58RS0027-01-2023-001496-20

№ 2-2567/2023

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

16 октября 2023 г. г. Пенза

Октябрьский районный суд г. Пензы в составе

председательствующего судьи Иевлевой М.С.

при секретаре Львовой А.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» о защите прав потребителей,

УСТАНОВИЛ:

ФИО1 обратилась в суд с исковым заявление к ответчику, указав, что 14.06.2022 между ней и ...» был заключен кредитный договор № на сумму 714 000 руб. на 36 месяцев со сроком возврата до 30.06.2025. Из п. 4.1.1 Индивидуальных условий следует, что в случае оформления договора страхования жизни и здоровья, соответствующего требованиям п. 18 настоящих индивидуальных условий и влияющего на размер процентной ставки по договору выдачи кредита наличными (далее - добровольный договор страхования), предоставляется скидка в размере 17 % от стандартной ставки по кредиту. Одновременно с оформлением кредитного договора 14.06.2022 в отделении ...» сотрудником банка был оформлен между ней и ООО «АльфаСтрахование - Жизнь» договор добровольного страхования (полис-оферта) по программе «Страхование жизни и здоровья + защита от потери работы» № (Программа 1.4.6) со сроком страхования 36 месяцев с установленной суммой страховой премии в размере 200 388,38 руб., и страховой суммой в размере 714 000 руб., что соответствует сумме выданного банком 14.06.2022 кредита. Таким образом, договор потребительского кредита от 14.06.2022 содержит условие, по которому размер процентной ставки, включаемой в расчет полной стоимости потребительского кредита, зависит и обусловлен заключением договора страхования, следовательно, договор страхования обладает признаками договора страхования, заключенного в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита № от 14.06.2022.

14.06.2022 на ее текущий счет №, открытый ответчиком в рамках кредитного договора, банком была зачислена сумма предоставленного кредита в размере 714 000 руб., из которых 15.06.2022 банком списана и перечислена ООО «Альфа Страхование - Жизнь» страховая премия в размере 200 388,38 руб. 13.08.2022 кредит ею был полностью погашен досрочно, что подтверждается справкой ...» № от 17.08.2022.

13.08.2022 по телефону горячей линии она сообщила ответчику о досрочном погашении кредита и спросила, какие необходимо предоставить документы для прекращения договора и возврата неиспользованной части страховой премии. Однако получила информацию о том, что по договору страхования № от 14.06.2022 возврат страховой премии ни в какой части не предусмотрен.

17.08.2022 она пришла в отделение ...» <адрес> за справкой о полном погашении кредита и обратилась к руководителю отделения банка за разъяснением по поводу возврата части неиспользованной страховой премии, которая рекомендовала обратиться непосредственно к ответчику.

08.09.2022 ею в адрес ответчика направлено заявление (претензия) о досрочном прекращении договора страхования и возврате части страховой премии пропорционально не истекшему сроку страхования в связи с досрочным исполнением обязательств по кредитному договору.

05.10.2022 истец получила ответ от 28.09.2022, в котором ответчик уведомил об отказе в выплате неиспользованной части страховой премии.

24.01.2023 в адрес ответчика направлена досудебная претензия с приложениями. 03.02.2023 был получен ответ, в котором ответчик уведомил об отказе в выплате неиспользованной части страховой премии.

14.03.2023 она направила финансовому уполномоченному обращение - обязать ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» осуществить возврат неиспользованной части страховой премии за не истекший период страхования в размере 189 418,21 руб.

05.04.2023 ею получено решение Финансового уполномоченного ФИО2 от 04.04.2023 № которым в удовлетворении требования отказано. С данным решением Финансового уполномоченного она не согласна.

Просит взыскать с ООО «Альфа Страхование-Жизнь» часть страховой суммы за не истекший период страхования по договору страхования № от 14.06.2022 в размере 189 418,21 руб.; штраф за отказ в добровольном порядке удовлетворить требование потребителя в размере 50 % от взыскиваемой суммы в размере 94 709,11 руб.; проценты в порядке ст. 395 Гражданского кодекса Российской Федерации на сумму неосновательного обогащения 189 418,21 руб. за период с 12.09.2022 по день фактического исполнения обязательства; компенсацию морального вреда в размере 50 000 руб.

