Решение по делу № 2-1-243/2025 от 18.03.2025

Дело № 2-1-243/2025

УИД 64RS0010-01-2024-003387-61

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

18 марта 2025 года г.Вольск

Вольский районный суд Саратовской области в составе:

председательствующего судьи Козловой С.В.,

при секретаре Савельевой К.С.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Публичного акционерного общества «Сбербанк» в лице филиала – Поволжский Банк ПАО «Сбербанк» к ФИО1, ФИО2 о взыскании задолженности по кредитным договорам,

установил:

Публичное акционерное общество «Сбербанк» в лице филиала – Поволжский Банк ПАО «Сбербанк» (далее – ПАО Сбербанк) обратилось в суд с исковым заявлением к ФИО1, ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору, указывая, что 13 октября 2020 между ПАО «Сбербанк» и ФИО3 был заключен кредитный договор № на сумму 830 000 рублей под 16,9% годовых, сроком на 84 месяца.

Кредитный договор подписан в электронном виде простой электронной подписью, со стороны заемщика посредством использования систем «Сбербанк Онлайн» и «Мобильный банк». Возможность заключения договора через удаленные каналы обслуживания предусмотрена условиями договора банковского обслуживания.

Согласно п.6 кредитного договора (Индивидуальных условий потребительского кредита) возврат кредита производится ежемесячно аннуитетными платежами в платежные даты, которые установлены индивидуально в каждом кредитном договоре.

В связи с тем, что обязательства по своевременному возврату суммы кредита, уплате процентов ответчиком не исполнены, Банк в силу ст. 330 ГК РФ и пункта 3.3 Общих условий кредитований имеет право требовать от ответчика уплаты неустойки.

Согласно п.12 Кредитного договора (Индивидуальных условий потребительского кредита) при несвоевременном перечислении платежа в погашение кредита и уплаты процентов за пользование кредитом заемщик уплачивает кредитору неустойку в размере 20 % годовых с суммы просроченного платежа за период просрочки с даты, следующей за датой наступления исполнения обязательства установленной договором, по дату погашения просроченной задолженности по Договору (включительно).

Согласно условиям кредитного договора отсчет срока для начисления процентов за пользование кредитом начинается со следующего дня с даты образования задолженности по ссудному счету и заканчивается датой погашения задолженности по ссудному счету (включительно).

В случае несвоевременного погашения задолженности (просрочки) отсчет срока для начисления процентов за пользование кредитом начинается со следующего дня после даты образования просроченной задолженности и заканчивается датой погашения просроченной задолженности (включительно).

Согласно условиям Кредитного договора обязательства заемщика считаются надлежаще и полностью выполненными после возврата кредитору всей суммы кредита, уплаты процентов за пользование кредитом, неустойки в соответствии с условиями кредитного договора, определяемых на дату погашения кредита и возмещения расходов, связанных с взысканием задолженности.

По кредитному договору № от 13.10.2020 за период с 16.08.2024 по 20.11.2024 (включительно) образовалась просроченная задолженность в размере 413 980,61 рублей, в том числе: просроченные проценты - 33 995,56 рублей, просроченный основной долг - 379 985,05 рублей.

В ходе мероприятий по досудебному урегулированию спора истцу стало известно, что 11.01.2024 заемщик ФИО3 умер. Согласно информации об открытых наследственных делах, размещенных в открытом доступе на сайте Федеральной нотариальной палаты, после смерти ФИО3 нотариусом ФИО4 было заведено наследственное дело №.

По информации ПАО «Сбербанк» наследниками умершего ДД.ММ.ГГГГ ФИО3 являются его супруга ФИО2 и сын ФИО1, которые в соответствии с ч. 1 и 3 ст.1175 ГК РФ обязаны отвечать по долгам наследодателя, в связи с чем истец просит взыскать с ФИО2 и ФИО1 в счет погашения долга по кредитному договору вышеуказанную сумму долга, а так же расходы по оплате государственной пошлины в размере 12 849,52 рублей.

18.10.2024 в адрес предполагаемых наследников ФИО2 и ФИО1 по почте направлялось уведомление о необходимости погашения просроченной задолженности по кредитным обязательствам заемщика, однако, до настоящего времени задолженность не погашена.

Поскольку смерть должника не влечет прекращения обязательств по заключенному им договору, наследник, принявший наследство, становится должником и несет обязанности по их исполнению со дня открытия наследства в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.

