Дело № 2-1970/2022

22RS0011-02-2022-002162-92

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

13 октября 2022 года г. Рубцовск

Рубцовский городской суд Алтайского края в составе:

председательствующего Хоченовой Е.В.,

при секретаре Мельниковой Е.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании дело по иску ФИО1 к Акционерному обществу «Тинькофф Банк» о защите прав потребителя,

УСТАНОВИЛ:

ФИО1 обратилась в суд с иском к Акционерному обществу «Тинькофф Банк» (далее - АО «Тинькофф Банк», Банк), в котором, уточнив требования, просила взыскать с АО «Тинькофф Банк» в свою пользу денежную сумму в размере 300 000 руб., в счет компенсации морального вреда 100 000 руб.

В обоснование заявленных требований указано, что истец ФИО1 является потребителем финансовых услуг в АО «Тинькофф Банк». В данном банке у истца имелся денежный вклад. 02.02.2022 ФИО1 (через личный кабинет на официальной странице ответчика) закрыла данный вклад и перевела денежные средства в размере 823 882 руб. 79 коп. на свою банковскую карту № ***, которая обслуживается также в АО «Тинькофф Банк», 15 530 руб. перевела сыну ФИО2 15.02.2022 истцу ФИО1 стало известно, что на ее карте отсутствует денежная сумма в размере 300 000 руб. После получения данной информации ФИО2 связалась с сотрудниками АО «Тинькофф Банк», которые ей пояснили, что произошло снятие денежных средств в размере 300 000 руб. (разными операциями по 150 000 руб.) через банкомат Тинькофф Банка в г. Тольятти. После чего истец заблокировала данную карту. Карта находилась у истца ФИО1 в личном пользовании, посторонним лицам данные карты, пин-коды она не сообщала, смс - сообщения о списании денежных средств на ее номер телефона не поступали. В связи с незаконными действиями неизвестных ей лиц, ФИО1 обратилась в МО МВД России «Рубцовский» с заявлением. Было возбуждено уголовное дело № *** 16.04.2022 следователем СО МВД России «Рубцовский» истцу было вручено постановление о приостановлении предварительного следствия.

Ссылаясь в обоснование своей позиции на ст. 845, п. 1 ст. 854 Гражданского кодекса Российской Федерации, п. 21 Постановления Пленумов Верховного Суда Российской Федерации и Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации от 08.10.1998 года № 13/14, ст. ст. 4,7 Закона РФ от 07.02.1992 года № 2300-1 «О защите прав потребителей», истец ФИО1 считает, что АО «Тинькофф Банк» не создал безопасных условий хранения, находящихся на ее карте, денежных средств, в результате чего, ей был причинен значительный материальный ущерб в размере 300 000 руб. Также, со ссылкой на ст. 15 Закона РФ от 07.02.1992 года № 2300-1 «О защите прав потребителей», истцом указано, что действиями АО «Тинькофф Банк» ей был причинен моральный вред, выразившийся в нравственных и физических страданиях, которые заключаются в том, что она постоянно переживает по поводу сложившейся ситуации, снятие неизвестными ей лицами денежной суммы в размере 300 000 руб. является для нее значительным ущербом. Причиненный ей моральный вред истец ФИО1 оценивает в 100 000 руб.

Протокольным определением от 21.07.2022 судом к участию в деле в качестве третьего лица привлечен ФИО2

Истец ФИО1, представитель истца ФИО1 - ФИО3, действующий на основании доверенности, в судебном заседании требования уточненного искового заявления поддержали.

Представитель ответчика АО «Тинькофф Банк» в судебном заседании отсутствовал, о времени и месте судебного заседания извещен в установленном законом порядке.

Третье лицо ФИО2 в судебном заседании отсутствовал, о времени и месте судебного заседания извещен в установленном законом порядке, согласно телефонограмме просил рассмотреть дело в его отсутствие, заявленные ФИО1 требования поддержал в полном объеме.

В силу ст. 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившихся лиц.

Выслушав представителя истца, исследовав материалы дела, оценив представленные доказательства с учетом положений ст. 67 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, рассматривая иск, в пределах заявленных требований, суд не находит оснований для удовлетворения требований ФИО1 по следующим основаниям.

В соответствии с ч. ч. 1, 3 ст. 845 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету. Банк не вправе определять и контролировать направления использования денежных средств клиента и устанавливать другие не предусмотренные законом или договором банковского счета ограничения права клиента распоряжаться денежными средствами по своему усмотрению.

Согласно п. 1 ст. 854 Гражданского кодекса Российской Федерации списание денежных средств со счета банковской карты осуществляется банком на основании распоряжения клиента.

