Дело № 2-3752/2022

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

Красноармейский районный суд г. Волгограда в составе:

председательствующего Мурашкиной И.А.,

при секретаре Кузьминой Ю.А.,

22 ноября 2022 года в г. Волгограде, рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 ФИО6 к ООО СК «Ренессанс Жизнь» о взыскании страховой премии, неустойки, штрафа, компенсации морального вреда,

установил:

Истец обратился в суд с иском к ответчику о взыскании части страховой премии, неустойки, штрафа, компенсации морального вреда.

В обоснование исковых требований указано, что 28.12.2021г. между ФИО1 и ООО «ХКФ Банк» заключен кредитный договор, в этот же день между истцом и ООО СК «Ренессанс Жизнь» заключен договор страхования, сумма страховой премии составила 89338 руб.

Истец обратился к ответчику с заявлением об отказе от услуги страхования и возврате части страховой премии в размере пропорционально не истекшему сроку действия договора страхования, однако его требования не были удовлетворены

Финансовым уполномоченным принято решение, с которым истец не согласен.

Считает, что с ответчика в его пользу подлежит взысканию часть страховой премии в размере 86793 руб. 87 коп., неустойка в размере 86793 руб. 87 коп., моральный вред в сумме 10000 руб., штраф, судебные издержки.

Истец ФИО1, его представитель ФИО2 в судебное заседание не явились, о времени и месте рассмотрения дела извещены надлежащим образом, просят рассмотреть дело в свое отсутствие.

Представитель ответчика – ООО СК «Ренессанс Жизнь» в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом, представил письменный отзыв на иск, в котором просил в удовлетворении исковых требований отказать.

Представитель третьего лица – АНО «Служба обеспечения деятельности финансового уполномоченного» в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрении дела извещен надлежащим образом, представил письменные объяснения, в которых просит в иске отказать.

Исследовав материалы дела, суд считает в удовлетворении исковых требований следует отказать на основании следующего.

Согласно пункту 1 статьи 2 Закона об организации страхового дела страхованием являются отношения по защите интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.

В силу пунктов 1 и 2 статьи 9 названного закона, страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование. Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

Согласно приведенным нормам страховой случай, в отличие от событий, не являющихся таковым, должен быть предусмотрен договором страховании и порождать обязанность страховщика произвести страховое возмещение.

Событие, не влекущее обязанность страховщика произвести страховое возмещение, страховым случаем не является.

Статья 421 ГК РФ предусматривает, что граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Согласно статье 422 ГК РФ условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

Из содержания статьи 934 ГК РФ следует, что по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Пункт 1 статьи 958 ГК РФ устанавливает, что договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

В силу п. 2 ст. 958 ГК РФ страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в п. 1 ст. 958 ГК РФ.

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в п. 1 ст. 958 ГК РФ, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотренное иное (п. 3 ст. 958 ГК РФ).

В силу п. 2 статьи 943 ГК РФ при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение о застрахованном лице; о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); о размере страховой суммы; о сроке действия договора.

Согласно п. 1 статьи 943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Таким образом, с учетом вышеприведенных норм права, в силу свободы договора и возможности определения сторонами его условий (при отсутствии признаков их несоответствия действующему законодательству и существу возникших между сторонами правоотношений) они становятся обязательными как для сторон, так и для суда при разрешении спора, вытекающего из данного договора.

Если договор страхования не прекратился по основаниям, предусмотренным п. 1 ст. 958 ГК РФ, то в силу пункта 3 данной статьи при отказе застрахованного лица от договора страхования премия возвращается лишь в том случае, если это предусмотрено договором.

В судебном заседании установлено, что 28.12.2021г. между ООО «ХКФ Банк» и ФИО1 заключен кредитный договор №.

28.12.2021г. между ООО СК «Ренессанс Жизнь» и ФИО1 заключен договор страхования жизни и здоровья заемщиков кредита по программе «КОМБО» со сроком страхования 1826 дней.

Договор страхования заключен на основании Полисных условий страхования жизни и здоровья заемщиков кредита.

В соответствии с договором страхования размер страховой суммы на дату заключения договора составил 465300 руб.

Страховыми рисками являются «Смерть застрахованного по любой причине» и «Инвалидность 1 и 2 группы».

Размер страховой премии составил 89338 руб. Страховая сумма равна размеру первоначальной суммы кредита по кредитному договору на момент его заключения, увеличенному на 10%. Под первоначальной суммой кредита по кредитному договору на дату его заключения понимается сумма потребительского кредита, предоставляемого банком клиенту, которая не включает кредит на оплату страховой премии (в случае если премия оплачивается за счет кредита, предоставленного банком клиенту).

