Дело № 2-1043/2023 .....
УИД 42RS0042-01-2023-001616-41
РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
г. Новокузнецк 24 октября 2023 года
Судья Новоильинского районного суда г. Новокузнецка Кемеровской области Спицина Е.Н.,
при секретаре судебного заседания Шабалиной К.С.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к Обществу ограниченной ответственности Страховая компания «СберСтрахование» о признании страхового случая и выплате страховой премии,
УСТАНОВИЛ:
ФИО1 обратилась в суд с иском к ООО СК «СберСтрахование», которым, с учетом уточнения, просит признать несчастный случай, страховым случаем; взыскать с ответчика в пользу истца сумму страхового возмещения в размере 800 000 рублей; сумму процентов по ст.395 ГК РФ в размере 24 986,30 рублей; сумму процентов по п.5 ст.28 Закона «О защите прав потребителей» в размере 800 000 рублей; штраф в размере 50% от суммы присужденной судом.
Требования мотивирует тем, что ..... между ФИО1 и ПАО Сбербанк заключен кредитный договор на сумму 800 000 рублей. Одновременно с кредитным договором ..... был заключен договор страхования между ФИО1 и ООО СК «СберСтрахование» по договору полиса страхования по программе «Защита от травм» ..... от ...... ..... произошел несчастный случай из-за которого истец попала в больницу, ей был установлен диагноз: острый вирусный менингоэнцефалит, вероятнее клещевой, тяжелое течение, судорожный синдром, отек головного мозга, тетрапарез, грубее справа, синдром когнитивных нарушений преимущественно по дисмнестическому типу, в результате которого по результатам МСЭ ФИО1 установлена вторая группа инвалидности сроком до ...... ..... в ответ на заявление, ООО СК «СберСтрахование» направили истцу ответ об отказе в страховой выплате, ссылаясь на то, что заявленное событие, связанное с установлением 2-ой группы инвалидности произошло по общему заболеванию.
Истец ФИО1, извещенная о времени и месте судебного заседания, в суд не явилась, направила своих представителей.
В судебном заседании представитель истца ФИО2, действующий на основании доверенности, на удовлетворении уточненных исковых требованиях настаивал, пояснил, что ФИО1 его супруга. В начале июня 2022 года он с ФИО1 находились на кладбище, где на куртке супруги обнаружил клеща, которого снял и сжег. На тот момент супруга чувствовала себя хорошо, никаких заболеваний у нее не было, лечения никакого не проходила. ..... вечером супруге стало плохо, у нее начался эпилептический припадок, он вызвал ей скорую медицинскую помощь, супругу доставили в ГКБ ....., сделали МРТ и отправили на лечение по месту жительства. Примерно через час, супруге вновь стало плохо. На следующий день он вызвал врача на дом, так как супруга начала бредить, врач померил температуру и посоветовал вызвать скорую медицинскую помощь, что он и сделал. Скорая медицинская помощь забрала супругу и увезла в больницу ....., там у нее начался отек легких. На протяжении семи суток ФИО1 находилась в ковидном отделении, потом ее перевели в реанимацию ГКБ ....., где она находилась 2 месяца. ..... ФИО1 была установлена вторая группа инвалидности, он обратился в ООО СК «СберСтрахование» для признания случая страховым и выплате страхового возмещения, но им было отказано.
В судебном заседании представитель истца ФИО3, действующая на основании доверенности, на удовлетворении уточненных исковых требованиях настаивала, дала пояснения аналогичные изложенным в исковом заявлении.
Представитель ответчика ООО СК «СберСтрахование» в суд не явился, ранее в судебном заседании исковые требования не признал, суду пояснил, что укус клеща не входит в перечень страховых событий по полису страхования, выданного ФИО1, в связи с чем данный случай не является страховым. ФИО1 установлено заболевание, которое привело к инвалидности второй группы, однако данное заболевание не входит в список страховых рисков, по которым была застрахована ФИО1 по полису, просит в удовлетворении исковых требований отказать.Также представлены письменные возражения на исковые требования ФИО1, в которых ответчик также просит отказать в удовлетворении исковых требований.
ПАО Сбербанк, привлеченный к участию в деле в качестве третьего лица, не заявляющий самостоятельных требований относительно предмета спора, извещенные о времени и месте судебного заседания, в суд не явились, причину не явки не сообщили.
