Дело №2-627/2022
36RS0015-01-2022-001008-35
РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
пгт Грибановский 07 декабря 2022 года
Грибановский районный суд Воронежской области в составе:
председательствующего судьи Силина А.К.,
при секретаре Рогожкиной Е.В.,
с участием ответчика ФИО1,
рассмотрев в открытом судебном заседании в помещении суда гражданское дело по исковому заявлению Публичного акционерного общества Сбербанк в лице филиала – Центрально-Черноземного Банка ПАО Сбербанк к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору и судебных расходов,
установил:
Публичное акционерное общество «Сбербанк России» (далее по тексту ПАО Сбербанк) обратилось в суд с иском, указывая, что между ФИО и ПАО Сбербанк, был заключен кредитный договор <***> от 24.03.2021, на основании которого ФИО был выдан кредит в сумме 72 737,07 руб., на срок 24 месяца под 13,9 % годовых.
Кредитный договор заключен в простой письменной форме и подписан в электронном виде, со стороны заёмщика посредством систем «Сбербанк Онлайн» и «Мобильный банк» с помощью простой электронной подписи.
Договор заключен посредством использования системы «Сбербанк Онлайн». Система «Сбербанк Онлайн» - автоматизированная защищенная система дистанционного обслуживания Клиента через Официальный сайт Банка в сети Интернет, а также Мобильное приложение Банка (общие положения Условий банковского обслуживания физических лиц ПАО Сбербанк).
Подача заявки на кредит и подтверждение акцепта оферты на кредит осуществлены клиентом посредством ввода СМС - паролей в соответствующий раздел в СБОЛ (выписка из журнала системы «Мобильный банк»). Введенные клиентом пароли подтверждения являются аналогами собственноручной подписи клиента/простой электронной подписью.
В соответствии с условиями указанного кредитного договора заёмщик принял на себя обязательство погашать кредит и уплачивать проценты за пользование кредитом ежемесячными платежами по согласованному сторонами графику платежей.
Согласно условиям Кредитного договора обязательства заемщика считаются надлежаще и полностью выполненными после возврата кредитору всей суммы кредита, уплаты процентов за пользование кредитом, неустойки в соответствии с условиями Кредитного договора, определяемых на дату погашения кредита, возмещения расходов, связанных с взысканием задолженности.
Поскольку ответчик обязательства по своевременному погашению кредита и процентов по нему исполнял ненадлежащим образом, за период с 24.12.2021 по 26.08.2022 (включительно) образовалась просроченная задолженность в сумме 56039,44 руб., в том числе:
- просроченные проценты – 5310,32 руб.;
- просроченный основной долг – 50729,12 руб.
Ответчик неоднократно нарушал сроки погашения основного долга и процентов за пользование кредитом, что подтверждается представленными расчетом задолженности.
Ответчикам были направлены письма с требованием досрочно возвратить банк всю сумму кредита, а также о расторжении кредитного договора. Требование до настоящего момента не выполнено.
ДД.ММ.ГГГГ заёмщик ФИО умерла.
Кредитный договор продолжает действовать и в настоящий момент. Начисление неустоек по кредитному договору в связи со смертью заёмщика банком прекращено.
У банка отсутствует информация из официальных источников о том, кто является наследниками умершего заёмщика и об его имуществе.
На основании изложенного Банк просил взыскать с администрации Грибановского городского поселения Грибановского муниципального района Воронежской области в свою пользу задолженность по кредитному договору <***> от 24.03.2021 за период с 24.12.2021 по 26.08.2022 (включительно) в размере 56 039,44 руб., в том числе:
- просроченные проценты – 5310,32 руб.;
- просроченный основной долг – 50 729,12 руб.;
- судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 1 881,18 руб.
В ходе подготовки дела к рассмотрению было установлено, что наследником умершего заемщика является ФИО1, в связи с чем была произведена замена ненадлежащего ответчика (администрация Грибановского городского поселения Грибановского муниципального района Воронежской области), надлежащим – ФИО1 (л.д. 115).
Таким образом, предметом рассмотрения являются требования ПАО «Сбербанк России» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору <***> от 24.03.2021 за период с 24.12.2021 по 26.08.2022 (включительно) в размере 56 039,44 руб., в том числе:
- просроченные проценты – 5310,32 руб.;
- просроченный основной долг – 50 729,12 руб.;
- судебные расходы по оплате госпошлины в размере 1 881,18 руб.
Определением от 16.11.2022 к участию в деле в качестве третьего лица, не заявляющего самостоятельных требования относительно предмета спора, привлечено ООО Страховая компания «Сбербанк Страхование жизни» (л.д. 116-117).
ПАО Сбербанк, при надлежащем уведомлении о дате, времени и месте рассмотрения дела, своего представителя в суд не направил, в исковом заявлении имеется просьба о рассмотрении дела в отсутствие представителя истца.
Ответчик ФИО1 в судебном заседании исковые требования не признал, полагал, что заемщик застраховал свою жизнь, в связи, с чем ввиду ее смерти наступил страховой случай, по которому страховщик обязан выплатить банку страховое возмещение и погасить задолженность по кредиту.
