Решение по делу № 2-2230/2022 от 26.12.2022 - об оспаривании решения Финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных пенсионных фондов <ФИО> У-22-9367/5010-003 от 18.02.2022.

55RS0026-01-2022-002542-98

Дело № 2-2230/2022

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

Омский районный суд Омской области в составе председательствующего судьи Степановой Е.В., при секретаре судебного заседания Тихонове Д.С., помощнике судьи Чуевой А.О., рассмотрев в открытом судебном заседании в городе Омске 26 декабря 2022 года гражданское дело по заявлению Публичного акционерного общества «Совкомбанк» об оспаривании решения Финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных пенсионных фондов ФИО1 У-22-9367/5010-003 от 18.02.2022,

УСТАНОВИЛ:

ПАО «Совкомбанк» обратилось в суд с требованием об оспаривании решения Финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных пенсионных фондов ФИО1 У-22-9367/5010-003 от 18.02.2022. В обоснование заявленных требований указывает, что 21.07.2021 между ПАО «Совкомбанк» и ФИО2 заключен Договор потребительского кредита № 4090495153 в рамках которого предоставлен лимит кредитования на сумму 747 220, 90 рублей на 72 мес.

17.12.2021 ФИО2 обратилась в Банк посредствам услуги «неотложка» с требованием возврата части платы за Программу добровольного страхования. В результате рассмотрения обращения удовлетворены требования в соответствии с Федеральным законом от 27 декабря 2019 года № 483-ФЗ «О внесении изменений в статьи 7 и 11 Федерального закона «О потребительском кредите (займе)» и статью 9.1 Федерального закона «Об ипотеке (залоге недвижимости).20.12.2021 денежные средства в сумме 6 580,15 рублей зачислены на счет Клиента №

Страховая премия возвращена за вычетом части страховой премии, исчисляемой пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. Под страховой премией понимается часть платежа клиента за подключение к программе страхования, которая фактически была перечислена в страховую компанию.

21.12.2021 в службу горячей линии Банка обратился Заемщик с вопросом о несогласии с расчетом суммы, зачисленной на счет. 22.12.2021 Банк направил ФИО2 ответ путем СМС-сообщения о том что, возврат части платы за Программу осуществлён согласно законодательству РФ в соответствии с Федеральным законом от 27 декабря 2019 года № 483-ФЗ. Сумма возврата пересчету не подлежит.

31.01.2022 не согласившись с решением ПАО «Совкомбанк» ФИО2 обратилась к Финансовому уполномоченному, которым 18.02.2022 принято решение № У-22-9367/5010-003.

Так Финансовый уполномоченный пришел к необоснованному выводу:

«В материалах Обращения не содержится информация о стоимости отдельных услуг, оказываемых в рамках оказания услуги по включению в программу страхования и создающих для Заявителя отдельное имущественное благо»».

Данный вывод Финансового уполномоченного является ошибочным.

В своем решении Финансовый Уполномоченный рассматривает расчетно-гарантийные услуги идентичные страховой премии. Так, Финансовый Уполномоченный приходит к выводу, что порядок расчета за комплекс расчетно-гарантийных услуг аналогичен расчету страховой премии, на помесячной основе. В свою очередь, комплекс расчетно-гарантийных услуг является неделимой услугой. Формула расчета за подключение к Программе страхования указана в Заявлении, однако применима только лишь к расчету страховой премии, стоимость же комплекса расчетно-гарантийных услуг составляет 50 % от суммы Платы за страхование.

Иными словами, стоимость комплекса расчетно-гарантийных услуг -вознаграждение Банка - часть денежных средств, уплачиваемая единовременно, не зависимо от срока кредита.

В соответствии со ст. 5 Закона № 395-ФЗ «О банках и банковской деятельности» банк как кредитная организация, по общему правилу, вправе совершать любые сделки, не запрещенные российским законодательством. Банк не вправе заниматься только тремя видами деятельности: производственной, торговой, страховой.

Перечень разрешенной для банка деятельности является открытым. Это означает, что банк вправе заниматься деятельностью, которая даже не предусмотрена законодательством. Из системного толкования положений указанной статьи следует, что под иными сделками кредитных организаций понимаются все сделки, прямо не запрещенные кредитным организациям как юридическим лицам и не связанные с осуществлением ими производственной, торговой и страховой деятельности.

Оказываемая банком услуга по подключению к Программе страхования представляет собой самостоятельную финансовую услугу банка, отличную от услуги по страхованию. Оказываемую банком услугу нельзя рассматривать как услугу по страхованию, поскольку ни по своему характеру, ни по своей сущности она таковой не является. По своей правовой природе подключение к программе страхования представляет собой заключение договора, который прямо не поименован в ГК РФ и возможность заключения которого прямо предусмотрена ГК РФ.

