Решение по делу № 2-164/2023 от 13.12.2023 - об отмене решения уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации и деятельности кредитных организаций <ФИО> № У-23-97301/5010-004 от 26.09.2023 г. по обращению № У-23-97301.

Дело № 2-164/2023

УИД 75RS0030-01-2023-000361-28

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

Нерчинско-Заводский районный суд Забайкальского края в составе председательствующего судьи Скубьевой С.А.,

при секретаре судебного заседания Абрамовой Л.А.,

с участием представителя ООО страховая компания «Сбербанк страхование жизни» ФИО1,

рассмотрев в открытом судебном заседании 13 декабря 2023 года в с. Нерчинский Завод гражданское дело по заявлению Общества с ограниченной ответственностью страховая компания «Сбербанк страхование жизни» (ООО СК «Сбербанк страхование жизни» об отмене решения уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации и деятельности кредитных организаций ФИО2 № У-23-97301/5010-004 от 26.09.2023 г. по обращению № У-23-97301,

УСТАНОВИЛ:

Представитель ООО СК «Сбербанк страхование жизни» обратился в суд с заявлением об отмене решения уполномоченного по правам потребителя финансовых услуг в сферах страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации и деятельности кредитных организаций ФИО2 № У-23-97301/5010-004 от 26.09.2023 г. мотивируя тем, что по обращению ФИО3, уполномоченному по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации и деятельности кредитных организаций принято решение № У-23-97301/5010-004 от 26.09.2023 г. об удовлетворении требований застрахованного лица, вступившее в законную силу 11.10.2023 г. Заявитель считает, что обжалуемое решение не соответствует указанным требованиям и нарушает права и законные интересы страховой компании, вынесено вследствие неверного определения фактических обстоятельств по делу, подлежит отмене. Договор страхования не заключался в целях обеспечения обязательств по кредитному договору. Анализируя заявление на страхование и индивидуальные условия кредитования, финансовый уполномоченный делает ошибочный вывод о том, что договор страхования был заключен в целях обеспечения исполнения обязательств по кредитному договору. Федеральным законом от 21.12.2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" установлено 2 самостоятельных критерия определения сделки, заключенной в целях обеспечения исполнения кредитного договора. На основании ч. 2.4. ст. 7 Закона РФ «О потребительском кредите (займе)» договор страхования считается заключенным в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), если: 1) в зависимости от заключения заемщиком такого договора страхования кредитором предлагаются разные условия договора потребительского кредита (займа), в том числе в части срока возврата потребительского кредита (займа) и (или) полной стоимости потребительского кредита (займа), в части процентной ставки и иных платежей, включаемых в расчет полной стоимости потребительского кредита (займа) (критерий №1); 2) либо если выгодоприобретателем по договору страхования является кредитор, получающий страховую выплату в случае невозможности исполнения заемщиком обязательств по договору потребительского кредита (займа), и страховая сумма по договору страхования подлежит пересчету соразмерно задолженности по договору потребительского кредита (займа) (критерий №2). Квалифицируя заключенный договор страхования между ПAO Сбербанк (страхователь) и ООО СК «Сбербанк страхование жизни» (страховщик) обеспечительной сделкой Финансовый уполномоченный указывает на следующие признаки: основным выгодоприобретателем по договору страхования выступает ПАО Сбербанк, в расчет полной стоимости кредита подлежала включению страховая премия, что свидетельствует о том, что кредитором предлагались разные условия кредитования.

Относительно критерия № 1 ч. 2.4. ст. 7 Закона РФ «О потребительском кредит (займе)». Указывая на наличие признаков обеспечения по критерию №1 финансовый уполномоченный не называет, какими документами подтверждается факт того, что клиенту предлагались ПАО Сбербанк разные условия кредитования, зависящие заключения договора страхования. Между тем, финансовый уполномоченный в своем решении подтверждает, что индивидуальные условия кредитования не содержат условий об обеспечении исполнения обязательств по кредитному договору.

Индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально и включают в себя условия, определенные ч. 9 ст. 5 Закона РФ «О потребительском кредите (займе)», в том числе указание о необходимости предоставления обеспечения исполнения обязательств по договору потребительского кредита (займа) и требования к такому обеспечению.

Таким образом, только индивидуальные условия кредитования согласно Закона РФ «О потребительском кредите (займе)» могут являться свидетельством договоренности кредитора и заемщика о предоставлении последним обеспечения исполнения обязательств по договору потребительского кредита.

Представленными в материалы дела документами подтверждаются достигнутые кредитором и заемщиком договоренности, в том числе и об отсутствии обязанности Заемщика о предоставлении обеспечения по кредитному договору.

Указанная договоренность сторон не нарушает прав потребителя и достигнута во исполнение требований ч. 9 ст. 5 Закона РФ «О потребительском кредите (займе)».

Приходя к выводу о том, что договор страхования в отношении потребителя был заключен в обеспечение исполнения обязательств по кредитному договору. Финансовый уполномоченный не учитывает действительную волю сторон, которая была выражена при заключении кредитного договора. Вынесенным решением финансовым уполномоченным нарушается один из основополагающих принципов гражданского права, а именно свободы договора.

Ошибочен и не обоснован вывод финансового уполномоченного относительно того, что страховая премия подлежала включению в полную стоимость кредита.

На основании ч. 1 ст. 6. Закона РФ «О потребительском кредите (займе)» полная стоимость потребительского кредита (займа) определяется как в процентах годовых, так и в денежном выражении и рассчитывается в порядке, установленном настоящим Федеральным законом.

В ч. 4 ст. 6 Закона РФ «О потребительском кредите (займе)» определены все платежи заемщика, которые подлежат включению в полную стоимость потребительского кредита. В число таких платежей входит сумма страховой премии по договору страхования в случае, если выгодоприобретателем по такому договору не является заемщик или лицо, признаваемое его близким родственником.

Заемщиком не уплачивалась страховая премия, так как договор страхования с согласия потребителя был заключен непосредственно с ПАО Сбербанк, которое выступает страхователем и уплачивает от своего имени страховую премию. Рассматриваемая конструкция заключения договора страхования предусмотрена ст. 934 ГК РФ.

Выгодоприобретателем по договору страхования является как банк, так и сам потребитель. После полного досрочного погашения кредита выгодоприобретателем по всем рискам выступает сам потребитель. Пункт 6 части 4 статьи 6 Закона № 353-ФЗ не применим к рассматриваемым правоотношениям, так как заемщик является выгодоприобретателем по договору страхования.

