Решение по делу № 02-7277/2022~М-4974/2022 от 13.12.2022 | Савеловский районный суд (Город Москва)

2-7277/2022

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

13 декабря 2022г. адрес

Савеловский районный суд адрес в составе председательствующего судьи Мироновой А.А., при секретаре фио, рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к адрес Банк» о взыскании убытков, причиненных некачественным оказанием услуги, компенсации морального вреда, штрафа,

УСТАНОВИЛ:

Истец ФИО1 обратилась в суд с вышеуказанным иском к ответчику адрес Банк», мотивируя свои требования тем, что 3 января 2019 года между ФИО1 и адрес Банк» заключен Договор расчетной карты № 5114201477, в рамках которого на имя истца открыт счет №40817810900007922664 для проведения расчетов с использованием выпущенной кредитной карты.

30.11.2021 года в 10.15 часов на мобильный телефон истца поступил звонок от сотрудника Банка Тинькофф с утверждением о том, что на нее оформлен кредит и ее персональные данные попали в открытый доступ. Звонившее лицо фактически владело конфиденциальной информацией, не доступной для третьих лиц.

Звонивший стал навязывать истцу, чтобы она сняла через банкомат денежные средства в размере сумма предоставленного ей без ее согласия кредита, истцу стало понятно, что звонит не сотрудник банка, а мошенник.

Истец сообщила о совершении в отношении нее мошеннической атаке сотруднику банка, позвонив по «горячей линии», что она не совершала никаких операций с денежными средствами в этот день, просила отменить все возможно произведённые операции с ее счетом и денежными средствами, отменить все операции, совершенные от ее имени 30.11.2021г., заблокировать карту.

После этого разговора с сотрудником Банка она зашла в свой личный кабинет в онлайн банке и увидела, что 30.11.2021 года, в период с 10:45 по 11:25 часов, с расчетного счета были без ее распоряжения списаны, а также обналичены третьими лицами через банкомат, денежные средства на общую сумму сумма.

Банком не было предпринято никаких мер по предотвращению незаконных операций по счетам истца. Банком оказана услуга ненадлежащего качества, что выразилось в списании денежных сумм со счета без надлежащего предварительного информирования клиента, в незащищенности счета и карты истца от их использования помимо ее воли. Банк не обеспечил надлежащую защиту денежных средств, размещенных на счете, а также личных персональных данных, информации о движении денежных средств и остатках на счетах.

В результате указанных действий, ставших для мошенников возможными в связи с незащищенностью системы безопасности Банка, либо недобросовестными действиями сотрудников Банка, истцу причинен ущерб на сумму - сумма.

01.12.2021г. истец обратилась в ОМВД России по адрес с заявлением о хищении с ее банковского счета денежных средств. В настоящее время возбуждено уголовное дело по факту мошенничества.

Истец просит суд взыскать с адрес БАНК» в пользу ФИО1: убытки, причинённые некачественным оказанием услуг в размере сумма, компенсацию причиненного морального вреда в размере сумма; штраф в размере 50% от суммы, присужденной судом потребителю, за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя.

Истец ФИО1, представитель истца по доверенности фио в судебном заседании исковые требования поддержали.

Представитель ответчика адрес Банк» в судебное заседание явку представителя не обеспечил, извещался судом о времени месте судебного разбирательства, о причинах неявки не сообщил, доказательств уважительности причин неявки не представил.

Руководствуясь ст. 167 ГПК РФ, суд рассматривает дело в отсутствие ответчика.

Выслушав лиц, участвующих в деле, исследовав материалы дела, суд приходит к выводу об отказе удовлетворении исковых требований исходя из следующего.

В соответствии с первым абзацем статьи 309, пунктом 1 статьи 310 и пунктом 1 статьи 393 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных Гражданского кодекса Российской Федерации, другими законами или иными правовыми актами.

Статьями 845 пункты 1 и 3, 845 пункт 7, 846 пункты 1 и 3, 847 пункты 1 и 4, 854 пункт 1, 864 пункт 2 Гражданского кодекса Российской Федерации установлено, что по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.

