Решение по делу № 2-1688/2023 от 21.02.2023

ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

21.02.2023 город Ангарск

Ангарский городской суд Иркутской области в составе

председательствующего судьи Мишиной К.Н.,

при секретаре судебного заседания Г.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в порядке заочного судопроизводства материалы гражданского дела №2-1688\2023 (УИД 38RS0001-01-2023-000182-20) по иску Банка ВТБ (публичное акционерное общество) к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

Банк ВТБ (ПАО) обратился в суд с иском к ответчику с требованием о взыскании задолженности по кредитному договору, указав в обоснование иска, что ** ВТБ 24 (ПАО) и ФИО1 заключили договор о предоставлении и использовании банковских карт путем присоединения ответчика к условиям (акцепта условий) Правил предоставления и использования банковских карт ВТБ 24 (ПАО) с разрешенным овердрафтом и Тарифов по обслуживанию международных пластиковых карт.

Договор заключен клиентом через систему ВТБ-онлайн, в связи с чем, отсутствует подписанный со стороны клиента экземпляр договора. При этом, в подтверждение заключения договора направлен ЛОГ-файл из личного кабинета ответчика, подтверждающий заключение им кредитного договора.

Ответчику ФИО1 через ВТБ-Онлайн предлагалось оформить предодобренный потребительский кредит без посещения офиса. В случае согласия, клиент подтверждает свое согласие на получение кредита, а также уведомляется о полной стоимости (процентная ставка, сумма кредита, ежемесячный платеж).

ФИО1 через ВТБ-Онлайн была подана онлайн заявка на оформление потребительского кредита без обеспечения. Данная заявка была одобрена банком. Клиентом в системе «ВТБ-Онлайн» дано согласие\отклик на предодобренное предложение на получение потребительского кредита, оклик на предложение банка прилагается.

После согласия на получение кредита в ВТБ-Онлайн отказаться от кредита невозможно, так как клиент уведомлен о полной стоимости кредита и денежные средства переведены на мастер-счет.

Кредитные денежные средства были зачислены банком на счет ответчика. Данный факт подтверждается выпиской по лицевому счету. Банк исполнил свои обязательства по кредитному договору в полном объеме.

При этом со стороны клиента договор считается заключенным после подписания его простой электронной подписью клиента (подтверждения операции в системе ДБО), а со стороны банка – при зачислении суммы кредита на счет. В связи с чем, согласие на кредит не содержит подписи со стороны заемщика.

Таким образом, ответчик, используя дистанционные каналы связи, через личный кабинет ВТБ-Онлайн на интернет-сайте Банка ВТБ (ПАО) заключил с банком кредитный договор путем присоединения к условиям Правил кредитования (Общие условия) и подписания Согласия на кредит в Банке ВТБ (ПАО).

Копия кредитного договора клиенту не выдается в момент оформления кредита, информацию о существенных условиях кредитного договора заемщик может получить в личном кабинете ВТБ-Онлайн на интернет-сайте Банка ВТБ (ПАО) либо в мобильном приложении на странице «Мои продукты» в раздел «Кредиты», выбрав соответствующий кредитный договор из списка. В случае необходимости клиент имеет право обратиться в офис банка и получить бумажную версию кредитного договора (платно согласно Сборнику тарифов). Однако, до настоящего момента этого не сделал. Ознакомление с графиком платежей и информацией по выданному кредиту можно также в ВТБ-Онлайн.

Подписав и направив банку анкету-заявление на получение международной банковской карты, и получив банковскую карту, ответчик в соответствии со статьей 428 ГК РФ заключил с банком кредитный договор путем присоединения к условиям о предоставлении и использовании банковских карт с льготным периодом уплаты процентов. Условия данного договора определены в Правилах и Тарифах, с которыми согласился ответчик путем направления анкеты-заявления и получения банковской карты.

В соответствии с условиями кредитного договора, Правила, Тарифы, Анкета-заявление и Расписка в получении карты являются в совокупности договором о предоставлении и использовании банковской карты в совокупности являются договором о предоставлении и использовании банковской карты, заключенным между банком и ответчиком.

Ответчиком в адрес банка была подана подписанная анкета-заявление, получена банковская карта №, что подтверждается соответствующим заявлением и распиской в получении карты.

Согласно условиям кредитного договора ответчик обеспечивает расходование денежных средств по банковскому счету в пределах остатка на счете, а в случае отсутствия или недостаточности денежных средств на счете банк предоставляет для совершения операций кредит в форме овердрафта в сумме не более 0 рублей.

Исходя из положений ст. ст. 819, 850 ГК РФ, п. 2.7 Положения Банка России от ** №-П «Об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием с использованием платежных карт» сумма овердрафта (кредита) представляет собой предоставленный банком ответчику кредит.

