63RS0041-01-2023-001601-02

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

07.08.2023 г.Самара

Октябрьский районный суд г. Самары в составе:

председательствующего судьи Чернышковой Л.В.,

при секретаре Мищенко Я.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело №2-4687/2023 по иску ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности,

УСТАНОВИЛ:

ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» обратилось в суд с исковым заявлением, ссылаясь на то, что ООО «ХКФ Банк» и ФИО1 заключили Кредитный Договор <***> от 19.06.2020 на сумму 635382 рублей. Процентная ставка по кредиту – 14,90 % годовых. Выдача кредита произведена путем перечисления денежных средств в размере 635382 рублей на счет Заемщика №42301810830048460386, открытый в ООО «ХКФ Банк», что подтверждается выпиской по счету. Денежные средства в размере 500000 рублей получены Заемщиком, что подтверждается выпиской по счету. Кроме того, во исполнение Распоряжения Заемщика Банк осуществил перечисление на оплату дополнительных услуг, которыми Заёмщик пожелал воспользоваться, оплатив их за счет кредита, а именно: 86882 рублей - для оплаты страхового взноса на личное страхование, 48500 рублей - для оплаты страхового взноса от потери работы, что подтверждается выпиской по счету. Все условия предоставления, использования и возврата потребительского кредита в соответствии с требованиями действующего законодательства закреплены в заключенном между Заемщиком и Банком Договоре. Договор состоит, в том числе из Индивидуальных и общих условий договора потребительского кредита. В соответствиями с условиями Договора сумма ежемесячного платежа составила 15182,98 руб. В период действия договора Заемщиком были подключены/активированы следующие дополнительные услуги, оплата стоимости которых должна была оплачиваться в составе ежемесячных платежей: ежемесячное направление извещений по кредиту смс стоимостью 99,00 рублей. В нарушение условий заключенного Договора Заемщик допускал неоднократные просрочки платежей по Кредиту, что подтверждается выпиской по счету, которая отражает все движения денежных средств по счету Заемщика (выдачу кредита, перечисление страхового взноса страховщику при заключении договора страхования, внесение денежных средств для погашения задолженности). В связи с чем, 29.06.2021 Банк потребовал полного досрочного погашения задолженности до 29.07.2021 года. До настоящего времени требование Банка о полном досрочном погашении задолженности по Договору Заемщиком не исполнено. Согласно Графику погашения по кредиту последний платеж по кредиту должен был быть произведен 19.06.2025 (при условии надлежащего исполнения обязательств), таким образом, Банком не получены проценты по Кредиту за период пользования денежными средствами с 29.06.2021 по 19.06.2025 в размере 174384,21 руб., что является убытками Банка. Согласно расчёту задолженности по состоянию на 27.01.2023 задолженность Заёмщика по Договору составляет 808129,30 руб., из которых: сумма основного долга –611494,66 руб.; сумма процентов за пользование кредитом –20465,81 руб.; убытки Банка (неоплаченные проценты после выставления требования) –174384,21 руб.; штраф за возникновение просроченной задолженности –695,62 руб.; сумма комиссии за направление извещений – 1089 руб. В связи с чем, истец просит суд взыскать с ответчика в пользу истца задолженность по кредитному договору <***> от 19.06.2020 в размере 808129,30 руб., из которых: сумма основного долга –611494,66 руб.; сумма процентов за пользование кредитом –20465,81 руб.; убытки Банка (неоплаченные проценты после выставления требования) –174384,21 руб.; штраф за возникновение просроченной задолженности –695,62 руб.; сумма комиссии за направление извещений – 1089 руб., расходы по оплате гос. пошлины 11281,29 руб.

На основании определения Советского районного суда г. Самары от 11.05.2023 гражданское дело было передано для рассмотрения по подсудности в Октябрьский районный суд г. Самары.

Представитель истца ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» в судебное заседание не явился, извещался надлежащим образом, просил рассмотреть дело в свое отсутствие.

