Дело № 2-768/2023
УИД 55RS0006-01-2023-000364-45
РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
г. Омск 06 марта 2023 года
Советский районный суд г. Омска в составе
председательствующего судьи Гудожниковой Н.В.,
при ведении протокола помощником судьи Бохан Е.С.
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Общества с ограниченной ответственностью «МИКРОКРЕДИТНАЯ КОМПАНИЯ СКОРОСТЬ ФИНАНС» к ФИО2 о взыскании задолженности по договору займа,
с участием ответчика ФИО2,
УСТАНОВИЛ:
ООО«Микрокредитная Компания СКОРОСТЬ ФИНАНС» (далее по тексту – ООО «МКК СКОРОСТЬ ФИНАНС») обратилось в суд с иском ФИО2 о взыскании задолженности. В обоснование требований указано, что .... между ООО«МКК СКОРОСТЬ ФИНАНС» и ФИО2 заключен договор займа № №, в соответствии с которым ответчику предоставлены денежные средства в сумме 98 950 руб. под 366% годовых на срок до ..... В связи с ненадлежащим исполнением обязанности по внесению ежемесячных платежей у ответчика образовалась задолженность: сумма займа - 98 950 руб., проценты за пользование суммой основного долга за 347 дня пользования займом (с .... по ....) 343356 руб. 50 коп. С учетом требований Федерального закона № от .... заемщику не могут быть начислены проценты более 1,5 кратного размера суммы займа, что составляет 148 425 руб. В счет погашения долга по процентам ответчиком уплачено 25 400 руб.
Истец просит взыскать с ФИО2 задолженность по договору займа № № от .... в сумме 221975 руб., расходы по оплате государственной пошлины в размере 5419 руб. 75 коп., почтовые расходы в размере 74 руб. 40 коп., расходы по оплате услуг представителя в размере 5 000 руб.
Представитель истца ООО«МКК СКОРОСТЬ ФИНАНС» НАА действующий по доверенности, в судебном заседании участие не принимал, о слушании дела извещен надлежащим образом. В исковом заявлении просил о рассмотрении дела в отсутствие их представителя.
В судебном заседании ответчик ФИО2 исковые требования не признала, просила отказать в удовлетворении. Пояснила, что договор займа заключала, денежные средства получила в размере 85000 руб., остальная сумма пошла в счет заключенных договоров страхования. С размером задолженности не согласна, так как оплатила около 25000 руб. После обращения истца с заявлением о вынесении судебного приказа перестала вносить платежи. По её заявлению судебный приказ был отменен. По судебному приказу денежные средства с нее не взыскивались.
Исследовав материалы дела, заслушав объяснения ответчика, суд приходит к следующему.
Согласно п. 2 ст. 1 Гражданского кодекса РФграждане и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права по своей воле и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.
В соответствии с п. 1 ст. 9 Гражданского кодекса РФ граждане и юридические лица по своему усмотрению осуществляют принадлежащие им гражданские права.
В силу п. 1 ст.421 Гражданского кодекса РФграждане и юридические лица свободны в заключении договора.
Согласно п. 1 ст. 432 Гражданского кодекса РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.
Пунктом 2 ст. 434 Гражданского кодекса РФ определено, что договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 указанного Кодекса, то есть получен ответ на оферту (ее акцепт) или совершены иные конклюдентные действия, позволяющие установить заключение договора на указанных условиях.
Согласно п. 14 ст. 7 Федерального закона от 21 декабря 2013 г. № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» документы, необходимые для заключения договора потребительского кредита (займа) в соответствии с настоящей статьей, включая индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) и заявление о предоставлении потребительского кредита (займа), могут быть подписаны сторонами с использованием аналога собственноручной подписи способом, подтверждающим ее принадлежность сторонам в соответствии с требованиями федеральных законов, и направлены с использованием информационно-телекоммуникационных сетей, в том числе сети «Интернет».
В соответствии с п. 1 ст.807 Гражданского кодекса РФпо договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества. Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.
Согласно ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.
Согласно п. п. 3 и 4 ст. 807 ГК РФ особенности предоставления займа под проценты заемщику-гражданину в целях, не связанных с предпринимательской деятельностью, устанавливаются законами.
Такие особенности для микрофинансовых организаций установлены Федеральным законом от 2 июля 2010 г. № 151-ФЗ «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях».
