Дело № 2-4219/2022 12 декабря 2022 года

29RS0014-01-2022-006059-48

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

Ломоносовский районный суд города Архангельска в составе

председательствующего судьи Каркавцевой А.А.,

при ведении протокола судебного заседания помощником судьи Гурьевой А.С.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в городе Архангельске гражданское дело по иску акционерного общества «Тинькофф Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

установил:

акционерное общество «Тинькофф Банк» (далее – АО «Тинькофф Банк», Банк) обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору.

В обоснование требований указано, что 31 января 2017 года между АО «Тинькофф Банк» и ответчиком заключен договор кредитной карты <№> с лимитом задолженности в размере 178 000 рублей. По условиям договора Банк выпустил на имя ответчика кредитную карту с установленным лимитом задолженности. В свою очередь ответчик в соответствии с условиями договора принял на себя обязательства в установленный договором срок вернуть Банку заемные денежные средства, уплатить проценты за пользование кредитом, а также предусмотренные договором комиссии и платы. Поскольку ответчик неоднократно нарушал обязательства по оплате минимального платежа, 24 сентября 2020 года Банк расторг договор кредитной карты путем выставления в соответствии с условиями договора в адрес ответчика заключительного счета. Однако ответчик в установленный условиями данного договора тридцатидневный срок сформировавшуюся по договору задолженность не погасил. Задолженность ФИО1 перед Банком составила 227847 рублей 22 копейки, в том числе просроченная задолженность по основному долгу в размере 180 628 рублей 97 копеек, просроченные проценты в размере 43 522 рубля 85 копеек, штрафные проценты в размере 3695 рублей 40 копеек. Банк просил взыскать с ответчика указанную сумму задолженности, а также расходы по уплате государственной пошлины в размере 5478 рублей 47 копеек.

Стороны в суд не явились. Истец извещен о рассмотрении дела надлежащим образом. Ответчик не получил извещение о времени и месте судебного заседания по зависящим от него обстоятельствам.

По определению суда дело рассмотрено в отсутствие сторон.

Исследовав материалы настоящего гражданского дела, а также материалы дела № 2-4482/2020 по заявлению АО «Тинькофф Банк» о вынесении в отношении ФИО1 судебного приказа, суд приходит к следующему.

Согласно пункту 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее – ГК РФ) по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии с пунктом 2 указанной статьи к отношениям по кредитному договору применяются правила о договоре займа, если иное не предусмотрено правилами параграфа 2 главы 42 ГК РФ и не вытекает из существа кредитного договора.

По правилам пункта 1 статьи 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. Кроме того, согласно пункту 1 статьи 809 ГК РФ займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

В силу пункта 2 статьи 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Из положений пунктов 1, 4 статьи 421 ГК РФ следует, что граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).

В силу статьи 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований – в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

По общему правилу пункта 1 статьи 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются.

Согласно пункту 1 статьи 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

Из материалов дела следует, что 31 января 2017 года между АО «Тинькофф Банк» и ФИО1 заключен договор о выпуске и обслуживании кредитной карты <№>.

Условия заключенного между сторонами договора предусмотрены в его составных частях: в заявлении-анкете от 21 января 2017 года и индивидуальных условиях договора потребительского кредита (займа), подписанных ответчиком, Условиях комплексного банковского обслуживания и Тарифах Банка по тарифному плану, указанному в заявлении-анкете.

В соответствии с пунктом 2.4 Условий комплексного банковского обслуживания, утвержденных решением Правления АО «Тинькофф Банк» от 22 декабря 2016 года, универсальный договор заключается путем акцепта Банком оферты, содержащейся в заявке в составе заявления-анкеты. Акцептом является совершение Банком следующих действий, свидетельствующих о принятии Банком такой оферты: для договора кредитной карты – активация кредитной карты или получение Банком первого реестра платежей.

Согласно пунктам 3.1, 3.2, 3.8 Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт (далее – Общие условия) для осуществления расчетов по договору кредитной карты Банк предоставляет Клиенту основную карту. По заявлению Клиента, переданному в Банк на бумажном носителе или через Дистанционное обслуживание, в рамках Договора кредитной карты Банком может быть выпущена одна или несколько дополнительных карт. Кредитная карта передается Клиенту лично или доставляется почтой, заказной почтой, курьерской службой или иным способом по адресу, указанному клиентом в заявлении-анкете.

Как указано в пункте 3.12 Общих условий, кредитная карта передается Клиенту не активированной. Кредитная карта активируется Банком при обращении Клиента в Банк через каналы дистанционного обслуживания, если клиент предоставит правильные коды доступа и другую информацию, позволяющую Банку идентифицировать клиента.