В соответствии с пунктом 2.4 Положения Банка России от 29 июня 2021 года N 762-П "О правилах осуществления перевода денежных средств", удостоверение права распоряжения денежными средствами при приеме к исполнению распоряжения в электронном виде осуществляется банком посредством проверки электронной подписи, аналога собственноручной подписи и (или) кодов, паролей, иных средств, позволяющих подтвердить, что распоряжение в электронном виде подписано и (или) удостоверено в соответствии с п. 1.26 настоящего Положения.

Пунктом 4.2 Положения Банка России от 15 октября 2015 года N 499-П "Об идентификации кредитными организациями клиентов, представителей клиента выгодоприобретателей и бенефициарных владельцев в целях противодействия легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма", при совершении операций с использованием платежной (банковской) карты без участия уполномоченного сотрудника кредитной организации идентификация клиента проводится кредитной организацией на основе реквизитов платежной (банковской) карты, а также кодов и паролей. В указанном случае идентификация представителя клиента, выгодоприобретателя и бенефициарного владельца не проводится.

Порядок осуществления кредитными организациями операций с платежными картами установлен Положением Центрального Банка РФ от 24 декабря 2004 года N 266-П "Об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт".

В соответствии с п. 2.10 Положения ЦБ РФ от 24.12.2004 N 266-П "Об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт" клиенты могут осуществлять операции с использованием платежной карты посредством кодов, паролей в рамках процедур их ввода, применяемых в качестве АСП и установленных кредитными организациями в договорах с клиентами.

Согласно п. 3 ст. 847 Гражданского кодекса Российской Федерации договором может быть предусмотрено удостоверение прав распоряжения денежными суммами, находящимися на счете, электронными средствами платежа и иными способами с использованием в них аналогов собственноручной подписи (пункт 2 статьи 160), кодов, паролей и других средств, подтверждающих, что распоряжение дано уполномоченным на это лицом.

Судом установлено и следует из материалов дела, что 08.07.2020 между АО «Тинькофф Банк» и ФИО1 заключен договор расчетной карты № ***, в соответствии с которым выпущена расчетная карта № *** и открыт счет № ***

Заявка на заключение с ней договора расчетной карты и выпуск расчетной карты на условиях Тарифного плана ТПС 3.0. была заполнена ФИО1 на сайте Банка Tinkoff.ru. АО «Тинькофф Банк» акцептовал оферту ФИО1, содержащуюся в Заявке, открыв карточный счет, и выпустив расчетную карту. Карта № *** с документами была доставлена ФИО1 01.07.2020 представителем Банка по адресу: ..., указанному ею при заключении договора. Для получения возможности активации карты ФИО1 было подписано Заявление-Анкета и представлена копия паспорта.

Впоследствии карта № *** была перевыпущена, и ФИО1 выдана расчетная карта № ***.

02.02.2022 ФИО1 закрыла имеющийся у нее в АО «Тинькофф Банк» вклад, и все имеющиеся на данном вкладе денежные средства в размере 826 882,79 руб. были переведены ею на счет расчетной карты № ***.

Позднее в этот же день со счета данной карты было произведено снятие наличных денежных средств всего в сумме 300 000 руб., в два этапа по 150 000 руб. Снятие наличных было произведено в АТМ Банка 24003, расположенном по адресу: Россия, Самарская область, Тольятти, Южное ш., 4, Гипермаркет «Лента», левый вход, зона банкоматов.

Указывая, что снятие наличных денежных средств в сумме 300 000 руб. с расчетной кары № *** было произведено неизвестными ей лицами, она снятие не производила, 16.02.2022 ФИО1 обратилась в дежурную часть МО МВД России «Рубцовский» с сообщением о преступлении.

16.02.2022 по данному факту постановлением следователя СО МО МВД России «Рубцовский» возбуждено уголовное дело № *** по признакам состава преступления, предусмотренного п. «в,г» ч. 3 ст. 158 Уголовного кодекса Российской Федерации, в отношении неустановленного лица. Постановлением следователя СО МО МВД России «Рубцовский» от 16.04.2022 предварительное следствие по уголовному делу № *** приостановлено на основании п. 1 ч. 1 ст. 208 Уголовно-процессуального кодекса Российской Федерации, так как лицо, подлежащее привлечению в качестве обвиняемого, не установлено.

