Решение по делу № 2-225/2025 от 14.04.2025 - об оспаривании решения финансового уполномоченного, по иску <ФИО> к ПАО «Промсвязьбанк» о защите прав потребителей.

УИД 74RS0004-01-2024-005935-51

Дело № 2-225/2025

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

г.Челябинск 14 апреля 2025 года

Ленинский районный суд г.Челябинска в составе:

председательствующего Барановой Ю.Е.

при секретаре Кочановой А.Е.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по заявлению ПАО «Промсвязьбанк» об оспаривании решения финансового уполномоченного, по иску ФИО1 к ПАО «Промсвязьбанк» о защите прав потребителей,

установил:

ПАО «Промсвязьбанк» обратилось в суд с заявлением об отмене решения финансового уполномоченного № № от 26.08.2024.

В обоснование требований указано, что 06.02.2022 с ФИО1 заключен кредитный договор на предоставление 235 000 руб. под 16,9% годовых с целью погашения задолженности по иным кредитным договорам. Данная процентная ставка установлена до даты уплаты третьего платежа (17.05.2022). При условии поступления до этой даты подтверждения о погашении иных кредитов, данная ставка сохраняется. 17.05.2024 ФИО1 представил подтверждения от АО «Альфа-банк», ПАО «Совкомбанк». В справке от ПАО «Совкомбанк» имелись противоречия, ввиду чего подтверждение не принято и с 18.05.2022 процентная ставка по кредитному договору увеличена до 20,9%. После представления ФИО1 надлежащих сведений с 19.04.2023 процентная ставка снижена до 16,9 %. ФИО1 обратился с требованием выплатить разницу между повышенной ставкой и дисконтной. Оспариваемым решением финансового уполномоченного в его пользу взыскано 5 595,17 руб. Заявитель считает данное решение незаконным.

ФИО1 обратился в суд с иском к ПАО «Промсвязьбанк» о взыскании убытков в виде разницы ежемесячного платежа по ставке 16,9% годовых и фактически оплаченных ежемесячных платежей по ставке 20,9% годовых в размере 5 588,92 руб.; убытков в виде излишне уплаченных процентов по кредитному договору в размере 8 240,35 руб.; убытков в виде суммы, не зачисленной в счет погашения основного долга, в размере 2 651,43 руб.; о взыскании неустойки в размере 3% от стоимости финансовой услуги за период с 07.03.2023 до фактического исполнения решения суда, но не более 138 106,62 руб.; о признании недействительными п. 4.1, п.п.4.1.1 индивидуальных условий кредитного договора №; о взыскании в счет компенсации морального вреда 5 000 руб., штрафа за несоблюдение добровольного порядка удовлетворения требований потребителя.

В обоснование требований указал, что в рамках заключенного с ответчиком кредитного договора неправомерно изменена процентная ставка, ввиду чего он понес убытки. Решением финансового уполномоченного с ответчика взыскано 5595,17 руб., однако, находит данную сумму неверной.

Судом возбуждены гражданские дела по данным заявлениям.

Определением суда от 21.11.2024 гражданские дела объединены в одно производство.

Представитель ПАО «Промсвязьбанк» ФИО2 в судебном заседании поддержала заявление, просила отказать в удовлетворении иска по основаниям, указанным в возражениях.

ФИО1 в судебном заседании поддержал заявленные требования, указал, что финансовый уполномоченный произвел неверный расчет основного долга, ввиду чего уменьшилась сумма процентов, подлежащих взысканию. Изменение процентной ставки повлекло увеличение аннуитентного платежа, что привело к убыткам в сумме 2 651,43 руб. Денежные средства в размере 5 588,92 руб. являются упущенной выгодой, поскольку оплачивал ежемесячно больше, чем по графику.

Представитель финансового уполномоченного ФИО3 в судебном заседании возражал против удовлетворения заявления банка.

Третьи лица АО «Альфа-Банк», ПАО «Совкомбанк», финансовый уполномоченный ФИО4 в судебное заседание не явились, извещены.

В соответствии со статьей 167 ГПК РФ дело рассмотрено в отсутствие неявившихся лиц.