Частью 2.1 статьи 3 названного закона предусмотрено, что микрофинансовые организации вправе осуществлять профессиональную деятельность по предоставлению потребительских займов в порядке, установленном Федеральным законом «О потребительском кредите (займе)».
В соответствии с подп. 2 п. 1 ст. 2 Федерального закона «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях» микрофинансовая организация - юридическое лицо, которое осуществляет микрофинансовую деятельность и сведения о котором внесены в государственный реестр микрофинансовых организаций в порядке, предусмотренном настоящим Федеральным законом. Микрофинансовые организации могут осуществлять свою деятельность в виде микрофинансовой компании или микрокредитной компании.
Исходя из положений статей 309, 310 Гражданского кодекса РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается.
Из материалов дела следует, что на основании заявления ФИО2 .... между ООО «МКК СКОРОСТЬ ФИНАНС» и ФИО2 заключен договор микрозайма «Стандартный» № № по условиям которого ФИО2 предоставлен займ в размере 98 950 руб., а последняя в срок до .... обязалась возвратить основной долг и уплачивать проценты за пользование займом по ставке 365 % годовых по дату фактического возврата займа.
Согласно п. 6 Индивидуальных условий договора потребительского займа – договора микрозайма «Стандартный» № № от .... возврат займа и уплата процентов за пользование займом осуществляется посредством уплаты следующих платежей: количество платежей – 12; размер платежей – 18 254 руб. (за исключением размера последнего платежа, размер которого составляет 18 263 руб. 40 коп.); даты (сроки) уплаты платежей: ....; ....; ....; ....; ....; ....; ....; ....; ....; ....; ....; ..... Вышеуказанные платежи содержатся также в графике платежей, который являющимся приложением к договору займа. Способ исполнения заемщиком обязательств – внесение наличных денежных средств в кассу центра выдачи займов займодавца.
Займодавец ООО «МКК СКОРОСТЬ ФИНАНС» является микрокредитной компанией, которая зарегистрирована в государственном реестре микрофинансовых организаций .... под регистрационным номером 1703020008232 и в соответствии с ограничениями, установленными частями 1 и 3 статьи 12 Федерального закона «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях», вправе выдавать заемщику - физическому лицу микрозаем (микрозаймы) на общую сумму основного долга по договору/договорам не более пятьсот тысяч рублей.
Сумма займа по заключенному с ФИО2 выдана последней в кассе на основании расходного кассового ордера № № от .... (л.д.21).
Из выданной суммы займа ФИО2 18950 руб. она заплатила ИП КВС на основании договора возмездного оказания услуг № ФК-35721С00748 от ...., по условиям которого исполнитель КВС принял обязательства оказать ей услуги в сфере финансовой оценки, в сфере страхования (по заключению в отношении заказчика договоров страхования в отношении рисков возникновения гражданской ответственности за причинение вреда при проведении работ по ремонту, переустройству и/или эксплуатации жилых помещений, а также возникновения убытков вследствие гибели (утраты) или повреждения имущества (находящегося по адресу регистрации заказчика), рисков несанкционированного списания денежных средств в карточного (банковского) счета, а также по рискам: наступление смерти или установление временной нетрудоспособности в результате внезапно возникшего (впервые диагностированного) и подтвержденного заболевания, вызванного коронавирусной инфекцией CОVID-2019; первичное диагностирование внезапно возникшего (впервые диагностированного) и подтвержденного заболевания, вызванного клещевым энцефалитом в результате укуса клеща), в сфере консультационной поддержки, консультационные услуги. На основании данного договора ФИО2 была застрахована ИП КВС в ООО «<данные изъяты>» по указанным рискам .... на срок 2 и 3 месяца (л.д.22-31).
ФИО2 в нарушение условий договора займа ненадлежащим образом исполняла принятые обязательства по возвращению основного долга и процентов за пользование займом, в связи с чем у неё образовалась задолженность.
.... ООО «МКК СКОРОСТЬ ФИНАНС» обращалось с заявлением о выдаче судебного приказа на взыскание с ФИО2 задолженности по договору займа № № от ..... .... мировым судьей судебного участка № в Советском судебном районе в адрес был выдан судебный приказ № о взыскании с ФИО1 задолженности по договору займа № от .... по состоянию на .... в размере 221975 руб., расходы по оплате государственной пошлины в размере 2709 руб. 88 коп.
