Дело № 2-258/2023

58RS0008-01-2023-000032-84

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

22 февраля 2023 года г. Пенза

Железнодорожной районный суд г.Пензы в составе:

председательствующего судьи Макушкиной Е.В.,

при секретаре Бирюковой Е.Н.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в здании суда гражданское дело по иску АО «Банк Русский Стандарт» к ФИО1, ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору,

установил :

АО «Банк Русский Стандарт» обратилось в суд с иском к наследственному имуществу Х.А.Н. указав, что клиент 19.07.2018 г. подписал заявление о предоставлении потребительского кредита, в котором просил предоставить ему потребительский кредит и заключить с ним договор потребительского кредита, неотъемлемой частью которого являются общие условия, имеющие наименование Условия по потребительским кредитам с лимитом кредитования и Индивидуальные условия. Согласно Условиям по кредитам в рамках договора потребительского кредита клиент просил банк открыть ему банковский счет, предоставить кредит, путем зачисления суммы кредита на счет. Рассмотрев вышеуказанное заявление клиента, банк направил ему индивидуальные условия договора потребительского кредита, то есть оферту о заключении договора ПК. Клиент акцептовал оферту Банка путем передаче в Банк собственноручно подписанных Индивидуальных условий от 19.07.2018, таким образом, сторонами был заключен договор ПК. Во исполнение договорных обязательств, Банк открыл клиенту банковский счет №, а также предоставил клиенту кредит, перечислив на указанный выше счет денежные средства в размере суммы кредита. В соответствии с условиями договора, задолженность клиента перед банком возникает в результате предоставления Банком кредита, начисления подлежащих уплате за пользование кредитом процентов, начисления подлежащих уплате плат и комиссий, а также возникновения иных денежных обязательств клиента перед банком, определенных условиях договора. По условиям договора плановое погашение задолженности осуществляется ежемесячно с даты, указанной в Графике платежей, равными по сумме платежами (сумма последнего платежа может отличаться по размеру от сумм предыдущих платежей). В нарушение своих договорных обязательств, погашение задолженности клиентом не осуществлялось. В соответствии с Условием, с целью погашения клиентом задолженности Банк выставил клиенту заключительное требование, содержащее в себе оплаты задолженности. До настоящего момента задолженность по предоставленному кредиту клиентом не возвращена и составляет согласно предоставленному расчету 27095,21 руб., из них: 27095,21 руб. – задолженность по основному долгу.

13.05.2020 Х.А.Н.. умер. Банку известно, что по заявлению наследника было открыто наследственное дело №42/2020 нотариусом Д.Е.С.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.309, 310,809,811,819,1175 ГК РФ, истец просил взыскать с наследника Х.А.Н. сумму задолженности по договору № в размере 27095,21 руб., а также расходы по уплате государственной пошлины размере 1012,86 руб.

Определением судьи Железнодорожного районного суда г.Пензы от 23 января 2023 г. к участию в деле в качестве ответчика привлечена ФИО1, в качестве третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований относительно предмета спора, ФИО2

Протокольным определением суда от 07.02.2023 г. к участию в деле в качестве соответчика привлечен ФИО2 с одновременным исключением его из числа третьих лиц, не заявляющих самостоятельных требований относительно предмета спора.

Представитель истца АО «Банк Русский Стандарт» в судебное заседание не явился, о дне, времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом, просит дело рассмотреть в его отсутствие.

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явилась, о дне, времени и месте рассмотрения дела извещена надлежащим образом.

Ответчик ФИО2 в судебное заседание не явился, о дне, времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом.

Поскольку участники процесса о дне, времени и месте рассмотрения дела были извещены надлежащим образом в соответствии со ст.113 ГПК РФ, поэтому в силу ст.165.1 ГК РФ суд считает возможным рассмотреть дело в их отсутствие.

Исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

Пунктом 1 статьи 7 Федерального закона РФ "О потребительском кредите (займе)" от 21 декабря 2013 года N 353-ФЗ предусмотрено, что договор потребительского кредита (займа) заключается в порядке, установленном законодательством Российской Федерации для кредитного договора, договора займа, с учетом особенностей, предусмотренных настоящим Федеральным законом.

В соответствии с ч. 1 ст. 5 Федерального закона «О потребительском кредите (займе)» договор потребительского кредита (займа) состоит из общих условий и индивидуальных условий.

Общие условия договора потребительского кредита (займа) устанавливаются кредитором в одностороннем порядке в целях многократного применения (ч. 3 ст. 5 Федерального закона «О потребительском кредите (займе)».

