Дело № 2-218/2023
37RS0015-01-2023-000294-34
РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
04 июля 2023 года г. Приволжск
Приволжский районный суд Ивановской области в составе:
председательствующего судьи И.А. Шабаровой,
при секретаре ФИО2,
с участием ответчика ФИО1,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ООО «Специализированное финансовое общество Титан» к ФИО1 о взыскании задолженности по договору займа,
установил:
Общество с ограниченной ответственностью «Специализированное финансовое общество Титан» (далее ООО «СФО Титан») обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по Договору № за период с 06.06.2022 по 03.11.2022 в сумме 55000,00 руб.: основной долг в размере 22 000,00 руб., проценты в размере 33 000,00 руб., а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 1850,00 руб. Заявленные требования мотивированы тем, что ДАТА между ООО МФК «Джой Мани» (далее-Общество) и ФИО1 (далее - Ответчик) был заключен кредитный договор (договор займа) № о предоставлении Должнику кредита (займа) в размере 22 000,00 руб. В соответствии с условиями договора займа Общество предоставляет кредит (заем) Заемщику на цели личного потребления, а Заемщик обязуется возвратить полученные денежные средства и уплатить проценты за пользование займом в размере, в сроки и на условиях договора займа. Общество выполнило свои обязательства по выдаче займа надлежащим образом, однако Ответчик в нарушение условий Договора займа не производил оплаты в предусмотренные сроки. В соответствии с условиями договора займа Общество вправе уступить полностью или частично свои права требования по кредитному договору (договору займа) третьим лицам, в том числе лицам, не имеющим лицензии на право осуществления банковской деятельности. 02.12.2022 ООО "Аскалон" и ООО МФК «Джой Мани» заключили договор цессии №02/12/2022-АС, по которому право требования по данному долгу в полном объеме передано ООО "Аскалон", которое в свою очередь по Опционному договору уступки прав требования (цессии) №01/03/21-АСК согласно Требованию о приобретении дополнительных прав требования от 02.12.2022 уступило право требования Заявителю. В соответствии с условиями договора займа, указанная сделка заключается путем акцепта на заявку (оферту) Заемщика на выдачу ему займа и обмена документами, подписанными электронной подписью, посредством интернет-сайта, позволяющего достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору (п. 2 ст. 434 ГК РФ). Для этих целей заемщик при оформлении заявки-анкеты на получение займа, проходит процедуру регистрации пользователя с присвоением ему уникального имени и пароля путем отправки смс-сообщений. Согласно п.2 ст.5 Закона об электронной подписи ПЭЦП признается электронная подпись, которая посредством использования кодов, паролей или иных средств подтверждает факт формирования электронной подписи определенным лицом. Таким образом, собственноручная подпись заемщика на вышеуказанном договоре займа не требуется, и в силу п.3 ст.4 Федерального закона «Об электронной подписи», данный факт не является основанием для признания данного Договора займа не имеющим юридической силы. В соответствии с условиями Договора Цессии, передаче подлежат права требования по кредитным договорам (договорам займа), а также права, обеспечивающие исполнение указанных обязательств, а также другие связанные с уступаемыми требованиями права, в том числе права на начисленные, но неуплаченные проценты и иные платежи. Условия Договора Цессии закрепляют, что уступаемые требования являются действительными на дату заключения Договора, не обременены правами третьих лиц и передаются в том объеме и на тех условиях, которые существуют к моменту перехода права требования. В целях взыскания указанной задолженности истец обратился к мировому судье с заявлением о выдаче судебного приказа, впоследствии мировым судьей было вынесено определение об отмене (отказе) выдачи судебного приказа.
Истец ООО «СФО Титан», извещенный надлежащим образом о времени и месте судебного заседания, ходатайствовал о рассмотрении дела в отсутствие своего представителя.
Ответчик ФИО1 в судебном заседании исковые требования не признал, просил уменьшить взыскиваемую истцом сумму на 20 471 руб., которые были им внесены в счет оплаты долга, и которые не учтены в расчете истца.
Выслушав ответчика, исследовав материалы дела, обозрев материалы гражданского дела № 2-404/2023 по заявлению ООО «СФО Титан» о выдаче судебного приказа о взыскании со ФИО1 задолженности по договору займа, суд приходит к следующим выводам.
В соответствии со ст. ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Односторонний отказ от исполнения обязательств не допускается.