Выслушав представителей истца, исследовав письменные материалы гражданского дела, суд приходит к следующему.
В соответствии с пунктом 2 статьи 4 Закона Российской Федерации от ..... N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" объектами страхования от несчастных случаев и болезней могут быть имущественные интересы, связанные с причинением вреда здоровью граждан, а также с их смертью в результате несчастного случая или болезни (страхование от несчастных случаев и болезней).
В силу пунктов 1 и 2 статьи 9 названного закона страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование.
Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.
Согласно статье 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).
Статьей 942 Гражданского кодекса Российской Федерации определены существенные условия договора страхования.
Согласно подпунктам 1 - 4 пункта 2 статьи 942 Гражданского кодекса Российской Федерации при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение: о застрахованном лице; о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); о размере страховой суммы; о сроке действия договора.
Условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования) (пункт 1 статьи 943 Гражданского кодекса Российской Федерации).
Судом установлено, что ..... между ООО СК «СберСтрахование» и ФИО1 заключен договор страхования и выдан страховой полис «Защита от травм» серии ..... ..... со сроком действия 5 лет.
Договор страхования включает в себя 5 периодов страхования равных одному году, в течение которых может действовать страхование по договору.
Договором страхования предусмотрены страховые риски: «Травмы», «Инвалидность в результате несчастного случая», «Временная нетрудоспособность в результате несчастного случая», «Временное расстройство здоровья в результате несчастного случая».
Страховая сумма по всем рискам составляет 800 000 рублей, размер страхового взноса 5 700 рублей.
Выгодоприобретателем по договору является заявитель, а в случае его смерти – наследники (п.3.4 договора страхования).
Из доводов искового заявления и пояснений представителя истца ФИО2 следует, что в начале июня 2022 года на одежде ФИО1 был обнаружен клещ, при этом какого-либо укуса клеща, установлено не было, ФИО1 чувствовала себя хорошо, на здоровье не жаловалась. ..... у ФИО1 резко ухудшилось состояние здоровья, она попала в больницу, в последствии ей установлена вторая группа инвалидности.
..... супруг ФИО1 – ФИО2, обратился в ООО СК «СберСтрахование» с заявлением о наступлении события, имеющего признаки страхового случая и выплате страхового возмещения, приложив все необходимые документы.
..... ООО СК «СберСтрахование» отказано в страховой выплате, по причине того, что заявленное событие не является несчастным случаем. ФИО1 установлена инвалидность по общему заболеванию. Указанное событие не признано страховым случаем, так как страхование риска «Инвалидность в результате заболевания» не предусмотрено полисом страхования.
..... направлена претензия в адрес ООО СК «СберСтрахование» с требованием пересмотреть принятое ранее решение и осуществить страховую выплату.
..... ООО СК «СберСтрахование» письмом на электронную почту уведомила заявителя об отсутствии правовых оснований для удовлетворения требований.
В связи, с чем ФИО1 обратилась в суд, просит установить произошедший случай с ней случай страховым и произвести страховую выплату в размере 800 000 рублей, предусмотренную договором страхования.
Рассматривая заявленные требования, суд исходит из следующего.
Согласно раздела 1 Правил Комплексного личного страхования ......1, в котором перечислены термины, понятия и определения:
Страховой случай – совершившееся событие, предусмотренное договором страхования, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату.
Несчастный случай – фактически произошедшее в течение срока страхования внезапное, непредвиденное и не зависящее от воли застрахованного лица внешнее событие, не являющееся следствием заболевания или врачебных манипуляций, характер, время и место которого могу быть однозначно определены.
Группа инвалидности – инвалидность определенной группы (I, II или III) или категория «ребенок-инвалид», установленная органом МСЭ в зависимости от выраженности нарушения функций органов и систем организма застрахованного лица, возраста, а также степени ограничения жизнедеятельности.
Первичное установление инвалидности – установление категории или группы инвалидности лицу, не являвшемуся ранее инвалидом.
Из п.1.2. Правил следует, что если значение какого-либо термина или понятия не оговорено настоящими Правилами, то термины и понятия применяются в том значении, в каком они используются в соответствующих областях права. Если значение какого-либо термина или понятия не оговорено настоящими правилами и не может быть определено исходя из законодательных нормативных правовых актов, то такое понятие используется в своем обычном лексиконе.
