Дело № 2-1599/2022

УИД 79RS0002-01-2022-003008-51

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

22 июня 2022 года г. Биробиджан ЕАО

Биробиджанский районный суд ЕАО

в составе судьи Лаврущевой О.Н.

при секретаре Шкеневой К.А.,

Рассмотрев открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к публичному акционерному обществу Страховая Компания «Росгосстрах» о взыскании страховой премии, неустойки, компенсации морального вреда, -

УСТАНОВИЛ:

ФИО1 обратилось в суд с исковым заявлением к ответчику о взыскании страховой премии, компенсации морального вреда. Свои требования мотивировала тем, что 28.05.2020 между ней и ПАО Банк «ФК Открытие» был заключен кредитный договор № на сумму - <данные изъяты> руб., под 16% годовых, на 60 мес. Одновременно с подписанием кредитного договора был оформлен договор страхования с ПАО СК «Росгосстрах». Страховая премия составила <данные изъяты> руб. и была включена в сумму кредита. Срок страхования совпадает со сроком кредита. Данный полис страхования был оформлен для обеспечения исполнения заемщиком обязательств по кредитному договору. 07.07.2021 кредит был досрочно погашен. Она обращалась к ответчику с требованием о возврате части страховой премии (пропорционально неиспользованному сроку страхования), однако требование не было удовлетворено.

Просила суд: 1) Взыскать с ответчика в пользу истца часть страховой премии в размере <данные изъяты> коп.; 2) Взыскать с ответчика в пользу истца неустойку в размере <данные изъяты>; 3) Взыскать с ответчика в пользу истца компенсацию морального вреда в размере <данные изъяты>; 4) Взыскать с ответчика в пользу истца сумму оплаты нотариальных услуг в размере <данные изъяты>; 5) Взыскать с ответчика в пользу истца сумму штрафа в размере 50% от взысканной суммы.

Истец ФИО1 в судебное заседание не явилась, о времени и месте рассмотрения дела извещена надлежащим образом.

Представитель ответчика ПАО СК «Росгосстрах» в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом. В суд представил возражения, согласно которым иск не подлежит удовлетворению. Досрочное прекращение обязательств по кредиту не влечет возврат страховой премии. Положения ст.11 Федерального закона «О потребительском кредите (займе)» на правоотношения сторон не распространяются, так как вступили в силу после заключения сторонами спорного договора. Договор страхования прямо указывает на отсутствие возможности возврата страховой премии по истечении 14 дней со дня заключения договора.

Представитель третьего лица АНО «Служба обеспечения деятельности финансового уполномоченного» в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом.

Суд, исследовав материалы дела, заслушав лиц участвующих в деле, считает, что иск не подлежит удовлетворению по следующим основаниям.

В соответствии со ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Согласно п. 1 ст. 2 Закона Российской Федерации от 27.11.1992 № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» (далее - Закон об организации страхового дела) страхование - отношения по защите интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.

В соответствии с п. 2 ст. 4 Закона об организации страхового дела объектами страхования от несчастных случаев и болезней могут быть имущественные интересы, связанные с причинением вреда здоровью граждан, а также с их смертью в результате несчастного случая или болезни (страхование от несчастных случаев и болезней).

В силу п.п. 1 и 2 ст. 9 названного закона страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование.

Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

Исходя из положений названных норм права в их взаимосвязи, следует, что страхование от несчастных случаев представляет собой отношения по защите имущественных интересов физических лиц, связанных с причинением вреда их здоровью, а также с их смертью в результате несчастного случая или болезни. Защита указанных имущественных интересов осуществляется путем выплаты страховщиком страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам обусловленной договором страхования суммы (страховой суммы) при наступлении предусмотренного договором страхового случая и возможна только при наличии у страховщика такой обязанности.

Согласно ст. 958 ГК РФ, договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью (п.1).

Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи (п.2).

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если законом или договором не предусмотрено иное (п.3).

Из материалов дела следует, что 28.05.2020 между ФИО1 и ПАО Банк «ФК Открытие» заключён договор потребительского кредита №, на сумму <данные изъяты> рублей, под 15,732 % годовых, сроком на 60 месяцев.

В этот же день между ФИО1 и ПАО СК «Росгосстрах» заключен договор страхования от несчастных случаев (страховой полис стандарт плюс №), срок страхования с 28.05.2020 по 28.05.2025, страховая сумма <данные изъяты>, страховая премия составила <данные изъяты>, из которых <данные изъяты> – премия по рискам.

Согласно представленных документов 07.07.2021 ФИО1 досрочно, в полном объёме погашена задолженность по договору потребительского кредита от 28.05.2020 №. После погашения кредита ФИО1 16.12.2021 обратилась к ответчику с требованием о возврате страховой премии в размере <данные изъяты>, поскольку пользовалась кредитом в период с 28.05.2020 по 07.07.2021.