В соответствии с п. 1 ст. 314 ГК РФ, если обязательство предусматривает или позволяет определить день его исполнения или период времени, в течение которого оно должно быть исполнено, обязательство подлежит исполнению в этот день или, соответственно, в любой момент в пределах такого периода.
В силу ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (пункты 1, 4).
Пунктом 1 статьи 432 ГК РФ определено, что договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.
Существенными признаются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные и необходимые для договоров данного вида, а также все те условия относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение (абзац второй пункта 1 статьи 432 ГК РФ).
Пунктом 2 ст. 160 ГК РФ установлено, что использование при совершении сделок электронной подписи либо иного аналога собственноручной подписи допускается в случаях и порядке, предусмотренных законом, иными правовыми актами или соглашением сторон.
В соответствии со ст. 807 ГК РФ по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества. Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.
Согласно п.7 ст.807 ГК РФ особенности предоставления займа под проценты заемщику-гражданину в целях, не связанных с предпринимательской деятельностью, устанавливаются законами.
В силу ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.
В соответствии со ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. Если иное не предусмотрено договором займа, сумма займа считается возвращенной в момент передачи ее займодавцу или зачисления соответствующих денежных средств на его банковский счет.
Порядок, размер и условия предоставления микрозаймов предусмотрены Федеральным законом от 02.07.2010 N 151-ФЗ "О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях".
Исходя из императивных требований к порядку и условиям заключения договора микрозайма, предусмотренных Законом о микрофинансовой деятельности, денежные обязательства заемщика по договору микрозайма имеют срочный характер и ограничены установленными этим законом предельными суммами основного долга, процентов за пользование микрозаймом и ответственности заемщика.
Частью 2.1 статьи 3 названного закона в редакции, действовавшей на момент заключения договора, предусмотрено, что микрофинансовые организации вправе осуществлять профессиональную деятельность по предоставлению потребительских займов в порядке, установленном Федеральным законом от 21.12.2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)".
В соответствии ч. 20 ст. 5 Федерального закона «О потребительском кредите (займе)» сумма произведенного заемщиком платежа по договору потребительского кредита (займа) в случае, если она недостаточна для полного исполнения обязательств заёмщика по договору потребительского кредита (займа), погашает задолженность заемщика в следующей очередности: 1) задолженность по процентам; 2) задолженность по основному долгу; 3) неустойка (штраф, пеня) в размере, определенном в соответствии с частью 21 настоящей статьи; 4) проценты, начисленные за текущий период платежей; 5) сумма основного долга за текущий период платежей; 6) иные платежи, предусмотренные законодательством Российской Федерации о потребительском кредите (займе) или договором потребительского кредита (займа).
Согласно пункту 14 статьи 7 Федерального закона "О потребительском кредите (займе)" документы, необходимые для заключения договора потребительского кредита (займа) в соответствии с настоящей статьей, включая индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа); заявление о предоставлении потребительского кредита (займа), могут быть подписаны сторонами с использованием аналога собственноручной подписи способом, подтверждающим ее принадлежность сторонам в соответствии с требованиями федеральных законов, и направлены с использованием информационно-телекоммуникационных сетей, в том числе сети "Интернет".
В соответствии со ст. 56 ГПК РФ, содержание которой следует рассматривать в контексте с положениями п. 3 ст. 123 Конституции Российской Федерации и ст. 12 ГПК РФ, закрепляющих принципы состязательности гражданского судопроизводства и принцип равноправия сторон, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.