Согласно п.3.2.2 Правил «Инвалидность в результате несчастного случая». Страховым случаем является первичное установление МСЭ застрахованному лицу в возрасте 18 лет инвалидности 1 или 2 группы или застрахованному лицу в возрасте до 18 лет категории «ребенок-инвалид», в результате несчастного случая, произошедшего в течение срока страхования (за исключением событий, предусмотренных в п.3.4 Правил). При этом установление инвалидности застрахованного лица признается страховым случаем если оно наступило в течение 365 дней со дня наступления несчастного случая.
В п.3.4 Правил указаны исключения из страхования, события, которые не являются страховым случаем.
Согласно п.8.2.2 Правил Комплексного личного страхования ......1 по страховому случаю «Инвалидность в результате несчастного случая» выплата страхового возмещения производится в денежной форме. Размер страховой выплаты устанавливается равным 100% от страховой суммы, определенной в договоре страхования в отношении застрахованного лица, если иной процент или порядок определения размера выплаты не установлены договором страхования.
Согласно п.4.7.2 договора страхования по страховому случаю «Инвалидность в результате несчастного случая» размер выплаты составляет 100% от страховой суммы, указанной в таблице 1.
Согласно Таблице 1 сумма страховой выплаты по страховому случаю «Инвалидность в результате несчастного случая» составляет 800 000 рублей.
Согласно протокола проведения МСЭ от .....: ФИО1 заболела резко ..... появились судороги с потерей сознания, головные боли, неустойчивость, с ..... находилась на лечении в специализированном госпитале в ....., где было зафиксировано несколько эпи приступов, с ..... по ..... находилась на лечении в НГКБ..... с диагнозом: Острый вирусный менингоэнцефалит, вероятнее клещевой, тяжелое течение, судорожный синдром, отек головного мозга, тетрапарез, грубее справа, синдром когнитивных нарушений преимущественно по дисмнестическому типу. Установлена вторая группа инвалидности сроком до ......
Установлен клинико-функциональный диагноз: ..... последствия вирусного клещевого менингоэнцефалита от ....., умеренный тетрапарез, выраженный атактический с-м, выраженные мнестические нарушения. Выраженный психоорганический синдром апатический (астенический) вариант. Стойкие выраженные нарушения нейромышечных, скелетных и связанных с движением (статодинамических) функций, выраженные нарушения психических функций. Каких-либо сопутствующих заболеваний не установлено.
Страховая компания, отказывая в страховой выплате, указывает на то, что ФИО1 инвалидность установлена в результате заболевания, а не несчастного случая, ссылаясь на пункты 1.1. Правил, в котором разъяснено понятие «Несчастный случай», при этом Правилах страхования, не указан перечень случаев, которые будут являться «несчастным».
Основания освобождения страховщика от выплаты страхового возмещения предусмотрены статьями 961, 963, 964 Гражданского кодекса Российской Федерации.
По смыслу указанных норм на истце - страхователе лежит обязанность доказать факт наличия страхового случая и размер причиненного ущерба. Ответчик - страховщик при несогласии с необходимостью выплаты обязан доказать наличие обстоятельств, освобождающих от выплаты страхового возмещения.
В силу пункта 2 статьи 9 Закона Российской Федерации от ..... N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.
Таким образом, из смысла приведенных норм права следует, что страховой случай - это факт объективной действительности (событие), а действия страхователя относятся к вопросам вины и влияют на наступление страхового случая либо на увеличение последствий от него и могут служить основанием к освобождению страховщика от обязанности выплатить страховое возмещение только при умысле либо грубой неосторожности и только в предусмотренных законом случаях.
При этом, основанием возникновения обязательства страховщика по выплате страхового возмещения является наступление предусмотренного в договоре события (страхового случая). Заключая договор страхования от несчастных случаев, стороны достигли соглашения о характере события, на случай которого осуществляется страхование (страховом случае), и это событие, как усматривается из материалов дела, произошло.