Ссылаясь, что расчетная карта № ***, с которой было произведено снятие наличных денежных средств, находилась у нее в личном пользовании, данные карты, коды она никому не передавала, смс-сообщений о снятии денежных средств на ее номер телефона не приходили, следовательно, хищение денежных средств с ее карты произошло по вине ответчика, который не обеспечил должной сохранности денежных средств, не произвел оповещение о проводимых операциях, истец ФИО1 обратился в суд с указанным иском.

Разрешая требования ФИО1, суд исходит из следующего.

Отношения между АО «Тинькофф Банк» и ФИО1 основываются на договоре расчетной карты, а также Условиях комплексного банковского обслуживания физических лиц Тинькофф, Общих условиях открытия, ведения и закрытия счетов физических лиц, а также выпуска и обслуживания расчетных карт, Тарифах Банка. Договор банковского обслуживания является договором присоединения, условия которого определены банком в стандартной форме и рассматриваются как предложение банка, а физическое лицо, подписав стандартную форму, акцептует сделанное предложение.

С указанными документами ФИО1 была ознакомлена при заключении договора расчетной карты № *** от 08.07.2020, понимала их и обязалась соблюдать, о чем указала в Заявлении-Анкете, подписанном ею собственноручно 01.07.2020.

Из раздела 1 Условий комплексного банковского обслуживания физических лиц АО «Тинькофф Банк» (далее - Условия) следует, что расчетная карта - банковская карта, выпущенная в рамках договора расчетной карты (договора счета) и предназначенная для совершения клиентом операций за счет остатка денежных средств на картсчете и /или предоставленного Банком кредита при недостатке или отсутствии средств на картсчете.

Дистанционное обслуживание - формирование и исполнение распоряжений на совершение операций и/или обработка заявок клиента с использованием аутентификационных данных и/или кодов доступа и/или предоставление информации по заключенным между клиентом и Банком договорам через банкомат, контактный центр Банка по телефону и/или сайт Банка в Интернет и/или Интернет-Банк и/или Мобильный банк и/или мобильные приложения Банка и/или другие каналы обслуживания в Интернет (включая электронную почту/чаты) и /или каналы сотовой связи, включая SMS-сообщения и Push-уведомления.

В соответствии с п. п. 3.3.5., 3.3.10. Условий клиент обязуется обеспечить безопасное и конфиденциальное хранение OR-кодов, кодов доступа, ключа простой электронной подписи и аутентификационных данных. Не передавать абонентский номер и/или абонентское устройство, а также, если иное не предусмотрено Общими условиями, не передавать карту в пользование третьим лицам. В случае компрометации, включая получение доступа третьими лицами, кодов доступа, ключа простой электронной подписи и аутентификационных данных незамедлительно уведомить Банк для их изменения.

Порядок осуществления дистанционного обслуживания в Тинькофф Банке предусмотрен разделом 4 Условий, в соответствии с которым к каналам дистанционного обслуживания относятся, в том числе, банкоматы (п. 4.1.3.). Для совершения клиентом операций и оказания услуг, в том числе партнерами Банка, через каналы дистанционного обслуживания, используются коды доступа и/или аутентификационные данные (п. 4.3.). Из п. 4.4. Условий следует, что клиент соглашается, что операции, совершенные с использованием аутентификационных данных и/или кодов доступа, признаются совершенными клиентом и оспариванию не подлежат, за исключением случаев, прямо предусмотренных в законодательстве Российской Федерации.

В соответствии с Условиями, при обслуживании клиента через банкоматы Банк предоставляет клиенту возможность доступа к банковским счетам, открытым в Банке, в банкомате при использовании карты, а также уникального QR-кода, сформированного клиентом посредством использования Мобильного банка (п. 4.13.1.). Посредством банкомата клиент, при наличии технической возможности, может осуществлять следующие операции: пополнение наличными денежными средствами и снятие наличных денежных средств в валюте договора и в валюте, отличной о т валюты договора; платежи и переводы денежных средств; получение информации об остатке денежных средств на договоре; и иные операции по усмотрению Банка (п. 4.13.2). Переводы и платежи через банкомат осуществляются в валюте Российской Федерации независимо от вида валюты, в которой заключен договор. При отсутствии/недостаточности денежных средств на договоре для осуществления перевода или платежа через банкомат, списание не осуществляется, услугу по переводу или платежу через банкомат Банк не оказывает (п. 4.13.3). О совершении операции с использованием банкоматов, Банк информирует клиента путем отображения соответствующей информации на экране банкомата, через каналы дистанционного обслуживания, а также иным способом на усмотрение Банка (4.13.4).