Как подтверждено материалами дела, между ООО МФК «Джой Мани» и ФИО1 заключен договор потребительского займа № от ДАТА на сумму 22000 руб. с процентной ставкой за пользование займом в размере 365% годовых сроком на 30 календарных дней. В указанный срок Заемщик обязан возвратить сумму займа, а также выплатить все проценты, начисленные на указанную сумму в соответствии с п.4 настоящих условий. Договор действует до полного исполнения сторонами своих обязательств (п. п. 1, 2, 4 договора). Возврат суммы займа с начисленными процентами производится единовременным платежом в срок, указанный в п. 2 Договора. Общий размер задолженности к моменту возврата займа, составляет 28 600,00 руб., из которых 22 000 руб. сумма займа и 6 600 руб. сумма процентов за пользование займом. Данное условие является графиком платежей по договору (п.6 Договора). В случае нарушения срока возврата займа Заёмщик обязуется уплатить кредитору пеню в размере 20% годовых, на непогашенную часть суммы основного долга, данная пеня начисляется с первого дня просрочки и до исполнения просроченного обязательства по Договору займа (п.12 Договора). Согласно пункту 14 Договора Заёмщик выражает своё согласие с тем, что отношения сторон по Договору будут регулироваться положениями «Общих условий договора потребительского займа», ООО МФК «Джой Мани», которые доступны по адресу https:// joy.money, а также в личном кабинете Заёмщика. Договор был заключен в электронном виде с соблюдением простой письменной формы посредством подписания простой электронной подписью с использованием мобильного телефона +№
ФИО1 ДАТА оформил Анкету клиента на получение займа и заявление о предоставлении микрозайма на сайте общества, предоставив свои личные данные, включая паспортные данные, номер телефона, номер карты, на основании которых общество приняло решение о предоставлении микрозайма на условиях и в порядке, предусмотренных Правилами предоставления микрозаймов и Общими условиями договора потребительского микрозайма ООО МФК «Джой Мани» (л.д.11-12).
После принятия положительного решения о заключении договора, общество разместило в личном кабинете заемщика, закрытом от публичного доступа, индивидуальные условия договора потребительского займа. ФИО1 подписал договор при помощи аналога собственноручной подписи, в качестве которой выступает простая электронная подпись с использованием SMS-кода, являющейся уникальной комбинацией цифр, направленная на мобильный телефон заемщика для использования в качестве электронной подписи. Таким образом, ответчик своей волей и в собственном интересе принял на себя обязательства по возврату суммы займа с процентами в установленный договором срок.
Свои обязательства по договору ООО МФК «Джой Мани» выполнило, перечислив на счет заемщика ФИО1 22 000 руб., что подтверждается выпиской из электронного журнала по договору займа от ДАТА, перечисление денежных средств по адресу доставки № (л.д.15,26).
Ввиду возникновения просрочки исполнения обязательства заемщика по возврату суммы займа и уплате причитающихся процентов, в соответствии с индивидуальными условиями договора потребительского займа ООО МФК «Джой Мани», между ООО МФК «Джой Мани» и ФИО1 заключено дополнительное соглашение от ДАТА к договору потребительского займа № от ДАТА на сумму 22 000 руб., дата возврата суммы займа вместе с начисленными процентами 20.07.2022, процентная ставка 365% годовых, сумма процентов 3300,00. Общий размер задолженности к моменту возврата займа составляет 25 300 руб. (л.д.15-17).
Между сторонами сложились правоотношения по договору потребительского займа, которые урегулированы нормами Гражданского кодекса РФ, Федерального закона от 02.07.2010 N 151-ФЗ "О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях" и Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)».
02.12.2022 ООО МФК «Джой Мани» уступило ООО «Аскалон» право требования по данному просроченному договору микрозайма № от ДАТА, заключенному со ФИО1: 22 000,00 рублей – задолженность по основному долгу; 17529,00 руб. - задолженность по процентам по займу, 39529 руб.- общая сумма задолженности. ООО «Аскалон» по Опционному договору уступки прав требования (цессии) №01/03/21-АСК согласно Требованию о приобретении дополнительных прав требования от 02.12.2022 г. уступило право требования ООО «СФО Титан» (л.д.27-40).
08.02.2023 (по почтовому штемпелю на конверте) ООО «СФО Титан» обратилось к мировому судье судебного участка № 2 Приволжского судебного района в Ивановской области с заявлением о вынесении судебного приказа по взысканию со ФИО1 задолженности по договору займа № от ДАТА в сумме 55 000 руб.
21.02.2023 мировым судьей судебного участка № 2 Приволжского судебного района в Ивановской области был вынесен судебный приказ № 2-404/2023 о взыскании с должника ФИО1 в пользу ООО «СФО Титан» задолженности по договору займа № от ДАТА за период с 06.06.2022 по 03.11.2022 в размере 55 000 руб., а также 925 руб. – расходы по оплате государственной пошлины.
Определением мирового судьи от 13.03.2023 вышеуказанный судебный приказ от 21.02.2023 отменен.