Поскольку судороги с потерей сознания появились у ФИО1 ..... внезапно, непредвиденно, предположительно в результате укуса клеща, повлекших инвалидность ФИО1, умысла у истца в наступлении инвалидности не было, указанный случай к разделу «исключения из страхования» не относиться, событие произошло в период действия договора страхования, учитывая вышеприведенные условия страхования, а также то, что доказательств наличия обстоятельств, освобождающих страховщика от обязанности выплатить страховое возмещение в установленный законом срок, либо наличия злоупотребления в действиях потерпевшего, ответчиком не представлено, суд считает, что наступление инвалидности II группы у ФИО1 является страховым случаем, поэтому имеются правовые основания для взыскания с ООО СК «СберСтрахование» в пользу истца суммы страховой выплаты в размере 800 000 руб.
Довод ответчика о том, что случай, произошедший с ФИО1 относиться к отдельному разделу страхование риска – укус клеща, по которому она не была застрахована, является не состоятельным, так как в настоящем споре рассматривается случай именно установление инвалидности в результате несчастного случая, который произошел с истцом ......
Рассматривая требования истца о взыскании с ответчика процентов по ст.395 ГК РФ, а также неустойки, рассчитанной истцом за период с ..... по ....., суд приходит к следующему.
Согласно п. 1 ст. 395 ГК РФ, в случаях неправомерного удержания денежных средств, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате подлежат уплате проценты на сумму долга. Размер процентов определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды. Эти правила применяются, если иной размер процентов не установлен законом или договором.
Нарушение сроков выплаты страхового возмещения в пределах страховой суммы представляет собой нарушение исполнения страховщиком денежного обязательства перед страхователем, за которое ст. 395 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрена ответственность в виде уплаты процентов, начисляемых на сумму подлежащего выплате страхового возмещения.
Таким образом, в случае нарушения сроков выплаты страхового возмещения по договору добровольного страхования имущества граждан на сумму страхового возмещения могут начисляться проценты, предусмотренные ст. 395 Гражданского кодекса Российской Федерации (Обзор судебной практики Верховного Суда Российской Федерации за третий квартал 2013 года, утвержденный Президиумом Верховного Суда Российской Федерации от .....).
Правильность такой позиции подтверждается и разъяснениями, содержащимися в п. 43, 44 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от ..... N 20 "О применении судами законодательства о добровольном страховании имущества граждан".
..... истец обратился к ответчику с заявлением о страховом случае.
Согласно п.8.12 Правил решение об осуществлении страховой выплаты и осуществление страховой выплаты в денежной форме или решение об отказе в выплате страхового возмещения принимается страховщиком в срок не позднее 30 календарных дней после получения последнего из необходимых документов, указанных в п.8.6-8.7 Правил.
Принимая во внимание нарушение сроков выплат страхового возмещения, установленного п.8.6-8.7 Правил страхования, истец вправе ставить вопрос о взыскании с ответчика процентов за пользование чужими денежными средствами в соответствии с требованиями п. 1 ст. 395 Гражданского кодекса Российской Федерации.
Поскольку со стороны ответчика имело место нарушение денежного обязательства, выразившееся в невыплате истцу страхового возмещения в установленный вышеназванными Правилами срок, требование о взыскании с ответчика процентов за пользование чужими денежными средствами заявлено обоснованно.
С учётом изложенного, суд приходит к выводу о том, что с ответчика в пользу истца подлежат взысканию проценты за пользование чужими денежными средствами за период с ..... по ..... (ограниченный истцом) в связи с уклонением от выплаты страховой суммы в размере 20 254,79 рубля, из расчета: (800 000 рублей х 122 дня х 7,5%)/365 дней.
Из исковых требований ФИО1, усматривается, что истец просит взыскать с ответчика одновременно проценты за пользование чужими денежными средствами за период с ..... по ..... и неустойку по Закону "О защите прав потребителей", за этот же период. При этом, применение к страховой организации двойной меры ответственности в рассматриваемом случае противоречит принципу недопустимости двойной ответственности за одно и тоже правонарушение, вытекающему из смысла положений главы 25 Гражданского кодекса Российской Федерации, поскольку наказание носит компенсационный, а не карательный характер.
Так, в соответствии с п. 1 ст. 929 ГК РФ по договору имущественного страхования страховщик обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию) при наступлении страхового случая выплатить страховое возмещение страхователю или выгодоприобретателю в пределах определенной договором страховой суммы.
