Дело № 2-2779/2022

39RS0004-01-2022-003108-63

ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

29 сентября 2022 г.

Московский районный суд в составе:

Председательствующего судьи Вартач-Вартецкой И.З.

при помощнике ФИО2

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ПАО «Совкомбанк» к ФИО3 о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество

УСТАНОВИЛ:

ПАО «Совкомбанк» обратилось в суд с вышеуказанным иском, мотивируя свои требования тем, что 24.03.2020 г. между ПАО «Восточный экспресс банк» и ответчиком был заключен кредитный договор №(№ по условиям которого Банк предоставил ответчику кредит в сумме . под 29,00% годовых по безналичным/наличным, сроком на 72 месяца.

Правопреемником ПАО «Восточный экспресс банк» является ПАО «Совкомбанк», на основании соглашения о передаче договоров (уступке прав требований и передаче прав и обязанностей) от 05.12.2021 г.

Также заключен договор залога (ипотеки) №

В соответствии с п. 1.2.1. Кредитного договора: Банк открывает ТБС (текущий банковский счет) и зачисляет на него кредит после осуществления заемщиком совокупности следующих действий: предоставление в Банк Договора залога (ипотеки) недвижимого имущества № отметками о государственной регистрации в соответствующем органе, осуществляющем государственную регистрацию прав на недвижимое имущество и сделок с ним.

После выполнения условий, обозначенных в п. 1.2.1., ответчику был открыт текущий банковский счет и выдан кредит путем перечисления на текущий счет.

В соответствии с п. 1.3.1.1. кредитного договора, а так же на основании договора залога, обеспечением исполнения обязательств заемщика по настоящему договору является квартира, общая площадь кв.м., адрес (местонахождение) объекта: , кадастровый №, принадлежащая на праве собственности ФИО3

В соответствии с п. 3.14. кредитного договора в случае нарушения заемщиком обязательств по возврату кредита (части кредита) и (или) уплате процентов за пользование кредитом по кредитному договору заемщик уплачивает кредитору неустойку в размере, установленном настоящим договором п. 1.1.7., где неустойка соответствует ключевой ставке Банка России на день заключения настоящего договора. Неустойка начисляется от суммы просроченной задолженности за каждый календарный день просрочки. Датой начисления неустойки на нарушение сроков внесения Ежемесячного взноса считается дата, следующая за датой платежа, установленной кредитным договором.

Ответчик ненадлежащим образом исполнял свои обязанности по возврату кредита, допуская систематические просрочки в погашении основного долга и уплате процентов, что подтверждается представленными выписками по счетам ответчика.

В соответствии с п. 4.1.9. кредитного договора кредитор имеет право потребовать полного досрочного возврата кредита и уплаты начисленных ко дню возврата процентов и комиссий при просрочке очередного ежемесячного платежа на срок, общей продолжительностью 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней.

В соответствии с разделом 4 договора залога, залогодержатель вправе обратить взыскание на предмет залога, если залогодержатель не исполнит свои обязательства по кредитному договору, в том числе по уплате основного долга, процентов, неустойки, а также в иных случаях, предусмотренных настоящим договором.

Согласно п. 1.6. договора залога, по соглашению сторон залоговая стоимость предмета залога на момент заключения договора составляет 2458000 руб.

Просроченная задолженность по ссуде возникла 25.03.2021, на 20.06.2022 суммарная продолжительность просрочки составляет 224 дней, просроченная задолженность по процентам возникла 25.12.2021 и на 20.06.2022 составляет 146 дней.

Ответчик в период пользования кредитом произвел выплаты в размере руб.

Банк направил ответчику уведомление об изменении срока возврата кредита и возврате задолженности по кредитному договору. Данное требование ответчик не выполнил, не погасил образовавшуюся задолженность.

