Дело № 2-568/2023 (№ 2-2978/2022)

УИД № 42RS0011-01-2022-004049-92

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

г.Ленинск-Кузнецкий 15 февраля 2023 года

Ленинск-Кузнецкий городской суд Кемеровской области

в составе председательствующего судьи Бондарь Е.М.,

при секретаре Вершининой С.С.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску акционерного общества «Банк Русский Стандарт» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

Акционерное общество «Банк Русский Стандарт» (АО «Банк Русский Стандарт») обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору.

Требования мотивированы тем, что <дата> между ФИО1 на основании его заявления-оферты и банком был заключен кредитный договор <номер> в порядке, определенном ст.432, п.3 ст.434, п.3 ст.438 ГК РФ, в рамках которого ответчику был открыт банковский счет <номер>, предоставлен кредит в сумме 40 000,00 рублей путем зачисления суммы кредита на счет клиента, под 23% годовых, ежемесячная комиссия за обслуживание кредита - 1,9%, плата за выдачу наличных денежных средств в банкоматах и ПВН банка за счет кредита – 4,9%, в банкоматах и ПВН других кредитных организаций в пределах остатка на счете – 1% (мин. 100 руб.), за счет кредита – 4,9% (мин. 100 руб.).

Все существенные условия договора о карте, в том числе процентная ставка по кредиту, иные платы, взимаемые с клиента по договору о карте, порядок и условия погашения задолженности, права и обязанности сторон, имущественная ответственность сторон за нарушения условий договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, размер, условия и порядок начисления неустойки, и другие положения содержатся в заявлении клиента, Условиях и Тарифах, которые являются составными и неотъемлемыми частями Договора о карте. Клиент изучил Условия и Тарифы, подтвердил своей подписью, что обязуется неукоснительно соблюдать документы, с которыми он ознакомлен, понимает и полностью согласен с их содержанием.

В рамках заключенного договора о карте на имя клиента была выпущена банковская карта «Русский Стандарт» и направлена клиенту по почте вместе с информационными материалами по адресу, указанному в анкете. Согласно Приказу Председателя Правления Банка № 62 от 03.02.2005 вместе с картой «Русский Стандарт» клиенту был направлен ряд информационных документов: письмо, содержащее информацию о дате заключения договора, номере договора, номере счета и карты; брошюра с информацией о картах «Русский Стандарт»; тарифы по картам «Русский Стандарт». Таким образом, информация о Тарифах была дополнительно предоставлена клиенту до совершения им расходных операций с использованием карты.

После получения карты, клиент обратился в банк с целью активации карты, банк, в соответствии с условиями заключенного договора о карте, осуществил активацию карты и установил лимит по договору о карте в размере 40 000,00 рублей.

Клиентом были совершены операции по получению наличных денежных средств с использованием карты и оплаты покупок с использованием карты, что подтверждается выпиской из лицевого счета клиента.

Погашение задолженности должно было осуществляться клиентом путем размещения денежных средств на счете, открытом в рамках договора о карте, в сумме не менее минимального платежа и сроки, указанные в счете-выписке. В соответствии с п.4.13 Условий, средства, размещенные на счете, списываются банком без распоряжения клиента со счета и погашение задолженности в очередности, указанной в п.4.13 Условий.

В случае если в срок, указанный в счете-выписке в качестве даты оплаты минимального платежа, клиент не разместил на счете денежные средства в размере такого минимального платежа, то такое обстоятельство рассматривается как пропуск клиентом минимального платежа. За пропуски минимальных платежей банк вправе взимать платы в соответствии с Тарифами (п.11 Тарифов, впервые – не взимается, 2-й раз подряд – 300 рублей, 3-й раз подряд – 1 000 рублей, 4-й раз подряд – 2 000 рублей).

В случаях, когда срок возврата договором не установлен или определен моментом востребования, сумма займа должна быть возвращена заемщиком в течение 30 дней со дня предъявления займодавцем требования об этом, если иное не предусмотрено договором.

В соответствии с Условиями срок погашения задолженности, включая возврат клиентом банку кредита, определяется моментом востребования задолженности банком. С целью погашения клиентом задолженности банк выставляет клиенту заключительный счет-выписку. По договору о карте срок погашения задолженности клиентом составляет 30 календарных дней со дня предъявления банком требования об этом (со дня выставления заключительного счета-выписки).

Клиент нарушал условия договора, в течение срока действия договора клиентом несколько раз подряд допущена неоплата минимального платежа.