Банк не вправе определять и контролировать направления использования денежных средств клиента и устанавливать другие не предусмотренные законом или договором банковского счета ограничения права клиента распоряжаться денежными средствами по своему усмотрению.

К отношениям по договору банковского счета с использованием электронного средства платежа нормы настоящей главы применяются, если иное не предусмотрено законодательством Российской Федерации о национальной платежной системе.

При заключении договора банковского счета клиенту или указанному им лицу открывается счет в банке на условиях, согласованных сторонами. Банковский счет может быть открыт на условиях использования электронного средства платежа.

Права лиц, осуществляющих от имени клиента распоряжения о перечислении и выдаче средств со счета, удостоверяются клиентом путем представления банку документов, предусмотренных законом, установленными в соответствии с ним банковскими правилами и договором банковского счета.

Договором может быть предусмотрено удостоверение прав распоряжения денежными суммами, находящимися на счете, электронными средствами платежа и иными способами с использованием в них аналогов собственноручной подписи (пункт 2 статьи 160), кодов, паролей и других средств, подтверждающих, что распоряжение дано уполномоченным на это лицом (пункт 4).

Списание денежных средств со счета осуществляется банком на основании распоряжения клиента.

При приеме к исполнению платежного поручения банк обязан удостовериться в праве плательщика распоряжаться денежными средствами, проверить соответствие платежного поручения установленным требованиям, достаточность денежных средств для исполнения платежного поручения, а также выполнить иные процедуры приема к исполнению распоряжений, предусмотренные законом, банковскими правилами и договором.

Аналогичные требования содержатся в части 4 статьи 8 Федерального закона от 27 июня 2011 года N 161-ФЗ "О национальной платежной системе" (далее - Закон N 161-ФЗ).

Согласно пунктам 1.26 и 2.4 Положения Банка России от 29 июня 2021 года N 762-П "О правилах осуществления перевода денежных средств" (далее - Положение N 762-П) распоряжение плательщика в электронном виде, реестр (при наличии) подписываются электронной подписью (электронными подписями), аналогом собственноручной подписи (аналогами собственноручных подписей) и (или) удостоверяется кодами, паролями и иными средствами, позволяющими подтвердить, что распоряжение (реестр) составлено плательщиком или уполномоченным на это лицом (уполномоченными лицами).

Удостоверение права распоряжения денежными средствами при приеме к исполнению распоряжения в электронном виде осуществляется банком посредством проверки электронной подписи, аналога собственноручной подписи и (или) кодов, паролей, иных средств, позволяющих подтвердить, что распоряжение в электронном виде подписано и (или) удостоверено в соответствии с пунктом 1.26 настоящего Положения.

В соответствии с частью 2 статьи 5, частью 2 статьи 6 и частью 1 статьи 9 Закона N 63-ФЗ "Об электронной подписи" (далее - Закон N 63-ФЗ) простой электронной подписью является электронная подпись, которая посредством использования кодов, паролей или иных средств подтверждает факт формирования электронной подписи определенным лицом.

Информация в электронной форме, подписанная простой электронной подписью или неквалифицированной электронной подписью, признается электронным документом, равнозначным документу на бумажном носителе, подписанному собственноручной подписью, в случаях, установленных федеральными законами, принимаемыми в соответствии с ними нормативными правовыми актами, нормативными актами Центрального банка Российской Федерации или соглашением между участниками электронного взаимодействия, в том числе правилами платежных систем.

Электронный документ считается подписанным простой электронной подписью при выполнении в том числе одного из следующих условий:

1) простая электронная подпись содержится в самом электронном документе;

2) ключ простой электронной подписи применяется в соответствии с правилами, установленными оператором информационной системы, с использованием которой осуществляются создание и (или) отправка электронного документа, и в созданном и (или) отправленном электронном документе содержится информация, указывающая на лицо, от имени которого был создан и (или) отправлен электронный документ.

