный договор № 5120Х466К0N104691005, по условиям которого заемщику выдан кредит в размере 166 438 рублей 63 копейки на срок до 16 декабря 20123 года включительно под 10,9 % годовых.

В этот же день 16 февраля 2021 года между ОА (Страхователь) и ООО «Сосьете Женераль Страхование жизни» (Страховщик) заключен договор страхования жизни и здоровья заемщика кредита № 18-R 26-X466-104691005-040221-14.

Согласно условиям договора страхования страховая сумма устанавливается исходя из размера задолженности страхователя по кредитному договору № 5120Х466К0N104691005 от 16 февраля 2021 года, заключенному между страхователем и ПАО РОСБАНК без учета комиссий банка, процентов по кредиту, а также просроченной задолженности. Страховая сумма на дату заключения договора составляет 166 438 рублей 63 копейки. Срок страхования 34 месяца, но не менее действия срока действия кредитного договора. Страховым риском является в том числе смерть застрахованного лица по любой причине, за исключением событий, указанных в разделе исключения из страхового покрытия и освобождение от страховой выплаты. Выгодоприобретателем по договору является страхователь. В случае смерти страхователя, выгодоприобретателями по договору становятся наследники страхователя.

31 марта 2022 года ОА умер.

Таким образом, договорные обязательства перестали исполняться заемщиком в связи с его смертью.

По состоянию на 3 июля 2023 года задолженность по кредитному договору № 5120Х466К0N104691005 от 16 февраля 2021 года составляет 123 725 рублей.

Согласно ответу ООО «Росбанк Страхование Жизни» на судебный запрос заявлений о наступлении страхового случая и о выплате страхового возмещения от наследников (выгодоприобретателей) в адрес ООО «РБ Страхование жизни» не поступало, как следствие страховщиком не устанавливалось, имел ли место страховой случай, выплата страхового возмещения выгодоприобретателям не производилась.

В связи с неисполнением обязательств по возврату задолженности по кредитному договору, в виду отсутствия у заемщика ОА наследников, принявших наследство после его смерти, что, по мнению истца, свидетельствует о принятии данного наследства Российской Федерацией в лице Территориального управления Росимущества в Амурской области в качестве выморочного, а также, что в силу положений договора страхования жизни и здоровья заемщика ответчик является выгодоприобретателем по договору, ПАО РОСБАНК обратилось в суд с настоящим заявлением.

На основании пункта 1 статьи 418 ГК РФ обязательство прекращается смертью должника, если исполнение не может быть произведено без личного участия должника либо обязательство иным образом неразрывно связано с личностью должника.

Согласно пункту 1 статьи 1110 ГК РФ при наследовании имущество умершего (наследство, наследственное имущество) переходит к другим лицам в порядке универсального правопреемства, то есть в неизменном виде как единое целое и в один и тот же момент, если из правил настоящего Кодекса не следует иное.

В силу статьи 1112 ГК РФ в состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности. Не входят в состав наследства права и обязанности, неразрывно связанные с личностью наследодателя, в частности право на алименты, право на возмещение вреда, причиненного жизни или здоровью гражданина, а также права и обязанности, переход которых в порядке наследования не допускается указанным Кодексом или другими законами.

Статьей 1175 ГК РФ установлено, что наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к ним наследственного имущества. Кредиторы наследодателя вправе предъявить свои требования к принявшим наследство наследникам. До принятия наследства требования кредиторов могут быть предъявлены к наследственному имуществу.

Согласно пункту 1 статьи 1151 ГК РФ, в случае, если отсутствуют наследники как по закону, так и по завещанию, либо никто из наследников не имеет права наследовать или все наследники отстранены от наследования (статья 1117), либо никто из наследников не принял наследства, либо все наследники отказались от наследства и при этом никто из них не указал, что отказывается в пользу другого наследника (статья 1158), имущество умершего считается выморочным.

Пунктом 2 статьи 1151 ГК РФ установлено, что в порядке наследования по закону в собственность городского или сельского поселения, муниципального района (в части межселенных территорий) либо городского округа переходит следующее выморочное имущество, находящееся на соответствующей территории: жилое помещение; земельный участок, а также расположенные на нем здания, сооружения, иные объекты недвижимого имущества; доля в праве общей долевой собственности на указанные в абзацах втором и третьем настоящего пункта объекты недвижимого имущества. Если указанные объекты расположены в субъекте Российской Федерации - городе федерального значения Москве, Санкт-Петербурге или Севастополе, они переходят в собственность такого субъекта Российской Федерации. Жилое помещение, указанное в абзаце втором настоящего пункта, включается в соответствующий жилищный фонд социального использования. Иное выморочное имущество переходит в порядке наследования по закону в собственность Российской Федерации.

