УИД 74RS0027-01-2023-001006-23

Дело № 2 - 1079/2023

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

г. Кыштым Челябинской области 27 октября 2023 года

Кыштымский городской суд Челябинской области в составе:

председательствующего судьи Дюсембаева А.А.,

при секретаре Мазавиной А.О.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к обществу с ограниченной ответственностью «АльфаСтрахование-Жизнь» о защите прав потребителя,

установил:

ФИО1 обратился в суд с иском к обществу с ограниченной ответственностью «АльфаСтрахование-Жизнь» (далее - ООО «АльфаСтрахование-Жизнь») о защите прав потребителя, в котором с учетом уточнения просил взыскать с ответчика в свою пользу денежные средства в сумме 150000 рублей, неустойку за период с ДАТА по ДАТА в размере 150000 рублей, компенсацию морального вреда 50000 рублей, штраф за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя в размере 150000 рублей.

В обоснование иска ФИО1 указал, что ДАТА год заключил с АО «Почта Банк» договор вклада НОМЕР на срок до ДАТА на сумму 150000 рублей под 6,5% годовых. В этот же день им были переведены на счет в АО «Почта Банк» денежные средства в сумме 150000 рублей для их размещения на депозите. После заключения данного договора сотрудником Кыштымского офиса АО «Почта Банк» истцу было предложено заключить еще один договор с повышенной ставкой до 7% годовых также на сумму 150000 рублей. В этот же день истец перевел на свой счет в АО «Почта Банк» еще сумму 150000 рублей. ДАТА истец обратился в Кыштымский офис АО «Почта Банк» с требованием о выплате депозитного счета 150000 рублей и процентов из расчета 7% годовых в размере 10500 рублей. В ответ на его обращение ему было сообщено об отсутствии действующих депозитных счетов в АО «Почта Банк». Из представленных ФИО1 документов: распоряжения о переводе денежных средств от ДАТА, сертификата НОМЕР от ДАТА, договора инвестиционного страхования жизни НОМЕР от ДАТА заключенного с ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» следовало, что его денежные средства в сумме 150000 рублей были использованы в виде страховой премии, а не депозита. Полагает, что при заключении договора инвестиционного страхования жизни НОМЕР от ДАТА истец недостатком предоставленной информации и формой ее предоставления был введен в заблуждение с каким именном лицом и какой именно договор им заключался. Следовательно, договор договора инвестиционного страхования жизни НОМЕР от ДАТА заключен при пороке воли истца на заключение указанного договора, в связи с отсутствием достаточной информации о лице, с которым заключается договор и о предмете этого договора. ДАТА истец обратился к ответчику с претензией о недействительности договора страхования жизни и о возврате уплаченных денежных средств в сумме 150000 рублей, которая была оставлена без ответа.

Истец ФИО1 и его представитель М. в судебном заседании исковые требования поддержали по доводам, изложенным в иске.

Представитель ответчика ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» при надлежащем извещении в судебное заседание не явился, просил о рассмотрении дела в его отсутствие, возражал против удовлетворения иска по доводам, изложенным в отзыве на исковое заявление, также заявил о пропуске истцом годичного срока исковой давности.

Представитель третьего лица АО «Почта Банк» при надлежащем извещении в судебное заседание не явился.

На основании ст. 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации с учетом мнения сторон суд признал возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившихся лиц, извещенных надлежащим образом о месте и рассмотрении дела.

Изучив исковое заявление, заслушав участников процесса, исследовав материалы дела, суд находит исковые требования подлежащими частичному удовлетворению по следующим основаниям.

Согласно п. 1 ст. 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

В соответствии с п.п. 2, 3 ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи. При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Из материалов дела следует, что ДАТА год между АО «Почта Банк» и ФИО1 был заключен договор вклада НОМЕР на срок до ДАТА на сумму 150000 рублей под 6,5% годовых (л.д. 8, 9, 45, 57).

ДАТА между ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» (страховщик) и ФИО1 (страхователь/застрахованный) был заключен договор страхования жизни и добровольного медицинского страхования с выплатой дополнительного инвестиционного дохода (полис-оферта) НОМЕР (далее - договор страхования НОМЕР от ДАТА). Дата начала страхования по договору ДАТА, дата окончания страхования по договору ДАТА. Также истцу выдан сертификат НОМЕР к данному договору со сроком действия с ДАТА по ДАТА (л.д. 10, 11-17, 72, 73-79, 80-82).

