Дело № 2-2203/2023

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

г. Йошкар-Ола 12 мая 2023 года

Йошкар-Олинский городской суд Республики Марий Эл в составе: председательствующего судьи Гуреевой К.С.,

при секретаре судебного заседания Столяровой А.В.,

рассмотрел в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО2 к ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» о взыскании страховой премии, штрафа,

УСТАНОВИЛ:

ФИО1 обратился в суд с исковым заявлением к ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» о взыскании денежных средств, выплаченных в качестве страховой премии в размере 125473 руб.59 коп., штрафа в размере 50% от суммы денежных средств, взысканных с ответчика.

В обоснование иска указано, что 27.05.2022 между истцом и АО «Альфа-Банк» (далее - Банк) заключен кредитный договор. В этот же день истцом с ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» заключены договоры страхования по программе «Страхование жизни и здоровья+ защита от потери работы», о чем выдан полис L541AQXXPBN2205271339, уплачены страховые премии в размере 132776 руб. 28 коп. по рискам «Смерть застрахованного» и «Инвалидность застрахованного», 70348 руб.50 коп. по риску «Потеря работы»; по программе «Страхование жизни и здоровья» <номер> (страховая премия-5340 руб.41 коп.). Страховые премии были уплачены истцом в полном объеме 30.05.2022. 06.09.2022 кредит был полностью погашен, в связи с чем, истец направил в адрес ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» заявление об отказе от договора страхования и возврате неиспользованной части страховой премии. Ответчик осуществил возврат части страховой премии по договору, оформленному полисом по программе «Страхование жизни и здоровья» <номер> и по договору, оформленному полисом <номер> по программе «Страхование жизни и здоровья+ защита от потери работы» в части страховой премии по риску «Потеря работы». При этом ответчик не осуществил возврат части страховой премии по рискам «Смерть застрахованного» и «Инвалидность застрахованного», что явилось основанием для обращения в суд с иском.

В судебное заседание истец ФИО1 не явился, извещен.

В судебном заседании представитель истца ФИО3 заявленные требования поддержал, просил удовлетворить по доводам, изложенным в иске.

Представитель ответчика ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» в судебное заседание не явился, извещен, представил отзыв на иск, в котором просил отказать в удовлетворении исковых требований.

Представитель третьего лица АО «Альфа-Банк», представитель АНО «СОДФУ» в судебное заседание не явились, извещены надлежащим образом.

Суд счел возможным рассмотреть дело в отсутствие неявившихся лиц на основании ч.3 ст.167 ГПК РФ, ст.165.1 ГК РФ.

Выслушав участника процесса, изучив материалы дела, суд приходит к следующему.

В соответствии с Гражданским кодексом Российской Федерации (далее - ГК РФ) граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора (ст. 1).

В силу п. 1 и 4 ст. 421, п. 1 ст. 422 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора, условия которого определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами. Договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

В соответствии со ст. 927 ГК РФ страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

Как следует из п. 1 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

27.05.2022 между АО «АЛЬФА-БАНК» и ФИО1 заключен кредитный договор № <номер>, по условиям которого кредитор обязуется предоставить заемщику кредит в размере 868500 руб. сроком на 60 месяцев, а заемщик принял на себя обязательство возвратить кредит с уплатой за пользование кредитом процентов по ставке 29,99% годовых (стандартная ставка).

Одновременно 27.05.2022 ФИО1 заключен договор страхования с ООО «АльфаСтрахование-Жизнь», о чем выдан страховой полис № <номер> (программа 1.4.3 «Страхование жизни и здоровья+защита от потери работы»), страховая премия по рискам «Смерть застрахованного» и «Инвалидность застрахованного» составила 132776 руб.28 коп., страховая премия по риску «Потеря работы» составила 70348 руб.50 коп. Страховые премии оплачены истцом в полном объеме. Договор страхования заключен на условиях и в соответствии с Полисом-офертой и Правилами добровольного страхования жизни и здоровья, являющимися обязательными для страхователя и выгодоприобретателей. Застрахованным является страхователь.

