Решение по делу № 2-561/2023 от 25.09.2023 - о взыскании из стоимости наследственного имущества умершего заемщика сумму задолженности по кредитному договору, судебных расходов.

2-561/2023

УИД: 04RS0014-01-2023-001068-45

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

25 сентября 2023 года г. Кяхта

Кяхтинский районный суд Республики Бурятия в составе

председательствующего судьи Жарниковой О.В.,

при секретаре Таракановской А.С., рассмотрев в открытом судебном заседании, в помещении суда, гражданское дело № 2-561/2023 по иску АО «Газпромбанк» к наследственному имуществу умершего заемщика <данные изъяты> о взыскании из стоимости наследственного имущества умершего заемщика сумму задолженности по кредитному договору, судебных расходов,

УСТАНОВИЛ:

Представитель АО «Газпромбанк» Б.Р.В.., действующий на основании доверенности, обратился в суд с вышеназванным иском указав, что между АО «Газпромбанк» и гр. <данные изъяты> были заключены кредитные договоры путем подписания Индивидуальных условий договоров потребительского кредита от 20.09.2020 № на сумму 150 000 рублей на срок по 15.09.2022 г. с уплатой 7,5% годовых; от 15.11.2020 г. № на сумму 50 000 рублей на срок по 15.10.2021 г. с уплатой 8,9% годовых.

Заемщик <данные изъяты>. умер ДД.ММ.ГГГГ.

Представитель истца отмечает, что по состоянию на 16.08.2022 задолженность по кредитному договору составляет 232 359 рублей 76 копеек, в том числе: основной долг – 177 120 рублей 34 копейки, проценты за пользование кредитом – 5 658 рублей 90 копеек, проценты на просроченный основной долг – 242 рубля 40 копеек, пени за просрочку возврата кредита – 47 636 рублей 55 копеек, пени за просрочку уплаты процентов – 1 701 рубль 57 копеек.

На основании изложенного, истец просит взыскать за счет стоимости наследственного имущества умершего <данные изъяты> в пользу АО «Газпромбанк» задолженность по кредитным договорам от 20.09.2020 №, от 15.11.2020 № в размере 232 359 рублей 76 копеек, в том числе: основной долг – 177 120 рублей 34 копейки, проценты за пользование кредитом – 5 658 рублей 90 копеек, проценты на просроченный основной долг – 242 рубля 40 копеек, пени за просрочку возврата кредита – 47 636 рублей 55 копеек, пени за просрочку уплаты процентов – 1 701 рубль 57 копеек, а также проценты по кредитным договорам от 20.09.2020 №, от 15.11.2020 № по ставке 7,5%, 8,9% годовых, начисленные на сумму фактического просроченного основного долга с 17.08.2022 по дату его полного погашения включительно, пени по кредитным договорам по ставке в размере 20% годовых, начисленные на суму фактического остатка просроченного основного долга, и за просрочку уплаты процентов за пользование кредитом с 17.08.2022 по дату его полного погашения включительно, судебные расходы в размере 11 523 рубля 60 копеек.

В судебное заседание представитель истца АО «Газпромбанк» Б.Р.В.., действующий на основании доверенности, не явился, ходатайствовал о рассмотрении дела в отсутствие.

Ответчик <данные изъяты> в лице законного представителя С.М.М.. в судебное заседание также не явилась, просила рассмотреть дело в ее отсутствие представив в суд отзыв на исковое заявление, в котором указала, что наследник несет обязанность по долгам наследодателя в пределах стоимости наследственного имущества, которая составляет 162 944,11 рублей. О наличии кредитов не знала, поскольку брак был расторгнут, совместно с С. не проживали. Указанная задолженность может быть покрыта за счет страховой выплаты, однако в страховую компанию не обращались, в связи с неосведомленностью о наличии кредитов.

Третье лицо АО «СОГАЗ» в судебное заседание также не явился, о месте и времени рассмотрения дела извещался надлежащим образом.

Исследовав представленные доказательства, суд приходит к следующему выводу.

В соответствии со ст. ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускается, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Согласно статье 819 ГК РФ по кредитному договору банк обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В статье 810 ГК РФ закреплено, что заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии со ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

На основании п. 1 ст. 330 ГК РФ неустойкой признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательств, в частности в случае просрочки исполнения.