Истец ФИО1 в судебное заседание не явилась. О времени и месте рассмотрения дела извещена своевременно, надлежащим образом.

Представитель истца ФИО1 - ФИО3 в судебном заседании исковые требования поддержала, пояснив обстоятельства, изложенные в исковом заявлении.

Представитель ответчика ООО «АльфаСтрахование - Жизнь» в суд не явился. О времени и месте рассмотрения дела извещен своевременно, надлежащим образом.

Уполномоченный по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации и деятельности кредитных организаций ФИО2 в судебное заседание не явился. О времени и месте рассмотрения дела извещен своевременно, надлежащим образом.

Представитель третьего лица АО «Альфа-банк» в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен своевременно, надлежащим образом.

Выслушав пояснения представителя истца, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

В соответствии с п.п. 1, 2 и 4 ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора, стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами, условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (ст. 422).

В силу п. 1 ст. 422 Гражданского кодекса Российской Федерации, договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

Согласно п. 1 ст. 425 Гражданского кодекса Российской Федерации, договор вступает в силу и становится обязательным для сторон с момента его заключения.

В соответствии с п. 1 ст. 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

В силу п. 2 ст. 942 Гражданского кодекса Российской Федерации при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение о застрахованном лице; о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); о размере страховой суммы; о сроке действия договора.

В силу абз. 1 п. 1, п. 2 ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай.

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в п. 1 названной статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное (п. 3).

Из совокупного анализа вышеизложенных правовых норм следует, что в силу свободы договора и возможности определения сторонами его условий (при отсутствии признаков их несоответствия действующему законодательству и существу возникших между сторонами правоотношений), они становятся обязательными как для сторон, так и для суда при разрешении спора, вытекающего из данного договора, в том числе и при определении возможности применения последствий, предусмотренных ст. 958 ГК РФ и касающихся возможности возврата части страховой премии.

В соответствии с ч. 1 ст. 7 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» договор потребительского кредита (займа) заключается в порядке, установленном законодательством Российской Федерации для кредитного договора, договора займа, с учетом особенностей, предусмотренных настоящим Федеральным законом.

Согласно ч. 12 ст. 11 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», в случае полного досрочного исполнения заемщиком, являющимся страхователем по договору добровольного страхования, заключенному в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), обязательств по такому договору потребительского кредита (займа), страховщик на основании заявления заемщика обязан возвратить заемщику страховую премию за вычетом части страховой премии, исчисляемой пропорционально времени, в течение которого действовало страхование, в срок, не превышающий семи рабочих дней со дня получения заявления заемщика. Положения настоящей части применяются только при отсутствии событий, имеющих признаки страхового случая.

В соответствии с ч. 2.4 ст. 7 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», договор страхования считается заключенным в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), если в зависимости от заключения заемщиком такого договора страхования кредитором предлагаются разные условия договора потребительского кредита (займа), в том числе в части срока возврата потребительского кредита (займа) и (или) полной стоимости потребительского кредита (займа), в части процентной ставки и иных платежей, включаемых в расчет полной стоимости потребительского кредита (займа), либо если выгодоприобретателем по договору страхования является кредитор, получающий страховую выплату в случае невозможности исполнения заемщиком обязательств по договору потребительского кредита (займа), и страховая сумма по договору страхования подлежит пересчету соразмерно задолженности по договору потребительского кредита (займа) (ч. 2.4 ст. 7 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ).

Как установлено в судебном заседании и следует из материалов дела, 14.06.2022 между ...» и ФИО1 был заключен договор потребительского кредита № PILPAOI98K2206140909, по условиям которого истцу предоставлен кредит в размере 714 000 руб. на срок до полного исполнения заемщиком обязательств по договору выдачи кредита наличными или его расторжения по инициативе банка при нарушении заемщиком своих обязательств, при этом установлены: срок возврата кредита - 36 месяцев, начиная с даты предоставления кредита, и стандартная процентная ставка 27,99 % годовых.