Страховые риски по договору и сертификату: дожитие застрахованного до ДАТА; смерть застрахованного; смерть застрахованного в результате кораблекрушения/авиакатастрофы/крушения поезда; дожитие застрахованного с выплатой ренты/пенсии; возникновение обстоятельств, требующих оказания медицинских и иных услуг при амбулаторном обследовании. Размер страховой суммы составляет: по риску дожитие застрахованного 150000 рублей, по риску смерть застрахованного 150000 рублей, по риску смерть застрахованного в результате кораблекрушения/авиакатастрофы/крушения поезда 60000 рублей, по риску дожитие застрахованного с выплатой ренты/пенсии 150 рублей, по риску возникновение обстоятельств, требующих оказания медицинских и иных услуг при амбулаторном обследовании 1200 рублей. Размер страховой премии по договору составил 150000 рублей, которая была внесена истцом на счет ответчика ДАТА (л.д. 62), что также не оспаривалось сторонами.

ДАТА ФИО1 направил ответчику претензию, датированное ДАТА, в которой просил считать недействительным договор страхования жизни НОМЕР от ДАТА и возвратить ему уплаченные по договору денежные средства в сумме 150000 рублей, путем перевода их на лицевой счет истца в АО «Почта Банк», указан номер лицевого счета. Указанная претензия поступила в ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» ДАТА (л.д. 18, 20, 87, 89).

В письме на обращение истца от ДАТА НОМЕР ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» указало на отсутствие оснований для возврата страховой премии в полном объеме, истец не обращался с заявлением о расторжении договора страхования (л.д. 83).

Согласно ст. 32 Закона Российской Федерации от 07 февраля 1992 года №2300-I «О защите прав потребителей» (далее - Закон о защите прав потребителей) потребитель вправе отказаться от исполнения договора о выполнении работ (оказании услуг) в любое время при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов, связанных с исполнением обязательств по данному договору.

Указанные положения применяются в случаях, когда отказ потребителя (заказчика) от договора не связан с нарушением исполнителем обязательств по договору, возлагая на потребителя (заказчика) обязанность оплатить расходы, понесенные исполнителем в связи с исполнением обязательств по договору.

Право страхователя на отказ от договора страхования также предусмотрено Указаниями Банка России от 20 ноября 2015 года №3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования», согласно п.1 которых при осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных п.4 настоящего Указания) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение 14 календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

В соответствии с п.5 Указаний при осуществлении добровольного страхования страховщик должен предусмотреть, что в случае, если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный п.1 настоящего Указания, и до даты возникновения обязательства страховщика по заключенному договору страхования, уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком в полном объеме.

Согласно абз.2 п.43 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 25 декабря 2018 №49 «О некоторых вопросах применения общих положений Гражданского кодекса Российской Федерации о заключении и толковании договора» при толковании условий договора в силу абз.1 ст.431 Гражданского кодекса Российской Федерации судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений (буквальное толкование). Такое значение определяется с учетом их общепринятого употребления любым участником гражданского оборота, действующим разумно и добросовестно (п.5 ст.10, п.3 ст.307 Гражданского кодекса Российской Федерации), если иное значение не следует из деловой практики сторон и иных обстоятельств дела.

В соответствии с п. 4 раздела 12 особых условий договора страхования НОМЕР от ДАТА при досрочном прекращении настоящего договора страхователю выплачивается выкупная сумма согласно приложению НОМЕР к настоящему договору.

Согласно абз. 1 п. 5 раздела 12 указанного договора в случае прекращения настоящего договора в течение первых 14 календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии вследствие одностороннего отказа страхователя от договора уплаченная страховая премия подлежит возврату в полном объеме, а страховщик не несет ответственности по страховым случаям происшедшим в период с даты заключения договора страхования.

Если договор прекращается по истечении срока, указанного в абзаца 1 настоящего пункта, но до окончания срока, на который он был заключен, уплаченная страховая премия подлежит возврату согласно таблице выкупных сумм в приложении НОМЕР к настоящему договору.

Пунктом 6 раздела 12 договора страхования НОМЕР от ДАТА предусмотрено, что в случае отказа страхователя от договора страхования согласно п. 5 настоящего раздела, страховщик осуществляет возврат уплаченной страховой премии по выбору страхователя наличными деньгами или в безналичном порядке в срок, не превышающий 10 рабочих дней со дня получения страховщиком оригинала письменного заявления страхователя об отказе от договора страхования, при этом дополнительное соглашение о прекращении договора страхования не оформляется.