Исходя из положений Федерального закона «О потребительском кредите (займе)», а также условий кредитного договора, заключаемого между заемщиками и банком, в качестве неотъемлемых частей он состоит из индивидуальных условии договора потребительского кредита и общих условий договора потребительского кредита (раздел I вводных положений общих условий).

Договор потребительского кредита считается заключенным, если между сторонами договора достигнуто согласие по всем индивидуальным условиям договора, указанным в части 9 статьи 5 настоящего Федерального закона. Договор потребительского займа считается заключенным с момента передачи заемщику денежных средств (п. 6 ст. 7 ФЗ РФ «О потребительском кредите (займе)».

В соответствии со ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В силу пункта 1 статьи 850 Гражданского кодекса Российской Федерации в случаях, когда в соответствии с договором банковского счета банк осуществляет платежи со счета несмотря на отсутствие денежных средств (кредитование счета), банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму с момента осуществления такого платежа.

Права и обязанности сторон, связанные с кредитованием счета, определяются правилами о займе и кредите (глава 42), если договором банковского счета не предусмотрено иное (пункт 2).

В силу п. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии с п.п. 1, 2 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

Согласно п. 2 ст. 811 ГК РФ (в редакции, действовавшей на момент заключения кредитного договора), если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.

В силу частью 1 статьи 14 Федерального закона от 21 декабря 2013 года N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)", нарушение заемщиком сроков возврата основной суммы долга и (или) уплаты процентов по договору потребительского кредита (займа) влечет ответственность, установленную федеральным законом, договором потребительского кредита (займа), а также возникновение у кредитора права потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы потребительского кредита (займа) вместе с причитающимися по договору потребительского кредита (займа) процентами и (или) расторжения договора потребительского кредита (займа) в случае, предусмотренном настоящей статьей.

В соответствии с п.1 ст.330 и ст.331 ГК РФ стороны кредитного договора могут установить, что в случае неисполнения либо ненадлежащего исполнения заемщиком обязательства, последний обязан уплатить кредитору неустойку в согласованном сторонами при подписании кредитного договора размере.

Статьей 330 ГК РФ предусмотрено, что неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.

В соответствии со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Как видно из материалов дела и установлено судом 19.07.2018 года Х.А.Н. обратился к АО «Банк Русский Стандарт» с заявлением о заключении с ним договора потребительского кредита, неотъемлемой частью которого являются Условия по потребительским кредитам с лимитом кредитования, и установить лимит кредитования, в рамках которого ему может быть предоставлен кредит.

Данное заявление было принято истцом.

19.07.2018 года между АО «Банк Русский Стандарт» и Х.А.Н. заключен договор потребительского кредита № в соответствии с условиями, изложенными в индивидуальных условиях договора и Условиях по потребительским кредитам с лимитом кредитования.

Пунктом 1 индивидуальных условий договора потребительского кредита установлен лимит кредитования в сумме 99720 руб.

Договор потребительского кредита заключается на неопределенный срок, кредит предоставляется на срок 1097 дня, под 27% годовых (п.п. 2,4 индивидуальных условий договора).

АО «Банк Русский Стандарт» выполнило свои обязательства по предоставлению кредитных средств в полном объеме, перечислив их на счет Х.А.Н. 19.07.2018 г., что подтверждается материалами дела.

В соответствии с пунктом 6 индивидуальных условий договора потребительского кредита количество платежей по кредиту – 36, размер, состав и периодичность платежей заемщика по кредиту определяются в графике платежей.

В соответствии с графиком платежей исполнение обязательств по договору, в том числе, уплата начисленных процентов, осуществляется ежемесячно 12 числа каждого месяца, начиная с 12.08.2018 г., в сумме 4080 руб., последний платеж 12.06.2021 г. в сумме 4080,00 руб.

Ответственность заемщика за ненадлежащее исполнение кредитного договора предусмотрена п.12 Индивидуальных условий договора потребительского кредита, согласно которому, до выставления заключительного требования (далее ЗТ) и после выставления ЗТ по дату оплаты при наличии просроченных основного долга и (или) процентов за пользование кредитом банк взимает с заемщика неустойку в размере 20% годовых на сумму основного долга и сумму просроченных процентов за пользование кредитом, неустойка начисляется со дня возникновения просроченных основного долга и (или) процентов за пользование кредитом и по дату полного погашения просроченных основного долга и процентов либо по дату оплаты (в зависимости от того, какое из событий наступит раньше). После выставления ЗТ и при наличии после оплаты непогашенного основного долга и (или) неуплаченных процентов банк взимает с заемщика неустойку в размере 0,1% от суммы просроченных основного долга и процентов за пользование кредитом, неустойка начисляется за каждый день просрочки с даты, следующей за датой оплаты, и до дня полного погашения просроченных основного долга и процентов.