В рамках такого договора Банк оказал ФИО2 в указанный период весь комплекс расчетно- гарантийных услуг, в полном объеме: застраховал Заемщика за счет Банка в страховой компании от возможности наступления страховых случаев; выполнил действия, связанные с осуществлением необходимых расчетов по перечислению денежных средств, возникающих в связи с включением Заемщика в Программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков, и ее реализацией; осуществил действия, направленные на гарантированное исполнение обязательств страховой компанией по перечислению сумм страховых выплат (страховых сумм) при наступлении страхового события; осуществил комплекс иных расчетно-кассовых услуг в рамках Программы добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков, включающих в себя, но не исключительно: -осуществление расчетов по переводу страховых премий в рамках Программы добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков, - обеспечение информационного и технологического взаимодействия между участниками расчетов в рамках Программы добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков;

автоматически подключил Заемщика к сервису Интернет-банк, позволяющему осуществлять платежи со своего счета как внутри Банка, так и в адрес третьих лиц в иных кредитных организациях; автоматически подключил Заемщика к бесплатному сервису sms-информирования/ PUSH- уведомлений о проведенных операциях по счету; предоставил Заемщику возможность полного погашения кредита в течение 14 дней с даты его предоставления Банком без уплаты процентов и без взимания иных платежей в случае если Заемщиком получен кредит в другом банке на более благоприятных условиях; предоставил Заемщику возможность не более двух раз в месяц снимать через кассу Банка денежные средства в наличной форме со своего счета в Банке без взимания комиссии; предоставил Заемщику возможность понизить процентную ставку по имеющемуся у него кредиту в случае осуществления Заемщиком перевода на личные счета в Банке своих регулярных доходов (заработная плата, пенсия, и т.п.).

Услуга банка по подключению физического лица к программе страхования, как и любой договор, является возмездной в силу положений п. 3 ст. 423, ст. 972 ГК РФ. Взимаемая с заемщика плата за подключение к программе страхования представляет собой плату за самостоятельную финансовую услугу, а не страховую премию, которую банк, по мнению Финансового Уполномоченного, перекладывает на заемщика. Действия банка по оказанию клиентам на возмездной основе услуги подключения к программе страхования соответствуют правовой позиции, сформулированной Верховным судом РФ в п. 4.4 Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств.

При этом в пункте 8 Обзора практики от 05.06.2019 указывается, что перечень приведенных в пункте 1 статьи 958 ГК РФ оснований для досрочного прекращения договора страхования не является исчерпывающим. Если страховая выплата при наступлении страхового случая по условиям договора добровольного личного страхования будет равна нулю, в силу чего на страховщика невозможно возложить обязанность произвести страховую выплату, то согласно пункту 1 статьи 958 ГК РФ действие такого договора прекратится досрочно. В этом случае на основании положений абзаца 1 пункта 3 статьи 958 ГК РФ страховщик имеет право только на часть страховой премии (не расчетно-гарантийной услуги) пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

По указанным нормам, по кредитным договорам, заключенным с 01.09.2020, где страхование обеспечивает покрытие фактической задолженности по кредиту, возвращается только часть страховой премии, а не расчетно-гарантийной услуги.

Плата за расчетно-гарантийную услугу не носит ежемесячный характер оплаты. Взимается единовременно за весь комплекс услуг.

В данном случае, потребитель не может отказаться от исполнения договора, а положения ст. 32 Закона о защите прав потребителей не могут быть применены, т.к. договор уже исполнен сторонами (кредит досрочно погашен) надлежащим исполнением, расчетно-гарантийная услуга оказана в полном объеме.

Финансовый уполномоченный так же приходит к выводу, что «Финансовой организацией не предоставлено сведений и документов, объективно и достоверно подтверждающих фактическое оказание Заявителю комплекса услуг в рамках Пакета услуг, а также несения Финансовой организацией расходов, связанных с предоставлением услуг в рамках Пакета услуг, плата за данные услуги в связи с отказом от них Заявителя подлежит возврату в полном объеме».

21.07.2021 от Заемщика поступило заявление на открытие банковского счета и получение банковской карты. В заявлении - оферте Заемщик просил Банк подключить к его Банковской карте Пакет расчетно-гарантийных услуг в соответствии с условиями, определенными Тарифами комиссионного вознаграждения за услуги.

Выпущенная, согласно заявления ФИО2 банковская карта №, предназначена для совершения любых операции по усмотрению заемщика по осуществление безналичных расчетов за товары, работы (услуги) и прочие и поэтому в данном случае применимы положения о договоре банковского счета (ст. ст. 845, 851 ГК РФ), за обслуживание которого Банк вправе взимать комиссии, согласно - установленным тарифам, в том числе и за выпуск и обслуживание банковской карты, о чем ФИО2 была проинформирована в заявлениях на открытие банковского счета и выдачу банковской карты и предоставление пакета услуг и согласилась с оплатой указанных комиссий.

Говоря о том, что услуги Банком не были оказаны. Финансовый уполномоченный забывает, что в тот же день Банком была оказана услуга Заявителю: осуществлено страхование за Счет Банка; произведены финансовые расчеты, связанные с Программой страхования; подключено начисление процентной ставки на остаток денежных средств (свободных средств) - согласно Тарифов Банка.

В заявлении - оферте п. 3 Заемщик ознакомлен, что размер платы за подключение выбранного им Пакета услуг составляет 14 999 рублей. Действующие Тарифы размещены для Клиентов на официальном сайте Банка. При этом Банк удерживает из указанной платы 0.67% суммы в счет компенсации страховых премий (страховых взносов), уплаченных Банком в качестве страхователя непосредственно в пользу страховой компании по договору добровольного группового (коллективного) страхования, выгодоприобретателем по которому является Клиент, на случай наступления определенных в договоре страховых случаев, в качестве оплаты индивидуального страхового тарифа. Действующие Тарифы размещены для Клиентов на официальном сайте Банка.

