Дело № 2-516/2022
25RS0017-01-2022-001701-65
Мотивированное решение
изготовлено 26.12.2022
РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
пгт.Кавалерово 16 декабря 2022 года
Кавалеровский районный суд Приморского края в составе:
председательствующего судьи Гидрович О.В.
при секретаре Фадеевой Е.М.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,
установил:
Публичное акционерное общество «Совкомбанк» (далее – ПАО «Совкомбанк») обратилось в суд с иском к ФИО4 о взыскании задолженности по кредитному договору, в том числе 167 812, 92 руб. – просроченной ссуды, 43 104, 05 руб. – просроченных процентов, 91, 63 руб. – неустойки на просроченную ссуду; 2 065, 64 руб.. – неустойки на просроченные проценты, всего на общую сумму 213 168, 03 руб., а также расходов по уплате государственной пошлины - 5 331, 68 руб., ссылаясь на то, что между ПАО «Восточный экспресс банк» (после реорганизации ПАО «Совкомбанк») и ответчиком ДД.ММ.ГГГГ заключен кредитный договор № (4663520393), по условиям которого банк предоставил ответчику кредит в сумме 167 812, 92 руб. сроком на 380 дней с уплатой 13, 80% годовых за проведение безналичных операций, 27,00 % годовых - за проведение наличных операций. Обязательства по возврату денежных средств ответчиком не исполняются.
В судебное заседание стороны не явились, о времени и месте судебного разбирательства извещены надлежащим образом, истец письменно ходатайствовал о рассмотрении дела в его отсутствие, ответчик в своем письменном заявлении с иском не согласилась, оспаривала факт заключения указанного выше кредитного договора и получения денежных средств по кредиту.
Судом определено рассмотреть дело в отсутствие сторон.
Исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.
Граждане и юридические лица свободны в заключении договора (ст.421 ГК РФ).
В соответствии с абз.1 п.1, п.2 ст.819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.
Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата (п.2 ст.811 ГК РФ).
Согласно п.1 ст.330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.
Обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями (ст.309 ГК РФ).
Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами (п.1 ст.310 ГК РФ).
В обоснование исковых требований к ФИО1 ПАО «Совкомбанк» сослалось на кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенный между ПАО «Восточный экспресс банк» (после реорганизации ПАО «Совкомбанк») и ответчиком, на следующих условиях: лимит кредитования – 169 913 руб., полная стоимость кредита 13,552% годовых, срок возврата кредита - до востребования; процентная ставка за проведение безналичных операций - 13,80% годовых, процентная ставка за проведение наличных операций - 27,00% годовых; размер минимального обязательного платежа – 8 273 рублей ежемесячно, льготный период - 6 месяцев, в течение которого размер минимального обязательного платежа 0 рублей; погашение кредита осуществляется путем списания банком денежных средств с текущего банковского счета заемщика.
Вместе с тем, по утверждению ответчика, указанный выше кредитный договор с ПАО «Восточный экспресс банк» ДД.ММ.ГГГГ она не заключала, заявление о заключении договора не направляла, денежные средства по договору не получала.
В силу части 2 статьи 56 ГПК РФ суд определяет, какие обстоятельства имеют значение для дела, какой стороне надлежит их доказывать, выносит обстоятельства на обсуждение, даже если стороны на какие-либо из них не ссылались.
Доказательствами по делу являются полученные в предусмотренном законом порядке сведения о фактах, на основе которых суд устанавливает наличие или отсутствие обстоятельств, обосновывающих требования и возражения сторон, а также иных обстоятельств, имеющих значение для правильного рассмотрения и разрешения дела. Эти сведения могут быть получены из объяснений сторон и третьих лиц, показаний свидетелей, письменных и вещественных доказательств, аудио- и видеозаписей, заключений экспертов (абзацы первый и второй части 1 ст. 55 ГПК РФ).
Согласно пункту 2 статьи 1 ГК РФ граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.
Граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена Гражданским кодексом Российской Федерации, законом или добровольно принятым обязательством (пункт 1 статьи 421 ГК РФ).
В соответствии с пунктом 1 статьи 160 этого же кодекса сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, или должным образом уполномоченными ими лицами.
По кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее (пункт 1 статьи 819 ГК РФ).
В соответствии с абзацем первым статьи 820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора. Такой договор считается ничтожным (абзац второй статьи 820 ГК РФ).
Таким образом, в соответствии с пунктом 1 статьи 432, статьи 808, пункта 2 статьи 434 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора; договор займа в случае, когда заимодавцем является юридическое лицо, должен быть заключен в письменной форме независимо от суммы; договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа (в том числе электронного), подписанного сторонами, или обмена письмами, телеграммами, электронными документами либо иными данными в соответствии с правилами абзаца 2 пункта 1 статьи 160 настоящего Кодекса.
