Решение по делу № 2-2-457/2022 от 12.12.2022 - о расторжении договора и взыскании задолженности по кредитному договору и по встречному исковому заявлению <ФИО> к обществу с ограниченной ответственностью Страховая компания «Сбербанк страхование жизни» о признании страховым случаем и выплате страхового возмещения.

Дело № 2-2-457/2022

УИД 64RS0010-02-2022-000710-56

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

12 декабря 2022 года г.Хвалынск

Вольский районный суд Саратовской области в составе:

председательствующего судьи Е.В.Алейниковой

при секретаре Е.А.Маляуновой,

с участием представителя ответчика ФИО2,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению публичного акционерного общества «Сбербанк России» к ФИО4 о расторжении договора и взыскании задолженности по кредитному договору и по встречному исковому заявлению ФИО4 к обществу с ограниченной ответственностью Страховая компания «Сбербанк страхование жизни» о признании страховым случаем и выплате страхового возмещения,

установил :

Публичное акционерное общество «Сбербанк России» (далее ПАО «Сбербанк») обратилось в суд с иском к ФИО4 о взыскании задолженности по кредитному договору. В обоснование заявленных требований указывает, что ДД.ММ.ГГГГ заемщик ФИО1 заключила с ПАО «Сбербанк» кредитный договор №, по условиям которого заемщик получила от кредитного учреждения кредит в размере 165 950 рублей под 19,9 % годовых, на срок 36 месяцев, с ежемесячным погашением долга и процентов аннуитетными платежами по 6158,84 рублей, согласно установленного графика. Истец свои обязательства по договору исполнил, путем зачисления указанных денежных средств на счет заемщика. Однако, заемщик ФИО1 не выполнила в полной мере свои обязательства по погашению указанного кредита, поскольку умерла ДД.ММ.ГГГГ. По имеющимся у истца сведениям предполагаемым наследником после смерти заемщика является ответчик ФИО4, являющиеся наследником заемщика. В адрес потенциального наследника заемщика банком направлялись требования о погашении задолженности по указанному кредиту. Однако данное требование не исполнено. Просит взыскать с ответчика в свою пользу задолженность по указанному кредитному договору по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в сумме 147051,15 рубля, в том числе просроченная ссудная задолженность в размере 129194,49 рубля, задолженность по процентам в размере 17856,66 рублей, а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 4141,02 рубль и расторгнуть указанный кредитный договор.

В ходе рассмотрения дела ответчик ФИО4 заявил встречные исковые требования к обществу с ограниченной ответственностью (далее ООО) «Сбербанк страхование жизни» о признании страховым случаем и выплате страхового возмещения, в обоснование которых указывает, что между ООО «Сбербанк страхование жизни» и ФИО1 ДД.ММ.ГГГГ был заключен договор страхования жизни № на срок кредитного договора, однако при заключении данного договора страхования она не была ознакомлена с условиями договора страхования, а именно с тем, что условием страховой выплаты будет только смерть от несчастного случая. В связи с чем, считает, что следует признать смерть ФИО1 страховым случаем и взыскать с ответчика: - сумму страхового возмещения в погашение задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в пользу ПАО «Сбербанк России» на день ее смерти, а оставшуюся сумму страхового возмещения в пользу ФИО4, компенсацию морального вреда в размере 5000 рублей и штраф в размере 50% от суммы присужденной судом ко взысканию.

Истец ПАО «Сбербанк» своего представителя в судебное заседание не направили, извещены о месте и времени рассмотрения дела надлежащим образом, представили в суд заявление с просьбой рассмотреть дело в отсутствие их представителя.

Ответчик ФИО4 в судебное заседание не явился, извещен о месте и времени рассмотрения дела надлежащим образом, направил для участия в деле своего представителя ФИО2, который просил отказать в удовлетворении заявленных требований и удовлетворить встречные исковые требования по указанным в иске основаниям.

Ответчик по встречному иску ООО «Сбербанк страхование жизни» в судебное заседание своего представителя не направили, извещены о месте и времени рассмотрения дела надлежащим образом, представили в суд письменные возражения относительно заявленных требований, в которых указывают на их необоснованность, поскольку с ФИО1 в силу ее возраста и условий программы страхования иной договор страхования заключению не подлежал.

Заслушав пояснения представителя ответчика по первоначальному иску, исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующему.

На основании ст. ст. 309 и 310 Гражданского кодекса Российской Федерации, далее ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов. Односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается, за исключением случаев предусмотренных законом.

Согласно ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила договора займа.

В силу ст. 807 ГК РФ по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа). Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.

На основании ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

В соответствии с п. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В силу п. 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В соответствии со ст. 1112 ГК РФ в состав наследства входят принадлежащие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности.