Суд, выслушав явившихся лиц, исследовав письменные материалы дела, приходит к следующему выводу.

Согласно ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Из п. 1 ст. 809 ГК РФ следует, что если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором.

Пунктом 1 ст. 422 ГК РФ предусмотрено, что договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующими в момент его заключения.

В силу ч. 1 ст. 29 Федерального закона от 2.12.1990 № 395-1 «О банках и банковской деятельности» процентные ставки по кредитам и (или) порядок их определения, в том числе определение величины процентной ставки по кредиту в зависимости от изменения условий, предусмотренных в кредитном договоре, процентные ставки по вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом.

В соответствии с ч. 1 ст. 1 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» (далее № 353-ФЗ) отношения, возникающие в связи с предоставлением потребительского кредита (займа) физическому лицу в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, на основании кредитного договора, договора займа и исполнением соответствующего договора, регулируется нормами указанного Федерального закона.

Положениями ч. 4 ст. 5 Федерального закона № 353-ФЗ определено, что в числе общих условий договора потребительского кредита (займа) должны быть указаны способы предоставления потребительского кредита (займа), в том числе с использованием заемщиком электронных средств платежа; процентные ставки в процентах годовых, а при применении переменных процентных ставок - порядок их определения, соответствующий требованиям настоящего Федерального закона; информация о возможном увеличении суммы расходов заемщика по сравнению с ожидаемой суммой расходов в рублях, в том числе при применении переменной процентной ставки.

Частью 9 этой же нормы установлено, что в качестве индивидуальных условий договор потребительского кредита (займа) должен содержать указание на сумму потребительского кредита (займа) или лимит кредитования и порядок его изменения; срок действия договора потребительского кредита (займа) и срок возврата потребительского кредита (займа); процентную ставку в процентах годовых, а при применении переменной процентной ставки - порядок ее определения, соответствующий требованиям настоящего Федерального закона; количество, размер и периодичность (сроки) платежей заемщика по договору потребительского кредита (займа) или порядок определения этих платежей; услуги, оказываемые кредитором заемщику за отдельную плату и необходимые для заключения договора потребительского кредита (займа) (при наличии), их цену или порядок ее определения (при наличии), а также подтверждение согласия заемщика на их оказание.

Частью 1 ст. 9 Федерального закона № 353-ФЗ предусмотрена возможность установления в индивидуальных условиях договора процентной ставки годовых в фиксированной величине и ставки в процентах годовых, величина которой может изменяться в зависимости от изменения переменной величины, предусмотренной в индивидуальных условиях договора потребительского кредита (займа) (переменная процентная ставка).

Индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа), указанные в ч. 9 настоящей статьи, отражаются в виде таблицы, форма которой установлена нормативным актом Банка России, начиная с первой страницы договора потребительского кредита (займа), четким, хорошо читаемым шрифтом (ч. 10, 12 ст. 5 Федерального закона № 353-ФЗ ).

Статья 6 Федерального закона «О потребительском кредите (займе)» устанавливает требование об обязательном указании в названном договоре полной стоимости потребительского кредита (займа), которая определяется как в процентах годовых, так и в денежном выражении и рассчитывается в порядке, установленном данным Федеральным законом.

Положения ч. 4 ст. 9 Федерального закона № 353-ФЗ возлагают на кредитора обязанность уведомить заемщика об изменении переменной процентной ставки, в расчет которой включается значение переменной величины, не позднее семи дней с начала периода кредитования, в течение которого будет применяться измененная переменная процентная ставка, и довести до заемщика информацию о полной стоимости кредита (займа), рассчитанной исходя из изменившегося значения переменной величины, а также об изменении в графике платежей по договору потребительского кредита (займа) (если он ранее предоставлялся заемщику) способом, предусмотренным договором потребительского кредита (займа).