При заключении кредитного договора заемщик ознакомлен с индивидуальными и общими условиями кредитования, о чем свидетельствуют его подписи.

Х.А.Н., получив денежные средства, взятые на себя обязательства по возврату денежных средств исполнял по 17.03.2020 г.

13.05.2020 года Х.А.Н. умер, что подтверждается свидетельством о смерти №, копия которого имеется в материалах дела.

С целью погашения клиентом задолженности Банк 19.09.2020 выставил заключительное требование, содержащее в себе оплату задолженности в сумме 61627,29 руб. в срок до 19.10.2020, которое исполнено не полностью.

В связи со смертью Х.А.Н.. истец просит взыскать с его наследников сумму долга по вышеуказанному договору.

В силу статьи 1175 Гражданского кодекса Российской Федерации наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя солидарно в пределах стоимости перешедшего к ним наследственного имущества. До принятия наследства требования кредиторов могут быть предъявлены к исполнителю завещания или к наследственному имуществу.

В соответствии со ст. 1112 ГК РФ в состав наследства входят принадлежащие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности.

В силу ст. 1113 ГК РФ наследство открывается со смертью гражданина.

Таким образом, размер долга наследодателя, за который должны отвечать наследники умершего, определяется в пределах стоимости перешедшего к ним наследственного имущества на момент смерти наследодателя, то есть на момент открытия наследства.

Для приобретения наследства наследник должен его принять (п. 1 ст. 1152 ГК РФ).

Принятие наследства осуществляется подачей по месту открытия наследства нотариусу или уполномоченному в соответствии с законом выдавать свидетельства о праве на наследство должностному лицу заявления наследника о принятии наследства либо заявления наследника о выдаче свидетельства о праве на наследство, а также совершением действий, свидетельствующих о фактическом принятии наследства (п. 1 ст. 1153 ГК РФ).

Согласно разъяснениям, содержащимся в п. 36 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.05.2012 N 9 "О судебной практике по делам о наследовании", под совершением наследником действий, свидетельствующих о фактическом принятии наследства, следует понимать совершение предусмотренных п. 2 ст. 1153 Гражданского кодекса РФ действий, а также иных действий по управлению, распоряжению и пользованию наследственным имуществом, поддержанию его в надлежащем состоянии, в которых проявляется отношение наследника к наследству как к собственному имуществу.

Из разъяснений, содержащихся в абз. 3 п. 60 названного Постановления Пленума Верховного Суда РФ, следует, что наследники, совершившие действия, свидетельствующие о фактическом принятии наследства, отвечают по долгам наследодателя в пределах стоимости всего причитающегося им наследственного имущества.

Исходя из разъяснений, содержащихся в пунктах 60, 61 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 мая 2012 г. N 9 "О судебной практике по делам о наследовании", ответственность по долгам наследодателя несут все принявшие наследство наследники независимо от основания наследования и способа принятия наследства.

Стоимость перешедшего к наследникам имущества, пределами которой ограничена их ответственность по долгам наследодателя, определяется его рыночной стоимостью на время открытия наследства вне зависимости от ее последующего изменения ко времени рассмотрения дела судом.

Поскольку смерть должника не влечет прекращения обязательств по заключенному им договору, наследник, принявший наследство, становится должником и несет обязанности по их исполнению со дня открытия наследства (например, в случае, если наследодателем был заключен кредитный договор, обязанности по возврату денежной суммы, полученной наследодателем, и уплате процентов на нее). Проценты, подлежащие уплате в соответствии со статьей 395 Гражданского кодекса Российской Федерации, взимаются за неисполнение денежного обязательства наследодателем по день открытия наследства, а после открытия наследства за неисполнение денежного обязательства наследником, по смыслу пункта 1 статьи 401 Гражданского кодекса Российской Федерации, - по истечении времени, необходимого для принятия наследства (приобретения выморочного имущества).

Размер задолженности, подлежащей взысканию с наследника, определяется на время вынесения решения суда.

Согласно предоставленному расчету по состоянию на 24.12.2022 г. задолженность по кредитному договору составляет 27095,21 руб., из них: основной долг - 27095,21 руб.

Размер задолженности ответчиком не оспаривался.

Согласно наследственному делу №42/2020 к имуществу Х.А.Н. умершего 13.05.2020 года, наследниками первой очереди являются супруга ФИО1, сын ФИО2 и дочь М.С.А.

