Решение по делу № 2-13/2023 от 28.02.2023

Судья Сангаджиев Д.Б. дело № 2-13/2023

ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

28 февраля 2023 года с. Троицкое

Целинный районный суд Республики Калмыкия в составе:

председательствующего судьи Сангаджиева Д.Б.,

при секретаре Мушаевой А.М.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению публичного акционерного общества «Сбербанк России» в лице филиала - Юго-Западный Банк ПАО Сбербанк к наследственному имуществу ФИО1, умершего 02 января 2022 года, о взыскании задолженности по договору кредитной карты,

УСТАНОВИЛ:

Публичное акционерное общество "Сбербанк России" (далее по тексту – ПАО "Сбербанк", Банк) обратилось в Целинный районный суд Республики Калмыкия с указанным исковым заявлением, мотивируя следующим.

20 января 2014 года Банком на основании заявления ФИО1 выдана международная кредитная карта (номер договора № 1044-Р-2218131550) с кредитным лимитом (овердрафтом) 30000 рублей на срок 12 месяцев под 18,9 % годовых. Банк исполнил свои обязательства по договору, выдав кредитную карту. По состоянию на 22 ноября 2022 г. задолженность заемщика по кредитной карте составляет 31507 руб. 78 коп., из них просроченная задолженность по основному долгу – 27305 руб. 15 коп., задолженность по просроченным процентам – 4202,63 руб. Банку стало известно, что 02 января 2022 года заемщик ФИО1 умер. Заемщик застрахован в ООО СК «Сбербанк страхование жизни» на основании заявления на страхование по программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика от 22 июля 2020 г. Согласно реестру ООО СК «Сбербанк страхование жизни» от 19 сентября 2022 г. принять решение о признании заявленного события страховым случаем и о страховой выплате не представляется возможным в связи с не предоставлением наследником необходимых документов. Согласно правовой позиции, изложенной в п.3 Обзора практики рассмотрения судами споров, возникающих из отношений по добровольному личному страхованию, связанному с предоставлением потребительского кредита, утв. Президиумом Верховного Суда РФ 05.06.2019 г., к наследникам переходит право требования исполнения договора добровольного личного страхования, заключенного наследодателем. У Банка запрашиваемые страховой компанией документы отсутствуют. На дату смерти обязательство по выплате задолженности по кредитному договору заемщиком не исполнено. Одновременно истец ходатайствовал об истребовании сведений о наследниках умершего ФИО1, о составе и стоимости наследственного имущества, о привлечении наследников, принявших наследство, к участию в деле в качестве ответчиков и взыскать за счет наследственного имущества задолженность заемщика по договору кредитной карты в сумме 31507 руб. 78 коп. и расходы по уплате государственной пошлины в сумме 1145 руб. 23 коп.

Представитель истца ПАО «Сбербанк России» в судебное заседание не явился, направив телефонограмму о рассмотрении дела в его отсутствие, исковые требования о взыскании с ФИО2, принявшего наследство умершего, задолженности по договору кредитной карты в сумме 31507 руб. 78 коп. и расходы по уплате государственной пошлины в сумме 1145 руб. 23 коп. поддержал и просил их удовлетворить. Кроме того, просил определить рыночную стоимость недвижимого имущества в размере, указанном в Едином государственном реестре недвижимости стоимости на день смерти заемщика – 245640 руб. (земельный участок) и 203992 руб. 49 коп. (жилой дом), как соответствующую реальной стоимости этого имущества.

Ответчик ФИО2, привлеченный с согласия истца к участию в деле определением суда, как принявший наследство после смерти ФИО1, в судебное заседание не явился, о времени и месте судебного заседания извещен надлежащим образом, об уважительных причинах неявки суд не известил и не просил об отложении дела. ФИО2 ранее в телефонограмме сообщил, что является единственным наследником, фактически принявшим наследство ФИО1

Третье лицо, не заявляющее самостоятельных требований относительно предмета спора, на стороне ответчика - общество с ограниченной ответственностью Страховая компания «Сбербанк Страхование жизни», привлеченная определением суда, будучи надлежащим образом извещенной о времени и месте рассмотрения дела, в судебное заседание не явилась, об уважительных причинах неявки суд не известила и не просила об отложении дела.

