Решение по делу № 2-391/2025 от 19.03.2025 - о взыскании задолженности по договору банковского счета, судебных расходов.

Дело (УИД) № 69RS0026-01-2025-000122-72

№ 2-391/2025

ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

19 марта 2025 года город Ржев Тверской области

Ржевский городской суд Тверской области в составе

председательствующего судьи Мирошниченко Ю.С.,

при ведении протокола судебного заседания помощником судьи Лавровой Г.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску публичного акционерного общества АКБ «АВАНГАРД» к ФИО1 о взыскании задолженности по договору банковского счета, судебных расходов,

установил:

15 января 2025 года ПАО АКБ «АВАНГАРД» обратился в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по договору банковского счета № по состоянию на 14 января 2025 года в размере 6730,15 Евро в рублях по курсу ЦБ РФ на день исполнения судебного решения, судебных расходов по уплате государственной пошлины в размере 19113 рублей 88 копеек.

Со ссылкой на положения статей 309, 310, 330, 811, 819 Гражданского кодекса Российской Федерации, требования мотивированы тем, что 07 сентября 2004 года между истцом и ответчиком заключен договор банковского счета, операции по которому совершаются с использованием личной кредитной банковской карты, с кредитованием Банком владельца счета. В соответствии с данным договором ответчику в Банке был открыт банковский счет № с предоставлением овердрафта на сумму 6000,00 Евро.

Соответствующая банковская кредитная карта № VISA Classic, № VISA Classic, № VISA Classic, № VISA Gold Chip, № VISA Gold Chip, № Visa Gold pW, № VISA Gold Chip, № VISA Gold Chip, № VISA Classic Chip, № VISA Classic Chip, № Visa Gold pW и Пин-код были выданы ответчику на руки в день заключения договора.

Порядок выдачи и обслуживания Банком личных кредитных банковских карт, выдаваемых физическому лицу, регулируется Условиями выпуска личной кредитной банковской карты ПАО АКБ «АВАНГАРД» и Тарифами по обслуживанию личных кредитных банковских карт ПАО АКБ «АВАНГАРД», являющихся неотъемлемой частью Условий.

С Условиями и Тарифами ответчик был ознакомлен, о чем свидетельствует отметка на подписанном ответчиком Заявлении о получении личной кредитной банковской карты ПАО АКБ «АВАНГАРД».

В период с 27 сентября 2004 года по 26 февраля 2024 года ответчик пользовался возможностью получения кредита по карточному счету, снимая наличные средства через банкомат, а также оплачивая товары и услуги.

В соответствии с п. 6.4 Условий погашение образовавшейся задолженности по договору осуществляется путем внесения на картсчет минимального платежа, в сроки, предусмотренные договором, с учетом особенностей, определенных настоящим пунктом Условий.

В соответствии с п. 10 Тарифов минимальный платеж включает в себя: - 10% суммы задолженности по всем овердрафтам; - 100% суммы процентов по овердрафтам по нельготным операциям, комиссий, штрафов.

Ответчиком были допущены нарушения по своевременной уплате минимальных платежей три раза подряд, а именно: не внесены своевременно платежи до конца 31 октября 2024 года, 30 ноября 2024 года, 31 декабря 2024 года.

Согласно п. 6.8 Условий в случае трех последовательных невнесений минимальных платежей Клиент обязан осуществить досрочный возврат Банку всей суммы предоставленного овердрафта, начисленных процентов за пользование кредитом, комиссий и штрафов.

Таким образом, ответчик допустил несвоевременную оплату минимальных платежей три раза подряд, с 01 января 2025 года у ответчика возникла обязанность по досрочному возврату Банку всей текущей суммы задолженности по договору.

По состоянию на 14 января 2025 года остаток задолженности ответчика но кредиту составляет 5609,73 Евро, общая сумма процентов, начисленных за пользование кредитом, составляет 717,16 Евро, сумма штрафа за невнесение минимального платежа, непогашенного ответчиком, составляет 403,26 Евро.

Истец ПАО АКБ «АВАНГАРД», извещённый о дате, времени и месте судебного разбирательства надлежащим образом, своего представителя в судебное заседание не направил, в тексте искового заявления содержится ходатайство о рассмотрении дела в отсутствие своего представителя, а также выразил свое несогласие на рассмотрение дела в порядке заочного производства.

