Гр.дело №

УИД 68RS0№-32

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

<адрес> 21 сентября 2023 года

Кирсановский районный суд <адрес> в составе:

председательствующего судьи Волынкиной Е.В.,

при секретаре Богдановой Е.А.,

с участием представителя истца ФИО3,

ответчика ФИО4 и ее представителя адвоката Лобановой Т.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску АО «Российский Сельскохозяйственный банк» к ФИО4 и АО «РСХБ-Страхование» о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов,

УСТАНОВИЛ:

Акционерное общество «Российский Сельскохозяйственный банк» (далее АО «Россельхозбанк») (ИНН №) обратилось в Октябрьский районный суд <адрес> с иском к МТУ Росимущества в Тамбовской и Липецкой областях о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов после смерти заемщика ФИО1

Определением Октябрьского районного суда <адрес> от ДД.ММ.ГГГГ ненадлежащий ответчик МТУ Росимущества в Тамбовской и Липецкой областях заменен надлежащим ФИО4 (паспорт №, выдан <данные изъяты> ДД.ММ.ГГГГ), дело передано по подсудности в Кирсановский районный суд <адрес>.

Требования мотивированы тем, что ДД.ММ.ГГГГ между АО «Россельхозбанк» и ФИО1 заключен кредитный договор №, по условиям которого банк обязался предоставить заемщику денежные средства в размере <данные изъяты>, а заемщик обязался возвратить полученный кредит и уплатить проценты. Процентная ставка по соглашению установлена в размере <данные изъяты> годовых. Окончательный срок возврата кредита ДД.ММ.ГГГГ. Банк свои обязательства исполнил надлежащим образом. Денежные средства предоставлены заемщику в полном объеме. Заемщик прекратил исполнение своих обязанностей по соглашению в части возврата основной суммы долга и процентов.

ФИО1 умер ДД.ММ.ГГГГ.

Просят взыскать с наследника умершего ФИО1 ФИО4 задолженность по соглашению № от ДД.ММ.ГГГГ в размере <данные изъяты> руб. и расходы по оплате госпошлины в размере <данные изъяты> руб.

Определением Кирсановского районного суда <адрес> от ДД.ММ.ГГГГ к участию в деле в качестве соответчика был привлечено АО «РСХБ-Страхование» (ИНН №).

В судебном заседании представитель АО «Россельхозбанк» по доверенности ФИО3 исковые требования поддержал, просил удовлетворить их в полном объеме и взыскать с ФИО4, как наследника сумму долга. Пояснил, что заемщик был застрахован в АО СК «РСХБ-Страхование», в связи с наступлением страхового случая выгодоприобретателем является банк, который направил в страховую компанию документы, предоставленные наследником ФИО4 Однако получил отказ в выплате, страховщик принял решение об исключении ФИО1 из программы страхования и о возврате уплаченной за него суммы страховой премии, поскольку скрыл наличие у него инвалидности 3 группы. Банк был вынужден обратиться с иском к наследнику.

Ответчик ФИО4 и ее представитель адвокат Лобанова Т.А. в судебном заседании исковые требования не признали. Адвокат пояснила, что страховая компания необоснованно отказала в выплате банку, поскольку ФИО1 при обращении в банк за получением кредита, не являлся инвалидом, в программе страхования №, к которой он был присоединен, нет сведений о том, что не подлежат страхованию лица, страдающие заболеваниями сердца.

Представитель третьего лица АО СК «РСХБ-Страхование» в судебное заседание не явился, просил рассмотреть дело в отсутствие представителя, представил письменный отзыв, в котором указал, что Овчинников ВА.П. изъявил желание присоединиться к Программе коллективного страхования Заемщиков в рамках кредитных продуктов от несчастных случаев и болезней Пенсионный № на основании заявления на присоединение к Программе страхования. ФИО1 заверил, что он не является инвалидом и не страдал от заболеваний сердца. Однако на момент присоединения к Программе страхования заемщик не соответствовал требованиям, предъявляемым к лицам, которые могут быть застрахованы по Договору страхования, поскольку с <данные изъяты> года являлся инвалидом <данные изъяты> группы, с <данные изъяты> года страдал от атеросклеротической болезни сердца.

Допрошенная в качестве специалиста в судебном заседании ДД.ММ.ГГГГ нотариус ФИО5 показала, что наследственное дело было заведено по заявлению ФИО4, а не по претензии кредиторов. При поступлении претензий, нотариус уведомляет наследников о задолженности наследодателя.

Допрошенный в судебном заседании в качестве специалиста ФИО2, суду показал, что он является врачом–терапевтом ТОГБУЗ «<данные изъяты> ЦРБ», атеросклеротическая болезнь сердца подразделяется на классы, и данный класс является собирательным. Атеросклеротическая болезнь не может перерасти в дилатационную кардиомиопатию, которая относится к другому классу заболеваний по справочнику <данные изъяты> Особенность у всех кардиомиопатий, что продолжительность жизни при течении этой болезни <данные изъяты> года.