С заявлением о принятии наследства в установленный законом шестимесячный срок к нотариусу обратилась супруга наследодателя ФИО1

Дочь Х.А.Н. – М.С.А. отказалась от причитающейся ей доли наследственного имущества по всем основаниям (как по закону, так и по завещанию), оставшееся после смерти ее отца Х.А.Н. в пользу его жены ФИО1

Сын ФИО2 с заявлением о принятии наследства к нотариусу не обращался.

Согласно материалам наследственного дела (копия – в деле) наследственное имущество Х.А.Н. состоит из: страховой выплаты в размере 37500 руб., принадлежащей наследодателю на праве собственности на основании договора личного страхования №СП, находящейся в АО «Русский Стандарт Страхование; страховой выплаты в размере 6587 руб., принадлежащей наследодателю на праве собственности на основании договора страхования ДСЖ-6/2005/02; страховой выплаты в размере 3271 руб., принадлежащей наследодателю на праве собственности на основании договора страхования ДСЖ-5/2002; страховой выплаты в размере 80000 руб., принадлежащей наследодателю на праве собственности на основании договора страхования ДСЖ-2/1802; страховой выплаты в размере 15745 руб., принадлежащей наследодателю на праве собственности на основании договора страхования ДСЖ-5/1912/2.

Таким образом, нотариусом выявлено наследственное имущество Х.А.Н. на общую сумму 143103 рубля.

Кроме того, заочным решением Железнодорожного районного суда г.Пензы от 9 июня 2022 по делу №2-1030/2022 по иску ПАО Сбербанк к ФИО1, ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору установлено, что согласно представленной ПАО Сбербанк выписке по счетам Х.А.Н., открытым в ПАО Сбербанк, после его смерти с банковских счетов были сняты денежные средства, а именно: 20.05.2020 с его счета № (банковская карта Maestro Momentum) снято 300 рублей, 25.05.2020 с его счета № (банковская карта Visa Classic) снято 33900 рублей.

Таким образом, общая сумма наследственного имущества Х.А.Н. составила 177303 рубля (143103+34200), в пределах которого на наследников может быть возложена ответственность по долгам наследодателя Х.А.Н.

Судом установлено, что ФИО1 выданы свидетельства о праве на наследство по закону на 2/3 доли наследственного имущества Х.А.Н.

При рассмотрении гражданского дела №2-1030/2022 судом установлено, что ФИО2 фактически принял наследство после смерти отца.

Указанным заочным решением суда, вступившим в законную силу 13.08.2022, с ФИО1, ФИО2 солидарно в пользу ПАО Сбербанк взыскана задолженность Х.А.Н. по кредитному договору № от 29.05.2019 г. в размере 177303 руб., а также расходы по уплате государственной пошлины в размере 4746,06 руб.

Таким образом, ФИО1 и ФИО2 после смерти наследодателя исполнили требования иного кредитора – ПАО Сбербанк по обязательствам Х.А.Н. по кредитному договору № от 29.05.2019 г в размере наследственного имущества.

Установленный размер стоимости наследственного имущества истец при рассмотрении дела не оспаривал, иного наследственного имущества не установлено.

При отсутствии или недостаточности наследственного имущества требования кредиторов по обязательствам наследодателя не подлежат удовлетворению за счет имущества наследников и обязательства по долгам наследодателя прекращаются невозможностью исполнения полностью или в недостающей части наследственного имущества (пункт 1 статьи 416 Гражданского кодекса Российской Федерации, абзац 4 пункта 60 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 мая 2012 года N 9 "О судебной практике по делам о наследовании").

Принимая во внимание, что ФИО1 и ФИО2 исполнили требования иного кредитора в размере полной стоимости наследственного имущества, учитывая вышеприведенные положения действующего законодательства, оснований для возложения на ФИО1 и ФИО2 обязанности отвечать по долгам наследодателя Х.А.Н. сверх стоимости перешедшего к ним наследственного имущества и, соответственно, для взыскания с них в пользу истца по настоящему делу заявленной в иске суммы не имеется.

В силу ст.98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

Поскольку решение суда состоялось не в пользу истца, поэтому с ответчика не подлежат взысканию расходы истца по оплате государственной пошлины.

Руководствуясь ст.ст.194-198, 199 ГПК РФ, суд

решил :

Исковые требования АО «Банк Русский Стандарт» к ФИО1, ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору оставить без удовлетворения.

Решение суда может быть обжаловано в Пензенский областной суд через Железнодорожный районный суд г. Пензы в течение месяца со дня изготовления мотивированного решения.

Судья - Макушкина Е.В.

Мотивированное решение изготовлено 03.03.2023 года.