Решение по делу № 2-5123/2022 от 13.12.2022 | Центральный районный суд г. Читы (Забайкальский край)

Дело №2-5123/2022

УИД 75RS0001-02-2022-006942-89

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

13 декабря 2022 года г.Чита

Центральный районный суд города Читы в составе:

председательствующего Никитиной Т.П.,

при секретаре Зиновьевой А.С.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ФИО1 к Обществу с ограниченной ответственностью «Страховая Компания «Ренессанс Жизнь», Читинскому филиалу ООО «Страховая Компания «Ренессанс Жизнь» о взыскании суммы страховой выплаты, неустойки, штрафа, компенсации морального вреда,

установил:

ФИО1 обратилась в суд с названными требованиями, в обоснование указывая следующие обстоятельства. ДД.ММ.ГГГГ. супругом истца ФИО8 с ООО СК Ренессанс Жизнь заключен договор страхования по программе страхования Наследие 2.1 № с уплатой страховых взносов на сумму 100 000 руб., сроком действия 5 лет с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ. В соответствии с п. 9 названного Договора страхования истец ФИО1 является выгодоприобретателем на случай смерти застрахованного, с долей страховой выплаты в 100 (сто) процентов. В последующие годы 2018, 2019, 2020 и 2021гг. страхователь ежегодно уплачивал Страховщику обусловленную Договором страхования сумму страховых взносов в размере по 100 000 (сто тысяч) рублей, всего цену Договора в сумме 500 000 рублей, то есть всю предусмотренную пятилетним Договором страхования денежную сумму страховых взносов. ДД.ММ.ГГГГ ФИО9 умер в результате заболевания коронавирусной инфекцией Covid 19. Согласно п. 6.1 (Страховые риски) Договора страхования по программе страхования «Страхование жизни к сроку» с риском «Смерть застрахованного по любой причине» гарантированная страховая сумма составляет 500 000 (пятьсот тысяч) рублей с уплатой ежегодно страхового взноса (страховой премии) за этот страховой риск 95 495,06 (девяносто пяти тысяч четыреста девяносто пяти руб. 06 коп) рублей. По страховому риску «Смерть застрахованного по любой причине» второго раздела таблицы п. 6.1 Договора еще одна страховая сумма также должна была составить еще 500 000 (пятьсот тысяч) рублей с уплатой ежегодно страхового взноса (страховой премии) за этот страховой риск 3 434,94 (трех тысяч четырехсот тридцати четырех руб. 94 коп.) рублей. Согласно Полисным условиям по программе страхования «НАСЛЕДИЕ 2.1» указанные страховые риски предусмотрены различными пунктами Полисных условий, а именно п.3.1.1.1. Смерть застрахованного по любой причине (далее - «Смерть ЛП») и п. 3.1.2. Смерть застрахованного по любой причине (далее - «Смерть ЛП»). В соответствии с п. 7.2 Полисных условий «Гарантированные страховые суммы по основным программам, а также страховые суммы по рискам указанным в п.3.1.2-3.1.4, устанавливаются отдельно по каждой программе (риску) страхования...», соответственно в случае смерти застрахованного лица должны быть выплачены гарантированная страховая сумма по страховому риску «Смерть ЛП» с отдельно уплаченной страховой премией и еще одна отдельная страховая сумма по страховому риску «Смерть ЛП» также с отдельно уплаченной страховой премией. Поскольку страховые взносы по этим двум страховым рискам с одинаковым названием «Смерть ЛП» уплачивались отдельно, соответственно страховые суммы по этим двум страховым рискам «Смерть ЛП» должны уплачиваться отдельно, то есть 500 000 (пятьсот тысяч) за каждый риск, как указано в п. 6.1 Договора страхования, а всего 1 000 000 (один миллион) рублей. Об этом же свидетельствуют положения раздела 8 «Порядок расчета страховой выплаты» Полисных условий: п. 8.2.1 при наступлении страхового случая «Смерть Застрахованного по любой причине» по программе страхования «Страхование жизни к сроку» (п.3.1.1 Полисных условий) страховая выплата осуществляется единовременно Выгодоприобретателям в размере 100% гарантированной страховой суммы, указанной в Договоре страхования и дополнительной страховой суммы (в случае ее начисления), определенной в соответствии с разделом 12 Полисных условий, не ранее даты окончания срока действия Договора страхования; п. 8.3 предусмотрена еще одна выплата по страховому риску «Смерть Застрахованного по любой причине» (п. 3.1.2. Полисных условий), осуществляемая единовременно Выгодоприобретателю в размере 100% страховой суммы по данному риску, указанной в Договоре страхования. В соответствии с п. 12.7 Полисных условий дополнительная страховая сумма учитывается при осуществлении страховых выплат по страховому случаю «Дожитие» и «Смерть ЛП» и выплачивается только по рискам, указанным в п. 3.1.1. настоящих Полисных условий. В пункте 3.1.1. Полисных условий указано что Основная программа страхования «Страхование жизни к сроку» включает страховой риск Смерть застрахованного по любой причине (п.3.1.1.1.), что соответствует первой части таблицы п. 6.1 Договора