Дело №

УИД №

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

Дзержинский районный суд Калужской области в составе председательствующего судьи Халкиной Е.Н.,

при секретаре судебного заседания Черкесовой М.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в г. Юхнове 12 октября 2022 года

гражданское дело по иску представителя ФИО1 по доверенности ФИО2 к акционерному обществу «СОГАЗ» о защите прав потребителей,

УСТАНОВИЛ :

19.07.2022 года представитель ФИО1 по доверенности ФИО2 обратилась в суд с иском к АО «СОГАЗ» о защите прав потребителей. В обоснование заявленных требований указано, что 14.07.2020 года между истцом и АО «Почта Банк» был заключен кредитный договор №, согласно которому банк предоставил денежные средства в размере 526 905 рублей на срок 60 месяцев под 13,90% годовых. Между заемщиком и АО «СОГАЗ» 14.07.2020 года был заключен Договор страхования №. Сумма страховой премии составила 118 500 рублей. Данная сумма была списана Банком со счета Заемщика. Истец обращался к ответчику с досудебной претензией, содержащей заявление об отказе от услуги страхования и с просьбой о возврате части страховой премии (в связи с отказом от предоставления соответствующих услуг), в размере пропорционально не истекшему сроку действия договора страхования, однако, данные законные требования не были удовлетворены в добровольном порядке. До подачи искового заявления в суд истец обращался к Финансовому уполномоченному, однако, по обращению вынесено решение об отказе в удовлетворении требований, с которым истец не согласен. Представителем истца 18.03.2022 года в адрес АО «СОГАЗ» была направлена претензия с требованием о возврате уплаченной суммы страховой премии в виду отказа истца от Договора страхования. Таким образом, 18.03.2022 года истец отказался от предоставления ему услуг по страхованию. Отказом от удовлетворения требований истца ответчик нарушает его право как потребителя на отказ от услуги. Таким образом, часть страховой премии в размере 78 783 рубля 68 копеек подлежит возврату. Представитель истца просит взыскать с ответчика в пользу истца часть суммы страховой премии в размере 78 783 рубля 68 копеек; неустойку в размере 78 783 рубля 68 копеек; моральный вред в размере 10 000 рублей; стоимость оплаты нотариальных услуг в размере 1 800 рублей; сумму штрафа в размере 50% от взысканной суммы.

Истец ФИО1 в судебное заседание не явилась, о дате, месте и времени судебного заседания извещена надлежащим образом, ходатайствовала о рассмотрении дела в свое отсутствие. На основании ст.167 ГПК РФ суд рассмотрел дело в отсутствие истца.

Представитель истца ФИО1 по доверенности ФИО2 в судебное заседание не явилась, ходатайствовала о рассмотрении дела в отсутствие истца и его представителя. Суд, в соответствии со ст. 167 ГПК РФ, рассмотрел дело в отсутствие указанного представителя.

Представитель ответчика АО «СОГАЗ» в судебное заседание не явился, о дате? месте и времени судебного заседания извещен надлежащим образом, ходатайствовал о рассмотрении дела в свое отсутствие, просил в удовлетворении требований отказать. Суд в соответствии со ст.167 ГПК РФ рассмотрел дело в отсутствие данного представителя.

Представитель АНО «Служба обеспечения деятельности финансового уполномоченного» в судебное заседание не явился, о дате, месте и времени судебного заседания извещен надлежащим образом, ходатайствовал о рассмотрении дела в свое отсутствие. Суд на основании ст.167 ГПК РФ рассмотрел дело в отсутствие данного представителя.

Представитель третьего лица АО «Почта Банк» в судебное заседание не явился, о дате, месте и времени судебного заседания извещен надлежащим образом. Суд на основании ст.167 ГПК РФ рассмотрел дело в отсутствие данного представителя.

Исследовав материалы дела, оценив в совокупности представленные сторонами доказательства, суд приходит к следующим выводам.

Как установлено судом и следует из материалов дела, 14.07.2020 года истец ФИО1 обратилась в АО «Почта Банк» с Заявлением о предоставлении потребительского кредита в размере 395 000 рублей на срок 60 месяцев. В этот же день между истцом и АО «Почта Банк» заключен кредитный договор № путем подписания Индивидуальных условий договора потребительского кредита по программе «Потребительский кредит» простой электронной подписью.

Согласно Индивидуальным условиям Договора сумма Кредитный лимит - 526 905 рублей, срок возврата Кредита – 14.07.2025 года, процентная ставка – 13,9% годовых, количество платежей – 60, размер платежа – 12 244 рубля, платежи осуществляются ежемесячно до 14 числа каждого месяца, начиная с 14.08.2020 года. В данном Договоре потребительского кредита отсутствуют условия об обязательности страхования заемщиком жизни и здоровью.

Согласно п. 9 индивидуальных условий договора потребительского кредита у заемщика отсутствует обязанность заключить иные договоры. Также согласно п. 10 индивидуальных условий договора потребительского кредита у заемщика отсутствует обязанность по предоставлению обеспечения исполнения обязательств по договору.

