Решение по делу № 2-3-318/2022 от 26.12.2022 - о расторжении кредитных договоров <обезличено> от 10 марта 2020 года, <обезличено> от 16 декабря 2020 года, и № 1038929 от 20 октября 2021 года о взыскании по ним задолженности и расходов по уплаченной государственной пошлине.

Дело № 2-3-318/2022

64RS0015-03-2022-000666-67

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

26 декабря 2022 года р.п. Озинки

Ершовский районный суд Саратовской области в составе председательствующего судьи Федорцовой Ю.В.,

при секретаре судебного заседания Заграничновой Т.Н.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в р.п. Озинки гражданское дело по исковому заявлению Публичного акционерного общества «Сбербанк России» в лице Поволжского Банка Публичного акционерного общества Сбербанк к администрации Дергачевского муниципального района Саратовской области, к ФИО1, ФИО2 и к Обществу с ограниченной ответственностью «Сбербанк страхование жизни» о расторжении кредитных договоров <***> от 10 марта 2020 года, <***> от 16 декабря 2020 года, и № 1038929 от 20 октября 2021 года о взыскании по ним задолженности и расходов по уплаченной государственной пошлине,

установил:

представитель Публичного акционерного общества «Сбербанк России» в лице Поволжского Банка Публичного акционерного общества Сбербанк (далее по тексту Банк) по доверенности ФИО3 обратилась в суд с исковым заявлением к администрации Дергачевского муниципального района Саратовской области, к ФИО1, ФИО2 и к Обществу с ограниченной ответственностью «Сбербанк страхование жизни», привлеченному по инициативе суда, о расторжении кредитных договоров <***> от 10 марта 2020 года, <***> от 16 декабря 2020 года, и № 1038929 от 20 октября 2021 года о взыскании по ним задолженности и расходов по уплаченной государственной пошлине. Мотивировала свои требования тем, что между Банком и М.С.Г. были заключены кредитные договоры: <***> от 10 марта 2020 года на сумму 71902 руб. 65 коп., на срок 60 месяцев, под 19,9%; <***> от 16 декабря 2020 года на сумму 170 454 руб. 55 коп., на срок 60 месяцев, под 19,9%;и № 1038929 от 20 октября 2021 года на сумму 420 731 руб. 71 коп., на 60 месяцев под 16,9%. Возврат заемных денежных средств и процентов по ним по условиям договоров подлежал аннуитентными платежами, в платежные даты, с уплатой неустойки в размере 20 % годовых с суммы просроченного платежа за период просрочки с даты, следующей за датой наступления исполнения обязательства, установленной договором, по дату погашения просроченной задолженности по договору. По состоянию на 22 сентября 2022 года задолженность М.С.Г. по кредитным договорам <***> от 10 марта 2020 года, <***> от 16 декабря 2020 года и № 1038929 от 20 октября 2021 года, составила соответственно: в размере 53 007 руб. 24 коп., из которых просроченный основной долг – 44 679 руб. 93 коп., просроченные проценты – 8 327 руб. 31 коп.; в размере 178 961 руб. 64 коп., из которых просроченный основной долг – 150 910 руб. 87 коп., просроченные проценты – 28 050 руб. 77 коп.; в размере 485 398 руб., из которых просроченный основной долг – 420 731 руб. 71 коп.и просроченные проценты – 64 666 руб. 29 коп. В ходе проведения мероприятий по работе с проблемной задолженностью Банку стало известно, что М.С.Г. умерла ДД.ММ.ГГГГ, и наследственное дело в отношении неё не заводилось, на принадлежавшее ей при жизни имущество – жилой дом и земельный участок, расположенное по адресу: <адрес>, в права наследования никто не вступал, в связи с чем иск предъявлен к администрации Дергачевского муниципального района Саратовской области, к которой переходит выморочное имущество в порядке наследования по закону. Кроме того, при жизни М.С.Г. по каждому кредитному договору реализовала своё право участвовать в программе добровольного страхования своих жизни и здоровья, заключив договоры страхования, в которых Банк указан в качестве выгодоприобретателя в размере непогашенной на дату страхового случая задолженности. Однако в выплате страхового возмещения было отказано в виду не предоставления наследниками полного пакета документов о наступлении страхового случая. Кроме того было установлено, что после смерти М.С.Г. с открытой на её имя дебетовой карты «Мир Классическая 220220***8258, произведена операция по списанию денежных средств в размере 13 300 руб. (л.д.6-9, 57-60, 95-116-117).

