Дело № 2-56/2023г.

УИД 45RS0001-01-2023-000049-50

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

с. Альменево 5 июня 2023 года

Альменевский районный суд Курганской области в составе

председательствующего судьи Хабирова Р.Н.,

при секретаре Галимове С.К.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

В Альменевский районный суд Курганской области обратилось обратилось ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» с исковым заявлением к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору. В обоснование иска указано, что Банк обращался к мировому судье с заявлением о вынесении судебного приказа о взыскании задолженности с заемщика по указанному кредитному договору, вынесено определение об отказе в выдаче судебного приказа. ООО «ХКФ Банк» и ФИО1 заключили кредитный договор № от 03.02.2014 г. на сумму 287 445.00 рублей, в том числе: 251 000.00 рублей - сумма к выдаче, 36 445.00 рублей - сумма оплаты страхового взноса на личное страхование. Процентная ставка по кредиту - 19.90% годовых. Выдача кредита произведена путем перечисления денежных средств в размере 287445.00 рублей на счет заемщика № открытый в ООО «ХКФ Банк», что подтверждается выпиской по счету. Денежные средства в размере 251000.00 рублей (сумма к выдаче) выданы заемщику через кассу офиса Банка, согласно распоряжению заемщика, что подтверждается выпиской по счету. Кроме того, во исполнение распоряжения заемщика Банк осуществил перечисление на оплату дополнительных услуг, которыми заёмщик пожелал воспользоваться, оплатив их за счет кредита, а именно: 36445.00 рублей - оплаты страхового взноса на личное страхование, что подтверждается выпиской по счету. Все условия предоставления, использования и возврата потребительского кредита в соответствии с требованиями действующего законодательства закреплены в заключенном между заемщиком и Банком договоре. Договор состоит, в том числе из заявки на открытие банковских счетов и условий договора. Согласно раздела "О документах" заявки, заемщиком получены: заявка и график погашения. С содержанием являющихся общедоступными и размещенных в месте оформления кредита и на официальном сайте Банка условиями договора, тарифами Банка, памяткой застрахованному лицу по программе добровольного коллективного страхования ответчик ознакомлен и согласен. По договору Банк открывает (или использует открытый по ранее заключенному договору) заемщику банковский счет, используемый исключительно для операций по выдаче кредита и его погашению, для проведения расчетов заемщика с Банком, Торговой организацией, Страховщикам (при наличии), а также с иными лицами, указанными в договоре или дополнительных соглашениях к нему (п. 1.1. раздела 1 Условий Договора). По Договору Банк обязуется предоставить заемщику денежные средства (кредиты), исполнить заявления по счету о распоряжении полученными кредитными средствами, а заемщик обязуется возвратить полученный кредит, уплатить проценты за пользование кредитом в сроки, порядке и на условиях, установленных Договором, а также оплачивать дополнительные услуги, подключенные по договору (при их наличия). Срок возврата Кредита (Срок кредита) - это период времени от даты предоставления потребительского кредита по дату окончания последнего процентного периода. Срок Кредита в календарных днях определяется путем умножения количества процентных периодов, указанных в заявке на 30 дней (п. 3 раздела 1 Условий Договора). В соответствиями с условиями Договора сумма ежемесячного платежа составила 7582,80 рублей. В соответствии со ст. 820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в простой письменной форме. В нарушение условий заключенного договора заемщик допускал неоднократные просрочки платежей по кредиту, что подтверждается выпиской по счету, которая отражает все движения денежных средств по счету заемщика (выдачу кредита, перечисление страхового взноса страховщику при заключении договора страхования, внесение денежных средств для погашении задолженности). Согласно гг. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков. В соответствии с п. 1 раздела 111 Условий Договора обеспечением исполнения заемщиком обязательств по договору на основании ст. 329 и 330 ГК РФ является неустойка (штрафы, пени). В соответствии с Тарифами ООО «ХКФ Банк» по Договорам о предоставлении кредитов, Банком устанавливается неустойка (штрафы, пени) за неисполнение и/или ненадлежащее исполнение обязательств по кредиту - штраф за просрочку оплаты ежемесячного платежа с 10-го календарного дня с даты образования просроченной задолженности до 150 дня включительно в размере 1% от суммы задолженности за каждый день существования задолженности. Согласно расчету задолженности, по состоянию на 02.03.2023 г. задолженность заемщика по договору составляет 270204.29 рублей, из которых: сумма основного долга - 256800.22 рублей; сумма процентов за пользование кредитом- 13404.07 рублей. Ссылаясь на изложенное истец просил суд взыскать с ФИО1 в пользу ООО «ХКФ Банк» задолженность по договору № от 03.02.2014 г. в размере 270204.29 рублей, из которых: сумма основного долга 256800.22 рублей, сумма процентов за пользование кредитом - 13404.07 рублей, а также взыскать расходы по оплате государственной пошлины в размере 5902,04 рублей.