Просят: расторгнуть кредитный договор № между ФИО3 и ПАО «Совкомбанк»; взыскать с ответчика ФИО3 в пользу ПАО «Совкомбанк» сумму задолженности в размере руб., а также сумму уплаченной государственной пошлины в размере руб.; взыскать с ответчика ФИО3 в пользу ПАО «Совкомбанк» проценты за пользование кредитом по ставке 29,00 % годовых, начисленных на сумму остатка основного долга, с 14.06.2022 г. по дату вступления решения суда в законную силу; взыскать с ответчика ФИО3 в пользу ПАО «Совкомбанк» неустойку в размере ключевой ставки Банка России на день заключения настоящего договора от суммы просроченной задолженности за каждый календарный день просрочки с 21.06.2022 г. по дату вступления решения суда в законную силу; обратить взыскание на предмет залога со следующими характеристиками: квартира общей площадью 52,6 кв.м., этаж 2, по адресу: , кадастровый (или условный) №, путем реализации с публичных торгов, установив начальную продажную цену в размере руб.

Представитель истца ПАО «Совкомбанк» в судебное заседание не явился, надлежаще извещен о месте и времени судебного заседания, в исковом заявлении содержится ходатайство, в котором представитель истца просит рассмотреть дело в его отсутствие и не возражает против рассмотрения дела в порядке заочного судопроизводства.

Ответчик ФИО3 в судебное заседание не явилась, о времени и месте судебного заседания извещена надлежащим образом, о причинах неявки суду не сообщила, с ходатайством об отложении дела не обращалась.

Частью 1 статьи 233 ГПК РФ предусмотрено, что в случае неявки в судебное заседание ответчика, извещенного о времени и месте судебного заседания, не сообщившего об уважительных причинах неявки и не просившего о рассмотрении дела в его отсутствие, дело может быть рассмотрено в порядке заочного производства.

С учетом мнения стороны истца суд рассматривает дело в отсутствие ответчика в порядке заочного судопроизводства.

Исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующему.

В соответствии с ч. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В случае предоставления кредита гражданину в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности (в том числе кредита, обязательства заемщика по которому обеспечены ипотекой), ограничения, случаи и особенности взимания иных платежей, указанных в абзаце первом настоящего пункта, определяются законом о потребительском кредите (займе).

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные ст.ст. 807-818 ГК РФ, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В соответствии с п.п. 1, 2 ст. 809 ГК РФ займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и порядке, определенных договором. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа. Заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа (п. 1 ст. 810 ГК РФ).

Пунктом 2 ст. 811 ГК РФ предусмотрено, что если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В силу ч. 2 ст. Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» в случае нарушения заемщиком условий договора потребительского кредита (займа) в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью (общей продолжительностью) более чем шестьдесят календарных дней в течение последних ста восьмидесяти календарных дней кредитор вправе потребовать досрочного возврата оставшейся суммы потребительского кредита (займа) вместе с причитающимися процентами и (или) расторжения договора потребительского кредита (займа), уведомив об этом заемщика способом, установленным договором, и установив разумный срок возврата оставшейся суммы потребительского кредита (займа), который не может быть менее чем тридцать календарных дней с момента направления кредитором уведомления.

Из материалов дела следует, что 24.03.2020 г. между ПАО «Восточный экспресс банк» и ФИО3 заключен Договор кредита, обеспеченного ипотекой (кредитный договор) № (№ по условиям которого банк предоставил ответчику кредит, тарифный план-«Кредит под залог», в сумме руб. под 29% годовых со сроком возврата 72 месяца от даты выдачи кредита. Дата платежа - ежемесячно в календарную дату месяца, соответствующую дате выдачи кредита. Окончательная дата погашения кредита - последняя дата платежа, отстоящая на 72 месяца от даты выдачи кредита. За пользование кредитом заемщик уплачивает банку проценты, установленная процентная ставка указана в п.п. 1.1.4 кредитного договора (п. 19.1.). Проценты начисляются со дня, следующего за днем предоставления кредита, до дня уплаты процентов включительно (п. 19.2.). Заемщик возвращает кредит и уплачивает проценты путем осуществления равновеликих платежей (ежемесячных взносов), состоящих из суммы начисленных процентов и суммы в счет возврата кредита, в дату платежа (п. 19.6). Пунктом 13 кредитного договора определена неустойка за несвоевременное или неполное погашение кредитной задолженности, %годовых на сумму просроченной задолженности, с ежедневным начислением неустойки до полного погашения просроченной задолженности соответствует ключевой ставке Центрального банка Российской Федерации на день заключения договора.