Определяя банк в качестве основного выгодоприобретателя по договору страхования, финансовый уполномоченный не раскрывает в обжалуемом решении, на чем основано данное суждение. Российское законодательство не выделяет основного либо дополнительного выгодоприобретателя и не содержит каких-либо критериев определения основного выгодоприобретателя.

Относительно критерия № 2 ч. 2.4. ст. 7 Закона РФ «О потребительском кредите (займе)».

Исходя из анализа представленных в материалы дела документов невозможно сделать вывод о том, что договор страхования заключался в обеспечение исполнения обязательств по критерию № 2 ч. 2.4. ст. 7 Закона РФ «О потребительском кредите (займе)».

Договор страхования может являться обеспечением по кредитному договору только при совокупности двух условий, а именно если выгодоприобретателем по договору страхования является кредитор, получающий страховую выплату в случае невозможности исполнения заемщиком обязательств по договору потребительского кредита (займа), и страховая сумма по договору страхования подлежит пересчету соразмерно задолженности по договору потребительского кредита (займа).

Согласно представленного заявления на страхование, выгодоприобретателем по договору страхования является как ПАО Сбербанк так и сам потребитель.

Страховая сумма не подлежит пересчету соразмерно задолженности по договору потребительского кредита (займа). Страховая сумма устанавливается совокупно (единой) на весь срок страхования.

В адрес финансового уполномоченного при рассмотрении обращения потребителя. Страховой компанией представлялась выписка из реестра застрахованных лиц. Данный документ подтверждает, что страховая сумма установлена в размере № руб. на весь срок страхования, а именно 36 месяцев (период страхования: 19.09.2022 г. - 18.09.2025 г.).

Таким образом, финансовым уполномоченным ч. 10 ст. 11 Закона РФ «О потребительском кредите (займе)» к сложившимся правоотношениям применена необоснованно.

Финансовый уполномоченный не имел права рассматривать обращение Заинтересованного лица 2, так как услуга оказывалась потребителю ПАО Сбербанк.

Статьей 19 ФЗ №123-Ф3 установлен закрытый перечень оснований, при наличии которых, обращения потребителей не подлежат рассмотрению финансовым уполномоченным.

На основании ч. 1 ст. 19 Федерального закона №123-Ф3 финансовый уполномоченный не рассматривает обращения, если обращение не соответствует ч. 1 ст. 15 Федерального закона №123-Ф3.

В соответствии с ч. 1 ст. 15 Федерального закона №123-Ф3 финансовый уполномоченный рассматривает обращения в отношении финансовых организаций, включенных в реестр, указанный в ст. 29 Федерального закона №123-Ф3, в отношении финансовых услуг, которые указаны в реестре.

Из обращения потребителя в адрес финансового уполномоченного следовало, что оно касается услуги, которую оказывает непосредственно ПАО Сбербанк, а не ООО СК «Сбербанк страхование жизни».

Страховой компанией представлялись финансовому уполномоченному в рамках рассмотрения обращения условия участия в программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика ПАО Сбербанк (далее - условия участия).

В условиях участия в программе страхования, которые ФИО3 получила лично, отражено, что услугу по программе страхования оказывает банк (п. 2.2, п. 3.1), ФИО3 оплачивает услугу банку (п. 3.1), а при желании отказаться от участия в программе страхования обращается в банк, и при наличии оснований банк осуществляет возврат платы (раздел 4 условий участия в Программе страхования).

На основании п. 4.1. условий участия в программе страхования участие физического лица в программе страхования может быть прекращено досрочно на основании его письменного заявления, предоставленного в подразделение банка при личном обращении.

ФИО3 страховую премию ООО СК «Сбербанк страхование жизни» не оплачивала. В рамках программы страхования ООО СК «Сбербанк страхование жизни» не заключает договоры страхования с физическими лицами и не получает от них каких-либо денежных средств.

Страховая компания не оказывала услуг непосредственно застрахованному лицу, соответственно, и оплата за предоставленную услугу была произведена непосредственно исполнителю услуги - ПАО Сбербанк.

Банк, оказавший услугу по подключению к программе страхования, не является агентом ООО СК «Сбербанк страхование жизни».

В реестр финансовых организаций, обязанных организовать взаимодействие с уполномоченным по правам потребителей финансовых услуг, размещенный на официальном сайте Банка России и финансового омбудсмена, включена ООО СК «Сбербанк страхование жизни».

В перечень финансовых услуг, которые вправе оказывать ООО СК «Сбербанк страхование жизни» в соответствии с разрешением (лицензией) или в связи с ее включением в реестр финансовых организаций ее вида, дающим право осуществлять деятельность на финансовом рынке не значится услуга по подключению к программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщиков.

Таким образом, обращение заинтересованного лица 2 не могло быть рассмотрено финансовым уполномоченным в отношении ООО СК «Сбербанк страхование жизни», так как касается финансовой услуги, которая не указана в реестре (перечне финансовых услуг) в соответствии с требованиями ч. I ст. 15 Федерального закона №123-Ф3, и которая не оказывается заявителем.

Поскольку обращение потребителя касается услуг банка, а не страховщика, финансовый уполномоченный должен был отказать в принятии обращения к рассмотрению по основанию п. 1 ч. 1 ст. 19 Закона № 123-ФЗ, а приняв обращение к рассмотрению, должен был прекратить рассмотрение на основании п. 1 ч. 1 ст. 27 Закона № 123-ФЗ.

Судами было установлено, что финансовый уполномоченный не вправе принимать к рассмотрению обращения потребителей в отношении ООО СК «Сбербанк страхование жизни» по вопросам, связанным с вышеуказанной программой страхования.

Заявитель не имел возможности принять решение о возврате платы за подключение к программе страхования, поскольку застрахованное лицо не оплачивало страховой компании какие-либо денежные средства.

Между ООО СК «Сбербанк страхование жизни» и ПАО Сбербанк (далее также - «Страхователь» или «Банк») заключено соглашение об условиях и порядке страхования № ДСЖ-5 от 30.05.2018 г. (далее - «Соглашение»).

На основании п. 2 ст. 934 ГК РФ договор личного страхования в пользу лица, не являющегося застрахованным лицом, в том числе в пользу не являющегося застрахованным лицом страхователя, может быть заключен лишь с письменного согласия застрахованного лица.

