Решение по делу № 2-1952/2022 от 15.12.2022 | Муромский городской суд (Владимирская область)

Дело № 2-1952/2022г.

УИД 33RS0014-01-2022-002635-35

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

15 декабря 2022 года

Муромский городской суд Владимирской области в составе

председательствующего судьи

Петрухина М.В.

при секретаре

ФИО1,

с участием ответчика ФИО2,

рассмотрев в открытом судебном заседании в городе Муроме Владимирской области гражданское дело по иску ПАО "Совкомбанк" к ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору,

установил:

ПАО "Совкомбанк" обратилось в суд с названным иском к ФИО2, указав в обоснование, что 25.03.2020 г. в соответствии с договором потребительского кредита (номер) заключенным между ПАО "Восточный экспресс банк" и ФИО2, заемщику был предоставлен кредит на сумму ***. сроком на 60 месяцев, под 23,50% годовых.

В соответствии с условиями названного договора потребительского кредита ответчик обязан осуществлять частичное погашение кредита и уплачивать проценты за пользование кредитом ежемесячно, аннуитетными платежами в размере и в срок, установленные графиком платежей, являющимся приложением № 1 к кредитному договору (п. 6 Индивидуальных условий кредита)

Однако в нарушение условий договора потребительского кредита ответчик неоднократно не исполнял свои обязательства по договору потребительского кредита, что подтверждается историей погашений.

Банк свои обязательства по предоставлению заемщику кредитных средств исполнил надлежащим образом, что подтверждается выпиской по счету за период с 25.03.2020 по 16.08.2022 и распоряжением о предоставлении денежных средств.

14.02.2022 ПАО КБ "Восточный" реорганизован в форме присоединения к ПАО "Совкомбанк", что подтверждается внесением записи в ЕГРЮЛ о прекращении деятельности, а также решением № 2 о присоединении. В связи с чем, все права и обязанности ПАО КБ "Восточный" перешли к ПАО "Совкомбанк" в порядке универсального правопреемства, в том числе, вытекающие из данного кредитного договора.

В настоящее время по договору потребительского кредита (номер) образовалась задолженность в размере *** в том числе: ***. – просроченные проценты, ***. – просроченная ссудная задолженность, *** - проценты за просроченную ссудную задолженность, ***. – неустойка за просроченную ссуду.

По изложенным основаниям истец просил взыскать с ФИО2. задолженность по кредитному договору от 25.03.2020 (номер)) по состоянию на 16.08.2022 в размере *** а также в возмещение расходов по уплате государственной пошлины ***

Истец ПАО "Совкомбанк", извещенный о дате, времени и месте рассмотрения дела надлежащим образом, в судебное заседание представителя не направил, просил рассмотреть дело в отсутствие представителя.

Ответчик ФИО2 в судебном заседании возражал против удовлетворения исковых требований. В письменных возражениях указала и в судебном заседании пояснила, что ранее – 11.09.2018 ею с ПАО КБ "Восточный" был заключен кредитный договор (номер) на сумму *** который она погасила. С 23.03.2020 по 05.04.2020 находилась в Муромском роддоме и никаких кредитных договоров она не заключала. В приходных кассовых ордерах о внесении денежных средств спорный кредитный договор указан ошибочно, т.к. она думала, что вносит платежи по старому кредитному договору.

Суд, выслушав объяснения ответчика, исследовав письменные материалы дела, приходит к выводу об удовлетворении исковых требований по следующим основаниям.

В силу положений ст. 309, 310 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Согласно п. 1 ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

В силу п. 1 ст. 160 ГК РФ сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, или должным образом уполномоченными ими лицами. Двусторонние (многосторонние) сделки могут совершаться способами, установленными п. п. 2, 3 ст. 434 ГК РФ.

Договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора (п. 1 ст. 432 ГК РФ).

В соответствии с п. 2 ст. 434 ГК РФ договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена письмами, телеграммами, телексами, телефаксами и иными документами, в том числе электронными документами, передаваемыми по каналам связи, позволяющими достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 ГК РФ. Офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение (ст. 435 ГК РФ). Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте (п. 3 ст. 438 ГК РФ).

Из определения, данного в п. 1 ст. 819 ГК РФ следует, что под кредитным договором понимается договор, по которому банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В силу п. 2 ст. 819 ГК РФ, к отношениям по кредитному договору, если иное не предусмотрено правилами параграфа 2 главы 42 ГК РФ и не вытекает из существа кредитного договора, применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 "Заем и кредит" (ст. ст. 807 - 819 ГК РФ).

В соответствие со ст. 809 ГК РФ (здесь и далее в редакции, подлежащей применению к правоотношениям сторон), если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

В силу положений ст. 811 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном п. 1 ст. 395 ГК РФ, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных п. 1 ст. 809 ГК РФ (п. 1). Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами (п. 2).

Согласно ст. 820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.

К договорам потребительского кредита (займа), заключенным после 01.07.2014, применяются положения Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)".

Согласно положений ч. 1 ст. 5, ч. 6 ст. 7 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)", договор потребительского кредита (займа) состоит из общих условий и индивидуальных условий. Договор потребительского кредита считается заключенным, если между сторонами договора достигнуто согласие по всем индивидуальным условиям договора, указанным в ч. 9 ст. 5 настоящего Федерального закона. Договор потребительского займа считается заключенным с момента передачи заемщику денежных средств.

В п. 13 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 25.12.2018 N 49 "О некоторых вопросах применения общих положений ГК РФ о заключении и толковании договора" указано, что по смыслу п. 3 ст. 438 ГК РФ для целей квалификации конклюдентных действий в качестве акцепта достаточно того, что лицо, которому была направлена оферта, приступило к исполнению предложенного договора на условиях, указанных в оферте, и в установленный для ее акцепта срок. При этом не требуется выполнения всех условий оферты в полном объеме.