Представитель истца Банка в судебное заседание, о времени и месте которого извещен надлежащим образом, не явился, согласно имеющемуся в исковом заявлении ходатайству, просили рассмотреть дело в отсутствие представителя Банка (л.д. 6-9, 57-60).

Представители ответчика администрации Дергачевского муниципального района Саратовской области в судебное заседание, о времени и месте которого извещены надлежащим образом, не явились, с ходатайством об отложении дела слушанием не обращались. Согласно направленному в суд отзыву на гражданское дело, просили рассмотреть его в отсутствие своего представителя (л.д.165).

Представители ответчика Общества с ограниченной ответственностью «Сбербанк страхование жизни» в судебное заседание, о времени и месте которого извещены надлежащим образом, не явились, с ходатайством об отложении дела слушанием не обращались (л.д.142, оборот л.д.146), об уважительности причин неявки суду не сообщили, на запросы суда ответы не представили.

Ответчик ФИО1 в судебное заседание, о времени и месте которого извещен надлежащим образом (л.д.163), не явился, каких-либо письменных возражений на исковые требования в суд не направил.

Ответчик ФИО2 в судебное заседание, о времени и месте которого извещена надлежащим образом (л.д.164), не явилась. Согласно объяснениям, данным в судебном заседании 14 декабря 2022 года, в порядке исполнения судебного поручения Ковровским городским судом Владимировской области, пояснила, что ФИО1 она знает, так как тот состоял в фактических брачных отношениях с её дочерью, от которых у них имеется совместный ребенок, ДД.ММ.ГГГГ года рождения. Также пояснила, что 13 ноября 2021 года ей позвонил ФИО1 и пояснил о том, что переведёт на её банковскую карту денежные средства для его сына, её внука, в размере 13 300 руб. (л.д.166-172).

Третье лицо, не заявляющее самостоятельных требований относительно предмета спора на стороне ответчика, нотариус нотариального округа р.п.Дергачи и Дергачевского района Саратовской области ФИО4, в судебное заседание, о времени и месте которого извещена надлежащим образом, не явилась, согласно ответу на извещение, просила рассмотреть дело без её участия (л.д.162).

Руководствуясь положением ч.3 ст. 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, согласно которой суд вправе рассмотреть дело в случае неявки кого-либо из лиц, участвующих в деле и извещенных о времени и месте судебного заседания, если ими не представлены сведения о причинах неявки или суд признает причины их неявки неуважительными, суд провел судебное заседание в отсутствие неявившихся лиц.

Исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующим выводам.

Согласно ст. ст. 309, 310 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательств и требованиями закона и иных правовых актов, и односторонний отказ от их исполнения не допускается.

В силу п. 1 ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства ( кредит ) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии со ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключение договора. Из вышеуказанной нормы права следует, что свобода договора означает, что граждане и юридические лица самостоятельно решают, с кем и какие договоры заключать, и свободно согласовывают их условия.

В соответствии со ст. 807 Гражданского кодекса Российской Федерации, по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или ровное количество других полученных им вещей того же рода и качества. Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.

Статья 810 Гражданского кодекса Российской Федерации устанавливает обязанность заемщика возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

На основании ч. 2 ст. 811 Гражданского кодекса Российской Федерации, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В судебном заседании установлено, что 10 марта 2020 года между Банком (кредитором), с одной стороны, и М.С.Г. (заемщиком), с другой стороны, заключен кредитный договор, которому присвоен <***> в соответствии с «Индивидуальными условиями договора потребительского кредита» (далее по тексту Индивидуальные условия) и с «Общими условиями предоставления, обслуживания и погашения кредитов для физических лиц по продукту «Потребительский кредит» (далее по тексту «Общие условия»). Согласно условиям договора Банк предоставил М.С.Г. «Потребительский кредит» в сумме 71 902 руб. 65 коп., под 19,9 % годовых на цели личного потребления, на срок 60 месяцев с даты его фактического предоставления, а М.С.Г. обязалась возвратить Банку полученный кредит и уплатить проценты за пользование им в размере, в сроки и на условиях кредитного договора (л.д.12-14).

Согласно условиям данного договора погашение кредита должно было производиться заемщиком ежемесячными аннуитетными платежами в размере 1 900 руб. 98 коп. Платежная дата 15 число месяца. При несвоевременном внесении (перечислении) ежемесячного платежа в погашение кредита и/или уплату процентов за пользование кредитом заёмщик уплачивает кредитору неустойку в размере 20% с суммы просроченного платежа за каждый день просрочки в соответствии с Общими условиями) ( п. 12 Индивидуальных условий) (оборот л.д.12).