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явилась. Согласно адресной справке, представленной отделом по вопросам миграции МО МВД России «Ржевский» от 01 марта 2025 года, ответчик зарегистрирована по адресу указанному в иске, по которому ответчику направлялось извещение о времени и месте судебного заседания, копии судебных определений. Однако судебное почтовое отправление возвращено в адрес суда в связи с истечением срока хранения, адресат за ним в отделение почтовой связи не явился. Суд расценивает неявку ответчика в отделение почтовой связи за получением судебного извещения как нежелание принять данное судебное извещение.

В соответствии со ст. 117 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее – ГПК РФ) адресат, отказавшийся принять судебную повестку или иное судебное извещение, считается извещённым о времени и месте судебного разбирательства.

Согласно п. 1 ст. 165.1 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ) заявления, уведомления, извещения, требования или иные юридически значимые сообщения, с которыми закон или сделка связывает гражданско-правовые последствия для другого лица, влекут для этого лица такие последствия с момента доставки соответствующего сообщения ему или его представителю. Сообщение считается доставленным и в тех случаях, если оно поступило лицу, которому оно направлено (адресату), но по обстоятельствам, зависящим от него, не было ему вручено или адресат не ознакомился с ним.

В силу ст. 3 Закона РФ от 25 июня 1993 года № 5242-1 «О праве граждан Российской Федерации на свободу передвижения, выбор места пребывания и жительства в пределах Российской Федерации» регистрационный учёт по месту жительства установлен в целях обеспечения необходимых условий для реализации гражданином Российской Федерации его прав и свобод, а также исполнения им обязанностей перед другими гражданами, государством и обществом. В связи с этим по месту регистрационного учёта гражданином должна быть обеспечена возможность исполнения возникающих у него обязанностей и реализации принадлежащих ему прав, в том числе получение судебных извещений для участия в судебном заседании. В случае длительного отсутствия по избранному месту жительства и невозможности извещения ответственность за неблагоприятные последствия при реализации принадлежащих прав и возложенных обязанностей несёт само лицо, не проявившее в должной мере заботы о своих правах и обязанностях и не осуществившее надлежащий контроль за поступающей по месту регистрации корреспонденцией.

При таких обстоятельствах суд считает ответчика надлежащим образом извещённым о дате, времени и месте судебного заседания.

В соответствии со ст. 233 ГПК РФ, поскольку ответчик извещен надлежащим образом и в срок, достаточный для обеспечения явки и подготовки к судебному разбирательству, не ходатайствовал о рассмотрении дела в его отсутствие, не ходатайствовал об отложении судебного заседания, не представил доказательств об уважительности причины неявки, для проверки доводов искового заявления требуется только оценка правильности применения норм права, участие в судебном заседании является правом, а не обязанностью лица, участвующего в деле. Поскольку суд не признавал обязательной явку ответчика в судебное заседание, его отсутствие не препятствует рассмотрению дела. Возражения истца против рассмотрения дела в порядке заочного производства судом приняты во внимание быть не могут, поскольку в случае неявки кого-либо из лиц, участвующих в деле и извещенных о времени и месте судебного заседания, если ими не представлены сведения о причинах неявки или суд признает причины их неявки неуважительными, суд рассматривает дело без их участия (ч. 3 ст. 167 ГПК РФ).

Это полномочие суда, как отмечено в определении Конституционного Суда Российской Федерации от 25 мая 2017 года № 1074-О, направлено на пресечение злоупотреблений лиц, участвующих в деле, связанных с намеренным неполучением судебных извещений суда и затягиванием рассмотрения дела судом, и, следовательно, на реализацию таких задач гражданского судопроизводства, как правильное и своевременное рассмотрение и разрешение гражданских дел.

Согласно ч. 1 и ч. 3 ст. 233 ГПК РФ, в случае неявки в судебное заседание ответчика, извещенного о времени и месте судебного заседания, не сообщившего об уважительных причинах неявки и не просившего о рассмотрении дела в его отсутствие, дело может быть рассмотрено в порядке заочного производства. При этом в случае, если явившийся в судебное заседание истец не согласен на рассмотрение дела в порядке заочного производства в отсутствие ответчика, суд откладывает рассмотрение дела и направляет ответчику извещение о времени и месте нового судебного заседания.