страхования. На официальном сайте СК «Ренессанс Жизнь» указано, что дополнительные нормы доходности, используемые в целях определения дополнительной страховой суммы в 2018-2021 годах по накопительной программе страхования жизни Наследие составили по 5 процентов годовых на страховой резерв по договору страхования за каждый из указанных годов. Согласно пункту 7.6 Полисных условий, расчет страховых взносов по настоящему Договору страхования был произведен с учетом гарантированной нормы доходности 5% (пять процентов). Из Приложения к Договору № (столбец Таблицы «Резерв»), являющемуся неотъемлемой частью Договора страхования №, явствует, что сформированный резерв по договору страхования (страховой резерв) на 2018 год составлял 178 249,58 рублей, соответственно 5% от него составят 8 917,47 руб.; страховой резерв на 2019 год-275 049,38, следовательно 5% - 13 752,46 руб.; страховой резерв на 2020 год - 377 456,82, следовательно 5% - 18 872,84 руб.; страховой резерв на 2021 год - 485 947,88, соответственно 5% составят 24 297,39 руб., а всего дополнительные страховые суммы, исходя из гарантированной Договором (п.7.6) нормы доходности, составят 65 840,16 руб. Таким образом, по Договору страхования при наступлении страхового случая истцу должны выплатить 1 065 840,16 руб., однако, перечислено Страховщиком ДД.ММ.ГГГГ 500 000 рублей, соответственно суммы недоплаты страхового возмещения составили 565 840,16 руб. Согласно пункту 2 статьи 9 Закона РФ от ДД.ММ.ГГГГ № Об организации страхового дела в Российской Федерации», «Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам». В соответствии с требованиями п. 3 ст. 10 названного Закона РФ, Страховщики не вправе отказать в страховой выплате по основаниям, не предусмотренным федеральным законом или договором страхования», что не было учтено Страховщиком в данном случае. Страховщиком были нарушены сроки оказания страховой услуги, предусмотренные пунктами 9.8 и 9.9 Полисных условий, согласно которым страховая выплата должна осуществляться в течение 20 (двадцати) рабочих дней с даты составления страхового акта (составляемого в течение 10 (десяти) рабочих дней со дня получения документов) либо в течение 20 двадцати) рабочих дней с даты окончания срока действия договора страхования и предоставления соответствующих документов, которые в данном случае были предоставлены мной, как Выгодоприобретателем, в Читинский филиал Страховщика ДД.ММ.ГГГГ. Максимально предусмотренный договором срок в тридцать рабочих дней со дня получения документов закончился ДД.ММ.ГГГГ, после чего с ДД.ММ.ГГГГ началась просрочка. В п. 5 ст. 28 Закона РФ от ДД.ММ.ГГГГ № "О защите прав потребителей" закреплено, что в случае нарушения установленных сроков оказания услуги, исполнитель уплачивает потребителю за каждый день просрочки неустойку (пеню) в размере трех процентов цены оказания услуги, а если цена оказания услуги договором об оказании услуги не определена - общей цены заказа. В настоящем случае цена услуги за 5 лет срока действия Договора, как и общая цена заказа- суммы Договора составляет 500 000 рублей, соответственно три процента составит 15 000 рублей за каждый день просрочки в оказании услуги, а именно в выплате страховой суммы возмещения, причитающейся по Договору страхования, начиная с ДД.ММ.ГГГГ, с которой и начался отсчет просрочки до даты подачи иска в суд составляет 23 дня, с учетом 15 000 за каждый день просрочки сумма неустойки составит 23x15 000= 345 000 руб. В соответствии с п. 5 ст. 13 Закона РФ от ДД.ММ.ГГГГ № требования потребителя об уплате неустойки (пени), предусмотренной законом или договором, подлежат удовлетворению изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) в добровольном порядке. Истцом Страховщику направлена претензия ДД.ММ.ГГГГ., полученная адресатом ДД.ММ.ГГГГ требования оставлены Страховщиком без ответа, в связи с чем, истец обратилась в суд. Просит взыскать в свою пользу с ответчика: в счет страховой выплаты как выгодоприобретателю 565 840,16 руб., в счет неустойки (пени) за нарушение установленных сроков оказания услуги в размере трех процентов цены оказания услуги за каждый день просрочки с ДД.ММ.ГГГГ. по дату подачи иска в суд (ДД.ММ.ГГГГ.), а всего в размере 500 000 руб., в счет неустойки (пени) за нарушение установленных сроков оказания услуги в размере трех процентов цены оказания услуги за каждый 1 день просрочки с даты подачи иска в суд (ДД.ММ.ГГГГ.) до даты вынесения судом решения по данному гражданскому делу, штраф за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя в размере пятидесяти процентов от суммы, присужденной судом в мою пользу, в счет компенсации причиненного морального вреда 100 000 руб. В случае удовлетворения исковых требований взыскать государственную пошлину с ответчика в суммах: по основному требованию 12 308 руб., по требованию о компенсации морального вреда-300 руб.