Также между банком (залогодержатель) и ФИО3 (залогодатель) заключен договор ипотеки № к договору кредитования № от 24.03.2020 г., которым залогодатель в обеспечения исполнения обязательств по договору кредитования передает в залог залогодержателю недвижимость, указанную в п. 1.2. - квартиру, общей площадью 52,6 кв.м., КН: №, по адресу: .

Согласно п. 2.2.1 Договора ипотеки, цель кредита-неотложные нужды, валюта кредита - рубли, сумма кредита руб. В пунктах 2.2.2-2.5. изложены условия кредитного договора, обязательства по которому обеспечены ипотекой.

В соответствии с п. 17 кредитного договора, банк открывает ТБС (текущий банковский счет) и зачисляет на него кредит после осуществления заемщиком совокупности следующих действий: предоставление в банк договора залога (ипотеки) недвижимого имущества № c отметками о государственной регистрации в соответствующем органе, осуществляющим государственную регистрацию прав на недвижимое имущество и сделок с ним, ипотеки в пользу банка на предмет ипотеки.

Банк исполнил перед заемщиком принятые на себя обязательства по кредитному договору в полном объеме, открыв ФИО1 банковский счет и перечислив на него сумму кредита, что подтверждается выпиской по счету RUR№ (л.д. 18-21).

На основании решения № единственного акционера ПАО «Восточный экспресс банк» от 25.10.2021 г., ПАО «Восточный экспресс банк» реорганизован в форме присоединения к ПАО «Совкомбанк».

Судом установлено, что ответчик принятые на себя обязательства по погашению кредитной задолженности надлежащим образом не исполняла, перестала вносить денежные средства в счет погашения долга по кредитному договору, что привело к образованию задолженности.

Согласно п. 13 кредитного договора неустойка за несвоевременное или неполное погашение кредитной задолженности, % годовых на сумму просроченной задолженности, с ежедневным начислением неустойки до полного погашения просроченной задолженности соответствует ключевой ставке Центрального банка РФ на день заключения договора.

В соответствии с п. 19.13 кредитного договора, за нарушение заемщиком сроков очередного погашения кредитной задолженности заемщик уплачивает банку неустойку в размере, установленном договором. Неустойка начисляется от суммы просроченной кредитной задолженности за каждый день просрочки.

Согласно п. 20.1.9 кредитного договора, в случае нарушения заемщиков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью (общей продолжительностью) более чем 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней банк вправе потребовать от заемщика возврата в сроки, установленные в соответствующем требовании, задолженности по кредиту вместе с причитающимися процентами и (или) в одностороннем внесудебном порядке отказаться от исполнения договора путем направления письменного уведомления.

В связи с неисполнением ответчиком обязательств по погашению задолженности по кредиту, 29.03.2022 года истец направил ответчику досудебное уведомление (л.д. 22) о досрочном возврате задолженности по кредитному договору в течение 30 дней с момента отправления уведомления, однако требование банка ответчиком до настоящего времени не исполнено. Данные об обратном у суда отсутствуют.

Согласно представленному банком расчету, задолженность заемщика ФИО3 по кредитному договору по состоянию на 20.06.2020 составляет руб., из них: срочные проценты – руб., дополнительный платеж – руб., просроченные проценты – руб., просроченная ссудная задолженность – руб., просроченные проценты на просроченную ссуду – руб., неустойка на просроченные проценты на просроченную ссуду – руб., неустойка на просроченную ссуду – руб., неустойка на просроченные проценты – руб.

Оснований ставить под сомнение представленный банком расчет задолженности по кредитному договору у суда не имеется.

В силу ст.ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

В соответствии с ч. 2 ст.450 Гражданского кодекса РФ по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только при существенном нарушении договора другой стороной и в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором. При этом согласно абзацу 2 пункта 2 статьи 450 Гражданского кодекса Российской Федерации существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

Учитывая, что ответчик надлежащим образом свои обязательств по кредитному договору не исполнял, что является существенным нарушением договора, истец, с учетом требований ст. 452 ГК РФ, вправе требовать расторжения договора. С учетом изложенного требование истца о расторжении кредитного договора с ФИО3 является правомерным и подлежит удовлетворению.