Из материалов дела также следует, что на основании заявления М.С.Г. от 10 марта 2020 года Банк застраховал жизнь, и здоровье заёмщика по договору страхования на случай диагностирования критического заболевания заемщика. Выгодоприобретателем по всем страховым рискам, указанным в договоре страхования, является Банк в размере непогашенной на дату страхового случая задолженности застрахованного лица по потребительскому кредиту, в остальной части, также после полного досрочного погашения задолженности – застрахованное лицо по потребительскому кредиту, а в случае смерти – наследники застрахованного лица (л.д. 98-103).

Также, 16 декабря 2020 года, между Банком (кредитором), с одной стороны, и М.С.Г. (заемщиком), с другой стороны, заключен кредитный договор, которому присвоен <***> в соответствии с «Индивидуальными условиями договора потребительского кредита» (далее по тексту Индивидуальные условия)и с «Общими условиями предоставления, обслуживания и погашения кредитов для физических лиц по продукту «Потребительский кредит» (далее по тексту «Общие условия»).Согласно условиям договора Банк предоставил М.С.Г. «Потребительский кредит» в сумме 170 454 руб. 55 коп., под 19,9 % годовых на цели личного потребления, на срок 60 месяцев с даты его фактического предоставления, а М.С.Г. обязалась возвратить Банку полученный кредит и уплатить проценты за пользование им в размере, в сроки и на условиях кредитного договора (л.д.64-68).

Согласно условиям данного договора погашение кредита должно было производиться заемщиком ежемесячными аннуитетными платежами в размере 4 506 руб. 52 коп. Платежная дата 16 число месяца. При несвоевременном внесении (перечислении) ежемесячного платежа в погашение кредита и/или уплату процентов за пользование кредитом заёмщик уплачивает кредитору неустойку в размере 20% с суммы просроченного платежа за каждый день просрочки в соответствии с Общими условиями) ( п. 12 Индивидуальных условий) (оборот л.д.64).

Из материалов дела также следует, что на основании заявления М.С.Г. от 16 декабря 2020 года Банк застраховал жизнь и здоровье заёмщика по договору страхования. Выгодоприобретателем по всем страховым рискам, указанным в договоре страхования, является Банк в размере непогашенной на дату страхового случая задолженности застрахованного лица по потребительскому кредиту, в остальной части, также после полного досрочного погашения задолженности – застрахованное лицо по потребительскому кредиту, а в случае смерти – наследники застрахованного лица (л.д. 66-67, 104-109).

Кроме того, 20 октября 2021 года между Банком (кредитором), с одной стороны, и М.С.Г. (заемщиком), с другой стороны, заключен кредитный договор, которому присвоен № 1038929 в соответствии с «Индивидуальными условиями «Потребительского кредита» (далее по тексту Индивидуальные условия)и с «Общими условиями предоставления, обслуживания и погашения кредитов для физических лиц по продукту «Потребительский кредит» (далее по тексту «Общие условия»).Согласно условиям договора Банк предоставил М.С.Г. «Потребительский кредит» в сумме 420 731 руб. 71 коп., под 16,9 % годовых на цели личного потребления, на срок 60 месяцев с даты его фактического предоставления, а М.С.Г. обязалась возвратить Банку полученный кредит и уплатить проценты за пользование им в размере, в сроки и на условиях кредитного договора (л.д.15-19).

Согласно условиям данного договора погашение кредита должно было производиться заемщиком ежемесячными аннуитетными платежами в размере 10 433 руб. 66 коп. Платежная дата 25 число месяца. При несвоевременном внесении (перечислении) ежемесячного платежа в погашение кредита и/или уплату процентов за пользование кредитом заёмщик уплачивает кредитору неустойку в размере 20% с суммы просроченного платежа за каждый день просрочки в соответствии с Общими условиями) ( п. 12 Индивидуальных условий) (оборот л.д.15).

Из материалов дела также следует, что на основании заявления М.С.Г. от 20 октября 2021 года Банк застраховал жизнь и здоровье заёмщика по договору страхованияна случай диагностирования критического заболевания заемщика. Выгодоприобретателем по всем страховым рискам, указанным в договоре страхования, является Банк в размере непогашенной на дату страхового случая задолженности застрахованного лица по потребительскому кредиту, в остальной части, также после полного досрочного погашения задолженности – застрахованное лицо по потребительскому кредиту, а в случае смерти – наследники застрахованного лица (л.д. 110-114).