Как следует из материалов, рассмотренных финансовым уполномоченным по обращению № У-23-97301 на основании заявления на участие в программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика оформленного в рамках действия соглашения был заключен договор страхования (выписку из страхового полиса прилагаем).

Банк оказывает самостоятельную услугу по подключению физического лица к программе страхования, путем заключения в отношении него со страховщиком договора страхования. Страховой полис оформляется ежемесячно с приложением списка застрахованных лиц (реестра). В соответствии с п. 3.3. соглашения, сторонами договора страхования являются ООО СК «Сбербанк страхование жизни» и ПАО Сбербанк, застрахованное лицо не является стороной договора. Таким образом, в рамках программы страхования ООО СК «Сбербанк страхование жизни» не заключает договоры страхования с физическими лицами и не получает от них каких-либо денежных средств, следовательно, и не осуществляет их возврат.

Согласно п. 1 ст. 954 ГК РФ, под страховой премией понимается плата за страхование, которую страхователь (выгодоприобретатель) обязан уплатить страховщику в порядке и в сроки, которые установлены договором страхования.

Банк, исполняя принятое на себя обязательство перед ООО СК «Сбербанк страхование жизни» по договору страхования, уплатил страховую премию в полном объеме. Заинтересованное лицо 2 было включено в список застрахованных лиц, что подтверждается выпиской из страхового полиса, реестра застрахованных лиц.

Согласно Условиям участия в программе страхования, плата за участие в программе страхования - эго сумма денежных средств, уплачиваемая клиентом банку в случае участия в программе страхования. Взимаемая с физического лица плата за подключение к программе страхования представляет собой плату за самостоятельную финансовую услугу банка.

Услуга банка по подключению к программе страхования, как и любой договор, является возмездной в силу положений п. 3 ст. 423 ГК РФ, что соответствует принципу платности деятельности кредитной организации, закрепленному в ст. 1 Федерального закона от 02.12.1990 № 395-1 «О банках и банковской деятельности», на что Верховный Суд РФ неоднократно указывал при рассмотрении гражданских дел.

Плата за подключение к программе страхования указывается в заявлении на страхование единой суммой, вся полностью вносится банку и является оплатой самостоятельной финансовой услуги банка по подключению к программе страхования, т.е. полностью является вознаграждением банка.

Плата за подключение к программе страхования представляет собой единую и неделимую денежную сумму, которую уплачивает клиент банку за то, чтобы банк подключил его к программе страхования. Из размера данной платы некорректно выделять какие-либо «составляющие» («взимание комиссии», «оплату страховой премии» и т.п.). Банк оказывает клиенту не страховые услуги, а услугу по подключению к программе страхования, соответственно, банк взимает цену именно услуги по подключению к программе страхования. В силу того, что договор страхования заключается между страховой компанией и банком, получателем страховых услуг (страхователем) является именно банк, который за получение страховых услуг уплачивает страховой компании страховую премию за счёт собственных средств. Таким образом, ни заявление на страхование, ни условия участия в программе страхования не предусматривают какого-либо разделения платы за подключение к программе страхования.

В соответствии с заявлением на страхование ФИО3 соглашается оплатить банку сумму платы за подключение к программе страхования и подтверждает, что второй экземпляр заявления на страхование и условия участия в программе страхования получены на руки, в которых описаны все условия, на которых оказывается услуга по подключению к программе страхования.

Банк, заключая договор страхования в отношении заемщика, не перекладывает на заемщика оплату страховой премии по договору страхования, а оплачивает страховую премию страховщику за счет собственных средств.

ФИО3 страховщику денежные средства не вносила, поэтому осуществить возврат страховщик так же не имеет возможности.

В рамках программы страхования между банком и страховой компанией заключается коллективный договор страхования, специфика которого заключается в том, что застрахованными лицами выступают клиенты из разных субъектов РФ, изъявившие желание подключиться к программе страхования за определенный период времени. Страховая премия банком оплачивается страховой компании по каждому коллективному страховому полису единым платежом в отношении всех клиентов за определенный период времени.

При рассмотрении обращения потребителя страховщиком предоставлялось платежное поручение № 184376 от 08.11.2022 г. об уплате банком страховой премии в размере № руб.

Финансовый уполномоченный неверно установил размер страховой премии.

Плату за подключение к программе страхования, которую Заинтересованное лицо 2 оплатило банку, не следует отождествлять со страховой премией.

Страховую премию банк оплачивает страховщику за счет собственных средств. Заемщики, изъявившие желание подключиться к программе страхования, страховую премию ни банку, ни страховой компании не оплачивают, т.е. заинтересованное лицо 2 ни банку, ни страховой компании страховую премию не оплачивало.

Решая взыскать с ООО СК «Сбербанк страхование жизни» в пользу потребителя страховую премию в размере № руб., финансовый уполномоченный не учитывает существо правоотношений сторон, порядок оплаты премии и платы.

Размер страховой премии (которую банк оплатил страховщику за счет собственных средств) значительно больше платы за подключение к программе страхования (которую потребитель оплатил банку) и составляет № № руб., что подтверждается финансовыми документами.

Заявитель ООО СК «Сбербанк страхование жизни» просит отменить решение уполномоченного по правам потребителя финансовых услуг в сферах страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации и деятельности кредитных организаций ФИО2 № У-23-97301/5010-004 от 26.09.2023 г. по обращению № У-23-97301.

Представитель заявителя ООО СК «Сбербанк страхование жизни» ФИО1, действуя в суде на основании доверенности, поддержал заявленные требования, просил отменить решение финансового уполномоченного, вынесенное по обращению ФИО3 суду пояснил, что договор страхования не является услугой кредитного договора, они являются разными услугами, данные договоры между собой не взаимосвязаны. Страховые выплаты, согласно данного страхового договора являются едиными, если сумма не менялась, сумма не зависит от даты кредитного договора, независимо выплатило ли застрахованное лицо кредитный договор или нет. Страховой договор является действующим на весь период, за исключением наступления страховых случаев. Лицо имеет право обратиться в ООО СК «Сбербанк страхование жизни» и выплатят все страховые выплаты, которые положены. ФИО3 является выгодоприобретателем по договору страхования, при этом, наряду с ней и ее родственники, в случае, если наступит смерть. После того, как кредитный договор был погашен, ПАО Сбербанк выводится из выгодоприобретателей и не имеет никаких прав на данный договор. Страховая выплата производится ПАО Сбербанком. Ни каких обязательств, финансовых взаимоотношений между страховой компанией и ФИО3 не было. В связи с чем, непонятна позиция финансового уполномоченного, на каком основании страховая компания должна выплачивать денежные средства лицу, от которого страховая компания денежных средств не получала. По сроку исковой давности, 11.10.2023 года решение уполномоченного вступило в законную силу, на право обжалования предоставляется 10 рабочих дней после вступления решения в законную силу. Соответственно, после 11.10.2023 года отсчитываем 10 рабочих дней, получается 25.10.2023 года, ООО СК «Сбербанк страхование жизни» обратились с заявление в суд в установленный законом срок.