Согласно части 14 статьи 7 Федерального закона № 353-ФЗ от 21 декабря 2013 г. «О потребительском кредите (займе)», документы, необходимые для заключения договора потребительского кредита (займа) в соответствии с настоящей статьей, включая индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) и заявление о предоставлении потребительского кредита (займа), могут быть подписаны сторонами с использованием аналога собственноручной подписи способом, подтверждающим ее принадлежность сторонам в соответствии с требованиями федеральных законов, и направлены с использованием информационно-телекоммуникационных сетей, в том числе сети «Интернет». При каждом ознакомлении в информационно-телекоммуникационной сети «Интернет» с индивидуальными условиями договора потребительского кредита (займа) заемщик должен получать уведомление о сроке, в течение которого на таких условиях с заемщиком может быть заключен договор потребительского кредита (займа) и который определяется в соответствии с настоящим Федеральным законом.

Использование при совершении сделок факсимильного воспроизведения подписи с помощью средств механического или иного копирования, электронной подписи либо иного аналога собственноручной подписи допускается в случаях и в порядке, предусмотренных законом, иными правовыми актами или соглашением сторон.

Как предусмотрено пунктом 1 статьи 2 Федерального закона от 6 апреля 2011 года № 63-ФЗ «Об электронной подписи», для целей настоящего Федерального закона используется следующее понятие электронной подписи - это информация в электронной форме, которая присоединена к другой информации в электронной форме (подписываемой информации) или иным образом связана с такой информацией и которая используется для определения лица, подписывающего информацию.

Простой электронной подписью является электронная подпись, которая посредством использования кодов, паролей или иных средств подтверждает факт формирования электронной подписи определенным лицом (часть 2 статьи 5 Федерального закона от 06 апреля 2011 г. № 63-ФЗ).

В силу части 6 статьи 7 Федерального закона № 353-ФЗ от 21 декабря 2013 г. «О потребительском кредите (займе)», договор потребительского кредита считается заключенным, если между сторонами договора достигнуто согласие по всем индивидуальным условиям договора, указанным в части 9 статьи 5 настоящего Федерального закона. Договор потребительского займа считается заключенным с момента передачи заемщику денежных средств.

Таким образом, законодательством допускается заключение и определение условий договора потребительского займа между сторонами в форме электронного документа (обмена электронными документами), подписанного аналогом собственноручной подписи (простой электронной подписью), вне зависимости от наличия или отсутствия соглашения между сторонами, допускающего заключение договора займа в форме электронного документа (обмена электронными документами).

В целях заключения гражданско-правовых договоров или оформления иных правоотношений, в которых участвуют лица, обменивающиеся электронными сообщениями, обмен электронными сообщениями, каждое из которых подписано электронной подписью или иным аналогом собственноручной подписи отправителя такого сообщения, в порядке, установленном федеральными законами, иными нормативными правовыми актами или соглашением сторон, рассматривается как обмен документами (пункт 4 статьи 11 Федерального закона от 27 июля 2006 г. № 149-ФЗ «Об информации, информационных технологиях и о защите информации»).

В соответствии со ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

При этом, согласно требованиям ст. 435 ГК РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора. Оферта связывает направившее ее лицо с момента ее получения адресатом.

В соответствии с требованиями ст. 438 ГК РФ акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии. Акцепт должен быть полным и безоговорочным. Молчание не является акцептом, если иное не вытекает из закона, обычая делового оборота или из прежних деловых отношений сторон.

В силу п. 2 ст.1 ГК РФ граждане приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Согласно п. 1 ст.9 ГК РФ граждане по своему усмотрению осуществляют принадлежащие им гражданские права. Добросовестность участников гражданских правоотношений и разумность их действий предполагаются (п. 5 ст. 10 ГК РФ).

Вступление в кредитные обязательства в качестве заемщика является свободным усмотрением гражданина и связано исключительно с его личным волеизъявлением.

