Дело № 2-781/2022

УИД 36RS0016-01-2022-000982-60

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

г. Калач 31 октября 2022 г.

Калачеевский районный суд Воронежской области в составе:

председательствующего судьи Лукинова М.Ю.,

при секретаре Гребенниковой П.Ю.,

с участием истца ФИО2 и его представителя адвоката Сорокина О.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в помещении Калачеевского районного суда Воронежской области гражданское дело по иску ФИО2 к ООО СК «Сбербанк страхование жизни» о взыскании части страховой премии,

УСТАНОВИЛ:

ФИО2 обратился в суд с иском к ООО СК «Сбербанк страхование жизни» в котором просил расторгнуть договор страхования № от 22.10.2020 года и взыскать часть страховой премии по указанному договору.

В обоснование заявленных требований истец указал, что 22 октября 2020 года между мной и ПАО Сбербанк был заключен договор потребительского кредита, в соответствии с которым мне был предоставлен кредит в размере 2823086,80 рублей на срок 60 месяцев - 60 платёжных периодов под 11.90 % годовых.

В обеспечении исполнения кредитного договора истцом был заключён договор страхования с ООО СК «Сбербанк страхование жизни» (страховой полис (договор страхования) БКАСР206 № от 23.10.2020 г.).

Объём страховой премии составил 357720 рублей, при этом предусмотрен порядок уплаты страховой премии - ежемесячно по 2991 руб. Вся сумма страховой премии была истцом внесена одним платежом в день заключения договора.

Факт оплаты страховой премии в полном объеме подтверждается справкой ООО СК «Сбербанк страхование жизни» от 15.08.2022 года № 04-08-04/25274.

При заключении договора страхования сторонами был оговорены условия о возможном досрочном полном или частичном погашении кредитной задолженности.

Истцом кредит был уплачен досрочно. Факт досрочного погашения кредитного обязательства подтверждается справкой ПАО Сбербанк от 16.12.2021 года.

15 декабря 2021 года истец обратился к Страховщику с заявлением о досрочном прекращении программы добровольного страхования заемщиков потребительских кредитов и возврате денежных средств.

Письмом ПАО Сбербанк от 20 декабря 2021 года в удовлетворении его требований было отказано.

27 января 2022 года истцом в адрес ООО СК «Сбербанк страхование жизни» была направлена претензия с требованием расторгнуть договор страхования № от 22.10.2020 года и возвратить ему часть страховой премии, соответствующей размеру досрочно исполненного денежного обязательства.

Согласно почтовому отправлению, данная претензия получена 02.02.2022 года. Ответа на нее не последовало.

25.06.2022 года в адрес ООО СК «Сбербанк страхование жизни» была направлена претензия с требованием возвратить часть страховой премии, соответствующей размеру досрочно исполненного денежного обязательства.

Из уведомления ООО СК «Сбербанк страхование жизни» следует, что претензия ими получена 01.06.2022 года. Ответа на претензию также не последовало.

На основании части 2 ст. 15 ФЗ РФ № 123- ФЗ от 4.06. 2018 г. "Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг" потребитель финансовых услуг вправе заявить в судебном порядке требования о взыскании денежных сумм в размере, не превышающем 500 тысяч рублей, с финансовой организации, включенной в реестр, указанный в статье 29 настоящего Федерального закона (в отношении финансовых услуг, которые указаны в реестре), а также требования, вытекающие из нарушения страховщиком порядка осуществления страхового возмещения, установленного Федеральным законом от 25 апреля 2002 года N 40-ФЗ "Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств", в случаях, предусмотренных статьей 25 настоящего Федерального закона.

На основании части 2 ст. 25 Закона потребитель финансовых услуг вправе заявлять в судебном порядке требования к финансовой организации, указанные в части 2 статьи 15 настоящего Федерального закона, только после получения от финансового уполномоченного решения по обращению.

В соответствии с вышеназванным Законом истец направил заявление-претензию о возврате части страховой премии Уполномоченному по правам потребителей финансовых услуг.