В соответствии с условиями кредитного договора заемщик обязан уплачивать банку проценты за пользование овердрафтом (кредитом), начисляемые за период с даты, следующей за датой возникновения задолженности по овердрафту до даты, установленной договором для возврата включительно по ставке, установленной Тарифами. В соответствии с Тарифами по обслуживанию международных пластиковых карт с льготным периодом уплаты процентов, утверждённых приказом банка, проценты за пользование овердрафтом составляют % годовых.

Согласно условиям кредитного договора заемщик обязан ежемесячно, не позднее даты, установленной в расписке, внести и обеспечить на счете сумму в размере не менее суммы минимального платежа, рассчитываемого согласно Тарифам и уплатить проценты за пользование кредитом (овердрафтом), начисляемые за период с даты, следующей за датой возникновения задолженности по овердрафту по дату ее фактического погашения включительно по ставке, установленной Тарифами.

Ответчик в установленные сроки не произвел возврат кредита и уплату процентов за пользование кредитом в полном объеме.

Учитывая систематическое неисполнение ответчиком своих обязательств по погашению долга и уплате процентов, банк на основании п. 2 ст. 811 ГК РФ потребовал досрочно погасить всю сумму кредита, уплатить проценты за пользование овердрафтом (кредитом), а также иные суммы, предусмотренные кредитным договором.

Исходя из условий кредитного договора, непогашенная в срок задолженность по кредиту и процентам признается как просроченная, а заемщик уплачивает на сумму просроченной задолженности по кредиту и процентам за каждый день просрочки за пользование кредитом неустойку в размере, установленном Тарифами.

Таким образом, ответчик обязан уплатить банку сумму овердрафта (кредита), проценты за пользование кредитом и неустойку за нарушение срока возврата кредита и проценты за пользование кредитом. Однако, до настоящего времени задолженность ответчиком не погашена.

При этом, сумма задолженности ответчика перед банком по состоянию на ** составляет 58 693,17 рублей, из которых: 44 693,40 рублей – основной долг, 13 033,77 рублей – плановые проценты за пользование кредитом, 452,55 рублей – пени за несвоевременную уплату плановых процентов.

Банк ВТБ (ПАО) просит суд взыскать с ФИО1 в пользу банка задолженность по кредитному договору №№ в общей сумме 58 179,72 рублей, расходы по оплате государственной пошлины 1 945 рублей.

В судебное заседание истец Банк ВТБ (ПАО) представителя не направил, о его дате и времени извещен надлежаще. Представитель банка К., действующий на основании доверенности, просила рассмотреть дело в отсутствие представителя истца.

В судебное заседание ответчик ФИО1 не явилась, о его дате и времени извещалась по известному суду адресу, об уважительных причинах неявки суду не сообщила, не просила о рассмотрении дела в ее отсутствие, возражений в адрес суда по существу спора не направила.

В соответствии со статьей 233 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации в случае неявки в судебное заседание ответчика, извещенного о времени и месте судебного заседания, дело может быть рассмотрено в порядке заочного производства.

Учитывая, что представитель истца не явился в судебное заседание, заявление о несогласии с заочным порядком рассмотрения дела не сделал, суд полагает возможным рассмотреть дело в порядке заочного судопроизводства, определение о чем, занесено в протокол судебного заседания. Положения статьи 233 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации предусматривают право истца возражать против заочного порядка рассмотрения дела только в случае присутствия стороны в судебном заседании.

Изучив материалы дела, суд, с учетом всех обстоятельств дела и представленных сторонами доказательств, находит исковые требования Банка ВТБ (ПАО) о взыскании задолженности по кредитному договору с ФИО1 обоснованными и подлежащими удовлетворению.

Статьей 432 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

В силу статьи 434 Гражданского кодекса Российской Федерации договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма.

Если стороны договорились заключить договор в определенной форме, он считается заключенным после придания ему условленной формы, хотя бы законом для договоров данного вида такая форма не требовалась.

Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа (в том числе электронного), подписанного сторонами, или обмена письмами, телеграммами, электронными документами либо иными данными в соответствии с правилами абзаца второго пункта 1 статьи 160 настоящего Кодекса.

Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса.

Как определено в статье 160 Гражданского кодекса Российской Федерации, сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, либо должным образом уполномоченными ими лицами.

Письменная форма сделки считается соблюденной также в случае совершения лицом сделки с помощью электронных либо иных технических средств, позволяющих воспроизвести на материальном носителе в неизменном виде содержание сделки, при этом требование о наличии подписи считается выполненным, если использован любой способ, позволяющий достоверно определить лицо, выразившее волю. Законом, иными правовыми актами и соглашением сторон может быть предусмотрен специальный способ достоверного определения лица, выразившего волю.

Использование при совершении сделок факсимильного воспроизведения подписи с помощью средств механического или иного копирования либо иного аналога собственноручной подписи допускается в случаях и в порядке, предусмотренных законом, иными правовыми актами или соглашением сторон.