Банк свои обязательства по условиям вышеупомянутых кредитных договоров выполнил в полном объеме, предоставив заемщику обусловленные договорами денежные средства (л.д.13-14,19-21, 68).

Как усматривается из материалов дела, заемщик М.С.Г., ДД.ММ.ГГГГ года рождения, умерлаДД.ММ.ГГГГ в 16 часов 30 минут, о чём ДД.ММ.ГГГГ отделом ЗАГС по Дергачевскому району управления по делам ЗАГС Правительства Саратовской области составлена запись акта о смерти №. Причина смерти: I –а) интоксикация, б) новообразования доброкачественное головного мозга. Свидетельство о смерти получено ФИО1 (л.д. 22, 77, 150).

Согласно информации главного врача ГУЗ СО «Дергачевская РБ» К.Л.В. №от ДД.ММ.ГГГГ, у М.С.Г. впервые были диагностированы новообразования средней черепной ямки 25 сентября 2021 года (л.д.93).

В материалах дела имеются расчеты задолженности по кредитным договорам, согласно которым по состоянию на 22 сентября 2022 года её размер составил в общей сумме 717 366 руб. 88 коп., из которых:

- по кредитному договору <***> от 10 марта 2020 года в размере 53 007 руб. 24 коп., из которых: просроченный основной долга - 44 679 руб. 93 коп., просроченные проценты – 8 327 руб. 31 коп.;

- по кредитному договору № № 1038929 от 20 октября 2021 года в размере 485 398 руб. 00 коп., из которых: просроченный основной долга- 64 666 руб. 29 коп., просроченные проценты – 420 731 руб. 71 коп.;

- по кредитному договору <***> от 16 декабря 2020 года в размере 178 961 руб. 64 коп., из которых: просроченный основной долга – 28 050 руб. 77 коп., просроченные проценты – 150 910 руб. 87 коп. (л.д.10, 11, 63).

В соответствии с п. 1 ст. 1110 Гражданского кодекса Российской Федерации, при наследовании имущество умершего (наследство, наследственное имущество) переходит к другим лицам в порядке универсального правопреемства, то есть в неизменном виде как единое целое и в один и тот же момент, если из правил настоящего Кодекса не следует иное.

Согласно ст. 1112 Гражданского кодекса Российской Федерации в состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности. Не входят в состав наследства права и обязанности, неразрывно связанные с личностью наследодателя, в частности право на алименты, право на возмещение вреда, причиненного жизни или здоровью гражданина, а также права и обязанности, переход которых в порядке наследования не допускается названным Кодексом или другими законами. Не входят в состав наследства личные неимущественные права и другие нематериальные блага.

В соответствии с п. 1 ст. 1175 Гражданского кодекса Российской Федерации наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя солидарно (статья 323). Каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.

Исходя из правовой позиции Верховного Суда Российской Федерации, изложенной в п.п. 14, 58, 60-61 постановления Пленума от 29 мая 2012 года № 9 «О судебной практике по делам о наследовании», в состав наследства входит принадлежавшее наследодателю на день открытия наследства имущество, в частности: вещи, включая деньги и ценные бумаги (ст. 128Гражданского кодекса Российской Федерации); имущественные права (в том числе права, вытекающие из договоров, заключенных наследодателем, если иное не предусмотрено законом или договором; исключительные права на результаты интеллектуальной деятельности или на средства индивидуализации; права на получение присужденных наследодателю, но не полученных им денежных сумм); имущественные обязанности, в том числе долги в пределах стоимости перешедшего к наследникам наследственного имущества (п. 1 ст. 1175Гражданского кодекса Российской Федерации). Под долгами наследодателя, по которым отвечают наследники, следует понимать все имевшиеся у наследодателя к моменту открытия наследства обязательства, не прекращающиеся смертью должника (ст.418 Гражданского кодекса Российской Федерации), независимо от наступления срока их исполнения, а равно от времени их выявления и осведомленности о них наследников при принятии наследства. Стоимость перешедшего к наследникам имущества, пределами которой ограничена их ответственность по долгам наследодателя, определяется его рыночной стоимостью на время открытия наследства вне зависимости от ее последующего изменения ко времени рассмотрения дела судом.

Согласно ст. 1152 Гражданского кодекса Российской Федерации для приобретения наследства наследник должен его принять. Для приобретения выморочного имущества (статья 1151) принятие наследства не требуется. Принятое наследство признается принадлежащим наследнику со дня открытия наследства независимо от времени его фактического принятия, а также независимо от момента государственной регистрации права наследника на наследственное имущество, когда такое право подлежит государственной регистрации.