Согласно пояснения представителя ООО СК «Сбербанк страхование жизни» ФИО4 от 20.11.2023 года суды при рассмотрении дел по заявлениям ООО СК «Сбербанк страхование жизни» об отмене решений Финансового уполномоченного, приходят к выводу, что договор страхования между ПАО «Сбербанк» и страховой компанией в отношении потребителя не заключался в целях обеспечения обязательств по кредитному договору, руководствуясь ст. 26 ФЗ от 04.06.2018 г. № 123-ФЗ «Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг», просит отменить решение уполномоченного по правам финансовых услуг в сферах страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации и деятельности кредитных организаций ФИО2 № У-23-97301/5010-004 от 26.09.2023 г. по обращению № У-23-97301 в полном объеме (т. 2 л.д. 2-3).

Представитель заинтересованного лица ПАО «Сбербанк России» при надлежащем извещении о дате, времени и месте рассмотрения дела в судебное заседание не явился, не ходатайствовал об отложении слушания дела, представитель ПАО «Сбербанк России» ФИО5, действующая на основании доверенности от 19.09.2023 № ББ/303-Д, предоставила отзыв на заявление, просит решение уполномоченного по правам потребителя финансовых услуг в сферах страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации и деятельности кредитных организаций ФИО2 № У-23-97301/5010-004 от 26.09.2023 г. по обращению № У-23-97301 отменить, указав, что 19.09.2022г. между ФИО3 и ПАО Сбербанк был заключен кредитный договор № N117031760 на сумму № рублей, сроком на 36 месяцев под 14,00 процентов годовых. В этот же день ФИО3 подписано заявление на участие в программе страхования, согласно которому она дала согласие быть застрахованным лицом в ООО СК «Сбербанк страхование жизни» и просила ПАО Сбербанк заключить в отношении нее договор страхования по программе страхования, в соответствии с условиями, изложенными в заявлении на страхование, и условиями участия в программе страхования. Согласно заявлению на участие в программе страхования, ФИО3 согласилась внести сумму платы за предоставление банком услуги по подключению к программе страхования в размере № рублей. По условиям программы, в случае согласия клиента подключиться к программе страхования, банк в качестве страхователя заключает с ООО СК «Сбербанк страхование жизни» договор страхования, по которому застрахованным лицом выступает клиент банка, изъявивший желание участвовать в программе страхования. Досрочно погасив кредит, ФИО3 обратилась в ПАО Сбербанк Банк с заявлением, содержащим требование о расторжении договора страхования и возвращении денежных средств, удержанных финансовой организацией за подключение к программе страхования за неиспользованный период. В письменном ответе ПАО Сбербанк указало на то, что оснований для возврата денежных средств не имеется. Ссылаясь на изложенные обстоятельства, ФИО3 обратилась к уполномоченному по правам потребителей финансовых услуг в сфере кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных пенсионных фондов, которым постановлено оспариваемое решение. Полагает, что решение финансового уполномоченного является незаконным, поскольку подключение к программе страхования представляет собой не дополнительную, а самостоятельную финансовую услугу, не зависящую от договора потребительского кредита. Подписывая Индивидуальные условия потребительского кредита, заявление на подключение к программе страхования, ФИО3 подтвердила, что ей предоставлена вся необходимая и существенная информация о страховщике и страховой услуге, в том числе связанная с заключением и исполнением договора страхования, а также, что она ознакомлена с условиями участия в программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика ПАО Сбербанк и согласна с ними, в том числе с тем, что участие в программе страхования является добровольным и ее отказ от участия в программе страхования не повлечет отказа в предоставлении банковских услуг; действие договора страхования не зависит от досрочного погашения задолженности по кредитному договору и не прекращается в связи с досрочным погашением кредита. ФИО3, подписав заявление на подключение к программе страхования, подтвердила факт независимости данной услуги, наличие которой не влияет на предоставление иных банковских услуг, в том числе на заключение кредитного договора. Вывод финансового уполномоченного о том, что плата за участие в программе страхования подлежала включению в полную стоимость кредита, не соответствует положениям Федерального закона № 353-ФЗ «О потребительском кредите». Вопреки мнению финансового уполномоченного по условиям программы страхования ПАО Сбербанк не является единственным выгодоприобретателем при наступлении страхового случая. ФИО3 была вправе отказаться от данной услуги и/или потребовать возврата денежных средств в 14-дневный срок. Финансовым уполномоченным сделан необоснованный вывод о том, что договор страхования в отношении клиента заключен в целях обеспечения исполнения обязательств по кредитному договору. Обращает внимание на то, что условия программы страхования, к которой подключен клиент, не подпадают под критерии обеспечительных договоров, установленных Законом № 353-ФЗ. Указывает, что споры о недействительности сделки не входят в компетенцию финансового уполномоченного, между тем финансовый уполномоченный вышел за пределы заявленных ФИО3 требований, осуществил анализ программы страхования на предмет применения к ней положений части 2 статьи 7 Закона № 353-ФЗ. Вопросы, связанные с порядком заключения договора, включая договор потребительского кредита, не входят в существо спора ФИО3 с ПАО Сбербанк и потому не подлежали рассмотрению финансовым уполномоченным (том 2 л.д. 38-40).