Как следует из материалов дела и установлено судом, 20.09.2020 года между АО «Газпромбанк» и гр. <данные изъяты>. заключен кредитный договор на индивидуальных условиях договора потребительского кредита № на сумму 150 000 рублей 00 копеек, в том числе 30 000 рублей на добровольную оплату заемщиком страховой премии по договору страхования (полису-оферте) № от 20.09.2020 г., на срок по 15.09.2025 г. (включительно), под 7,5% годовых с уплатой ежемесячного аннуитетного платежа в размере 3048 рублей 00 копеек.

Кроме того, 15.11.2020 года между АО «Газромбанк» и гр. <данные изъяты>. заключен кредитный договор на индивидуальных условиях договора потребительского кредита № на сумму 50 000 рублей, в том числе 7 833 рубля 33 копейки на добровольную оплату заемщиком страховой премии по договору страхования (полису-оферте) № от 15.11.2020 г., на срок по 15.10.2021 г. (включительно), под 8,9% годовых с уплатой ежемесячного аннуитетного платежа в размере 128 рублей 00 копеек.

Кредитные договоры № от 20.09.2020 г. и № от 15.11.2020 г., соответственно, подписаны заемщиком <данные изъяты> с использованием простой электронной подписи.

АО «Газпромбанк» исполнил свои обязательства, перечислив 20.09.2020 г. и 15.11.2020 года, соответственно на счет заемщика <данные изъяты> (на дату подписания кредитных договоров у заемщика имелась действующая банковская карта <данные изъяты>) денежные средства в сумме 150 000 рублей и 50 000 рублей, что подтверждается выписками по лицевому счету заемщика.

Согласно представленных расчетов задолженности по состоянию на 16.08.2023 года, задолженность по кредитному договору № от 20.09.2020 г. составляет 174 126 рублей 63 копеек, в том числе просроченный основной долг – 132 726 рублей 76 копеек, проценты за пользование кредитом – 4232 рубля 24 копейки, проценты на просроченный основной долг – 158 рублей 65 копеек, пени за просрочку возврата кредита – 35728 рублей 40 копеек, пени за просрочку уплаты процентов за пользование кредитом – 1280 рублей 58 копеек; задолженность по кредитному договору № от 15.11.2020 г. составляет 58233 рубля 13 копеек, в том числе: просроченный основной долг – 44393 рубля 58 копеек, проценты за пользование кредитом – 1426 рублей 66 копеек, проценты на просроченный основной долг – 83 рублей 75 копеек, пени за просрочку возврата кредита – 11908 рублей 15 копеек, пени за просрочку уплаты процентов – 420 рублей 99 копеек.

Согласно свидетельству о смерти, гр. <данные изъяты>. умер 29.06.2021 года.

Из сообщения нотариуса Кяхтинского нотариального округа следует, что заведено наследственное дело №, открытое к имуществу <данные изъяты>, умершего ДД.ММ.ГГГГ. Наследником является дочь – <данные изъяты>., <данные изъяты>. Наследственное имущество состоит из: 1) <данные изъяты>. Наследственное дело к имуществу <данные изъяты>. закрыто. Свидетельства о праве на наследство по закону наследнику выданы.

Из заявления <данные изъяты> следует, что последний отказался от причитающегося ему наследства, оставшегося после смерти его отца <данные изъяты>. Также представлены заявления родителей умершего заемщика <данные изъяты> - <данные изъяты>. и <данные изъяты>., каждый, отказались от причитающегося им наследства, оставшегося после смерти их сына <данные изъяты>. Данные заявления удостоверены нотариусом 29.11.2021 г.

Согласно ответа страховой компании на запрос суда следует, что заемщик <данные изъяты>. является страхователем и застрахованным лицом по договорам № от 15.11.2020 и № от 20.09.2020. В АО «СОГАЗ» документы по факту наступления страхового случая в отношении застрахованного лица <данные изъяты>. не поступали. Страховых выплат по указанным договорам не производились.

В силу ст. 418 ГК РФ обязательство прекращается смертью должника, если исполнение не может быть произведено без личного участия должника либо обязательство иным образом неразрывно связано с личностью должника.

В силу положений ст. 1112 данного Кодекса в состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности.

Из приведенных правовых норм следует, что обязательства, возникшие из кредитного договора, смертью должника не прекращаются и входят в состав наследства.

