50RS0005-01-2022-003198-47
Дело №2-2498/2022
ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ
ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
28 ноября 2022 года г. Дмитров
Дмитровский городской суд Московской области в составе судьи Боровковой Е.А., при секретаре судебного заседания ФИО7, рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ПАО <данные изъяты> к ФИО2, ФИО3, ФИО4 о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности, судебных расходов,
УСТАНОВИЛ:
Истец обратился в суд с иском к ФИО2, (ФИО3) ФИО4, ФИО4 о расторжении кредитного договора №, заключенного ДД.ММ.ГГГГ между ПАО <данные изъяты> и ФИО5, взыскании солидарно задолженности за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере <данные изъяты> копейки, в том числе просроченные проценты <данные изъяты> <данные изъяты>, просроченный основной долг <данные изъяты>, расходы по уплате государственной пошлины <данные изъяты>. В обоснование заявленных требований, ссылается на то, что между истцом и ФИО5 ДД.ММ.ГГГГ заключен кредитный договор №, в соответствии с которым банк предоставил последнему кредит в размере <данные изъяты> рублей на срок <данные изъяты> с уплатой <данные изъяты>% годовых; истцом обязательства по предоставлению заемщику денежных средств, указанных в договоре, выполнены в полном объеме, заемщик свои обязательства по возврату кредита и процентов не выполнял; ДД.ММ.ГГГГ ФИО4 умер; задолженность по указанному договору до настоящего времени не погашена, обязанность по её погашению должна быть возложена на наследников заёмщика.
Представитель истца в судебное заседание не явился, просил рассматривать дело в его отсутствие.
Ответчики – ФИО2, ФИО3 в судебное заседание не явились, извещались надлежащим образом, ранее представили письменный отзыв, согласно которого задолженность ФИО4 подлежит возмещению ООО СК «<данные изъяты> жизни»; на момент смерти ДД.ММ.ГГГГ сумма задолженности составляла <данные изъяты> копеек; ДД.ММ.ГГГГ они наследники ФИО4 обратились в страховую компанию с заявлением о наступлении страхового случая; данное событие страховым случаем не признано, в связи с чем они обратились в суд с соответствующими требованиями.
Ответчик ФИО4 в судебное заседание не явился, извещался, о причинах неявки суд не известил, возражений не представил.
Представитель третьего лица – ООО СК «<данные изъяты>» в судебное заседание не явился, извещался надлежащим образом, представил документы по запросу суда.
Суд, исследовав представленные доказательства, находит иск подлежащим удовлетворению.
В судебном заседании установлено, что между истцом и ФИО5 ДД.ММ.ГГГГ заключен кредитный договор №, в соответствии с которым банк предоставил последнему кредит в размере <данные изъяты> рублей на срок <данные изъяты> месяцев с уплатой <данные изъяты>% годовых; погашение задолженности производится ежемесячными аннуитетными платежами в соответствии с графиком платежей.
Из представленных в суд документов следует, что истцом обязанности по заключенном договору выполнены в полном объёме.
ФИО5 умер ДД.ММ.ГГГГ. Согласно сообщению нотариуса от ДД.ММ.ГГГГ, наследниками к имуществу умершего, принявшими наследство, являются – жена ФИО2, дочь ФИО6, сын ФИО4; в состав наследства входит имущество, по стоимости превышающее сумму заявленных исковых требований.
ДД.ММ.ГГГГ ФИО2 обратилась к ООО СК «<данные изъяты>» с заявлением о наступлении страхового случая.
Согласно справке-расчёту истца, на ДД.ММ.ГГГГ у ФИО4 числилась задолженность в размере <данные изъяты>, из которых сумма основного долга <данные изъяты>, проценты – <данные изъяты>.
Вступившем в законную силу решением Череповецкого городского суда <адрес> от ДД.ММ.ГГГГ удовлетворены требования Вологодской региональной общественной организации защиты прав потребителей «Правосудие» в интересах ФИО2, ФИО3, с ООО СК «<данные изъяты>» в том числе, в пользу ПАО «<данные изъяты>» взыскан остаток ссудной задолженности по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ в размере <данные изъяты> рублей <данные изъяты> копеек, а также в пользу ФИО2 – страховое возмещение в размере <данные изъяты> <данные изъяты> копеек, неустойка <данные изъяты> <данные изъяты> копеек, компенсация морального вреда <данные изъяты>, штраф <данные изъяты> рублей <данные изъяты> копеек, в пользу ФИО10 – страховое возмещение <данные изъяты> рублей <данные изъяты> копеек, неустойка <данные изъяты> рублей <данные изъяты> копеек, компенсация морального вреда в размере <данные изъяты>, штраф <данные изъяты>, расходы за проведение экспертизы <данные изъяты> рублей, банковская комиссия <данные изъяты>
Данным решением установлено, что ФИО11ФИО12ФИО13 одновременно с предоставлением кредита был подключен к программе добровольного страхования жизни и здоровья заёмщика <данные изъяты> со сроком страхования с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ; выгодприобретателями по договору являлся ПАО «<данные изъяты>» в размере непогашенной на дату страхового случая задолженности застрахованного лица перед банком по действующему на дату подписания заявления на страхование потребительскому кредиту; в остальной части – наследники застрахованного лица в случае смерти последнего; смерть заёмщика признана страховым случаем, установлена обязанность страховой организации по выплате страхового возмещения на основании поданного ДД.ММ.ГГГГ заявления.