Порядок наследования и учета выморочного имущества, переходящего в порядке наследования по закону в собственность Российской Федерации, а также порядок передачи его в собственность субъектов Российской Федерации или в собственность муниципальных образований определяется законом (пункт 3 статьи 1151 ГК РФ).

Между тем, соответствующий федеральный закон до настоящего времени не принят.

Из разъяснений пункта 5 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29 мая 2012 года № 9 «О судебной практике по делам о наследовании» следует, что на основании пункта 3 статьи 1151 Гражданского кодекса Российской Федерации, а также статьи 4 Федерального закона от 26 ноября 2001 года № 147-ФЗ «О введении в действие части третьей Гражданского кодекса Российской Федерации» впредь до принятия соответствующего закона, определяющего порядок наследования и учета выморочного имущества, переходящего в порядке наследования по закону в собственность Российской Федерации, а также порядок передачи его в собственность субъектов Российской Федерации или в собственность муниципальных образований, при рассмотрении судами дел о наследовании от имени Российской Федерации выступает Федеральное агентство по управлению государственным имуществом (Росимущество) в лице его территориальных органов, осуществляющее в порядке и пределах, определенных федеральными законами, актами Президента Российской Федерации и Правительства Российской Федерации, полномочия собственника федерального имущества, а также функцию по принятию и управлению выморочным имуществом (пункт 5.35 Положения о Федеральном агентстве по управлению государственным имуществом, утвержденного постановлением Правительства Российской Федерации от 5 июня 2008 года № 432).

В соответствии с пунктом 1 статьи 125 ГК РФ от имени Российской Федерации и субъектов Российской Федерации могут своими действиями приобретать и осуществлять имущественные и личные неимущественные права и обязанности, выступать в суде органы государственной власти в рамках и компетенции, установленной актами, определяющими статус этих органов.

В силу пункта 5.35 Положения о Федеральном агентстве по управлению государственным имуществом, утвержденного Постановлением Правительства РФ от 5 июня 2008 года № 432 (ред. от 21.12.2018 года), Федеральное агентство по управлению государственным имуществом принимает в установленном порядке имущество, обращенное в собственность Российской Федерации, а также выморочное имущество, которое в соответствии с законодательством Российской Федерации переходит в порядке наследования в собственность Российской Федерации.

Согласно пункту 4 указанного Положения, Федеральное агентство по управлению государственным имуществом осуществляет свою деятельность непосредственно и через свои территориальные органы.

Таким образом, полномочия собственника федерального имущества на территории Амурской области в соответствии с действующим законодательством, а также функции по принятию и управлению федеральным имуществом, в том числе выморочным, возложены на Федеральное агентство по управлению государственным имуществом в лице территориального управления Росимущества в Амурской области.

Как следует из пункта 1 статьи 1152 ГК РФ для приобретения выморочного имущества (статья 1151) принятие наследства не требуется.

В соответствии с пунктом 1 статьи 1157 ГК РФ при наследовании выморочного имущества отказ от наследства не допускается.

В силу пункта 4 статьи 1152 ГК РФ принятое наследство признается принадлежащим наследнику со дня открытия наследства независимо от времени его фактического принятия, а также независимо от момента государственной регистрации права наследника на наследственное имущество, когда такое право подлежит государственной регистрации.

Таким образом, выморочное имущество, при наследовании которого отказ от наследства не допускается, со дня открытия наследства переходит в порядке наследования по закону в собственность Российской Федерации без акта принятия наследства, а также вне зависимости от оформления наследственных прав и их государственной регистрации. Свидетельство о праве на наследство в отношении выморочного имущества выдается Российской Федерации, городу федерального значения или муниципальному образованию в лице соответствующих органов в том же порядке, что и иным наследникам, без вынесения специального судебного решения.

Выморочное имущество считается принятым со стороны государства в силу закона, что является основанием приобретения государством права собственности, обязательственных прав требования и других, принадлежавших наследодателю и входящих в состав наследства.

