дело № 2-419/2023
24RS0006-01-2022-000242-06
РЕШЕНИЕ
именем Российской Федерации
г. Красноярск 05 апреля 2023 года
Кировский районный суд г. Красноярска в составе
председательствующего судьи Вдовина И.Н.,
при секретаре Чупиной А.В.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску АО «Россельхозбанк» к ФИО2, ФИО3, ФИО4, АО СК «РСХБ-Страхование» о взыскании задолженности,
УСТАНОВИЛ:
АО «Россельхозбанк» обратилось в суд с иском к наследственному имуществу ФИО1 с требованием о взыскании задолженности по соглашению от ДД.ММ.ГГГГ № в размере 163 756 руб. 83 коп., а также расходов по оплате госпошлины, ссылаясь на то, что ДД.ММ.ГГГГ между АО «Россельхозбанк» и ФИО1 заключено соглашение №, являющееся кредитным договором, в соответствии с которым банк предоставил ФИО1 кредит в сумме 370 000 руб. под 17,5% годовых на срок до ДД.ММ.ГГГГ, последняя обязалась ежемесячно погашать кредит и уплачивать проценты за пользование им. По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность по указанному соглашению составляет 163 756 руб. 83 коп., в том числе: просроченный основной долг- 151 405 руб. 14 коп.; проценты за пользование кредитом – 11 968 руб. 45 коп.; пеня за несвоевременную уплату основного долга – 325 руб. 50 коп.; пеня за несвоевременную уплату процентов – 57 руб. 94 коп. ДД.ММ.ГГГГ мировым судьей судебного участка № в <адрес> и <адрес> вынесен судебный приказ о взыскании указанной задолженности, который отменен ДД.ММ.ГГГГ в связи со смертью ФИО1 При заключении кредитного договора заемщик был присоединен к программе страхования заемщиков кредита от несчастных случаев. Сведениями о лицах, принявших наследство, истец не обладает.
Определением суда от 15.04.2022 к участию в деле в качестве ответчиков привлечены ФИО2, ФИО3, ФИО4.
Определением суда от 09.02.2023 к участию в деле в качестве соответчика привлечено АО СК «РСХБ-Страхование».
В судебное заседание истец, извещенный надлежащим образом о времени и месте рассмотрении дела, явку своего представителя не обеспечил, согласно исковому заявлению, просил рассмотреть дело в свое отсутствие.
Ответчики ФИО3, ФИО4, ФИО2 и ее представитель ФИО5 не явились, о времени и месте рассмотрения дела извещены надлежащим образом, об уважительных причинах неявки суду не сообщили, последняя представила отзыв на иск, согласно которому возражает против удовлетворения исковых требований.
Ответчик АО СК «РСХБ-Страхование», извещённый надлежащим образом о времени и месте рассмотрении дела, явку своего представителя не обеспечил, при этом ранее представитель данного ответчика ФИО6 представил отзыв на иск, согласно которому возражает против удовлетворения исковых требований.
Исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.
Согласно ст. 309 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.
В силу ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.
Согласно ст. 821.1 ГК РФ, кредитор вправе требовать досрочного возврата кредита в случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами, а при предоставлении кредита юридическому лицу или индивидуальному предпринимателю также в случаях, предусмотренных кредитным договором.
В соответствии с п. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.
Согласно ст. 934 ГК РФ, по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.
В случае смерти лица, застрахованного по договору, в котором не назван иной выгодоприобретатель, выгодоприобретателями признаются наследники застрахованного лица.
Из материалов дела следует, что ДД.ММ.ГГГГ между АО «Россельхозбанк» (кредитор) и ФИО1 (заемщик) был заключен кредитный договор №, в соответствии с которым банк предоставил заемщику кредит в сумме 370 000 руб. сроком не позднее ДД.ММ.ГГГГ под 17,5% годовых, а последний обязался ежемесячно (по 20-м числам) вносить платеж в сумме по 9 295,22 руб. в счет погашения кредита и уплаты процентов за пользование им.