Ответчик ФИО1 в судебном заседании исковые требования не признала, факт заключения кредитного договора не оспаривала, при этом, указала, что денежными средствами фактически не пользовалась, т.к. передала их снохе. В случае удовлетворения исковых требований просила о снижении размера процентов в связи с тяжелым материальным положением, наличием на иждивении несовершеннолетнего ребенка.

Суд, выслушав ответчика, исследовав материалы дела, приходит к следующему.

Согласно ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

В соответствии со статьей 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные договором займа.

В соответствии с пунктом 1 статьи 809 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором.

Согласно п.1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии с п.2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.

В силу п. 1 ст. 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием вещи должника, поручительством, независимой гарантией, задатком, обеспечительным платежом и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Согласно ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.

В силу п. 1 ст. 333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку. Если обязательство нарушено лицом, осуществляющим предпринимательскую деятельность, суд вправе уменьшить неустойку при условии заявления должника о таком уменьшении.

Судом установлено, что 19.06.2020 между ООО «ХКФ Банк» и ФИО1 был заключен Кредитный Договор 2339248002, в соответствии с которым ответчику предоставлен кредит в сумме 635382 рублей сроком на 60 месяцев (до 19.06.2025) с уплатой процентов за пользование кредитом по ставке 14,90 % годовых с ежемесячными платежом 15182,98 руб., подлежащим оплате 19 числа каждого месяца.

Денежные средства в размере 500000 рублей получены Заемщиком, что подтверждается выпиской по счету. Кроме того, во исполнение Распоряжения Заемщика Банк осуществил перечисление на оплату дополнительных услуг, которыми Заёмщик пожелал воспользоваться, оплатив их за счет кредита, а именно: 86882 рублей - для оплаты страхового взноса на личное страхование, 48500 рублей - для оплаты страхового взноса от потери работы, что подтверждается выпиской по счету.

Все условия предоставления, использования и возврата потребительского кредита в соответствии с требованиями действующего законодательства закреплены в заключённом между Заемщиком и Банком договоре.

Договор состоит, в том числе, из Индивидуальных и общих условий договора потребительского кредита.

По Договору Банк открывает (или использует открытый по ранее заключенному договору) Заемщику банковский счет, используемый исключительно для операций по выдаче Кредита и его погашению, для проведения расчетов Заемщика с Банком, Торговой организацией, Страховщиками (при наличии), а также с иными лицами, указанными в Договоре или дополнительных соглашениях к нему(п.1.1 Общих условий Договора).

По договору Банк обязует предоставить Заемщику денежные средства (кредиты), исполнить заявления по счету о распоряжении полученными кредитными средствами, а заёмщик обязуется возвратить полученный кредит, уплатить проценты за пользование кредитом в сроки, порядке и на условиях, установленных Договором, а также оплачивать дополнительные услуги, подключенные по договору(при их наличии).

В соответствии с разделом II Общих условий Договора, проценты за пользование кредитом подлежат уплате Банку в полном размере за каждый процентный период путем списания суммы ежемесячного плате со Счета.

В соответствии с п.1 раздела III Общих условий Договора обеспечением исполнения заемщиком обязательств по договору на основании ст. 329, ст. 330 ГК РФ является неустойка(штрафы, пени).

Пунктом 12 Индивидуальных условий договора потребительского кредита (далее - Индивидуальные условия) предусмотрена ответственность заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора, определен размер неустойки - 0,1% в день от суммы просроченной задолженности по возврату кредита и процентам за просрочку оплаты ежемесячного платежа - с 1-го до 150 дня.

Из материалов дела следует, что Банк свои обязательства выполнил, перечислив ответчику денежные средства в размере 635382 рублей.

В период действия договора Заемщиком также были подключены/активированы дополнительные услуги, оплата стоимости которых должна была оплачиваться в составе ежемесячного платежа, а именно ежемесячное направление извещений по кредиту по СМС, стоимостью 99 руб.

В нарушение условий заключённого договора Заемщик допускал неоднократные просрочки по кредиту, что подтверждается выпиской по счету.

29.06.2021 Банк потребовал полного досрочного погашения задолженности до 29.07.2021. Требование Банка ответчиком исполнено не было. Доказательств обратного суду не представлено.