Таким образом, если правилами, установленными оператором информационной системы или соглашением между участниками электронного взаимодействия, предусмотрено, что сгенерированный банком и отправленный пользователю код совпадает с введенным пользователем, код введен своевременно, совместно с информацией, позволяющей идентифицировать пользователя, данные действия подтверждают факт подписания пользователем документов (распоряжений, в том числе на осуществление перевода денежных средств) простой электронной подписью, являющейся аналогом собственноручной подписи.

Однако согласно части 5.1 статьи 8 Закона N 161-ФЗ оператор по переводу денежных средств при выявлении им операции, соответствующей признакам осуществления перевода денежных средств без согласия клиента, обязан до осуществления списания денежных средств с банковского счета клиента на срок не более двух рабочих дней приостановить исполнение распоряжения о совершении операции, соответствующей признакам осуществления перевода денежных средств без согласия клиента. Признаки осуществления перевода денежных средств без согласия клиента устанавливаются Банком России и размещаются на его официальном сайте в информационно-телекоммуникационной сети "Интернет".

Признаки осуществления перевода денежных средств без согласия клиента, ссылка на которые содержится в части 5.1 статьи 8 Закона N 161-ФЗ, утверждены приказом Банка России от 27 сентября 2018 года N ОД-2525 и включают в себя:

- совпадение информации о получателе средств с информацией о получателе средств по переводам денежных средств без согласия клиента, полученной из базы данных о случаях и попытках осуществления перевода денежных средств без согласия клиента, формируемой Банком России в соответствии с частью 5 статьи 27 Закона N 161-ФЗ (далее - база данных).

- совпадение информации о параметрах устройств, с использованием которых осуществлен доступ к автоматизированной системе, программному обеспечению с целью осуществления перевода денежных средств, с информацией о параметрах устройств, с использованием которых был осуществлен доступ к автоматизированной системе, программному обеспечению с целью осуществления перевода денежных средств без согласия клиента, полученной из базы данных.

- несоответствие характера, и (или) параметров, и (или) объема проводимой операции (время (дни) осуществления операции, место осуществления операции, устройство, с использованием которого осуществляется операция и параметры его использования, сумма осуществления операции, периодичность (частота) осуществления операций, получатель средств) операциям, обычно совершаемым клиентом оператора по переводу денежных средств (осуществляемой клиентом деятельности).

Согласно частям 5.2 и 5.3 статьи 8 Закона N 161-ФЗ оператор по переводу денежных средств после выполнения действий, предусмотренных частью 5.1 настоящей статьи, обязан в порядке, установленном договором, заключенным с клиентом:

- предоставить клиенту информацию: о совершении им действий, предусмотренных частью 5.1 настоящей статьи; о рекомендациях по снижению рисков повторного осуществления перевода денежных средств без согласия клиента;

- незамедлительно запрашивать у клиента подтверждение возобновления исполнения распоряжения.

При получении от клиента подтверждения, указанного в пункте 2 части 5.2 настоящей статьи, оператор по переводу денежных средств обязан незамедлительно возобновить исполнение распоряжения. При неполучении от клиента подтверждения, указанного в пункте 2 части 5.2 настоящей статьи, оператор по переводу денежных средств возобновляет исполнение распоряжения по истечении двух рабочих дней после дня совершения им действий, предусмотренных частью 5.1 настоящей статьи.

Таким образом, в случае обнаружения банком операции, отвечающей признакам осуществления перевода денежных средств без согласия клиента, банк обязан приостановить проведение данной операции и запросить у клиента подтверждение на ее проведение.

При получении от клиента подтверждения, у банка возникает обязанность исполнить эту операцию.

распоряжение клиента может быть отозвано клиентом до наступления безотзывности перевода денежных средств в порядке, предусмотренном законодательством Российской Федерации и договором, что предусмотрено частью 9 статьи 8 Закона N 161-ФЗ.