Определением мирового судьи вышеуказанный судебный приказ отменен по заявлению ФИО2
Как следует из ответа ОСП по САО <данные изъяты> исполнительный документ в отношении должника ФИО2 в пользу ООО«МКК СКОРОСТЬ ФИНАНС» на исполнение не поступал.
.... (согласно почтового штемпеля на конверте (л.д.53) ООО«МКК СКОРОСТЬ ФИНАНС» обратилось в суд с настоящим иском о взыскании с ответчика задолженности.
В соответствии со статьей 6 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» (здесь и далее текст закона приводится в редакции, действовавшей на момент заключения сторонами договора), Банк России в установленном им порядке ежеквартально рассчитывает и опубликовывает среднерыночное значение полной стоимости потребительского кредита (займа) по категориям потребительских кредитов (займов), определяемым Банком России, не позднее чем за сорок пять календарных дней до начала квартала, в котором среднерыночное значение полной стоимости потребительского кредита (займа) подлежит применению (часть 8).
Категории потребительских кредитов (займов) определяются Банком России в установленном им порядке с учетом следующих показателей (их диапазонов) - сумма кредита (займа), срок возврата потребительского кредита (займа), наличие обеспечения по кредиту (займу), вид кредитора, цель кредита, использование электронного средства платежа, наличие лимита кредитования (часть 9).
На момент заключения договора потребительского кредита (займа) полная стоимость потребительского кредита (займа) в процентах годовых не может превышать наименьшую из следующих величин: 365 процентов годовых или рассчитанное Банком России среднерыночное значение полной стоимости потребительского кредита (займа) в процентах годовых соответствующей категории потребительского кредита (займа), применяемое в соответствующем календарном квартале, более чем на одну треть. В случае существенного изменения рыночных условий, влияющих на полную стоимость потребительского кредита (займа) в процентах годовых, нормативным актом Банка России может быть установлен период, в течение которого указанное в настоящей части ограничение не подлежит применению (часть 11).
Таким образом, законом установлены ограничения полной стоимости потребительского кредита (займа), предоставляемого микрофинансовой организацией гражданину, предельный размер которой зависит, в частности, от суммы кредита (займа), срока его возврата и наличия либо отсутствия обеспечения по кредиту.
Из п. 2 ст. 12.1 Федерального закона от 02 июля 2010 г. № 151-ФЗ «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях» (здесь и далее текст закона приводится в редакции, действовавшей на момент заключения сторонами договора) следует, что после возникновения просрочки исполнения обязательства заемщика - физического лица по возврату суммы займа и (или) уплате причитающихся процентов микрофинансовая организация по договору потребительского займа, срок возврата потребительского займа по которому не превышает один год, вправе начислять заемщику - физическому лицу неустойку (штрафы, пени) и иные меры ответственности только на не погашенную заемщиком часть суммы основного долга.
Согласно п. 23 ст. 5 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» процентная ставка по договору потребительского кредита (займа) не может превышать 1 процент в день.
По договору потребительского кредита (займа), срок возврата потребительского кредита (займа) по которому на момент его заключения не превышает одного года, не допускается начисление процентов, неустойки (штрафа, пени), иных мер ответственности по договору потребительского кредита (займа), а также платежей за услуги, оказываемые кредитором заемщику за отдельную плату по договору потребительского кредита (займа), после того, как сумма начисленных процентов, неустойки (штрафа, пени), иных мер ответственности по договору потребительского кредита (займа), а также платежей за услуги, оказываемые кредитором заемщику за отдельную плату по договору потребительского кредита (займа) (далее - фиксируемая сумма платежей), достигнет полуторакратного размера суммы предоставленного потребительского кредита (займа). Условие, содержащее запрет, установленный настоящей частью, должно быть указано на первой странице договора потребительского кредита (займа), срок возврата потребительского кредита (займа) по которому на момент его заключения не превышает одного года, перед таблицей, содержащей индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) (п.24 ст.55 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)»).
Предельные значения полной стоимости потребительских кредитов (займов), подлежащие применению для договоров, заключенных в III квартале 2021 года микрофинансовыми организациями с физическими лицами, для потребительских микрозаймов без обеспечения в сумме свыше 30000 руб. до 100 000 руб. на срок от 61 до 180 дней были установлены Банком России в размере 365,000% при их среднерыночном значении 286,988%.