Кроме того, на основании заявления ФИО1 от 04.10.2017 последняя была присоединена к Программе коллективного страхования заемщиков кредита от несчастных случаев и болезней (Программа страхования №1) в соответствии с договором добровольного коллективного страхования, заключенного между АО «Россельхозбанк» и ЗАО СК «РСХБ-Страхование» (в настоящее время АО СК «РСХБ-Страхование»). В качестве страхового случая, кроме прочего, указаны: смерть в результате несчастного случая и болезни, наступившая в период действия договора страхования или до истечения 12 месяцев с момента наступления несчастного случая или диагностирования болезни, произошедших в период действия договора страхования и явившихся причиной смерти; постоянная утрата трудоспособности с установлением инвалидности I, II группы в результате несчастного случая и болезни, первично установленная застрахованному лицу в период действия договора страхования или до истечения 12 месяцев с момента наступления несчастного случая или диагностирования болезни, произошедших в период действия договора страхования и явившихся причиной установления инвалидности. При наступлении с застрахованным лицом страхового случая, страховая выплата определяется в размере 100% от страховой суммы. Страховая сумма определяется на день распространения на него действия договора страхования и ее размер равен сумме кредита, получаемого застрахованным лицом по кредитному договору, увеличенной на 10%. При этом страховая сумма не может превышать 1 650 000 руб.
В соответствии с п. 3.4.2 договора добровольного коллективного страхования, размер страховой суммы на день наступления страхового случая с застрахованным лицом составляет фактическую сумму непогашенной на день страхового случая задолженности по кредитному договору (включая начисленные, но неуплаченные проценты за пользование кредитом, штрафы, пени), при этом этот размер не может превышать страховой суммы.
Срок страхования начинается со дня выдачи кредита и не может быть более 5 лет.
Согласно заявлению ФИО1, последняя назначила АО «Россельхозбанк» выгодоприобретателем по вышеуказанному договору страхования на сумму фактической задолженности перед банком по кредитному договору на дату наступления страхового случая.
Из выписки по счету, открытому на имя ФИО1, следует, что банк исполнил принятые на себя обязательства надлежащим образом, перечислив 370 000 руб. на счет заемщика, из которых 45 787,50 руб. были списаны со счета ФИО1 в качестве платы за присоединение к программе коллективного страхования.
Также, согласно указанной выписке по счету, следует, что заемщик ФИО1 выполняла свои обязательства до февраля 2021 года, в частности ДД.ММ.ГГГГ ею был произведен последний платеж в размере 10 000 руб., после чего платежи не производились.
ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 умерла. Согласно справке о смерти от ДД.ММ.ГГГГ №№ причиной смерти ФИО1 является множественная миелома.
С заявлением о принятии наследства после смерти ФИО1 к нотариусу обратились ее совершеннолетние дети ФИО2 и ФИО3, а также ее мать – ФИО4.
11.02.2022 с заявлением на страховую выплату в АО СК «РСХБ-Страхование» обратился выгодоприобретатель АО «Россельхозбанк», в связи со смертью ФИО1 При этом банк в отдельном сообщении указал, что задолженность ФИО1 по кредитному договору на дату наступления страхового случая- ДД.ММ.ГГГГ составляет 170 123,80 руб.
Банк уполномочен был на обращение к страховщику в силу указанного выше договора страхования, а также на основании заявления ФИО1 о присоединении к Программе коллективного страхования заемщиков кредита от несчастных случаев и болезней (Программа страхования №).
Ответчиком АО СК «РСХБ-Страхование» указано, что решение по данному заявлению банка о выплате страхового возмещения до настоящего времени не принято ввиду того, что банком не представлены медицинские документы на имя ФИО1
В ходе рассмотрения дела судом была истребована медицинская документация на имя ФИО1
ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 впервые установлена инвалидность I группы на срок до ДД.ММ.ГГГГ по причине общего заболевания.
Согласно протоколу проведения медико-социальной экспертизы от ДД.ММ.ГГГГ, основным заболеванием (код по №) является наличие у ФИО1 множественной миеломы <данные изъяты>
В соответствии с направлением на медико- социальную экспертизу от 03.02.2021, ФИО1 наблюдается в медицинском учреждении с июля 2020 года, при этом считает себя больной с середины мая 2020 года, когда начали беспокоить спинные боли в пояснично-крестовом отделе позвоночника. Получала лечение по поводу остеохондроза. С июня 2020 года усиление болевого синдрома.