Однако истец, возражавший при подаче иска против рассмотрения дела в порядке заочного производства, в судебное заседание не явился, указания на получение судом согласия истца на рассмотрение дела в порядке заочного судопроизводства в случае его неявки в судебное заседание, процессуальный закон не содержит.

Кроме того, наличие или отсутствие согласия истца на подобное рассмотрение дела имеет юридическое значение только для движения гражданского дела с отложением судебного разбирательства, но не для определения самого порядка разрешения спора.

Исходя из буквального толкования выше процитированных нормативных положений, рассмотрение гражданского дела в заочном производстве не обязанность, а право суда, поэтому в каждом конкретном случае суд разрешает данный вопрос с учетом имеющихся в деле материалов.

На основании положения ст. 167 ГПК РФ судом определено рассмотреть дело в отсутствие не явившихся сторон по делу и поскольку ответчик об уважительных причинах неявки суд не уведомил и не просил о рассмотрении дела в его отсутствие, и в соответствии со ст. 233 ГПК РФ полагает возможным рассмотреть дело в порядке заочного производства.

Изучив исковое заявление, исследовав представленные доказательства, суд приходит к следующему.

В соответствии со статьей 819 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее – ГК РФ) по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заёмщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заёмщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита. В случае предоставления кредита гражданину в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности (в том числе кредита, обязательства заёмщика по которому обеспечены ипотекой), ограничения, случаи и особенности взимания иных платежей, указанных в абзаце первом настоящего пункта, определяются законом о потребительском кредите (займе) (п. 1). Если кредит используется должником полностью или частично для исполнения обязательств по ранее предоставленному тем же кредитором кредиту и в соответствии с договором кредит используется без зачисления на банковский счет должника для исполнения ранее предоставленного кредита, такой кредит считается предоставленным с момента получения должником от кредитора в порядке, предусмотренном договором, сведений о погашении ранее предоставленного кредита (п. 1.1). К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора (п. 2).

В соответствии со ст. 807 ГК РФ по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества. По договору займа одна сторона (заимодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги, вещи, определенные родовыми признаками, или ценные бумаги, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество полученных им вещей того же рода и качества либо таких же ценных бумаг (п.1).

Согласно ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заёмщика процентов на сумму займа в размере и в порядке, определённых договором.

В соответствии со ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. В случае, когда срок возврата договором не установлен или определен моментом востребования, сумма займа должна быть возвращена заемщиком в течение тридцати дней со дня предъявления займодавцем требования об этом, если иное не предусмотрено договором. Если иное не предусмотрено договором займа, сумма беспроцентного займа может быть возвращена заемщиком досрочно. Сумма займа, представленного под проценты, может быть возвращена досрочно с согласия займодавца. Если иное не предусмотрено договором займа, сумма займа считается возвращенной в момент передачи займодавцу или зачисления соответствующих денежных средств на его банковский счет.

Согласно ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В силу положений ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Согласно п. 1 ст. 846 ГК РФ при заключении договора банковского счета клиенту или указанному им лицу открывается счет в банке на условиях, согласованных сторонами.

В соответствии со ст. 850 ГК РФ в случаях, когда в соответствии с договором банковского счета банк осуществляет платежи со счета несмотря на отсутствие денежных средств (кредитование счета), банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму с момента осуществления такого платежа. Права и обязанности сторон, связанные с кредитованием счета, определяются правилами о займе и кредите (глава 42), если договором банковского счета не предусмотрено иное.

Учитывая изложенное, заемщик обязан возвратить заимодавцу то же количество денег или других вещей, определенных родовыми признаками, которое им было получено при заключении договора займа, а если иное не предусмотрено законом или договором, также уплатить проценты на эту сумму.

Судом установлено, что 07 сентября 2004 года между истцом ПАО АКБ «Авангард» и ответчиком ФИО1 заключен договор банковского счета, на имя истца открыт счет №.

На основании заявлений ФИО1, ей были несколько раз выданы кредитные банковские карты, в связи с заменой, истечением срока действия карты, в связи с утратой карты, кредитование по которым осуществляется с использованием картсчета №.

Согласно Условиям выпуска личной кредитной банковской карты ПАО АКБ «Авангард», действовавшим на даты заключения договора банковского счета, с которыми истец ФИО1 была ознакомлена, что следует из заявлений о получении личной кредитной банковской карты, Условия и заявление физического лица о получении личной кредитной банковской карты в совокупности являются договором банковского счета, операции по которому совершаются с использованием личной кредитной банковской карты, с кредитованием банком владельца счета.