В п. 4.1.1-4.1.2 индивидуальных условий договора потребительского кредита, предусматривающего выдачу кредита наличными предусмотрена возможность изменения стандартной процентной ставки, а именно: процентная ставка на дату заключения договора выдачи кредита наличными составляет 10,99 % годовых, процентная ставка по договору выдачи кредита наличными равна разнице между стандартной процентной ставкой (п.4.1 настоящих индивидуальных условий) и дисконтом, предоставляемым заемщику в случае оформления договора страхования жизни и здоровья, соответствующего требованиям п. 18 настоящих индивидуальных условий и влияющего на размер процентной ставки по договору выдачи кредита наличными, в размере 17,00 % годовых; в случае отсутствия добровольного договора страхования и (или) несоответствия заключенного заемщиком добровольного договора страхования требованиям, указанным в п. 18 настоящих индивидуальных условий, и (или) непредставления в банк документальных подтверждений заключения добровольного договора страхования/оплаты страховой премии по нему в указанный в п. 18 настоящих индивидуальных условий срок, по договору выдачи кредита наличными подлежит применению стандартная процентная ставка (п. 4.1 настоящих индивидуальных условий), начиная с даты, следующей за датой ближайшего ежемесячного платежа по договору выдачи кредита наличными, и на весь оставшийся срок действия договора выдачи кредита наличными. Повторное предоставление заемщику дисконта, предусмотренного п. 4.1.1, настоящих индивидуальных условий, не предусмотрено, вне зависимости от последующего выполнения заемщиком вышеуказанных условий. Под «Стандартной процентной ставкой» подразумевается величина процентной ставки по договору выдачи кредита наличными соответствующего вида, установленная банком самостоятельно в условиях предоставления продукта.

Согласно п. 18 индивидуальных условий, для применения дисконта, предусмотренного п. 4 настоящих индивидуальных условий, заемщик оформляет добровольный договор страхования, который отвечает всем перечисленным далее требованиям:

A. По добровольному договору страхования на срок страхования, указанный в пп. «Г» настоящего пункта индивидуальных условий, должны быть застрахованы следующие страховые риски:

-страховой риск «Смерть Застрахованного (Заемщика) в результате несчастного случая в течение срока страхования» (далее - риск «Смерть Заемщика»).

- страховой риск «Установление Застрахованному (Заемщику) инвалидности 1-й группы в результате несчастного случая в течение срока страхования» (далее – риск «Инвалидность Заемщика»);

Допускается формулировка термина «несчастный случай» в соответствии с регламентирующими документами страховщика.

При этом, договором страхования в число страховых случаев должны включаться, в том числе, вышеперечисленные страховые риски, наступившие в результате несчастных случаев, произошедших с Застрахованным в результате эпилепсии и/или воздействия на Застрахованного радиации или радиоактивного заражения.

Б. По добровольному договору страхования страховая сумма должна составлять:

-по страховым рискам «Смерть Заемщика», «Инвалидность Заемщика» в размере не менее суммы основного долга по Кредиту за вычетом страховой премии по состоянию на дату заключения настоящего Договора выдачи Кредита наличными.- по страховым рискам «Смерть Заемщика», «Инвалидность Заемщика» в добровольном договоре страхования по указанным рискам допустимо установление условия, согласно которому при наступлении страховых случаев размер страховой выплаты определяется как размер фактической задолженности Заемщика по Договору выдачи Кредита наличными на дату наступления страхового случая (не включая платежи, связанные с несоблюдением Заемщиком условий Договора выдачи Кредита наличными).

B. Территория страхования - по страховым рискам «Смерть Заемщика», «Инвалидность Заемщика» - весь мир, 24 часа в сутки; допускается исключение из зоны страхового покрытия территорий боевых действий, военных конфликтов и т.п.