В соответствии со ст. 1175 ГК РФ наследник принявший наследство, отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.

Согласно ст. 1110 ГК РФ при наследовании имущество умершего (наследство, наследственное имущество) переходит к другим лицам в порядке универсального правопреемства, то есть в неизменном виде как единое целое и в один и тот же момент, если из правил настоящего Кодекса не следует иное.

Согласно ч. 1 ст. 1142, ч. 1 ст. 1143 ГК РФ наследниками первой очереди по закону являются дети, супруг и родители наследодателя.

В соответствии со ст. 1153 ГК РФ принятие наследства осуществляется подачей по месту открытия наследства нотариусу или уполномоченному в соответствии с законом выдавать свидетельства о праве на наследство должностному лицу заявления наследника о принятии наследства либо заявления наследника о выдаче свидетельства о праве на наследство (ч. 1). Признается, если не доказано иное, что наследник принял наследство, если он совершил действия, свидетельствующие о фактическом принятии наследства, в частности, если наследник вступил во владение или управление наследственным имуществом (ч. 2).

Согласно ст. 1157 ГК РФ наследник вправе отказаться от наследства в пользу других лиц или без указания лиц, в течение срока, установленного для принятия наследства, в том числе и в случае, когда он уже принял наследство. Если наследник совершил действия, свидетельствующие о фактическом принятии наследства, суд может по заявлению этого наследника признать его отказавшимся от наследства и по истечении установленного срока, если найдет причины пропуска срока уважительными.

В соответствии со ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается, как на основание своих требований или возражений.

Из кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ следует, что ФИО1 ДД.ММ.ГГГГ заключила с истцом данный кредитный договор и получила от истца кредит в размере 165950 рублей под 19,9 % годовых, на срок 36 месяцев, при этом деньги были получены ею в полном объеме ДД.ММ.ГГГГ. Согласно условий данного договора, заемщик обязалась ежемесячно 6 числа каждого месяца, по приложенному к договору графику уплачивать банку сумму долга и проценты аннуитентными платежами, ежемесячный размер которых составляет 6158,84 рублей, а в случае неисполнения данного условия договора, предусмотрена ответственность заемщика в виде неустойки и досрочное взыскание кредита, начисленных процентов и неустойки.

Из истории операций по договору № от ДД.ММ.ГГГГ, следует, что оплата по погашению данного кредита до ДД.ММ.ГГГГ включительно осуществлялась своевременно, суммы в погашение кредита вносились в полном объеме, в общей сложности с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ включительно заемщиком внесено в погашение долга 36755,51 рублей, после чего платежи в погашение кредита более не вносились, вследствие чего образовалась просроченная задолженность, которая до настоящего времени не погашена.

Согласно свидетельства о смерти ФИО3, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, умерла ДД.ММ.ГГГГ.

Из расчета задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенному с ФИО1, следует, что задолженность по указанному кредитному договору по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составила 147051,15 рубля, в том числе просроченная ссудная задолженность в размере 129194,49 рубля, задолженность по процентам в размере 17856,66 рублей.

Согласно материалов наследственного дела на имущество ФИО1, умершей ДД.ММ.ГГГГ, с заявлением о принятии наследства после ее смерти к нотариусу обратился ее супруг ФИО4. Иные лица с заявлениями о принятии наследства, и об отказе от принятия наследства не обращались. Наследственное имущество состоит из ? доли жилого дома и земельного участка по адресу: <адрес>, стоимость которой на день смерти наследодателя (ДД.ММ.ГГГГ) составляет согласно выписок из ЕГРН от 10-ДД.ММ.ГГГГ 197124,92 рубля (305670,58 рублей + 88579,26 рублей / 2) и 1/54 доли (16,8 га) земельного участка по адресу: <адрес> стоимость которого на день смерти наследодателя (ДД.ММ.ГГГГ) составляет согласно выписок из ЕГРН от 11-ДД.ММ.ГГГГ 13321500 рублей, соответственно стоимость 1/54 доли данного земельного участка составляет 246 694,44 рубля. Нотариусом г. Хвалынска и Хвалынского района Саратовской области ФИО5 ДД.ММ.ГГГГ ФИО4 были выданы свидетельства о праве на наследство на указанное имущество.

Таким образом, судом установлено, что ответчик ФИО4 фактически принял наследство после смерти супруги ФИО1 в установленном законом порядке путем обращения к нотариусу и ему были выданы свидетельства о праве на наследство на ? долю указанного имущества.

Соответственно судом с бесспорностью установлено, что стоимость имущества, принадлежащего наследодателю, превышает размер задолженности по кредиту.