Установленная заключенным с ФИО2 договором займа от 23.09.2021 полная стоимость предоставленного ответчику потребительского займа – 364,999% годовых, не превышает рассчитанное Банком России предельное значение полной стоимости потребительских кредитов (займов) и соответствует требованиям ч. 11 ст. 6 Федерального закона «О потребительском кредите (займе)».
Предусмотренная договором займа процентная ставка 365% годовых (1% в день, если в году 365 дней, и менее 1% в день, если в году 366 дней) не нарушает права ФИО2 как заемщика.
В отсутствие доказательств своевременного и полного внесения ежемесячных платежей, которые согласно ст. 56 ГПК РФ должна была представлять ФИО2, имеются предусмотренные статьями 809, 811 ГК РФ, а также условиями договора займа основания для взыскания с ответчика в пользу ООО «МКК Скорость Финанс» задолженности не только по возврату займа, но и по уплате процентов за пользование заемными средствами.
Вместе с тем, суд не может согласиться с размером взыскиваемой с ответчика задолженности.
Из представленного истцом расчета следует, что задолженность ответчика по договору составляет: 221975 руб., из них сумма займа - 98 950 руб., проценты за пользование суммой основного долга за 347 дня (с .... по ....) с учетом изменений в ФЗ №554 от 27.12.2018 не более 1,5 кратного размера суммы займа в сумме 148 425 руб., за вычетом уплаченных процентов в сумме 25 400 руб.
Как следует из выписки по счету, а также представленных ответчиком платежных документов, последней в счет исполнения обязательств по договору займа внесены следующие платежи: .... – 14842 руб. 50 коп.; .... – 102 руб. 33 коп.; .... - 3411 руб. 50 коп.; .... – 43 руб. 67 коп.; .... – 5000 руб.; .... – 2000 руб. Всего 25400 руб.
Статья 319. Очередность погашения требований по денежному обязательству
В силу ст. 319 ГК РФ сумма произведенного платежа, недостаточная для исполнения денежного обязательства полностью, при отсутствии иного соглашения погашает прежде всего издержки кредитора по получению исполнения, затем - проценты, а в оставшейся части - основную сумму долга.
В пункте 20 ст.5 Федерального закона «О потребительском кредите (займе)» также предусмотрено, что сумма произведенного заемщиком платежа по договору потребительского кредита (займа) в случае, если она недостаточна для полного исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), погашает задолженность заемщика в следующей очередности: 1) задолженность по процентам; 2) задолженность по основному долгу; 3) неустойка (штраф, пеня) в размере, определенном в соответствии с частью 21 настоящей статьи; 4) проценты, начисленные за текущий период платежей; 5) сумма основного долга за текущий период платежей; 6) иные платежи, предусмотренные законодательством Российской Федерации о потребительском кредите (займе) или договором потребительского кредита (займа).
При сопоставлении представленной истцом выписки по счету, а также графика платежей следует, что за платеж .... в сумме 18254 руб. фактически внесен ответчиком с просрочкой .... в сумме 18400 руб. При этом этого платежа было достаточно как для погашения процентов (102 руб. 33 коп. просроченные проценты и 14842 руб. 50 коп. проценты по графику) так и для погашения основного долга в сумме 3411 руб. 50 коп. Дата следующего платежа по графику была ..... Вместе с тем, истец сумму 3411 руб. 50 коп. засчитал не в счет погашения основного долга, а в счет процентов, что не соответствует закону. Только все последующие платежи ответчик вносила не только с просрочкой, но и в сумме, недостаточной для исполнения денежного обязательства полностью.
В этой связи размер взыскиваемого истцом основного долга 98950 руб. подлежит снижению на 3411 руб. 50 коп. до 95538 руб. 50 коп.
В связи с изменением суммы основного долга подлежит перерасчету и сумма процентов.
Просрочка в погашении основного долга и процентов у ответчика образовалась с .... в связи с невнесением .... очередного платежа. За период с .... по .... (конечный период .... указан в иске) продолжительностью 261 день подлежат начислению проценты за пользование займом в сумме 249355 руб. 48 коп.
Как верно указано истцом, с учетом установленного законом ограничения размер процентов не может превышать 148425 руб. (98 950*1,5).
