Дело № 2-1204/2022
50RS0017-01-2022-001938-87
РЕШЕНИЕ
ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
ДД.ММ.ГГГГ года г. Кашира
Каширский городской суд Московской области в составе:
Председательствующего судьи Чутчева С.В.,
при секретаре судебного заседания Тунцевой К.А.,
рассмотрев в открытом судебном заседании дело по иску индивидуального предпринимателя ФИО1 <данные изъяты> к ФИО2 <данные изъяты> о взыскании задолженности по кредитному договору,
УСТАНОВИЛ:
Истец обратился в суд с иском к ответчику и просит взыскать с ФИО2 <данные изъяты> в пользу индивидуального предпринимателя ФИО1 <данные изъяты>:
- невозвращенный основной долг по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ г. в сумме 65460,32 руб.;
- неоплаченные проценты по ставке 20 % годовых по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ г. - 36472,42 руб.;
- проценты по ставке 20 % годовых на сумму основного долга по кредиту, рассчитанную за период с ДД.ММ.ГГГГ г. по ДД.ММ.ГГГГ. - 85259,81 руб.;
- неустойку по ставке 1% в день рассчитанную за период с ДД.ММ.ГГГГ г. по ДД.ММ.ГГГГ г. - 60000 руб.;
- проценты по ставке 20 % годовых на сумму основного долга в размере 65460,32 руб. за период с ДД.ММ.ГГГГ г. по дату фактического погашения задолженности.
- неустойку по ставке 1% в день на сумму основного долга в размере 65460,32 руб. за период с ДД.ММ.ГГГГ г. по дату фактического погашения задолженности.
В обоснование заявленных требований ИП ФИО1 сослалась на то, что ПАО «Московский кредитный банк» и ФИО2 <данные изъяты> (заемщик) заключили договор об открытии кредитной линии с установленным лимитом задолженности по счету № № от ДД.ММ.ГГГГ г. По условиям договора, банк обязался предоставить должнику денежные средства в сумме 65000 руб. на срок 24 месяца из расчета 20 % годовых. Заемщик в свою очередь обязался возвратить полученный кредит и уплачивать банку за пользование кредитом проценты из расчета 20 % годовых. Обязательства по выдаче заемщику денежных средств банк исполнил, что подтверждается открытым картсчетом на имя заемщика, выдачей банковской карты и выпиской по ссудному счету. Кредитная карта как электронное средство платежа используется для совершения ее держателем операций за счет денежных средств, предоставленных кредитной организацией - эмитентом клиенту в пределах расходного лимита в соответствии с условиями кредитного договора. (Положение Банка России от 24.12.2004 N 266-П).
Договором предусмотрена обязанность ответчика по уплате истцу процентов за пользование предоставленным кредитом. Порядок, сроки внесения ответчиком платежей по возврату кредита и уплате процентов и другие существенные условия определены договором об открытии кредитной линии с установленным лимитом задолженности. При нарушении заемщиком сроков возврата кредита и процентов, установленных настоящим Договором, банк имеет право начислить заемщику штрафную неустойку в размере 1 процента от суммы просроченной задолженности, включающей сумму просроченного кредита и сумму просроченных процентов, за каждый календарный день просрочки, начиная с даты, следующей за датой возникновения просроченной задолженности, по дату ее погашения включительно.
Заемщик свои обязательства по возврату кредита и процентов надлежащим образом не исполнил.
Между ПАО «Московский кредитный банк» и ООО «Амант» заключен договор уступки прав требований (цессии) № № от ДД.ММ.ГГГГ года. Между ООО «Амант» и ООО «Долговой центр МКБ» заключен договор уступки прав требований (цессии) № № от ДД.ММ.ГГГГ г., по которому ООО «Долговой центр МКБ» уступлены права требования к заемщикам - физическим лицам, переданным ООО «Амант» по вышеуказанным договорам переуступки прав требований (цессии). ДД.ММ.ГГГГ г. ООО «Долговой центр МКБ» переименован в ООО «Долговой центр», согласно записи ЕГРЮЛ № №. Между ИП ФИО1 <данные изъяты> и ООО «Альтафинанс» заключен агентский договор № № от ДД.ММ.ГГГГ г. Согласно указанному договору ООО «Альтафинанс» обязалось по поручению ИП ФИО1 совершить действия по приобретению у ООО «Долговой центр» прав требований дебиторской задолженности физических лиц и/или заёмщиков, уступленных последнему по договору № № от ДД.ММ.ГГГГ г. Обязательства по оплате агентского договора № № от ДД.ММ.ГГГГ г. исполнены ИП ФИО1 в полном объеме, что подтверждается платежным поручением. Между ИП ФИО1 <данные изъяты> и ООО «АЛЬТАФИНАНС» заключен договор уступки прав требования №№ от ДД.ММ.ГГГГ г. Уступка прав требования состоялась. Обязательства по оплате договора уступки прав требования № № от ДД.ММ.ГГГГ г. исполнены ООО «АЛЬТАФИНАНС» в полном объеме, что подтверждается платежным поручением.