Истец представил суду надлежащие доказательства, подтверждающие, что ответчик ФИО4 обязан исполнить обязательство перед истцом (кредитором) по выплате суммы задолженности по указанному истцом кредитному договору в пределах наследственной массы. При этом указанный размер наследственной массы, является достаточным для полного удовлетворения требований истца.

Представленный истцом расчет задолженности по указанному кредитному договору проверен судом, является правильным и принимается судом.

Таким образом, исковые требования о взыскании с ответчика задолженности по указанному кредитному договору подлежат удовлетворению, при этом все внесенные заемщиком, а затем и ее наследниками, платежи были учтены истцом при расчете задолженности.

Согласно ч. 1 ст. 88, ч. 1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, которые состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

Из платежного поручения от ДД.ММ.ГГГГ следует, что истец оплатил государственную пошлину для обращения в суд по данному иску в сумме 4141,02 рубль, расходы по уплате которой подлежат взысканию с ответчика в пользу истца в размере, предусмотренном п.1 ч.1 ст. 333.19 Налогового кодекса Российской Федерации в сумме 4141,02 рубль.

В отношении встречного искового требования суд приходит к следующему.

Согласно п. 1 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременную или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого указанного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

В пункте 2 статьи Закона Российской Федерации от «Об организации страхового дела в Российской Федерации» указанные в статьи 934 ГК РФ объекты конкретизируются, при этом предусмотрено, что объектами страхования от несчастных случаев и болезней могут быть имущественные интересы, связанные с причинением вреда здоровью граждан, а также с их смертью в результате несчастного случая или болезни (страхование от несчастных случаев и болезней).

Вместе с тем в силу пунктов 1 и 2 статьи 943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.

В соответствии с п. 3 ст. 947 ГК РФ в договорах личного страхования и договорах страхования гражданской ответственности страховая сумма определяется сторонами по их усмотрению.

Пунктом 3 статьи 3 Закона Российской Федерации «Об организации страхового дела в Российской Федерации» определено, что добровольное страхование осуществляется на основании договора страхования и правил страхования, определяющих общие условия и порядок его осуществления.

Согласно ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Согласно ст.15 Закона РФ «О защите прав потребителей», моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами РФ, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины.

Согласно ст. 9 Закона РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации» страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование. Событие, рассматриваемое в качестве страхового риска, должно обладать признаками вероятности и случайности его наступления (п. 1).

Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам (п. 2).

Согласно ст. 10 Закона РФ «О защите прав потребителей» изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора.

Как разъяснено в п. 44 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 28 июня 2012 г. № 17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей» при рассмотрении требований потребителя о возмещении убытков, причиненных ему недостоверной или недостаточно полной информацией о товаре (работе, услуге), суду следует исходить из предположения об отсутствии у потребителя специальных познаний о его свойствах и характеристиках, имея в виду, что в силу Закона о защите прав потребителей изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность компетентного выбора.

В соответствии со статьей 431 ГК РФ при толковании условий договора судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений. Буквальное значение условия договора в случае его неясности устанавливается путем сопоставления с другими условиями и смыслом договора в целом.

Если правила, содержащиеся в части первой данной статьи, не позволяют определить содержание договора, должна быть выяснена действительная общая воля сторон с учетом цели договора. При этом принимаются во внимание все соответствующие обстоятельства, включая предшествующие договору переговоры и переписку, практику, установившуюся во взаимных отношениях сторон, обычаи, последующее поведение сторон.

Из заявления на участие в программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика № подписаного ФИО1 ДД.ММ.ГГГГ, следует, что ПАО Сбербанк оказал услугу по подключению заемщика к договору добровольного страхования на срок страхования - 36 месяцев. В соответствии с Условиями участия в программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика, в отношении застрахованного лица договором страхования может быть предусмотрено базовое, расширенное или специальное страховое покрытие. При расширенном страховом покрытии договором страхования предусмотрены страховые риски: Смерть; Инвалидность 1 группы в результате несчастного случая или заболевания; Инвалидность 2 группы в результате несчастного случая; Инвалидность 2 группы в результате заболевания; Временная нетрудоспособность. При базовом страховом покрытии договором страхования предусмотрен страховой риск: Смерть от несчастного случая. При специальном страховом покрытии договором страхования предусмотрен страховой риск: Смерть. На все риски установлена единая страховая сумма в размере 165 950 рублей. По всем страховым рискам, за исключением риска: Временная нетрудоспособность, выгодоприобретателем является ПАО Сбербанк в размере непогашенной задолженности по кредитному договору на дату страхового случая, а в остальной части (а также после полного досрочного погашения задолженности по Кредитному договору) выгодоприобретателем является застрахованное лицо. Плата за участие в программе страхования составила 11 948,40 рублей.