Из представленного стороной истца расчёта следует, что в сумму <данные изъяты> копеек вошли: сумма основного долга <данные изъяты> копеек и проценты за пользование кредитом <данные изъяты> копейка (за 8 дней пользования ДД.ММ.ГГГГ-ДД.ММ.ГГГГ, рассчитанная по формуле <данные изъяты>
Согласно положений статей 309,310,314 Гражданского кодекса РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом и в установленный срок, при этом односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением оговоренных законом случаев.
Согласно статьи 819 Гражданского кодекса РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее (пункт 1); к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора (пункт 2).
В соответствии с положениями пункта 1 статьи 810 Гражданского кодекса РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.
В соответствии с положениями пункта 2 статьи 811 Гражданского кодекса РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
В силу положений статьи 450 ГК РФ изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами или договором (пункт 1); по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только: 1) при существенном нарушении договора другой стороной; 2) в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором. Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора (пункт 2).
В данном случае суд полагает подлежащими удовлетворению требования истца о расторжении кредитного договора №, заключенного ДД.ММ.ГГГГ между ПАО <данные изъяты> и ФИО5.
В состав наследства согласно статьи 1112 Гражданского кодекса РФ входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности. Наследство открывается согласно статьи 1113 ГК РФ со смертью гражданина. Наследниками первой очереди по закону являются дети, супруг и родители наследодателя. Принятие наследства согласно статье 1153 ГК РФ осуществляется подачей по месту открытия наследства нотариусу заявления наследника о принятии наследства либо заявления наследника о выдаче свидетельства о праве на наследство.
Согласно статьи 1175 Гражданского кодекса РФ наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя солидарно (статья 323 ГК РФ). Каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.
В соответствии с положениями статьи 934 Гражданского кодекса РФ, по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.
В данном случае, из представленных доказательств следует, что требования истца в части суммы <данные изъяты> рублей <данные изъяты> копеек, из которых <данные изъяты> рублей <данные изъяты> копеек – сумма основного долга, <данные изъяты> рублей <данные изъяты> копейка – проценты за пользование кредитом подлежат удовлетворению за счёт страховой выплаты ООО СК «<данные изъяты>», тогда как оснований для взыскания имеющейся на момент смерти наследодателя кредитной задолженности с наследников не имеется.
В части требований о взыскании процентов в оставшейся части в сумме <данные изъяты> копеек (<данные изъяты>), состоящей из срочных процентов в сумме <данные изъяты> – срочные проценты, <данные изъяты> <данные изъяты> копеек – срочные проценты на просроченный основной долг), то суд приходит к следующему.
С учётом положений статьи 819, 81, 819, 1112, 1154, 1175 Гражданского кодекса РФ, смерть должника не влечет прекращения обязательств по заключенному им кредитному договору, и наследники, принявшие наследство, становятся должниками и несут обязанность по исполнению обязательств со дня открытия наследства, в том числе обязанности по уплате суммы основного долга и процентов за пользование кредитом.
В данном случае, согласно п.9.15 Соглашения об условиях и порядке страхования №ДСЖ от ДД.ММ.ГГГГ, к программе которого был присоединён заёмщик, страховщик обязан принять решение о признании события страховым случаем и страховой выплате в течение 5 рабочих дней после получения последнего из всех необходимых и достаточных страховщику документов; страховая выплата производится в течение 5 рабочих дней с даты принятия решения о признании произошедшего события страховым случаем и страховой выплате.
В данном случае, из представленных документов, наследники обратились в страховую компанию ООО СК «<данные изъяты>» ДД.ММ.ГГГГ с заявлением о наступлении страхового случая, ДД.ММ.ГГГГ представлены требуемые документы, ДД.ММ.ГГГГ ООО СК «<данные изъяты>» отказано в осуществлении страховой выплаты с указанием на отсутствие страхового события.
Таким образом, при надлежащих действиях страховой компании по исполнению условий вышеуказанного соглашения, страхования выплата, в том числе, в пользу выгодоприобретателя ПАО <данные изъяты> должна была быть осуществлена не позднее ДД.ММ.ГГГГ (ДД.ММ.ГГГГ +<данные изъяты> рабочих дней для принятия решения+<данные изъяты> рабочих дней для проведения выплаты), в связи с чем, начисленные по указанную дату проценты подлежат взысканию с ответчиков как наследников заёмщика ФИО5 в солидарном порядке, что согласно представленного истцом расчёта задолженности, не оспоренного стороной ответчиков, составит сумму в размере <данные изъяты> (где, срочные проценты, начисляемые истцом по ДД.ММ.ГГГГ за вычетом суммы, покрывающейся страховой выплатой <данные изъяты> (<данные изъяты>) + срочные проценты на просроченный основной долг за период с <данные изъяты> мая <данные изъяты> года по <данные изъяты> в сумме <данные изъяты> и с <данные изъяты> по <данные изъяты> года в сумме <данные изъяты>).