Суд, руководствуясь ст. 233 ГПК РФ, счел возможным рассмотреть дело в отсутствие лиц, участвующих в деле, в порядке заочного производства, о чем вынесено определение о рассмотрении дела в заочном порядке от 28 февраля 2023 года.

Исследовав материалы дела, суд считает, что заявленные исковые требования подлежат удовлетворению по следующим основаниям.

В силу ст. ст. 309, 310 Гражданского кодекса РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

В соответствии со ст. 819 Гражданского кодекса РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 Гражданского кодекса РФ, если иное не предусмотрено правилами данного параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В силу ст. 810 Гражданского кодекса РФ заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно п.1 ст. 819 Гражданского кодекса РФ в рамках кредитного договора у должника имеются две основных обязанности: возвратить полученную сумму кредита и уплатить банку проценты на нее.

В обязательстве вернуть кредит и уплатить проценты личность заемщика значения не имеет, поскольку из закона, иных правовых актов, условий обязательства или его существа не вытекает обязанность должника исполнить обязательство лично.

По смыслу разъяснений, содержащихся в пункте 1 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации № 13, Пленума Высшего Арбитражного суда Российской Федерации № 14 от 08 октября 1998 года "О практике применения положений Гражданского кодекса Российской Федерации о процентах за пользование чужими денежными средствами", названные обязанности являются денежными, поскольку на должника возлагается обязанность уплатить деньги, а сами деньги являются средствами погашения денежного долга.

В соответствии со ст. 1112 ГК РФ в состав наследства входят принадлежащие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности. Не входят в состав наследства права и обязанности, неразрывно связанные с личностью наследодателя, в частности право на алименты, право на возмещение вреда, причиненного жизни или здоровью гражданина, а также права и обязанности, переход которых в порядке наследования не допускается Гражданским кодексом Российской Федерации или другими законами.

Частью 3 ст. 1175 ГК РФ предусмотрено, что кредиторы наследодателя вправе предъявить свои требования к принявшим наследство наследникам в пределах сроков исковой давности, установленных для соответствующих требований.

В силу ч. 1 ст. 1175 ГК РФ наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя солидарно. Каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.

Согласно разъяснениям в пунктах 58 - 61 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29 мая 2012 г. № 9 "О судебной практике по делам о наследовании" под долгами наследодателя, по которым отвечают наследники, следует понимать все имевшиеся у наследодателя к моменту открытия наследства обязательства, не прекращающиеся смертью должника (статья 418 ГК РФ), независимо от наступления срока их исполнения, а равно от времени их выявления и осведомленности о них наследников при принятии наследства.

Из положений приведенных норм материального права и разъяснений Пленума Верховного Суда Российской Федерации, применительно к данному спору следует, что неисполненные обязательства заемщика по кредитному договору в порядке универсального правопреемства в неизменном виде переходят в порядке наследования к наследникам, принявшим наследство, которые и обязаны отвечать перед кредитором по обязательствам умершего заемщика в пределах стоимости перешедшего к ним имущества.

Как следует из материалов дела и установлено судом, 20 января 2014 года ФИО1 обратился в ПАО «Сбербанк России» с заявлением на получение международной кредитной карты с лимитом кредита 30000 рублей.

На основании данного заявления истец открыл ему счет карты №40817810860940203034 и выдал карту № 427601*******2863, то есть совершил акцепт по принятию оферты клиента, изложенной в заявлении от 20 января 2014 года.

В соответствии с Общими условиями выпуска и обслуживания кредитной карты ПАО «Сбербанк России» (далее по тексту – Общие условия), Памяткой держателя карт ПАО «Сбербанк России», заявлением на получение кредитной карты, надлежащим образом заполненным и подписанным клиентом, договор на выпуск и обслуживание кредитной карты, открытие счета для учета операций с использованием карты и предоставление клиенту возобновляемой кредитной линии для проведения операций по карте является заключенным между клиентом и банком.