В соответствии с частями 10 и 15 статьи 7 Закона N 161-ФЗ перевод электронных денежных средств, за исключением случаев, предусмотренных частью 9.1 статьи 9 настоящего Закона, осуществляется путем одновременного принятия оператором электронных денежных средств распоряжения клиента, уменьшения им остатка электронных денежных средств плательщика и увеличения им остатка электронных денежных средств получателя средств на сумму перевода электронных денежных средств либо в срок, предусмотренный частью 11 статьи 7 настоящего Закона.

Перевод электронных денежных средств становится безотзывным и окончательным после осуществления оператором электронных денежных средств действий, указанных в части 10 или 11 статьи 7 настоящего Закона.

Тем самым, заявление клиента об отзыве распоряжения служит основанием для возврата или аннулирования распоряжения. Однако такое заявление может быть принято банком исключительно до наступления момента безотзывности.

С учетом изложенного, если банк удостоверился, что распоряжение об осуществлении электронного денежного перевода дано клиентом, а также выполнил действия при выявлении операции, соответствующей признакам осуществления перевода денежных средств без согласия клиента, по приостановке исполнения распоряжения о совершении такой операции до получения от клиента подтверждения возобновления исполнения распоряжения, то у банка отсутствуют законные основания для отказа в проведении операции.

Как установлено судом и подтверждается материалами дела, 03.01.2019 года истец ФИО1 обратилась в адрес Банк" с заявлением - анкетой, на основании которого с истцом был заключен универсальный договор N5114201477 на условиях, указанных в заявлении - анкете, Условиях комплексного банковского обслуживания (далее - Условия КБО) и Тарифах, которые в совокупности являются неотъемлемыми частями универсального договора (далее - Договор расчетной карты). Условия КБО и тарифы, в том числе размещены в открытом доступе на сайте банка.

К Договору расчетной карты истцу был открыт счет N40817810900007922664 (далее - счет) и выдана расчетная карта.

Обслуживание истца в адрес Банк" осуществляется в соответствии с Условия КБО, согласно разделу 1 которых дистанционным обслуживанием признается формирование и исполнение распоряжений на совершение операций и/или обработка заявок клиента с использованием аутентификационных данных и/или кодов доступа и/или предоставление информации по заключенным между клиентом и банком договорам через банкомат, контактный центр банка по телефону и/или сайт банка в интернет и/или интернет-банк и/или мобильный банк и/или мобильные приложения банка и/или другие каналы обслуживания в Интернет (включая электронную почту/ чаты) и/или каналы сотовой связи, включая SMS-сообщения и Push-уведомления.

Аутентификационные данные - код-доступа, уникальные логин (login), пароль (password) клиента, а также другие данные, используемые для доступа и совершения операций, в том числе с использованием карты через банкомат, интернет-банк, мобильный банк и мобильные приложения банка и/или другие каналы обслуживания в Интернет, а также каналы сотовой связи. Аутентификационные данные являются аналогом собственноручной подписи Клиента.

Коды доступа - ПИН-код, графические, цифровые и/или буквенные коды, позволяющие аутентифицировать клиента при его обращении в банк через дистанционное обслуживание.

Банкомат - программно-технический комплекс, предназначенный для автоматизированных (без участия уполномоченного лица банка или партнера банка) снятия наличных денежных средств, пополнения наличными денежными средствами, в том числе с использованием карты (включая карту стороннего банка), токена или сформированного клиентом посредством использования мобильного банка уникального QR-кода, а также выполнения других операций, при наличии у банка технической возможности.

Push-уведомление - информация, передаваемая банком посредством сети Интернет на абонентское устройство клиента с использованием мобильного банка и/или мобильного приложения банка.

Согласно пунктам 4.13.1, 4.13.2, 4.13.4, 4.13.5, 4.3, 4.4 Условий КБО банк предоставляет клиенту возможность доступа к банковским счетам, открытым в банке, в банкомате при использовании карты, а также уникального QR-кода, сформированного клиентом посредством использования мобильного банка.