При вышеизложенных обстоятельствах, с ответчиков в пользу истца подлежат взысканию проценты в сумме <данные изъяты> в солидарном порядке.
В силу пункта 1 статьи 10 Гражданского кодекса РФ не допускаются осуществление гражданских прав исключительно с намерением причинить вред другому лицу, действия в обход закона с противоправной целью, а также иное заведомо недобросовестное осуществление гражданских прав (злоупотребление правом), а в соответствии с пунктом 1 статьи 404 Гражданского кодекса Российской Федерации, если неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательства произошло по вине обеих сторон, суд соответственно уменьшает размер ответственности должника; суд также вправе уменьшить размер ответственности должника, если кредитор умышленно или по неосторожности содействовал увеличению размера убытков, причиненных неисполнением или ненадлежащим исполнением, либо не принял разумных мер к их уменьшению.
Согласно абзацу 3 пункта 61 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ № "О судебной практике по делам о наследовании", установив факт злоупотребления правом, например, в случае намеренного без уважительных причин длительного непредъявления кредитором, осведомленным о смерти наследодателя, требований об исполнении обязательств, вытекающих из заключенного им кредитного договора, к наследникам, которым не было известно о его заключении, суд, согласно пункту 2 статьи 10 Гражданского кодекса Российской Федерации, отказывает кредитору во взыскании указанных выше процентов за весь период со дня открытия наследства, поскольку наследники не должны отвечать за неблагоприятные последствия, наступившие вследствие недобросовестных действий со стороны кредитора.
В данном случае, из представленных доказательств следует, что ПАО <данные изъяты> уведомлен о наступлении события, подпадающего под признаки страхового случая страховой компанией письмом от ДД.ММ.ГГГГ, при этом кредитором, в нарушение вышеуказанных норм права, как выгодоприобретатель, вправе был затребовать страховую выплату в счет погашения долга по кредиту, получив надлежащим образом оформленный отказ в выплате, имел возможность воспользоваться своим правом на взыскание данной суммы в претензионном или судебном порядке. В данном случае Банк несет риск неблагоприятных последствий неисполнения обязательств по договору страхования. Предлагая заемщику заключить договор страхования, Банк имел цель в дальнейшем при наступлении страхового случая обезопасить себя от возможных неблагоприятных финансовых потерь, поскольку в этом случае у него, как у выгодоприобретателя имелась гарантия защиты имущественных прав.
Однако, доказательств наличия обращения со стороны истца в ООО СК «<данные изъяты>» с целью предоставления затребованных документов и в дальнейшем, получения страховой выплаты суду не представлено.
При этом, наследники умершего заёмщика не должны нести неблагоприятные последствия, вызванные бездействием кредитора, и неисполнением страховой компанией условий заключенного с истцом соглашения о кредитовании.
Судом учитывается, что своевременная выплата страхового возмещения повлекла бы погашение кредита и освобождение ответчиков по исполнению кредитного договора в период после ДД.ММ.ГГГГ.
С учётом изложенного, суд не усматривает законных оснований для удовлетворения иска о взыскании процентов в большем объёме.
В соответствии с положением части 1 статьи 98 ГПК РФ с ответчиков в пользу истца подлежат взысканию расходы по уплате государственной пошлины в размере <данные изъяты> (исходя из соотношения заявленных и удовлетворённых требований, процент составляет <данные изъяты>%, а также государственной пошлины, подлежащей уплате по требованиям о расторжении кредитного договора).
На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.56,57,67,98,194-198 ГПК РФ,
РЕШИЛ :
Иск ПАО <данные изъяты> – удовлетворить частично.
Расторгнуть кредитный договор № №, заключенный ДД.ММ.ГГГГ между ПАО <данные изъяты> и ФИО5.
Взыскать солидарно с ФИО2, ФИО3, ФИО4 в пределах стоимости наследственного имущества ФИО5, умершего ДД.ММ.ГГГГ, в пользу ПАО <данные изъяты> задолженность по кредитному договору №, заключенному ДД.ММ.ГГГГ между ПАО Сбербанк и ФИО5, умершим ДД.ММ.ГГГГ в виде процентов в сумме <данные изъяты> рублей <данные изъяты> копеек, расходы по уплате государственной пошлины в размере <данные изъяты>, а всего взыскать <данные изъяты>) копейки.
Ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения. Ответчиком заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении заявления об отмене этого решения суда. Иными лицами, участвующими в деле, а также лицами, которые не были привлечены к участию в деле и вопрос о правах и об обязанностях которых был разрешен судом, заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.
Судья
Дмитровского городского суда Е.А. Боровкова