Банк на основании п.4.18 Условий, абз.2 ч.1 ст.810 ГК РФ, потребовал досрочного возврата задолженности по договору о карте, выставив клиенту заключительный счет-выписку. Сумма, указанная в заключительном счете-выписке, в размере 52 210,68 рублей являлась полной суммой задолженности клиента перед банком на дату его выставления и подлежала оплате клиентов в полном объеме не позднее даты, указанной в заключительном счете-выписке (п.4.19 Условий) то есть не позднее <дата>.

Невозможность списания суммы задолженности в безакцептном порядке подтверждается отсутствием денежных средств на счете клиента, о чем свидетельствует прилагаемая выписка из лицевого счета.

До настоящего момента задолженность по договору о карте клиентом не возвращена и составляет 52 210,68 рублей – сумма непогашенного кредита.

Истец просит суд взыскать с ФИО1 в пользу АО «Банк Русский Стандарт» задолженность по кредитному договору <номер> от <дата> в размере 52 210,68 рублей, а также расходы по уплате государственной пошлины в размере 1 766,32 рублей.

Представитель истца АО «Банк Русский Стандарт» в судебное заседание не явился, о времени и месте извещены надлежащим образом, исковое заявление содержит ходатайство о рассмотрении дела в отсутствие представителя истца.

Ответчик ФИО1 в суд не явился, извещен надлежащим образом, представил письменный отзыв и заявление о применении сроков исковой давности обращения в суд, которые истцом пропущены, а также заявление о рассмотрении дела в его отсутствие.

Суд, исследовав письменные доказательства, приходит к следующему.

В силу ст.819 Гражданского кодекса Российской Федерации (ГК РФ), по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные для договора займа.

Согласно положением ч.1 ст.810, ч.2 ст.811 ГК РФ, заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В случаях, когда срок возврата договором не установлен или определен моментом востребования, сумма займа должна быть возвращена заемщиком в течение тридцати дней со дня предъявления займодавцем требования об этом, если иное не предусмотрено договором.

Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.

Как следует из пунктов 2, 3 статьи 434, пункта 3 статьи 438 Гражданского кодекса Российской Федерации договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами. Письменная форма договора считается соблюденной, если в установленной форме принято письменное предложение заключить договор. Принятием предложения (акцептом) является совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора.

Судом установлено, что <дата> между АО «Банк Русский Стандарт» и ФИО1 был заключен договор о предоставлении потребительского кредита <номер>, в рамках заявления по договору ФИО1 просил банк на условиях, изложенных в заявлении, а также Условиях предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт» и Тарифах по картам «Русский Стандарт» выпустить на его имя карту «Русский Стандарт», открыть банковский счет, используемый в рамках договора о карте, установить ему лимит и осуществлять в соответствии со ст.850 ГК РФ кредитование расходных операций по счету.

<дата> банк открыл банковский счет <номер>, тем самым совершил действия (акцепт) по принятию предложения (оферты) клиента, изложенного в заявлении, Условиях и Тарифах (ТП 1) по картам «Русский Стандарт» и заключил договор о предоставлении и обслуживании карты «Русский Стандарт» <номер> от <дата> на следующих условиях: предоставлен кредит в сумме 40 000,00 рублей путем зачисления суммы кредита на счет клиента <номер>, под 23% годовых, ежемесячная комиссия за обслуживание кредита 1,9%, плата за выдачу наличных денежных средств в банкоматах и ПВН банка за счет кредита – 4,9%, в банкоматах и ПВН других кредитных организаций в пределах остатка на счете – 1% (мин. 100 руб.), за счет кредита – 4,9% (мин. 100 руб.), что подтверждается выпиской из лицевого счета, Тарифами банка.

Кредитный договор был заключен в порядке, предусмотренном статьями 432, 434, 438 ГК РФ путем совершения банком действий по принятию предложения клиента, содержащегося в заявлении от <дата>.

Согласно Условиям предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт», договор заключается путем акцепта Банком заявления (оферты) Клиента. В этом случае Договор считается заключенным с даты акцепта Банком Заявления (оферты) Клиента. Акцептом Банком Заявления (оферты) являются действия Банка по открытию Клиенту Счета (п.2.2.2).

Таким образом, ФИО1 при подписании Заявления от <дата> располагал полной информацией о предложенной ему услуге и добровольно, в соответствии со своим волеизъявлением, принял на себя все права и обязанности, определенные договором, изложенные как в тексте Заявления, так и в Условиях и Тарифах.

В период с <дата> по <дата> ответчиком были совершены операции по получению наличных денежных средств и покупке товара с использованием карты, что подтверждается выпиской из лицевого счета, открытому в соответствии с кредитным договором.