Согласно таблице выкупных сумм в приложении НОМЕР к настоящему договору размер выкупной суммы с учетом обращения истца с требованием о возврате уплаченной страховой премии на второй год страхования в 5 квартале страхования (ДАТА) составит 74,06864730% (л.д. 76).

При таких обстоятельствах, принимая во внимание, что по условиям договора страхования НОМЕР от ДАТА прямо предусмотрена возможность отказа страхователя от договора по истечении периода охлаждения, но до окончания срока, на который он был заключен, что было и сделано истцом, суд приходит к выводу о взыскании с ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» в пользу ФИО1 уплаченной страховой премии по договору, размер которой составляет 111102 рубля 98 копеек, исходя из выкупной суммы согласно таблице выкупных сумм в приложении НОМЕР к настоящему договору на дату обращения истца с заявлением об отказе от договора страхования (150000 руб. х 74,06864730%).

Доводы ФИО1 о необходимости возврата всей суммы страховой премии, поскольку договор страхования НОМЕР от ДАТА заключен при пороке воли истца, так как он был введен в заблуждение недостатком предоставленной информации относительно лица, с которым заключается договор и о предмете этого договора, судом отклонятся, поскольку согласно заключенному между истцом с ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» договору страхования от ДАТА стороны согласовали все существенные условия сделки, а именно: условие о застрахованном лице, о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая), о размере страховой суммы, о сроке действия договора, указав, что титульный лист указанного договора содержит его наименование как «договор страхования жизни и добровольного медицинского страхования с выплатой дополнительного инвестиционного дохода (полис-оферта) НОМЕР», выполненное крупными буквами, расписка об ознакомлении с информацией об условиях договора страхования подписана истцом собственноручно в графе «страхователь» (л.д. 78), что не оспаривалось истцом, в связи с чем, оснований полагать наличие заблуждения у истца относительно природы совершаемой сделки при заключении с ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» договора страхования не имеется.

Доводы истца о том, что договор страхования НОМЕР от ДАТА был заключен в Кыштымском офисе АО «Почта Банк» со ссылками на представленные фотоснимки указанного офиса, судом отклоняются, поскольку из представленного ответчиком агентского договора НОМЕР от ДАТА, заключенного между АО «Почта Банк» (агент) и ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» (страховщик) следует, что по настоящему договору агент обязуется за вознаграждение осуществлять от имени и по поручению страховщика, в том числе поиск и привлечение физических лиц с целью заключения ими со страховщиком договоров страхования, в связи с чем договор страхования был заключен со стороны страховщика уполномоченным на то сотрудником, что также не свидетельствует о введении истца в заблуждение при заключении договора страхования (л.д. 109-121).

Разрешая требования истца о взыскании неустойки в размере 150000 рублей, суд не находит оснований для их удовлетворения ввиду следующего.

В соответствии со ст. 31 Закона о защите прав потребителей требования потребителя об уменьшении цены за выполненную работу (оказанную услугу), о возмещении расходов по устранению недостатков выполненной работы (оказанной услуги) своими силами или третьими лицами, а также о возврате уплаченной за работу (услугу) денежной суммы и возмещении убытков, причиненных в связи с отказом от исполнения договора, предусмотренные пунктом 1 статьи 28 и пунктами 1 и 4 статьи 29 настоящего Закона, подлежат удовлетворению в десятидневный срок со дня предъявления соответствующего требования.

За нарушение предусмотренных настоящей статьей сроков удовлетворения отдельных требований потребителя исполнитель уплачивает потребителю за каждый день просрочки неустойку (пеню), размер и порядок исчисления которой определяются в соответствии с пунктом 5 статьи 28 настоящего Закона.

Таким образом, исходя из положений ст. ст. 28, 31 Закона о защите прав потребителей неустойка по п. 5 ст. 28 названного закона подлежит начислению за нарушение сроков возврата уплаченных за услугу денежных средств в связи с отказом от исполнения договора по причине наличия недостатков оказанной услуги.

В данном случае, требования потребителя о возврате страховой премии не было связано с какими-либо недостатками оказанной услуги, а вызвано прекращением договора страхования в связи с расторжением договора по требованию самого страхователя.

Поскольку в данном случае нарушения обязанностей страховщика в связи с исполнением договора не установлено, обязанности выплаты неустойки не имеется, истец имеет право на получение процентов за неосновательное пользование его денежными средствами.