Согласно представленного истцом расчета задолженности, по состоянию на 27.01.2023 задолженность Заёмщика по Договору составляет 808129,30 руб., из которых: сумма основного долга –611494,66 руб.; сумма процентов за пользование кредитом с 19.07.2020 по 19.07.2021 –20465,81 руб.; убытки Банка (неоплаченные проценты после выставления требования) –174384,21 руб.; штраф за возникновение просроченной задолженности –695,62 руб.; сумма комиссии за направление извещений – 1089 руб.

Определяя сумму задолженности по основному долгу и процентам за пользование кредитом с 19.07.2020 по 19.07.2021, а также штрафа за возникновение просроченной задолженности и комиссии за направление извещений, суд соглашается с представленным истцом расчетом, который судом проверен, признан арифметически верным, в установленном порядке ответчиком не опровергнут. Доказательств оплаты задолженности ответчиком не представлено.

Разрешая заявленный спор, суд, руководствуясь положениями ст. 309, 310, 819 ГК РФ, оценив представленные по делу доказательства в соответствии со ст. 67 ГПК РФ, исходит из того, что между сторонами был заключен кредитный договор, условия которого истцом были выполнены надлежащим образом, при этом, ответчик условия договора надлежащим образом не исполнял, в связи с чем, суд приходит к выводу об удовлетворении требований истца о взыскании с ответчика по кредитному договору <***> от 19.06.2020 суммы основного долга 611494,66 руб., суммы процентов за пользование кредитом за период с 19.07.2020 по 19.07.2021 – 20465,81 руб.; штрафа за возникновение просроченной задолженности – 695,62 руб.; суммы комиссии за направление извещений –1089 руб. Правовых оснований для снижения заявленных сумм судом не установлено. Доводы ФИО1 о том, что полученные от Банка денежные средства фактически были переданы ею снохе, правового значения для дела не имеют. Заключая кредитный договор на условиях возвратности и платности, ответчик должна была понимать правовые последствия своих действий. То обстоятельство, что ответчик передала полученные в кредит денежные средства иному лицу, т.е. распорядилась ими по своему усмотрению, не освобождает заемщика от исполнения принятых на себя обязательств.

При разрешении заявленных Банком требований о возмещении убытков в виде процентов, которые заемщик выплатил бы Банку при добросовестном исполнении своих обязательств по кредитному договору, суд исходит из следующего.

Судом установлено и следует из материалов дела, что в связи с нарушением заемщиком сроков внесения ежемесячных платежей, кредитор воспользовался правом досрочного истребования суммы долга, выставив ответчику требование о досрочном возврате кредита, указав в нем новый срок исполнения. При указанных обстоятельствах график платежей утратил свое действие, поскольку с момента истребования кредитором досрочно всей суммы задолженности, у заемщика возникла обязанность по ее возврату в полном объеме независимо от графика платежей, применение которого возможно лишь в случае надлежащего исполнения обязательств должником и до реализации кредитором права досрочного истребования суммы долга.

В силу статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

В силу пункта 3 статьи 810 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено договором займа, заем считается возвращенным в момент передачи его займодавцу, в том числе в момент поступления соответствующей суммы денежных средств в банк, в котором открыт банковский счет займодавца.

Согласно положений статьи 11 Федерального закона от 21 декабря 2013 г. N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)", заемщик имеет право вернуть досрочно кредитору всю сумму полученного потребительского кредита (займа) или ее часть, уведомив об этом кредитора способом, установленным договором потребительского кредита (займа), не менее чем за тридцать календарных дней до дня возврата потребительского кредита (займа), если более короткий срок не установлен договором потребительского кредита (займа) (часть 4). В случае досрочного возврата всей суммы потребительского кредита (займа) или ее части заемщик обязан уплатить кредитору проценты по договору потребительского кредита (займа) на возвращаемую сумму потребительского кредита (займа) включительно до дня фактического возврата соответствующей суммы потребительского кредита (займа) или ее части (часть 6).

По смыслу приведенных положений закона, проценты начисляются в порядке, предусмотренном договором, с учетом суммы займа, находящейся в пользовании у заемщика, и подлежат уплате по день возврата займа включительно.