Согласно Заявлению, на страхование по программе добровольного коллективного страхования Заемщик выразил согласие и понимание, что он будет являться Застрахованными лицами по договору добровольного коллективного страхования № 204-77-000001-20 от 20.10.2020, заключенному между ПАО «Совкомбанк» и АО «Совкомбанк Страхование». В результате чего Клиенту на руки выдан Сертификат №4090495153 от 21.07.2021 по Программе страхования «ДМС Лайт».

Согласно ст. 845 ГК РФ: «По договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.

Статья 851 ГК РФ: «В случаях, предусмотренных договором банковского счета, клиент оплачивает услуги банка по совершению операций с денежными средствами, находящимися на счете. Плата за услуги банка, предусмотренная пунктом 1 настоящей статьи, может взиматься банком по истечении какого квартала из денежных средств клиента, находящихся на счете, если иное не предусмотрено договором банковского счета».

Финансовому уполномоченному следовало оценить, является ли совершаемое банком действие стандартным либо дополнительным. Под стандартными следует понимать такие действия, без совершения которых банк не смог бы заключить и исполнить кредитный договор. Такие действия не являются услугой в смысле 779 Гражданского кодекса Российской Федерации и взимание за них денежных средств неправомерно.

Между тем, подключение пакета расчетно-гарантийных услуг Супер, является отдельной услугой, создающей для Заемщика имущественное благо.

ФИО2 осознанно подключила услугу для получения процента на остаток, получения кэшбека, страхование по выбранным рискам.

На основании изложенного заявитель просит признать незаконным Решение финансового уполномоченного от 18 февраля 2021 года №У-22- 9367/5010-003 и отменить его.

Представитель заявителя ПАО «Совкомбанк» в судебном заседании участия не принимал, о времени и месте рассмотрения дела уведомлен надлежаще, о причинах неявки суду не сообщил.

Представитель заинтересованного лица Финансовый уполномоченный по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных пенсионных фондов ФИО1 в судебном заседании участия не принимал, о времени и месте рассмотрения дела уведомлен надлежаще, представил возражения на заявление.

Заинтересованное лицо ФИО2 в судебном заседании заявленные требования не признавала в полном объеме, просила в их удовлетворении отказать, по основаниям изложенным в отзыве, указав, что право заемщика на отказ от дополнительных услуг, оказываемых при предоставлении потребительского кредита, допускается Федеральным законом от № 353- ФЗ «О потребительском кредите (займе)» (ст. 7).

Выслушав лиц, участвующих в деле, изучив материалы дела, исследовав доказательства в их совокупности, суд приходит к следующему.

Как следует из ответа на вопрос 5 разъяснений по вопросам, связанным с применением Федерального закона от 4 июня 2018 г. № 123-ФЗ «Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг», утвержденных Президиумом Верховного Суда РФ 18.03.2020, поскольку специального порядка обжалования финансовыми организациями решений финансового уполномоченного гражданским процессуальным законодательством не установлено, рассмотрение таких требований производится судами общей юрисдикции по общим правилам производства в суде первой инстанции (подраздел II раздела II ГПК РФ).

В силу ч. 1 ст. 26 Федерального закона от 04.06.2018 № 123-ФЗ «Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг» (далее - Федеральный закон от 04.06.2018 № 123-ФЗ) в случае несогласия с решением финансового уполномоченного финансовая организация вправе в течение десяти рабочих дней после дня вступления в силу решения финансового уполномоченного обратиться в суд в порядке, установленном гражданским процессуальным законодательством Российской Федерации.

Согласно разъяснениям, при обращении потребителя финансовых услуг в суд по истечении установленного частью 3 статьи 25 Федерального закона «Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг» 30-дневного срока, а финансовой организации - по истечении установленного частью 1 статьи 26 этого закона 10-дневного срока, если в заявлении либо в отдельном ходатайстве не содержится просьба о восстановлении этого срока, заявление подлежит возвращению судом в связи с пропуском указанного срока (часть 2 статьи 109 ГПК РФ), а если исковое заявление было принято судом, оно подлежит оставлению без рассмотрения.

Решение финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных пенсионных фондов ФИО1 вынесено 18.02.2022 № У-22-9367/5010-003.

В соответствии со ст. 23 Федерального закона от 04.06.2018 № 123-ФЗ решение финансового уполномоченного вступает в силу по истечении десяти рабочих дней после даты его подписания финансовым уполномоченным.

Таким образом, решение от 18.02.2022 вступило в законную силу 10.03.2022.

Согласно конверта заявление ПАО «Совкомбанк» было направлено в суд 25.03.2022, в связи с изложенным, ПАО «Совкомбанк» не пропущен срок на обжалование решения от 18.02.2022.

31.01.2022 ФИО2 обратилась к Финансовому уполномоченному по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных пенсионных фондов ФИО1 с требованием о взыскании денежных средств в размере 36 140,75 рублей, удержанных Финансовой организацией в счет платы за дополнительные услуги при предоставлении кредита по договору потребительского кредита, в результате оказания которых потребитель стал застрахованным лицом по договору коллективного страхования, и процентов за пользование чужими денежными средствами.

Решением Финансового уполномоченного по правом потребителей финансовых услуг в сферах страхования, кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных пенсионных фондов ФИО1 от 18.02.2022 № У-22-9367/5010-003 взыскано с ПАО «Совкомбанк» в пользу ФИО2 уплаченные денежные средства в размере 25 669,58 рублей. Требования ФИО2 о взыскании с ПАО «Совкомбанк» процентов за пользование ПАО «Совкомбанк» чужими денежными средствами оставлены без рассмотрения.

ПАО «Совкомбанк» с вынесенным решением не согласен.