В соответствии со статьями 1153, 1154 ГК РФ принятие наследства осуществляется в течение шести месяцев со дня открытия наследства подачей по месту открытия наследства нотариусу или уполномоченному в соответствии с законом выдавать свидетельства о праве на наследство должностному лицу заявления наследника о принятии наследства либо заявления наследника о выдаче свидетельства о праве на наследство, либо совершением действий, свидетельствующих о фактическом принятии наследства.

Согласно ответу Нотариальной палаты Амурской области от 2 августа 2023 года на судебный запрос, по сведениям, имеющимся в реестре наследственных дел Единой информационной системы нотариата, наследственное дело к имуществу ОА, *** года рождения, умершего 31 марта 2022 года, нотариусами Амурской области не заводилось.

Как следует из ответа на начальника МРЭО ГИБДД УМВД России по Амурской области от 4 августа 2023 года, согласно сведениям Федеральной информационной системы Госавтоинспекции МВД России по состоянию на 31.03.2022 года за ОА автотранспортные средства на территории Российской Федерации не зарегистрированы и ранее не регистрировались.

Из ответа Комитета по управлению имуществом муниципального образования города Благовещенска от 28 июля 2023 года следует, что договор на безвозмездную передачу в собственность ОА жилых помещений, являющихся собственностью муниципального образования города Благовещенска, не заключался.

Согласно ответу ГБУ Амурской области «Центр государственной кадастровой оценки Амурской области» от 14 августа 2023 года в архиве технической документации, находящемся на хранении в ГБУ АО «Центр государственной кадастровой оценки Амурской области» сведения о зарегистрированных правах собственности на объекты недвижимости за ОА отсутствуют.

Как следует из уведомления Федеральной службы государственной регистрации, кадастра и картографии от 30 июля 2023 года сведения о правах, зарегистрированных за ОА, на территории Российской Федерации в Едином государственном реестре недвижимости отсутствуют.

Из ответа Федеральной налоговой службы от 17 августа 2023 года следует, что сведения о банковских счетах (вкладах) в отношении ОА не найдены.

Рассматривая доводы стороны истца о включении в состав наследственной массы ОА страховой выплаты по договору страхования № 18-R 26-X466-104691005-040221-14 от 16 февраля 2021 года, суд приходит к следующему.

На основании положений статей 430, 934 ГК РФ договором личного страхования в пользу третьего лица признается договор, в котором стороны установили, что страховщик при наступлении страхового случая обязан произвести исполнение не кредитору, а указанному или не указанному в договоре третьему лицу, имеющему право требовать от должника исполнения обязательства в свою пользу.

Пунктом 4 статьи 430 ГК РФ предусмотрено, что в случае, когда третье лицо отказалось от права, предоставленного ему по договору, кредитор может воспользоваться этим правом, если это не противоречит закону, иным правовым актам и договору.

В соответствии с пунктом 1 статьи 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Как ранее указывалось согласно статье 1112 ГК РФ в состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности.

Согласно пункту 14 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29 мая 2012 года № 9 «О судебной практике по делам о наследовании» в состав наследства входит принадлежавшее наследодателю на день открытия наследства имущество, в частности имущественные права (в том числе права, вытекающие из договоров, заключенных наследодателем, если иное не предусмотрено законом или договором; исключительные права на результаты интеллектуальной деятельности или на средства индивидуализации; права на получение присужденных наследодателю, но не полученных им денежных сумм).

Из содержания и смысла приведенных положений следует, что в состав наследства входят лишь те права и обязанности, носителем которых при жизни был сам наследодатель. Для того, чтобы имущественные права могли быть включены в состав наследства, они должны возникнуть при жизни наследодателя. В том случае, когда права возникают лишь в результате смерти наследодателя, переход прав по наследству невозможен.

В данном случае право потенциальных наследников страхователя на получение страхового возмещения по договорам страхования жизни возникло не в результате перехода прав от наследодателя, а по иному основанию - в результате заключения договора страхования в пользу выгодоприобретателя (наследников застрахованного) в размере страховой суммы, определенной договором.

Таким образом, то обстоятельство, что в силу пункта 2 статьи 934 ГК РФ выгодоприобретателями по договору личного страхования являются наследники умершего застрахованного лица, не влечет за собой возможность включения в состав наследственного имущества страховой суммы, полагающейся в связи со смертью застрахованного лица.

Кроме того, суд отмечает следующее.

Как установлено судом, по условиям договора страхования жизни и здоровья заемщика от 16 февраля 2021 года выгодоприобретателем по нему является сам страхователь либо его наследники (в случае смерти страхователя). Истец как кредитное учреждение в данном договоре не поименован в качестве выгодоприобретателя.