В судебном заседании истец ФИО1 поддержала требования по указанным основаниям.

Представитель ответчика ООО «Страховая Компания «Ренессанс Жизнь» в судебное заседание не явился, представил письменные возражения на иск об отказе в удовлетворении требований. Ответчик Читинский филиал ООО «Страховая Компания «Ренессанс Жизнь» извещенное надлежащим образом, представителя в судебное заседание не направило.

С учетом положений ст.167 ГПК РФ дело рассмотрено в отсутствие не явившихся лиц.

Выслушав истицу, исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующему.

Согласно ст. 9 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ N 15-ФЗ "О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации", п. 1 ст. 1 Закона Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ N 2300-1 "О защите прав потребителей" отношения с участием потребителей регулируются ГК РФ, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.

В соответствии со ст. 10 Закона РФ "О защите прав потребителей" исполнитель услуг обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию об услугах, обеспечивающую возможность их правильного выбора.

Согласно ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Судом установлено и материалами дела подтверждено, что ДД.ММ.ГГГГ между ФИО2 и ООО «СК «Ренессанс Жизнь», на основании Полисных условий по программе страхования Наследие 2.1. от ДД.ММ.ГГГГ. №, заключен Договор страхования по программе страхования наследие 2.1 №: программа страхования «Страхование жизни к сроку»: Смерть заемщика по любой причине, страховой взнос 95 495,06 руб., гарантированная страховая сумма 500 000 руб., «Страховые риски»: смерть застрахованного по любой причине, страховой взнос 3 434,94 руб., страховая сумму 500 000 руб., согласно которого страховым риском является, в том числе: смерть Застрахованного по любой причине.

По двум программам, совокупная страховая сумма 1 000 000 руб. (500 000 руб.+ 500 000 руб.).

Срок Договора страхования истек ДД.ММ.ГГГГ.

ДД.ММ.ГГГГ. ФИО3 умер.

ДД.ММ.ГГГГ Страхователем получен комплект документов по страховому случаю.

ДД.ММ.ГГГГ составлен страховой акт по страховому риску «Смерть Застрахованного по любой причине», ДД.ММ.ГГГГ произведена страховая выплата в размере 500 000,00 рублей на реквизиты истца.

ДД.ММ.ГГГГ составлен страховой акт по страховой программе «Страхование жизни к сроку» риск «Смерть Застрахованного по любой причине», ДД.ММ.ГГГГ произведена страховая выплата в размере 500 000,00 руб.

Названные обстоятельства стороны не оспаривали.

Согласно п. 9.7 Полисных условий по программе страхования, в течение 10 (десяти) рабочих дней с даты получения документов, указанных в п. 9.3 Полисных условий, и устанавливающих факт наступления страхового случая, Страховщик, в случае признания произошедшего события страховым случаем составляет страховой акт.

Согласно п. 9.9 ПУ «При наступлении страхового случая по страховому риску «Смерть по любой причине» по программе страхования «Страхование жизни к сроку» (п. 3.1.1.1 Полисных условий) страховая выплата осуществляется в течение 20 (двадцати) рабочих дней с даты окончания срока действия Договора страхования и предоставления Выгодоприобретателем документов, предусмотренных п. 9.3.2 настоящих Полисных условий».