Согласно статье 1153 Гражданского кодекса Российской Федерации признается, пока не доказано иное, что наследник принял наследство, если он совершил действия, свидетельствующие о фактическом принятии наследства.

Под совершением наследником действий, свидетельствующих о фактическом принятии наследства, следует понимать совершение предусмотренных п. 2 ст. 1153 Гражданского кодекса Российской Федерации действий, а также иных действий по управлению, распоряжению и пользованию наследственным имуществом, поддержанию его в надлежащем состоянии, в которых проявляется отношение наследника к наследству как к собственному имуществу.

Учитывая, что обязательство по кредитному договору является имущественным, не связано неразрывно с личностью должника, и его исполнение может быть произведено без его личного участия, и в силу ст. 1175 Гражданского кодекса Российской Федерации допускает правопреемство, то, соответственно, оно не может прекратиться смертью должника.

Поскольку смерть должника не влечет прекращения обязательства по заключенному им договору, то наследник, принявший наследство, становится должником и несет обязанность по его исполнению со дня открытия наследства.

Таким образом, ответственность по долгам наследодателя несут все принявшие наследство наследники независимо от основания наследования и способа принятия, солидарно, в пределах стоимости перешедшего к ним наследственного имущества.

По смыслу положений приведенных правовых норм обстоятельствами, имеющими юридическое значение для правильного разрешения спора между займодавцем и наследниками должника о взыскании задолженности по договору займа (кредита), являются принятие наследниками наследства, наличие и размер наследственного имущества, неисполнение или ненадлежащее исполнение заемщиком обязательств по договору займа (кредита).

Из ответа нотариуса Саратовской областной нотариальной палаты нотариального округа р.п.Дергчи и Дергачевского района Саратовской области № 561 от 20 октября 2022 года следует, что наследственное дело к имуществу М.С.Г., умершей ДД.ММ.ГГГГ не заводилось (л.д.81).

В соответствии с п. 1 ст. 1142 Гражданского кодекса Российской Федерации наследниками первой очереди по закону являются дети, супруг и родители наследодателя.

Письменными материалами дела подтверждается, что ответчик М.С.Г. единственный наследник первой очереди, так как доводится сыном наследодателю (л.д. 122, 131).

В ходе судебного заседания было установлено, что после смерти наследодателя М.С.Г. (ДД.ММ.ГГГГ), её наследником первой очереди ФИО1 совершены действия по распоряжению наследством, на момент его открытия и в течение срока его принятия, (13 ноября 2021 года), выраженные в совершении банковской операции по списанию, принадлежавших наследодателю, денежных средств в размере 13 300 рублей, что подтверждается выпиской по счету № (л.д.119-120), а также объяснениями ответчика ФИО2, данными в рамках исполнения судебного поручения (л.д.167-168), при этом действий по отказу от наследства ответчиком ФИО1 в установленный законом срок не совершалось и соответствующих доказательств данным ответчиком суду не представлено.

В силу положений п. 2 ст. 1152 Гражданского кодекса Российской Федерации принятие наследником части наследства означает принятие всего причитающегося ему наследства, в чем бы оно ни заключалось и где бы оно ни находилось.

На дату смерти М.С.Г., ей также на праве собственности принадлежало имущество: земельный участок, общей площадью 616, 8 кв.м, с кадастровым номером 64:10:060323:6, и жилой дом, площадью 53, 1 кв.м, с кадастровым номером 64:10:060437:237, распложённые по адресу: <адрес>, рыночной стоимостью на дату открытия наследства, 186 000 руб., и 615 000 руб., соответственно (л.д.23,24, 28, 41-43).

Стоимость наследственного имущества ответчиками не оспаривалась.

Таким образом, ответственность по долгам наследодателя несет ФИО1, в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества в размере 814 300 руб. = денежные средства в размере 13 300 руб. + жилой дом, рыночной стоимостью 615 000 руб. + земельный участок, рыночной стоимостью 186 000 руб.