Учитывая отсутствие указания в договоре страхования на ПАО Росбанк в качестве выгодоприобретателя либо как на лицо, в пользу которого подлежит выплата при обращении надлежащего выгодоприобретателя с заявлением о наступлении страхового события к страховщику, нарушений его прав (в порядке ч. 1 ст. 3 ГПК РФ) по заявленным требованиям не имеется.

Ни положениями материального закона, в том числе нормами, регулирующими правоотношения в сфере страхования, ни условиями договора страхования, не предусмотрена обязанность выгодоприобретателя по обращению к страховщику в целях возможности получения страхового возмещения по наступившему событию, подпадающему под критерии страхового.

Право на обращение к страховщику с соответствующим заявлением является диспозитивным правом выгодоприобретателя и не может быть возложено в обязательном порядке на него в силу закона.

В соответствии с частью 1 статьи 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Доказательствами по делу являются полученные в предусмотренном законом порядке сведения о фактах, на основе которых суд устанавливает наличие или отсутствие обстоятельств, обосновывающих требования и возражения сторон, а также иных обстоятельств, имеющих значение для правильного рассмотрения и разрешения дела.

Эти сведения могут быть получены из объяснений сторон и третьих лиц, показаний свидетелей, письменных и вещественных доказательств, аудио- и видеозаписей, заключений экспертов (часть 1 статьи 55 ГПК РФ).

В силу части 1 статьи 67 ГПК РФ суд оценивает доказательства по своему внутреннему убеждению, основанному на всестороннем, полном, объективном и непосредственном исследовании имеющихся в деле доказательств.

Суд оценивает относимость, допустимость, достоверность каждого доказательства в отдельности, а также достаточность и взаимную связь доказательств в их совокупности (часть 3 статьи 67 ГПК РФ).

Российская Федерация, как наследник по закону выморочного имущества, несет ответственность по долгам наследодателя в пределах перешедшего к ней наследственного имущества (статья 1175 Гражданского кодекса Российской Федерации). За счет выморочного имущества и в пределах его стоимости подлежат возмещению необходимые расходы, в том числе и расходы на охрану наследства и управление им (пункт 1 статьи 1174 Гражданского кодекса Российской Федерации), которые возмещаются до уплаты долгов кредиторам наследодателя (пункт 2 названной статьи).

Доказательств наличия у умершего ОА какого-либо наследственного имущества, за счет которого кредитор может получить исполнение кредитных обязательств умершего заемщика, в материалах дела не содержится, истцом в нарушение приведенных норм права не представлено, при этом обязанность доказывания указанных обстоятельств, в силу состязательности гражданского процесса лежит на истце.

При таких обстоятельствах ответчик ТУ Росимущества в Амурской области не может быть признан наследником ОА и, соответственно, выгодоприобретателем по договору страхования.

С учетом изложенного, заявленные требования истца о признании ответчика выгодоприобретателем по договору страхования жизни и здоровья № 18-R 26-X466-104691005-040221-14 от 16 февраля 2021 года, возложении обязанности обратиться в ООО «Росбанк Страхование Жизни» с заявлением о выплате страхового возмещения, возложении обязанности перечислить сумму полученного страхового возмещения по договору страхования жизни и здоровья в счет погашения задолженности по кредитному договору № 5120Х466К0N104691005 от 16 февраля 2021 года, взыскании судебных расходов удовлетворению не подлежат.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований ПАО РОСБАНК к Территориальному управлению Росимущества в Амурской области о признании выгодоприобретателем по договору страхования жизни и здоровья заемщика № 18-R26-X466-104691005-040221-14 от 16.02.2021 года, возложении обязанности обратиться в страховую компанию с заявлением о выплате страхового возмещения по договору страхования жизни и здоровья заемщика № 18-R26-X466-104691005-040221-14 от 16.02.2021 года, возложении обязанности перечислить сумму полученного страхового возмещения по договору страхования жизни и здоровья заемщика № 18-R26-X466-104691005-040221-14 от 16.02.2021 года в счет погашения задолженности по кредитному договору № 120Х466K0N104691005 от 16.02.2021 года в размере 123 725 рублей 54 копейки, взыскании судебных расходов – отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Амурский областной суд через Благовещенский городской суд в течение месяца со дня составления решения в окончательной форме.

Председательствующий Гололобова Т.В.

Решение в окончательной форме принято 24 августа 2023 года.