В соответствии с заключенным договором Банк выпустил на имя ответчика кредитную карту. ФИО1 кредитную карту получил и активировал ее, что подтверждается заявлением-анкетой от <Дата>, выпиской по движению денежных средств по карте.

С момента активации карты между истцом и ответчиком в соответствии с пунктом 3 статьи 434, статьей 438 ГК РФ был заключен договор на выпуск и обслуживание кредитной карты, который считается заключенным в письменной форме.

Таким образом, ФИО1 принял на себя обязательства по договору кредитной карты. Доказательств обратного ответчиком не представлено.

Как указано в пункте 5.4 Общих условий, Банк предоставляет Клиенту кредит для оплаты всех расходных операций, совершенных Клиентом с использованием кредитной карты или ее реквизитов, а также для оплаты Клиентом комиссий, плат, штрафов, дополнительных услуг, предусмотренных договором кредитной карты, за исключением: платы за обслуживание, штрафа за неоплату минимального платежа, процентов по кредиту, иных видов комиссий и плат, на которые Банк не предоставляет кредит, и которые специально оговорены в тарифах.

Лимит задолженности по кредитной карте в соответствии с пунктами 5.1, 5.5 Общих условий устанавливается Банком по собственному усмотрению без согласования с Клиентом. Банк имеет право предоставить клиенту кредит на сумму расходных операций сверх лимита задолженности. При этом Банк вправе в любой момент изменить лимит задолженности в любую сторону без предварительного уведомления Клиента (пункт 7.3.2 Общих условий).

На сумму предоставленного кредита Банк начисляет проценты. Проценты начисляются по ставкам, указанным в Тарифах, до дня формирования заключительного счета включительно (пункт 5.6 Общих условий).

Следовательно, ответчик принял на себя обязательства уплачивать проценты за пользование кредитом и в предусмотренные договором сроки вернуть кредит Банку, что соответствует требованиям статьи 819 ГК РФ.

Согласно нормам Положения Банка России от 24 декабря 2004 года № 266-П «Об эмиссии платежных карт и об операциях, совершаемых с их использованием» (далее – Положение от 24 декабря 2004 года № 266-П) кредитная карта как электронное средство платежа используется для совершения ее держателем операций за счет денежных средств, предоставленных кредитной организацией – эмитентом клиенту в пределах расходного лимита в соответствии с условиями кредитного договора.

В соответствии с пунктом 1.8 Положения от 24 декабря 2004 года № 266-П конкретные условия предоставления денежных средств для расчетов по операциям, совершаемым с использованием расчетных (дебетовых) карт, кредитных карт, порядок возврата предоставленных денежных средств, порядок документального подтверждения предоставления и возврата денежных средств могут определяться в договоре с клиентом.

Денежные средства размещаются Банком в соответствии с требованиями статьи 5 Федерального закона от 2 декабря 1990 года № 395-1 «О банках и банковской деятельности» от своего имени и за свой счет.

В силу пункта 1.8 Положения от 24 декабря 2004 года № 266-П предоставление кредитной организацией денежных средств клиентам для расчетов по операциям, совершаемым с использованием кредитных карт, осуществляется посредством зачисления указанных денежных средств на их банковские счета, а также без использования банковского счета клиента, если это предусмотрено кредитным договором при предоставлении денежных средств в валюте Российской Федерации физическим лицам, а в иностранной валюте - физическим лицам - нерезидентам. Документальным подтверждением предоставления кредита без использования банковского счета клиента является поступивший в кредитную организацию реестр операций, если иное не предусмотрено кредитным договором.

Кредитная карта предоставлена ФИО1 без открытия банковского счета клиента.

Заключая договор, стороны согласовали в качестве неотъемлемой его части тарифы с тарифным планом, указанным в заявлении-анкете.

Кредитование по кредитной карте в соответствии с нормами вышеназванного Положения осуществляется в безналичной форме.

Основным назначением кредитной карты является оплата товаров, работ и услуг путем безналичных расчетов за счет кредитных средств.

Полная стоимость кредита была доведена до ответчика до момента заключения договора путем указания в заявлении-анкете.

Договором предусмотрено право ответчика погашать кредит в сроки по его собственному усмотрению, при условии своевременного погашения обязательного минимального платежа. Сумма минимального платежа определяется Банком в соответствии с тарифным планом, но не может превышать полного размера задолженности по договору кредитной карты. Клиент обязан ежемесячно оплачивать минимальный платеж в размере и в срок, указанные в счете-выписке. При неоплате минимального платежа Клиент должен уплатить штраф за неоплату минимального платежа согласно тарифному плану (пункты 5.8, 5.10, 5.11 Общих условий).