Согласно п. 2.1. Условий (первоначальных) банк выпускает карту на имя держателя в соответствии с действующими тарифами, которые являются неотъемлемой частью настоящих условий.

Согласно действующим в настоящее время Условиям выпуска кредитной банковской карты ПАО АКБ «Авангард», утвержденным 19 июля 2022 года, договор - заключенный между банком и клиентом договор банковского счета, в соответствии с которым открывается картсчет и происходит осуществление операций по картсчету, в том числе с предоставлением банком овердрафтов. Полное наименование договора - договор банковского счета, операции по которому осуществляются с использованием кредитной банковской картой. Овердрафт - это кредит, предоставленный банком клиенту для списания с картсчета суммы совершенной операции, превышающей имеющийся на картсчете остаток собственных денежных средств клиента (п. 1.2.). Порядок кредитования установлен разделом 5 Условий.

Согласно индивидуальным условиям (в части кредитования) договора банковского счета ФИО1 предоставлен лимит кредитования (кредитный лимит) в сумме 6000,00 Евро.

Истец свои обязательства по договору банковского счета исполнил и предоставил денежные средства заемщику.

Факт выдачи ФИО1 денежных средств в указанной сумме подтверждает, в том числе предоставленная ПАО АКБ «АВАНГАРД» выписка по банковскому счету №.

ФИО1 заключила кредитный договор добровольно, была ознакомлена со всеми его условиями, о чем свидетельствует её подпись.

В соответствии с п. 5.2.1 Условий за пользование кредитом клиент обязан уплачивать Банку проценты по овердрафтам в соответствии с действующими Тарифами, за исключением случаев, указанных в п. п. 5.2.3 - 5.2.5 Условий.

В соответствии с Тарифами на суммы овердрафта начислялись проценты по ставке 12% годовых.

В соответствии с п. 6.6 Условий и п. 11 Тарифов за каждое невнесение минимального платежа клиент обязан уплачивать Банку штраф в размере 1,5% от текущей суммы задолженности на начало первого числа месяца, следующего за месяцем, до конца которого подлежал внесению минимальный платеж.

Судом установлено, что в период с 27 сентября 2004 года по 26 февраля 2024 года ответчик пользовался возможностью получения кредита по карточному счету, снимая наличные средства через банкомат, а также оплачивая товары и услуги, что подтверждается прилагаемым по счету № перечнем операций, являющимся выпиской по счету в соответствии с Положением Банка России от 24 ноября 2022 года №809-П «О Плане счетов бухгалтерского учета для кредитных организаций и порядке его применения».

В соответствии с п. 6.4 Условий погашение образовавшейся задолженности по договору осуществляется путем внесения на карсчет минимального платежа в сроки, предусмотренные договором с учетом особенностей, определенных настоящим пунктом Условий.

В п. 10 Тарифов по обслуживанию личных кредитных банковских карт предусмотрено, что минимальный платеж включает в себя (в процентах от суммы):

- 10 % суммы задолженности по всем овердрафтам;

- 100 % суммы процентов по овердрафтам по не льготным операциям, комиссий, штрафов.

В нарушение вышеуказанной обязанности (п. 6.4 Условий) ответчик допустил несвоевременную уплату минимальных платежей три раза подряд: минимальный платеж не был внесен до конца 31 октября 2024 года, 30 ноября 2024 года, 31 декабря 2024 года, что подтверждается перечнем операций по счету №.

В соответствии с п. 6.8 Условий выпуска кредитной карты ПАО АКБ «Авангард» в течение трех последовательных невнесений минимальных платежей клиент обязан внести на картсчет текущую сумму задолженности в следующие сроки (если от Банка не поступило иного указания):

- при внесении в кассу Банка либо безналичным переводом с других счетов в Банке - не позднее последнего дня месяца, следующего за месяцем, в котором было допущено третье последовательное невнесение минимального платежа. Внесение в кассу Банка осуществляется в дни и часы работы соответствующего офиса Банка;

- при осуществлении платежа из других кредитных организаций - в такие сроки, чтобы платеж был зачислен на картсчет не позднее последнего рабочего дня месяца, следующего за месяцем, в котором было допущено третье последовательное невнесение минимального платежа.