В соответствии с п. 1 ст. 395 Гражданского кодекса Российской Федерации в случаях неправомерного удержания денежных средств, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате подлежат уплате проценты на сумму долга. Размер процентов определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды. Эти правила применяются, если иной размер процентов не установлен законом или договором.

Как установлено выше, по условиям договора страхования НОМЕР от ДАТА предусмотрено, что в случае отказа страхователя от договора страхования страховщик осуществляет возврат уплаченной страховой премии по выбору страхователя наличными деньгами или в безналичном порядке в срок, не превышающий 10 рабочих дней.

Заявление (претензия) истца об отказе от договора страхования и возврате страховой премии получена ответчиком ДАТА (л.д. 18, 20, 87, 89), следовательно, у ответчика возникла обязанность вернуть страховую премию в срок по ДАТА.

Размер взыскиваемых с ответчика процентов за период с ДАТА по ДАТА составляет 15312 рублей 43 копейки, исходя их следующего расчета:

111102, 98 р. х 13 дней (за период с ДАТА. по ДАТА) х 20%/365 = 791,42 руб.

111102, 98 р. х 23 дня (за период с ДАТА. по ДАТА) х 17%/365 = 1190,17 руб.

111 102,98 р. х 23 дня (за период с ДАТА по ДАТА) х 14% / 365 = 980,14 р.

111 102,98 р. х 18 дней (за период с ДАТА по ДАТА) х 11% / 365 = 602,70 р.

111 102,98 р. х 41 день (за период с ДАТА по ДАТА) х 9,50% / 365 = 1 185,61 р.

111 102,98 р. х 56 дней (за период с 25.07.2022 по ДАТА) х 8% / 365 = 1 363,67 р.

111 102,98 р. х 308 дней (за период с ДАТА по ДАТА) х 7,50% / 365 = 7 031,45 р.

111 102,98 р. х 22 дня (за период с ДАТА по ДАТА) х 8,50% / 365 = 569,21 р.

111 102,98 р. х 34 дня (за период с ДАТА по ДАТА) х 12% / 365 = 1 241,92 р.

111 102,98 р. х 9 дней (за период с ДАТА по ДАТА) х 13% / 365 = 356,14 р.

итого 15312 рублей 43 копейки.

В соответствии со ст. 15 Закона о защите прав потребителей моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.

Поскольку в ходе судебного разбирательства нашел подтверждение факт нарушения права истца на отказ от договора страхования, суд считает возможным взыскать с ответчика ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» в пользу истца в счет компенсации морального вреда денежные средства в сумме 1000 рублей.

Согласно п. 6 ст. 13 Закона о защите прав потребителей при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

Суд считает возможным, применив положения Закона о защите прав потребителей, взыскать с ответчика в пользу истца сумму штрафа за отказ в удовлетворении требований потребителя в добровольном порядке в размере 63707 рублей 70 копеек (111 102,98 р. + 15312,13 р. + 1000 р. / 2).

Доводы ответчика о пропуске истцом годичного срока исковой давности, предусмотренного п. 2 ст. 181 Гражданского кодекса Российской Федерации, судом отклоняются, поскольку договор страхования НОМЕР от ДАТА был заключен на срок до ДАТА, по условиям которого предусмотрено, что страхователь имеет право отказаться от договора в течение всего срока его действия, что свидетельствует о том, что срок исковой давности истцом не пропущен при обращении с иском в суд ДАТА (л.д. 4-7).

В соответствии со ст. 103 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации с ответчика в доход местного бюджета подлежит взысканию государственная пошлина в размере 3728 рублей 31 копейка (3428,31 руб. требования имущественного характера, 300 руб. требования неимущественного характера).

Руководствуясь ст. ст. 194 - 199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

решил:

Исковые требования ФИО1 удовлетворить частично.

Взыскать с общества с ограниченной ответственностью «АльфаСтрахование-Жизнь» (ИНН <***>) в пользу ФИО1 денежные средства в размере 111102 рубля 98 копеек, проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 15312 рублей 43 копейки, компенсацию морального вреда в размере 1000 рублей, штраф за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя в размере 63707 рублей 70 копеек.

В удовлетворении остальной части исковых требований отказать.

Взыскать с общества с ограниченной ответственностью «АльфаСтрахование-Жизнь» в доход местного бюджета государственную пошлину в размере 3728 рублей 31 копейка.

Решение может быть обжаловано в Челябинский областной суд путем подачи апелляционной жалобы через Кыштымский городской суд в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Судья ( подпись)

Мотивированное решение изготовлено ДАТА

Решение не вступило в законную силу