№ 2-1926/2023 УИД 18RS0004-01-2023-001342-82 ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ Именем Российской Федерации
20 июля 2023 года г. Ижевск УР г. Ижевск
Индустриальный районный суд г. Ижевска УР в составе председательствующего судьи Арсаговой С.И.,
при секретаре судебного заседания Москвиной Ю.А.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ПАО «Совкомбанк» к Баталовой ИВ о взыскании задолженности по кредитному договору,
установил:
ПАО «Совкомбанк» обратилось в суд с иском к Баталовой И.В. о взыскании задолженности по кредитному договору. Требования мотивированы тем, что 25.02.2021 между банком и ответчиком заключен кредитный договор №, по условиям которого заемщику предоставлен кредит в сумме 350 000 руб. сроком на 60 месяцев под 18,9% годовых. В период пользования кредитом ответчик ненадлежащим образом исполнял обязательства по договору. Ответчик произвел выплаты в размере 173 573, 43 руб. У заемщика возникла задолженность по кредитному договору, которая по состоянию на 21.02.2023 составила 330 347,7 руб.
Истец просит взыскать с ответчика сумму задолженности в размере 330 347,7 руб., из которых:
- 325 420, 22 руб. – сумма основного долга,
- 1 071, 57 руб. – просроченные проценты,
- 794, 74 руб. – проценты на просроченную ссуду,
- 820, 61 руб. - неустойка на просроченную ссуду,
- 315, 56 руб. – неустойка за просроченные проценты,
- 745 руб. – комиссия за ведение счета,
- 1 180 руб. – иные комиссии,
а также судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 6503,48 руб.
В судебное заседание представитель истца ПАО «Совкомбанк» не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом, направил ходатайство о рассмотрении дела в его отсутствие, на требованиях иска настаивает, согласен на рассмотрение дела в порядке заочного производства.
В судебное заседание ответчик Баталова И.В. не явилась, судом о месте и времени рассмотрения дела извещена надлежащим образом.
Ранее в судебном заседании ответчик указала, что кредит был оформлен по телефону, условия кредитного договора не читала, по телефону сказали, что ставка будет 9,9%, Баталова И.В. согласилась. О том, что ставка может меняться, а также плате за смс уведомления Баталова И.В. не знала.
На основании ст. ст. 233-235 ГПК РФ суд определил рассмотреть дело в отсутствие истца, ответчика в порядке заочного производства.
Исследовав материалы дела, установив обстоятельства, имеющие значение для разрешения дела, суд приходит к выводу, что иск подлежит удовлетворению в полном объеме по следующим основаниям.
В судебном заседании установлено, что 25.02.2021 между ПАО «Совкомбанк» и Баталовой И.В. заключен кредитный договор №, по условиям которого заемщику предоставлен кредит в сумме 350 000 руб. (п. 1 Индивидуальных условий договора потребительского кредита) сроком на 60 месяцев (п. 2 Индивидуальных условий).
Указанный договор заключен в электронной форме, посредством взаимодействия через абонентский номер ответчика №.
Факт принадлежности указанного телефонного номера ответчику подтверждается ответом ПАО «МТС» от 18.04.2023 №.
Процентная ставка по кредиту составляет 9,9 % годовых, которая действует, если заемщик использовал 80 % и более от суммы лимита кредитования на безналичные операции в течение 25 дней с даты перечисления транша. Если этого не произошло (или произошло с нарушениями), процентная ставка по договору устанавливается в размере 18,9 % годовых с даты установления лимита кредитования (п. 4 Индивидуальных условий)
Пунктом 17 Индивидуальных условий предусмотрены дополнительные добровольные платные услуги: программа добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков, гарантия минимальной ставки.
Пунктом 12 Индивидуальных условий предусмотрена ответственность заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора: неустойка в размере 20 % годовых – в соответствии с положениями пункта 21 статьи 5 ФЗ от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)».
Сумма в размере 350 000 руб. перечислена ответчику 25.02.2021, что подтверждается выпиской по счету.