Из формы «Информация о полной стоимости кредита по кредитной револьверной карте при условии ежемесячного погашения суммы обязательного платежа, предусмотренного условиями договора», следует, что ответчику была предоставлена кредитная карта с установлением кредитного лимита в размере 30000 рублей, при этом срок кредита составил 12 месяцев, процентная ставка за пользование кредитом – 18,9% годовых, минимальный ежемесячный платеж по погашению основного долга – 5,0% от размера задолженности, дата платежа - не позднее 20 дней с даты формирования отчета, полная стоимость кредита – 20,40%. Кредит предоставлен в размере кредитного лимита сроком на 3 года. Задолженность по кредиту погашается ежемесячно в сумме обязательного платежа, предусмотренного условиями договора.

Таким образом, между сторонами был заключен договор о карте № 1044-Р-2218131550 на вышеуказанных условиях.

Факт получения кредита подтверждается выписками по счету карты и расчетом задолженности истца, отражающими движение денежных средств.

В соответствии с п.3.1. Общих условий Банк устанавливает лимит кредита по карте сроком на 1 год с возможностью неоднократного его продления на каждые последующие 12 календарных месяцев. При отсутствии заявления Держателя об отказе от использования карты предоставление Держателю Лимита кредита на новый срок с применением процентной ставки за пользование кредитом, действующей на дату пролонгации, считается согласованным Держателем.

На сумму Основного долга начисляются проценты за пользование кредитом по ставке и на условиях, определенных Тарифами Банка. Проценты начисляются с даты отражения операции по ссудному счету (не включая эту дату) до даты погашения задолженности (включительно). При исчислении процентов за пользование кредитными средствами в расчет принимается фактическое количество календарных дней в платежном периоде, в году - действительное число календарных дней. В случае несвоевременного погашения обязательного платежа на сумму непогашенной в срок задолженности проценты не начисляются, начиная с даты, следующей за датой платежа (включительно). Начиная с указанной даты на сумму непогашенной в срок задолженности начисляется неустойка в соответствии с Тарифами Банка. (п.3.5. Общих условий).

В соответствии с п.4.1.3. Общих условий Держатель карты обязан ежемесячно до наступления даты платежа пополнить счет карты на сумму обязательного платежа, указанную в отчете для погашения задолженности. Дату и способ пополнения Счета карты клиент определяет самостоятельно с учетом сроков зачисления денежных средств на Счет карты, указанных в п.3.7 настоящих Условий.

Платежи в счет погашения задолженности по кредиту ответчиком производились с нарушениями в части сроков и сумм, обязательных к погашению, в связи с чем за ответчиком по состоянию на 22 ноября 2022 г. образовалась задолженность в размере 31507 руб. 78 коп., из них просроченная задолженность по основному долгу – 27305 руб. 15 коп., задолженность по просроченным процентам – 4202,63 руб.

Судом проверен и признается правильным предоставленный ПАО "Сбербанк России" расчет задолженности ФИО1 Контррасчета ответчиком суду не представлено.

Согласно свидетельству о смерти <...>, выданному Отделом ЗАГС Целинного района Управления ЗАГС Республики Калмыкия 11 января 2022 г., ФИО1 умер 02 января 2022 г.

Согласно ответу нотариуса Целинного нотариального округа ФИО3 от 21 декабря 2022 г. № 425 ею открыто наследственное дело № 35/2022 к имуществу ФИО1 Наследником, принявшим наследство, является сын наследодателя ФИО2, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, свидетельство о праве на наследство не выдавалось.

Из исследованного наследственного дела № 35/2022 к имуществу ФИО1 следует, что наследниками ФИО1 являются: сын – ФИО2, дочь – ФИО4, сын – ФИО5

Согласно заявлению ФИО2 от 07 июля 2022 г. на имя нотариуса Целинного нотариального округа РК ФИО3 он принял наследство по закону.

Из заявления ФИО4 от 07 июля 2022 г. на имя нотариуса Целинного нотариального округа РК ФИО3 следует, что ФИО4 пропустила срок для принятия наследства, обращаться в суд о восстановлении срока для его принятия не будет, фактически в управление наследственным имуществом не вступала, не возражала против получения свидетельства о праве на наследство ФИО2

ФИО5 не обращался с заявлениями о принятии наследства или выдаче свидетельства о праве на наследство, каких-либо сведений о фактическом принятии наследства материалы дела не содержат.