Документы для осуществления выплаты были представлены истцом ответчику ДД.ММ.ГГГГ, следовательно, срок для производства выплат, с учетом актов страхового случая, наступил: с ДД.ММ.ГГГГ. для составления акта страхового случая и с 14 июня по ДД.ММ.ГГГГг. для производства выплат.

Фактически ответчиком: ДД.ММ.ГГГГ составлен страховой акт по страховому риску «Смерть Застрахованного по любой причине», ДД.ММ.ГГГГ произведена страховая выплата в размере 500 000,00 рублей и ДД.ММ.ГГГГ составлен страховой акт по страховой программе «Страхование жизни к сроку» риск «Смерть Застрахованного по любой причине», ДД.ММ.ГГГГ произведена страховая выплата в размере 500 000,00 руб.

Следовательно, выплаты по страховой программе «Страхование жизни к сроку» риск «Смерть Застрахованного по любой причине», произведены с нарушением срока, просрочка составила с ДД.ММ.ГГГГ., всего 1 месяц 11 дней.

Согласно п. 5 ст. 28 Закона "О защите прав потребителей" в случае нарушения установленных сроков выполнения работы (оказания услуги) или назначенных потребителем на основании пункта 1 настоящей статьи новых сроков исполнитель уплачивает потребителю за каждый день просрочки неустойку в размере 3% цены выполнения работы (оказания услуги), а если цена выполнения работы (оказания услуги) договором о выполнении работ (оказании услуг) не определена - общей цены заказа.

Применяя положения пункта 5 статьи 28 Закона о защите прав потребителей, с учетом положений статей 934 и 954 ГК РФ цена страховой услуги по договору личного страхования определяется размером страховой премии (взносом) и по делу установлено, что страховая премия, то есть плата за страхование, определенная заключенным сторонами договором страхования в части страхования по рискам «смерть застрахованного по любой причине», по которому наступил страховой случай, ФИО2 уплачена ООО СК Ренессанс Жизнь в размере 3 434,94 руб., таким образом, сумма неустойки, подлежащей взысканию о страховой компании в пользу истца, составляет 3 434,94 руб., поскольку исчисленный в соответствии с пунктом 5 статьи 28 Закона о защите прав потребителей размер неустойки в рамках спорного периода не может превышать цену оказания страховой услуги (размер страховой премии), определенную в договоре (страховом полисе) для отдельного вида страховой услуги по договору личного страхования.

Разрешая исковые требования в части компенсации морального вреда, суд приходит к выводу о взыскании с ответчика ООО СК Ренессанс Жизнь в пользу истца компенсации морального вреда с учетом конкретных обстоятельств дела, а также требований разумности и справедливости, в соответствии со ст. 15 Закона РФ "О защите прав потребителей" в размере 5 000 руб.

Также в пользу истца с ответчика подлежит взысканию штраф на основании пункта 6 статьи 13 Закона о защите прав потребителей за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя, в размере 4 217,47 руб., исходя из расчета: (3 434,94 руб. + 5000 руб.) x 50%,

Не усматриваются основания для применения положений статьи 333 Гражданского кодекса Российской Федерации и уменьшения размера взысканных неустойки и штрафа, при этом стороной ответчика не представлено объективных доказательств, обосновывающих применение положений ст. 333 ГК РФ.

Оснований для взыскания сумм неустойки, морального вреда и штрафа с Читинского филиала ООО СК Ренессанс Жизнь не имеется.

Суд не усматривает оснований для удовлетворения требований истца о взыскании с ответчиков в счет страховой выплаты как выгодоприобретателю 565 840,16 руб., неустойки (пени) за нарушение установленных сроков оказания услуги в размере трех процентов цены оказания услуги за каждый день просрочки с ДД.ММ.ГГГГ. по дату подачи иска в суд (ДД.ММ.ГГГГ.), а всего в размере 500 000 руб., неустойки (пени) за нарушение установленных сроков оказания услуги в размере трех процентов цены оказания услуги за каждый 1 день просрочки с даты подачи иска в суд (ДД.ММ.ГГГГ.) до даты вынесения судом решения по данному гражданскому делу, морального вреда и штраф за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя, по следующим основаниям.