Поскольку задолженность заемщика по заключенным кредитным договорам нашла свое подтверждение, ее размер ответчиками не оспаривался, а наступление смерти заемщика основанием для прекращения обязательства перед Банком не является, то учитывая, что стоимость наследственного имущества, пределами которого ограничена ответственность наследника ФИО1 по долгам наследодателя, превышает размер кредитной задолженности, то с ответчика ФИО1 в пользу истца подлежит взысканию общаясумма задолженности по кредитным договорам <***> от 10 марта 2020 года, <***> от 16 декабря 2020 года, и № 1038929 от 20 октября 2021 года, в общей сумме 717 366 руб. 88 коп., из которых: по кредитному договору <***> от 10 марта 2020 года в размере 53 007 руб. 24 коп., из которых: просроченный основной долга - 44 679 руб. 93 коп., просроченные проценты – 8 327 руб. 31 коп.; по кредитному договору № № 1038929 от 20 октября 2021 года в размере 485 398 руб. 00 коп., из которых: просроченный основной долга- 64 666 руб. 29 коп., просроченные проценты – 420 731 руб. 71 коп.; по кредитному договору <***> от 16 декабря 2020 года в размере 178 961 руб. 64 коп., из которых: просроченный основной долга – 28 050 руб. 77 коп., просроченные проценты – 150 910 руб. 87 коп. (л.д.10, 11, 63).

Оценивая заключенные при жизни М.С.Г. договоры страхования, в которых выгодоприобретателем указан Банк, суд исходит из того, что в соответствии с положения ст. 1 Гражданского кодекса Российской Федерации при установлении, осуществлении и защите гражданских прав и при исполнении гражданских обязанностей участники гражданских правоотношений должны действовать добросовестно (п. 3).Никто не вправе извлекать преимущество из своего незаконного или недобросовестного поведения (п. 4).

Согласно п.п. 1 и 2 ст. 10 Гражданского кодекса Российской Федерации не допускаются осуществление гражданских прав исключительно с намерением причинить вред другому лицу, действия в обход закона с противоправной целью, а также иное заведомо недобросовестное осуществление гражданских прав (злоупотребление правом).Если будет установлено недобросовестное поведение одной из сторон, суд в зависимости от обстоятельств дела и с учетом характера и последствий такого поведения отказывает в защите принадлежащего ей права полностью или частично, а также применяет иные меры, обеспечивающие защиту интересов добросовестной стороны или третьих лиц от недобросовестного поведения другой стороны.

Из приведенных правовых норм следует, что добросовестность предполагает также учет прав и законных интересов другой стороны и оказание ей содействия, а в случае отклонения действий участника гражданского оборота от добросовестного поведения суд в зависимости от обстоятельств дела и с учетом характера и последствий такого поведения может принять меры, обеспечивающие защиту интересов добросовестной стороны или третьих лиц от недобросовестного поведения другой стороны.

Согласно ст. 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления вего жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

В соответствии с ч. 1 ст. 961 Гражданского кодекса Российской Федерации страхователь по договору имущественного страхования после того, как ему стало известно о наступлении страхового случая, обязан незамедлительно уведомить о его наступлении страховщика или его представителя. Если договором предусмотрен срок и (или) способ уведомления, оно должно быть сделано в условленный срок и указанным в договоре способом. Такая же обязанность лежит на выгодоприобретателе, которому известно о заключении договора страхования в его пользу, если он намерен воспользоваться правом на страховое возмещение.

Согласно условиям заявлений на страхование выгодоприобретателями являются Банк в размере непогашенной на дату страхового случая задолженности застрахованного лица перед банком, в остальной части, в случае смерти застрахованного лица - его наследники.

В соответствии с п. 3.10 Условий страхования для получения страховой выплаты клиент (родственник/представитель) должны предоставить в банк следующие документы в случае смерти должника: свидетельство о смерти или решение суда о признании застрахованного лица умершим; справка о смерти с указанием причины смерти или другой документ устанавливающий причину смерти;выписку из амбулаторной карты или истории болезни из медицинского учреждения, в которое обращалось застрахованное лицо за указанный страховщиком период времени, с указанием диагнозов, и точных дат их установления, назначенного и проводимого лечения, дат госпитализаций и их причин, установления групп инвалидности; оригинал справки расчета по установленной страховщиком форме, которая содержит информацию о задолженности застрахованного лица по кредитам.

Согласно п. 3.10 Условий страхования документы, перечисленные в п. 3.10, должны предоставлять в виде оригиналов или в виде копий, заверенных нотариально или органом/учреждением/ организацией, который выдал документ и/или располагает его подлинником.