Суд, выслушав участников процесса, изучив и исследовав материалы дела, приходит к следующему.

В силу ч.1 ст.819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии с ч.1 ст.809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

В соответствии со ст.810 ГК РФ заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

На основании ст.ст.309,310 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями, односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается.

В соответствии с п.2 ст.811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Из ч.1 ст.418 ГК РФ следует, что обязательство прекращается смертью должника, если исполнение не может быть произведено без личного участия должника либо обязательство иным образом неразрывно связано с личностью должника.

Под долгами наследодателя, по которым отвечают наследники, следует понимать все имевшиеся у наследодателя к моменту открытия наследства обязательства, не прекращающиеся со смертью должника (статья 418 ГК РФ), независимо от наступления срока их исполнения, а равно от времени их выявления и осведомленности о них наследников при принятии наследства.

Обязательство, возникающее из договора займа, не связано неразрывно с личностью должника кредитор может принять исполнение от любого лица.

Поэтому такое обязательство смертью должника на основании пункта 1 статьи 418 ГК РФ не прекращается.

В силу ст.1111 ГК РФ наследование осуществляется по завещанию и по закону. Наследование по закону имеет место, когда и поскольку оно не изменено завещанием, а также в иных случаях, установленных настоящим Кодексом.

Согласно ст.1112 ГК РФ в состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности.

На основании ст.934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Согласно п.2 ст.4 Закона РФ от ДД.ММ.ГГГГ N 4015-I"Об организации страхового дела в Российской Федерации" объектами страхования от несчастных случаев и болезней могут быть имущественные интересы, связанные с причинением вреда здоровью граждан, а также с их смертью в результате несчастного случая или болезни (страхование от несчастных случаев и болезней).

В силу ст.9 названного Закона страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование. Событие, рассматриваемое в качестве страхового риска, должно обладать признаками вероятности и случайности его наступления. Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между АО «Россельхозбанк» и ФИО1 заключено соглашение (кредитный договор) №. Согласно условиям которого, банк обязался предоставить заемщику денежные средства в размере кредитного лимита в сумме <данные изъяты> рублей, а заемщик обязался возвратить задолженность и уплатить проценты за пользование кредитными средствами в срок не позднее ДД.ММ.ГГГГ. Процентная ставка по соглашению установлена в размере <данные изъяты> годовых (л.д.№).

Банк исполнил свои обязательства в полном объеме, что подтверждается банковским ордером № от ДД.ММ.ГГГГ (л.д.№).

При заключении кредитного договора ФИО1 выразил согласие на участие в программе коллективного добровольного страхования жизни и здоровья СК "РСХБ-Страхование".

По условиям программы страхования № (приложение 2.5 Договора коллективного страхования) не является застрахованным лицом: являющееся инвалидом I, II, III группы либо имеющее действующее направление на медико-социальную экспертизу; страдающее психическими заболеваниями и /или расстройствами; состоящее на учете в наркологических, психоневрологических, противотуберкулезных диспансерах; получавшее когда-либо лечение по поводу злокачественных образований (в т.ч. злокачественных болезней крови и кроветворных органов); находящиеся под следствием или осужденное к лишению свободы, либо в отношении которого на момент распространения на него действия Договора страхования судом избрана какая-либо мера пресечения, предусмотренная ст.98 УПК РФ.

Выгодоприобретателем по страхованию от несчастных случаев и болезней указан банк.

ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 умер, что подтверждается свидетельством о смерти серия № № от ДД.ММ.ГГГГ, выданным отделом ЗАГС администрации <адрес> (л.д.№).

Наследником после смерти ФИО1 является его супруга ФИО4

Согласно записи акта о смерти от ДД.ММ.ГГГГ причиной смерти на основании медицинского свидетельства о смерти от ДД.ММ.ГГГГ, выданного ТОГБУЗ «Бюро судебно-медицинской экспертизы» Кирсановское межрайонное отделение СМЭ является дилатационная кардиомиопатия (код по №).

После смерти заемщика ФИО1, истец обратился в АО СК «РСХБ-Страхование» о выплате задолженности застрахованного лица на дату наступления страхового случая в размере <данные изъяты>. На что АО СК «РСХБ-Страхование» проинформировало банк о том, что договор страхования в отношении ФИО1 является недействительным, поскольку в соответствии с условиями Программы и п.1.6, 1.7 Договора не подлежат страхованию и не являются застрахованными лица, не отвечающие требованиям Программы по состоянию здоровья, в т.ч. являющиеся инвалидами I, II, III группы либо имеющее действующее направление на медико-социальную экспертизу. ФИО1 исключен из списка застрахованных лиц за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, поскольку согласно представленной выписке ФИО1 с <данные изъяты> года являлся инвалидом <данные изъяты> группы. Уплаченная страховая премия в размере <данные изъяты> руб. будет возвращена Тамбовскому ФР Банка (л.д.№).