Представитель заинтересованного лица уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации и деятельности кредитных организаций при надлежащем извещении о дате, времени и месте рассмотрения дела в судебное заседание не явились, не ходатайствовали об отложении слушания дела, представитель финансового уполномоченного ФИО6 предоставила возражения на заявление ООО СК «Сбербанк страхование жизни», согласно которых финансовый уполномоченный, считает заявление ООО СК «Сбербанк страхование жизни» не подлежащим удовлетворению, исходя из следующего. Вследствие заключения договора страхования в отношении заемщика, который, в свою очередь, компенсирует расходы по оплате страховой премии, застрахованным является имущественный интерес заемщика, следовательно, страхователем по данному договору является заемщик. Считает решение финансового уполномоченного законным, обоснованным, оснований для отмены решения не имеется. Относительно довода заявителя о том, что досрочное погашение кредита не может служить основанием для возврата страховой премии. Следовательно, при полном погашении кредитной задолженности возможность наступления события, при котором бы у ООО СК «Сбербанк страхование жизни» возникла бы обязанность произвести страховую выплату в размере неиспользованной части, отпала. В соответствии с условиями договора страхования страховая сумма тождественна сумме задолженности по кредитному договору и уменьшается вместе с погашением этой задолженности, в связи с чем, при отсутствии кредитной задолженности страхования сумма равна нулю и в случае наступления страхового случая страховая выплата ООО СК «Сбербанк страхование жизни» фактически не производится. В случае предоставления заявителем суду в обосновании своих требований новых доказательств, которые не были предоставлены им финансовому уполномоченному при рассмотрении обращения, решение финансового уполномоченного не подлежит отмене. Поскольку финансовый уполномоченный не обладает информацией о дате подачи заявления об обжаловании его решения и не имеет возможности ознакомиться с материалами дела в связи с удаленностью от суда, просит в случае установления пропуска срока обжалования решения оставить заявление финансовой организации без рассмотрения, в случае отказа в удовлетворении ходатайства об оставлении искового заявления без рассмотрения, в удовлетворении требований отказать (том 5 л.д.69-74).

Заинтересованное лицо ФИО3 при надлежащем извещении о дате, времени и месте рассмотрения дела в судебное заседание не явились, не ходатайствовала об отложении слушания дела.

В соответствии с требованиями ст. 167 ГПК РФ суд полагает возможным рассмотреть дело при данной явке.

Заслушав представителя ООО СК «Сбербанк страхования жизни», изучив представленные материалы дела, суд приходит к выводу о необходимости отмены решения финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации и деятельности кредитных организаций, поскольку финансовым уполномоченным необоснованно были удовлетворены требования ФИО3

В соответствии с ч. 1 ст. 15 Федерального закона от 04.06.2018 N 123-ФЗ "Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг" Финансовый уполномоченный рассматривает обращения (за исключением обращений, указанных в статье 19 настоящего Федерального закона) в отношении финансовых организаций, включенных в реестр, указанный в статье 29 настоящего Федерального закона (в отношении финансовых услуг, предусмотренных данным реестром), или перечень, указанный в статье 30 настоящего Федерального закона, если размер требований потребителя финансовых услуг о взыскании денежных сумм не превышает 500 тысяч рублей, либо если требования потребителя финансовых услуг вытекают из нарушения страховщиком порядка осуществления страхового возмещения, установленного Федеральным законом от 25 апреля 2002 года N 40-ФЗ "Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств", либо если требования потребителя финансовых услуг имущественного характера связаны с заключением, исполнением или прекращением пенсионного договора и (или) договора об обязательном пенсионном страховании либо относятся к требованиям, указанным в части 1.1 настоящей статьи, и если со дня, когда потребитель финансовых услуг узнал или должен был узнать о нарушении своего права, прошло не более трех лет.

В соответствии с ч. 1 ст. 22 Федерального закона от 04.06.2018 N 123-ФЗ "Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг" решение финансового уполномоченного должно быть обоснованным и соответствовать требованиям Конституции Российской Федерации, федеральных законов, иных нормативных правовых актов Российской Федерации, нормативных актов Банка России, принципам российского права, в том числе добросовестности, разумности и справедливости.

В соответствии с ч.1 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

В силу ч. 2 ст. 942 ГК РФ при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение: о застрахованном лице; о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); о размере страховой суммы; о сроке действия договора.

Согласно ч.1 ст. 943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Как разъяснил Верховный суд Российской Федерации в пункте 4 «Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств» (утв. Президиумом Верховного Суда РФ 22.05.2013) пункт 2 статьи 935 Гражданского кодекса РФ предусматривает, что обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону. Вместе с тем такая обязанность может возникнуть у гражданина в силу договора. В соответствии со статьей 421 Гражданского кодекса РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Согласно статьям 420, 421 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей; граждане и юридические лица свободны в заключение договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена названным Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами.

В соответствии с частью 1 статьи 7 Федерального закона «О потребительском кредите (займе)» договор потребительского кредита (займа) заключается в порядке, установленном законодательством Российской Федерации для кредитного договора, договора займа, с учетом особенностей, предусмотренных настоящим Федеральным законом.

В соответствии с частью 10 статьи 11 указанного закона, в случае полного досрочного исполнения заемщиком обязательств по договору потребительского кредита (займа) кредитор и (или) третье лицо, действующее в интересах кредитора, оказывающие услугу или совокупность услуг, в результате оказания которых заемщик становится застрахованным лицом по договору личного страхования, указанному в абзаце первом части 2.1 статьи 7 настоящего Федерального закона, на основании заявления заемщика об исключении его из числа застрахованных лиц по указанному договору личного страхования обязаны возвратить заемщику денежные средства в сумме, равной размеру страховой премии, уплачиваемой страховщику по указанному договору личного страхования в отношении конкретного заемщика, за вычетом части денежных средств, исчисляемой пропорционально времени, в течение которого заемщик являлся застрахованным лицом по указанному договору личного страхования, в срок, не превышающий семи рабочих дней со дня получения кредитором и (или) третьим лицом, действующим в интересах кредитора, указанного заявления заемщика. Положения настоящей части применяются только при отсутствии событий, имеющих признаки страхового случая, в отношении данного застрахованного лица.

Таким образом, нормативные положения части 10 статьи 11 Федерального закона «О потребительском кредите (займе)» подлежат применению не ко всем услугам, а лишь к тем, которые указаны в абзаце первом части 2.1 статьи 7 настоящего Федерального закона, т.е. в результате оказания которых заемщик становится застрахованным лицом по договору личного страхования, заключенному в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа).

Понятие договора страхования, заключенного в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), определено в части 2.4 статьи 7 Федерального закона «О потребительском кредите (займе)».

Так, в силу части 2.4 статьи 7 Федерального закона «О потребительском кредите (займе)» договор страхования считается заключенным в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), если в зависимости от заключения заемщиком такого договора страхования кредитором предлагаются разные условия договора потребительского кредита (займа), в том числе в части срока возврата потребительского кредита (займа) и (или) полной стоимости потребительского кредита (займа), в части процентной ставки и иных платежей, включаемых в расчет полной стоимости потребительского кредита (займа), либо если выгодоприобретателем по договору страхования является кредитор, получающий страховую выплату в случае невозможности исполнения заемщиком обязательств по договору потребительского кредита (займа), и страховая сумма по договору страхования подлежит пересчету соразмерно задолженности по договору потребительского кредита (займа).

Согласно ст. 958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью. Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи. При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если законом или договором не предусмотрено иное.

В судебном заседании установлено, что 19.09.2022 г. между ПАО Сбербанк и ФИО3 заключен кредитный договор № по продукту потребительский кредит, по условиям которого, ФИО3 предоставлен кредит в размере № рубль № кореек, под 14,00 процентов годовых со сроком возврата кредита – по истечении 36 месяцев с даты предоставления кредита (том 2 л.д. 216-217, том 5 л.д. 228-229).

Кредитный договор подписан простой электронной подписью, что подтверждается протоколом проверки подписи.

Кредитный договор не предусматривал в качестве обязательного условия страхование жизни и здоровья заемщика, то есть обязательность пользования услугами Банка по организации страхования.

В этот же день, 19.09.2022 года с использованием простой электронной подписи подписано заявление на участие в программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика, согласно которому ФИО3 выразила желание быть застрахованной в ООО СК «Сбербанк страхование жизни» и поручила ПАО «Сбербанк» заключить в отношении нее договор страхования по программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика в соответствии с условиями, изложенными в заявлении на страхование и условиях участия в программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика. В указанном заявлении ФИО3 подтвердила, что ей предоставлена вся необходимая и существенная информация о страховщике и страховой услуге, в том числе связанная с заключением и исполнением договора страхования; она ознакомлена с Условиями участия в программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика ПАО «Сбербанк» и согласна с ними, в том числе с тем, что участие в программе страхования является добровольным, и отказ от участия в программе страхования не повлечет отказа в предоставлении банковских услуг; участие в программе страхования может быть прекращено досрочно на основании письменного заявления, предоставленного в подразделение банка при личном обращении в течение 14 календарных дней с даты оплаты; действие договора страхования не зависит от досрочного погашения задолженности по кредитному договору и не прекращается в связи с досрочным погашением кредита (том 2 л.д. 73, 74, 225-226, том 5 230-231).

Согласно пункту 2.1 Условий участия в программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика участие клиента в программе страхования является добровольным. Отказ от участия не является основанием для отказа в выдаче кредита и представления иных банковских услуг (том 1 л.д. 83-89).

В соответствии с пунктом 3.1 Условий в рамках программы страхования банк организовывает страхование клиента путем заключения в качестве страхователя со страховщиком договора страхования, в рамках которого страховщик: осуществляет страхование клиента (который становится застрахованным лицом); принимает на себя обязательство при наступлении события, признанного им страховым случаем, произвести страховую выплату выгодоприобретателю. Выгодоприобретатели устанавливаются в отношении каждого застрахованного лица отдельно согласно заявлению. За участие в программе страхования клиент уплачивает банку плату (том 1 л.д. 83-89).

В пункте 7 заявления на участие в программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика предусмотрено, что выгодоприобретателем по всем страховым рискам, указанным в данном заявлении, за исключением страхового риска «Временная нетрудоспособность» является ПАО «Сбербанк» в размере непогашенной на дату страхового случая задолженности застрахованного лица по потребительскому кредиту, предоставленному Банком по кредитному договору, сведения о котором указываются в договоре страхования. В остальной части (а также после полного досрочного погашения задолженности застрахованного лица по потребительскому кредиту) выгодоприобретателем по договору страхования является застрахованное лицо (в случае его смерти – наследники застрахованного лица) (том 1 л.д. 90-91).

На основании пункта 4.1 Условий участие физического лица в программе страхования может быть прекращено досрочно на основании письменного заявления. При этом возврат денежных средств, внесенных физическим лицом в качестве платы за подключение к Программе страхования, производится банком при отказе физического лица от страхования в случае подачи физическим лицом в банк соответствующего заявления в течение 14 календарных дней с даты заполнения заявления на участие в программе страхования либо по истечении 14 календарных дней с даты заполнения заявления на участие в программе страхования, если договор страхования в отношении такого лица не был заключен (том 1 л.д. 83-89, 210-214).

Договор страхования при его заключении в отношении застрахованного лица действует в отношении застрахованного лица с даты начала срока страхования и по дату окончания срока страхования включительно, установленного договором страхования согласно информации о дате начала и дате окончания срока страхования, предоставленной банком страховщику на основании данных, указанных в пунктах 3.1.1 и 3.2 заявления. При досрочном прекращении действия договора страхования в отношении застрахованного лица срок страхования прекращается и страхование прекращает действовать одновременно с прекращением действия договора страхования в отношении застрахованного лица. Действие договора страхования не зависит от досрочного погашения задолженности по кредитному договору и не прекращается в связи с досрочным погашением (пункт 3.5 Условий) (том 1 л.д. 210-216).

Согласно платежному поручению № от 08.11.2022 года, ПАО Сбербанк произведено перечисление страховой премии ООО «Сбербанк страхование жизни» по продукту ДСЖ ЦП за период с 18.09.2022 г. – 17.10.2022 г. (номер группового полиса ДСЖ-5/2210) в размере № руб. (том 1 л.д. 158, том 2 л.д. 207).

Согласно выписке из реестра застрахованных лиц ФИО3 застрахована на период с 19.09.2022 г. по 18.09.2025 г., страховая сумма – № рубль № копеек (том 1 л.д. 22, 157, том 2 л.д. 114).

19.09.2022 года ПАО Сбербанк со счета ФИО3 были удержаны денежные средства в размере № рублей № копейки в счет оплаты за присоединение к программе страхования, о чем ФИО3 выразила согласие на плату суммы за участие в программе страхования (том 5 л.д. 230-231).

23.05.2023 года обязательства по кредитному договору 117031760 от 19.09.2022 года исполнены ФИО3 досрочно в полном объеме (том 2 л.д. 88, том5 л.д. 233)

26.05.2023 года ФИО3 обратилась в ООО СК «Сбербанк страхование жизни» с заявлением о возврате страховой премии за неиспользованный период действия договора страхования, в удовлетворении данного требования было отказано (том 2 л.д. 75, том 5 л.д. 232).

В ответе на обращение ФИО3 от 26.05.2023 года, ПАО Сбербанк было разъяснено, что заявление об отключении от программы ею было подано после 14 календарных дней, договор страхования в отношении её заключен, в связи с этим возврат денежных средств не предусмотрен, договор страхования в отношении ФИО3 продолжает действовать и в случае наступления непредвиденной ситуации (страхового случая), она получит выплату в соответствии с условиями программы (том 2 л.д. 85, том 5 л.д. 233).

Кроме того, 31.05.2023 года ФИО3 обратилась в ООО СК «Сбербанк страхование жизни» с претензией, просила признать договор страхования жизни и здоровья от 19.09.2022 года ЦПТРР 00400060936 прекратившим свое действие с 23.05.2023 года, возвратить неиспользованную часть страховой премии в размере № рублей, согласно приложенным реквизитам на имя ФИО3 в установленный законом срок (том 2 л.д. 76-77, том 5 л.д. 234-235).

Согласно ответу ПАО Сбербанк на претензию ФИО3 от 31.05.2023 года, согласно условиям участия в программе добровольного страхования полное досрочное погашение кредита не является основанием для возврата денежных средств, рекомендовано сохранить договор страхования, т.к. страховая защита действует в течение всего срока страхования, даже в случае погашения кредита, более подробную информацию рекомендовано получить в ООО СК «Сбербанк страхование жизни» (том 2 л.д. 85, том 5 л.д. 236).

На обращение ФИО3 от 18.07.2023 года, касающиеся прекращения участия в программе страхования, ООО СК «Сбербанк страхование жизни» рекомендовано ФИО3 обратиться в ПАО Сбербанк в порядке, предусмотренном условиями участия в программе страхования, размещенном на сайте банка (том 2 л.д. 86).

28.08.2023 года ФИО3 обратилась в ПАО Сбербанк с заявлением о признании договора страхования жизни и здоровья от 19.09.2022 года ЦПТРР 00400060936 прекратившим свое действие с 23.05.2023 года, возвратить неиспользованную часть страховой премии в размере № рублей согласно приложенным реквизитам на имя ФИО3 в установленный законом срок (т. 2 л.д. 80-82).

Согласно ответу на обращение ФИО3 от 29.08.2023 года, ПАО Сбербанк сообщает, что договор страхования в отношении ФИО3 заключен, заявление об отказе от страхования в течение 14 календарных дней не поступало, основания для возврата денежных средств отсутствуют (том л.д. 86).

13.07.2023 года ФИО3 обратилась в Службу финансового уполномоченного с обращением, просила взыскать с ООО «Сбербанк страхование жизни» уплаченную страховую премию в установленном законом размере, по расчету размер составляет № рублей; 01.09.2023 года ФИО3 повторно обратилась в Службу финансового уполномоченного с требованием о взыскании с ООО «Сбербанк страхование жизни» денежных средств, уплаченных в счет страховой премии, в установленном законом размере за неиспользованный срок, понудить ПАО Сбербанк расторгнуть договор страхования в отношении ФИО3 (том 2 л.д. 71-72).

ООО СК «Сбербанк страхование жизни» в ответ на запрос Службы финансового уполномоченного от 12.09.2023 г. просило прекратить рассмотрение обращения Клиента в связи с выявлением в процессе рассмотрения обращения обстоятельств, указанных в части 1 статьи 19 Закона № 123-ФЗ, а именно: обращение не соответствует части 1 статьи 15 Закона № 123-ФЗ (том 1 л.д. 154-156, том 2 л.д.92-94).

Решением финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации и деятельности кредитных организаций ФИО2 от 26.09.2023 года № У-23-97301/5010-004 требования ФИО3 удовлетворены частично, с ООО СК «Сбербанк страхование жизни» в пользу ФИО3 взыскана страховая премия в размере № рублей № копейки, требования о расторжении договора добровольного страхования, взыскании платы за подключение к договору страхования оставлены без рассмотрения (том 1 л.д. 14-21, том 2 л.д. 63-70).

Между тем, из пункта 7 представленного в материалы дела, подписанного ФИО3 с помощью простой электронной подписи, заявления на участие в программе страхования жизни и здоровья заемщика от 19.09.2022 года следует, что выгодоприобретателем по всем страховым рискам, указанным в данном заявлении, за исключением страхового риска «Временная нетрудоспособность» является ПАО «Сбербанк» в размере непогашенной на дату страхового случая задолженности застрахованного лица по потребительскому кредиту, предоставленному Банком по кредитному договору, сведения о котором указываются в договоре страхования. В остальной части (а также после полного досрочного погашения задолженности застрахованного лица по потребительскому кредиту) выгодоприобретателем по договору страхования является застрахованное лицо (в случае его смерти – наследники застрахованного лица).

В заявлении на участие в программе страхования жизни и здоровья заемщика от 19.09.2022 года ФИО3 простой электронной подписью подтвердила, что участие в программе страхования осуществляется на принципах добровольности и свободного волеизъявления клиента; не является необходимым условием для выдачи кредита ПАО Сбербанк; отказ клиента от участия в программе страхования не влечет отказ в предоставлении клиенту кредита и иных банковских услуг; порядок участия клиента в программе страхования определяется в условиях участия в программе страхования; участие в программе страхования может быть прекращено досрочно на основании письменного заявления, предоставленного в подразделение банка при личном обращении застрахованного лица. При этом возврат денежных средств в размере 100 % от суммы платы за участие в программе страхования производится банком только в случаях: подачи в банк соответствующего заявления в течение 14 календарных дней с даты внесения/списания платы за участие в программе страхования; подачи в банк соответствующего заявления по истечении 14 календарных дней с даты внесения/списания платы за участие в программе страхования, в случае если договор страхования в отношении лица не был заключен. Если заявление о досрочном прекращении участия в программе страхования подается в банк после истечения 14 календарных дней с латы внесения/списания платы за участие в программе страхования и если при этом договор страхования в отношении такого лица заключен, то плата за участие возврату не подлежит.

Кроме того, в соответствии с условиями заявления на участие в программе страхования жизни и здоровья заемщика от 19.09.2022 года действие договора страхования не зависит от досрочного погашения задолженности по кредитному договору и не прекращается в связи с досрочным погашением.

Таким образом, ФИО3 осознанно и добровольно выбрала услугу по подключению к программе страхования.