Согласно пункту 6 кредитного договора размер минимального обязательного платежа (МОП) – 9194,05 руб. Состав МОП установлен Общими условиями.
Погашение кредита и уплата процентов осуществляется путем внесения МОП на текущий банковский счет заемщика.
В дату платежа заемщик обязан поддерживать на счете остаток денежных средств в сумме не менее суммы МОП.
В нарушение принятых на себя обязательств по кредитному договору ответчик допустил возникновение просроченной задолженности: 325 420, 22 руб. – сумма основного долга, 1 071, 57 руб. – просроченные проценты, 794, 74 руб. – проценты на просроченную ссуду.
На основании определения мирового судьи <данные изъяты> от 21.10.2022 судебный приказ № от 07.06.2022 о взыскании с ответчика суммы задолженности по кредитному договору отменен в связи с поступлением возражений от должника.
В ходе исполнения судебного приказа с ответчика удержаны в погашение задолженности следующие платежи:
13.10.2022: 1,00 руб., 0.03 руб., 0,50 руб.
14.10.2022: 6,90 руб.
27.10.2022: 4176,35 руб.
02.11.2022: 2760,44 руб.
11.11.2022: 0,51 руб.
14.11.2022: 3639,79 руб.
28.11.2022: 4135,92 руб.
Указанные платежи учтены истцом при расчете истребуемой задолженности.
Согласно ст. ст. 309, 310 Гражданского кодекса РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.
В соответствии с ч. 1 ст. 819 Гражданского Кодекса РФ (здесь и далее - в редакции, действовавшей на дату заключения кредитного договора; далее по тексту – ГК РФ) по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
В соответствии с ч. 2 ст. 819 ГК РФ к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 «Заем» главы 42 ГК РФ, если иное не предусмотрено правилами параграфа «Кредит» и не вытекает из существа кредитного договора.
В соответствии со ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.
Согласно ст. 809 ГК РФ займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и порядке, определенных договором. При этом проценты выплачиваются до дня возврата суммы займа.
Согласно ст. 811 ч. 2 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
В соответствии со ст. 56 ГПК РФ бремя доказывания возлагается на стороны, каждая сторона обязана представить суду доказательства в обоснование своих требований или возражений.
Банк выполнил принятые на себя обязательства, перечислив денежные средства на счет ответчика.
Расчет задолженности по кредитному договору в части основного долга и процентов, представленный истцом, судом проверен, признан математически верным, соответствующим по применяемым ставкам и периодам начисления процентов условиям кредитного договора, а также требованиям ст. 319 ГК РФ об очередности погашения требований по денежному обязательству.
Суду не представлено доказательств погашения ответчиком суммы задолженности по основному долгу, процентов за пользование кредитом в связи с чем, суд приходит к выводу, что данные суммы ответчиком не погашены, и подлежат взысканию с него в следующих размерах: 325 420, 22 руб. – сумма основного долга, 1071, 57 руб. – просроченные проценты, 794, 74 руб. – проценты на просроченную ссуду.
Согласно ч. 21 ст. 5 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» размер неустойки (штрафа, пени) за неисполнение или ненадлежащее исполнение заемщиком обязательств по возврату потребительского кредита (займа) и (или) уплате процентов на сумму потребительского кредита (займа) не может превышать двадцать процентов годовых от суммы просроченной задолженности по договору потребительского кредита (займа) в случае, если по условиям договора потребительского кредита (займа) на сумму потребительского кредита (займа) проценты за соответствующий период нарушения обязательств начисляются, или в случае, если по условиям договора потребительского кредита (займа) проценты на сумму потребительского кредита (займа) за соответствующий период нарушения обязательств не начисляются, 0,1 процента от суммы просроченной задолженности по договору потребительского кредита (займа) за каждый день нарушения обязательств.
На основании п. 12 Индивидуальных условий потребительского кредита за ненадлежащее исполнение условий договора с заемщика взыскивается неустойка в размере 20 % годовых.