В соответствии с п.14 ст. 7 Федерального закона РФ "О потребительском кредите (займе)" документы, необходимые для заключения договора потребительского кредита (займа) в соответствии с настоящей статьей, включая индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) и заявление о предоставлении потребительского кредита (займа), могут быть подписаны сторонами с использованием аналога собственноручной подписи (далее - АСП) способом, подтверждающим ее принадлежность сторонам в соответствии с требованиями федеральных законов, и направлены с использованием информационно-телекоммуникационных сетей, в том числе сети "Интернет".
Простой электронной подписью является электронная подпись, которая посредством использования кодов, паролей или иных средств подтверждает факт формирования электронной подписи определенным лицом ( п.2 ст. 5 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ N 63-ФЗ "Об электронной подписи").
Согласно части 2 статьи 6 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ N 63-ФЗ "Об электронной подписи" информация в электронной форме, подписанная простой электронной подписью или неквалифицированной электронной подписью, признается электронным документом, равнозначным документу на бумажном носителе, подписанному собственноручной подписью, в случаях, установленных федеральными законами, принимаемыми в соответствии с ними нормативными правовыми актами, нормативными актами Центрального банка Российской Федерации (далее - нормативные правовые акты) или соглашением между участниками электронного взаимодействия, в том числе правилами платежных систем (далее - соглашения между участниками электронного взаимодействия). Нормативные правовые акты и соглашения между участниками электронного взаимодействия, устанавливающие случаи признания электронных документов, подписанных неквалифицированной электронной подписью, равнозначными документам на бумажных носителях, подписанным собственноручной подписью, должны предусматривать порядок проверки электронной подписи. Нормативные правовые акты и соглашения между участниками электронного взаимодействия, устанавливающие случаи признания электронных документов, подписанных простой электронной подписью, равнозначными документам на бумажных носителях, подписанным собственноручной подписью, должны соответствовать требованиям статьи 9 настоящего Федерального закона.
Электронный документ считается подписанным простой электронной подписью при выполнении в том числе одного из следующих условий: 1) простая электронная подпись содержится в самом электронном документе; 2) ключ простой электронной подписи применяется в соответствии с правилами, установленными оператором информационной системы, с использованием которой осуществляются создание и (или) отправка электронного документа, и в созданном и (или) отправленном электронном документе содержится информация, указывающая на лицо, от имени которого был создан и (или) отправлен электронный документ. Нормативные правовые акты и (или) соглашения между участниками электронного взаимодействия, устанавливающие случаи признания электронных документов, подписанных простой электронной подписью, равнозначными документам на бумажных носителях, подписанным собственноручной подписью, должны предусматривать, в частности: 1) правила определения лица, подписывающего электронный документ, по его простой электронной подписи; 2) обязанность лица, создающего и (или) использующего ключ простой электронной подписи, соблюдать его конфиденциальность (статья 9 указанного Федерального закона).
Таким образом, с учетом приведенных норм действующего законодательства, регулирующих спорные правоотношения, следует, что юридически значимыми обстоятельствами для разрешения настоящего спора являются: наличие правового основания (нормативный правовой акт либо соглашение между участниками электронного взаимодействия о признании электронных документов, подписанных простой электронной подписью, равнозначными документам на бумажном носителе) для подписания договора займа в электронной форме; факт идентификации ФИО1 при подписании договора потребительского займа в электронном виде с помощью аналога собственноручной подписи (принадлежность лицу номера телефона, на который направляется индивидуальный ключ, являющийся простой электронной подписью); факт перечисления денежных средств на счет, реквизиты которого указаны при получении займа.
В подтверждение заключения указанного кредитного договора истцом в материалы дела представлены заявление от имени ФИО1 о заключении договора кредитования №, информация об управлении кредитом в мобильном приложении «Восточный мобайл», общие условия договора потребительского кредита ПАО «Совкомбанк», выписка по счету №, выписка из лицевого счета №, договор комплексного банковского обслуживания физических лиц в ПАО КБ «Восточный».
В заявлении клиента о заключении договора кредитования указано, что заемщиком введен одноразовый пароль, аналог собственноручной подписи заемщика подтвержден.
Из письменного пояснения представителя ПАО «Совкомбанк» следует, что условия и порядок заключения кредитных договоров посредством использования аналога собственной подписи, содержится в разделе 4.4. Договора комплексного банковского обслуживания физических лиц в ПАО КБ «Восточный»
На основании п.4.4.4 Договора комплексного банковского обслуживания физических лиц, заключить договор кредитования клиент может в следующих каналах: в отделении банка, через канал «Мобильные системы», через дистанционные сервисы: "Интернет - Банк", "Информационная служба".
В соответствии с п. 4.4.5 – 4.4.8, раздела «термины и определения» Договора комплексного обслуживания физических лиц клиент подтверждает заключение договора кредитования банку путем введения, в том числе одноразового пароля – автоматически генерируемой банком и известной только клиенту уникальной последовательности цифровых символов, направляемой клиенту на номер телефона сотовой связи в виде СМС/Push-сообщения. Одноразовый пароль используется в качестве средств аутентификации клиента в сервисе «Интерент-банк» и сервисе «Сайт vostbank.ru», а также в качестве аналога собственноручной подписи клиента.
Из представленных истцом документов, невозможно установить через какой канал была подана заявка на кредит, в заявлении о заключении договора от ДД.ММ.ГГГГ не указан номер мобильного телефона клиента.
На запрос суда данные сведения истцом не были представлены.
Также несмотря на требования суда, истцом не представлено доказательств направления ФИО1 СМС-сообщения с одноразовым паролем и введения ею пароля в целях подписания кредитного договора; не подтверждена принадлежность аналога собственноручной подписи - кода (ключа) в виде комбинации цифр (СМС-сообщение) ФИО1
В отсутствие сведений о номере мобильного телефона, на который был направлен пароль, не позволяет установить конкретное лицо, обратившееся с заявлением о заключении кредитного договора.
Таким образом, представленные истцом документы не отвечают требованиям, установленным п.2 ст. 160 ГК РФ.
Кроме того, истцом не представлено доказательств подписания ФИО1 заявления о присоединении к договору комплексного банковского обслуживания физических лиц в ПАО КБ «Восточный», в котором предусмотрены условия и порядок заключения кредитных договоров посредством использования аналога собственной подписи.
В своих возражения ответчик указывает на то, что кредитные денежные средства не получала, кредитная карта и ПИН-конверт ей не выдавалась.
Условиями договора кредитования № предусмотрено, что акцепт оферты осуществляется путем совокупности следующих действий: открытия текущего банковского счета (далее - ТБС) № и установления лимита кредитования (п.17); погашение кредита осуществляется путем списания банком денежных средств с ТБС (п.8).
Истец в своем иске ссылается на то, что факт предоставления ответчику суммы кредита подтверждается выпиской по счету.
К иску приложена выписка по счету № за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, из которой усматривается, что ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 выдан кредит по договору № в сумме 167 812, 92 руб., в этот же день указанная сумма согласно заявлению с указанного счета перечислена (получатель не указан).
Согласно письменным пояснениям представителя истца, кредит был предоставлен ответчику путем перечисления ДД.ММ.ГГГГ банком денежных средств в размере 167 812, 92 руб. на счет иного кредитного договора (№ от ДД.ММ.ГГГГ), для данной операции банковская карта и ПИН-код не требуются, так как операция проводится между счетами.
В подтверждение данному обстоятельству истцом предоставлена выписка из лицевого счета № за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, из которой видно, что ДД.ММ.ГГГГ со счета № на данный счет поступила сумма 167 812, 92 руб., в графе «операция» указано, что сумма перечислена согласно заявлению.
При этом выписки из лицевого счета (ТБС) № истцом не представлено, несмотря на неоднократные требования суда. Истцом не доказано, что указанный счет отрыт именно ФИО1 по спорному договору кредитования.
На запрос суда представить заявление ФИО1, на основании которого ДД.ММ.ГГГГ произведено перечисление денежных средств в сумме 167 812 92 руб., истец сообщил, что такое заявление у него отсутствует.
При таких обстоятельствах, судом не установлено, что снятие наличных денежных средств фактически осуществлялось ФИО1, также судом не установлено, каким образом указанная выше сумма в день заключения спорного договора была перечислена на другой счет.
Из представленной истцом выписке по счету № видно, что с ДД.ММ.ГГГГ производятся переводы денежных средств в счет погашения спорной кредитной задолженности. Ответчик в своих возражениях оспаривает данный факт, указывает, что она производит погашение кредита по ранее заключенным договорам, о существовании спорного договора ей не известно.
На запрос суда представить подтверждающие документы (выписки), с какого счета производилось перечисление указанных денежных средств истцом не представлено.
В связи с этим невозможно установить, какое лицо производило погашение спорной кредитной задолженности.
Анализируя установленные по делу обстоятельства, учитывая, что допустимых доказательств наличия волеизъявления сторон на заключение спорного кредитного договора, доказательств, позволяющих определить существенные условия данного кредитного договора, доведение их до заемщика, а также передачу (перечисление) денежных средств в сумме 167 812, 92 руб. ФИО1, с которой закон связывает момент заключения договора, истцом не представлено, суд приходит к выводу, что из представленных документов сделать однозначный вывод о наличии между сторонами спорных договорных отношений не представляется возможным.
При таких обстоятельствах, оснований для удовлетворения иска ПАО «Совкомбанк» о взыскании с ФИО1 задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ у суда не имеется.
При обращении в суд истец понес расходы по уплате государственной пошлины в размере 5 331, 68 руб.
Так как оснований для удовлетворения исковых требований судом не установлено, понесенные истцом судебные расходы возмещению не подлежат.
На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд
решил:
В удовлетворении иска Публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, судебных расходов по оплате государственной пошлины отказать.
Решение может быть обжаловано в Приморский краевой суд в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме путем подачи жалобы через Кавалеровский районный суд Приморского края.
Судья О.В. Гидрович