При рассмотрении дела установлено, 06.02.2022 между ФИО1 и ПАО «Промсвязьбанк» заключен договор потребительского кредита № (далее - Кредитный договор), в соответствии с условиями которого Заявителю предоставлен кредит в размере 235 000 руб. Датой заключения Кредитного договора является дата зачисления кредита на счет. Кредитный договор действует до полного исполнения сторонами обязательств по нему, кредит подлежит возврату через 60 месяцев с даты предоставления кредита. Процентная ставка по Кредитному договору составляет 16,9 процента годовых. В соответствии с пунктами 4.1.1 и 4.2 индивидуальных условий Кредитного договора (далее - Индивидуальные условия): «4.1.1. Если в период с даты заключения Договора (включительно) до даты уплаты третьего Ежемесячного платежа Кредитору не поступит Подтверждение, процентная ставка рассчитывается по нижеуказанной формуле и действует:

- с первого календарного дня, следующего за Датой уплаты третьего Ежемесячного платежа, в случае, если на Дату уплаты третьего Ежемесячного платежа действует процентная ставка, указанная в п. 4.1 Индивидуальных условий Договора,

- с первого календарного дня, следующего за Датой уплаты Ежемесячного платежа, с которого должна быть установлена процентная ставка в соответствии с п. 4.2.1 Индивидуальных условий Договора, но не ранее первого календарного дня, следующего за Датой уплаты третьего Ежемесячного платежа, процентная ставка = процентная ставка, указанная в п. 4.1 Индивидуальных условий Договора + 4% (Четыре) процентный(-ых) пункт(-а; -ов) годовых.

Под Подтверждением в рамках Договора понимается подтверждение:

- о полном погашении Заемщиком задолженности по кредитным договорам, в том числе предусматривающим предоставление кредита с использованием расчетной (дебетовой) банковской карты или кредитной карты, заключенным Заемщиком с иными кредитными организациями, информация о которых предоставлена Заемщиком Кредитору в момент выдачи Кредита для составления расчетных документов для исполнения поручения Заемщика по перечислению в безналичной форме денежных средств со Счета Заемщика в целях погашения задолженности по указанным кредитным договорам (далее - Иные кредитные договоры);

- о расторжении Заемщиком договоров, заключенных Заемщиком с иными кредитными организациями, в соответствии с которыми была выпущена банковская карта и в рамках которых осуществлялось кредитование.

4.2. В течение срока действия Договора Заемщик вправе осуществлять личное страхование при одновременном соблюдении следующих условий:

- выгодоприобретатель: Кредитор или Заемщик в соответствии с условиями программы добровольного страхования Кредитора;

- застрахованное лицо: Заемщик;

- страховые риски: риски в соответствии с условиями программы добровольного страхования Кредитора;

- страховая выплата по страховым рискам, выгодоприобретателем по которым является Кредитор, направляется на погашение Задолженности по Договору.

Если не позднее 3 (Трех) календарных дней с даты заключения Договора (включая указанную дату) Заемщик обеспечит личное страхование на условиях, указанных в настоящем пункте Индивидуальных условий Договора (совершит все необходимые действия для заключения с Кредитором договора об оказании услуг по программе добровольного страхования Кредитора и оплаты услуг по нему), процентная ставка по Договору устанавливается в размере 10.9% (Десять целых и девять десятых) процентов годовых:

- с даты предоставления Кредита (в случае обеспечения страхования не позднее даты предоставления Кредита);

- с первого календарного дня, следующего за Датой уплаты первого Ежемесячного платежа по Договору (в случае обеспечения страхования после даты предоставления Кредита).

Если в период с даты заключения Договора (включительно) до Даты уплаты третьего Ежемесячного платежа Кредитору не поступит Подтверждение, процентная ставка рассчитывается по нижеуказанной формуле и действует с первого календарного дня, следующего за Датой уплаты третьего Ежемесячного платежа: процентная ставка = процентная ставка, указанная в п. 4.2 Индивидуальных условий Договора + 4% (Четыре) процентный(-ых) пункт(-а; -ов) годовых.

4.2.1. Если договор личного страхования на условиях, указанных в п. 4.2 Индивидуальных условий Договора, не будет заключен, будет расторгнут по обстоятельствам, не зависящим от Кредитора, или будет признан незаключенным, процентная ставка устанавливается в размере 16.9% (Шестнадцать целых и девять десятых) процентов годовых и действует до полного исполнения Заемщиком обязательств по Договору при условии поступления Кредитору до Даты уплаты третьего Ежемесячного платежа Подтверждения:

- с первого календарного дня, следующего за Датой уплаты первого Ежемесячного платежа, - в случае, если договор личного страхования не был заключен, был признан незаключенным или расторгнут до даты первого Ежемесячного платежа;

- с первого календарного дня, следующего за Датой уплаты Ежемесячного платежа, наступившей в дату (после даты), в которую договор личного страхования не был заключен, был признан незаключенным или расторгнут.

Если в период с даты заключения Договора (включительно) до Даты уплаты третьего Ежемесячного платежа Кредитору не поступит Подтверждение, процентная ставка определяется в соответствии с п. 4.1.1 Индивидуальных условий Договора и действует до полного исполнения Заемщиком обязательств по Договору».

В соответствии с пунктом 6.1. Индивидуальных условий погашение текущей задолженности по кредиту и/или задолженности по процентам, начисленным на текущую задолженность по кредиту, осуществляется заемщиком путем уплаты ежемесячных платежей в дату уплаты ежемесячных платежей.

Пунктом 6.2. Индивидуальных условий установлено, что датой уплаты ежемесячных платежей является 17 число каждого календарного месяца.

В соответствии с пунктом 11 Индивидуальных условий кредит предоставляется:

«- на погашение задолженности по Иным кредитным договорам;

- на потребительские цели в размере остатка денежных средств, предоставленных по Договору, после использования части Кредита на погашение задолженности по Иным кредитным договорам.

Кредит может быть использован Заемщиком исключительно в указанных выше целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, при этом не может быть направлен на предоставление займов третьим лицам, приобретение ценных бумаг (в том числе векселей и паев инвестиционных фондов), осуществление вложений в уставные капиталы юридических лиц».

Истцу выдана памятка заемщика о перечне рефинансируемых кредитов в сторонних банках и порядке их закрытия (далее - Памятка), в соответствии с которой кредит предоставляется в целях рефинансирования:

- кредитной карты, сумма кредита - 50 000 рублей 00 копеек, дата выдачи кредита - 04.12.2020;

- потребительского кредита, сумма кредита - 35 888 рублей 00 копеек, дата выдачи кредита - 05.12.2021.

Для предоставления кредита используется банковский счет Заявителя №, открытый на имя Заявителя в Финансовой организации (далее - Счет).

06.02.2022 Заявителем посредством простой электронной подписи подписано заявление № на перевод денежных средств в размере 42 026 рублей 00 копеек на банковский счет №, открытый в АО «АЛЬФА-БАНК» с назначением платежа: «Перевод средств на погашение кредитных обязательств по договору № от 14.12.2020, ФИО1» (далее - Распоряжение 1).

06.02.2022 Заявителем посредством простой электронной подписи подписано заявление № на перевод денежных средств в размере 32 859 рублей 00 копеек на банковский счет № (далее - Счет №), открытый в ПАО «Совкомбанк» с назначением платежа: «Перевод средств на погашение кредитных обязательств по договору № от 05.12.2021, ФИО1» (далее -Распоряжение 2).

06.02.2022 ответчиком на Счет перечислены денежные средства по Кредитному договору в размере 235 000 рублей 00 копеек, что подтверждается выпиской по Счету за период с 01.02.2022 по 09.08.2024 (далее -Выписка по Счету).

07.02.2022 ответчик на основании Распоряжения 1 осуществил перечисление денежных средств в размере 42 026 рублей 00 копеек.

07.02.2022 ответчик на основании Распоряжения 2 осуществил перечисление денежных средств в размере 32 859 рублей 00 копеек, что подтверждается Выпиской по Счету и выпиской по Счету № за период с 06.12.2021 по 19.08.2024, предоставленной ПАО «Совкомбанк».

08.02.2022 закрыт договор потребительского кредита от 08.10.2021 № (далее - Кредитный договор 2), что подтверждается справкой ПАО «Совкомбанк» о закрытии кредитного договора.

26.03.2022 закрыт договор потребительского кредита № № от 14.12.2020 в АО «АЛЬФА-БАНК» (далее -Кредитный договор 1), что подтверждается справкой № от 19.08.2024.