В п. 15 индивидуальных условий потребительского кредита указано, что к данным договорам не применяется условие об оказании банком заемщику услуг за отдельную плату и необходимых для заключения договора.

Факт заключения Кредитного договора и получение денежных средств истцом и его представителем не оспариваются.

В этот же день – 14.07.2020 года между истцом и АО «СОГАЗ» заключен Договор страхования № по программе «Уверенность» со сроком действия 60 месяцев. Страховая премия в соответствии с условиями Договора страхования составляет 118 500 рублей. Страховая сумма по страхованию от несчастных случаев и болезней на весь срок действия Договора страхования составляет 790 000 рублей, страховая сумма по добровольному медицинскому страхованию составляет 300 000 рублей. Страховая премия уплачивается единовременно, но не позднее одного рабочего дня с даты заключения договора страхования.

Подписывая полис ФИО1 подтвердила, что ознакомлена с Правилами НС, с Дополнительными условиями № 2, Правилами ДМС, Программой ДМС, Условиями страхования, получила их, а также получила и ознакомлена с Памяткой страхователю, являющейся неотъемлемой частью настоящего полиса.

Договор страхования № заключен на основании Заявления ФИО1 о страховании, согласно которому Истец выразила согласие быть Страхователем (Застрахованным) по договору страхованию с АО «СОГАЗ» на условиях договора страхования (Полиса).

Кроме того, истец ФИО1 подтвердила, что участие в программе является добровольным, оформление Полиса не является необходимым условием выдачи кредита Банком, что свидетельствует о свободном и добровольном волеизъявлении; дала согласие, что участие в программе страхования может быть прекращено досрочно на основании письменного заявления, предоставленного в АО «СОГАЗ», в течение 14 календарных дней, с момента заключения договора.

Согласно п. 6.8 Условий страхования для программы «Уверенность» договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после вступления его в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай.

Согласно п. 6.11 Условий при отказе Страхователя от договора страхования (Полиса) в течение 14 календарных дней со дня его заключения при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая, Страховщик возвращает Страхователю уплаченную страховую премию в полном объеме.

В соответствии с п. 9 Памятки Страхователю/ Застрахованному лицу к полису по программе «Уверенность» (далее – Полис) действие Полиса прекращается, если после вступления Полиса в силу возможность наступления страхового случая отпала, и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. В этом случае Страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. Оставшаяся часть уплаченной страховой премии подлежит возврату.

Согласно п. 10 Памятки в иных случаях при досрочном расторжении Полиса уплаченная страховая премия не подлежит возврату. В том числе не подлежит возврату уплаченная страховая премия при досрочном отказе Страхователя от Полиса по истечении 14 календарных дней со дня его заключения.

В день заключения Договора – 14.07.2020 года денежные средства в размере 118 800 рублей переведены банком страховой компании по Распоряжению клиента ФИО1 на перевод.

18.03.2022 года представитель Заявителя по доверенности обратился в АО «СОГАЗ» с заявлением о расторжении Договора страхования и возврате страховой премии, которое получено АО «СОГАЗ» 24.03.2022 года.

АО «СОГАЗ» письмом от 28.03.2022 года уведомило истца ФИО1 об отсутствии правовых оснований для удовлетворения заявленных требований.

11.04.2022 года представителем истца ФИО1 в адрес ответчика АО «СОГАЗ» направлено Заявление об осуществлении возврата страховой премии в связи с досрочным расторжением Договора страхования в размере 78 783 рубля 68 копеек, а также выплате неустойки в размере 16 544 рубля 57 копеек. Данное заявление получено АО «СОГАЗ» 14.04.2022 года.

Письмом от 18.04.2022 года АО «СОГАЗ» уведомило заявителя об отсутствии правовых оснований для удовлетворения заявленных требований.

18.05.2022 года ФИО1 обратилась к Финансовому уполномоченному с обращением в отношении АО «СОГАЗ» с требованиями о взыскании страховой премии при досрочном расторжении договора добровольного страхования жизни и здоровья, а также неустойки в связи с нарушением срока возврата страховой премии.

Решением Финансового уполномоченного В.В, ФИО3 от 03.06.2022 года в удовлетворении требования ФИО1 отказано.

Не согласившись с вышеуказанным решением, истец обратилась в суд.

Согласно ст. ст. 420, 421 Гражданского кодекса Российской Федерации договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей; граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена названным кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами.

В соответствии с положениями п. 1 ст. 958, п. 2 ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации, п. 1 ст. 9 Закона Российской Федерации от 27 июля 1992 года № 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" прекращение договора страхования по основаниям, приведенным в п. 1 ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации, допускается, когда возможность наступления страхового случая, указанного в договоре страхования, отпала, и существование перечисленных рисков прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай.

В соответствии с пунктами 2, 3 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи. При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если законом или договором не предусмотрено иное.