Таким образом, истец просит взыскать с предполагаемых наследников ФИО2 и ФИО1 в счет погашения долга по кредитному договору № от 13.10.2020 просроченную задолженность в размере 413 980,61 рублей, а так же расходы по оплате государственной пошлины в размере 12 849,52 рублей.

В ходе судебного разбирательства истец заявленные исковые требования увеличил и указал, что у ФИО3 имеется неисполненное обязательство по кредитному договору № от 27.03.2023, заключенному между ПАО «Сбербанк» и ним на сумму 185 585,52 рублей под 21,9% годовых на срок 66 месяцев. Данный кредитный договор подписан в электронном виде простой электронной подписью, со стороны заемщика посредством использования систем «Сбербанк Онлайн» и «Мобильный банк». Возможность заключения договора через удаленные каналы обслуживания предусмотрена условиями договора банковского обслуживания.

В случае несвоевременного погашения задолженности (просрочки) отсчет срока для начисления процентов за пользование кредитном начинается со следующего дня после даты образования просроченной задолженности и заканчивается датой погашения просроченной задолженности (включительно).

Согласно условиям кредитного договора обязательства заемщика считаются надлежаще и полностью выполненными после возврата кредитору всей суммы кредита, уплаты процентов за пользование кредитом, неустойки в соответствии с условиями кредитного договора, определяемых на дату погашения кредита и возмещения расходов, связанных с взысканием задолженности.

По состоянию на 10.01.2025 задолженность по кредитному договору № от 27.03.2023 составила 176 462,59 рубля, том числе просроченные проценты – 22 363,52 рубля, просроченный основной долг – 154 099,07 рублей.

При подписании кредитного договора заемщиком было подано заявление на страхование по договору страхования по Программе страхования № «Защита жизни заемщика». Согласно заявлению на страхование от 27.03.2023 Банк не является выгодоприобретателем, в случае смерти выгодоприобретателем являются наследники застрахованного лица. Страховщиком по данному договору является ООО СК «Сбербанк Страхование Жизни».

Истец просит взыскать в свою пользу в солидарном порядке с предполагаемых наследников ФИО2 и ФИО1 задолженность по кредитному договору № от 27.03.2023 в размере 176 462,59 рублей, в том числе просроченные проценты – 22 363,52 рубля, просроченный основной долг – 154 099,07 рублей, а также расходы по уплате государственной пошлины в размере 3 959,48 рублей.

Истец ПАО «Сбербанк» явку своего представителя в судебное заседание не обеспечил, о времени и месте слушания дела извещен надлежащим образом, от него имеется заявление о рассмотрении дела в отсутствие его представителя.

Ответчики ФИО2 и ФИО1 в судебное заседание не явились, о времени и месте слушания дела извещены надлежащим образом, о причинах неявки суду не сообщили, возражений по предъявленным требованиям не представили.

Суд, изучив материалы дела, приходит к следующему.

Согласно ст. 819 Гражданского кодекса РФ банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются представить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 Гражданского кодекса РФ, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В силу ст. 820 Гражданского кодекса РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.

Исходя из положения ст. 810 ч.1 Гражданского кодекса РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором.

В соответствии со ст. 809 ч.1 Гражданского кодекса РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

В соответствии со ст. 819 Гражданского кодекса РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные для договоров займа, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Пункт 2 ст. 811 Гражданского кодекса РФ устанавливает, что, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Статьи 309 и 310 Гражданского кодекса РФ предусматривают, что обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона; односторонний отказ от исполнения обязательств и одностороннее изменение его условий не допускается, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Как видно из материалов дела, 13.10.2020 между ПАО «Сбербанк» и ФИО3 был заключен кредитный договор № на сумму 830 000 рублей под 16,9% годовых, сроком на 84 месяца.

27.03.2023 между ПАО «Сбербанк» и ФИО3 был заключен кредитный договор № на сумму 185 585,52 рублей под 21,9% годовых сроком на 66 месяцев.

Указанные кредитные договоры подписаны в электронном виде простой электронной подписью, со стороны заемщика посредством использования систем «Сбербанк Онлайн» и «Мобильный банк». Возможность заключения договора через удаленные каналы обслуживания предусмотрена условиями договора банковского обслуживания.

Согласно п.6 указанных кредитных договоров (Индивидуальных условий потребительского кредита) возврат кредита производится ежемесячно аннуитетными платежами в платежные даты, которые установлены индивидуально в каждом кредитном договоре.