В судебном заседании установлено, что 21.07.2021 между ФИО2 и ПАО «Совкомбанк» заключен Договор потребительского кредита под залог недвижимого имущества №4090495153 (далее - Кредитный договор), в соответствии с условиями которого ФИО2 предоставлен кредит в размере 747 220 рублей 90 копеек сроком на 72 месяца, 1 096 дней. Срок возврата кредита - 21.07.2027.

Согласно пункту 1 Индивидуальных условий Кредитного договора (далее - Индивидуальные условия) сумма кредита предоставляется в следующем порядке: 700 000 рублей - перечисляются на банковский счет заемщика; 47 220 рублей 90 копеек перечисляются в счет оплаты за программы добровольной финансовой страховой защиты заемщиков.

Согласно пункту 4 Индивидуальных условий процентная ставка по Кредитному договору составляет 17,65 процента годовых.

Пунктом 11 Индивидуальных условий установлено, что обеспечением исполнения обязательств заемщика по Кредитному договору являются: Залог Предмета ипотеки; Имущественное страхование, выгодоприобретателем по которому будет являться кредитор; Личное страхование, по условиям которого выгодоприобретателем будет являться кредитор».

Пунктом 12 Индивидуальных условий установлено, что кредит предоставляется на определенные цели: На неотделимые улучшения объекта недвижимости, Для внесения платы за подключение заемщика к Программе добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков согласно его Заявлению о предоставлении кредита на приобретение объекта недвижимости.

Кредит предоставляется путем перечисления всей суммы денежных средств на Счет несколькими траншами в следующей очередности: первым траншем перечисляются денежные средства в размере платы за подключение услуг, оформляемых на основании настоящего заявления, вторым траншем - не позднее дня, следующего за датой подписания Кредитного договора - перечисляется оставшаяся сумма кредита.

Для зачисления кредита и его обслуживания используется банковский счет Заявителя № (далее Счет).

21.07.2021 Финансовой организацией в пользу Заявителя были переведены денежные средства по Кредитному договору в общем размере 747 220 рублей 90 копеек, что подтверждается выпиской по Счету за период 21.07.2021 по 03.02.2022 (далее - Выписка по Счету).

21.07.2021 при заключении Кредитного договора Заявителем были собственноручно подписаны:

- Заявление на присоединение к программе имущественного страхования на весь срок действия Кредитного договора с единовременной оплатой (И2) для заемщиков кредитов ПАО «Совкомбанк» (далее - Заявление на страхование 1), в котором Заявитель дал согласие застраховать принадлежащее ему недвижимое имущество, заложенное по договору ипотеки в качестве обеспечения исполнения обязательств по Кредитному договору, по Генеральному договору от 01.11.2016 №502-77-000001-16 (Договору коллективного страхования), заключенному между Финансовой организацией как страхователем и Либерти страхование (АО), как страховщиком (далее - Договор страхования 1);

- Заявление на включение в Программу добровольного страхования (далее - Заявление на страхование 2), в котором Заявитель дал согласие стать застрахованным лицом по Договору добровольного коллективного страхования заемщиков кредитов от 08.07.2019 № 502-77-000003-19, заключенному между Финансовой организацией как страхователем и Либерти Страхование (АО), как страховщиком (далее - Договор страхования 2);

-Заявление на страхование по программе добровольного коллективного страхования «ДМС-ЛАЙТ» (далее - Заявление на страхование 3), в котором Заявитель дал согласие стать застрахованным лицом по Договору коллективного страхования от 20.10.2020 № 204-77-000001-20, заключенному между Финансовой организацией как страхователем и «Совкомбанк Страхование» (АО), как страховщиком (Далее - Договор страхования 3);

- Заявление-оферта на оказание Заявителю за отдельную плату дополнительной услуги по включению Заявителя в Программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков (Далее - Заявление на услуги), в котором Заявитель выразил желание на подключение к его банковской карте № № (банковский счет № № (далее Счет 2)) Пакета расчетно-гарантийных услуг «ДМС Лайт» (далее - Пакет услуг) в соответствии с условиями, определенными Тарифами комиссионного вознаграждения за услуги по банковской карте.

Согласно Выписке по Счету 21.07.2021 со Счета были списаны 21.07.2021 на дополнительные услуги по страхованию и расчетно-гарантийному обслуживанию (далее - Услуги) со Счета было списано 42 720 рублей 90 копеек, из которых: -22 341 рубль 91 копейки с назначением платежа: «Плата за включение в программу страховой защиты заемщиков. Без НДС.»; - 5 379 рубля 99 копеек с назначением платежа: «Плата за включение в программу страховой защиты заемщиков. Страховая компания - Совкомбанк страхование. Без НДС.»; -14 999 рублей 00 копеек с назначением платежа: «Удержание комиссии за карту согласно тарифов»,

16.12.2021 ФИО2 внесены на Счет денежные средства в размере, достаточном для полного досрочного погашения задолженности по Кредитному договору, что подтверждается Выпиской по Счету.

17.12.2021 Кредитный договор закрыт, что подтверждается Выпиской по Счету и Справкой о закрытии кредитного договора/отсутствии задолженности по кредитному договору от 30.01.2022.

17.12.2021 Заявитель лично обратился в ПАО «Совкомбанк» с заявлением об отказе от Договоров страхования и возврате части платы за страхование пропорционально времени, в течение которого действовали Договоры страхования, в связи с досрочным исполнением обязательств по Кредитному договору в полном объеме.