Из указанных правовых норм и разъяснений по их применению следует, что составление кредитного договора в виде одного документа, подписанного сторонами, является не единственным способом, подтверждающим соблюдение обязательной письменной формы кредитного договора при его заключении. Оформление договорных отношений по выдаче кредита может подтверждаться и другими документами, из которых будет явствовать волеизъявление заемщика получить от банка определенную денежную сумму на оговоренных условиях (подачей клиентом заявления об открытии счета, перечислении денежных средств и пр.), открытием банком счета заемщику и выдачей последнему денежных средств, внесением заемщиком платежей в счет исполнения кредитного договора и пр.

Судом установлено, что 25.03.2020 между ПАО "Восточный экспресс банк" и ФИО2 заключен кредитный договор (номер) посредством подписания заявления и Индивидуальных условий договора потребительского кредита, в соответствии с которым ответчику был выдан кредит в сумме ***. с процентной ставкой 23,5% годовых за проведение безналичных операций и 23,5% за проведение наличных операций, на срок – 60 месяцев.

В соответствии с п. 6 Индивидуальных условий заемщик обязан производить погашение кредита и процентов должно было производиться обязательными ежемесячными платежами в сумме ***. ежемесячно в соответствии с графиком платежей.

При несвоевременном внесении (перечислении) ежемесячного платежа в погашение кредита и/или уплату процентов за пользование кредитом, заемщик уплачивает кредитору неустойку в размере 20 % годовых (п. 12 Индивидуальных условий).

ПАО "Восточный экспресс банк" были надлежаще исполнены обязательства по кредитному договору от 25.03.2020 (номер) что подтверждается выпиской по счету.

В период пользования кредитом ответчик исполнял обязанности ненадлежащим образом и нарушил пункт 6 Индивидуальных условий договора потребительского кредита, что следует из выписки по счету и расчету задолженности, в нарушение условий ежемесячного погашения кредита и процентов за его пользование в установленные графиком сроки платежи не вносит.

Ответчику была направлена досудебная претензия о досрочном возврате задолженности по кредитному договору в течение 30 дней с момента отправления претензии. Требование истца ответчиком не исполнено.

Как следует из представленного расчета задолженности, по состоянию на 16.08.2022 общая задолженность составляет *** в том числе: ***. – просроченные проценты, ***. – просроченная ссудная задолженность, *** - проценты за просроченную ссудную задолженность, ***. – неустойка за просроченную ссуду.

Расчет задолженности произведен Банком автоматически с использованием специальной программы. Судом данный расчет проверен и признается арифметически правильным.

Таким образом, установив, что ответчик не исполняет свои обязательства по погашению кредита и уплате процентов по кредитному договору в соответствии с условиями договора по ежемесячной уплате части кредита и процентов по нему, чем существенно нарушает условия кредитного договора, суд признает обоснованным право истца на требования от ответчика досрочного возврата всей суммы кредита, а так же неустойки, что согласуется с условиями кредитного договора, и положений законодательства (статья 811 ГК РФ).

При таких обстоятельствах, исковые требования истца о взыскании с ответчика задолженности по кредитному договору 25.03.2020 (номер)) в размере ***. подлежат удовлетворению.

Таким образом, вопреки доводам ответчика о незаключении договора, кредитный договор в данном случае был заключен в офертно-акцептной форме, что не противоречит перечисленным нормам закона. Факт заключения между ПАО КБ "Восточный" и ответчиком договора кредитования от 25.03.2020 (номер)) подтвержден представленными Банком письменными доказательствами, соответствующими требованиям гл.6 ГПК РФ. При этом, стороны достигли соглашения по всем существенным условиям договора кредитования, в том числе по размеру процентной ставки по кредиту, что подтверждается подписью заемщика на заявлении о заключении договора кредитования.

В ст. 1 ГК РФ предусмотрено, что при установлении, осуществлении и защите гражданских прав и при исполнении гражданских обязанностей участники гражданских правоотношений должны действовать добросовестно (п. 3). Никто не вправе извлекать преимущество из своего незаконного или недобросовестного поведения (п. 4). В соответствии с п. 3 ст. 432 ГК РФ сторона, принявшая от другой стороны полное или частичное исполнение по договору либо иным образом подтвердившая действие договора, не вправе требовать признания этого договора незаключенным, если заявление такого требования с учетом конкретных обстоятельств будет противоречить принципу добросовестности.

Таким образом, ответчик, внося ежемесячные платежи по спорному кредитному договору, подтвердил его действие, в связи с чем не вправе ссылаться на его незаключенность.

На основании ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, состоящие из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

С учетом удовлетворения исковых требований ПАО «Совкомбанк» в части, суд полагает необходимым взыскать ответчика в пользу истца, понесенные им судебные расходы по оплате государственной пошлины при подаче искового заявления, с учетом заявленных им требований, в размере ***

Руководствуясь ст. 194-198, 235 ГПК РФ, суд

решил:

Исковые требования ПАО "Совкомбанк" удовлетворить.

Взыскать с ФИО2 (паспорт гражданина (номер)) в пользу ПАО "Совкомбанк" (ИНН <***>) задолженность по кредитному договору от 25.03.2020 г. (номер)) по состоянию на 16.08.2022 в размере ***., а также в возмещение расходов по уплате государственной пошлины ***

На решение может быть подана апелляционная жалоба во Владимирский областной суд через Муромский городской суд в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Мотивированное решение составлено 22 декабря 2022 года

Председательствующий М.В. Петрухин