Согласно п.12 указанных кредитных договоров (Индивидуальных условий потребительского кредита) при несвоевременном перечислении платежа в погашение кредита и уплаты процентов за пользование кредитом заемщик уплачивает кредитору неустойку в размере 20 % годовых с суммы просроченного платежа за период просрочки с даты, следующей за датой наступления исполнения обязательства установленной договором, по дату погашения просроченной задолженности по Договору (включительно).

Согласно условиям кредитных договоров отсчет срока для начисления процентов за пользование кредитами начинается со следующего дня с даты образования задолженности по ссудному счету и заканчивается датой погашения задолженности по ссудному счету (включительно).

Согласно условиям кредитных договоров обязательства заемщика считаются надлежаще и полностью выполненными после возврата кредитору всей суммы кредита, уплаты процентов за пользование кредитом, неустойки в соответствии с условиями кредитного договора, определяемых на дату погашения кредита и возмещения расходов, связанных с взысканием задолженности.

Истцом была представлена выписка из лицевого счета по кредитному договору № от 13.10.2020, согласно которой с августа 2024 года внесение платежей по кредитной карте прекратилось, в связи с чем образовалась задолженность.

Согласно представленного истцом расчета, задолженность ФИО3 по кредитному договору № от 13.10.2020 составила 413 980,61 рублей, из которых просроченный основной долг – 379 985,05 рублей, просроченные проценты – 33 995,56 рублей.

Истцом была представлена выписка из лицевого счета по кредитному договору № от 27.03.2023, согласно которой заемщик также не исполнял свои обязательства перед Банком надлежащим образом, в связи с чем образовалась задолженность.

Согласно представленного истцом расчета, задолженность ФИО3 по кредитному договору № от 27.03.2023 составила 176 462,59 рублей, в том числе просроченные проценты – 22 363,52 рубля, просроченный основной долг – 154 099,07 рублей.

Арифметическая точность указанных расчетов судом проверена, ответчиками в ходе судебного разбирательства не оспаривалась, поэтому представленные истцом расчеты принимаются судом во внимание при вынесении решения.

Из свидетельства о смерти № №, следует, что ФИО3 умер ДД.ММ.ГГГГ (л.д.80).

Согласно ст. 1141 ГК РФ наследники по закону призываются к наследованию в порядке очередности, предусмотренной статьями 1142 - 1145 и 1148 настоящего Кодекса.

Наследники каждой последующей очереди наследуют, если нет наследников предшествующих очередей, то есть если наследники предшествующих очередей отсутствуют, либо никто из них не имеет права наследовать, либо все они отстранены от наследования (статья 1117), либо лишены наследства (пункт 1 статьи 1119), либо никто из них не принял наследства, либо все они отказались от наследства.

Наследники одной очереди наследуют в равных долях, за исключением наследников, наследующих по праву представления (статья 1146).

В силу ч. 1 ст. 1142 ГК РФ наследниками первой очереди по закону являются дети, супруг и родители наследодателя.

Из наследственного дела № на имущество ФИО3, умершего ДД.ММ.ГГГГ, следует, что вступившим в права на наследство наследником первой очереди по закону после его смерти ФИО3 является его супруга ФИО2 (л.д.79-96), которая в соответствии с ч. 1 и 3 ст.1175 ГК РФ обязана отвечать по долгам наследодателя, в связи с чем к ней, как к ответчику, были предъявлены исковые требования.

Как следует из свидетельств о праве на наследство по закону от 22.07.2024, ФИО2 получила наследство после умершего супруга ФИО3 в виде 1/5 долю в праве общей долевой собственности на квартиру, находящуюся по адресу: <адрес>, и прав требования на получение страховой выплаты по Программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика ООО СК «Сбербанк Страхование Жизни» в сумме 185 589, 52 рублей

Учитывая вышеизложенное, суд приходит к выводу, что наследник заемщика ФИО2 приняла в наследство вышеуказанное имущество.

Согласно выписке из ЕГРН от 18.07.2024 кадастровая стоимость квартиры по адресу: <адрес>, на дату открытия наследства – 11.01.2024 составляет 1 107 105,48 рублей, следовательно, стоимость наследственного имущества в виде 1/5 доли указанной квартиры составит 221421,10 рублей (1107105,48:5).