ФИО2 в телефонограмме признал, что является единственным наследником, принявшим наследство ФИО1

Право собственности ФИО1 на земельный участок для ведения личного подсобного хозяйства, расположенный по адресу: Республика Калмыкия, <...>, зарегистрировано в Едином государственном реестре недвижимости 15 января 2014 года.

Право собственности ФИО1 на жилой дом, общей площадью 61,5 кв.м.,, расположенный по адресу: Республика Калмыкия, <...>, зарегистрировано в Едином государственном реестре недвижимости 15 ноября 2013 года.

Согласно выпискам из Единого государственного реестра недвижимости от 19 июля 2022 года, кадастровая стоимость земельного участка по адресу: Республика Калмыкия, <...>, составляет 245640 руб., кадастровая стоимость указанного жилого дома – 203992,49 руб.

Кроме того, на имя умершего ФИО1 было зарегистрировано транспортное средство – автомобиль ВАЗ 21093, идентификационный номер (VIN) <***>, регистрационный знак <***>, год выпуска – 1998, паспорт транспортного средства 08 НН040074 от 11 декабря 2012 г., свидетельство о регистрации транспортного средства серии 0801027200. Регистрация транспортного средства прекращена 10 февраля 2022 г. в связи со смертью собственника.

На имя ФИО1 в ПАО «Сбербанк России» по состоянию на 04 октября 2022 г. открыты банковские счета № 42307810260301416879, на которых имеется остаток денежных средств в сумме 1340 руб. 91 коп., № 40817810760301407391 - в сумме 48 руб. 94 коп., а также в АО «ОТП Банк» по состоянию на 22 декабря 2022 г. имеется остаток денежных средств в сумме 192 руб. 35 коп. на счете №40817810200970005564 от 15апреля 2015 г., что подтверждается выписками по счетам.

В соответствии с частью 1 статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации, по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Согласно пункту 2 части 2 статьи 942 Гражданского кодекса Российской Федерации, условие о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая), является существенным условием договора страхования.

Пунктом 2 статьи 9 Закона РФ "Об организации страхового дела в Российской Федерации" установлено, что страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

Исходя из приведенных положений действующего законодательства, для признания случая страховым необходимо наличие определенных условий, которые в совокупности образуют юридический состав, и соответственно, обязанность страховщика осуществить выплату в рамках действия договора страхования.

Из материалов дела следует и судом установлено, что 22 июля 2020 г. ФИО1 заключил с ООО СК «Сбербанк Страхование жизни» договор добровольного страхования жизни и здоровья держателей кредитных карт по Программе страхования жизни и здоровья с риском «Диагностирование особо опасного заболевания» для владельцев кредитных карт.

Условия, порядок страхования заемщиков определены Условиями участия в Программе е страхования жизни и здоровья с риском «Диагностирование особо опасного заболевания». Выгодоприобретателем по договору страхования указано ПАО "Сбербанк России".

Из актовой записи о смерти №170229080001000010009 от 11 января 2022г. следует, что причина смерти ФИО1 – недостаточная сердечная застойная, кардиосклероз постинфарктный, недостаточность сердечная при гипертонической болезни.

Из представленного ответа от 15 февраля 2023 г. ООО СК "Сбербанк страхование жизни" следует, что между Обществом и ПАО "Сбербанк России" было заключено Соглашение об условиях и порядке страхования № ДСЖ -7. ФИО1 являлся застрахованным лицом в рамках программы страхования жизни ДСЖ -7/2112/12, срок действия страхования с 19 декабря 2021 г. по 18 января 2022 г. По результатам рассмотрения поступивших документов ООО СК "Сбербанк страхование жизни" было принято решение об отказе в страховой выплате в связи с некомплектом документов. В случае поступления недостающих документов ООО СК "Сбербанк страхование жизни" вернется к рассмотрению вопроса о признании случая страховым.