В соответствии с п. 3.15 Условий страхования страховщик принимает решение о признании или непризнании события, имеющего признаки страхового случая, страховым случаем и страховой выплате в течение 5 рабочих дней после получения последнего из документов, указанных в п. 3.10.1-3.10.3 настоящих Условий. Решение о признании события, имеющего признаки страхового случая, страховым случаем и страховой выплате оформляется страховым актом.

Как следует из пояснений представителя Банка после получения свидетельства о смерти заемщика в адрес ООО «Страховая компания «Сбербанк Страхование жизни» было сообщено о наступлении страхового случая. Согласно реестру ответов ООО СК «Сбербанк страхование жизни» в связи с некомплектом документов было принято решение об отказе в страховой выплате. В случае поступления недостающих документов ООО СК «Сбербанк страхование жизни» вернется к рассмотрению вопроса о признании случая страховым (л.д.95-96).

Согласно ч. 2 ст. 13 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации законные распоряжения, требования, поручения, вызовы и обращения судов являются обязательными для всех без исключения органов государственной власти, органов местного самоуправления, общественных объединений, должностных лиц, граждан, организаций и подлежат неукоснительному исполнению на всей территории Российской Федерации.

Однако игнорируя положения ч.2 ст. 13 Гражданского процессуального кодекса Российской ФедерацииООО «Страховая компания «Сбербанк Страхование жизни» требования суда о предоставлении сведений по договорам страхования, заключенным при жизни с М.С.Г., не исполнило.

Таким образом, до настоящего времени страховое возмещение не выплачено в связи непредставлением наследниками М.С.Г. предусмотренных Условиями страхования документов, необходимых для принятия соответствующего решения, и какими-либо другими сведениями по данному обстоятельству, суд не располагает.

Доказательств, отвечающих принципам достоверности, достаточности и относимости, подтверждающих факт предоставления в Банк либо ООО СК «Сбербанк страхование жизни» документов, необходимых для рассмотрения заявления о наступлении страхового события, либо доказательств отсутствия объективной возможности представить такие документы в страховую компанию (например, отказ медицинского учреждения в выдаче необходимых медицинских документов и т.п), ответчиками (наследниками) в рамках рассмотрения настоящего дела в нарушение положений ст. 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации представлено не было.

Обстоятельство, что при заключении кредитных договоров были заключены договоры страхования, само по себе не освобождает должника от совершения, предусмотренных кредитными договорами и договорами страхования действий, направленных на исполнение обязательств по кредитным договорам до фактического исполнения таких обязательств.

Таким образом, законных оснований для взыскания с ООО СК «Сбербанк страхование жизни» задолженности по спорным кредитным договорам, заключенным при жизни М.С.Г. в объёме ответственности, установленной договорами страхования, не имеется, в связи с чем, в удовлетворении исковых требований к данному ответчику необходимо отказать.

Учитывая, что в судебном заседании установлено фактическое принятие наследства, открывшегося смертью М.С.Г., её наследником, то оснований для признания, принадлежавшего при жизни наследодателю имущества выморочным, не имеется, как и оснований для взыскания с администрации Дергачевского муниципального района Саратовской области задолженности по спорным кредитным договорам, в связи с чем, в удовлетворении исковых требований к данному ответчику, также необходимо отказать.

Учитывая, что ответчик ФИО2 не является наследником М.С.Г., то для взыскания с неё задолженности по кредитным договорамзаконных оснований не имеется, в связи с чем, в удовлетворении исковых требований к данному ответчику также необходимо отказать.

Рассматривая требования истца о расторжении кредитных договоров <***> от 10 марта 2020 года, <***> от 16 декабря 2020 года, и № 1038929 от 20 октября 2021 года суд приходит к следующему:

В соответствии с ч. 2 ст. 452Гражданского кодекса Российской Федерации, требование об изменении или о расторжении договора может быть заявлено стороной в суд только после получения отказа другой стороны на предложение изменить или расторгнуть договор либо неполучения ответа в срок, указанный в предложении или установленный законом либо договором, а при его отсутствии - в тридцатидневный срок. При расторжении договора обязательства сторон прекращаются (ч. 2 ст. 453Гражданского кодекса Российской Федерации).

Срок действия кредитного договора <***> от 10 марта 2020 года истекает 10 марта 2025 года, <***> от 16 декабря 2020 года – истекает 16 декабря 2025 года, и № 1038929 от 20 октября 2021 года истекает 20 октября 2026 года.

Банк направлял наследникам требования о возврате задолженности в порядке наследования по закону и о расторжении кредитных договоров, которые остались без исполнения (л.д.26, 27, 69).

