Дело (№)

УИД: 36RS0(№)-96

РЕШЕНИЕ

И(ФИО)7

22 марта 2022 года <адрес>

Коминтерновский районный суд <адрес> в составе:

председательствующего судьи Шурухиной Е.В.,

при ведении протокола судебного заседания помощником судьи (ФИО)9,

с участием представителя ответчика адвоката (ФИО)11,

рассмотрев в открытом судебном заседании в помещении суда гражданское дело по иску Публичного акционерного общества Банк «Финансовая Корпорация «Открытие» к (ФИО)8 о взыскании задолженности по кредитному договору и расходов по оплате государственной пошлины,

установил:

Публичное акционерное общество Банк «Финансовая Корпорация «Открытие» обратилось в суд с иском к (ФИО)8 о взыскании задолженности по кредитному договору № BW_271-Р-37104954_RUR от (ДД.ММ.ГГГГ) за период с (ДД.ММ.ГГГГ) по (ДД.ММ.ГГГГ) в размере 184017,34 рублей, а также расходов по оплате государственной пошлины в размере 4880,00 рублей.

Свои требования мотивирует тем, что (ДД.ММ.ГГГГ) Закрытое акционерное общество «Москомприватбанк» (в последующем наименование изменено на АО «БИНБАНК Диджитал») и (ФИО)8 заключили договор о предоставлении банковских услуг № BW_271-Р-37104954_RUR. Договор является смешанным и включает в себя элементы договора банковского счета, банковского вклада и кредитного договора; заключен в офертно-акцептной форме, в соответствии с положениями ст.ст. 428, 432, 435 и 438 ГК РФ. В соответствии с условиями договора, содержащимися в Заявлении/Анкете-Заявлении, Тарифах и Условиях кредитования по продуктам Банка, а также в иных документах, содержащих условия кредитования, кредит предоставлен на следующих условиях: сумма кредита (лимит овердрафта) – 67 095,46 рублей; процентная ставка по кредиту – 30 % годовых. В заявлении заемщик согласился с тем, что акцептом его оферты о заключении договора являются действия кредитора по открытию ему счета, а Тарифы, Условия, График платежей являются неотъемлемой частью заявления и договора. Банк исполнил взятые на себя обязательства. Акцептом оферты заемщика о заключении договора стали действия банка в порядке ст. 438 ГК РФ по открытию банковского счета. Согласно условиям, кредит считается предоставленным в дату отражения суммы кредита, предоставленной за счет денежных средств банка по счету клиента. В соответствии с условиями, с даты заключения договора у клиента возникают обязательства по погашению задолженности, оплате штрафов, комиссий, в размере и порядке, которые предусмотрены Тарифами и Условиями. В нарушение Условий и положений законодательства ответчик не предпринимает мер по погашению задолженности и продолжает уклоняться от исполнения принятых на себя обязательств по плановому погашению текущей задолженности. За период уклонения заемщика от добросовестного исполнения своих обязательств по договору у него образовалась задолженность за период с (ДД.ММ.ГГГГ) по (ДД.ММ.ГГГГ) в размере 184017,34 рублей, из которых: 67095,46 рублей – сумма основного долга; 101391,93 рублей – проценты за пользование кредитом; 15529,95 рублей – сумма пени. В связи с реорганизацией АО «БИНБАНК Диджитал» в форме присоединения к ПАО Банк «Финансовая Корпорация «Открытие» в настоящее время стороной по кредитному договору является истец. Также указывает, что в настоящее время у Банка отсутствует информация о местонахождении кредитного досье по спорному кредитному соглашению. В этой связи в соответствии с частью 1 статьи 57 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации им было заявлено ходатайство об истребовании у ответчика соответствующих документов, подтверждающих заключение между сторонами кредитного договора. Руководствуясь нормами действующего материального и процессуального законодательства, просило суд об удовлетворении заявленных исковых требований (л.д. 8, 9, 16-17).

Истец ПАО Банк «Финансовая Корпорация «Открытие», будучи извещенным о дате, времени и месте рассмотрения гражданского дела надлежащим образом, в судебное заседание своего представителя не направил. К исковому заявлению приложено ходатайство представителя Банка по доверенности (ФИО)10 о рассмотрении гражданского дела без участия представителя истца (л.д. 19).

Ответчик (ФИО)8, извещенный о дате, времени и месте рассмотрения дела надлежащим образом, в судебное заседание не явился. Его интересы в ходе рассмотрения дела представлял адвокат (ФИО)11, действующий на основании ордера (№) от (ДД.ММ.ГГГГ).

Неявка лиц, извещенных в установленном порядке о дате, времени и месте рассмотрения дела, является их волеизъявлением, свидетельствующим об отказе от реализации своего права на непосредственное участие в судебном разбирательстве дела и иных процессуальных прав, поэтому не является преградой для рассмотрения судом первой инстанции дела по существу.