Поскольку ответчиком нарушены обязательства по кредитному договору, банк обоснованно обратился в суд с иском о взыскании с нее суммы задолженности.

Вместе с тем, в части размера неустойки, подлежащей взысканию, и по требованиям об обращении взыскания на заложенное имущество суд приходит к следующему.

В соответствии с п. 1 ст. 334 ГК РФ в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества.

В силу п. 1 ст. 348 ГК РФ взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя (кредитора) может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства. Обращение взыскания на заложенное имущество осуществляется по решению суда, если соглашением залогодателя и залогодержателя не предусмотрен внесудебный порядок обращения взыскания на заложенное имущество (п. 1 ст. 349 ГК РФ).

В силу п.4.2.2 договора ипотеки, в случае неисполнения требований кредитора о досрочном возврате кредита в течение 30 дней, считая, со дня предъявления кредитором требований о досрочном возврате кредита и уплате процентов, обратить взыскание на квартиру, находящуюся в залоге у кредитора в качестве обеспечения исполнения обязательств заёмщика по договору.

Согласно пункту 1 статьи 9.1 Федерального закона от 26 октября 2002 г. N 127-ФЗ "О несостоятельности (банкротстве)" (далее - Закон о банкротстве) для обеспечения стабильности экономики в исключительных случаях (при чрезвычайных ситуациях природного и техногенного характера, существенном изменении курса рубля и подобных обстоятельствах) Правительство Российской Федерации вправе ввести мораторий на возбуждение дел о банкротстве по заявлениям, подаваемым кредиторами (далее для целей настоящей статьи - мораторий), на срок, устанавливаемый Правительством Российской Федерации.

В акте Правительства Российской Федерации о введении моратория могут быть указаны отдельные виды экономической деятельности, предусмотренные Общероссийским классификатором видов экономической деятельности, а также отдельные категории лиц и (или) перечень лиц, пострадавших в результате обстоятельств, послуживших основанием для введения моратория, на которых распространяется действие моратория.

Такой мораторий был введен Постановлением Правительства Российской Федерации от 28 марта 2022 г. N 497 "О введении моратория на возбуждение дел о банкротстве по заявлениям, подаваемым кредиторами" (далее - Постановление Правительства N 497).

По пункту 1 Постановления Правительства N 497 мораторий введен на возбуждение дел о банкротстве по заявлениям, подаваемым кредиторами, в отношении юридических лиц и граждан, в том числе индивидуальных предпринимателей. Настоящее постановление вступило в силу со дня его официального опубликования и действует в течение 6 месяцев.

Согласно разъяснениям, данным в пункте 3 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 24 декабря 2020 г. N 44 "О некоторых вопросах применения положений статьи 9.1 Федерального закона от 26 октября 2002 года N 127-ФЗ "О несостоятельности (банкротстве)", мораторий вводится со дня вступления в силу соответствующего акта Правительства Российской Федерации, если Правительством Российской Федерации не установлено иное (пункт 1 статьи 9.1 Закона о банкротстве, часть 7 статьи 5 Федерального конституционного закона от 6 ноября 2020 года N 4-ФКЗ "О Правительстве Российской Федерации").

Поскольку постановление вступило в силу 1 апреля 2022 г. (первоначальный текст документа опубликован на официальном интернет-портале правовой информации http://pravo.gov.ru, 1 апреля 2022 г.), срок действия моратория установлен до 1 октября 2022 г.

Введенный мораторий распространяется на всех лиц, в том числе на граждан, к которым относится ответчик по делу.

В соответствии с пунктом 1 статьи 9.1 Закона о банкротстве на лицо, которое отвечает требованиям, установленным актом Правительства Российской Федерации о введении в действие моратория, распространяются правила о моратории независимо от того, обладает оно признаками неплатежеспособности и (или) недостаточности имущества либо нет.

По смыслу указанного пункта статьи 9.1 Закона о банкротстве мораторий направлен на защиту должников, пострадавших в результате обстоятельств, послуживших основанием для его введения, предоставление им возможности выйти из сложного положения.