Решением от 19 августа 2022 года в удовлетворении требований было отказано.

В соответствии со ст.309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Согласно ст.310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

В соответствии с пунктом 1 статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая)

Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

В силу пункта 1 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала, и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай.

Намерение истца подключиться к программе страхования, было обусловлено исключительно необходимостью получения кредита, иного интереса страхование для истца не представляло. В данном случае личное страхование являлось способом обеспечения исполнения кредитного обязательства, которое было исполнено.

В случае полного досрочного погашения заемщиком кредита на основании его заявления (в том числе об исключении его из числа застрахованных лиц по договору личного страхования) ему обязаны возвратить страховую премию за вычетом части денежных средств пропорционально времени, в течение которого он являлся застрахованным лицом. Данное положение применяется к договорам страхования, заключенным после 01.09.2020 года, и при отсутствии событий, имеющих признаки страхового случая (абз. 2 п. 3 ст. 958 Гражданского кодекса РФ; ч. 10, 12 ст. 11 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ (ред. от 02.07.2021) "О потребительском кредите (займе)"; ст. 3 Федерального закона от 27.12.2019 N 483-ФЗ "О внесении изменений в статьи 7 и 11 Федерального закона "О потребительском кредите (займе)" и статью 9.1 Федерального закона "Об ипотеке (залоге недвижимости)").

Аналогичное положение содержится в Информационном письме Банка России от 13.07.2021 N ИН-06-59/50 "О возврате части уплаченной страховой премии по отдельным страховым рискам при досрочном исполнении заемщиком обязательств по договору потребительского кредита (займа)"

Условиями договора страхования предусмотрено, что при досрочном частичном отказе страхователя от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия подлежит возврату.

Договор страхования в данном случае обеспечивает исполнение кредитных обязательств страхователя в результате наступления страховых событий (смерти или утраты трудоспособности заемщика), и не возможности погашения кредитного долга им.

Отказ в удовлетворении требований истца Уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг мотивирован тем, что Договор страхования с истцом прекращен в связи с тем, что не был оплачен очередной страховой взнос.

Однако, справка ООО СК «Сбербанк страхование жизни» от 15.08.2022 года № 04- 08-04/25274 подтверждает не только факт оплаты страховой премии в полном объеме, но и то, что истец в настоящее время подключен к программе добровольного страхования жизни и здоровья и является застрахованным лицом.

В судебном заседании истец ФИО2 и его представитель Сорокина О.В. исковые требования поддержали по вышеизложенным основаниям.

Представитель ответчика ООО СК Сбербанк страхование жизни» в судебное заседание не явился, будучи надлежащим образом извещенным судом о дате, времени и месте рассмотрения дела.

Третье лицо Финансовый уполномоченный по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных пенсионных фондов ФИО1 в судебное заседание не явился, будучи надлежащим образом извещенным судом о дате, времени и месте рассмотрения дела.

Выслушав истца и его представителя, исследовав представленные доказательства, суд приходит к следующему.

Каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений (ст.56 ГПК РФ). Обязанность доказывания правомерности действий в рассматриваемом случае лежит на ответчике.

Судом установлено, что между истцом и ПАО «Сбербанк России» был заключен кредитный договор <***> от 22.10.2020 года, сроком на 60 месяцев, по условиям которого банк предоставил ему кредит в размере 2823086,80 руб. под 11,9% годовых (л.д. 30).

Одновременно с кредитным договором между ФИО2 и ответчиком ООО СК «Сбербанк страхование жизни» заключен договор страхования № от 23.10.2022 года. Страховая премия по договору составила 357720 руб., страховая сумма на дату заключения договора установлена единой и фиксированной на весь срок страхования и составила 250 000 руб. в случае страховых рисков «Дожитие», «смерть», «смерть от несчастного случая», «инвалидность 1 группы от несчастного случая», «травма», «диагностирование злокачественного онкологического заболевания» (л.д.24).