При таких обстоятельствах, руководствуясь положениями статьи 167 ГПК РФ, суд считает возможным рассмотреть гражданское дело в отсутствие извещенных надлежащим образом участников процесса.

В судебном заседании представитель ответчика (ФИО)11 выразил несогласие с заявленными истцом исковыми требованиями по доводам, изложенным в его письменных возражениях. Пояснил суду, что исковое заявление содержит ссылку на условия договора, которые, по мнению истца, содержатся в Заявлении/Анкете-Заявлении, Тарифах и Условиях кредитования по продуктам Банка, а также в иных документах, содержащих условия кредитования. Требование к форме кредитного договора закреплено ст. 820 ГК РФ, где указано, что кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора; такой договор считается ничтожным. Таким образом, обязанность заемщика возвратить полученные от кредитора денежные средства возникает при доказанности факта заключения между ними договора на определенных условиях. Доказательств, подтверждающих факт заключения между МБК «Москомприватбанк» (или его какими-либо правопреемниками) и (ФИО)8 кредитного договора от (ДД.ММ.ГГГГ) № BW_271-Р-37104954_RUR на указанных истцом условиях не представлено. Также истцом не представлено документов, в соответствии с которыми установлен порядок возврата ответчиком полученного кредита. Кроме того, согласно представленной истцом выписке по счету клиента (№), последний платеж с использованием кредитной карты осуществлен (ДД.ММ.ГГГГ), просрочка на стороне ответчика образовалась с указанной даты. С учетом норм действующего законодательства и разъяснений суда высшей инстанции, с этой даты кредитор узнал или должен был узнать о нарушении своего права, и с нее следует исчислять срок исковой давности для защиты этого права. Истец обратился с иском в суд в декабре 2021 года, то есть по истечении срока исковой давности. Ходатайства о восстановлении данного срока истцом не заявлено; доказательств, свидетельствующих о наличии уважительных причин его пропуска, им также не представлено. Также указал, что у ответчика не сохранилось оригиналов, либо копий документов, составленных при заключении спорного кредитного договора, ввиду чего они не могут быть представлены суду по его требованию согласно определению от (ДД.ММ.ГГГГ).

Изучив исковое заявление и представленные к нему письменные доказательства, заслушав представителя ответчика (ФИО)11, суд приходит к следующим выводам.

В соответствии со ст. 46 Конституции Российской Федерации каждому гарантируется судебная защита его прав и свобод.

Согласно ст. 12 ГПК РФ гражданское судопроизводство осуществляется на основе состязательности и равноправия сторон. Стороны пользуются равными правами по представлению доказательств и участию в их исследовании.

В соответствии с положениями ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом. Суд определяет, какие обстоятельства имеют значение для дела, какой стороне надлежит их доказывать, выносит обстоятельства на обсуждение, даже если стороны на какие-либо из них не ссылались.

На основании ст. 67 ГПК РФ суд оценивает доказательства по своему внутреннему убеждению, основанному на всестороннем, полном, объективном и непосредственном исследовании имеющихся в деле доказательств.

Согласно ч. 2 ст. 195 ГПК РФ суд основывает решение только на тех доказательствах, которые были исследованы в судебном заседании.

Как установлено п. 1 ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита. В случае предоставления кредита гражданину в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности (в том числе кредита, обязательства заемщика по которому обеспечены ипотекой), ограничения, случаи и особенности взимания иных платежей, указанных в абзаце первом настоящего пункта, определяются законом о потребительском кредите (займе).

Согласно п. 2 ст. 819 ГК РФ, к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно ст. 820 ГК РФ, кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.

Положениями п.п. 1, 2 ст. 809 ГК РФ закреплено, что если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов за пользование займом их размер определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды. Размер процентов за пользование займом может быть установлен в договоре с применением ставки в процентах годовых в виде фиксированной величины, с применением ставки в процентах годовых, величина которой может изменяться в зависимости от предусмотренных договором условий, в том числе в зависимости от изменения переменной величины, либо иным путем, позволяющим определить надлежащий размер процентов на момент их уплаты.

В силу п. 1 ст. 810 ГК РФ, заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно п. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.

В силу п. 1 ст. 421 ГК РФ, граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

В соответствии со ст. 309 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом. Односторонний отказ от исполнения обязательства, связанного с осуществлением его сторонами предпринимательской деятельности, и одностороннее изменение условий такого обязательства допускаются также в случаях, предусмотренных договором, если иное не вытекает из закона или существа обязательства (ст. 310 ГК РФ).

Как указывает истец ПАО Банк «Финансовая Корпорация «Открытие», (ДД.ММ.ГГГГ) Закрытое акционерное общество «Москомприватбанк» (первоначальный кредитор) и (ФИО)8 заключили договор о предоставлении банковских услуг № BW_271-Р-37104954_RUR. Условия договора содержатся в Заявлении/Анкете-Заявлении, Тарифах и Условиях кредитования по продуктам Банка, а также в иных документах. По утверждению банка, кредит предоставлен на следующих условиях: сумма кредита (лимит овердрафта) – 67 095,46 рублей; процентная ставка по кредиту – 30 % годовых. При этом в обоснование заявленных требований истец указывает, что заемщик согласился с тем, что акцептом его оферты о заключении договора являются действия кредитора по открытию ему счета, а Тарифы, Условия, График платежей являются неотъемлемой частью заявления и договора.

Положениями части 2 статьи 71 ГПК РФ закреплено, что письменные доказательства представляются в подлиннике или в форме надлежащим образом заверенной копии.

Вместе с тем, среди приложенных к исковому заявлению документов отсутствует доказательство, на котором истец основывает свои исковые требования, а именно Заявление-Анкета, подписанное заемщиком.

Как предусмотрено ст. 8 ГК РФ, гражданские права и обязанности возникают из оснований, предусмотренных законом и иными правовыми актами, а также из действий граждан и юридических лиц, которые хотя и не предусмотрены законом или такими актами, но в силу общих начал и смысла гражданского законодательства порождают гражданские права и обязанности. В соответствии с этим гражданские права и обязанности возникают, в частности, из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также из договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему.

Исходя из смысла ст. 432 ГК РФ, договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Согласно п. 1 ст. 160 ГК РФ сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, или должным образом уполномоченными ими лицами. Двусторонние (многосторонние) сделки могут совершаться способами, установленными пунктами 2 и 3 статьи 434 данного Кодекса. Законом, иными правовыми актами и соглашением сторон могут устанавливаться дополнительные требования, которым должна соответствовать форма сделки (совершение на бланке определенной формы, скрепление печатью и т.п.), и предусматриваться последствия несоблюдения этих требований. Если такие последствия не предусмотрены, применяются последствия несоблюдения простой письменной формы сделки (пункт 1 статьи 162 ГК РФ).

Подпунктом 1 пункта 1 статьи 161 ГК РФ установлено, что сделки юридических лиц между собой и с гражданами должны совершаться в простой письменной форме.

В соответствии с пунктами 1 и 2 ст. 162 ГК РФ несоблюдение простой письменной формы сделки лишает стороны права в случае спора ссылаться в подтверждение сделки и ее условий на свидетельские показания, но не лишает их права приводить письменные и другие доказательства. В случаях, прямо указанных в законе или в соглашении сторон, несоблюдение простой письменной формы сделки влечет ее недействительность.

Определением суда от (ДД.ММ.ГГГГ) исковое заявление Публичного акционерного общества Банк «Финансовая корпорация «Открытие» было оставлено без движения по причине отсутствия доказательств заключения сделки, из которой возникло спорное правоотношение между кредитором и должником.

Во исполнение указанного определения суда, истцом представлен акт об утрате кредитного досье от (ДД.ММ.ГГГГ). Из содержания этого документа следует, что он составлен в связи с отсутствием у Банка информации о местонахождении кредитного досье/его части, а также не поступлением досье на хранение в Архивное управление Департамента поддержки операционной деятельности Операционного блока (должник: (ФИО)8; отсутствующий документ: кредитное досье по договору № BW_271-Р-37104954_RUR от (ДД.ММ.ГГГГ)) (л.д. 8).

При этом истцом заявлено ходатайство об оказании содействия в собирании и истребовании доказательств, в котором он просил суд в силу ч. 1 ст. 57 ГПК РФ истребовать у ответчика соответствующие документы, подтверждающие заключение между истцом и ответчиком кредитного договора (л.д. 9).

Во исполнение указанного ходатайства, в определении суда от (ДД.ММ.ГГГГ) о принятии искового заявления к производству, ответчику было предложено представить суду документы, подтверждающие факт заключения между МКБ «Москомприватбанк» и (ФИО)8 кредитного договора № BW_271-Р-37104954_RUR от (ДД.ММ.ГГГГ).

В ходе рассмотрения дела стороной ответчика также не были представлены вышеназванные запрашиваемые судом документы со ссылкой на их отсутствие у (ФИО)8

Факт заключения между МКБ «Москомприватбанк» (или его какими-либо правопреемниками) и (ФИО)8 спорного кредитного договора в категоричной форме не оспаривался представителем ответчика (ФИО)11 в ходе рассмотрения дела. При этом им обоснованно указано, что бремя доказывания обстоятельств, на которых истец основывает свои исковые требования, лежит на стороне, которая на такие обстоятельства ссылается.

Действительно, в силу ст. 56 ГПК РФ бремя доказывания факта заключения кредитного договора, его наличия, а также факта передачи денежных средств по кредитному договору лежит на истце.

Положениями статьи 67 ГПК РФ закреплено, что суд оценивает доказательства по своему внутреннему убеждению, основанному на всестороннем, полном, объективном и непосредственном исследовании имеющихся в деле доказательств. Никакие доказательства не имеют для суда заранее установленной силы. При оценке документов или иных письменных доказательств суд обязан с учетом других доказательств убедиться в том, что такие документ или иное письменное доказательство исходят от органа, уполномоченного представлять данный вид доказательств, подписаны лицом, имеющим право скреплять документ подписью, содержат все другие неотъемлемые реквизиты данного вида доказательств. Суд не может считать доказанными обстоятельства, подтверждаемые только копией документа или иного письменного доказательства, если утрачен и не передан суду оригинал документа, и представленные каждой из спорящих сторон копии этого документа не тождественны между собой, и невозможно установить подлинное содержание оригинала документа с помощью других доказательств.

Однако, истцом не представлено суду ни одного доказательства, достоверно подтверждающего соответствующие обстоятельства, относящиеся к предмету доказывания - ни оригинала, либо заверенной надлежащим образом копии кредитного договора (заявления-анкеты), в котором содержались бы все существенные условия его заключения: сумма предоставляемых денежных средств, срок и порядок исполнения денежного обязательства, процентная ставка по кредиту; ни иных документов, подписанных заемщиком, свидетельствующих о получении им кредитных денежных средств.

Ни в исковом заявлении, ни в приложенных к нему доказательствах не содержится данных о том, каким способом заключен договор и согласованы его индивидуальные условия - на бумажном носителе, факсимильным сообщением, телеграммой, СМС-сообщением, или в виде электронного письма, либо путем подписания договора аналогом собственноручной подписи. Выписка по счету клиента сама по себе не подтверждает обстоятельства согласования сторонами индивидуальных условий договора, равно как и факт его заключения.

Представленная выписка по счету должника составлена истцом в одностороннем порядке, заемщиком не подписана, и сама по себе при наличии возражений последнего не является допустимым доказательством обстоятельства нахождения сторон в спорном кредитном правоотношений.

Кроме того, представленные к иску Базовые тарифы и Правила пользования банковскими картами АО «БИНБАНК кредитные карты» не содержат подписей ответчика, либо иных отметок, свидетельствующих о том, что должник ознакомлен с их содержанием, и принимает указанные в них условия. При указанных обстоятельствах, нельзя бесспорно утверждать, что данные письменные доказательства имеют прямое отношение к спорной сделке, ввиду чего представленный к иску расчет задолженности суд также не может признать убедительным.

Поскольку в ходе рассмотрения дела достоверно не установлены обстоятельства заключения кредитного договора, а также условия соглашения относительно размера предоставленных должнику кредитных средств, порядка и срока исполнения последним своей обязанности по возврату долга; при наличии факта досрочного истребования у должника банком задолженности на основании п. 2 ст. 811 ГК РФ (л.д. 46) и факта обращения истца с заявленными требованиями в порядке приказного производства к мировому судье (л.д. 18); не представляется возможным дать надлежащую правовую оценку доводу представителя ответчика относительно пропуска истцом срока исковой давности для защиты своего имущественного права ввиду недостаточности для этого установленных в ходе рассмотрения дела сведений.

Анализируя имеющиеся в материалах дела доказательства, оценивая их относимость, допустимость и достоверность каждого в отдельности, а также достаточность и взаимную связь в их совокупности, при отсутствии возможности установить факт достижения сторонами кредитного договора соглашения по всем его существенным условиям, суд не находит процессуальных оснований для удовлетворения исковых требований.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, судья присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

В силу ст. 88 ГПК РФ, судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

Поскольку ПАО Банк «Финансовая Корпорация «Открытие», не является стороной, в пользу которой принято судебное решение, согласно ст. 98 ГПК РФ, истцу следует также отказать во взыскании с ответчика судебных расходов по оплате госпошлины в размере 4880,00 рублей (л.д. 20, 21).

На основании изложенного, и руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд

решил:

исковые требования Публичного акционерного общества Банк «Финансовая Корпорация «Открытие» к (ФИО)8 о взыскании задолженности по кредитному договору № BW_271-Р-37104954_RUR от (ДД.ММ.ГГГГ), а также расходов по оплате государственной пошлины – оставить без удовлетворения.

Решение суда может быть обжаловано в <адрес> через Коминтерновский районный суд <адрес> в течение месяца со дня изготовления решения суда в окончательной форме.

Судья Е.В. Шурухина

Решение изготовлено в окончательной форме

(ДД.ММ.ГГГГ).