Третьи лица, не заявляющие самостоятельных требований относительно предмета спора, Верхнекарачанское сельское поселение Грибановского муниципального района Воронежской области, ООО Страховая компания «Сбербанк страхование жизни» своих представителей в суд не направили, надлежаще уведомлены о времени и месте судебного заседания, о причинах не явки суд не уведомили. От главы администрации Верхнекарачанского сельского поселения ФИО2 поступило письменное заявление о рассмотрении дела в отсутствии представителя администрации Верхнекарачанского сельского поселения.
Третье лицо, не заявляющее самостоятельных требований относительно предмета спора, ФИО3, надлежаще извещен о времени и месте судебного заседания, о причинах не явки суд не уведомил.
В соответствии со статьей 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее ГПК РФ) суд полагает возможным рассмотреть гражданское дело в отсутствие представителя истца по имеющимся доказательствам.
Выслушав ответчика, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.
Согласно статьям 309, 310 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее ГК РФ) обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.
Из положений статьи 819 ГК РФ следует, что по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
В соответствии с положениями статьи 418, 1112 ГК РФ обязательства, возникшие из кредитного договора, смертью должника не прекращаются и входят в состав наследства.
В соответствии со статьей 1112 ГК РФ, в состав наследства входят принадлежащие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности, включая долги наследодателя.
Согласно пункту 1 статьи 1175 ГК РФ наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя солидарно. Каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.
Как разъяснено в пунктах 58, 59 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29.05.2012 № 9 «О судебной практике по делам о наследовании», под долгами наследодателя, по которым отвечают наследники, следует понимать все имевшиеся у наследодателя к моменту открытия наследства обязательства, не прекращающиеся смертью должника (статья 418 ГК РФ), независимо от наступления срока их исполнения, а равно от времени их выявления и осведомленности о них наследников при принятии наследства.
Смерть должника не является обстоятельством, влекущим досрочное исполнение его обязательств наследниками. Например, наследник должника по кредитному договору обязан возвратить кредитору полученную наследодателем денежную сумму и уплатить проценты на нее в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа; сумма кредита, предоставленного наследодателю для личного, семейного, домашнего или иного использования, не связанного с предпринимательской деятельностью, может быть возвращена наследником досрочно полностью или по частям при условии уведомления об этом кредитора не менее чем за тридцать дней до дня такого возврата, если кредитным договором не установлен более короткий срок уведомления; сумма кредита, предоставленного в иных случаях, может быть возвращена досрочно с согласия кредитора (статьи 810, 819 ГК РФ).
В абзацах втором и третьем пункта 61 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29.05.2012 № 9 «О судебной практике по делам о наследовании» разъяснено, что поскольку смерть должника не влечет прекращения обязательств по заключенному им договору, наследник, принявший наследство становится должником и несет обязанности по их исполнению со дня открытия наследства.
Подтверждено материалами дела и признается судом установленным, что 24.03.2021 ФИО и ПАО Сбербанк заключили кредитный договор в соответствии с общими условиями предоставления, обслуживания и погашения кредитов для физических лиц по продукту Потребительский кредит, в рамках которого ФИО предоставлен кредит в сумме 72 737,07 руб. на следующих условиях.
Срок возврата кредита - по истечении 24 месяца с даты предоставления кредита, процентная ставка в соответствии с пунктом 4 Индивидуальных условий составляет 13,90% годовых. Количество, размер и периодичность (сроки) платежей заемщика по договору или порядок определения этих платежей – 24 месяца аннуитетных платежей в размере 3 488,88 руб. Заключительный платеж может отличаться в большую или меньшую сторону. Платежная дата 24 число месяца (пункт 6 индивидуальных условий).
Согласно пункту 12 Индивидуальных условий ответственность заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора, размер неустойки (штрафа, пени) или порядок их определения определена неустойкой - 20% годовых от суммы просроченного платежа за каждый день просрочки в соответствии с ОУ.
Индивидуальные условия оформлены ФИО в виде электронного документа (пункт 22 Индивидуальных условий).
ДД.ММ.ГГГГ ФИО умерла, что подтверждается выпиской из записи акта о смерти № от ДД.ММ.ГГГГ (л.д.75).
Согласно ответу нотариуса нотариального округа Грибановского района Воронежской области наследственное дело к имуществу ФИО умершей ДД.ММ.ГГГГ. по данным нотариальной конторы не заведено (л.д.74).
Из ответа на судебный запрос администрации Верхнекарачанского сельского поселения Грибановского муниципального района Воронежской области следует, что по данным похозяйственного учета на день смерти ФИО ДД.ММ.ГГГГ по адресу: <адрес> зарегистрированы и проживают ФИО1 (муж), ФИО3 (сын) (л.д.97).
Из пояснений ФИО1 известно, что фактически сын ФИО3 на день смерти матери проживал отдельно. Таким образом, достаточных оснований для выводов о совершении ФИО3 действий, свидетельствующих о принятии наследства матери, не имеется; неопровержимых доказательств совершения таких действий материалы дела не содержат. Вместе с тем ФИО1, продолжая проживать в доме, после смерти супруги фактически принял наследство, что не оспаривается им самим.