Г. Срок действия добровольного договора страхования (срок страхования) - в случае, если по Договору выдачи Кредита наличными Срок возврата Кредита (п. 2 настоящих индивидуальных условий) составляет до 12 месяцев (включительно) - срок страхования должен совпадать со Сроком возврата Кредита, если по Договору выдачи Кредита наличными Срок возврата Кредита составляет более 12 месяцев - срок страхования должен быть не менее 13 месяцев, но не более срока возврата Кредита. Дата заключения добровольного договора страхования, оформленного по выбору Заемщика при заключении Договора выдачи Кредита наличными, должна приходиться на дату заключения Договора выдачи Кредита наличными. В случае заключения Заемщиком, оформившим добровольный договор страхования при заключении Договора выдачи Кредита наличными, добровольного договора страхования после даты заключения Договора выдачи Кредита наличными, такой добровольный договор страхования должен быть заключен в промежутке между датой заключения Договора выдачи Кредита наличными и датой не позднее 44 календарного дня (включительно) с даты заключения Договора выдачи Кредита наличными, условие о сроке страхования должно соблюдаться путем установления условия о распространении добровольного договора страхования на ранее возникшие (с даты заключения Договора выдачи Кредита наличными) отношения;

Д. На дату начала срока страхования (либо на дату заключения договора добровольного страхования) страховая премия по договору страхования оплачена Заемщиком в полном объеме, документальные доказательства оплаты страховой премии и заключения добровольного договора страхования (включая экземпляр договора страхования) предоставлены Заемщиком в Банк не позднее дня заключения добровольного договора страхования.

Названные условия содержатся в подписанных электронной подписью истца и ответчика индивидуальных условиях, что сторонами не оспаривалось, в связи с чем суд признает установленным заключение между АО ...» и ФИО1 названного договора на указанных условиях, а также иных условиях, изложенных в индивидуальных условиях договора потребительского кредита, предусматривающего выдачу кредита наличными № № от 14.06.2022 и Общих условиях (п.14).

Одновременно между ФИО1 и АО «АльфаСтрахование-Жизнь» были заключены договор страхования жизни и здоровья № № по программе «страхование жизни и здоровья + защита от потери работы» (программа 1.4.6) и страхования жизни и здоровья № № по программе «страхование жизни и здоровья» (программа 1.02), о чем в дело представлены полисы-оферты, заявления, памятки и общие условия.

Заявленные исковые требования истец ФИО1 основывает именно на договоре страхования жизни и здоровья № L541AO198K2206140909 по программе «страхование жизни и здоровья + защита от потери работы» (программа 1.4.6), в связи с чем именно его условия являются предметом рассмотрения настоящего дела.

По условиям заключенного договора страхования жизни и здоровья № № от 14.06.2022, страховыми рисками являются: 1. Смерть Застрахованного в течение срока страхования (риск «Смерть Застрахованного»); 2. Установление Застрахованному инвалидности 1-й группы в течение срока страхования (риск «Инвалидность Застрахованного»); 3. Дожитие Застрахованного до события недобровольной потери Застрахованным работы в результате его увольнения (сокращения) с постоянного (основного) места работы по основаниям, предусмотренным п. 1 (ликвидация организации либо прекращение деятельности индивидуальным предпринимателем) или п. 2 (сокращение численности или штата работников организации, индивидуального предпринимателя) ст. 81 ТК РФ (риск «Потеря работы»). Страховыми случаями не признаются события, наступившие в результате случаев, перечисленных в Правилах и настоящем Полисе-оферте как исключения из страхового покрытия.

Кроме того, согласно названному договору застрахованным является страхователь ФИО1; страховая сумма и страховая премия: по рискам смерть Застрахованного» и «Инвалидность застрахованного» - 714 000 руб., и 130 987,58 руб. соответственно, по рискам «Потеря работы» – 714 000 руб. и 69 400 руб. соответственно, при этом страховые суммы устанавливаются фиксированными на весь срок страхования; территория страхования: По рискам «Смерть Застрахованного» и «Инвалидность страхованного» - Весь мир, за исключением территории Сирийской Арабской Республики, Государства Ливия, Исламской Республики Афганистан, Исламской Республики Пакистан, Исламской Республики Иран, Республики Ирак, Донецкой и Луганской областей (включая территории Донецкой народной республики и Луганской народной республики); по риску «Потеря работы» - РФ, 24 часа в сутки; страховая премия уплачивается страхователем единовременно за весь срок страхования в срок не позднее 30 (тридцати) календарных дней с даты оформления Полиса-оферты; Договор страхования вступает в силу с даты поступления суммы страховой премии в полном объеме на расчетный счет или в кассу Страховщика (представителя Страховщика).