Процентная ставка по кредиту согласована сторонами в Тарифном плане ТП 10.6, указанном в заявлении-анкете от 21 января 2017 года: по операциям покупок в беспроцентном периоде до 55 дней – 0% годовых, на покупки при условии оплаты минимального платежа – 32,9% годовых, по операциям получения наличных денежных средств и прочим операциям - 39,9% годовых, процентная ставка по кредиту при неоплате минимального платежа – 0,20% в день.

В Тарифном плане ТП 10.6 предусмотрен штраф за неоплату минимального платежа: первый раз – 590 рублей; второй раз подряд - 1% от задолженности плюс 590 рублей; третий и более раз подряд - 2% от задолженности плюс 590 рублей.

Свои обязательства по договору Банк выполнял надлежащим образом, осуществлял кредитование ответчика от своего имени и за свой счет, что подтверждается заявлением на оформление кредитной карты, выпиской по счету, расчетом задолженности.

Ответчик ФИО1 свои обязательства по возврату кредита выполнял ненадлежащим образом, неоднократно допускал просрочку по оплате минимального платежа, чем нарушал условия договора, что подтверждается выпиской и расчетом задолженности.

Согласно представленным в материалы дела справке о размере задолженности, расчету задолженности по состоянию на 24 сентября 2020 года у ответчика перед Банком образовалась задолженность по кредиту в размере 227 847 рублей 22 копейки, в том числе просроченный основной долг – 180 628 рублей 97 копеек, просроченные проценты – 43 522 рубля 85 копеек, штрафные проценты – 3695 рублей 40 копеек.

В соответствии с пунктом 5.12 Общих условий срок возврата кредита и уплаты процентов определяется датой формирования заключительного счета, который направляется Клиенту не позднее 2 (двух) рабочих дней с даты его формирования. Клиент обязан оплатить заключительный счет в течение 30 (тридцати) календарных дней после даты его формирования.

24 сентября 2020 года в связи с систематическим неисполнением ответчиком своих обязательств по договору Банк в соответствии с пунктом 8.1 Общих условий расторг договор путем выставления в адрес ФИО1 заключительного счета. На момент расторжения договора размер задолженности ответчика был зафиксирован Банком, дальнейшего начисления процентов Банк не осуществлял. Размер задолженности ответчика на дату расторжения договора Банком указан в заключительном счете.

Расчет задолженности судом проверен, сомнений не вызывает. Контррасчет ответчик суду не представил.

На основании изложенного, суд приходит к выводу, что требование Банка о взыскании с ответчика задолженности по кредитному договору в размере 227 847 рублей 22 копейки является обоснованным и подлежит удовлетворению.

По правилам части 1 статьи 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее – ГПК РФ) стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

Размер государственной пошлины от цены иска 227 847 рублей 22 копейки составляет 5478 рублей.

Согласно представленным суду платежным поручениям истцом уплачена государственная пошлина в сумме 5451 рубль 3 копейки.

Таким образом, с ответчика в пользу истца подлежат взысканию расходы, понесенные последним на уплату государственной пошлины при подаче искового заявления, в размере 5451 рубль 3 копейки. Оставшаяся часть государственной пошлины в размере 26 рублей 97 копеек (5478 рублей - 5451 рубль 3 копейки) на основании статьи 103 ГПК РФ взыскивается с ответчика в доход местного бюджета.

Руководствуясь статьями 194-198 ГПК РФ, суд

решил:

исковые требования акционерного общества «Тинькофф Банк» (ОГРН <***>, ИНН <***>) к ФИО1 (паспорт ...) о взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворить.

Взыскать с ФИО1 в пользу акционерного общества «Тинькофф Банк» задолженность по кредитному договору <№> от 31 января 2017 года в размере 227 847 рублей 22 копейки (в том числе просроченный основной долг – 180 628 рублей 97 копеек, просроченные проценты – 43 522 рубля 85 копеек, штрафные проценты – 3695 рублей 40 копеек), расходы на уплату государственной пошлины в размере 5451 рубль 3 копейки, всего взыскать 233 298 (двести тридцать три тысячи двести девяносто восемь) рублей 25 копеек.

Взыскать с ФИО1 в доход местного бюджета государственную пошлину в размере 26 (двадцать шесть) рублей 97 копеек.

На решение может быть подана апелляционная жалоба в Архангельский областной суд через Ломоносовский районный суд города Архангельска в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

...

Председательствующий А.А. Каркавцева

Мотивированное решение изготовлено 19 декабря 2022 года.

Председательствующий А.А. Каркавцева