В день заключения договора, 24.03.2021 ФИО выразила согласие быть застрахованным в Обществе с ограниченной ответственностью Страховая компания «Сбербанк страхование жизни», подписав заявление на участие в программе добровольного страхования жизни, здоровья и на случай диагностирования критического заболевания заемщика.
В силу пункта 1.1.1 заявления на участие в программе добровольного страхования жизни, здоровья и на случай диагностирования критического заболевания заемщика к страховым рискам (с учетом исключений из страхового покрытия) к страховым рискам отнесена смерть.
Страховая сумма по риску «Смерть» (для лица, принимаемого на страхование по специальному страховому покрытию), совокупно (единая) по рискам, указанным в подпунктах 1.1.1 - 1.1.6 Заявления (для лица, принимаемого на страхование по расширенному страховому покрытию) устанавливается: 72 737,07 руб. (пункт 5.1).
Как следует из пункта 7.1 – выгодоприобретателем являются: по всем рискам, указанным в заявлении, за исключением страхового риска «Временная нетрудоспособность», - ПАО Сбербанк в размере непогашенной на дату страхового случая задолженности застрахованного лица по потребительскому кредиту. В остальной части – наследники застрахованного лица ( л.д. 148 оборот – 150).
Из материалов страхового дела, представленных по запросу суда, усматривается, что случай был признан страховым.
Согласно справке-расчету от 17.02.2022 предоставленной в связи с наступлением страхового случая с заемщиком ФИО по кредитному договору №154482 от 24.03.2021 остаток задолженности по кредиту (включая срочную и просроченную задолженность) на 12.12.2021 составил 50729,12 руб., остаток задолженности по процентам (включая срочную и просроченную задолженность) – 347,74 руб. (л.д.161).
В пользу выгодоприобретателя ПАО «Сбербанк» (по кредитному договору <***> от 24.03.2021) 16.11.2022 была осуществлена страховая выплата в размере -51076,86 руб. (л.д. 145).
Помимо этого, в пользу выгодоприобретателей – наследников ФИО подлежит выплате страховая сумма в размере – 21660,21 руб. (л.д. 145).
Остаток суммы задолженности по просроченным процентам, начисленным после наступления смерти, за период с 12.12.2021 по 26.08.2022, составляет 4962, 58 руб.
Согласно выпискам из ЕГРН о кадастровой стоимости объекта недвижимости от 26.09.2022, кадастровая стоимость принадлежавших ФИО здания по адресу: <адрес>, по состоянию на 26.09.2022 составляет 469691,6 руб., земельного участка по тому же адресу – 453400 руб. (л.д.78-85).
То есть, стоимость принятого ответчиком после смерти супруги наследственного имущества явно превышает задолженность наследодателя перед истцом, даже если исходить из наличия супружеской доли в данном имуществе.
Не оспорен ответчиком ФИО1 и представленный истцом расчет цены настоящего иска.
С учетом изложенного, поскольку установлено, что ФИО1 фактически принял наследство после смерти супруги, что стоимость наследственного имущества очевидно превышает сумму задолженности, что ООО СК «Сбербанк Страхование жизни» перечислило истцу страховую выплату в размере 51076,86 руб., – суд находит, что исковые требования подлежат частичному удовлетворению, на сумму процентов, начисленных после наступления смерти заемщика.
Стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 ГПК РФ. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано (часть 1 статьи 98 ГПК РФ).
На основании изложенного, руководствуясь статьями 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд
решил:
Исковые требования Публичного акционерного общества Сбербанк в лице филиала – Центрально-Черноземного Банка ПАО Сбербанк (ИНН <***>) к ФИО1 (паспорт №) о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов удовлетворить частично.
Взыскать с ФИО1, родившегося ДД.ММ.ГГГГ в <адрес> в пользу Публичного акционерного общества Сбербанк в лице филиала – Центрально-Черноземного Банка ПАО Сбербанк (ИНН <***>, ОГРН <***>, дата государственной регистрации 20.06.1991, адрес: 394006, <...> Января, 28) задолженность по кредитному договору <***> от 24.03.2021, по состоянию на 26.08.2022 в размере 4962 (четыре тысячи девятьсот шестьдесят два) рубля 58 копеек просроченных процентов.
В удовлетворении остальной части заявленных требований – отказать.
Взыскать с ФИО1, родившегося ДД.ММ.ГГГГ в <адрес> в пользу Публичного акционерного общества Сбербанк в лице филиала – Центрально-Черноземного Банка ПАО Сбербанк (ИНН <***>, ОГРН <***>, дата государственной регистрации 20.06.1991, адрес: 394006, <...> Января, 28) судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 400 (четыреста) рублей.
Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Воронежский областной суд, через Грибановский районный суд Воронежской области в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме.
Мотивированное решение составлено 12.12.2022
Председательствующий: п/п А.К. Силин
Копия верна: Судья:
Секретарь: