УИД 22RS0065-02-2022-004007-37
Дело № 2-3648/2022
РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
02 августа 2022 года город Барнаул
Индустриальный районный суд города Барнаула Алтайского края в составе:
председательствующего судьи Серковой Е.А.,
при секретаре Некрасовой Е.В.
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ФИО1 к Публичному акционерному обществу Страховая компания «Росгосстрах» о защите прав потребителей,
УСТАНОВИЛ:
Истец ФИО1 обратился в суд с иском к ПАО СК «Росгосстрах» о взыскании оплаченной при заключении договора комиссии за подключение к услуге страхования в размере 91 000 рублей, неустойки по ст. 23 Закона «О защите прав потребителей» в размере 91 000 рублей, компенсации морального вреда в размере 100 000 рублей, штрафа в размере 50 % от присужденной ко взысканию суммы.
В обоснование требований указал, что ДД.ММ.ГГГГ между истцом и ответчиком был заключен договор страхования «Пакет «Комфорт- РГС» и выдан страховой полис ***. В соответствии с правилами договора ПАО СК «Росгосстрах» предоставило клиенту страховые услуги, а истец оплатил комиссию за подключение к данной услуге в размере 91 000 рублей. ДД.ММ.ГГГГ истцом направлено заявление об отказе от услуги страхования и возврате уплаченной комиссии. Страховой компанией данное заявление было удовлетворено частично, договор страхования был расторгнут, однако требования о возврате уплаченной суммы были оставлены без удовлетворения в связи с пропуском срока подачи обращения. ДД.ММ.ГГГГ истцом в адрес ответчика была направлена претензия, которая была оставлена без удовлетворения. С данным отказом истец не согласен, так как договор вступает в силу с ДД.ММ.ГГГГ и действует до ДД.ММ.ГГГГ окончание срока отказа страхователя от договора добровольного страхования выпадает на нерабочий день ДД.ММ.ГГГГ. Соответствующее заявление истцом подано ДД.ММ.ГГГГ, то есть в первый рабочий день после Новогодних праздников. В связи с отказом в удовлетворении претензии истца с ответчика подлежит взысканию неустойка за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 91 000 рублей. Указанные обстоятельства послужили основанием для обращения в суд с данным иском.
В судебном заседании истец ФИО1 на удовлетворении исковых требований настаивал, по доводам, изложенным в иске, указав, что заявление об отказе от услуги страхования и возврате уплаченной комиссии им подано в 14 - дневный срок, на 14-й день, так как были праздники, и никто не работал.
Представитель ответчика ПАО СК «Росгосстрах» ФИО2 в судебном заседании с требованиями не согласилась, представила возражения в письменном виде (л.д.54-57), пояснила, что страховая премия подлежит возврату в течение 14 дней с момента заключения договора, в данном случае срок считается с ДД.ММ.ГГГГ, последним днем для подачи заявления было ДД.ММ.ГГГГ, и это был рабочий день. Истцом заявление об отказе от услуги страхования и возврате уплаченной комиссии направлено по почте ДД.ММ.ГГГГ, с пропуском данного срока. Данное заявление ФИО1 подписано ДД.ММ.ГГГГ. На основании указанного заявления договор был расторгнут, истец уведомлялся об этом. Основания для взыскания морального вреда отсутствуют. Неустойка также взысканию не подлежит, так как ее взыскание не распространяется на данные правоотношения.
Выслушав истца, представителя ответчика, исследовав письменные материалы дела, проанализировав представленные доказательства в их совокупности, суд приходит к выводу об отсутствии правовых оснований для удовлетворения исковых требований, исходя из следующего.
Согласно пункту 2 статьи 1 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.
Согласно статье 8 Гражданского кодекса Российской Федерации гражданские права и обязанности возникают, в том числе, из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также из договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему.
В соответствии со статьей 309 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями
Согласно ст. 310 Гражданского кодекса Российской Федерации односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.
Согласно положениям статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).
В соответствии с п. 4 ст. 421, п. 1 ст. 422 Гражданского кодекса Российской Федерации условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).
Договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.
Согласно абз. 3 п. 3 ст. 3 Закона РФ "Об организации страхового дела в РФ" Банк России вправе определять в своих нормативных актах минимальные (стандартные) требования к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования.
Согласно пункту 1 Указания Банка России от 20.11.2015 N 3854-У "О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования" (Зарегистрировано в Минюсте России 12.02.2016 N 41072) при осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных пунктом 4 настоящего Указания) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение четырнадцати календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.
В силу ч.12 ст. 11 ФЗ от 21.12.2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" в случае полного досрочного исполнения заемщиком, являющимся страхователем по договору добровольного страхования, заключенному в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), обязательств по такому договору потребительского кредита (займа) страховщик на основании заявления заемщика обязан возвратить заемщику страховую премию за вычетом части страховой премии, исчисляемой пропорционально времени, в течение которого действовало страхование, в срок, не превышающий семи рабочих дней со дня получения заявления заемщика. Положения настоящей части применяются только при отсутствии событий, имеющих признаки страхового случая.
Согласно ч.2.4 ст. 7 ФЗ от 21.12.2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" договор страхования считается заключенным в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), если в зависимости от заключения заемщиком такого договора страхования кредитором предлагаются разные условия договора потребительского кредита (займа), в том числе в части срока возврата потребительского кредита (займа) и (или) полной стоимости потребительского кредита (займа), в части процентной ставки и иных платежей, включаемых в расчет полной стоимости потребительского кредита (займа), либо если выгодоприобретателем по договору страхования является кредитор, получающий страховую выплату в случае невозможности исполнения заемщиком обязательств по договору потребительского кредита (займа), и страховая сумма по договору страхования подлежит пересчету соразмерно задолженности по договору потребительского кредита (займа).
В соответствии с пунктом 2 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи.
Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 настоящего Указания, и до даты возникновения обязательств страховщика по заключенному договору страхования, уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком страхователю в полном объеме (пункт 5).
Из пункта 6 Указания следует, что страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 настоящего Указания, но после даты начала действия страхования, страховщик при возврате уплаченной страховой премии страхователю вправе удержать ее часть пропорционально сроку действия договора страхования, прошедшему с даты начала действия страхования до даты прекращения действия договора добровольного страхования.
Судом установлено и следует из материалов дела, что ДД.ММ.ГГГГ между истцом и АО «ЮниКредит Банк» был заключен кредитный договор.
Также, ДД.ММ.ГГГГ между истцом и ПАО СК «Росгосстрах» на основании особых условий страхования, разработанных на основании Правил добровольного медицинского страхования граждан (типовых (единых) № 152 и Правил страхования от несчастных случаев № 81 и в соответствии с программой добровольного медицинского страхования по продукту «Ваше здоровье дороже. Финансовая защита», заключен договор добровольного страхования по продукту «Ваше здоровье дороже. Финансовая защита» *** со сроком действия с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (л.д.26-35).
Размер страховой премии по данному договору страхования составил 15 000 рублей (раздел 6).
Кроме того, ДД.ММ.ГГГГ между истцом и ПАО СК «Росгосстрах» на основании Правил страхования № 81, Правил страхования финансовых рисков, связанных с непредвиденной утратой физическими лицами дохода в результате потери работы № 175, Правил добровольного медицинского страхования граждан (типовых (единых) № 152, заключен договор страхования по программе «Пакет «КОМФОРТ-РГС» со сроком действия 60 месяцев (л.д.36-40).
Размер страховой премии по данному договору страхования составил 91 260 рублей, согласно расчету, указанному в п.4 договора страхования - 507 000 (страховая сумма) х 60 (срок действия договора) х 0,003 (страховой тариф).
10.01.2022 истец направил в адрес ответчика заявление об отказе от договоров страхования, а также о возврате уплаченной страховой премии в размере 91 000 рублей (л.д.23-25).
В ответ на данное заявление ПАО СК «Россгострах» сообщило ФИО1, что договор страхования заключен ДД.ММ.ГГГГ и на момент подачи заявления, предусмотренный Указанием Банка России от 20.11.2015 N 3854-У "О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования" период охлаждения, составляющий 14 календарных дней, истек. Соответствующими правилами страхования и условиями договора возврат страховой премии в случае отказа страхователя от договора после истечения периода охлаждения не предусмотрен. В связи с чем, договор прекращен ДД.ММ.ГГГГ без возврата страховой премии (л.д.41).
Истец ДД.ММ.ГГГГ обратился к ответчику с претензией, содержащей требования об отказе от договоров страхования, а также возврате уплаченной страховой премии в размере 91 000 рублей (л.д.7-9).
ПАО СК «Россгострах» ДД.ММ.ГГГГ, в ответ на данную претензию, отказало в удовлетворении требований истца, указав, что расторжение договора произошло без возврата страховой премии, в связи с пропуском 14- дневного срока для обращения с заявлением о расторжении договора (л.д.10).
ДД.ММ.ГГГГ истец обратился в Службу Финансового уполномоченного с претензией, содержащей требование об обязании ПАО СК «Россгострах» возвратить сумму страховой премии в размере 91 000 рублей (л.д.42-44).
Решением Финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сфере страхования, кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных пенсионных фондов ФИО3 от ДД.ММ.ГГГГ в удовлетворении требований ФИО1 к ПАО СК «Росгосстрах» о взыскании страховой премии по договорам добровольного страхования отказано(л.д.12-22).
В обоснование данного отказа указано, что условиями договоров страхования не предусмотрен возврат страховой премии в связи с отказом от страхования и ФИО1 был пропущен 14- дневный срок для обращения в страховую компанию для отказа от договора страхования, при этом возможность наступления страхового случая не отпала.
Не согласившись с отказом ПАО СК «Росгосстрах» в возврате страховой премии, а также с принятым финансовым уполномоченным решением, истец обратился с иском в суд.
В соответствии с п. 3 ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если законом или договором не предусмотрено иное.
Согласно п.7.20 Правил страхования от несчастных случаев № 81 (л.д.61-82), договором страхования устанавливается условие о возврате страхователю-физическому лицу уплаченной по заключенному договору страхования страховой премии в случае отказа страхователя от указанного договора страхования в течение 14 календарных дней (период охлаждения) со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая. Продолжительность периода охлаждения указывается в договоре страхования.
При этом согласно п.7.19, при досрочном прекращении действия договора страхования, за исключением прекращения в случае, указанном в п.7.18, п.7.20 Правил страхования, возврат полученной страховщиком страховой премии не производится, если иное не предусмотрено договором страхования.
Как следует из п.8.8.3 Правил добровольного медицинского страхования граждан № 152 (л.д.83-85) уплаченная страховая премия возврату не подлежит, в том числе, при расторжении договора страхования по инициативе страхователя-физического лица по истечении срока, установленного Указанием ЦБ РФ №3854-У от 20.11.2015 «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования», исчисляемого со дня его заключения, если договором страхования не предусмотрено иное.
Согласно п.8.2.1.2 Правил страхования финансовых рисков, связанных с непредвиденной утратой физическими лицами дохода в результате потери работы № 175 (л.д.86-95) при отказе страхователя- физического лица от договора в течение срока, установленного Банком России на основании Указания ЦБ РФ №3854-У от 20.11.2015 «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования» со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая, страховщик возвращает страхователю уплаченную страховую премию.
Как следует из п.9 договора страхования *** и п.9.1.10 договора страхования по программе «Пакет «КОМФОРТ-РГС», страхователь понимает и согласен с тем, что при его досрочном отказе от договора страхования премия (ее часть) не подлежит возврату, кроме случаев отказа от договора страхования в течение14 календарных дней со дня заключения при отсутствии в данном периоде событий.
С указанными Правилами страхования ФИО1 ознакомлен и согласен, их получил, о чем свидетельствует его подпись.
В обоснование исковых требований истец ссылается на то, что договор вступает в силу с ДД.ММ.ГГГГ и действует до ДД.ММ.ГГГГ. Окончание срока отказа страхователя от договора добровольного страхования выпадает на нерабочий день 31.12.2021. Соответствующее заявление истцом подано ДД.ММ.ГГГГ, то есть в первый рабочий день после Новогодних праздников.
Статьей 190 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что установленный законом, иными правовыми актами, сделкой или назначаемый судом срок определяется календарной датой или истечением периода времени, который исчисляется годами, месяцами, неделями, днями или часами. Срок может определяться также указанием на событие, которое должно неизбежно наступить.
В силу статьи 191 указанного выше Кодекса течение срока, определенного периодом времени, начинается на следующий день после календарной даты или наступления события, которыми определено его начало.
В договоре страхования указано, что период страхования ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, тем самым днем начала действия договора является ДД.ММ.ГГГГ.
В связи с этим, течение сроков по рассматриваемым правоотношениям началось с ДД.ММ.ГГГГ, на следующий день после заключения сторонами договора страхования и оплаты страховой премии.
Последним днем для подачи для подачи заявления (в период охлаждения) являлся ДД.ММ.ГГГГ.
При указанных обстоятельствах, обращение истца 10.01.2022, что подтверждается отчетами об отслеживании почтовых отправлений с почтовым идентификатором ***, *** с заявлением об отказе от услуги страхования и возврате страховой премии произведено за пределами установленного Указаниями ЦБ РФ 14 дневного срока.
Истец имел возможность отказаться от договора страхования в течение 14 календарных дней, что им сделано не было, вследствие чего право на возврат страховой премии по договору страхования в случае одностороннего отказа от договора им утрачено.
Учитывая, что по условиям договора страхования и правил страхования N 81, 152, 175 при досрочном расторжении договора по инициативе застрахованного лица, уплаченная страховщику страховая премия возврату не подлежит, суд приходит к выводу об отказе в удовлетворении заявленных требований в полном объеме.
Доводы истца о том, что он подал заявление на 14-й день, так как были праздники, и никто не работал, в связи с чем, не считает срок пропущенным, не основаны на фактических обстоятельствах. Последним днем для подачи для подачи заявления (в период охлаждения) являлся ДД.ММ.ГГГГ. Данный день являлся рабочим днем, что подтверждается производственным календарем на 2021 года. Кроме того, как следует из ответа ПАО СК «Росгосстрах» на претензию ФИО1 для расторжения договора в период охлаждения необходимости обращаться в офис или на Почту России не было, достаточно было направить заявление по адресу электронной почты okhlazhdenie@rgs.ru, что прописано на официальной сайте компании www.rgs.ru.
В связи с отказом в удовлетворении требования о возврате суммы страховой премии, отсутствуют основания для удовлетворения производных от него требований в части взыскания неустойки, компенсации морального вреда, штрафа в размере 50% от присужденной ко взысканию суммы.
Руководствуясь ст. ст. 194-199 Гражданского процессуального кодекса российской Федерации,
РЕШИЛ:
В удовлетворении исковых требований ФИО1 к Публичному акционерному обществу Страховая компания «Росгосстрах» о защите прав потребителей отказать в полном объеме.
Решение может быть обжаловано в Алтайский краевой суд путем подачи апелляционной жалобы через Индустриальный районный суд города Барнаула в течение месяца со дня принятия решения судом в окончательной форме.
Судья Е.А.Серкова
Решение суда в окончательной форме принято 09 августа 2022 года.
Верно, судья: Е.А.Серкова
Верно, секретарь с/з Е.В.Некрасова
На 09.08.2022 решение не вступило в законную силу.
Верно, секретарь с/з Е.В.Некрасова
Оригинал решения хранится в материалах гражданского дела №2-3648/2022 Индустриального районного суда города Барнаула Алтайского края.