В соответствии с пунктом 4 статьи 11 Федерального закона от ** №149-ФЗ «Об информации, информационных технологиях и о защите информации» в целях заключения гражданско-правовых договоров или оформления иных правоотношений, в которых участвуют лица, обменивающиеся электронными сообщениями, обмен электронными сообщениями, каждое из которых подписано электронной подписью или иным аналогом собственноручной подписи отправителя такого сообщения, в порядке, установленном федеральными законами, иными нормативными правовыми актами или соглашением сторон, рассматривается как обмен документами.

В силу обязательства согласно пункту 1 статьи 307 Гражданского кодекса Российской Федерации одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, как то: передать имущество, выполнить работу, уплатить деньги, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности.

По кредитному договору согласно статье 819 Гражданского кодекса Российской Федерации банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на неё.

В соответствии со статьёй 807 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества. Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.

В силу статьи 810 Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно пункту 2 той же статьи, если иное не предусмотрено законом или договором займа, сумма займа считается возвращенной в момент передачи её займодавцу или зачисления соответствующих денежных средств на его банковский счёт.

В силу статьи Федерального закона от ** №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» потребительский кредит (заем) - денежные средства, предоставленные кредитором заемщику на основании кредитного договора, договора займа, в том числе с использованием электронных средств платежа, в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности.

Правила заключения договора потребительского кредита (займа) предусмотрены статьей 7 указанного Закона. Договор потребительского кредита (займа) заключается в порядке, установленном законодательством Российской Федерации для кредитного договора, договора займа, с учетом особенностей, предусмотренных настоящим Федеральным законом.

Договор потребительского кредита считается заключенным, если между сторонами договора достигнуто согласие по всем индивидуальным условиям договора, указанным в части 9 статьи 5 настоящего Федерального закона. Договор потребительского займа считается заключенным с момента передачи заемщику денежных средств.

Из содержания статьи 14 Закона следует, что нарушение заемщиком сроков возврата основной суммы долга и (или) уплаты процентов по договору потребительского кредита (займа) влечет ответственность, установленную федеральным законом, договором потребительского кредита (займа), а также возникновение у кредитора права потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы потребительского кредита (займа) вместе с причитающимися по договору потребительского кредита (займа) процентами и (или) расторжения договора потребительского кредита (займа) в случае, предусмотренном настоящей статьей.

В случае нарушения заемщиком условий договора потребительского кредита (займа) в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью (общей продолжительностью) более чем шестьдесят календарных дней в течение последних ста восьмидесяти календарных дней кредитор вправе потребовать досрочного возврата оставшейся суммы потребительского кредита (займа) вместе с причитающимися процентами и (или) расторжения договора потребительского кредита (займа), уведомив об этом заемщика способом, установленным договором, и установив разумный срок возврата оставшейся суммы потребительского кредита (займа), который не может быть менее чем тридцать календарных дней с момента направления кредитором уведомления.

Судом установлено и подтверждается материалами дела, что ** ВТБ 24 (ПАО) и ФИО1 заключили договор о предоставлении и использовании банковских карт путем присоединения ответчика к условиям (акцепта условий) Правил предоставления и использования банковских карт ВТБ 24 (ПАО) с разрешенным овердрафтом и Тарифов по обслуживанию международных пластиковых карт.

Исходя из положений ст. ст. 819, 850 ГК РФ, п. 2.7 Положения Банка России от 24.12.2004 №266-П «Об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием с использованием платежных карт» сумма овердрафта (кредита) представляет собой предоставленный банком ответчику кредит.

Поскольку ответчиком суду не представлено доказательств, свидетельствующих о погашении задолженности по кредитному договору в указанном размере, суд считает иск Банка ВТБ (ПАО) подлежащим удовлетворению в полном объеме.

В силу статьи 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации в пользу истца с ответчика подлежат взысканию судебные расходы по уплате государственной пошлины в сумме 1 945 рублей. Факт несения судебных расходов по оплате государственной пошлины подтверждается платежными поручениями № от ** на сумму 979 рублей, № от ** на сумму 966 рублей.

Руководствуясь статьями 194, 198, 199, 233, 235 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования Банка ВТБ (публичное акционерное общество) к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, - удовлетворить.

Взыскать с ФИО1 (паспорт №, выдан **) в пользу Банка ВТБ (публичное акционерное общество) (ОГРН <***>) задолженность по кредитному договору № по состоянию на ** в размере 58 693,17 рублей, из которых: 44 693,40 рублей – основной долг, 13 033,77 рублей – плановые проценты за пользование кредитом, 452,55 рублей – пени за несвоевременную уплату плановых процентов, а также судебные расходы по уплате государственной пошлины в сумме 1 945 рублей; всего взыскать 60 638,17 рублей.

Ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения.

Ответчиком заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении заявления об отмене этого решения суда.

Иными лицами, участвующими в деле, а также лицами, которые не были привлечены к участию в деле и вопрос о правах и об обязанностях которых был разрешен судом, заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Мотивированное заочное решение будет принято судом в окончательной форме в течение пяти дней.

Судья К.Н. Мишина

Мотивированное заочное решение принято судом в окончательной форме 01.04.2023.