Гражданское законодательство предусматривает неустойку в качестве способа обеспечения исполнения обязательств и меры имущественной ответственности за их неисполнение или ненадлежащее исполнение, а право снижения размера неустойки предоставлено суду в целях устранения явной ее несоразмерности последствиям нарушения обязательств независимо от того, является неустойка законной или договорной.
Согласно разъяснениям, содержащимся в пункте 69 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 24.03.2016 N 7 "О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств" подлежащая уплате неустойка, установленная законом или договором, в случае ее явной несоразмерности последствиям нарушения обязательства, может быть уменьшена в судебном порядке (пункт 1 статьи 333 ГК РФ).
Степень соразмерности заявленной истцом неустойки последствиям нарушения обязательства является оценочной категорией, в силу чего суд вправе дать оценку указанному критерию исходя из своего внутреннего убеждения и обстоятельств конкретного дела.
Заявленный истцом размер неустойки на просроченную ссуду - 820, 61 руб. и на просроченные проценты - 315, 56 руб. не противоречит требованиям действующего законодательства.
С учетом периода просрочки, соотношения суммы просроченного обязательства и предъявляемой ко взысканию неустойки, исходя из примененной истцом ставки неустойки, положений ч.6 ст. 395 ГК РФ, суд оснований для применения ст. 333 ГК РФ и снижения неустойки не усматривает.
Однако, Постановлением Правительства РФ от 28.03.2022 N 497 "О введении моратория на возбуждение дел о банкротстве по заявлениям, подаваемым кредиторами" введен мораторий на срок 6 месяцев с 01 апреля 2022 года по 30 сентября 2022 года, в отношении юридических лиц и граждан, в том числе индивидуальных предпринимателей.
Согласно п. 1 ст. 9.1 Федерального закона от 26 октября 2002 г. N 127-ФЗ "О несостоятельности (банкротстве)" для обеспечения стабильности экономики Правительство Российской Федерации вправе в исключительных случаях ввести на определенный срок мораторий на возбуждение дел о банкротстве по заявлениям, подаваемым кредиторами.
В постановлении Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 24 декабря 2020 г. N 44 "О некоторых вопросах применения положений статьи 9.1 Федерального закона от 26 октября 2002 г. N 127-ФЗ "О несостоятельности (банкротстве)" разъяснено, что целью введения моратория, предусмотренного указанной статьей, является обеспечение стабильности экономики.
В силу подпункта 2 пункта 3 статьи 9.1 Федерального закона от 26 октября 2002 г. N 127-ФЗ "О несостоятельности (банкротстве)" на срок действия моратория в отношении должников, на которых он распространяется, наступают последствия, предусмотренные абзацами пятым и седьмым - десятым пункта 1 статьи 63 настоящего Федерального закона, в том числе, не начисляются неустойки (штрафы, пени) и иные финансовые санкции за неисполнение или ненадлежащее исполнение денежных обязательств и обязательных платежей, за исключением текущих платежей.
Доказательств, подтверждающих, что ответчиком был заявлен отказ от применения в отношении него введенного Постановлением Правительства РФ от 28.03.2022 N 497 моратория, в материалах дела не имеется, такие сведения в Едином федеральном реестре сведений о банкротстве отсутствуют.
При изложенных обстоятельствах требование истца о взыскании неустойки за период, на который введен вышеуказанный мораторий, - с 01.04.2022 по 30.09.2022 - удовлетворению не подлежит.