Кредитный договор 2 заключен между истцом и ПАО КБ «Восточный», 05.12.2021 осуществлена уступка прав требований и передача прав и обязанностей ответчику по Кредитному договору 2, 22.11.2021 на балансе ПАО «Совкомбанк» к Кредитному договору 2 открыт Счет №.

16.05.2022 истцом во исполнение условий Кредитного договора ответчику предоставлена справка № от 08.04.2022 о полном погашении задолженности по Кредитному договору 1 (далее - Справка 1 от АО «АЛЬФА-БАНК»).

17.05.2022 истцом во исполнение условий Кредитного договора ответчику предоставлена справка от 17.05.2022 об отсутствии задолженности по кредитному договору от 08.10.2021 №, заключенному между Заявителем и ПАО «Совкомбанк» (далее - Справка 2 от ПАО «Совкомбанк»).

Справка 1 от АО «АЛЬФА-БАНК» принята ответчиком к исполнению, однако, на основании Справки 2 от ПАО «Совкомбанк» не представлялось возможным идентифицировать договор, погашенный за счет кредита в связи с тем, что данные по сумме кредита и дате его оформления отличались от указанных в программном обеспечении ответчика, а также Справка 2 от ПАО «Совкомбанк» предоставлена в дату ежемесячного платежа, а не в срок до 17.05.2022.

Справка 2 от ПАО «Совкомбанк» не учтена ответчиком как подтверждение в целях соблюдения пункта 4 Индивидуальных условий, о чем сообщено истцу.

С 18.05.2022 процентная ставка по Кредитному договору установлена в размере 20,90 % годовых.

30.05.2022 истец предоставил ответчику справку об отсутствии задолженности по Кредитному договору 2 в ПАО «Совкомбанк», согласно которой по кредитному договору № от 08.10.2021. адолженность погашена в полном объеме, договор закрыт 08.02.2022.

07.02.2023 истец обратился к ответчику с заявлением (далее - Заявление), содержащим требования о возмещении излишне уплаченных процентов по Кредитному договору, о снижении процентной ставки по Кредитному договору, о применении мер ответственности к сотрудникам Финансовой организации.

07.03.2023 дан ответ № о том, что в предоставленной справке о погашении кредита в стороннем банке информация не соответствует указанной в Индивидуальных условиях, ввиду чего 17.05.2022 процентная ставка по Кредитному договору увеличена до 20,9 % годовых. В случае предоставления подтверждения о закрытии кредита в стороннем банке, повторно будут рассмотрены требования о снижении процентной ставки.

08.04.2023 истец обратился к ответчику с претензией (далее - Претензия 1) с требованием о восстановлении первоначальных условий кредитования по Кредитному договору, процентной ставки в размере 16,89 % годовых, о восстановлении первоначального ежемесячного платежа, о выплате излишне уплаченных процентов по Кредитному договору.

С 19.04.2023 процентная ставка по Кредитному договору установлена в размере 16,90 % годовых.

04.05.2023 на Претензию 1 дан ответ № о том, что в предоставленной Справке 2 от ПАО «Совкомбанк» содержатся сведения, не позволяющие идентифицировать Кредитный договор 2. В связи с предоставлением информации из бюро кредитных историй, а также сведений об уступке прав требований и передаче прав и обязанностей по Кредитному договору 2 ПАО «Совкомбанк», ответчиком в индивидуальном порядке принято решение о снижении процентной ставки по Кредитному договору с 18.04.2023 до прежнего уровня (16,9 процентов годовых).

14.06.2023 истец обратился к ответчику с претензией (далее - Претензия 2), содержащей предложение заключить соглашение, согласно которому ответчик погашает задолженность в размере 30 000 рублей по его кредитной карте ****№, а он отказывается от претензий по Кредитному договору. В удовлетворении данной претензии отказано.

20.06.2023 истец обратился к ответчику с претензией (далее - Претензия 3) о несогласии с переплатой по Кредитному договору в период действия повышенной процентной ставки.

14.07.2023 ответом № отказано истцу.