20.12.2021 Финансовая организация осуществила возврат часть платы за услуги в размере 6 580 рублей 15 копеек с указанием назначения платежа: «Возврат платы за вкл. в прогр. добровольной страх, защиты по КД №4090495153 от 21.07.2021 по обращению 106549114. Без НДС».

21.12.2021 ПАО «Совкомбанк» предоставила ответ ФИО2 в личном кабинете официального мобильного приложения ПАО «Совкомбанк», в котором сообщила о возврате Заявителю части платы за участие в программе добровольной страховой защиты заемщиков в размере 6 580 рублей 15 копеек.

21.12.2021 ФИО2 обратился на горячую линию ПАО «Совкомбанк» с заявлением о несогласии с размером возврата суммы.

21.12.2021 ПАО «Совкомбанк» в личном кабинете ФИО2 на официальном сайте ПАО «Совкомбанк» сообщила ФИО2, что сумма возврата пересчету не подлежит.

22.12.2021 ФИО2 в личном кабинете на официальном сайте ПАО «Совкомбанк» обратился в ПАО «Совкомбанк» с претензией, в которой не согласился с суммой возврата и потребовал рассчитать сумму возврата за неиспользованный период по всем видам страхования.

22.12.2021 ПАО «Совкомбанк» в ответ на Претензию отказала в пересчете и сообщила, что в соответствии с Федеральным законом № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» страхование имущества является обязательным и страховая премия по договору имущественного страхования возврату не подлежит.

Суд находит решение Финансового уполномоченного У-22-9367/5010-003 от 18.02.2022 законным и обоснованным по следующим основаниям.

Частью 2 статьи 7 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» установлено, что если при предоставлении потребительского кредита (займа) заемщику за отдельную плату предлагаются дополнительные услуги, оказываемые кредитором и (или) третьими лицами, включая страхование жизни и (или) здоровья заемщика в пользу кредитора, а также иного страхового интереса заемщика, должно быть оформлено заявление о предоставлении потребительского кредита (займа) по установленной кредитором форме, содержащее согласие заемщика на оказание ему таких услуг, в том числе на заключение иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита, (займа). Кредитор в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) обязан указать стоимость предлагаемой за отдельную плату дополнительной услуги кредитора и должен обеспечить возможность заемщику согласиться или отказаться от оказания ему за отдельную плату такой дополнительной услуги, в том числе посредством заключения иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа).

Согласно ч. 2.4 ст. 7 Федерального закона № 353-ФЗ договор страхования считается заключенным в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), если в зависимости от заключения заемщиком такого договора страхования кредитором предлагаются разные условия договора потребительского кредита (займа), в том числе в части срока возврата потребительского кредита (займа) и (или) полной стоимости потребительского кредита (займа), в части процентной ставки и иных платежей, включаемых в расчет полной стоимости потребительского кредита (займа), либо если выгодоприобретателем по договору страхования является кредитор, получающий страховую выплату в случае невозможности исполнения заемщиком обязательств по договору потребительского кредита (займа), и страховая сумма по договору страхования подлежит пересчету соразмерно задолженности по договору потребительского кредита (займа).

Согласно раздела «Е» заявления о предоставлении ипотечного кредита, заемщик просит банк одновременно с предоставлением ей кредита на условиях, обозначенных в разделе «Б» настоящего заявления и кредитном договоре, включить ее в программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков в соответствии с кредитным договором, согласно условиям которой она будет являться застрахованным лицом (при условии оплаты всех страховых премий самим банком) от возможности наступления страховых рисков, предусмотренных Программой страхования, определенной п. 2.4 настоящего Заявления.

Заемщик понимает и согласен с тем, что будет являться застрахованным лицом по договору добровольного группового (коллективного) страхования. Заемщик уведомлен, что участие в Программе является добровольным и получение кредита в банке не обусловлено участием в программе.

Заемщик уведомлен, что в течение 30 календарных дней с даты включение его в программу вправе выйти из нее, подав в банк соответствующее заявление. При этом банк возвращает ей уплаченную плату за программу, которая направляется на погашение основного долга, либо перечисляется заемщику.

Программа является отдельной платной услугой банка, направленной на снижение рисков по обслуживанию кредита, и включает в себя следующие обязанности банка:

1. Застраховать заемщика за счет банка в страховой компании от возможности наступления страховых рисков, предусмотренных программой страхования, определенной в настоящем заявлении;

2. Осуществить все необходимые финансовые расчету связанные с участием в программе;

3. Гарантировать исполнение страховой компанией обязательств по выплате страхового возмещения при наступлении страхового случая и осуществление всех связанных с такой выплатой расчетов. В случае необходимости банк самостоятельно проверяет документы, регулирует взаимоотношения со страховой компанией в рамках гарантии по программе, в том числе, самостоятельно представляет совместные интересы в суде, иных компетентных органах и учреждениях;

4. Осуществить комплекс иных расчетных услуг вы рамках программы, включающих в себя, но не исключительно: проведение расчетов по переводу страховых премий в рамках программы; обеспечение информационного и технологического взаимодействия между участниками расчетов;

5. Автоматически подключить заемщика к сервису интернет-банк, позволяющему осуществить платежи со своего счета как внутри банка так и в адрес третьих лиц в иных кредитных организациях с взиманием банком комиссии согласно тарифам банка;

6. Предоставить заемщику электронное средство платежа без взимания дополнительной платы;

7. Бесплатно выдавать выписки по счету о произведенных операциях

8. Предоставить возможность заемщику не более двух раз в месяц снимать через кассу банка денежные средства в наличной форме без взимания комиссии

Размер платы за участие в программе составляет: первый страховой период (год) 2,99 % от размера задолженности по кредиту; на второй / последующие периоды (годы) 1,49 % от размера задолженности по кредиту.