Истец досрочно погасил кредит, что подтверждается справкой от 16.12.2021 года (л.д.32).

После погашения кредита истец 15.12.2021 года обратился с заявлением к ООО СК «Сбербанк страхование жизни» об отключении от программы добровольного страхования и возврате денежных средств. На что ему было отказано в связи с пропуском 14-дневного срока с даты подписания заявления на участие в программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика (л.д.46)..

После этого истец неоднократно обращался к ответчику ООО СК «Сбербанк страхование жизни» с претензионным требованием возврата оставшейся части страховой премии (л.д. 15,33).

Финансовый уполномоченный по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных пенсионных фондов решением от 19 августа 2022 года отказал в удовлетворении требований ФИО2 о взыскании с ООО СК «Сбербанк страхование жизни» части страховой премии по договору страхования, указав, что условиями договора страхования не предусмотрен возврат страховой премии в связи с отказом от страхования по истечению 14-дневного срока для обращения в финансовую организацию для отказа от договора страхования (л.д.39-43).

Согласно пункту 1 статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Согласно пункту 6 Указания Банка России от 20.11.2015 № 3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования» (далее - Указание № 3854-У) страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в течение четырнадцати календарных дней со дня его заключения, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая, но после даты начала действия страхования; страховщик при возврате уплаченной страховой премии страхователю вправе удержать ее часть пропорционально сроку действия к договора страхования, прошедшему с даты начала действия страхования до даты прекращения действия договора добровольного страхования.

В соответствии с пунктом 1 статьи 958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 статьи 958 ГК РФ, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование (абзац 1 пункта 3 статьи 958 ГК РФ).

По смыслу приведенных норм права под обстоятельствами иными, чем страховой случай, при которых после вступления в силу договора страхования возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось, в данном случае подразумеваются обстоятельства, приводящие к прерыванию отношений по защите имущественных интересов заявителя, связанных с причинением вреда здоровью, а также с его смертью в результате несчастного случая, что лишает всякого смысла страхование от несчастных случаев, по которому невозможна выплата страхового возмещения.

Согласно абзацу второму пункта 3 статьи 958 ГК РФ при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия подлежит возврату только в случае, если это предусмотрено договором страхования.

В соответствии с пунктом 1 статьи 421 ГК РФ, граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Статьей 422 ГК РФ установлено, что условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

По смыслу приведенных положений статей 421, 422 ГК РФ свобода договора означает свободу волеизъявления стороны договора на его заключение на определенных сторонами условиях.

Следовательно, в силу свободы договора и возможности определения сторонами его условий (при отсутствии признаков их несоответствия действующему законодательству и существу возникших между сторонами правоотношений) они становятся обязательными при разрешении спора, вытекающего из данного договора, в том числе и при определении возможности применения последствий, предусмотренных статьей 958 ГК РФ и касающихся возможности возврата страховой премии.

В силу пункта 1 статьи 943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением «страховщиков (правилах страхования).

Суд, ознакомившись с условиями договора страхования пришел к выводу, что досрочно исполнение кредитного обязательства не образует обязанность ответчика возвратить страховую премию. Так как размер страховой суммы не поставлен в зависимость от размера задолженности по кредиту, напротив договором страхования установлена единая страховая сумма на весь период страхования. Условиями договора страхования не предусмотрен возврат страховой премии в связи с отказом от страхования по истечении 14 дней со дня его заключения договора, в том числе при досрочном расторжении договора страхования.

При таких обстоятельствах, исковые требования являются необоснованными и удовлетворению не подлежат.

Руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении иска ФИО2 к ООО СК «Сбербанк Страхование жизни», о расторжении договора страхования № от 22.10.2020 года и взыскания части страховой премии - отказать.

Решение может быть обжаловано в Воронежский областной суд в течение месяца со дня изготовления решения в окончательной форме.

Судья подпись судьи М.Ю. Лукинов

Мотивированное решение суда изготовлено 03.11.2022 г.

Судья М.Ю. Лукинов