Из п. 3.4., 3.5. Общих условий открытия, ведения и закрытия счетов физических лиц, а также выпуска и обслуживания расчетных карт (далее - Общие условия) следует, что расчетная карта передается клиенту или его уполномоченному представителю лично или доставляется заказной почтой, курьерской службой по адресу, указанному клиентом в Заявлении-Анкете, или иным способом, позволяющим однозначно установить, что расчетная карта была получена клиентом или его уполномоченным представителем. Виртуальная расчетная карта (карта без материального носителя) передается клиенту путем предоставления ее реквизитов в Интернет - Банке или Мобильном банке. Расчетная карта передается не активированной (за исключением виртуальной расчетной карты). Расчетная карта активируется Банком при обращении клиента в Банк через каналы дистанционного обслуживания, если клиент предоставит правильные коды доступа и/или аутентификационные данные, а также другую информацию, позволяющую Банку идентифицировать клиента.

В целях идентификации держателя при проведении операций с использованием расчетной карты клиенту предоставляется ПИН-код. ПИН-код является аналогом собственноручной подписи держателя. Клиент соглашается, что использование расчетной карты и правильного ПИН-кода является надлежащей и достаточной идентификацией держателя расчетной карты (п. 3.7. Общих условий).

В соответствии с п. 3.8., п. 3.9. Общих условий, операции произведенные: с присутствием расчетной карты с вводом соответствующего ПИН-кода или вводом кода, предоставленного Банком в рамках технологии 3D-Secure, или с присутствием расчетной карты без ввода ПИН-кода, или с использованием реквизитов расчетной карты, или с использованием аутентификационных данных, в том числе в банкомате, Интернет-Банке, Мобильном банке или мобильного приложения Банка, с использованием Токена, с использованием уникального QR-кода, сформированного клиентом посредством использования Мобильного банка, в рамках SMS-запроса с абонентского номера, или с использованием абонентского номера и идентификационного модуля (SIM-карты), предоставленных ООО «Тинькофф Мобайл» клиенту в соответствии с условиями оказания услуг связи ООО «Тинькофф Мобайл», в т.ч. при направлении Банку подтверждения в совершении операции посредством SMS-сообщения, признаются совершенными клиентом (держателем) и с его согласия. Операции, совершенные с использованием Токена, расчетной карты и/или ее реквизитов лицом, не имеющимся держателем, в том числе ребенком клиента, которому клиент предоставил Токен, расчетную карту и/или ее реквизиты, также признаются совершенными клиентом.

П. 7.2.9. Общих условий также предусмотрено, что клиент обязуется хранить ПИН-код, коды доступа, аутентификационные данные в тайне, отдельно от расчетной карты и ни при каких обстоятельствах не сообщать их третьим лицам.

Таким образом, предоставление услуг, предусмотренных договором, осуществляется Банком только в случае успешной идентификации (установление личности клиента при его обращении в Банк для совершения операций) и аутентификации (удостоверение правомочности обращения клиента в Банк для совершения операций) клиента.

В свою очередь, по условиям договора, на клиенте лежит обязанность обеспечивать сохранность кодов доступа, ключа простой электронной подписи и аутентификационных данных, а также не передавать абонентский номер и/или абонентское устройство, расчетную карту либо ее реквизиты третьим лицам.

Из материалов дела следует, что операции по снятию денежных средств с расчетной карты № ***, принадлежащей ФИО1, через банкомат были произведены с использованием карты либо виртуальной карты и правильно введенного ПИН-кода, что указывает на успешную идентификацию клиента при совершении операции. Отсутствие расчетной карты либо виртуальной расчетной карты и неправильно введенный ПИН-код исключили бы саму возможность совершения указанных операций. На момент совершения операций банковская карта № *** заблокирована не была, сведениями о том, что на момент совершения операций средства подтверждения были утрачены или скомпрометированы, Банк не располагал. При таких обстоятельствах у Банка не было оснований считать, что распоряжение о перечислении денежных средств дано неуполномоченным лицом. В связи с чем, в соответствии с положениями ст. ст. 854 и 849 Гражданского кодекса Российской Федерации Банк обязан был исполнить поручение клиента о выдаче наличные денежных средств.

Каких-либо достоверных доказательств, объективно свидетельствующих о наличии виновных действий ответчика АО «Тинькофф Банк» в несанкционированном снятии денежных средств с расчетной карты истца третьими лицами, равно как и доказательств нарушения Банком условий заключенного с истцом договора, суду представлено не было. Доказательств того, что доступ к карте истца был предоставлен третьим лицам по вине ответчика, в материалах дела также не имеется.