13.08.2022 ФИО1 досрочно в полном объеме исполнены обязательства по кредитному договору, что подтверждается справкой ...

Истец ФИО1 обращалась в АО «АльфаСтрахование-Жизнь» с заявлением (претензией) о возврате неиспользованной части страховой премии, на которую дан ответ от 28.09.2022 № об отказе в удовлетворении требований с указанием на то, что заключенный договор страхования не соответствует нормам Федерального закона «О потребительском кредите (займе)».

В дальнейшем ФИО1 обращалась в АО «АльфаСтрахование-Жизнь» с досудебной претензией о возврате неиспользованной части страховой премии, на которую дан ответ от 03.02.2023 № об отказе в удовлетворении требований с указанием на то, что возврат страховой премии не может быть произведен, поскольку застрахована жизнь лица, а не риск возврата кредита.

По заявленным требованиям ФИО1 обращалась к Уполномоченному по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации и деятельности кредитных организаций ФИО2, которой 04.04.2023 принято решение об отказе в удовлетворении требований.

На основании представленных документов суд признает заключенный между ФИО1 и АО «АльфаСтрахование-Жизнь» договор страхования № № от 14.06.2022 соответствующим требованиям ч. 2.4 ст. 7 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» и условиям договора потребительского кредита №№ от 14.06.2022, поскольку в связи с заключением названного договора, соответствующего требованиям п. 18 индивидуальных условий договора потребительского кредита, предусматривающего выдачу кредита наличными, истцу установлена иная процентная ставка по кредиту, отличная от стандартной (п. 4 индивидуальных условий), а, следовательно, он является обеспечением исполнения обязательств по договору потребительского кредита (займа).

При этом не имеет значения, что размер страховой суммы по договору страхования является фиксированным, то есть не зависит от суммы остатка по кредиту либо от досрочного погашения кредита, поскольку положения ч. 2.4 ст. 7 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ содержат два различных условия для признания договора связанным с обеспечением исполнения обязательств по договору потребительского кредита (займа), а именно:

1) в зависимости от заключения заемщиком такого договора страхования кредитором предлагаются разные условия договора потребительского кредита (займа), в том числе в части срока возврата потребительского кредита (займа) и (или) полной стоимости потребительского кредита (займа), в части процентной ставки и иных платежей, включаемых в расчет полной стоимости потребительского кредита (займа),

2) если выгодоприобретателем по договору страхования является кредитор, получающий страховую выплату в случае невозможности исполнения заемщиком обязательств по договору потребительского кредита (займа), и страховая сумма по договору страхования подлежит пересчету соразмерно задолженности по договору потребительского кредита (займа).

И только во втором случае имеет значение прекращение действия договора страхования при досрочном погашении кредита.

Заключая договор личного страхования с выбранной самостоятельно страховой организацией, включенной в предложенный банком перечень, заемщик действует добросовестно и разумно, вправе рассчитывать с учетом положения Федерального закона «О потребительском кредите (займе)» на применение сниженной процентной ставки, иное ставило бы заемщика в зависимость от усмотрения банка в каждом конкретном случае и создавало бы неопределенность в существующих правоотношениях.

На основании изложенного, суд, проверив расчет истца и находя его арифметически верным, приходит к выводу об удовлетворении исковых требований ФИО1 в части взыскания страховой суммы за не истекший период страхования по договору страхования №№ от 14.06.2022 в размере 189 418,21 руб.