Плата за первый страховой период (год) составляет 22 341,91 рублей и подлежит уплате единовременно в дату включения в программу.

Плата за каждый последующий страховой период (год) осуществляется не позднее даты начала нового страхового периода и определяется, исходя из размера задолженности по кредиту на дату начала такого страхового периода и тарифа, определенного в подпункте 2.1 настоящего заявления.

Заявитель понимает, что банк действует по его поручению, как в собственных интересах (получение прибыли), так и в интересах заемщика (получение дополнительных услуг), предоставляя заемщику данную дополнительную услугу. Он согласен с тем, что денежные средства, взимаемые банком с него в виде платы за программу, банк оставляет себе в качестве вознаграждения за оказание заемщику указанных выше услуг, при этом банк удерживает из указанной платы 50% суммы в счет компенсации страховых премий (страховых взносов, уплаченных банком в качестве страхователя непосредственно в пользу страховой компании по договору добровольного группового (коллективного) страхования, выгодоприобретателем по которому является заемщик, на случай наступления определенных в договоре страховых случаев, в качестве оплаты индивидуального страхового тарифа.

Размер суммы % зависит от тарифов страховой компании, варьируется от набора рисков и на день подключения к программе: для застрахованных лиц в возрасте от 20 лет до 54 лет (для женщин) от 20 лет до 59 лет (для мужчин) смерть в результате несчастного случая или болезней (заболевания), инвалидность I группы в результате несчастного случая и / или болезни (заболевания), потеря работы 50,0%; для застрахованных лиц в возрасте от 55 лет до 85 лет (для женщин) / от 60 лет до 85 лет (для мужчин) включительно: смерть в результате несчастного случая, инвалидность I группы в результате несчастного случая 50,0%.

Заемщиком произведена оплата Услуги по включению в программу страхования в размере 22 341,91 рублей. Плата за включение в программу страховой защиты заемщиков 5 379,99 рублей.

При этом 21.07.2021 на счет заемщика поступили денежные средства в сумме, достаточной для досрочного исполнения обязательств по Кредитному договору в полном объеме. 17.12.2021 Кредитный договор был закрыт.

Согласно п. 4 Индивидуальных условий на период участия заемщика в программе добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков ПАО «Совкомбанк» снижает процентную ставку по кредиту до 14,9 процентов годовых.

Из приложения к Индивидуальным условиям следует, что заявителю в связи с подключением к программе добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков предоставлен график платежей, в котором полная стоимость кредита рассчитана по ставке 14,9 процентов годовых.

Поскольку при заключении кредитного договора ПАО «Совкомбанк» заемщику были предложены разные условия кредитования в зависимости от подключения к программе добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков в части процентной ставки по кредиту, следовательно в силу части 2.4 статьи 7 Закона № 353-ФЗ договоры страховая в отношения заявителя считаются заключенными в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по кредитному договору.

Размер уплаченных страховых премий составляет: по договору присоединения к программе имущественного страхования 2 690 рублей за 6 лет страхования; по договору добровольного страхования 11 170,99 рублей за 1 год страхования.

Дата подключения к программам страхования 21.07.2021. Дата отказа заемщика от страхования 17.12.2021. Соответственно, заемщик был застрахован по договорам страхования 150 дней. Следовательно неиспользованный период по договору присоединения к программе имущественного страхования составляет 2 042 (2 192 - 150). Неиспользованный период по договору добровольного страхования составляет 365 - 150 дней.

Финансовый уполномоченный верно произвел расчет, согласно которому Заемщику подлежит возврату 2 505, 92 рублей (2 690 / 2 192 дня) х 2 042 и 6 580,17 рублей (11 170,99 рублей /365) х 215, а всего 9 086,09 рублей.

Согласно пунктах 1.3.1, 1.3.2, 1.3.4 Заявления о предоставлении ипотечного кредита, выражающихся в совершении Финансовой организацией действий по страхованию Заявителя в страховой компании, осуществлению финансовых расчетов, связанных с участием в Программе страхования, в том числе по переводу страховых премий, обеспечению информационного и технологического взаимодействие между участниками расчетов, суд приходит к выводу, что данные действия ПАО «Совкомбанк» создают имущественное благо для заемщика, поскольку заключен договор страхования, по которому заемщик является выгодоприобретателем.

Согласно пункту 1.3.3 Заявления о предоставлении ипотечного кредита, представляющие собой гарантирование заемщику исполнения страховщиком своих обязательств по выплате страхового возмещения не могут рассматриваться как какая-либо услуга, поскольку содержание предоставленной ПАО «Совкомбанк» гарантии (в чем заключаются обязательства гаранта, в какой момент они возникают, каков их объем) в Заявлении о включении в программу или иных документах не отражено. При этом составление и подача заявления на страховую выплату и представление необходимых для выплаты страхового возмещения документов по условиям Договора страхования является обязанностью выгодоприобретателя, которым в соответствии с Заявлением на страхование является Заявитель (его наследники).