В течение действия договора страхования страховая сумма уменьшается каждый день на сумму, полученную путем деления страховой суммы, указанной в договоре страхования, на количество дней действия договора страхования, и на дату наступления страхового случая определяется по формуле: (СС)тек = (СС) нач * (1-ДП/ДВ), где, (СС) тек – размер страховой суммы, (СС) нач – размер страховой суммы на дату начала действия договора, ДП – количество дней, прошедшее с даты начала действия договора, ДВ – количество дней срока действия договора, указанное в полисе.

06 мая 2022 года истец обратился к ответчику с претензией о расторжении договора страхования и о возврате страховой премии.

17.05.2022г. ответчик направил в адрес истца об отказе возврата страховой премии.

Решением финансового уполномоченного от 01.09.2022г. ФИО1 отказано во взыскании страховой части страховой премии при досрочном расторжении договора страхования, неустойки.

В соответствии с п. 6.3 Полисных условий страхователю предоставлено 14 календарных дней со дня заключения договора страхования независимо от момента уплаты страховой премии при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая, в течение которого возможно отказаться от договора страхования (аннулировать) на основании письменного заявления, подписанного страхователем собственноручно.

Согласно п. 11.1 Полисных условий, действие договора страхования прекращается в случае: выполнения страховщиком своих обязательств по договору страхования в полном объеме; осуществления страховщиком страховой выплаты в размере 100% страховой суммы по одному из страховых рисков «Смерть ЛП» или «Инвалидность»/ «Инвалидность НС»; истечения срока действия договора; если возможность наступления страхового случая отпала, и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай; неоплаты страхователем очередного страхового взноса, предусмотренного договором страхования; в иных случаях, предусмотренных полисными условиями, договором страхования и действующим законодательством РФ.

Согласно п. 11.2 Полисных условий, договор страхования может быть расторгнут в одностороннем порядке:

- по инициативе (требованию) страховщика: на основании п. 8.3.3 полисных условий (п. 11.2.1);

- по инициативе (требованию) страхователя (п. 11.2.2).

При этом досрочное расторжение договора страхования производится на основании письменного заявления страхователя с приложением оригинала договора страхования, документа, удостоверяющего личность. Указанное заявление должно быть направлено страхователем по адресу центрального офиса страховщика, указанному в договоре страхования указанному на официальном сайте страховщика, средствами почтовой или курьерской связи, либо подано страхователем через личный кабинет страхователя (если там содержится информация о возможности приема заявления), либо подано страхователем в офис агента (если информация о возможности приема заявления агентом размещена на официальном сайте страховщика). Договор страхования считается расторгнутым с 00:00 часов дня, указанного в заявлении, ели дня получения заявления страховщиком, если дата расторжения договора страхования не указана, либо указанная страхователем дата расторжения договора страхования является более ранней, чем дата получения заявления страховщиком.

- в случае признания договора страхования недействительным в соответствии с п.п. 4.2, 5.4, 5.5 Полисных условий, страхователю возвращается оплаченная страховая премия (п. 11.3);

- в случае досрочного расторжения договора (прекращения действия), а также в случае истечения срока действия договора, обязательства страховщика по страховой выплате при наступлении страхового случая, произошедшего в период срока страхования, оплаченного страхователем и до расторжения (прекращения действия) настоящего договора сохраняется (п. 11.4);

- если договор страхования аннулируется в соответствии с п. 6.3 Полисных условий, то оплаченная страховая премия возвращается страховщиком в течение 7 рабочих дней со дня получения письменного заявления страхователя об отказе от договора страхования. При этом договор страхования аннулируется с даты заключения договора страхования и уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком страхователю в полном объеме, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая (п. 11.5);

- в иных случаях досрочного расторжения договора страхования страховая премия возврату не подлежит (п. 11.6).

Таким образом, исходя из установленных в судебном заседании обстоятельств, суд приходит к выводу, что истец обратился к ответчику с претензией о расторжении договора страхования по истечении 14-дневного срока, досрочное расторжение договора страхования по инициативе страхователя возможно, однако, заключенный между сторонами договор страхования не предусматривает при этом возврат страховой премии.

В связи с тем, что не подлежат удовлетворению исковые требования о взыскании части страховой премии, производные требования о взыскании неустойки, компенсации морального вреда, штрафа, судебных издержек также не подлежат удовлетворению.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-198, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований ФИО1 ФИО7 (СНИЛС №) к ООО СК «Ренессанс Жизнь» (ИНН №, ОГРН №) о взыскании части страховой премии, неустойки, морального вреда, штрафа отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение месяца со дня изготовления решения в окончательной форме в Волгоградский областной суд через красноармейский районный суд г. Волгограда.

Мотивированное решение составлено с помощью технических средств 29 ноября 2022 года.

Председательствующий И.А. Мурашкина