В силу пункта 1 статьи 1175 Гражданского кодекса Российской Федерации наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя солидарно (ст. 323 ГК РФ). Каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.

В соответствие со ст. 1153 ГК РФ принятие наследства осуществляется подачей по месту открытия наследства нотариусу или уполномоченному в соответствии с законом выдавать свидетельства о праве на наследство должностному лицу заявления наследника о принятии наследства либо заявления наследника о выдаче свидетельства о праве на наследство, а так же путем фактического принятия наследства.

С учетом изложенных норм закона следует, что наследник должника при условии принятия им наследства становится должником перед кредитором в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.

Из разъяснений, содержащихся в п. 34 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.05.2012 № 9 «О судебной практике по делам о наследовании», следует, что наследник, принявший наследство, независимо от времени и способа его принятия считается собственником наследственного имущества, носителем имущественных прав и обязанностей со дня открытия наследства вне зависимости от факта государственной регистрации прав на наследственное имущество и ее момента (если такая регистрация предусмотрена законом).

Под совершением наследником действий, свидетельствующих о фактическом принятии наследства, следует понимать совершение предусмотренных п.2 ст. 1153 ГК РФ действий, а также иных действий по управлению, распоряжению и пользованию наследственным имуществом, поддержанию его в надлежащем состоянии, в которых проявляется отношение наследника к наследству как к собственному имуществу.

В пункте 60 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 мая 2012 г. № 9 «О судебной практике по делам о наследовании» разъяснено, что ответственность по долгам наследодателя несут все принявшие наследство наследники независимо от основания наследования и способа принятия наследства. Принявшие наследство наследники должника становятся солидарными должниками (статья 323 Гражданского кодекса Российской Федерации) в пределах стоимости перешедшего к ним наследственного имущества.

Учитывая, что наследник <данные изъяты> в лице законного представителя С.М.М. приняла наследство, в связи с чем, ответчик <данные изъяты>. в лице законного представителя С.М.М.., как наследник должника, становится должником перед кредитором по долгам наследодателя в пределах стоимости наследственного имущества, что соответствует разъяснениям, содержащимся в пунктах 60, 61 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 мая 2012 г. № 9 «О судебной практике по делам о наследовании».

Как следует из искового заявления, и подтверждается расчетами задолженности по кредитным договорам, за умершим заемщиком <данные изъяты>. числятся неисполненные обязательства по кредитному договору № от 20.09.2020 г. в размере 174 126 рублей 63 копеек и по кредитному договору № от 15.11.2020 г. в размере 58 233 рубля 13 копеек, всего задолженность составляет 232 359 рублей 76 копеек. Указанные расчеты проверены судом и признаны верным.

С учетом представленных сведений страховой компанией АО «СОГАЗ» суд считает, что наличие страхования жизни и здоровья наследодателя при получении кредита не является основанием для отказа в удовлетворении иска кредитора о взыскании задолженности с наследника, принявшего наследство в пределах наследственной массы при отсутствии полного исполнения кредитных обязательств. Действующим законодательством и условиями заключенного между наследодателем и банком кредитных договоров не установлено, что в случае страхования заемщиком жизни и здоровья при наступлении страхового случая в виде смерти застрахованного лица, банк лишается права претендовать на погашение задолженности за счет стоимости наследственного имущества.

При этом суд учитывает, что на дату вынесения решения по настоящему делу задолженность по кредитным договорам № от 20.09.2020 г. и № от 15.11.2020 г. соответственно, не была погашена ни наследником заемщика, ни АО «СОГАЗ». Вместе с тем, ответчик (наследник), как выгодоприобретатель по договорам страхования, не лишен права на обращение в страховую компанию за страховым возмещением, либо, при наличии спора, в суд с иском к АО «СОГАЗ» о возмещении и убытков, причиненных неисполнением страховщиком обязанности по выплате страхового возмещения в срок, установленный договором.

Таким образом, суд считает установленным, что надлежащим ответчиком по иску является наследник умершего заемщика <данные изъяты>. – <данные изъяты> в лице законного представителя С.М.М.., которая становится должником перед кредитором в пределах стоимости перешедшего к ней наследственного имущества.