Согласно пунктам 2.1-2.3 Заявления о предоставлении ипотечного кредита размер платы за услугу по включению в программу страхования составляет 2,99 процентов от суммы задолженности по кредиту за первый страховой период (первый год пользования кредитом) и подлежит уплате единовременно за год. Плата за второй и последующие года пользования кредитом составляет 1.49 процентов от суммы задолженности по кредиту, определяемой на начало следующего страхового периода.

Несмотря на то, что в составе услуги по включению в программу страхования предусмотрены действия, носящие как длящийся характер в течение срока фактического использования Заявителем денежных средств по Кредитному договору, так и разовые действия, а также действия, оказываемые ПАО «Совкомбанк» бесплатно, ПАО «Совкомбанк» установила единый порядок расчета цены за комплекс оказываемых услуг установлена в процентах годовых, то есть рассчитана в зависимости от срока пользования услугой. Исходя из этого, Финансовый уполномоченный по мнению суда верно пришел к выводу, что обоснованным является удержание платы в связи с оказанием данных услуг, рассчитанной только за период, в котором Заявитель участвовал в Программе добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков и пользовался расчетно-гарантийными услугами Финансовой организации (в период действия Кредитного договора).

Размер платы за подключение к Программе страхования составляет 27 721 рублей 90 копеек (5 379 рубля 99 копеек + 22 341 рубль 91 копейку).

Из них 13 860 рубль 99 копеек ПАО «Совкомбанк» уплачено страховой компании в качестве страховых премий по Договорам страхования.

Таким образом, размер стоимости услуг ПАО «Совкомбанк» составляет 13 860 рублей 91 копейка (27 721 рублей 90 копеек (Размер платы за подключение к Программе страхования) - 13 860 рубль 99 копеек (сумма, удерживаемая в счет компенсации страховых премий, уплаченных ПАО «Совкомбанк»)).

Согласно Заявлению о предоставлении ипотечного кредита, плата за услуги с Заявителя удержана за 1 год пользования услугами ПАО «Совкомбанк».

Дата вступления в программы страхования и начало пользования услугами - 21.07.2021. Дата отказа Заявителя от страхования и пользования услугами - 17.12.2021. Таким образом, ФИО2 пользовался услугами Финансовой организации 150 дней. Соответственно, неиспользованный период составляет 215 (365-150) дней.

Таким образом, с ПАО «Совкомбанк» в пользу заемщика подлежит взысканию плата за оказание услуг за неиспользованный период в размере 8 164 рубля 64 копейки (13 860 рублей 91 копейка / 365 дней * 215 дней).

Следовательно, возврату заемщику за неиспользованный период действия Программ страхования подлежит сумма в размере 17 250 рублей 73 копейки: (9 086 рублей 09 копеек + 8 164 рубля 64 копейки).

20.12.2021 Финансовая организация осуществила возврат Заявителю части платы за страхование в размере 6 580 рублей 15 копеек на счет №, что подтверждается выпиской по счету № за период с 21.07.2021 по 03.02.2021, предоставленной Финансовой организацией в ответ на Запрос.

Таким образом, взысканию в пользу Заявителя подлежит 10 670 рублей 58 копеек (17 250 рублей 73 копейки - 6 580 рублей 15 копеек), удержанных ПАО «Совкомбанк» в счет платы за дополнительную услугу при предоставлении кредита по договору потребительского кредита, в результате оказания которой Заявитель стал застрахованным лицом по договорам коллективного страхования.

21.07.2021 между Заявителем и ПАО «Совкомбанк» посредством акцепта Заявления-оферты на открытие банковского счета и выдачу банковской карты (далее - Заявление - оферта) заключен Договор банковского счета, в рамках которого Заявителю подключен Пакет услуг.

Пунктом 1 Заявления-оферты установлено, что в Пакет услуг входят следующие расчетно-гарантийные услуги: начисление процентов на собственные средства, находящиеся на моем Банковском счете согласно Тарифам Банка; начисление кэшбека за покупки собственными средствами согласно Тарифам Банка; застраховать меня за счет Банка на основании моего отдельного заявления в страховую компанию, от возможности наступления страховых случаев, указанных в Заявлении на страхование; осуществить все необходимые финансовые расчеты, связанные Программой страхования; гарантировать исполнение страховой компанией своих обязательств по выплате страхового возмещения при наступлении страхового случая, включая выплату мне страхового возмещения, независимо от поступления денежных средств от страховой компании, и осуществление всех связанных с такой выплатой расчетов. В случае необходимости в спорных ситуациях Банк самостоятельно проверяет документы и урегулирует взаимоотношения страховой компанией в рамках гарантии по пакету расчетно-гарантийных услуг, в том числе, самостоятельно представляет свои и мои совместные интересы в суде, иных компетентных органах и учреждениях, в процессе исполнительного производства в случае возникновения обязательств между Банком и страховой компанией; осуществить комплекс иных расчетных услуг в рамках Программы страхования, включающих в себя, но не исключительно: проведение расчетов по переводу страховых премий в рамках Программы страхования, обеспечение информационного и технологического взаимодействия между участниками расчетов в рамках Программы страхования.

Размер комиссии за подключение Пакета услуг составляет 14 999 рублей 00 копеек., при этом Финансовая организация удерживает из указанной платы 0,67 процента суммы в счет компенсации страховых премий, уплаченных Финансовой организацией в качестве страхователя непосредственно в пользу страховой компании.

В Пакет услуг включены услуги по начислению процентов на остаток денежных средств и начислению кэшбека за покупки собственными средствами. Данные услуги обусловлены Договором банковского счета, условия их предоставления определены Тарифами Финансовой организации и не могут существовать отдельно от Договора банковского счета. Указанные услуги не являются платными.