Представитель истца ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк», представитель третьего лица ООО «СК «Ренессанс Жизнь» в судебное заседание не явились, о времени и месте судебного заседания извещены надлежащим образом. Ответчик ФИО1 в суд не явилась. В связи с неизвестностью места проживания ответчика в порядке ст. 50 ГПК РФ ответчику назначен представитель – адвокат Аюпов Д.Р. Дело в соответствии со ст. 167 ГПК РФ рассмотрено в отсутствие неявившихся лиц.

В судебном заседании представитель ответчика Аюпов Д.Р. с иском не согласился, указал о пропуске истцом срока давности, в связи с чем просил применить последствия пропуска истцом срока давности.

Оценив исковое заявление, доводы истца и представителя ответчика, исследовав письменные материалы дела, суд считает, что исковые требования не подлежат удовлетворению в связи с пропуском срока исковой давности.

В соответствии с п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею.

В соответствии со статьями 809, 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа, при этом заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором.

Согласно статье 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.

Согласно п. 1 ст. 382 ГК РФ право (требование), принадлежащее на основании обязательства кредитору, может быть передано им другому лицу по сделке (уступка требования).

Согласно п. 1 ст. 384 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором, право первоначального кредитора переходит к новому кредитору в том объеме и на тех условиях, которые существовали к моменту перехода права. В частности, к новому кредитору переходят права, обеспечивающие исполнение обязательства, а также другие связанные с требованием права, в том числе право на проценты.

Установлено и следует из материалов дела, что 03.02.2014 между ООО "Хоум кредит энд Финанс Банк" и ФИО1 заключен кредитный договор № путем заполнения заявки на открытие банковских счетов на сумму 287445 руб., в том числе, 251000 руб. - сумма выданная заемщику, 36445 руб. - страховой взнос на личное страхование. Процентная ставка по кредиту - 19,90% годовых, полная стоимость кредита составила 22,00% годовых. Дата перечисления первого ежемесячного платежа 23.02.2014, дата оплаты каждого ежемесячного платежа указана в графике погашения, ежемесячный платеж составляет 7582,8, количество платежных периодов - 60.

Все условия предоставления кредита закреплены в заключенном между заемщиком и банком договоре, состоящем, в том числе, из заявки на открытие банковских счетов, Условий Договора, Тарифов, графиков погашения.

В соответствии с п. 1 раздела I Условий договора клиент обязуется возвращать полученные в банке кредиты, уплачивать проценты за пользование ими, а также оплачивать оказанные ему услуги согласно условиям договора.

Согласно п. 1 раздела II Условий договора проценты за пользование кредитом подлежат уплате банку в полном размере за каждый процентный период путем списания суммы ежемесячного платежа со счета.

Размер ежемесячного платежа по кредиту указан в заявке и включат в себя: сумму процентов за пользование кредитом в течение процентного периода; сумму комиссий (при их наличии), которые согласно договору (дополнительным соглашением к нему) погашаются в составе ежемесячных платежей; часть суммы кредита, возвращаемую в каждый процентный период (п. 1.2 Условий).

В силу п. 2 раздела III Условий договора за нарушение сроков погашения задолженности по кредиту банк вправе потребовать уплаты неустойки (штрафа, пени) размере и порядке, установленном Тарифами банка.

В соответствии с Тарифами банка по договорам о предоставлении кредитов, утвержденных решением Правления ООО "Хоум кредит энд Финанс Банк" протокол N 42 от 20.12.2013, банком устанавливается неустойка (штрафы, пени) за исполнение и/или ненадлежащее исполнение обязанностей по кредиту - штраф за просрочку оплаты ежемесячного платежа с 10-го календарного дня с даты образования просроченной задолженности до 150 дня включительно в размере 1% от суммы задолженности за каждый день существования задолженности.

В силу п. 4 раздела III Условий договора банк имеет право потребовать от клиента незамедлительного полного досрочного погашения всей задолженности по договору при наличии просроченной задолженности свыше 30 календарных дней.

Согласно п. 28 заявки на открытие банковских счетов ФИО1 подтвердила, что получила заявку, график погашения по кредиту и графики погашения кредитов по картам, прочла и полностью согласна с содержанием следующих документов: Условия договора, Соглашение о порядке открытия банковских счетов с использованием системы "Интернет-банк", Памятка об условиях использования карты, Памятка по услуге "Извещения по почте", Тарифы банка и Памятка застрахованному по программе добровольного коллективного страхования.

В заявке заемщик ФИО1 дала согласие оказывать ей дополнительную услугу по ежемесячному направлению по его почтовому адресу извещения с информацией по кредиту.

Выдача и использование кредита ответчиком подтверждается выпиской по счету. Денежные средства в размере 251000 руб. получены заемщиком через кассу банка (п. 5 заявления клиента по кредитному договору), денежные средства в размере 36445 руб. (страховой взнос на личное страхование) перечислены для оплаты страхового взноса страховщику (п. 1.3 заявления клиента по кредитному договору), что подтверждается выпиской по счету.

Таким образом, обязанность по выдаче кредита банк выполнил в полном объеме, что не оспаривалось стороной ответчика в ходе судебного разбирательства.