В силу подпункта 2 пункта 3 статьи 9.1 Закона о банкротстве на срок действия моратория в отношении должников, на которых он распространяется, наступают последствия, предусмотренные абзацами пятым и седьмым - десятым пункта 1 статьи 63 названного закона.

В частности, не начисляются неустойки (штрафы, пени) и иные финансовые санкции за неисполнение или ненадлежащее исполнение денежных обязательств и обязательных платежей, за исключением текущих платежей (абзац десятый пункта 1 статьи 63 Закона о банкротстве).

Как разъяснено п. 7 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 24.12.2020 N 44 "О некоторых вопросах применения положений статьи 9.1 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ N 127-ФЗ "О несостоятельности (банкротстве)" в период действия моратория проценты за пользование чужими денежными средствами (статья 395 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ), неустойка (статья 330 ГК РФ), пени за просрочку уплаты налога или сбора (статья 75 Налогового кодекса Российской Федерации), а также иные финансовые санкции не начисляются на требования, возникшие до введения моратория, к лицу, подпадающему под его действие (подпункт 2 пункта 3 статьи 9.1, абзац десятый пункта 1 статьи 63 Закона о банкротстве). В частности, это означает, что не подлежит удовлетворению предъявленное в общеисковом порядке заявление кредитора о взыскании с такого лица финансовых санкций, начисленных за период действия моратория.

Соответственно начисленные ФИО3 неустойки за период с 01.04.2022 года не подлежат взысканию.

Исходя из материалов дела, подлежащая взысканию неустойка на просроченную ссуду составляет за период с 25.03.2022 по 31.03.2022 года № рублей (). Т.е. общий размер неустойки за вычетом не подлежащих взысканию с 01.04.2022 года сумм составляет руб. (). Неустойка на просроченные проценты составляет за период с 25.03.2022 по 31.03.2022 года рублей (). Т.е. общий размер неустойки за вычетом не подлежащих взысканию с 01.04.2022 года сумм составляет руб. ().

Неустойка на просроченные проценты на просроченную ссуду составляет руб. (35,37-1,64-0,33-1,91-0.12-2,23-28,07).

Общий размер неустойки составляет руб. Соответственно общий размер задолженности, подлежащей взысканию, составляет рублей.

Также в соответствии с пунктом 3 части 3 статьи 9.1 Федерального закона от 26 октября 2002 года N 127-ФЗ "О несостоятельности (банкротстве)" на срок действия моратория в отношении должников, на которых он распространяется, не допускается обращение взыскания на заложенное имущество, в том числе во внесудебном порядке.

Таким образом, на срок действия моратория в отношении всех граждан установлено недопущение обращения взыскания на заложенное имущество.

Поскольку исковое заявление подано и настоящее решение принимается в период действия моратория, требования об обращении взыскания на заложенное имущество удовлетворению не подлежат, как поданные преждевременно, что не препятствует в последующем предъявить требования об обращении взыскания на заложенное имущество по истечении срока действия моратория.

С учетом частичного удовлетворения исковых требований, на основании ч. 1 ст. 98 ГПК РФ сумма уплаченной истцом госпошлины также подлежит возмещению ответчиком пропорционально удовлетворенной части исковых требований.

На основании изложенного, и руководствуясь ст.ст. 194-199, 233-235 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Взыскать с ФИО3 в пользу ПАО «Совкомбанк» задолженность по кредитному договору в размере 212 083 руб. 45 коп., в счет возмещения расходов по уплате государственной пошлины 5320 руб. 83 коп.

Взыскать с ФИО3 в пользу ПАО «Совкомбанк» проценты за пользование кредитом по ставке 29% годовых, начисленных на сумму остатка основного долга, за период с 14.06.2022 года по дату вступления решения суда в законную силу.

Расторгнуть кредитный договор №, заключенный между ПАО «Совкомбанк» и ФИО3.

В удовлетворении остальной части требований отказать.

Ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения.

Ответчиком заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении заявления об отмене этого решения суда.

Иными лицами, участвующими в деле, а также лицами, которые не были привлечены к участию в деле и вопрос о правах и об обязанностях которых был разрешен судом, заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Мотивированное решение суда изготовлено 06октября 2022 года.

Судья Вартач-Вартецкая И.З.