Как следует из разъяснений Верховного Суда Российской Федерации, содержащихся в пункте 1 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от ..... N 20 "О применении судами законодательства о добровольном страховании имущества граждан" на договоры добровольного страхования имущества граждан, заключенные для личных, семейных, домашних, бытовых и иных нужд, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, распространяется Закон РФ "О защите прав потребителей" в части, не урегулированной специальными законами.
Специальными законами, регулирующими правоотношения по договору добровольного страхования имущества граждан ответственность страховщика за нарушение сроков выплаты страхового возмещения, не предусмотрена.
Пунктом 5 ст. 28 Закона РФ "О защите прав потребителей" предусмотрена ответственность за нарушение сроков оказания услуги потребителю в виде уплаты неустойки, начисляемой за каждый день просрочки в размере трех процентов цены оказания услуги, а если цена оказания услуги договором об оказании услуг не определена, - общей цены заказа.
Исходя из содержания п. 1 ст. 954 ГК РФ следует, что ценой страховой услуги является страховая премия, за которую приобретается страховая услуга в виде обязательства выплатить страховое возмещение при наступлении страхового случая.
Поскольку сумма страхового возмещения не является ценой страховой услуги, то на нее при задержке ее выплаты не может начисляться неустойка, предусмотренная п. 5 ст. 28 Закона РФ "О защите прав потребителей".
Аналогичная позиция отражена в пункте 1 Обзора судебной практики Верховного Суда Российской Федерации (утв. Президиумом Верховного Суда Российской Федерации .....).
Нарушение сроков выплаты страхового возмещения в пределах страховой суммы представляет собой нарушение исполнения страховщиком денежного обязательства перед страхователем по договору страхования, за которое предусмотрена ответственность в виде уплаты процентов, начисляемых на сумму подлежащего выплате страхового возмещения в соответствии со статьей 395 ГК РФ.
Исходя из того, что нарушение сроков выплаты страхового возмещения в пределах страховой суммы представляет собой нарушение страховщиком исполнения денежного обязательства перед страхователем, за которое ст. 395 ГК РФ предусмотрена ответственность в виде уплаты процентов, начисляемых на сумму подлежащего выплате страхового возмещения, у суда отсутствуют основания для удовлетворения требования о взыскании неустойки.
В соответствии с п. 6 ст. 13 Закона РФ от ..... N 2300-1 "О защите прав потребителей", при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.
Учитывая, что требование истца о выплате страховой суммы не было удовлетворено в добровольном порядке ответчиком, на основании п. 6 ст. 13 Закона РФ от ..... N 2300-1 "О защите прав потребителей", с него подлежит взысканию штраф в пользу истца в размере 410 127,40 рублей (800 000 рублей + 20 254,79 рубля х 50%). Оснований для применения ст.333 ГК РФ суд не находит.
Учитывая, что при подаче искового заявления ФИО1 была освобождена от уплаты государственной пошлины, с учетом требованиям п. 6 ст. 52 НК РФ об исчислении суммы государственной пошлины в полных рублях, суд считает необходимым в соответствии с п.1 ч. 1 ст.333.19 НК РФ взыскать с ответчика в доход местного бюджета государственную пошлину в размере 11 403 рублей, исчисленную исходя из удовлетворенных требований истца имущественного характера в размере 820 254,79 рубля (800 000 рублей + 20 254,79 рубля).
Руководствуясь ст. ст. 194-198 ГПК РФ, суд
РЕШИЛ:
Исковые требования ФИО1 к Обществу ограниченной ответственности Страховая компания «СберСтрахование» о признании страхового случая и выплате страховой премии – удовлетворить частично.
Взыскать с Общества ограниченной ответственности Страховая компания «СберСтрахование» (.....) в пользу ФИО1 страховое возмещение в размере 800 000 (восемьсот тысяч) рублей; проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 20 254 (двадцать тысяч двести пятьдесят четыре) рубля 79 копеек; штраф в размере 410 127 (четыреста десять тысяч сто двадцать семь) рублей 40 копеек.
В остальной части заявленных требований – отказать.
Взыскать с Общества ограниченной ответственности Страховая компания «СберСтрахование» .....) государственную пошлину в доход местного бюджета в размере 11 403 (одиннадцать тысяч четыреста три) руб.
Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Кемеровский областной суд через Новоильинский районный суд ..... в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме.
Судья: Е.Н. Спицина
Решение в окончательной форме принято 27.10.2023.
Судья: .....
..... Е.Н. Спицина
.....