По состоянию на 06.08.2024 задолженность истца по Кредитному договору составляет 150 612 рублей 30 копеек.

Учитывая, что истцом погашена задолженность по Кредитным договорам 1 и 2 ранее даты уплаты третьего ежемесячного платежа (17.05.2022), то истцом выполнены условия Кредитного договора в части целевого использования кредита.

До даты уплаты третьего ежемесячного платежа по Кредитному договору (17.05.2022), ответчик располагал сведениями об исполнении истцом условий Кредитного договора в части обязанности погасить задолженность по Кредитному договору 2.

Решением финансового уполномоченного № № от 26.08.2024 с ПАО «Промсвязьбанк» в пользу ФИО1 взысканы излишне уплаченные денежные средстве 5 595,17 руб. в связи с увеличением процентной ставки по договору потребительского кредита в одностороннем порядке.

В силу ст. 9 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ № 15-ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса РФ» в случаях, когда одной из сторон в обязательстве является гражданин, использующий, приобретающий, заказывающий либо имеющий намерение приобрести или заказать «услуги» для личных бытовых нужд, такой гражданин пользуется правами стороны в обязательстве в соответствии с ГК РФ, а также правами, предоставленными потребителю Законом РФ от 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей» и изданными в соответствии с ним иными правовыми актами. Предоставление физическому лицу кредитов (займов) является финансовой услугой, которая относится, в том числе и к сфере регулирования Закона о защите прав потребителей (пп. «д» п. 3пп. «д» п. 3 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от ДД.ММ.ГГГГ № «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей»).

Согласно ч. 1 ст. 8 Закона РФ «О защите прав потребителей» потребитель вправе потребовать предоставления необходимой и достоверной информации об изготовителе (исполнителе, продавце), режиме его работы и реализуемых им товарах (работах, услугах).

Условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными (п. 1 ст. 16 Закона «О защите прав потребителей»).

Исполнитель, не предоставивший покупателю полной и достоверной информации об услуге, несет ответственность, предусмотренную п. 1 - 4 ст. 18 или п. 1 ст. 29 настоящего Закона, за недостатки товара (работы, услуги), возникшие после его передачи потребителю вследствие отсутствия у него такой информации.

Из пункта 10 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 22.11.2016 № 54 «О некоторых вопросах применения общих положений Гражданского кодекса Российской Федерации об обязательствах и их исполнении» следует, что по общему правилу право на односторонний отказ от исполнения обязательства либо на изменение его условий должно быть предусмотрено ГК РФ, другими законами и иными правовыми актами (пункт 1 статьи 310 ГК РФ).

Право на односторонний отказ от исполнения обязательства либо на изменение его условий может быть предусмотрено договором для лиц, осуществляющих предпринимательскую деятельность, в отношениях между собой, а также для лица, не осуществляющего предпринимательскую деятельность, по отношению к лицу, осуществляющему предпринимательскую деятельность (абзац первый пункта 2 статьи 310 ГК РФ).

Таким образом, в случае, когда хотя бы для одной из сторон обязательство не связано с предпринимательской деятельностью, одностороннее изменение обязательства возможно лишь в силу указания закона.

Стороны вправе предусмотреть в договоре потребительского кредита условие о праве банка повышать процентную ставку за пользование кредитными средствами при наступлении предусмотренных договором потребительского кредита определенных обстоятельств (статья 819 ГК РФ, статьи 29, 30 Закона № 395-1, статьи 5, 9 Закона № 353-ФЗ). В случае ее изменения, это будет означать исполнение сторонами согласованного условия договора потребительского кредита (статьи 309, 310 ГК РФ), а не одностороннее изменение банком условий договора потребительского кредита.

В части 3 статьи 29 Закона № 395-1 содержится запрет на одностороннее повышение банком процентной ставки по договору потребительского кредита, кроме случаев, установленных законом, однако запрета на включение в договор потребительского кредита такого условия по соглашению с заемщиком законом не предусмотрено.

Следовательно, возможность установления процентов на сумму кредита по соглашению сторон не может рассматриваться как нарушающая принцип свободы договора, в том числе во взаимосвязи со статьей 10 ГК РФ о пределах осуществления гражданских прав.