В связи с неисполнением ФИО1 обязательств по возврату займа и процентов 24.04.2023 ООО «СФО Титан» обратилось с иском в Приволжский районный суд Ивановской области, в котором заявило о взыскании с ответчика задолженности за период с 06.06.2022 по 03.11.2022 в общей сумме 55 000 руб. (л.д. 2-3).
Как указано в пункте 10 Обзора судебной практики по делам о защите прав потребителей, утвержденного Президиумом Верховного Суда Российской Федерации 14.10.2020, с заемщика по договору займа, заключенному с микрофинансовой организацией, не может быть взыскана денежная сумма, превышающая предельное значение полной стоимости микрозайма, определяемое Банком России в установленном законом порядке.
Законом установлены ограничения полной стоимости потребительского кредита (займа), предоставляемого микрофинансовой организацией гражданину, предельный размер которой зависит, в частности, от суммы кредита (займа), срока его возврата и наличия либо отсутствия обеспечения по кредиту.
В соответствии со статьей 6 Федерального закона "О потребительском кредите (займе)" в редакции, действовавшей на момент заключения договора, Банк России в установленном им порядке ежеквартально рассчитывает и опубликовывает среднерыночное значение полной стоимости потребительского кредита (займа) по категориям потребительских кредитов (займов), определяемым Банком России, не позднее чем за сорок пять календарных дней до начала квартала, в котором среднерыночное значение полной стоимости потребительского кредита (займа) подлежит применению (часть 8).
Категории потребительских кредитов (займов) определяются Банком России в установленном им порядке с учетом следующих показателей (их диапазонов) - сумма кредита (займа), срок возврата потребительского кредита (займа), наличие обеспечения по кредиту (займу), вид кредитора, цель кредита, использование электронного средства платежа, наличие лимита кредитования (часть 9).
На момент заключения договора потребительского кредита (займа) полная стоимость потребительского кредита (займа) в процентах годовых не может превышать наименьшую из следующих величин: 365 процентов годовых или рассчитанное Банком России среднерыночное значение полной стоимости потребительского кредита (займа) в процентах годовых соответствующей категории потребительского кредита (займа), применяемое в соответствующем календарном квартале, более чем на одну треть (часть 11).
В соответствии частью 24 статьи 5 вышеуказанного Федерального закона "О потребительском кредите (займе)", введенной Федеральным законом от 27.12.2018 N 554-ФЗ, по договору потребительского кредита (займа), срок возврата потребительского кредита (займа) по которому на момент его заключения не превышает одного года, не допускается начисление процентов, неустойки (штрафа, пени), иных мер ответственности по договору потребительского кредита (займа), а также платежей за услуги, оказываемые кредитором заемщику за отдельную плату по договору потребительского кредита (займа), после того, как сумма начисленных процентов, неустойки (штрафа, пени), иных мер ответственности по договору потребительского кредита (займа), а также платежей за услуги, оказываемые кредитором заемщику за отдельную плату по договору потребительского кредита (займа) (далее - фиксируемая сумма платежей), достигнет полуторакратного размера суммы предоставленного потребительского кредита (займа). Условие, содержащее запрет, установленный настоящей частью, должно быть указано на первой странице договора потребительского кредита (займа), срок возврата потребительского кредита (займа) по которому на момент его заключения не превышает одного года, перед таблицей, содержащей индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа).
Предельные значения полной стоимости потребительских кредитов (займов), подлежащие применению для договоров, заключенных во 2 квартале 2022 года микрофинансовыми организациями с физическими лицами, для потребительских микрозаймов без обеспечения в сумме до 30 000 руб. включительно на срок от 31 до 60 дней включительно, установлены Банком России в размере 365,000%.
Таким образом, за период в пределах срока договора займа (с учетом его пролонгации) с 05.06.2022 по 20.07.2022 (45 дней) сумма процентов за пользование займом согласно условиям договора составляет 9900 руб. из расчета: 22 000 х 1% х 45 дней = 9900 руб.
Поскольку на период с 21.07.2022 по 03.11.2022 процент за пользование микрозаймом договором не устанавливался, задолженность по процентам за пользование займом должна исчисляться исходя из предельных значений полной стоимости потребительских кредитов (займов), подлежащие применению для договоров, заключенных во 2 квартале 2022 года микрофинансовыми организациями с физическими лицами, для потребительских микрозаймов без обеспечения в сумме до 30 000 рублей на срок от 61 до 180 дней включительно. Предельное значение полной стоимости такого кредита (займа) Банком России установлено в размере в размере 365,000%. Данное значение было опубликовано на момент заключения рассматриваемого договора и подлежит применению при расчете процентов за рамками срока договора.