С учетом того, что в счет процентов ответчиком уплачено 21988 руб. 50 коп., размер задолженности по процентам составляет 126436 руб. 50 коп. Однако истец заявляет ко взысканию с ответчика размер задолженности по процентам в сумме 123025 руб. Учитывая, что суд в силу ч. 3 ст. 196 ГПК РФ не вправе выйти за пределы заявленных требований, и ме?ньший размер процентов прав ответчика не нарушает, суд полагает необходимым взыскать с ответчика в пользу истца задолженность по процентам в сумме 123025 руб.
Таким образом, общий размер задолженности по договору займа от ...., подлежащей взысканию в ответчика составляет 218563 руб. 50 коп., из которых 95538 руб. 50 коп. – задолженность по основному долгу, 123025 руб. – задолженность по процентам. В остальной части требование истца о взыскании задолженности с ответчика удовлетворению не подлежит.
Согласно ст. 98 ГПК РФ, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны понесенные по делу судебные расходы. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.
В соответствии с частью 1 статьи 88 ГПК РФ судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.
Согласно ст. 100 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, по ее письменному ходатайству суд присуждает с другой стороны расходы на оплату услуг представителя в разумных пределах.
Согласно разъяснений п. 13 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 21.01.2016 № 1 «О некоторых вопросах применения законодательства о возмещении издержек, связанных с рассмотрением дела» разумными следует считать такие расходы на оплату услуг представителя, которые при сравнимых обстоятельствах обычно взимаются за аналогичные услуги. При определении разумности могут учитываться объем заявленных требований, цена иска, сложность дела, объем оказанных представителем услуг, время, необходимое на подготовку им процессуальных документов, продолжительность рассмотрения дела и другие обстоятельства.
Истцом в связи с подачей настоящего иска понесены почтовые расходы по направления ответчику искового заявления в размере 74 руб. 40 коп, что подтверждается копией списка почтовых отправлений от .... (л.д.9-11), расходы по оплате юридических услуг в размере 5000 руб., что подтверждается копией агентского договора между ООО «МКК Скорость Финанс» и ООО «<данные изъяты>» № от ...., предметом которого является осуществление агентом ООО «<данные изъяты>» за вознаграждение и по поручению принципала ООО «МКК Скорость Финанс» юридических и фактических действий, направленных на погашение задолженности с должников, в том числе судебные взыскания, а также копией платежного поручения № от .... о перечислении ООО «МКК Скорость Финанс» агенту ООО «<данные изъяты>» 5000 руб. в счет оплаты по агентскому договору № от .... № ФИО2 (л.д.49-52). Также истцом понесены расходы по оплате государственной пошлины в сумме 5419 руб. 75 коп., что подтверждается платежными поручениями № от .... и № от .... (л.д.4,5).
Суд, учитывая объем выполненного ООО «<данные изъяты>» поручения, считает заявленные истцом расходы по оплате юридических услуг 5000 руб. разумными. Ответчик доказательств несоразмерности данной суммы не представил.
Поскольку судом требования истца удовлетворены в размере 98%, с ответчика в пользу истца с ответчика подлежат взысканию почтовые расходы в размере 72 руб. 92 коп., расходы по оплате юридических услуг в сумме 4900 руб., расходы по оплате государственной пошлины в размере 5312 руб.
Руководствуясь ст. 194-199 Гражданского процессуального кодекса РФ,
РЕШИЛ:
Исковые требования Общества с ограниченной ответственностью «МИКРОКРЕДИТНАЯ КОМПАНИЯ СКОРОСТЬ ФИНАНС» удовлетворить частично.
Взыскать с ФИО2 (паспорт №, СНИЛС №) в пользу Общества с ограниченной ответственностью «МИКРОКРЕДИТНАЯ КОМПАНИЯ СКОРОСТЬ ФИНАНС» (ИНН № ОГРН №) задолженность по договору займа № № от .... в сумме 218563 руб. 50 коп., из которых 95538 руб. 50 коп. – задолженность по основному долгу, 123025 руб. – задолженность по процентам, а также взыскать расходы по оплате госпошлины 5312 руб., почтовые расходы 72 руб. 92 коп., расходы по оплате услуг представителя 4900 руб.
В удовлетворении требований в остальной части отказать.
На решение суда может быть подана апелляционная жалоба в Омский областной суд через Советский районный суд города Омска в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме.
Судья Гудожникова Н.В.
Мотивированное решение составлено 14 марта 2023 г.