При таких обстоятельствах требования ФИО1 о признании недействительными п. 4.1, п.п. 4.1.1 индивидуальных условий кредитного договора №, не подлежат удовлетворению.

Вместе с тем, ответчик при наличии сомнений относительно целевого использования кредита по Кредитному договору должен был уведомить истца о необходимости предоставления дополнительных сведений.

Однако, в деле отсутствуют доказательства, подтверждающие, что ответчик после получения отчета из бюро кредитных историй от 28.02.2022 до даты повышения процентной ставки по Кредитному договору (18.05.2022) уведомлял истца о необходимости предоставления дополнительных разъяснений и сведений относительно целевого использования кредита по Кредитному договору.

Оспариваемое решение финансового уполномоченного № № от 26.08.2024 не подлежит отмене по доводам заявления банка.

Вместе с тем, взысканная финансовым уполномоченным сумма подлежат изменению.

Из расчета финансового уполномоченного следует, что неверно определена сумма погашенного основного долга и процентов.

Представленный истцом расчет фактически внесенных платежей признается верным, поскольку суммы уплаченного основного долга и процентов за период с 17.03.2022 по 17.05.2023 соответствуют представленной в дело справки Банка (т. 2 л.д. 42-44).

Таким образом, сумма выплаченного основного долга составила 36 926,28 руб., процентов – 55 378,06 руб., следовательно, излишне выплачены проценты – 8 240,35 руб. (55 378,06 - 47 137,71 (сумма процентов по ставке 16,9%).

Также в связи с неправомерным увеличением размера аннуитентного платежа с 5 890,85 руб. до 6 391,45 руб. подлежит взысканию убыток в виде не зачисленной за период с 17.03.2022 по 17.05.2023 в счет погашения основного долга суммы в размере 2 651,43 руб. исходя из расчета: 39 577,71 (сумма погашения по графику) - 36 926,28 руб. (фактически выплаченная сумма основного долга).

Требование о взыскании разницы ежемесячных платежей по разным процентным ставкам в размере 5 588,92 руб. не подлежит удовлетворению, поскольку согласно расчету данной суммы, представленному истцом, повторно заявлены убытки в виде разницы сумм между фактическими платежами и подлежащими внесению до увеличения процентной ставки.

В иске заявлены требования о признании недействительными пунктов 4.1, 4.1.1 кредитного договора, согласно которым процентная ставка в размере 16,9% установлена, если до даты уплаты третьего платежа по кредиту поступит подтверждение о полном погашении задолженности по кредитным договорам, заключенным заемщиком с иными кредитными организациями.

Действуя свободно в силу положений статьи 421 ГК РФ при заключении кредитного договора истец согласился с предложенными банком условиями. Изменение размера процентной ставки по кредиту в зависимости от исполнения заемщиком цели предоставления кредита не может рассматриваться как переменная процентная ставка, ущемляющая права потребителя.

Разрешая требования о взыскании неустойки, суд приходит к следующему выводу.

Как разъяснено в Постановлении Пленума Верховного Суда РФ от 28.06.2012 № 17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей» при отнесении споров к сфере регулирования Закона «О защите прав потребителей» следует учитывать, что под финансовой услугой следует понимать услугу, оказываемую физическому лицу в связи с предоставлением, привлечением и (или) размещением денежных средств и их эквивалентов, выступающих в качестве самостоятельных объектов гражданских прав (предоставление кредитов (займов), открытие и ведение текущих и иных банковских счетов, привлечение банковских вкладов (депозитов), обслуживание банковских карт, ломбардные операции и т.п.).

В данном случае банковской услугой является предоставление кредита; факт оказания данной услуги по предоставлению кредита в полном объеме и своевременно.

Верховный Суд Российской Федерации в п. 3 постановления Пленума от 28.06.2012 № 17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей» разъяснил, что если отдельные виды отношений с участием потребителей регулируются и специальными законами Российской Федерации, содержащими нормы гражданского права (например, договор участия в долевом строительстве, договор страхования, как личного, так и имущественного, договор банковского вклада, договор перевозки, договор энергоснабжения), то к отношениям, возникающим из таких договоров, Закон о защите прав потребителей применяется в части, не урегулированной специальными законами.

