Решение по делу № 2-57/2023 от 02.05.2023 - о взыскании долга по кредитному договору и обращении взыскания на заложенное имущество.

Дело №

УИД №

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

г. Ряжск Рязанской области 02 мая 2023 года

Ряжский районный суд Рязанской области в составе: председательствующего судьи Калабуховой О.В., при секретаре Кудрявцевой Е.А., рассмотрев в открытом судебном заседании дело по иску Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» к ФИО1 о взыскании долга по кредитному договору и обращении взыскания на заложенное имущество,

УСТАНОВИЛ:

Государственная корпорация «Агентство по страхованию вкладов» обратилась в суд с иском к ФИО1 о взыскании долга по кредитному договору и обращении взыскания на заложенное имущество.

В обоснование заявленных требований истец указывает, что ДД.ММ.ГГГГ между АО Банк «Советский» и АО АВТОВАЗБАНК, универсальным правопреемником которого в результате реорганизации с ДД.ММ.ГГГГ является Банк «ТРАСТ» (ПАО) заключен договор № уступки прав (требований), по условиям которого АО Банк «Советский» уступил свои права (требования), в том числе к ответчику по кредитному договору.

ДД.ММ.ГГГГ Агентством с АО АВТОВАЗБАНК заключен договор уступки заложенных прав требований №, согласно которому АО АВТОВАЗБАНК уступил Агентству права требования к ответчику по кредитному договору.

Между банком и ответчиком заключен кредитный договор, на основании которого банком предоставлены ответчику денежные средства в сумме 453690 руб. на срок 60 месяцев до ДД.ММ.ГГГГ с уплатой процентов за пользование кредитом из расчета 22% годовых.

Кредит предоставлен ответчику в целях приобретения подержанного транспортного средства, дополнительного оборудования и услуг в автосалоне, а также оплаты страховых премий по страхованию гражданской ответственности и страхованию заемщика от несчастных случаев и болезней.

Банк исполнил свои обязательства по выдаче заемных денежных средств в полном объеме, что подтверждается выпиской по счету.

Согласно графику платежей ответчик должен погашать задолженность по кредитному договору ежемесячно в соответствии с установленными датами.

В период действия договора ответчик производил частичное погашение кредита и процентов за пользование им, в том числе частично возвращен долг в размере 387389 руб. 37 коп., проценты за пользование кредитом оплачены в общем размере 315445 руб. 10 коп. из расчета 22% годовых.

Ответчик не обеспечил исполнение обязательств по кредитному договору надлежащим образом ни одним из способов предусмотренных кредитным договором. При этом проценты за пользование кредитом до настоящего времени не оплачены заемщиком.

По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ сумма задолженности по возврату основного долга составляла 66300 руб. 63 коп., по оплате процентов за пользование кредитом – 34385 руб. 79 коп.

В адрес ответчика направлялась досудебная претензия от ДД.ММ.ГГГГ о необходимости исполнения обязательств по кредитному договору с информацией о порядке погашения задолженности и банковских реквизитах для оплаты денежных средств, однако ответчик не удовлетворил указанные требования.

Заемщик передал банку в залог принадлежащее ему на праве собственности транспортное средство – автомобиль, приобретенный на кредитные средства, LADA,219060 LADA GRANTA, 2013 года выпуска, VIN <***>.

Истец считает, что, поскольку ответчиком не исполнены в полном объеме обязательства, вытекающие из кредитного договора, он вправе удовлетворить свои требования за счет обращения взыскания на заложенное имущество и его реализацию.

В связи с вышеизложенным, истец просит взыскать с ответчика задолженность по кредитному договору в размере 100686 руб. 42 коп., из которых основной долг 66300 руб. 63 коп., проценты за пользование кредитом из расчета 22% годовых, начисленных на сумму основного долга с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 34385 руб. 79 коп., а также проценты за пользование кредитом из расчета 22% годовых, начисленных на сумму основного долга с ДД.ММ.ГГГГ по дату фактического исполнения судебного акта о взыскании задолженности по кредитному договору; обратить взыскание на переданное в залог имущество.

Определением от ДД.ММ.ГГГГ к участию в деле в качестве третьих лиц привлечены АО Банк «Советский» и Банк «ТРАСТ» (ПАО).

Истец Государственная корпорация «Агентство по страхованию вкладов» надлежаще извещен о времени и месте рассмотрения дела, его представитель в судебное заседание не явился, согласно заявлению просит рассмотреть дело в его отсутствие.