Таким образом, с ответчика в пользу истца подлежит взысканию неустойка на просроченную ссуду 216,67 руб. (из расчета: 820,61 руб. истребуемая неустойка - 305,06 руб. нестойка, начисленная за период с 26.04.2022 по 12.05.2022 - 370,61 руб. (неустойка за период с 26.03.2022 по 25.04.2022) + 370,61/31 день в периоде с 26.03.2022 по 25.04.2022 х 6 дней в периоде с 26.03.2022 по 31.03.2022), на просроченные проценты 78,95 руб. (из расчета: 315,56 руб. истребуемая неустойка - 122,69 руб. нестойка, начисленная за период с 26.04.2022 по 12.05.2022 - 141,26 руб. (неустойка за период с 26.03.2022 по 25.04.2022) + 141,26/31 день в периоде с 26.03.2022 по 25.04.2022 х 6 дней в периоде с 26.03.2022 по 31.03.2022 )
В настоящем деле взысканием неустойки в указанном размере с учетом положений ч. 3 ст. 196 ГПК РФ будет достигнут баланс между применяемой к нарушителю мерой ответственности и оценкой действительного (а не возможного) размера ущерба, причиненного в результате конкретного правонарушения, что соответствует правовой позиции Конституционного Суда РФ, содержащейся в определении от 23.06.2016 N 1363-О.
В состав задолженности по кредитному договору истцом включена задолженность по комиссии за ведение счета в размере 745 руб., иным комиссиям – в размере 1 180 руб.
Из расчета, приложенного к иску, следует, что комиссия в сумме 1180 руб. начислена за 2 факта предоставления услуг «Возврат в график» по КНК.
Расчет задолженности на сумму 745 руб. банком не представлен.
Запросы суда относительно сумм комиссий, оснований их начисления оставлены банком без ответа.
Из справки выданной истцом ответчику 05.06.2023 следует, что за ответчиком числится задолженность за услугу смс-информирование в сумме 745 руб., прочие комиссии 1180 руб.
При этом, из текста кредитного договора (п.17 Индивидуальных условий) следует, что заемщик вправе по своему желанию, выраженному в заявлении, подключить следующие добровольные платные услуги:
Программа добровольной финансовой и страховой защиты заемщика
Гарантия минимальной ставки
С учетом изложенного, в отсутствие правовой определенности оснований для начисления суммы истребуемых комиссий, ввиду отсутствия доказательств, подтверждающих согласие заемщика на получение дополнительных платных услуг, и принятие в связи с этим на себя обязательства по оплате комиссий за получение каких-либо дополнительных платных услуг банка, в удовлетворении иска в части заявленных требований о взыскания комиссии за ведение счета в размере 745 руб., иных комиссий в размере 1 180 руб. надлежит отказать.
В соответствии с ч. 1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 ГПК РФ.
Судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела (ч.1 ст. 88 ГПК РФ)
Поскольку иск удовлетворен частично (на 99,16%), с ответчика в пользу истца подлежат взысканию расходы по уплате государственной пошлины в сумме 6448,85 руб.
Руководствуясь ст. ст. 194-198 ГПК РФ, суд
решил:
исковые требования ПАО «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворить частично.
Взыскать с ФИО1 (<данные изъяты>) в пользу ПАО «Совкомбанк» (ИНН <***>) задолженность по кредитному договору № от 25.02.2021 по состоянию на 21.02.2023 в размере 327582,15 руб., из которых:
- 325 420, 22 руб. – сумма основного долга,
- 1 071, 57 руб. – просроченные проценты,
- 794, 74 руб. – проценты на просроченную ссуду,
- 216,67 руб. - неустойка на просроченную ссуду,
- 78,95 руб. – неустойка за просроченные проценты.
В удовлетворении требований ПАО «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по комиссиям, взыскании неустоек зва период с 01.04.2022 по 12.05.2022 – отказать.
Взыскать с ФИО1 в пользу ПАО «Совкомбанк» судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 6448,85 руб.
Ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения.
Ответчиком заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в Верховный Суд УР в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении заявления об отмене этого решения суда.
Иными лицами, участвующими в деле, а также лицами, которые не были привлечены к участию в деле и вопрос о правах и об обязанностях которых был разрешен судом, заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в Верховный Суд УР в течение одного месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.
Решение в окончательной форме изготовлено 17.08.2023.
Судья Арсагова С.И.С.И. Арсагова