Платежным поручением № от ДД.ММ.ГГГГ АО СК «РСХБ-Страхование» перечислило неиспользованную часть страховой премии в размере <данные изъяты> руб. (т.№ л.д.№).

Из ответа главного врача ТОГБУЗ «Кирсановская ЦРБ» ФИО6 следует, что амбулаторная карта ФИО1 в медицинской организации отсутствует (т.№ л.д.№), при этом, представили суду сведения, содержащиеся в электронной амбулаторной карте, из которой следует, что ДД.ММ.ГГГГ он был на приеме у врача-терапевта ФИО7 поставлен диагноз Атеросклеротическая болезнь сердца, ДД.ММ.ГГГГ у врача-терапевта ФИО8 поставлен диагноз остеохондроз позвоночника, ДД.ММ.ГГГГ у врача-терапевта ФИО9 указан диагноз: здоров. ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ посещал врача стоматолога ФИО10, поставлен диагноз хронический периодонтит.

Согласно предоставленного суду ответа ФКУ «ГБ МСЭ по <адрес>» Минтруда России ДД.ММ.ГГГГ ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ г.р. первично установлена третья группа инвалидности с причиной «общее заболевание» сроком на 1 год. ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 повторно установлена третья группа инвалидности с причиной «общее заболевание» сроком на 1 год. При очередном переосвидетельствовании ДД.ММ.ГГГГ инвалидность ФИО1 не установлена (л.д.№).

Из ответа ТОГБУСОН «Центр социальных услуг для населения <адрес> и <адрес>» следует, что ФИО1 в период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ состоял в данной организации на учете как инвалид <данные изъяты> группы (л.д.№).

Таким образом, смерть заемщика является страховым событием, право АО "Россельхозбанк" на страховую выплату неразрывно связано с правом на получение долга по заемному обязательству, возникающему из кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ и с АО СК "РСХБ - страхование" в пользу выгодоприобретателя по договору страхования подлежит взысканию задолженность по кредитному договору в размере <данные изъяты>., определенная на дату смерти заемщика ФИО1, т.е. на ДД.ММ.ГГГГ.

Оснований для взыскания задолженности с наследника ФИО4 суд не находит.

Довод представителя ответчика АО СК "РСХБ - страхование" о том, что в силу Программы страхования № не подлежат страхованию лица, в т.ч. инвалиды I, II, III группы, либо имеющие заболевания сердца, судом отклоняются, поскольку инвалидность на дату страхования у ФИО1 установлена не была, заболевания сердца не обозначены в самой Программе страхования №, которую предоставила суду страховая компания. Кроме того, из пояснений специалиста ФИО2 следует, что отсутствует прямая причинно-следственная связь между поставленным врачом-терапевтом в 2014 году диагнозом «атеросклеротическая болезнь сердца» и причиной смерти в виде дилатационной кардиомиопатии. Более того, АО СК "РСХБ - страхование" отказала в выплате банку именно лишь по причине наличия у ФИО1 III группы инвалидности.

Согласно ч.1 ст.98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

При подаче искового заявления, истцом была уплачена государственная пошлина в размере <данные изъяты> рубль, что подтверждается платежным поручением № от ДД.ММ.ГГГГ (л.д.№) руб., учитывая частичное удовлетворение исковых требований, с ответчика АО СК «РСХБ-Страхование» госпошлина подлежит взысканию в размере <данные изъяты> рублей.

Руководствуясь ст.ст.194-198 ГПК РФ, суд,

РЕШИЛ:

Исковые требования Акционерного общества «Российский сельскохозяйственный банк» к ФИО4 и Акционерному обществу «РСХБ-Страхование» о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов удовлетворить частично.

Взыскать с Акционерного общества «РСХБ-Страхование» (ИНН №) в пользу Акционерного общества «Российский сельскохозяйственный банк» (ИНН №) задолженность по соглашению № от ДД.ММ.ГГГГ в размере <данные изъяты>, судебные расходы по оплате госпошлины в размере <данные изъяты>, а также <данные изъяты> за оплату по проведению судебной экспертизы.

В удовлетворении исковых требований в большем размере – отказать.

В иске Акционерного общества «Российский сельскохозяйственный банк» (ИНН <данные изъяты>) к ФИО4 (паспорт №, выдан <данные изъяты> ДД.ММ.ГГГГ) о взыскании задолженности по кредитному договору отказать.

Решение суда может быть обжаловано в апелляционную инстанцию Тамбовского областного суда через Кирсановский районный суд <адрес> в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Судья Е.В.Волынкина

Мотивированное решение суда изготовлено ДД.ММ.ГГГГ

Судья Е.В.Волынкина