Посредством банкомата клиент, при наличии технической возможности, может осуществлять следующие операции: пополнение наличными денежными средствами и снятие наличных денежных средств в валюте договора и в валюте, отличной от валюты договора; платежи и переводы денежных средств; получение информации об остатке денежных средств на договоре; и иные операции по усмотрению банка.

О совершении операции с использованием банкоматов, банк информирует клиента путем отображения соответствующей информации на экране банкомата, через каналы дистанционного обслуживания, а также иным способом на усмотрение банка.

При формировании распоряжения на перевод денежных средств посредством Банкомата Банка плательщик заявляет и подтверждает информацию о том, что получателем денежных средств является непосредственно плательщик.

Операции, произведенные: с присутствием кредитной карты с вводом соответствующего ПИН-кода или с вводом кода, предоставленного банком в рамках технологии 3D- Secure, или с присутствием кредитной карты без ввода ПИН-кода, или с использованием реквизитов кредитной карты, или с использованием аутентификационных данных, в том числе в банкомате, интернет-банке или мобильном банке, или с использованием токена, или с использованием уникального QR-кода, сформированного клиентом посредством использования мобильного банка, или в рамках SMS-запроса с абонентского номера, признаются совершенными клиентом (держателем) и с его согласия.

Операции, совершенные с использованием аутентификационных данных и/или кодов доступа, признаются совершенными клиентом и оспариванию не подлежат, за исключением случаев, прямо предусмотренных в законодательстве Российской Федерации.

30.11.2021 по расчетной карте были совершены операции:

10.11.2021 10:45 147 000,00 RUBСнятие наличных. Тинькофф Банк, 2 197 Москва

10.11.2021 10:51 147 000,00 RUB Снятие наличных. Тинькофф Банк, 2 197 Москва

10.11.2021 10:59 197 106,00 RUB Внутрибанковский перевод с договора 5379158065

10.11.2021 11:05 148 000,00 RUB Снятие наличных. Тинькофф Банк, 2 197 Москва

10.11.2021 11:06 178 707,00 RUB Внутрибанковский перевод с договора 5128348124

10.11.2021 11:10 148 000,00 RUB Снятие наличных. Тинькофф Банк, 2 197 Москва

10.11.2021 11:25 98 000,00 RUB Внешний перевод по № телефона телефон

Совершение операций подтверждается выпиской по расчетной карте.

Как следует из искового заявления, истец не совершала приведенные операции. 30.11.2021 года в 10.15 часов на мобильный телефон истца поступил звонок от сотрудника Банка Тинькофф с утверждением о том, что на нее оформлен кредит и ее персональные данные попали в открытый доступ. Звонившее лицо фактически владело конфиденциальной информацией, не доступной для третьих лиц. Звонивший стал навязывать истцу, чтобы она сняла через банкомат денежные средства в размере сумма предоставленного ей без ее согласия кредита, истцу стало понятно, что звонит не сотрудник банка, а мошенник. Истец сообщила о совершении в отношении нее мошеннической атаке сотруднику банка, позвонив по «горячей линии», что она не совершала никаких операций с денежными средствами в этот день, просила отменить все возможно произведённые операции с ее счетом и денежными средствами, отменить все операции, совершенные от ее имени 30.11.2021г., заблокировать карту.

Как следует из выписки оказанных услуг телефонной связи, 30.11.2021 года в 10.15 часов на мобильный телефон истца поступил звонок, который длился 18 мин 46 сек. В 10.17, то есть входе телефонного разговора, истец осуществила вход в личный кабинет мобильного приложения.

Далее, как следует из заявления истца в ОМВД России по адрес, истец по указанию женщины, представившейся фио, осуществляла действия в мобильном приложении, о которых она просила.

Изложенные обстоятельства также подтверждаются сведениями, изложенными в исковом заявлении, и не опровергнуты каким-либо образом самим истцом в судебном заседании.