27.05.2022 ФИО1 также заключен договор страхования с ООО «АльфаСтрахование-Жизнь», о чем выдан страховой полис № <номер> (программа 1.02 «Страхование жизни и здоровья»), страховая премия составила 5340 руб.41 коп.

Страховая премия оплачена истцом в полном объеме. Договор страхования заключен на условиях и в соответствии с Полисом-офертой и Условиями добровольного страхования жизни и здоровья №253/П, являющимися обязательными для страхователя и выгодоприобретателей. Застрахованным является страхователь.

ФИО1 06.09.2022 задолженность по кредитному договору от 27.05.2022 полностью погашена (справка АО «АЛЬФА-БАНК» от 26.09.2022 №22-5858281)

07.09.2022, 26.09.2022 ФИО1 обращался в ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» с заявлениями о расторжении договора страхования № L541AQXPBN2205271339 и возврате страховой премии за не истекший период.

Письмом от 22.09.2022 ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» отказало в удовлетворении требований ФИО1

Письмом от 30.09.2022 ФИО1 обратился в ООО «АльфаСтрахование-Жизнь», в котором просил внести изменения в договор страхования № <номер> от 27.05.2022, исключить страхование риска потери работы и возвратить уплаченную страховую премию по риску «потеря работы», поскольку на дату заключения договора страхования он не имел трудовых отношений с какими-либо работодателями.

ФИО1 обратился в ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» с заявлением от 14.11.2022 о расторжении договора страхования № <номер> и с заявлением от 15.11.2022 о расторжении договора страхования № <номер> и возврате страховой премии за не истекший период.

22.11.2022 ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» осуществила ФИО1 возврат страховой премии по договору страхования<номер> в размере 4005 руб.31 коп., что подтверждается платёжным поручением №96519.

25.11.2022 ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» осуществила ФИО1 возврат страховой премии по договору страхования № L541AQXPBN2205271339 в части риска «Потеря работы» в размере 70348 руб.50 коп., что подтверждается платежным поручением №97443 в связи с получением от заявителя документов, о том, что на момент договора он нигде не работал.

20.01.2023 заявитель обратился в ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» об осуществлении возврата страховой премии при досрочном расторжении договора страхования № L541AQXPBN2205271339.

Письмом от 01.02.2023 ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» уведомила заявителя об отсутствии правовых оснований для осуществления возврата страховой премии по договору страхования № L541AQXPBN2205271339.

Решением Уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации и деятельности кредитных организаций ФИО4 от 19.02.2023 №У-23-11681/5010-004 в удовлетворении требования ФИО1 о взыскании с ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» страховой премии при досрочном расторжении договора добровольного страхования отказано.

Обращаясь в суд с исковыми требованиями, истец указывал на то, что поскольку обязательства по кредитному договору он исполнил досрочно, при этом договор личного страхования был заключен в обеспечение исполнения обязательств по кредитному договору, ответчик в соответствии с Федеральным законом "О потребительском кредите (займе)» обязан возвратить ему страховую премию пропорционально времени, в течение которого заемщик являлся застрахованным лицом по договору личного страхования.

В силу п. 1 ст. 407 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательство может быть прекращено по основанию, предусмотренному настоящим Кодексом, другими законами и договором.

Согласно ст. 450.1 указанного Кодекса предоставленное этим Кодексом, другими законами, иными правовыми актами или договором право на односторонний отказ от договора (исполнения договора) (статья 310) может быть осуществлено управомоченной стороной путем уведомления другой стороны об отказе от договора (исполнения договора). Договор прекращается с момента получения данного уведомления, если иное не предусмотрено данным Кодексом, другими законами, иными правовыми актами или договором (пункт 1).

В случае одностороннего отказа от договора (исполнения договора) полностью или частично, если такой отказ допускается, договор считается расторгнутым или измененным (пункт 2).

Право на односторонний отказ от договора (исполнения договора) страхования предусмотрено несколькими правовыми актами. В зависимости от оснований такого отказа наступают разные правовые последствия.В соответствии с ч. 1 ст. 7 Федерального закона от 21.12.2013 г. N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" договор потребительского кредита (займа) заключается в порядке, установленном законодательством Российской Федерации для кредитного договора, договора займа, с учетом особенностей, предусмотренных настоящим Федеральным законом.

Согласно ч. 12 ст. 11 Федерального закона от 21.12.2013 г. N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" в случае полного досрочного исполнения заемщиком, являющимся страхователем по договору добровольного страхования, заключенному в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), обязательств по такому договору потребительского кредита (займа) страховщик на основании заявления заемщика обязан возвратить заемщику страховую премию за вычетом части страховой премии, исчисляемой пропорционально времени, в течение которого действовало страхование, в срок, не превышающий семи рабочих дней со дня получения заявления заемщика. Положения настоящей части применяются только при отсутствии событий, имеющих признаки страхового случая.

Понятие договора страхования, заключенного в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), определено в ч. 2.4 ст. 7 Федерального закона от 21.12.2013 г. N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)".

Исходя из содержания части 2.4 статьи 7 Федерального закона от 21.12.2013 г. N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" договор страхования считается заключенным в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), если в зависимости от заключения заемщиком такого договора страхования кредитором предлагаются разные условия договора потребительского кредита (займа), в том числе в части срока возврата потребительского кредита (займа) и (или) полной стоимости потребительского кредита (займа), в части процентной ставки и иных платежей, включаемых в расчет полной стоимости потребительского кредита (займа), либо если выгодоприобретателем по договору страхования является кредитор, получающий страховую выплату в случае невозможности исполнения заемщиком обязательств по договору потребительского кредита (займа), и страховая сумма по договору страхования подлежит пересчету соразмерно задолженности по договору потребительского кредита (займа).

Таким образом, юридически значимыми обстоятельствами по делу является установление факта, являлся ли заключенный истцом договор личного страхования договором, заключенным в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита, предлагались либо нет разные условия договора потребительского кредита (займа), в части процентной ставки и иных платежей, включаемых в расчет полной стоимости потребительского кредита (займа), кто является выгодоприобретателем по договору страхования (сам страхователь или иные лица, в т.ч., кредитор, получающий страховую выплату в случае невозможности исполнения заемщиком обязательств по договору потребительского кредита (займа).

Согласно п.18 кредитного договора для применения дисконта, предусмотренного п.4 настоящих индивидуальных условий заемщик оформляет добровольный договор страхования, который отвечает всем перечисленным требованиям: А. По добровольному договору страхования на срок страхования, указанный в пп. «Г» настоящего пункта ИУ, должны быть застрахованы следующие страховые риски: - страховой риск «Смерть застрахованного (заемщика) в результате несчастного случая в течение срока страхования, страховой риск «Установление застрахованному (заёмщику) инвалидности 1-й группы в результате несчастного случая в течение срока страхования. Допускается формулировка термина «несчастный случай» в соответствии с регламентирующими документами страховщика. При этом договором страхования в число страховых случаев должны включаться, в том числе, вышеприведенные страховые риски, наступившие в результате несчастных случаев, произошедших с застрахованным в результате эпилепсии и/или воздействия на застрахованного радиации или радиоактивного заражения.

Между тем в полисе-оферте по программе «Страхование жизни и здоровья+защита от потери работы» № L541AQXPBN2205271339 указано, что не признаются страховыми случаями страховые риски «Смерть застрахованного» и «Инвалидность застрахованного», указанные в настоящем Полисе-оферте: происшедшие вследствие стойких нервных или психических расстройств (включая эпилепсию).