Согласно пп. 2.1.1 п. 2.1, Заявления на страхование и п. 3.3 Условий страхования к категории лиц, в отношении которых Договор страхования заключается только на условиях базового страхового покрытия, относятся лица, возврат которых на дату подписания заявления на страхование составляет менее 18 лет или более 65 полных лет.

Судом установлено, что ФИО1 родилась ДД.ММ.ГГГГ, заявление на страхование подписано и подано ею ДД.ММ.ГГГГ, соответственно ее возраст на дату подписания заявления на страхование составлял 66 лет, в связи с чем договор страхования считается заключенным с базовым страховым покрытием, о чем ФИО1 была уведомлена под роспись на данной странице заявления, а также о случаях, при которых страховщик может отказать в страховой выплате, а также наличии исключений из страхового покрытия, и о том, что является страховым случаем по каждому из указанных в заявлении на страхование страховых рисков, что также подтверждается подписью ФИО1 на каждой странице заявления на страхование.

Согласно справки о смерти № от ДД.ММ.ГГГГ причиной смерти ФИО1 явилось инфекционное коронавирусное заболевание 2019 (COVID - 19), осложнившееся развитием двухсторонней вирусной пневмонии и респираторного дистресс-синдрома.

Таким образом, поскольку смерть ФИО1 наступила вследствие заболевания, а не в результате последствий несчастного случая, а также поскольку на дату подписания заявления на страхование возраст застрахованного лица до заключения договора страхования составил 66 лет, и в силу подпункта 2.1.1 пункта 2.1 заявления на страхование, договор страхования был заключен в соответствии с базовым страховым покрытием, в связи с чем смерть в результате заболевания не является страховым случаем.

Таким образом, встречные исковые требования о признании страховым случаем и взыскании страхового выплаты, не подлежат удовлетворению.

Доказательств не получения ФИО1 указанных Условий страхования при заключении ею договора страхования суду не предоставлено.

Таким образом, указанное заявление и условия страхования содержат полный перечень возможных вариантов страховых случаев и соответствующих им страховых рисков, из которых с достаточной ясностью возможно определить по какому именно варианту была застрахована ФИО1

Кроме того, указанные Условия страхования содержат информацию о порядке заключения, изменения, расторжения и прекращения договора страхования.

Учитывая изложенное, суд приходит к выводу, что заключив данный договор страхования и получив указанные условия страхования и заявление о страховании, страхователю ФИО1 был предоставлен необходимый объем информации о возможных вариантах страховых рисков, о выбранном страховом риске и страховом случае, а также о возможности заключить договор с дополнительными условиями страхования, либо вообще расторгнуть данный договор.

Учитывая все установленные судом обстоятельства в их совокупности, суд приходит к выводам о том, что отказ в признании смерти ФИО1 страховым случаем и в выплате страхового возмещения является правомерным и у истца по встречному иску не возникло право на выплату страхового возмещения как в пользу ПАО «Сбербанк России», так и в свою пользу, в связи с чем, исковые требования удовлетворению не подлежат в полном объеме, поскольку требования о взыскании компенсации морального вреда и штрафа за неисполнение в добровольном порядке требований потребителя, являются производными от требований о выплате страхового возмещения.

Руководствуясь ст.ст.194 – 199 ГПК РФ, суд

решил:

Исковые требования публичного акционерного общества «Сбербанк России» к ФИО4 о расторжении договора и взыскании задолженности по кредитному договору, удовлетворить.

Расторгнуть кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ заключенный между публичным акционерным обществом «Сбербанк России» и ФИО1, умершей ДД.ММ.ГГГГ, правопреемником которой является ФИО4.

Взыскать с ФИО4 (паспорт №) в пользу публичного акционерного общества «Сбербанк России» в лице Саратовского отделения № (ИНН №, ОГРН №) задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в общей сумме 147051 (сто сорок семь тысяч пятьдесят один) рубль 15 копеек, в том числе просроченная ссудная задолженность в размере 129194 рубля 49 копеек и задолженность по процентам в размере 17856 рублей 66 копеек, а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 4141 (четыре тысячи сто сорок один) рубль 02 копейки, в пределах наследственной массы.

В удовлетворении встречных исковых требований ФИО4 к обществу с ограниченной ответственностью Страховая компания «Сбербанк страхование жизни» (ИНН №, ОГРН №) о признании страховым случаем и выплате страхового возмещения, отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Саратовский областной суд в течение одного месяца путем подачи апелляционной жалобы через Вольский районный суд Саратовской области, расположенный по адресу: г. Хвалынск Саратовской области, ул. Революционная, 110.

Судья Е.В.Алейникова