17.12.2021 ФИО2 обратился в ПАО «Совкомбанк» с требованием об отказе от дополнительных услуг и Договоров страхования в связи с погашением задолженности по Кредитному договору.

На основании статьи 32 Закона РФ от 07.02.1992 № 2300-1 (ред. от 11.06.2021) «О защите прав потребителей» потребитель вправе отказаться от исполнения договора о выполнении работ (оказании услуг) в любое время при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов, связанных с исполнением обязательств по данному договору.

В составе Пакета услуг предусмотрены действия, носящие как длящийся характер, так и разовые действия, при этом Финансовая организация установила единую плату за комплекс оказываемых услуг в размере 14 999 рублей 00 копеек, что подтверждается Тарифами.

При этом информация о перечне услуг, входящих в состав Пакета услуг, и их стоимости ни в Тарифах, ни в иных предоставленных ПАО «Совкомбанк» документах не содержится.

В качестве документов, подтверждающих присоединение Заявителя к Договору страхования, Финансовой организацией предоставлены Заявление на страхование по программе добровольного коллективного страхования по программе страхования «ДМС Лайт», сертификат № 4090495153 программе страхования «ДМС Лайт».

Финансовый уполномоченный пришел к выводу, что поскольку ПАО «Совкомбанк» не предоставлено сведений и документов, объективно и достоверно подтверждающих фактическое оказание Заявителю комплекса услуг в рамках Пакета услуг, а также несения Финансовой организацией расходов, связанных с предоставлением услуг в рамках Пакета услуг, плата за данные услуги в связи с отказом от них Заявителя подлежит возврату в полном объеме.

Таким образом, взысканию в пользу Линт Ю.С. подлежат 25 669 рубля 58 копеек (10 670 рублей 58 копеек, удержанных ПАО «Совкомбанк» в счет платы за дополнительную услугу при предоставлении кредита по договору потребительского кредита, в результате оказания которой Заявитель стал застрахованным лицом по договору присоединения к программе имущественного страхования и договору добровольного страхования + 14 999 рублей 00 копеек, удержанных Финансовой организацией в счет оплаты Пакета услуг).

Суд приходит к выводу, что расчет суммы подлежащей возврату Линт Ю.С. финансовым уполномоченным произведен верный.

Заёмщиком было достоверно выражено волеизъявление на отказ от дальнейшего получения любых банковских услуги из указанного кредитного договора и договора страхования, кредит погашен полностью, финансовым уполномоченным верно констатировано, что обоснованным является удержание платы в связи с оказанием данных услуг, рассчитанной только за период, в котором заемщик участвовал в Программе страхования (в период действия кредитного договора), в связи с чем с банка в пользу заемщика подлежит взысканию плата за подключение к Программе страхования за неиспользованный период.

Право заемщика на отказ от дополнительных услуг, оказываемых при предоставлении потребительского кредита, допускается Федеральным законом от 21.12.20213 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» (ст. 7).

В случае нарушения равноценности встречных предоставлений сторон на момент прекращения договора возмездного оказания дополнительных банковских услуг при заключении договора потребительского кредита сторона, передавшая деньги во исполнение договора оказания дополнительных банковских услуг, вправе требовать от другой стороны возврата исполненного в той мере, в какой встречное предоставление является неравноценным, если иное не предусмотрено законом или договором либо не вытекает из существа обязательства.

Соответственно, при досрочном расторжении договора оказания дополнительных банковских услуг как в связи с отказом потребителя от дальнейшего их использования, так и в случае прекращения договора потребительского кредита досрочным исполнением заемщиком кредитных обязательств, если сохранение отношений по предоставлению дополнительных услуг за рамками кредитного договора не предусмотрено сторонами, оставление банком у себя стоимости оплаченных потребителем, но не исполнены фактически дополнительных услуг, превышающей действительно понесенные банком расходы для исполнения договора оказания дополнительных банковских услуг, свидетельствует о возникновении на стороне банка неосновательного обогащения.

Условие о продолжении срока действия какой-либо из услуг пакета по истечении срока действия кредитного договора в договоре потребительского кредита отсутствует.

Поскольку плата за комплекс оказываемых услуг установлена банком в общем размере (без дифференциации платы по отдельным услугам) и на помесячной основе, потребитель как заказчик имел право согласно пункту 1 статьи 782 ГК РФ на односторонний отказ от исполнения соответствующего договора и на возврат части платы пропорционально оставшемуся времени, в течение которого услуги не будут оказаны.

Кроме того, отказ от услуги страхования делает уплату вознаграждения за распространение на заемщика условий договора страхования, то есть несуществующей услуги, экономически бессмысленной для истца, вследствие чего оставление такого вознаграждения финансовой организации недопустимо в силу пункта 4 статьи 1 ГК РФ.

На основании изложенного суд не находит оснований для удовлетворения требований Публичного акционерного общества «Совкомбанк» об отмене решения Финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных пенсионных фондов ФИО1 У-22-9367/5010-003 от 18.02.2022

Руководствуясь ст. ст. 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

Решение Финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных пенсионных фондов ФИО1 У-22-9367/5010-003 от 18.02.2022 оставить без изменения.

Решение может быть обжаловано в Омский областной суд путём подачи жалобы в Омский районный суд Омской области в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

Судья Е.В. Степанова

Решение в окончательной форме изготовлено 9 января 2023 года.