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явился, надлежащим образом извещался о времени и месте рассмотрения дела, представил письменные возражения, в которых указал, что каких-либо просрочек за период ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ им не допускалось, деньги вносились в установленный срок, за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ он фактически уплатил 339450 руб. 62 коп., тогда как в соответствии с графиком должен был уплатить 338997 руб. 54 коп. Одновременно истец заявил о пропуске срока исковой давности и просил применить последствия его пропуска.

Третьи лица АО Банк «Советский», Банк «ТРАСТ» (ПАО), надлежащим образом извещались о времени и месте рассмотрения дела, их представители в суд не явились, о причинах неявки не сообщили, ходатайств об отложении судебного заседания не заявили.

Неявка лиц, извещенных в установленном порядке о времени и месте судебного заседания, является их волеизъявлением, свидетельствующим об отказе от реализации своего права на непосредственное участие в судебном разбирательстве дела и иных процессуальных правах, поэтому не препятствует рассмотрению дела по существу.

С учетом положений ст.167 ГПК РФ суд определил рассмотреть дело в отсутствие лиц, участвующих в деле.

Изучив доводы искового заявления, возражения ответчика, исследовав материалы дела, суд находит заявленные исковые требования не подлежащими удовлетворению по следующим основаниям.

Согласно ст.307 ГК РФ в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, как то: передать имущество, выполнить работу, уплатить деньги и т.п., либо воздержаться от определенного действия, а кредитор имеет право требовать от должника исполнение его обязанности. Обязательства возникают из договора, вследствие причинения вреда и иных оснований, указанных в ГК РФ.

Статьей 309 ГК РФ предусмотрено, что обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований – в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами (п.1 ст.310 ГК РФ).

Согласно ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК РФ, то есть правила договора займа.

В соответствии с п.1 ст.807 ГК РФ по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества. Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.

Договор займа между гражданами должен быть заключен в письменной форме, если его сумма превышает не менее чем в десять раз установленный законом минимальный размер оплаты труда, а в случае, когда займодавцем является юридическое лицо – независимо от суммы (п.1 ст.808 ГК РФ).

В соответствии с п.1 ст.810 ГК РФ заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Пунктом 1 статьи 809 ГК РФ определено, что, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов их размер определяется существующей в месте жительства заимодавца, а если заимодавцем является юридическое лицо, в месте его нахождения ставкой банковского процента (ставкой рефинансирования) на день уплаты заемщиком суммы долга или его соответствующей части.

В соответствии с частью 2 этой статьи при отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

Согласно ст.811 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты, до дня ее возврата заимодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных ч.1 ст.809 ГК РФ.

Согласно ст.330 ГК РФ, неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения; по требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

В силу ст.334 ГК РФ кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества (предмета залога) преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит заложенное имущество (залогодателя).

Согласно п.1 ст.348 ГК РФ взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства.

В судебном заседании установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ЗАО Банк «Советский» и ФИО1 был заключен кредитный договор № на сумму 453690 рублей сроком на 60 месяцев с уплатой за пользование кредитом 22% годовых на приобретение подержанного транспортного средства категории В, дополнительного оборудования в автосалоне, оплату услуг страховых премий по страхованию приобретенного транспортного средства, гражданской ответственности и страхованию заемщика от несчастных случаев и болезней на основании предложения о заключении смешанного договора (Индивидуальные условия Договора банковского счета (счетов), договора кредита на приобретение автомобиля и договора залога) от ДД.ММ.ГГГГ, с отражением индивидуальных условий договора потребительского кредита (займа) и графиком погашения кредита к смешанному договору.

Согласно пункту 24 Предложения о заключении смешанного договора, кредит предоставлен ответчику на приобретение транспортного средства марки <данные изъяты> <данные изъяты>, ДД.ММ.ГГГГ года выпуска, №.

Предоставление суммы кредита банком ответчику подтверждается выпиской по операциям на счете № за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ.

Кредитным договором предусмотрена ответственность заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора: пени за несвоевременный возврат кредита 20% годовых от суммы просроченной задолженности за каждый день нарушения обязательств; штраф за нарушение сроков передачи банку паспорта транспортного средства – 100 рублей в день; штраф за отсутствие действующего договора страхования по вине заемщика - 200 рублей в день (пункт 12).

По договору купли-продажи от ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 за счет кредитных средств приобрел автомобиль марки <данные изъяты> <данные изъяты>, ДД.ММ.ГГГГ года выпуска, VIN №.