В нарушение принятых на себя обязательств заемщик неоднократно допускал просрочки платежей по кредиту в связи с чем образовалась задолженность (последний платеж по кредиту внесен 03.04.2015),

Оплата задолженности заемщиком не произведена.

Из материалов дела следует, что в декабре 2015 года ООО "Хоум кредит энд Финанс Банк" обратилось к мировому судье судебного участка N 1 Альменевского судебного района Курганской области с заявлением о выдаче судебного приказа о взыскании с ФИО1 задолженности по кредиту в общей сумме 270204,29 руб. Определением от 11.12.2015 года в вынесении судебного приказа мировым судьей отказано.

23.03.2023 ООО "Хоум кредит энд Финанс Банк" обратилось в суд с требованием о взыскании с ФИО1 задолженности по кредиту сумме 270204,29 руб. в порядке искового производства.

В ходе судебного разбирательства по настоящему делу стороной ответчика заявлено ходатайство о применении к исковым требованиям срока исковой давности.

В соответствии со ст. 196 ГК РФ, общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со ст. 200 ГК РФ.

В силу ст. 195 ГК РФ, исковой давностью признается срок для защиты по иску лица, право которого нарушено.

Статьёй 200 ГК РФ, регламентирующей начало течения срока исковой давности, установлено, что если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права. По обязательствам с определенным сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения.

Как разъяснено в пункте 24 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 сентября 2015 года № 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности», по смыслу пункта 1 статьи 200 Гражданского кодекса Российской Федерации течение срока исковой давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороны договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части; срок исковой давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) начисляется по каждому просроченному платежу.

Исходя из смысла приведенных правовых норм и разъяснений Пленума Верховного Суда Российской Федерации, позиции Верховного Суда Российской Федерации, изложенной в пункте 3 Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств от 22 мая 2013 года, при исчислении сроков исковой давности по требованиям о взыскании просроченной задолженности по кредитному обязательству, предусматривающему исчисление в виде периодических платежей, общий срок исковой давности подлежит исчислению отдельно по каждому платежу со дня, когда кредитор узнал или должен был узнать о нарушении своего права.

Из условий заключенного с ФИО1 кредитного договора и графика платежей следует, что он заключен на срок 60 месяцев с ежемесячным погашением кредита и процентов; последний платеж должен быть осуществлен 08.01.2019 года.

Таким образом, условиями договора предусмотрена оплата кредита с определенным сроком исполнения (60 ежемесячных платежей со сроком погашения кредита – 08.01.2019 года), возврат кредита установлен ежемесячными периодическими платежами.

Из расчета задолженности следует, что последний частичный платеж осуществлен ответчиком 03.04.2015 года. После этого ответчиком в погашение кредита выплат не было. Дата последнего платежа по графику – 08.01.2019 года. Из расчета видно, что предъявленная ко взысканию задолженность сформирована только в связи с неуплатой ответчиком периодических платежей согласно графику, а не по каким-либо иным обязательствам. При этом размер задолженности в размере 270207,29 руб., предъявленной ко взысканию по настоящему иску (который также предъявлялся ко взысканию в 2015 году мировому судье) образовался на 29.04.2015 года и не увеличивался.

В материалах дела, в исковом заявлении нет сведений о направлении истцом ответчику требований о досрочном погашении кредита. Имеются сведения о том, что уже 11.12.2015 года мировым судьей было отказано ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» в вынесении судебного приказа о взыскании суммы долга, которая предъявлена ко взысканию по настоящему иску.

С учетом изложенного, надлежит признать, что поскольку по рассматриваемому договору предусмотрено исполнение заемщиком своих обязательств по частям, то исковая давность подлежит исчислению согласно графику отдельно по каждому платежу со дня, когда кредитор узнал или должен был узнать о нарушении своего права.

Оценивая ходатайство ответчика о применении срока исковой давности, суд признает его обоснованным, поскольку принимая во внимание дату последнего предусмотренного графиком и договором платежа (08.01.2019 года), последним днем обращения в суд с иском о взыскании задолженности с ответчика по последнему платежу, предусмотренному графиком и договором, было 09.01.2022 года. Учитывая это, а также то, что с настоящим иском истец обратился в суд 23.03.2023 года, срок давности истцом пропущен по всем платежам.

Материалы дела не содержат сведений, являющихся основанием к приостановлению срока исковой давности в соответствии с п. 1 ст. 204 ГК РФ.

Таким образом, иск не подлежит удовлетворению в связи с пропуском истцом срока исковой давности.

Уплаченная истцом госпошлина взысканию с ответчика не подлежит.

В связи с вышеизложенным, руководствуясь ст. ст. 194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору № от 03.02.2014 года в размере 270204 руб. 29 коп. (в том числе 256800,22 руб. - основной долг, 13404,07 руб. - проценты за пользование кредитом), а также о взыскании судебных расходов, связанных с оплатой государственной пошлины в сумме 5902,04 руб., - оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Курганском областном суде в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

Мотивированное решение изготовлено 09.06.2023 года.

Судья Хабиров Р.Н.