При этом, предоставление кредита не было обусловлено заключением договора страхования, доказательств того, что отказ от заключения договора страхования мог повлечь отказ от заключения кредитного договора, в материалы дела не представлено. Следовательно, заемщику была доведена полная информация, как потребителю финансовой услуги, предоставлено право свободного выбора согласиться или отказаться от услуг страхования, которая не стояла в прямой причинной связи с решением о выдаче заемщику кредита.

Вывод финансового уполномоченного о том, что договор страхования обеспечивает исполнение обязательств по кредитному договору и прекращает свое действие в связи с прекращением основного обязательства, суд полагает ошибочным, поскольку условиями кредитного договора не предусмотрена обязанность заемщика по предоставлению обеспечения исполнения обязательств по такому договору, а банк, предоставивший кредит ФИО3, указан в качестве выгодоприобретателя – лица, в пользу которого выплачивается страховое возмещение при наступлении страхового случая, только до момента полного досрочного погашения задолженности заемщиком (застрахованным лицом), впоследствии выгодоприобретателем является застрахованное лицо либо его наследники. Страховая сумма установлена в твердом размере и не связана с размером оставшейся задолженности по кредитному договору.

Оснований полагать, что в данном случае договор страхования считается заключенным в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), и что в зависимости от заключения заемщиком такого договора страхования кредитором предлагались разные условия договора потребительского кредита (займа), в том числе в части срока возврата потребительского кредита (займа) и (или) полной стоимости потребительского кредита (займа), в части процентной ставки и иных платежей, включаемых в расчет полной стоимости потребительского кредита (займа), у суда не имеется.

Совпадение срока страхования со сроком предоставления кредита, а также размера страховой суммы и размера кредита не свидетельствует об обеспечительном (дополнительном) характере договора страхования по отношению к кредитному договору.

Заключение договора страхования ПАО «Сбербанк» с перечислением страховой премии страховщику именно Банком не имеет правового значения в соответствии с необходимыми признаками, приведенными в пункте 2.4 статьи 7 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)».

То обстоятельство, что банк является выгодоприобретателем по части страховых рисков само по себе не позволяет признать договор страхования обеспечительным по отношению к договору кредита без установления того обстоятельства, что указанная страховая сумма по договору страхования подлежала пересчету соразмерно задолженности по договору потребительского кредита (займа), в то время, как приведенная в договоре страховая сумма являлась неизменной в течение всего срока страхования.

Таким образом, оснований для взыскания со страховой компании в пользу ФИО3 страховой премии не имеется.

Указанные обстоятельства не были учтены финансовым уполномоченным, в связи с чем, выводы обжалуемого решения суд признает ошибочными и необоснованными, противоречащими фактическим обстоятельствам дела, а решение от 26.09.2023 года подлежащим отмене.

Рассматривая доводы финансового уполномоченного об оставлении искового заявления без рассмотрения, в виду пропуска финансовой организацией срока обращения в суд для обжалования решения финансового уполномоченного, суд признает их несостоятельными.

Согласно ч. 1 ст. 26 Федерального закона № 123-ФЗ от 04.06.2018 года, в случае несогласия с решением финансового уполномоченного финансовая организация вправе в течение десяти рабочих дней после дня вступления в силу решения финансового уполномоченного обратиться в суд в порядке, установленном гражданским процессуальным законодательством Российской Федерации.

Поскольку к компетенции финансового уполномоченного отнесено разрешение споров между потребителями финансовых услуг и финансовыми организациями с вынесением решений, подлежащих принудительному исполнению, то срок для обращения в суд за разрешением этого спора в случае несогласия потребителя с вступившим в силу решением финансового уполномоченного (часть 3 статьи 25 Закона «Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг») либо в случае обжалования финансовой организацией вступившего в силу решения финансового уполномоченного (часть 1 статьи 26 Закона) является процессуальным и может быть восстановлен судьей в соответствии с частью 4 статьи 1 и частью 1 статьи 112 ГПК РФ при наличии уважительных причин пропуска этого срока.

К данному процессуальному сроку, исчисляемому в днях, применяются положения части 3 статьи 107 ГПК РФ, согласно которой течение процессуального срока, исчисляемого годами, месяцами или днями, начинается на следующий день после даты или наступления события, которыми определено его начало. В сроки, исчисляемые днями, не включаются нерабочие дни, если иное не установлено настоящим Кодексом.

Как установлено ранее, решение финансового уполномоченного № У-23-97301/5010-004 вынесено 26.09.2023 года, и соответственно, 11.10.2023 года вступило в законную силу.

Данное решение подлежало обжалованию в суд в течение 10 рабочих дней после дня вступления решения в силу до 26.10.2023 года; право на обжалование реализовано ООО СК «Сбербанк страхование жизни» 20.10.2023 года, что подтверждается квитанцией об отправке и протоколом проверки электронной подписи (том 1 л.д. 109-110), то есть в установленный законом срок. Оснований для оставления искового заявления без рассмотрения, в связи с изложенными обстоятельствами, не имеется.

Каких-либо других убедительных доводов, свидетельствующих о законности и обоснованности вынесенного решения Финансовым уполномоченным по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации и деятельности кредитных организаций суду не приведено.

При указанных обстоятельствах, суд считает требования заявителя ООО СК «Сбербанк страхование жизни» законными, обоснованными и подлежащими удовлетворению в полном объеме.

На основании изложенного и руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Заявление Общества с ограниченной ответственностью страховая компания «Сбербанк страхование жизни» об отмене решения уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации и деятельности кредитных организаций ФИО2 № У-23-97301/5010-004 от 26.09.2023 г. по обращению № У-23-97301, удовлетворить.

Решение уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации и деятельности кредитных организаций ФИО2 № У-23-97301/5010-004 от 26.09.2023 г. о взыскании с ООО СК «Сбербанк страхование жизни» в пользу ФИО3 страховой премии в размере № рубля № копейки, оставлении без рассмотрения требования ФИО3 о расторжении договора добровольного страхования, взыскании платы за подключение к договору страхования, отменить.

Решение может быть обжаловано в судебную коллегию по гражданским делам Забайкальского краевого суда в течение месяца со дня изготовления мотивированного решения суда с подачей апелляционной жалобы, представления через Нерчинско-Заводский районный суд Забайкальского края.

Мотивированное решение составлено 25 декабря 2023 г.

Председательствующий С.А. Скубьева

Копия верна.

Судья Нерчинско-Заводского районного суда С.А. Скубьева

Решение не вступило в законную силу.

Подлинник решения находится в гражданском деле № 2-164/2023

Нерчинско-Заводского районного суда Забайкальского края.