Из представленной в материалы дела выписки по банковскому счету № за период с 07 сентября 2004 года по 05 февраля 2025 года, которая отражает перечень всех операций, следует, что ФИО1 не исполняла обязательства по внесению минимальных платежей, в связи с чем, у истца в силу вышеуказанных положений норм законодательства, Условий выпуска и обслуживания кредитной карты ПАО АКБ «АВАНГАРД» и Тарифов по обслуживанию личных кредитных банковских карт, возникла обязанность досрочно возвратить всю сумму задолженности.

Указанные обстоятельства в силу в силу положений ст. 819, ч. 2 ст. 811 ГК РФ и условий договора кредитной карты, позволяют кредитору требовать досрочного возврата кредита.

В соответствии со ст. 330 ГК РФ в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения, должник обязан уплатить кредитору неустойку (штраф, пеню). По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

Поскольку договор банковского счета расторгнут не был, банк вправе требовать взыскания процентов за пользование кредитом за период с 30 сентября 2004 года по 14 января 2025 года и штраф за невнесение минимального платежа погашенного ответчиком за период с марта 2010 года по декабрь 2024 года.

Согласно представленному истцом расчету по состоянию на 14 января 2025 года остаток задолженности ответчика по кредиту составляет 5609,73 Евро, общая сумма процентов, начисленных за пользование кредитом, составляет 717,16 Евро, сумма штрафа за невнесение минимального платежа, непогашенного ответчиком, составляет 403,26 Евро.

Расчет задолженности судом проверен, признан арифметически верным, соответствующим условиям заключенного сторонами договора.

Оценив представленный расчет, суд соглашается с доводами истца, что указанный расчет отражает, что ФИО1 нарушила обязательство по внесению минимального платежа три раза подряд.

Ответчик суду не представила доказательства исполнения своих обязательств по договору банковского счета, в связи с чем суд считает требования банка обоснованными.

Таким образом, требования ПАО АКБ «Авангард» о взыскании с ФИО1 задолженности по договору банковского счета по состоянию на 14 января 2025 года в общем размере 6730,15 Евро подлежат удовлетворению.

Разрешая заявленные требования о возмещении судебных расходов, суд приходит к следующему.

В соответствии с ч. 1 ст. 88 ГПК РФ судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

Согласно ч. 1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесённые по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных ч. 2 ст. 96 ГПК РФ. В случае, если иск удовлетворён частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворённых судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

Для реализации права на обращение в суд и в целях восстановления своего нарушенного права истец понёс расходы по оплате государственной пошлины при подаче искового заявления в суд в размере 19113 рублей 88 копеек, что подтверждается платёжным поручением № 7259 от 15 января 2025 года.

На основании ст. 98 ГПК РФ суд считает необходимым взыскать с ответчика в пользу истца судебные расходы, состоящие из государственной пошлины, уплаченной истцом при подаче искового заявления в суд в размере 19113 рублей 88 копеек.

Руководствуясь ст.ст.194-198, 233-237 ГПК РФ, суд

решил:

исковые требования публичного акционерного общества АКБ «АВАНГАРД» удовлетворить.

Взыскать с ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, уроженки <адрес>, паспорт №, ИНН №, СНИЛС №, в пользу публичного акционерного общества АКБ «АВАНГАРД» (ИНН <***>, ОГРН <***>) задолженность по договору банковского счета № по состоянию на 14 января 2025 года в размере 6730,15 (шесть тысяч семьсот тридцать) Евро в рублях по курсу ЦБ РФ на день исполнения судебного решения, расходы по оплате государственной пошлины в размере 19113 (девятнадцать тысяч сто тринадцать) рублей 88 копеек.

Ответчик вправе подать в Ржевский городской суд Тверской области заявление об отмене заочного решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения.

Заочное решение может быть обжаловано ответчиком в апелляционном порядке в Тверской областной суд через Ржевский городской суд в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении заявления об отмене этого решения суда.

Заочное решение может быть обжаловано иными лицами, участвующими в деле, а также лицами, которые не были привлечены к участию в деле и вопрос о правах и об обязанностях которых был разрешён судом, в апелляционном порядке в Тверской областной суд через Ржевский городской суд в течение одного месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Председательствующий судья Ю.С. Мирошниченко

Заочное решение в окончательной форме изготовлено 02 апреля 2025 года.