На основании указанных договоров к индивидуальному предпринимателю ФИО1 (новый кредитор) перешло право требования задолженности к ответчику по кредитному договору, заключенному с ПАО «Московский кредитный банк», в том числе право на взыскание основного долга, процентов, неустойки и прочее.
В период с ДД.ММ.ГГГГ. по ДД.ММ.ГГГГ г. заемщиком не вносились платежи в счет погашения кредита и процентов. В срок возврата, ФИО2 кредит не возвратил. Его задолженность по договору по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ г. составила: 65460,32 руб. - сумма невозвращенного основного долга по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ г.; 36472,42 руб. - неоплаченные проценты по ставке 20,00 % годовых на ДД.ММ.ГГГГ г.; 85259,81 руб. - проценты по ставке 20,00 % годовых на сумму основного долга по кредиту, рассчитанные за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ г.; 1557301,01 руб. - неустойка по ставке 1% в день за период с ДД.ММ.ГГГГ г. по ДД.ММ.ГГГГ г.
Таблица расчета суммы неоплаченных процентов по ставке 20,00 %, годовых, рассчитанная за период с ДД.ММ.ГГГГ г. по ДД.ММ.ГГГГ г.:
Задолженность
Период просрочки
дней
дней вгоду
Процентная ставка
Проценты за период
Сумма процентов
с
по
<данные изъяты>
<данные изъяты>
<данные изъяты>
<данные изъяты>
<данные изъяты>
<данные изъяты>
<данные изъяты>
<данные изъяты>
<данные изъяты>
<данные изъяты>
<данные изъяты>
<данные изъяты>
<данные изъяты>
<данные изъяты>
<данные изъяты>
<данные изъяты>
<данные изъяты>
<данные изъяты>
<данные изъяты>
<данные изъяты>
<данные изъяты>
<данные изъяты>
<данные изъяты>
<данные изъяты>
<данные изъяты>
<данные изъяты>
<данные изъяты>
<данные изъяты>
<данные изъяты>
<данные изъяты>
<данные изъяты>
<данные изъяты>
<данные изъяты>
<данные изъяты>
<данные изъяты>
<данные изъяты>
<данные изъяты>
<данные изъяты>
<данные изъяты>
<данные изъяты>
Таблица расчета суммы неустойки по ставке 1 % в день с ДД.ММ.ГГГГ г. по ДД.ММ.ГГГГ г
Период просрочки
Процентная
ставка в
Задолженность
с
по
дней
день
Сумма неустойки
<данные изъяты>
<данные изъяты>
<данные изъяты>
<данные изъяты>
<данные изъяты>
<данные изъяты>
Заявитель полагает, что неустойка, предусмотренная кредитным договором в размере 1557301,01 руб., является несоразмерной последствиям нарушения заемщиком обязательств, и самостоятельно снижает подлежащую взысканию сумму неустойки до 60000 руб.
Стороны в судебное заседание не явились.
Истец ИП ФИО1 просила рассмотреть дело в её отсутствие.
Направленные ответчику ФИО2 заказные судебные извещения возвращены отделением почтовой связи с отметкой «истек срок хранения», «квартира закрыта, адресат по извещению за телеграммой не является», «адресат по указанному адресу не проживает». В п. 67 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 23.06.2015 г. № 25 "О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации" разъяснено, что юридически значимое сообщение считается доставленным и в тех случаях, если оно поступило лицу, которому оно направлено, но по обстоятельствам, зависящим от него, не было ему вручено или адресат не ознакомился с ним (пункт 1 статьи 165.1 ГК РФ). Сообщение считается доставленным, если адресат уклонился от получения корреспонденции в отделении связи, и она была возвращена по истечении срока хранения. Риск неполучения поступившей корреспонденции несет адресат. Следует признать, что в силу статьи 14 Международного пакта о гражданских и политических правах, гарантирующих равенство всех перед судом, неявка ответчика в суд по указанным основаниям есть его волеизъявление, свидетельствующее об отказе от реализации своего права на непосредственное участие в разбирательстве, а потому не является преградой для рассмотрения дела.
Суд счел возможным рассмотреть дело в отсутствие сторон.
Проверив материалы дела, суд находит иск подлежащим удовлетворению частично.
В силу ст. ст. 810, 819 ч. 1 Гражданского кодекса Российской Федерации, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. Заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму кредита в срок и в порядке, предусмотренные договором.
Материалами дела подтверждается, что ДД.ММ.ГГГГ г. ФИО2 <данные изъяты> подписал заявление-анкету клиента на получение кредита в ОАО «Московский кредитный банк», ДД.ММ.ГГГГ г. заявление-анкету на выпуск банковской карты ОАО «Московский кредитный банк».