Истцом не представлено иных доказательств, подтверждающих рыночную стоимость указанного имущества, ходатайств о проведении по делу судебно-оценочной экспертизы данного имущества от истца не поступало.

Согласно абзацу 2 статьи 1112 Гражданского кодекса Российской Федерации не входят в состав наследства права и обязанности, неразрывно связанные с личностью наследодателя, в частности право на алименты, право на возмещение вреда, причиненного жизни или здоровью гражданина, а также права и обязанности, переход которых в порядке наследования не допускается настоящим Кодексом или другими законами.

В соответствии с правовой позицией, изложенной в пункте 70 Постановления Пленума Верховного суда РФ N 9 от 29.05.2012 г. "О судебной практике по делам о наследовании" если трудовым или гражданско-правовым договором, заключенным с наследодателем, предусмотрена выплата денежной компенсации указанным в таком договоре лицам (предоставление компенсации в иной форме) в случае его смерти, названная компенсация в состав наследства не входит.

В силу приведенных положений закона в состав наследства могут входить лишь те права и обязанности, носителем которых при жизни был сам наследодатель. Если же права и обязанности возникают в результате смерти наследодателя, то эти права и обязанности по наследству не переходят. Соответственно, не может входить в состав наследства страховая сумма по случаю смерти наследодателя, поскольку право на получение данной суммы возникает у наследников в связи со смертью наследодателя.

При таких обстоятельствах суд полагает, что полученная наследником ФИО2 в результате исполнения такого договора сумма страховой выплаты в размере 185 589,52 рублей не может быть включена в наследственную массу.

Таким образом суд приходит к выводу, что стоимость перешедшего после смерти ФИО3 наследственного имущества к ФИО2 составляет 221421,10 рублей.

Согласно п. 1 и 3 ст. 1175 Гражданского кодекса РФ наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя солидарно (статья 323).

Каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.

Кредиторы наследодателя вправе предъявить свои требования к принявшим наследство наследникам в пределах сроков исковой давности, установленных для соответствующих требований.

Учитывая изложенное, суд считает, что ФИО2 является надлежащим ответчиком по делу и с нее в пользу ПАО «Сбербанк России» должны быть взысканы денежные средства в погашение кредитной задолженности наследодателя ФИО3 в пределах стоимости перешедшего к ней наследственного имущества, то есть в размере 221421,10 рубля, поскольку ответчик не представила суду письменных доказательств, подтверждающих факт погашения данной кредитной задолженности.

Вместе с тем, суд считает ФИО1 ненадлежащим ответчиком по делу, поскольку он в права на наследство после умершего отца ФИО3 не вступал, отказался от причитающегося ему наследства в пользу ФИО2, поэтому в удовлетворении исковых требований к нему следует отказать.

Согласно ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. В случае, если иск удовлетворен частично, судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований.

При таких обстоятельствах суд полагает, что с ответчика ФИО2 в пользу истца подлежат взысканию расходы по оплате государственной пошлины в сумме 6 303,51 рублей (221421,10 х 16809 : 590443,20), которые подтверждаются платежными поручениями № от 03.12.2024 на сумму 12 849,52 рублей (л.д.6) и № от 03.02.2025 на сумму 3 959,48 рублей (л.д.53 оборот).

Руководствуясь ст. 194-198 Гражданского процессуального кодекса РФ, суд

решил:

исковые требования публичного акционерного общества Сбербанк в лице филиала – Поволжский Банк ПАО Сбербанк к ФИО2 о взыскании задолженности по кредитным договорам удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО2, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, уроженки <адрес>, ИНН № в пользу Публичного акционерного общества «Сбербанк» в лице филиала – Поволжский Банк ПАО «Сбербанк», ИНН №, ОГРН №, в счет погашения долга по кредитному договору № от 13.10.2020 и по кредитному договору № от 27.03.2023 денежные средства в сумме 221 421 (двести двадцать одна тысяча четыреста двадцать один) рубль 10 копеек, а так же расходы по оплате государственной пошлины в размере 6 303 (шесть тысяч триста три) рубля 51 копейку, в удовлетворении остальной части исковых требований ПАО «Сбербанк» отказать.

Решение может быть обжаловано в Саратовский областной суд в течение одного месяца путем подачи апелляционной жалобы через Вольский районный суд Саратовской области.

Судья С.В. Козлова

Мотивированное решение изготовлено 2 апреля 2025 года.