Указанные обстоятельства подтверждаются сведениями, содержащимися в медицинских документах на имя ФИО1 (амбулаторная карта из КГБУЗ «КМП №», медицинская карта стационарного больного за № КГБУЗ «Краевая клиническая больница», медицинская карта амбулаторного больного № им ФИО7).
ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 обратилась в АО «Россельхозбанк» с заявлением, в котором сообщила о наступлении страхового случая – установление I группы инвалидности вследствие заболевания, возникшего после заключения указанного договора личного страхования (ее присоединения к договору личного страхования). При этом ФИО1 приложила к заявлению документы для рассмотрения страхового случая на 34 листах.
После этого, ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 вручила АО «Россельхозбанк» письмо, в котором сообщила об отсутствии сведений об обращении банка к страховщику за страховой выплатой по указанному заявлению о наступлении страхового случая, а также просила предоставить ей копии документов, необходимых для самостоятельного обращения к страховщику.
Однако, вследствие указанного заболевания ФИО1 умерла ДД.ММ.ГГГГ, не успев самостоятельно обратиться к страховщику.
При таких обстоятельствах, оснований полагать о получении ФИО1 лечения по поводу злокачественных новообразований (множественная миелома) на момент заключения договора страхования, приведшей к смерти заемщика ДД.ММ.ГГГГ, у суда нет.
Таким образом, суд приходит к выводу, что ДД.ММ.ГГГГ (установление застрахованному лицу инвалидности I группы) и ДД.ММ.ГГГГ (смерть застрахованного лица) наступил страховой случай, в результате чего у АО СК «РСХБ-Страхование» наступила обязанность по страховому возмещению банку, как выгодоприобретателю задолженности по кредитным обязательствам ФИО1 по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ № в размере задолженности, образовавшейся на день смерти заемщика, то есть на ДД.ММ.ГГГГ. Данная задолженность на указанный день составляла 170 123 руб. 80 коп., в том числе: основной долг- 164 228 руб. 77 коп.; проценты – 5 511 руб. 79 коп.; пени – 383 руб. 24 коп.
Указанной страховой суммы (170 123 руб. 80 коп.) достаточно для полного удовлетворения требований истца, который заявил о взыскании задолженности по указанному кредитному договору в общем размере 163 756 руб. 83 коп.
При указанных обстоятельствах суд приходит к выводу о необходимости взыскания с АО СК «РСХБ-Страхование» в пользу АО «Россельхозбанк» страхового возмещения в виде задолженности по кредитному договору ДД.ММ.ГГГГ №, заключенному между ФИО1 и АО «Россельхозбанк», в размере 163 756 руб. 83 коп.
Оснований для привлечения к ответственности ответчиков ФИО2, ФИО3, ФИО4, как наследников ФИО1, не имеется, ввиду того, что здоровье и жизнь последней была застрахована и страхового возмещения достаточно для полного погашения кредитной задолженности, заявленной истцом. В связи с этим суд приходит к выводу об отказе в удовлетворении исковых требований АО «Россельхозбанк» к ФИО2, ФИО3, ФИО4 в полном объеме.
В соответствии со ст. 98 ГПК РФ, с ответчика АО СК «РСХБ-Страхование» в пользу истца подлежат взысканию судебные расходы в виде уплаченной государственной пошлины в размер 4 475 руб.
На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ,
РЕШИЛ:
Взыскать с АО СК «РСХБ-Страхование» (№) в пользу АО «Россельхозбанк» (ИНН <***>) страховое возмещение в виде задолженности по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ №, заключенному между ФИО1 и АО «Россельхозбанк», в размере 163 756 рублей 83 копеек, судебные расходы по оплате госпошлины в размере 4 475 рублей.
В удовлетворении исковых требований АО «Россельхозбанк» к ФИО2, ФИО3, ФИО4 – отказать в полном объеме.
Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Красноярский краевой суд через Кировский районный суд г. Красноярска в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме.
Председательствующий И.Н. Вдовин
Мотивированное решение составлено 05.04.2023