Согласно пункту 6 Предложения о заключении смешанного договора (индивидуальных условий кредитного договора), графику погашения кредита к смешанному договору, размер ежемесячного платежа (16 числа каждого месяца) заемщика по кредитному договору составляет 12530 рублей 42 копейки (за исключением первого (13130,42 руб.) и последнего (13206,62 руб.) месяцев).

В соответствии с п.7.1.2 Общих условий потребительского кредитования физических лиц надлежащим исполнением обязательств клиента по погашению задолженности по кредиту является наличие денежных средств на счете в дату очередного ежемесячного платежа клиента, определенную в соответствии с условиями настоящей статьи.

Пунктом 10 Индивидуальных условий предусмотрены обязанности заемщика передать банку в залог автомобиль, приобретенный на кредитные средства и передать банку оригинал паспорта транспортного средства.

Покупная цена предмета залога составляет сумму, указанную в Предложении и равную стоимости автомобиля у продавца (пункт 10.2 Общих условий).

По индивидуальным условиям кредитного договора ФИО1 дал ЗАО Банк «Советский» согласие на то, что банк вправе уступать права требования по договору третьим лицам, не имеющим лицензии на право осуществления банковской деятельности (пункт 13).

ДД.ММ.ГГГГ между АО Банк «Советский» и АО «АВТОВАЗБАНК», универсальным правопреемником которого в результате реорганизации с ДД.ММ.ГГГГ является Банк «ТРАСТ» (ПАО), заключен договор № уступки прав (требований), по условиям которого АО Банк «Советский» уступил свои права (требования), в том числе к ФИО1 по вышеназванному кредитному договору.

ДД.ММ.ГГГГ между государственной корпорацией «Агентство по страхованию вкладов» и АО «АВТОВАЗБАНК» заключен договор уступки заложенных прав требования №, согласно условиям которого АО «АВТОВАЗБАНК» уступил истцу свои права (требования), в том числе к ответчику ФИО1 по вышеназванному кредитному договору, о чем ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 было направлено уведомление №.

Таким образом, к истцу перешли права кредитора по кредитному договору, заключенному АО Банк «Советский» с ответчиком.

ДД.ММ.ГГГГ государственная корпорация «Агентство по страхованию вкладов» направило ФИО1 досудебную претензию, в которой сообщено о заключенных договорах уступки, а также изложено требование досрочного возврата всей оставшейся суммы кредита с причитающимися процентами по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в размере 87259 руб. 18 коп.

В связи с неудовлетворением указанной претензии, государственная корпорация «Агентство по страхованию вкладов» предъявила иск к ФИО1

Согласно приведенным в иске доводам в период действия договора ответчик производил частичное погашение кредита и процентов за пользование им, в том числе частично возвращен долг в размере 387389 руб. 37 коп., проценты за пользование кредитом оплачены в общем размере 315445 руб. 10 коп., однако не обеспечил исполнение обязательств по кредитному договору надлежащим образом ни одним из способов предусмотренных кредитным договором, проценты за пользование кредитом до настоящего времени с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ не оплачены.

Из представленного истцом расчета видно, что по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ сумма задолженности по возврату основного долга составляла 66300 руб. 63 коп., по оплате процентов за пользование кредитом – 34385 руб. 79 коп.

В подтверждение указанных доводов истец представил выписку по счету с отражением поступивших на счет банка денежных средств от заемщика, согласно которой осуществлены платежи: ДД.ММ.ГГГГ в размере 13131 руб., ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ – в размере по 12531 руб., итого 439185 руб.

Ответчик ФИО1, возражая против заявленных требований, в своих письменных возражениях указал, что каких-либо просрочек не допускал, деньги вносил в установленный срок.

В подтверждение ответчик представил следующие платежные документы:

- кассовые чеки ООО «Евросеть-Ритейл», согласно которым по счету № осуществлены платежи ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ в размере по 12531 руб., по счету № - ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ – в размере по 12531 руб.;

- приходные кассовые ордера и заявления о переводах ПАО Сбербанк, согласно которым ФИО3 осуществлены платежи по погашению кредитного договора ФИО1 на счет № от ДД.ММ.ГГГГ на сумму 12950 руб., ДД.ММ.ГГГГ на сумму 12550 руб., ДД.ММ.ГГГГ на сумму 12531 руб., ДД.ММ.ГГГГ на сумму 12531 руб., ДД.ММ.ГГГГ – на сумму 12531 руб.;