Учитывая, что кредитные договоры <***> от 10 марта 2020 года, <***> от 16 декабря 2020 года, и № 1038929 от 20 октября 2021 года заключены при жизни М.С.Г. и исполнены Банком в полном объёме, а образовавшаяся после смерти задолженность по данным кредитным договорам ответчиком ФИО1, принявшим наследство заемщика, не погашается, то у истца имеются законные основанием для расторжения кредитных договоров, в связи с чем, исковые требования в этой части подлежат удовлетворению.

В соответствии с ч. 1 ст. 88 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

Согласно ч. 1 ст. 98Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

Судом установлено, что истец понес расходы по уплате государственной пошлины в размере 10 375 руб. 69 коп. (л.д. 5, 97), который соответствует положениям ч.1 ст. 333.19 Налогового кодекса Российской Федерации, и которые в соответствии с ч.1 ст. 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации подлежат взысканию с ответчика ФИО1 в полном объёме.

Поскольку решением суда в удовлетворении исковых требований истца к ответчикам ФИО2,ООО СК «Сбербанк страхование жизни» и администрации Дергачевского муниципального района Саратовской области отказано полностью, то в соответствии со ст. 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации у суда отсутствуют правовые основания для взыскания понесенных судебных расходов в виде оплаченной госпошлины с данных ответчиков.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 309-310, 811, 1175 Гражданского кодекса Российской Федерации, ст.ст. 194-199, Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

решил:

исковые требования Публичного акционерного общества «Сбербанк России» в лице Поволжского Банка Публичного акционерного общества Сбербанк к администрации Дергачевского муниципального района Саратовской области, к ФИО1, ФИО2 и к Обществу с ограниченной ответственностью «Сбербанк страхование жизни» о расторжении кредитных договоров <***> от 10 марта 2020 года, <***> от 16 декабря 2020 года, и № 1038929 от 20 октября 2021 года о взыскании по ним задолженности и расходов по уплаченной государственной пошлине удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, зарегистрированного по адресу: <адрес>, ИНН №, в пользу Публичного акционерного общества «Сбербанк России» в лице Поволжского Банка Публичного акционерного общества Сбербанк, расположенного по адресу: <адрес>, ИНН <***>, ОГРН <***>, дата регистрации 16 августа 2002 года, задолженность:

- по кредитному договору <***> от 10 марта 2020 года в размере 53 007 (Пятидесяти трёх тысяч семи) руб. 24 коп., из которых: просроченный основной долга - 44 679 руб. 93 коп., просроченные проценты – 8 327 руб. 31 коп.;

- по кредитному договору № № 1038929 от 20 октября 2021 года в размере 485 398 (Четырёхсот восьмидесяти пяти тысяч трёхсот девяноста восьми) руб. 00 коп., из которых: просроченный основной долга- 64 666 руб. 29 коп., просроченные проценты – 420 731 руб. 71 коп.;

- по кредитному договору <***> от 16 декабря 2020 года в размере 178 961 (Ста семидесяти восьми тысяч девятисот шестидесяти одного) руб. 64 коп., из которых: просроченный основной долга – 28 050 руб. 77 коп., просроченные проценты – 150 910 руб. 87 коп.,

- а также расходы по уплаченной государственной пошлине в сумме 10 375 (Десяти тысяч трёхсот семидесяти пяти) руб. 69 коп.

Кредитные договоры № от ДД.ММ.ГГГГ, № от ДД.ММ.ГГГГ, и № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенные между Публичным акционерным обществом «Сбербанк России» в лице Поволжского Банка Публичного акционерного общества Сбербанк, с одной стороны, и М.С.Г., ДД.ММ.ГГГГ года рождения, с другой стороны, расторгнуть.

В удовлетворении исковых требований Публичного акционерного общества «Сбербанк России» в лице Поволжского Банка Публичного акционерного общества Сбербанк к администрации Дергачевского муниципального района Саратовской области, к ФИО2 и к Обществу с ограниченной ответственностью «Сбербанк страхование жизни» о расторжении кредитных договоров № от ДД.ММ.ГГГГ, № от ДД.ММ.ГГГГ, и № от ДД.ММ.ГГГГ о взыскании по ним задолженности и расходов по уплаченной государственной пошлине, отказать в полном объёме.

На решение могут быть поданы апелляционная жалоба или представление в течение месяца со дня принятия решения в Саратовский областной суд через Ершовский районный суд (3) <адрес>. Мотивированное решение суда изготовлено ДД.ММ.ГГГГ.

Судья Ю.В. Федорцова