При этом, в ходе проведения расследования по уголовному делу № *** по факту хищения денежных средств, принадлежащих ФИО1 п. «в,г» ч. 3 ст. 158 УК РФ, было установлено, что в 2021 году ФИО1 предоставила данные принадлежащей ей банковской карты АО «Тинькофф Банк», имеющей функцию бесконтактной оплаты, и ПИН-код карты, своему сыну ФИО2, проживающему в <...>, для того, чтобы он мог пользоваться имеющимися на счете карты денежными средствами. Данный факт истцом в ходе рассмотрения дела не оспаривался, и подтверждается материалами уголовного дела № ***, в том числе собственноручно написанным объяснением ФИО2

Таким образом, в ходе рассмотрения дела было установлено, что в нарушение условий, заключенного с АО «Тинькофф Банк», договора расчетной карты, истец ФИО1 передала реквизиты карты и ПИН-код карты третьему лицу.

При таких обстоятельствах, оснований полагать, что причинение ущерба истцу произошло по вине АО «Тинькофф Банк» из-за оказания Банком услуги ненадлежащего качества, у суда не имеется.

Доводы истца о том, что Банк не направил ей СМС-оповещение о совершенных операциях по снятию денежных средств с карты, не нашли своего подтверждения в ходе рассмотрения дела.

Из материалов дела следует, что на протяжении всего времени действия договора расчетной карты № *** от 08.07.2020 ФИО1 была подключена бесплатная услуга «Информирование», которая включает в себя уведомление о каждой операции пополнения или списания (перевода) денежных средств в Мобильном или Интернет-Банке. СМС-оповещения направлялись на мобильный номер телефона, указанный клиентом ФИО1, +***.

При этом, как было указано выше, о совершении операции с использованием банкоматов, Банк информирует клиента путем отображения соответствующей информации на экране банкомата, через каналы дистанционного обслуживания, а также иным способом на усмотрение Банка (4.13.4 Условий). Из чего следует, что при совершении операций через банкоматы, на Банке не лежит обязанность направить в адрес клиента именно СМС-сообщение.

Кроме того, из имеющейся в материалах дела детализации расходов для номера + *** с 01 по 03 февраля 2022 года, следует, что 02.02.2022 АО «Тинькофф Банк» на номер телефона ФИО1 в разное время были направлены три СМС-сообщения.

В судебном заседании ФИО1 не оспаривала факт получения 02.02.2022 трех СМС - сообщений от Банка, но пояснила, что они имели иное содержание, а не уведомление о снятии денежных средств. При этом каких-либо доказательств, подтверждающих, что указанные СМС-сообщения действительно имели иное содержание, истцом суду не представлено.

На запрос суда о предоставлении текстового содержания СМС-сообщений, поступавших/отправленных на/с абонентский номер ***, ПАО «Вымпел» указал на отсутствие возможности предоставить аудиозаписи телефонных разговоров, расшифровки таких разговоров, текстов СМС-сообщений, поскольку компания не входит в состав оперативно-технических сил и средств ФСБ и МВД России, вследствие этого не располагает полномочиями, а также специальными и иными техническим и средствами для снятия (извлечения) информации с технических каналов связи, включая телефонные переговоры, передаваемые по каналам сети подвижной радиотелефонной связи.

Таким образом, с достоверностью установить факт не направления 02.02.2022 АО «Тинькофф Банк» в адрес ФИО1 СМС-сообщений о проведенных через банкомат операциях по снятию денежных средств с карты, в ходе судебного разбирательства не представилось возможным.

С учетом изложенного, суд не усматривает оснований для возложения на АО «Тинькофф Банк» ответственности за совершение неуполномоченными лицами операций по снятию денежных средств с расчетной карты № *** ФИО1 в банкомате Банка.

В связи с чем, суд полагает необходимым отказать ФИО1 в удовлетворении требований о взыскании с ответчика денежной суммы в размере 300 000 руб.

Также суд не находит правовых оснований для удовлетворения требований истца о взыскании в соответствии с Законом о защите прав потребителей компенсации морального вреда, так как каких-либо нарушений ответчиком прав ФИО1, как потребителя банковских услуг, в ходе рассмотрения дела установлено не было.

Руководствуясь ст. ст. 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований ФИО1 (паспорт серия *** номер *** выдан ***, код подразделения ***) отказать в полном объеме.

Решение может быть обжаловано в Алтайский краевой суд путем подачи апелляционной жалобы через Рубцовский городской суд Алтайского края в течение одного месяца со дня принятия судом решения в окончательной форме.

Председательствующий Е.В. Хоченова

Решение в окончательной форме изготовлено 20 октября 2022 года.