В силу преамбулы Закона Российской Федерации от 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей» потребителем является гражданин, имеющий намерение заказать или приобрести либо заказывающий, приобретающей или использующий товары (работы, услуги) исключительно для личных, семейных, домашних и иных нужд, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности; исполнителем является организация, независимо от ее организационно-правовой формы, выполняющая работы или оказывающая услуги потребителям по возмездному договору.

Принимая во внимание, что услуги потребителю ФИО1 по страхованию оказываются ответчиком – профессиональным страховщиком, осуществляющих указанную деятельность как основной вид своей предпринимательской деятельности широкому кругу потребителей, на данные правоотношения распространяется действие Закона Российской Федерации от 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей».

В ст. 15 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей» предусмотрено, что моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.

Компенсация морального вреда осуществляется независимо от возмещения имущественного вреда и понесенных потребителем убытков.

В п. 45 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 28.06.2012 № 17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей» разъяснено, что при решении судом вопроса о компенсации потребителю морального вреда достаточным условием для удовлетворения иска является установленный факт нарушения прав потребителя.

Размер компенсации морального вреда определяется судом независимо от размера возмещения имущественного вреда, в связи с чем размер денежной компенсации, взыскиваемой в возмещение морального вреда, не может быть поставлен в зависимость от стоимости товара (работы, услуги) или суммы подлежащей взысканию неустойки. Размер присуждаемой потребителю компенсации морального вреда в каждом конкретном случае должен определяться судом с учетом характера причиненных потребителю нравственных и физических страданий исходя из принципа разумности и справедливости.

При определении размера компенсации морального вреда суд учитывает конкретные обстоятельства дела, длительность неисполнения обязательства, характер причиненных истцу нравственных страданий, степень вины ответчика, а также принципы разумности и справедливости и определяет компенсацию морального вреда в размере 3 000 руб.

В силу п. 6 ст. 13 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 №2300-1 «О защите прав потребителей» при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

Поскольку судом установлен факт нарушения прав потребителя, то с ответчика в пользу истца подлежит взысканию штраф за отказ удовлетворить требования истца в добровольном порядке.

В данном случае размер штрафа составляет 97 209,16 руб., исходя из расчета: ((189 418,32+5000)/2).

Согласно п. 1 ст. 330 Гражданского кодекса Российской Федерации неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.

В соответствии с п. 1 ст. 333 Гражданского кодекса Российской Федерации, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Признание несоразмерности неустойки последствиям нарушения обязательства является правом суда, принимающего решение.

Конституционный Суд Российской Федерации в Определении от 21.12.2000 № 263-О указал, что гражданское законодательство предусматривает неустойку в качестве способа обеспечения исполнения обязательств и меры имущественной ответственности за их неисполнение или ненадлежащее исполнение, а право снижения неустойки предоставлено суду в целях устранения явной ее несоразмерности последствиям нарушения обязательств. Предоставленная суду возможность снижать размер неустойки в случае ее чрезмерности по сравнению с последствиями нарушения обязательств является одним из правовых способов, предусмотренных в законе, которые направлены против злоупотребления правом свободного определения размера неустойки, т.е., по существу, - на реализацию требования ч. 3 ст. 17 Конституции Российской Федерации, согласно которой осуществление прав и свобод человека и гражданина не должно нарушать права и свободы других лиц. Именно поэтому в ч. 1 ст. 333 Гражданского кодекса Российской Федерации речь идет не о праве суда, а, по существу, о его обязанности установить баланс между применяемой к нарушителю мерой ответственности и оценкой действительного (а не возможного) размера ущерба, причиненного в результате конкретного правонарушения.

Неустойка служит средством, обеспечивающим исполнение обязательства, и должна соответствовать последствиям нарушения обязательства, не должна служить средством обогащения одного лица за счет другого лица.

Согласно п.п. 3, 4 ст. 1 Гражданского кодекса Российской Федерации при установлении, осуществлении и защите гражданских прав и при исполнении гражданских обязанностей участники гражданских правоотношений должны действовать добросовестно.

Никто не вправе извлекать преимущество из своего незаконного или недобросовестного поведения.