Поскольку объем ответственности наследника по долгам наследодателя в силу прямого указания ст. 1175 ГК РФ ограничен пределами стоимости перешедшего к нему наследственного имущества, существенным для дела обстоятельством является наличие наследственного имущества после смерти должника <данные изъяты> и принятие этого имущества <данные изъяты>

При таких обстоятельствах, ответчик <данные изъяты> в лице законного представителя С.М.М.. должна отвечать по долгам наследодателя в пределах стоимости наследственного имущества пропорционально доли в праве на наследство, определенной нотариусом в свидетельствах о праве на наследство. Так как наследник отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества, а <данные изъяты>. унаследовала по <данные изъяты> доли в праве общей долевой собственности на квартиру и земельный участок, то и долги наследодателя должны быть распределены пропорционально унаследованной доли, а именно: 330 083 рубля 72 копейки (кадастровая стоимость квартиры): 1/4 = 82 520 рублей 93 копейки (доля наследника <данные изъяты>.), 174 692 рубля 72 копейки (кадастровая стоимость земельного участка) :1/4 = 43 673 рубля 18 копеек (доля наследника <данные изъяты>.), стоимость автомобиля в размере 36 750 рублей 00 копеек. Итого, общая стоимость перешедшего к наследнику имущества составляет 162 944 рубля 11 копеек (82 520 рублей 93 копейки+43 673 рубля 18 копеек + 36 750 рублей 00 копеек).

Доказательств, свидетельствующих об ином размере наследственного имущества, перешедшего после смерти <данные изъяты> к ответчику <данные изъяты> в лице законного представителя С.М.М. по настоящему делу, суду представлено не было. Иного наследственного имущества у умершего заемщика <данные изъяты> не имеется.

Учитывая изложенное, заявленные требования АО «Газпромбанк» о взыскании задолженность по кредитным договорам, суд расценивает как законные и обоснованные и подлежащие частичному удовлетворению с наследника в пределах стоимости перешедшего к наследнику имущества, а именно, в сумме 162 944 рубля 11 копеек.

Что касается требования истца о взыскании процентов по кредитным договорам № № от 20.09.2020, № от 15.11.2020 г. по ставке 7,5%, 8,9% годовых, начисленные на сумму фактического просроченного основного долга с 17.08.2022 по дату его полного погашения включительно, пени по кредитным договорам по ставке в размере 20% годовых, начисленные на сумму фактического остатка просроченного основного долга, и за просрочку уплаты процентов за пользование кредитом с 17.08.2022 по дату его полного погашения включительно, то суд считает требование в этой части не подлежат удовлетворению, поскольку пределы ответственности наследника по долгам наследодателя ограничены стоимостью перешедшего к нему наследственного имущества.

Поскольку суд пришел к выводу о частичном удовлетворении исковых требований, поэтому судебные расходы истца подлежат возмещению в соответствии с требованиями ч. 1 ст. 98 ГПК РФ, в частности, возмещению подлежат расходы по оплате госпошлины пропорционально удовлетворенной части исковых требований в размере 4 458 рублей 88 копеек. Указанную сумму суд считает необходимым взыскать с ответчика.

Руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования АО «Газпромбанк» к наследственному имуществу умершего заемщика <данные изъяты> о взыскании из стоимости наследственного имущества умершего заемщика сумму задолженности по кредитному договору, судебных расходов - удовлетворить частично.

Взыскать с <данные изъяты>, в лице ее законного представителя С.М.М., <данные изъяты> в пользу АО «Газпромбанк» в пределах стоимости принятого наследственного имущества <данные изъяты>, сумму задолженности по кредитным договорам от 20.09.2020 года №, 15.11.2020 № № в размере 162 944 (сто шестьдесят две тысячи девятьсот сорок четыре) рубля 11 копеек, расходы по оплате госпошлины в размере 4 458 (четыре тысячи четыреста пятьдесят восемь) рублей 88 копеек, в удовлетворении остальной части исковых требований отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в судебную коллегию по гражданским делам Верховного Суда Республики Бурятия через Кяхтинский районный суд в течение месяца со дня принятия решения судом в окончательной форме.

Мотивированное решение суда в окончательной форме изготовлено 28.09.2023 года.

Судья Жарникова О.В.