В соответствии с п. 1 ст. 420 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ), договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

В соответствии с п. 1 ст. 421 ГК РФ, граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

Пункт 1 ст. 422 ГК РФ устанавливает, что договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

Согласно п. 1 ст. 934 ГК РФ, по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

В соответствии с п. п. 1, 2 ст. 940 ГК РФ, договор страхования должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность договора страхования, за исключением договора обязательного государственного страхования. Договор страхования может быть заключен путем составления одного документа либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком. В последнем случае согласие страхователя заключить договор на предложенных страховщиком условиях подтверждается принятием от страховщика указанных в абзаце первом настоящего пункта документов.

Пункт 2 ст. ст. 942 ГК РФ гласит, что при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение: 1) о застрахованном лице; 2) о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); 3) о размере страховой суммы; 4) о сроке действия договора.

В соответствии с п. 1 ст. 957 ГК РФ, договор страхования, если в нем не предусмотрено иное, вступает в силу в момент уплаты страховой премии или первого ее взноса.

Согласно п. 1 ст. 452 ГК РФ, соглашение об изменении или о расторжении договора совершается в той же форме, что и договор, если из закона, иных правовых актов, договора или обычаев не вытекает иное.

Согласно пункту 6 статьи 10 Закона Российской Федерации «Об организации страхового дела в Российской Федерации», размер инвестиционного дохода, подлежащего распределению между договорами страхования жизни, предусматривающими участие страхователей или иных лиц, в пользу которых заключен договор страхования жизни, в инвестиционном доходе страховщика, определяется страховщиком.

Исходя из положений пункта 3 статьи 3 названного Закона, правила страхования для договоров страхования жизни должны содержать, в том числе, порядок начисления инвестиционного дохода, если договор предусматривает участие страхователя или иного лица, в пользу которого заключен договор страхования жизни, в инвестиционном доходе страховщика.

Исходя из текста Договор страхования от 8.06.2017г., он является договором накопительного страхования, не содержит условий инвестирования либо доходности от инвестиционной деятельности, участие страхователя в инвестиционном доходе страховщика. Размеры страховой суммы, а также страхового взноса установлены в явном виде в договоре страхования. При заключении договора страхования сторонами согласованы условия о том, что истцу установлена безусловная гарантия получения лишь в отношении гарантированной страховой суммы, тогда как договоренность о выплатах дополнительного страхового обеспечения между сторонами в договоре отсутствует.

Между сторонами достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Оплата страхового взноса свидетельствовала о волеизъявлении страхователя заключить договор страхования на указанных в нем условиях. Договор заключен в письменной форме, подписан обеими сторонами. Своей подписью в договоре страхователь подтвердил согласие с его условиями, а также получение являющихся его неотъемлемой частью Полисных условий по программе страхования "Наследие 2.1" с приложениями и согласие с ними.

В связи с этим доводы истицы об обязанности страховой компании произвести выплату дополнительной доходности помимо выплаченных сумм, суд признает не состоятельными, ввиду отсутствия между сторонами договора подобного соглашения.

Показатель в 5%, указанный в п. 7.7 Полисных условий, не является величиной, используемой при исчислении размера страховой премии по Договору страхования, используется при расчете размера страховых взносов по Договору страхования, не участвует при расчете дополнительного дохода.

С учетом удовлетворенных требований и требований ст. ст. 333.19, 333.20 Налогового кодекса РФ, руководствуясь положениями статьи 103 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации с ответчика ООО СК Ренессанс Жизнь подлежит взысканию государственная пошлина в доход местного бюджета в размере 700 руб.

Руководствуясь статьями 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

решил:

исковые требования ФИО1 удовлетворить частично.

Взыскать в пользу ФИО1 с Общества с ограниченной ответственностью «Страховая компания «Ренессанс Жизнь» (ОГРН №) неустойка за просрочку обязательства в размере 3 434,94 руб., компенсацию морального вреда 5000 руб., штраф 4 217,47 руб.

В удовлетворении остальной части требований отказать.

Взыскать в местный бюджет с Общества с ограниченной ответственностью «Страховая компания «Ренессанс Жизнь» (ОГРН №) государственную пошлину 700 рублей.

Решение может быть обжаловано в Забайкальский краевой суд в течение одного месяца со дня принятия решения в окончательной форме путем подачи апелляционной жалобы через Центральный районный суд г.Читы.

Судья Никитина Т.П.

Решение изготовлено в мотивированном виде 20.12.2022г.

<данные изъяты>