Согласно выписке из лицевого счета ответчик ненадлежащим образом исполнял свои обязательства по кредитному договору, в связи с чем <дата> банк выставил ФИО1 заключительный счет-выписку об оплате задолженности в размере 52 210,68 рублей в срок до <дата>, которое ответчиком не исполнено.

До настоящего момента задолженность по кредитному договору ФИО1 не возвращена и составляет согласно представленному расчету 52 210,68 рублей – сумма непогашенного кредита.

Ответчик ФИО1 в ходе рассмотрения дела заявил о применении срока исковой давности.

В соответствии с ч.2 ст.199 ГК РФ, исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения.

В силу ст.196 ГК РФ, общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 настоящего Кодекса.

Согласно п.2 ст.200 ГК РФ, по обязательствам по обязательствам с определенным сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения. По обязательствам, срок исполнения которых не определен или определен моментом востребования, срок исковой давности начинает течь со дня предъявления кредитором требования об исполнении обязательства, а если должнику предоставляется срок для исполнения такого требования, исчисление срока исковой давности начинается по окончании срока, предоставляемого для исполнения такого требования. При этом срок исковой давности во всяком случае не может превышать десять лет со дня возникновения обязательства.

В силу пункта 1 статьи 204 ГК РФ срок исковой давности не течет с момента обращения за судебной защитой, в том числе со дня подачи заявления о вынесении судебного приказа либо обращения в третейский суд, если такое заявление было принято к производству.

Днем обращения в суд считается день, когда исковое заявление сдано в организацию почтовой связи либо подано непосредственно в суд, в том числе путем заполнения в установленном порядке формы, размещенной на официальном сайте суда в сети "Интернет" (п. 17 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 сентября 2015 года N 43).

Согласно разъяснениям Верховного Суда Российской Федерации, содержащимся в абзаце 2 пункта 18 Постановления Пленума от 29.09.2015 N 43 "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности" в случае отмены судебного приказа, если неистекшая часть срока исковой давности составляет менее шести месяцев, она удлиняется до шести месяцев.

Исходя из специфики условий договора о пользовании кредитной картой, включая возможность применения ст.850 ГК РФ, момент формирования задолженности определяется Условиями предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт».

В соответствии с п.4.18 Условий, срок погашения задолженности по договору, включая возврат клиентом банку кредита определяется моментом востребования задолженности банком. С целью погашения клиентом задолженности банк выставляет клиенту заключительный счет-выписку. Погашение задолженности должно быть произведено клиентом в течение срока, указанного в абз.2 п.1 ст.810 ГК РФ, со дня предъявления банком требования об этом (со дня выставления заключительного счета-выписки). Днем выставления банком клиенту заключительного счета-выписки является день его формирования и направления клиенту.

Сумма, указанная в заключительном счете-выписке, является полной суммой задолженности на дату его выставления клиенту и подлежит оплате клиентом в полном объеме не позднее даты окончания срока, указанного в заключительном счете-выписке и определенного с учетом положений п.4.18 Условий.

Из заключительного счета от <дата> следует, что заемщику ФИО1 срок погашения кредитной задолженности был установлен до 01.09.2006. Погашение задолженности в указанный срок, а также по его истечению, заемщиком не произведено. Следовательно, срок исковой давности начал течь с 02.09.2006 и истек 02.09.2009, к мировому судье с заявлением о выдаче судебного приказа банк обратился 10.07.2022 (согласно почтовому штемпелю на конверте), т.е. с пропуском трехгодичного срока исковой давности.

Доказательств уважительности пропуска указанного срока истцом не приведено.

Согласно п.2 ст.199 ГК РФ истечение срока исковой давности является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

В силу п.15 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.09.2015 № 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности», истечение срока исковой давности является самостоятельным основанием для отказа в иске (абзац второй пункта 2 статьи 199 ГК РФ).

На основании изложенного, суд считает необходимым в удовлетворении исковых требований отказать.

Руководствуясь ст.ст.194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований акционерного общества «Банк Русский Стандарт» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору <номер> от <дата> отказать в полном объеме.

Решение может быть обжаловано в Кемеровской областной суд в течение месяца со дня изготовления мотивированного решения.

Мотивированное решение составлено 22 февраля 2023 года.

Председательствующий: подпись Е.М. Бондарь

Подлинник документа находится в материалах гражданского дела № 2-568/2023 Ленинск-Кузнецкого городского суда города Ленинск-Кузнецкого Кемеровской области-Кузбасса