ДД.ММ.ГГГГ г. между ОАО «Московский кредитный банк» и ФИО2 <данные изъяты> (заемщик) заключен договор кредитной линии с установленным лимитом по счету № №, по которому банк предоставляет заемщику на условиях возвратности, платности и срочности денежные средства с лимитом задолженности в сумме 65000 руб. для осуществления расчетов по операциям, совершенным с использованием/без использования банковской карты, выпускаемой банком. Лимит задолженности устанавливается по ДД.ММ.ГГГГ г. включительно, процентная ставка за пользование кредитом из расчета 20 % годовых. Заемщик в свою очередь обязался возвратить полученный кредит и уплачивать банку за пользование кредитом проценты из расчета 20 % годовых. Полная стоимость кредита составляет 23,44 % годовых. ДД.ММ.ГГГГ г. ФИО2 подписан ежемесячный график погашения кредита, с комиссией за предоставление карточного продукта - 750 руб.
Выпиской по лицевому счету за период с ДД.ММ.ГГГГ г. по ДД.ММ.ГГГГ г. по траншу № № от ДД.ММ.ГГГГ г. установлено, что ОАО «Московский кредитный банк» выполнил своё обязательство, выдал ответчику банковскую карту и предоставил ему кредит в сумме 65000 руб.
Истцом в материалы дела приобщены вышеперечисленные договора уступки требования (цессии), по которым к ИП ФИО1 перешло право требования задолженности к ответчику по кредитному договору № № от ДД.ММ.ГГГГ г., заключенному ФИО2 с ПАО «Московский кредитный банк», по основному долгу в сумме 65460,3 руб., процентам - 36472 руб., итого 101932 руб.
В соответствии с п. 1 ст. 382 ГК РФ, право (требование), принадлежащее кредитору на основании обязательства, может быть передано им другому лицу по сделке (уступка требования) или перейти к другому лицу на основании закона. Для перехода к другому лицу прав кредитора не требуется согласие должника, если иное не предусмотрено законом или договором (пункт 2 статьи 382 ГК РФ).
В пункте 51 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 28 июня 2012 г. N 17 "О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей" разъяснено, что, разрешая дела по спорам об уступке требований, вытекающих из кредитных договоров с потребителями (физическими лицами), суд должен иметь в виду, что Законом о защите прав потребителей не предусмотрено право банка, иной кредитной организации передавать право требования по кредитному договору с потребителем (физическим лицом) лицам, не имеющим лицензии на право осуществления банковской деятельности, если иное не установлено законом или договором, содержащим данное условие, которое было согласовано сторонами при его заключении.
В соответствии со ст. 388 ГК РФ уступка требования кредитором (цедентом) другому лицу (цессионарию) допускается, если она не противоречит закону (п. 1). Не допускается без согласия должника уступка требования по обязательству, в котором личность кредитора имеет существенное значение для должника (п. 2).
В пунктах 10,17 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 21 декабря 2017 г. N 54 "О некоторых вопросах применения положений главы 24 Гражданского кодекса Российской Федерации о перемене лиц в обязательстве на основании сделки" разъяснено, что при оценке того, имеет ли личность кредитора в обязательстве существенное значение для должника, для целей применения пункта 2 статьи 388 ГК РФ необходимо исходить из существа обязательства. Если стороны установили в договоре, что личность кредитора имеет существенное значение для должника, однако это не вытекает из существа возникшего на основании этого договора обязательства, то подобные условия следует квалифицировать как запрет на уступку прав по договору без согласия должника (пункт 2 статьи 382 ГК РФ). Уступка требований по денежному обязательству в нарушение условия договора о предоставлении согласия должника или о запрете уступки, по общему правилу, действительна независимо от того, знал или должен был знать цессионарий о достигнутом цедентом и должником соглашении, запрещающем или ограничивающем уступку (пункт 3 статьи 388 ГК РФ).
Разрешая спор и оставляя исковые требования без удовлетворения, суд исходит из того, что законодательство не исключает возможность передачи права требования по кредитному договору с потребителем (физическим лицом) лицам, не имеющим лицензии на право осуществления банковской деятельности, однако такая уступка допускается, если соответствующее условие предусмотрено договором между кредитной организацией и потребителем и было согласовано сторонами при его заключении. В связи с тем, что в кредитном договоре № № от ДД.ММ.ГГГГ г., заключенным с ФИО2, такое условие отсутствует, ПАО «Московский кредитный банк» не обладал правом передачи прав требований по кредитному договору третьим лицам. В связи с этим, и ИП ФИО1 также не обладает правом требования задолженности по указанному договору, поскольку соответствующие права ей надлежащим образом не передавались.
Руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд
РЕШИЛ:
В иске индивидуального предпринимателя ФИО1 <данные изъяты> к ФИО2 <данные изъяты> о взыскании задолженности по кредитному договору - отказать.
Решение может быть обжаловано в Московский областной суд через Каширский городской суд в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме.
Судья С.В. Чутчев
Справка: Решение принято в окончательной форме 25 октября 2022 г.