Наследник ФИО2 не предпринял должных мер по предоставлению необходимых документов страховщику для погашения имеющейся у наследодателя задолженности за счет страховой выплаты, несмотря на то, что нотариусом уведомлялся о наличии кредитной задолженности за умершим.

Обращение Банка, как выгодоприобретателя, за получением страхового возмещения является именно его правом, а не обязанностью, если иное не предусмотрено законом или добровольно принятым на себя обязательством. В связи с чем истец имеет право обратиться к наследникам с требованиями о возврате кредитных денежных средств.

Таким образом, исходя из исследованных в судебном заседании доказательств, установлено, что у ФИО1, умершего 02 января 2022 г., на день смерти имелись неисполненные денежные обязательства перед Банком в размерен 31507 руб. 78 коп., которые по своей правовой природе не относятся к обязательствам, прекращающимся смертью должника. В связи с чем с наследника по закону – ФИО2 в силу действующего законодательства подлежит взысканию задолженность по кредитному договору в пределах стоимости перешедшего к нему имущества.

В соответствии с ч. 1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, к числу которых согласно ст. 88 ГПК РФ относятся, в частности, расходы на оплату государственной пошлины.

Из платёжного поручения № 407630 от 29 ноября 2022 года усматривается, что Банк уплатил государственную пошлину в размере 1145 руб. 23 коп. за подачу иска.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-198, 233-234 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования публичного акционерного общества "Сбербанк России" в лице филиала - Юго-Западный Банк ПАО Сбербанк удовлетворить.

Взыскать с ФИО2 в пользу публичного акционерного общества "Сбербанк России" в лице филиала - Юго-Западный Банк ПАО Сбербанк задолженность по договору кредитной карты № 1044-Р-2218131550 от 20 января 2014 года в сумме 31507 (тридцать одна тысяча пятьсот семь) рублей 78 (семьдесят восемь) копеек и расходы по уплате государственной пошлины в сумме 1145 (одна тысяча сто сорок пять) рублей 23 (двадцать три) копейки в пределах стоимости перешедшего наследственного имущества ФИО1, состоящего из земельного участка, общей площадью 1500 кв.м., с кадастровым номером 08:09:010101:262, вид разрешенного использования – для ведения личного подсобного хозяйства, расположенного по адресу: Республика Калмыкия, <...>, стоимостью 245640 рублей, жилого дома, общей площадью 61,5 кв.м., с кадастровым номером 08:09:010101:560, расположенного по адресу: Республика Калмыкия, <...>, стоимостью 203992 руб. 49 коп., транспортного средства – автомобиля ВАЗ 21093, идентификационный номер (VIN) <***>, регистрационный знак <***>, год выпуска – 1998, паспорт транспортного средства 08 НН040074 от 11 декабря 2012 г., свидетельство о регистрации транспортного средства серии 0801027200, денежных средств, находящихся на банковских счетах № 42307810260301416879, № 40817810760301407391, открытых в ПАО "Сбербанк России" на имя ФИО1, в общей сумме 1389 руб. 85 коп., денежных средств, находящихся на банковском счете №40817810200970005564 от 15апреля 2015 г., открытого в АО «ОТП Банк» на имя ФИО1 в сумме 192 руб. 35 коп.

Ответчик вправе подать в Целинный районный суд Республики Калмыкия заявление об отмене заочного решения в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения.

Ответчиком заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в Судебную коллегию по гражданским делам Верховного Суда Республики Калмыкия в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении заявления об отмене этого решения суда.

Иными лицами, участвующими в деле, а также лицами, которые не были привлечены к участию в деле и вопрос о правах и об обязанностях которых был разрешен судом, заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

В соответствии со ст. 376 ГПК РФ решение суда может быть обжаловано в кассационном порядке в Четвертый кассационный суд общей юрисдикции в г. Краснодар в срок, не превышающий трех месяцев со дня вступления в законную силу обжалуемого судебного постановления, при условии, что лицами, участвующими в деле, и другими лицами, если их права и законные интересы нарушены судебными постановлениями, были исчерпаны иные установленные ГПК РФ способы обжалования судебного постановления до дня вступления его в законную силу.

Председательствующий судья подпись

«Копия верна» судья Д.Б. Сангаджиев