Согласно расчету истца за период с 06.06.2022 по 03.11.2022 (150 дней) сумма процентов за пользование займом составляет: 22 000 х 365,000% /365 дней х 150 дней = 33000,00 руб.
В силу ч.24 ст. 5 Федерального закона "О потребительском кредите (займе)" и условий договора потребительского займа № 1605976-11 от 16.01.2022, срок возврата потребительского кредита (займа) по которому на момент его заключения не превышает одного года, не допускается начисление процентов, неустойки (штрафа, пени), иных мер ответственности, а также платежей за услуги, оказываемые кредитором заёмщику за отдельную плату по договору потребительского кредита (займа), после того, как сумма начисленных процентов, неустойки (штрафа, пени), иных мер ответственности, а также платежей за услуги, оказываемые кредитором заёмщику за отдельную плату по договору потребительского кредита (займа), достигнет полуторакратного размера суммы предоставленного потребительского кредита (займа).
Взыскание процентов и неустойки (пени, штрафа) свыше 33000 рублей (22000 х 1,5 = 33000) не противоречит требованиям закона.
Истец просит взыскать с ответчика ФИО1 задолженность за период просрочки с 06.06.2022 по 03.11.2022 в сумме 55000,00 руб.: основной долг в размере 22 000,00 руб., проценты в размере 33 000,00 руб.
Однако, при рассмотрении дела судом установлено, что ответчик ФИО1 погасил сумму процентов 15471 руб., что отражено в подробном расчете процентов по займу, подписанному генеральным директором ООО «МФК «Джой Мани» и в реестре уступаемых прав требований к Договору уступки права требования(цессии) от 02.12.2022, согласно которому общая сумма задолженности ФИО1 на 02.12.2022 составляет 39529,00 руб., в том числе основной долг 22000 руб. и остаток задолженности по процентам 17529,00 руб. (л.д.23—25,30).
Кроме того, квитанцией от 17.03.2023 подтверждается, что ФИО1 оплатил ООО «СФО Титан» через АО «Тинькофф Банк» сумму 5000 рублей в счет оплаты по договору №. (л.д.60).
Суд дважды (11.05.2023 и 14.06.2023) предлагал истцу дать дополнительные пояснения и обосновать заявленную к взысканию со ФИО1 сумму процентов 33000 руб., не учитывая имеющуюся оплату 15 471,00 руб., которые были списаны ООО «МФК «Джой Мани» в погашение задолженности по процентам за пользование займом, и 5000 руб., оплаченные 17.03.2023. Однако никаких пояснений истец ООО «СФО Титан» в адрес суда не направил.
Таким образом, с ответчика ФИО1 подлежит взысканию в пользу ООО «СФО Титан» задолженность по договору займа № от ДАТА за период с 06.06.2022 по 03.11.2022 в общей сумме 34 529 руб., в том числе: сумма основного долга – 22 000 руб., задолженность по процентам – 12 529,00 руб.
В соответствии с требованиями ст. 98 ГПК РФ с ответчика в пользу истца подлежат взысканию расходы по уплате государственной пошлины в размере 1 235,87 руб., исходя из суммы удовлетворенных требований 34529,00 руб.
Руководствуясь ст.ст.194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд
решил:
Исковые требования ООО «Специализированное финансовое общество Титан» удовлетворить частично.
Взыскать со ФИО1, ДАТА года рождения, уроженца <адрес> (паспорт № выдан ДАТА ТП УФМС России по Ивановской области в Приволжском муниципальном районе) в пользу ООО «Специализированное финансовое общество Титан» (ИНН <***> ОГРН <***>) задолженность по договору займа № от ДАТА за период с 06.06.2022 по 03.11.2022 в общей сумме 34 529 руб., в том числе: сумма основного долга – 22 000 руб., задолженность по процентам – 12 529,00 рублей, а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 1 235,87 руб., а всего: 35 764, 87 руб.
Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Ивановский областной суд через Приволжский районный суд Ивановской области в течение одного месяца со дня вынесения решения в окончательной форме.
Судья И.А. Шабарова
Решение изготовлено в окончательной форме 14.07.2023.