Следовательно, в силу свободы договора и возможности определения сторонами его условий (при отсутствии признаков их несоответствия действующему законодательству и существу возникших между сторонами правоотношений) они становятся обязательными как для сторон, так и для суда при разрешении спора, вытекающего из данного договора, в том числе и при определении возможности применения последствий, предусмотренных ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации и касающихся возможности возврата части страховой премии.

В соответствии с п.1 ст.2 Закона РФ от 27.11.1992 года № 4015-1"Об организации страхового дела в Российской Федерации" страхование - отношения по защите интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.

Страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховщиком. (ст. 927 Гражданского кодекса Российской Федерации)

По договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). (ст.934 Гражданского кодекса Российской Федерации)

В силу п. 2 ст. 942 Гражданского кодекса Российской Федерации при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение о застрахованном лице; о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); о размере страховой суммы; о сроке действия договора.

Согласно п. 2 ст. 935 Гражданского кодекса Российской Федерации обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

При разрешении заявленных требований суд исходит из того, что при разрешении спора о возврате страховой премии в связи с досрочным отказом страхователя ФИО1 от договора страхования существенное значение имеют установление наличия либо отсутствия факта обращения страхователя с заявлением об отказе от договора страхования в сроки, установленные Указанием Банка России, а также условиями договора страхования относительно возврата страховой премии в случае его досрочного прекращения по заявлению страхователя.

Суд считает, что истец ФИО1 не воспользовалась правом отказа от договора добровольного страхования в течение 14 календарных дней со дня его заключения - в течение срока, предусмотренного Указанием Центрального Банка Российской Федерации от 20 ноября 2015 года № 3854-У "О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования".

Судом установлено и из материалов дела следует, что договор страхования между ФИО1 и АО "СОГАЗ" заключен 14 июля 2020 года, при этом с заявлением о расторжении договора страхования и возврате страховой премии к страховщику истец обратилась 18 марта 2022 года, то есть за пределами установленного 14-дневного срока, в связи с чем, оснований для возврата страховой премии не имелось.

Из анализа норм Федерального закона от 21 декабря 2013 года № 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" и Федерального закона "О банках и банковской деятельности" следует, что страхование жизни и здоровья заемщика является допустимым способом обеспечения возврата кредита, что само по себе не свидетельствует о том, что заключение договора страхования в таком случае носит вынужденный характер.

Кредитный договор от 14 июля 2020 года, подписанный ФИО1, не содержит указания на обязанность заемщика заключить договор страхования, обуславливающую выдачу и получение кредита, а также не содержит каких-либо положений об условиях страхования; подписи истца в договоре страхования подтверждают, что истец осознанно и добровольно приняла на себя обязательства по договору, в том числе - по уплате страховой премии.

При этом суд исходит из того, что договор страхования заключен истцом ФИО1 добровольно, о чем свидетельствует ее подпись в Полисе, условия Полиса не противоречат действующему законодательству, договор потребительского кредита не обусловлен обязательным заключением договора страхования, который продолжает свое действие и после досрочного погашения кредита в течение всего срока действия договора страхования.

ФИО1 при подписании договора страхования располагала полной информацией о предложенной услуге и добровольно, в соответствии со своим волеизъявлением, приняла на себя все права и обязанности, определенные договором.

Истцом ФИО1 в нарушение положений ст. 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации не представлено доказательств тому, что кредитные денежные средства не были бы предоставлены ей без подписания Договора страхования.

Истец ФИО1 и ее представитель в обоснование заявленных требований ссылаются на положения закона «О защите прав потребителей». Суд не соглашается с данными доводами.

Согласно абз. 2 п. 3 ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

В соответствии с п. 1 ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

Таким образом, специальной нормой права установлены иные в сравнении с положениями Закона РФ "О защите прав потребителей" права страхователя на отказ от договора.

Как разъяснял Верховный Суд РФ в Постановлении Пленума № 20 от 27.06.2013 года "О применении судами законодательства о добровольном страховании имущества граждан" отношения по добровольному страхованию имущества граждан регулируются нормами главы 48 "Страхование" Гражданского кодекса РФ, Законом РФ от 27.11.1992 года № 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" и Законом РФ от 07.02.1992 года № 2300-1 "О защите прав потребителей" в части, не урегулированной специальными законами.

Таким образом, суд считает, что истец не учитывает, что правоотношения в рассматриваемом споре урегулированы законодательством о страховании, в связи с чем, на них распространяется специальная норма права.

Суд, оценив представленные доказательства, проанализировав условия заключенных истцом ФИО1 Кредитного договора и Договора страхования, приходит к выводу об отказе в удовлетворении заявленных требований в полном объеме.

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст. 194 – 199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ :

В удовлетворении исковых требований представителя ФИО1 по доверенности ФИО2 к акционерному обществу «СОГАЗ» о защите прав потребителей – отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Калужский областной суд через Дзержинский районный суд Калужской области постоянное судебное присутствие в городе Юхнове Юхновского района Калужской области в течение одного месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Председательствующий судья Е.Н. Халкина

Решение в окончательной форме изготовлено 18 октября 2022 года.