Согласно разъяснениям, изложенным в пункте 15 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации N 13, Пленума ВАС Российской Федерации N 14 от 8 октября 1998 г. "О практике применения положений Гражданского кодекса Российской Федерации о процентах за пользование чужими денежными средствами", при рассмотрении споров, связанных с исполнением договоров займа, а также с исполнением заемщиком обязанностей по возврату банковского кредита, следует учитывать, что проценты, уплачиваемые заемщиком на сумму займа в размере и в порядке, определенных пунктом 1 статьи 809 Кодекса, являются платой за пользование денежными средствами и подлежат уплате должником по правилам об основном денежном долге.

Как разъяснено в пункте 16 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации N 13 и Пленума Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации N 14 от 8 октября 1998 г. "О практике применения положений Гражданского кодекса Российской Федерации о процентах за пользование чужими денежными средствами", в случаях, когда на основании пункта 2 статьи 811, статьи 813, пункта 2 статьи 814 Кодекса заимодавец вправе потребовать досрочного возврата суммы займа или его части вместе с причитающимися процентами, проценты в установленном договором размере (статья 809 Кодекса) могут быть взысканы по требованию заимодавца до дня, когда сумма займа в соответствии с договором должна была быть возвращена.

Учитывая, что положения кредитного договора позволяют определить конкретную сумму, на которую могут быть начислены проценты за пользование кредитом, а также применяемую при расчете процентную ставку, то истец вправе требовать с ответчика уплаты установленных договором процентов за пользование кредитными денежными средствами за период до момента фактического исполнения обязательства.

Взыскание срочных процентов в твердой денежной сумме на будущее время недопустимо, поскольку на день вынесения решения объективно период, в течение которого заемщик будет пользоваться непогашенной частью займа, неизвестен.

С учетом изложенного, того факта, что задолженность ответчиком на дату судебного разбирательства не погашена, приходит к выводу о взыскании с ответчика в пользу истца неоплаченных процентов за пользование кредитными средствами с 20.07.2021 по состоянию на 07.08.2023 в размере 122315,02 руб. Также с ответчика подлежат взысканию проценты за пользование кредитом за период с 08.08.2023 по дату фактического исполнения обязательства ответчиком по возврату кредита в соответствии с условиями кредитного договора и положениями п. 3 ст. 809 ГК РФ, согласно которым проценты за пользование займом выплачиваются ежемесячно до дня возврата займа включительно.

Согласно ч.1 ст. 98 ГПК РФ, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных ч. 2 ст. 96 настоящего Кодекса. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

В соответствии с требованиями ч.1 ст. 98 ГПК РФ с ответчика в пользу истца подлежит взысканию государственная пошлина в размере 10760,60 руб., оплаченная по платежному поручению № 2783 от 01.02.2023, пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО1 (№...) в пользу ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» (ИНН <***>) задолженность кредитному договору <***> от 19.06.2020, состоящую из: суммы основного долга –611494,66 руб., суммы процентов за пользование кредитом с 19.07.2020 по 19.07.2021 – 20465,81 руб., а также за период с 20.07.2021 по состоянию на 07.08.2023 в размере 122315,02 руб., штраф за возникновение просроченной задолженности – 695,62 руб.; сумму комиссии за направление извещений –1089 руб., а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 10760,60 руб., всего 766 820,71 руб.(семьсот шестьдесят шесть тысяч восемьсот двадцать рублей 71 копейка).

Взыскать с ФИО1 (№...) в пользу ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» (ИНН <***>) проценты за пользование кредитом за период с 08.08.2023 по день фактического исполнения обязательства по возврату кредита по кредитному договору <***> от 19.06.2020.

В удовлетворении остальной части требований ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» отказать.

Решение может быть обжаловано в Самарский областной суд через Октябрьский районный суд г. Самары в течение месяца со дня изготовления мотивированного решения.

Мотивированное решение изготовлено 14.08.2023 года.

Судья (подпись) Чернышкова Л.В.

Копия верна

Судья

Секретарь