В соответствии с Условиями КБО, операции совершены по QR-кодам, сгенерированным в Мобильном Банке с помощью ввода уникальных кодов доступа и аутентификационных данных.

В соответствии с пунктом 3.3.5 Условий КБО клиент обязуется обеспечить безопасное и конфиденциальное хранение QR-кодов, кодов доступа, ключа простой электронной подписи и аутентификационных данных. В случае компрометации, включая получение доступа третьими лицами, кодов доступа, ключа простой электронной подписи и аутентификационных данных незамедлительно уведомить банк для их изменения.

Согласно пункту 6.1 Общих условий открытия, ведения и закрытия счетов физических лиц, а также выпуска и обслуживания расчетных карт, входящих в состав Условий КБО, при обнаружении утери, кражи или порчи расчетной карты и/или возникновения подозрений, что расчетная карта или ее реквизиты, а также ПИН-код, QR-код, коды доступа, аутентификационные данные, абонентский номер могли быть утрачены или похищены, а также в случае изъятия расчетной карты в банкомате или торгово-сервисном предприятии и в случае изменения имени или фамилии держателя клиент должен незамедлительно уведомить банк, в том числе по телефонам телефон или +7 (495)645-59-19 (круглосуточно) и заблокировать расчетную карту и/или интернет-банк и/или мобильный банк, а также подать заявление о досрочном перевыпуске расчетной карты. По факту устного заявления банк примет меры только по блокированию расчетной карты и/или интернет-банка и/или мобильного банка.

На момент проведения оспариваемых операций расчетная карта, доступ в систему дистанционного банковского обслуживания заблокирован не был, документы либо иные доказательства направления в банк распоряжения о блокировке расчетной карты и доступа в систему дистанционного банковского обслуживания на момент проведения оспариваемых операций в материалах дела не имеется.

Поскольку операции, соответствующие признакам осуществления перевода денежных средств без согласия клиента, не выявлены, у банка отсутствовали основания полагать, что распоряжения на совершение операций даны неуполномоченным лицом, в связи с чем, распоряжения, поступившие от имени истца о выдаче денежных средств по ее расчетной карте с использованием устройства самообслуживания (банкомат), подлежали исполнению. Операции произведены от имени истца с использованием QR-кодов, сгенерированных в мобильном банке с помощью ввода уникальных кодов доступа и аутентификационных данных расчетной карты. Банк удостоверился, что истец при проведении операций вправе распоряжаться денежными средствами в полном соответствии с требованиями частей 4, 5.1, 5.2, 5.3 статьи 8 Закона N 161-ФЗ, части 2 статьи 5, части 1 статьи 9 Закона N 63-ФЗ.

В силу части 10 и части 15 статьи 7 Закона N 161-ФЗ в момент одновременного принятия банком распоряжения истца, уменьшения остатка электронных денежных средств истца на банковском счете и увеличения остатка электронных денежных средств получателя средств на сумму перевода, наступила безотзывность операций.

В связи с изложенным и исходя из установленной пунктом 5 статьи 10 Гражданского кодекса Российской Федерации презумпции добросовестности участников гражданских правоотношений и разумности их действий, в рамках полномочий банка и исходя из заявленных в истцом требований, нарушений банком требований гражданского законодательства и условий договора банковского счета, повлекших нарушение прав истца, судом не выявлено, в связи с чем, требования истца о взыскании денежных средств, списанных банком без распоряжения истца с ее банковской карты, удовлетворению не подлежит.

Поскольку требование о взыскании компенсации морального вреда и штрафа являются производными от основанного требования, в удовлетворении которого отказано, соответственно основания для взыскания компенсации морального вреда и штрафа отсутствуют.

Руководствуясь статьями 194 - 199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований ФИО1 к адрес Банк» о взыскании убытков, причиненных некачественным оказанием услуги, компенсации морального вреда, штрафа, - отказать.

Решение может быть обжаловано в Московский городской суд через Савеловский районный суд адрес в течение одного месяца со дня принятия решения судом в окончательной форме.

Судья А.А. Миронова