ПАО СК «Росгосстрах» в удовлетворении требования отказало, указав, что возврат страховой премии предусмотрен только в случае досрочного отказа страхователя от договора в течение четырнадцати рабочих дней с момента его заключения, однако в указанный срок ФИО1 с таким требованием не обращалась, в связи с чем, страховая премия возврату не подлежит.

Решением финансового уполномоченного от 03.03.2022 № истцу отказано в удовлетворении требований о взыскании части страховой премии при досрочном расторжении договора страхования и неустойки за нарушение срока осуществления возврата страховой премии. При этом указано, что по условиям договора страхования и Правил страхования размер страховой суммы напрямую не связан с размером задолженности по кредиту. Договор страхования является самостоятельной финансовой услугой и продолжает действовать и после погашения кредитной задолженности. Договор предусматривает страховое возмещение после наступления страховых событий независимо от наличия или отсутствия долга по кредиту.

Суд не может согласиться с доводами истца о том, что после выплаты кредита необходимость в дальнейшем действии договора страхования отпала, договор страхования был заключен для предоставления кредита, страховым риском являлась невозможность погашения кредита.

По условиям договора страхования от 28.05.2020, оформленного в виде страхового полиса стандарт плюс № предусмотрена: страховая сумма <данные изъяты> по рискам - смерть в результате несчастного случая или болезни; инвалидность 1 или 2 группы в результате несчастного случая или болезни; потеря работы. Выгодоприобретателем, имеющим право на получение страховой выплаты при наступлении страхового случая является застрахованный, а в случае его смерти – наследники застрахованного.

Застрахованное лицо проинформировано о своем праве досрочно прекратить договор страхования, подав письменное заявление страховщику в течение 14 календарных дней со дня его заключения при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая. Страхователь вправе досрочно прекратить договор страхования по истечении 14-дневного срока, при этом страховая премия возврату не подлежит (п.9.1.7).

Застрахованное лицо проинформировано о том, что наличие или отсутствие договора страхования не влияет на принятие банком решения о предоставлении кредита (п.9.1.13.).

Таким образом, суд приходит к выводу, что спорный договор страхования не связан с кредитным договором. Выгодоприобретателем, по договору является застрахованный. Страховые случаи напрямую не связанны с заключением кредитного договора. После погашения кредита страховое возмещение также подлежит выплате, несмотря на отсутствие задолженности по кредитному договору, поскольку размер страхового возмещения не связан с наличием либо отсутствием задолженности по кредитному договору. Страховая сумма по договору страхования не зависит от объема обязательств по кредиту, она не подлежит пересчету соразмерно задолженности по кредиту. Объектом страховая является жизнь, здоровье и потеря работы. Истец проинформирована о том, что наличие или отсутствие договора страхования не влияет на принятие банком решения о предоставлении кредита. А так же о том, что в случае досрочного прекращения договора страхования страховая премия возврату не подлежит.

По общему правилу досрочное погашение заёмщиком кредита само по себе не может служить основанием для применения последствий в виде возврата страхователю части страховой премии за неистекший период страхования. Кроме того, договором страхования прямо предусмотрено, что при досрочном прекращении договора страхования после истечения 14-дневного срока страховая премия возврату не подлежит.

Положения п.12 ст. 11 и ч.2.4. ст.7 Федерального закона от 21.12.2013 №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» (с изменениями, внесенными на основании Федерального закона от 27.12.2019 № 483-ФЗ), устанавливающие возможность возврата части страховой премии при заключении в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика договора страхования не предлежат применению к правоотношениям сторон, так как они возникли до вступления в силу указанных изменений (до 01.09.2020).

При указанных обстоятельствах суд приходит к выводу, что требования истца не подлежат удовлетворению. По условиям договора страхования и Правил страхования, страховая премия при досрочном возврате кредита не подлежит возврату ФИО1 Требования о взыскании неустойки, штрафа, компенсации морального вреда и судебных расходов (за услуги нотариуса) не подлежат удовлетворению? так как производны от требования о взыскании страховой премии.

Руководствуясь ст.ст. 56, 194-199 ГПК РФ, суд, -

РЕШИЛ :

В удовлетворении исковых требований ФИО1 к публичному акционерному обществу Страховая Компания «Росгосстрах» о взыскании страховой премии, неустойки, компенсации морального вреда, отказать.

Решение может быть обжаловано в суд Еврейской автономной области в течение месяца через Биробиджанский районный суд.

Судья О.Н. Лаврущева

Мотивированное решение

изготовлено 22.07.2022.