- чеки-ордера ПАО Сбербанк, согласно которым ФИО3 от имени ФИО2 осуществлены платежи по кредитному договору 55410191-15/5945 от ДД.ММ.ГГГГ в пользу ГК Агентство по страхованию вкладов ДД.ММ.ГГГГ на сумму 12531 руб., ДД.ММ.ГГГГ - 12531 руб., ДД.ММ.ГГГГ – 12531 руб., ДД.ММ.ГГГГ – 12531 руб., ДД.ММ.ГГГГ – 12531 руб., ДД.ММ.ГГГГ – 12531 руб., ДД.ММ.ГГГГ – 12531 руб., ДД.ММ.ГГГГ – 12531 руб., ДД.ММ.ГГГГ – 12531,07 руб., ДД.ММ.ГГГГ – 12531,07 руб., ДД.ММ.ГГГГ – 12531 руб., ДД.ММ.ГГГГ – 12531 руб., ДД.ММ.ГГГГ – 12531 руб., ДД.ММ.ГГГГ – 12531,07 руб., ДД.ММ.ГГГГ – 12531 руб., ДД.ММ.ГГГГ – 13206 руб. 62 коп.

Таким образом, заемщиком произведены платежи по кредитному договору в соответствии со сроками и размером, установленными графиком погашения кредита.

По запросу суда ПАО Сбербанк подтвердил достоверность представленных ответчиком чеков по оплате платежей, произведенных через указанный банк.

Также ответчиком представлено уведомление (№ от ДД.ММ.ГГГГ), направленное в его адрес АО Банк Советский, которым банк уведомил заемщика о переходе прав кредитора к АО АВТОВАЗБАНК с указанием реквизитов для погашения задолженности, в том числе номера счета №.

Не согласившись с позицией ответчика, истец в ходе рассмотрения дела представил письменные пояснения на возражения ФИО1, указав, что произведенный Агентством расчет задолженности учитывает представленные ответчиком квитанции об оплате, но им не приняты во внимание квитанции об оплате за июль, август, сентябрь 2018 года ввиду того, что банк не предоставил Агентству сведения о поступлении указанных платежей от ответчика. Также ответчиком не оплачен платеж в адрес Агентства за июль 2020 года. Оспаривает довод ответчика о пропуске срока исковой давности.

Согласно ответу на запрос суда из Банка «ТРАСТ» (ПАО) (№ от ДД.ММ.ГГГГ) во время нахождения кредитного договора ФИО1 в АО «АВТОВАЗБАНК» платежи в ДД.ММ.ГГГГ не поступали. К запросу приложена выписка по лицевому счету № согласно которой в октябре у ФИО1 образовалась просрочка по кредиту.

Между тем, как следует из представленных ответчиком платежных документов, в спорные периоды (ДД.ММ.ГГГГ) им через <данные изъяты> произведены платежи в размере по 12531 руб. по реквизитам, которые кредитор АО Банк «Советский» указал в уведомлении об уступке прав требований (№ от ДД.ММ.ГГГГ) на номер счета №.

Ставить под сомнение указанные платежные документы у суда оснований не имеется. Тот факт, что указанные платежи не поступили на счет Банка «ТРАСТ» (ранее – АО «АВТОВАЗБАНК»), по мнению суда, является обстоятельством, не зависящим от заемщика, и основанием для возложения на него ответственности повторно исполнять обязательства по их уплате, поскольку каких-либо документов, подтверждающих факт уведомления заемщика о необходимости производить погашения задолженности по кредитному договору по иным реквизитам, суду представлено не было.

Довод истца относительно того, что ответчиком не оплачен платеж за июль 2020 года, суд считает несостоятельным.

Как следует из графика погашения кредита, платеж за июль 2020 года должен быть осуществлен заемщиком в период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 13206 руб. 62 коп.

Согласно подтвержденному ПАО Сбербанк чеку-ордеру от ДД.ММ.ГГГГ ответчиком произведен платеж за июль 2020 года в размере 13206 руб. 62 коп.

Таким образом, учитывая приведенные обстоятельства, суд приходит к выводу о том, что задолженность по кредитному договору заемщиком погашена в полном объеме, поэтому оснований для удовлетворения требований истца о взыскании заявленной суммы задолженности и обращения взыскания на заложенное транспортное средство не имеется.

На основании вышеизложенного, руководствуясь ст. ст. 194–199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Отказать в удовлетворении иска Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» к ФИО1 о взыскании долга по кредитному договору и обращении взыскания на заложенное имущество.

Решение может быть обжаловано апелляционном порядке в судебную коллегию по гражданским делам Рязанского областного суда через Ряжский районный суд в течение месяца со дня принятия решения судом в окончательной форме.

Судья: подпись. О.В. Калабухова

Копия верна. Судья О.В. Калабухова