Согласно п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

В соответствии с ч. 1 ст. 29 Федерального закона от 02.12.1990 № 395-1 «О банках и банковской деятельности» процентные ставки по кредитам и (или) порядок их определения, в том числе определение величины процентной ставки по кредиту в зависимости от изменения условий, предусмотренных в кредитном договоре, процентные ставки по вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Лицо, право которого нарушено, может требовать полного возмещения причиненных ему убытков, если законом или договором не предусмотрено возмещение убытков в меньшем размере (п. 1 ст. 15 ГК РФ).

Из содержания указанных норм в их системной взаимосвязи следует, что последствием необоснованного увеличения процентной ставки по кредиту, как ущемляющей права потребителя, является возмещение возникших убытков, наличие и размер которых подлежат доказыванию потребителем.

Положения ст. 28 и 30 Закона о защите прав потребителей, регламентирующие последствия нарушения исполнителем сроков выполнения работ (оказания услуг) и сроков устранения недостатков выполненной работы (оказанной услуги), применению в настоящем случае не подлежат, поскольку действия кредитной организации по увеличению процентной ставки не являются тем недостатком работы (услуги), за нарушение сроков выполнения которой может быть взыскана неустойка на основании Закона о защите прав потребителей.

При таких обстоятельствах, суд отказывает в удовлетворении требования о взыскании неустойки.

В силу статьи 15 Закона РФ «О защите прав потребителей» моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.

Из разъяснений, содержащихся в пункте 45 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 28.06.2012 № 17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей», следует, что при решении судом вопроса о компенсации потребителю морального вреда достаточным условием для удовлетворения иска является установленный факт нарушения прав потребителя.

Учитывая установленный в судебном заседании факт нарушения прав истца как потребителя и наличие у ответчика реальной возможности для их восстановления и компенсации до обращения истца в суд и рассмотрения дела, суд приходит к выводу о наличии правовых оснований для удовлетворения требований о компенсации морального вреда.

Руководствуясь положениями ст.ст. 151, 1101 ГК РФ суд учитывает характер причинённых истцу нравственных страданий, обусловленный нарушением его имущественных прав, и приходит к выводу, что отвечающим характеру причиненных страданий, требованиям разумности и справедливости, а также индивидуальным особенностям истца размером компенсации морального вреда являются 1 500 руб.

Штраф за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения законных требований потребителя составляет 6 195,89 руб. ((8 240,35 + 2 651,43 + 1 500) /х50%).

В силу ст. 103 ГПК РФ с ответчика подлежит взысканию государственная пошлина в доход местного бюджета.

На основании изложенного, руководствуясь статьями 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

решил:

Отказать в удовлетворении заявления ПАО «Промсвязьбанк» об оспаривании решения финансового уполномоченного.

Исковое заявление ФИО1 к ПАО «Промсвязьбанк» о защите прав потребителей удовлетворить частично.

Изменить решение финансового уполномоченного № № от 26.08.2024, взыскав с ПАО «Промсвязьбанк» (ИНН <***>) в пользу ФИО1 (паспорт №) излишне выплачены по кредитному договору от 18.05.2022 проценты в размере 8 240,35 руб.

Взыскать с ПАО «Промсвязьбанк» (ИНН <***>) в пользу ФИО1 (паспорт №) убытки в размере 2 651,43 руб., в счет компенсации морального вреда - 1 500 руб., штраф за несоблюдение добровольного порядка удовлетворения требований потребителя – 6 195,89 руб.

В удовлетворении остальной части требований отказать.

Взыскать с ПАО «Промсвязьбанк» (ИНН <***>) в доход местного бюджета государственную пошлину в размере 4000 руб.

На решение суда может быть подана апелляционная жалоба в судебную коллегию по гражданским делам Челябинского областного суда в течение месяца со дня изготовления решения в окончательной форме через Ленинский районный суд г.Челябинска.

Председательствующий Ю.Е. Баранова

Мотивированное решение составлено 14 апреля 2025 года.