В соответствии с разъяснениями, содержащимися в п.п. 73, 75, 80 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 24.03.2016 № 7 «О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств», бремя доказывания несоразмерности неустойки и необоснованности выгоды кредитора возлагается на ответчика. Несоразмерность и необоснованность выгоды могут выражаться, в частности, в том, что возможный размер убытков кредитора, которые могли возникнуть вследствие нарушения обязательства, значительно ниже начисленной неустойки (ч. 1 ст. 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, ч. 1 ст. 65 Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации).

Доказательствами обоснованности размера неустойки могут служить, в частности, данные о среднем размере платы по краткосрочным кредитам на пополнение оборотных средств, выдаваемым кредитными организациями лицам, осуществляющим предпринимательскую деятельность, либо платы по краткосрочным кредитам, выдаваемым физическим лицам, в месте нахождения кредитора в период нарушения обязательства, а также о показателях инфляции за соответствующий период.

Установив основания для уменьшения размера неустойки, суд снижает сумму неустойки.

В п. 34 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 28.06.2012 № 17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей» разъяснено, что применение ст. 333 Гражданского кодекса Российской Федерации по делам о защите прав потребителей возможно в исключительных случаях и по заявлению ответчика с обязательным указанием мотивов, по которым суд полагает, что уменьшение размера неустойки является допустимым.

С учетом конкретных обстоятельств дела, степени вины ООО «АльфаСтрахование-Жизнь», периода неисполнения обязательства, последствий неисполнения обязательства, суд считает возможным применить ст. 333 Гражданского кодекса Российской Федерации к штрафу, снизив его размер до 60 000 руб.

Истцом заявлены требования о взыскании процентов за пользование чужими денежными средствами за период с 12.09.2022 по день фактического исполнения обязательства.

Согласно ч. 1 ст. 395 Гражданского кодекса Российской Федерации, в случаях неправомерного удержания денежных средств, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате подлежат уплате проценты на сумму долга. Размер процентов определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды. Эти правила применяются, если иной размер процентов не установлен законом или договором.

В соответствии с п. 3 ст. 395 Гражданского кодекса Российской Федерации проценты за пользование чужими средствами взимаются по день уплаты суммы этих средств кредитору, если законом, иными правовыми актами или договором не установлен для начисления процентов более короткий срок.

Согласно разъяснениям, содержащимся в п. 37 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 24.03.2016 N 7 «О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств», проценты, предусмотренные п. 1 ст. 395 Гражданского кодекса Российской Федерации, подлежат уплате независимо от основания возникновения обязательства (договора, других сделок, причинения вреда, неосновательного обогащения или иных оснований, указанных в Гражданского кодекса Российской Федерации).

Таким образом, требованиями истца о взыскании с ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» процентов за пользование чужими денежными средствами вследствие просрочки их возврата за период с 12.09.2022 по день фактической оплаты задолженности, подлежат удовлетворению.

В соответствии с ч. 1 ст. 103 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации с ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» подлежит взысканию государственная пошлина, от уплаты которой ФИО1 была освобождена при подаче данного искового заявления.

Руководствуясь ст.ст.194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования ФИО1 к ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» о защите прав потребителей удовлетворить частично.

Взыскать с ООО «АльфаСтрахование-Жизнь», ИНН <***>, в пользу ФИО1, ИНН №, часть страховой суммы по договору страхования № от 14.06.2022 в размере 189 418, 21 руб., проценты за пользование чужими денежными средствами за период с 12.09.2022 по день фактического исполнения обязательства, начисляемые на сумму задолженности; штраф в размере 60 000 руб.; компенсацию морального вреда в размере 3 000 руб.

В остальной части исковые требования оставить без удовлетворения.

Взыскать с ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» государственную пошлину в доход бюджета г. Пензы в размере 5 288, 36 руб.

Решение может быть обжаловано в Пензенский областной суд через Октябрьский районный суд г. Пензы в течение месяца со дня изготовления мотивированного решения.

Председательствующий

Мотивированное решение изготовлено 23.10.2023.