Таким образом, договор страхования № L541AQXPBN2205271339 не отвечает требованиям пункта 18 кредитного договора, предусматривающего применение дисконта.

Кроме того, выгодоприобретатель в договоре страхования № L541AQXPBN2205271339 не установлен.

Согласно п.2 ст.934 ГК РФ договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо. В случае смерти лица, застрахованного по договору, в котором не назван иной выгодоприобретатель, выгодоприобретателями признаются наследники застрахованного лица.

С учетом изложенного, выгодоприобретателями по договору страхования является страхователь (наследники).

Согласно пп.6,7 ч.4 ст.6 Федерального закона от 21.12.2013 г. N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" в расчет полной стоимости потребительского кредита (займа) включаются с учетом особенностей, установленных настоящей статьей, следующие платежи заемщика: сумма страховой премии по договору страхования в случае, если выгодоприобретателем по такому договору не является заемщик или лицо, признаваемое его близким родственником; сумма страховой премии по договору добровольного страхования в случае, если в зависимости от заключения заемщиком договора добровольного страхования кредитором предлагаются разные условия договора потребительского кредита (займа), в том числе в части срока возврата потребительского кредита (займа) и (или) полной стоимости кредита (займа) в части процентной ставки и иных платежей.

Как было указано выше, выгодоприобретателем по договору страхования является страхователь (наследники), следовательно, страховая премия по договору страхования № L541AQXPBN2205271339 не подлежала включению в полную стоимость кредита.

Согласно договору страхования № L541AQXPBN2205271339 страховые суммы устанавливаются фиксированными на весь срок страхования.

В силу п. 2 ст. 4 Закона № 4015-1 объектами страхования от несчастных случаев и болезней могут быть имущественные интересы, связанные с причинением вреда здоровью граждан, а также с их смертью в результате несчастного случая или болезни (страхование от несчастных случаев и болезней).

Согласно п. 1,2 ст.9 Закона № 4015-1 страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование.

Событие, рассматриваемое в качестве страхового риска, должно обладать признаками вероятности и случайности его наступления.

Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

С учетом указанных выше норм, принимая во внимание условия договора страхования, суд приходит к выводу, что независимо от наличия или отсутствия кредитной задолженности страховая сумма остается в фиксированном размере в течение всего срока действия договора страхования, возможность наступления страхового случая, срок действия договора страхования и размер страховой выплаты не зависят от суммы остатка по кредиту либо от досрочного погашения кредита.

В этой связи, досрочное погашение кредита не приводит к прерыванию отношений по защите имущественных интересов истца, связанных с причинением вреда его здоровью, а также с его смертью в результате несчастного случая и болезни, и не прекращает действие договора страхования.

Таким образом, доводы истца о том, что досрочное погашение кредита прекращает действие договора страхования в отношении истца и страховая премия подлежит возврату в соответствии с положениями п. 1 ст. 958 ГК РФ основаны на неправильном применении норм материального права.

Кроме того, заключенный между сторонами договор страхования № L541AQXPBN2205271339 и Правила добровольного страхования жизни и здоровья, утвержденные приказом генерального директора ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» от 21.08.2020 №131, не предусматривают возможности возврата страховой премии за не истекший срок договора при досрочном расторжении договора по инициативе страхователя по истечении 14 дней после его заключения, при этом договор страхования является самостоятельным договором и не прекращается в соответствии с законодательством в связи с исполнением страхователем обязательств по кредитному договору.

Заключенный истцом с ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» договор страхования №L541AQXPBN2205271339 не является договором, заключенным в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита.

На основании изложенного, суд не находит оснований для удовлетворения исковых требований о взыскании страховой премии, штрафа.

Руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования ФИО2 к ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» о взыскании страховой премии, штрафа оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Верховный Суд Республики Марий Эл через Йошкар-Олинский городской суд Республики Марий Эл в течение одного месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Судья К.С. Гуреева

В окончательной форме решение принято 19 мая 2023 года.