77RS0019-02-2024-012919-04

№ 2-3322/2025

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

29 апреля 2025 года адрес

Останкинский районный суд адрес в составе председательствующего судьи Арзамасцевой А.Н., при ведении протокола судебного заседания помощником судьи фио,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-3322/2025 по иску ФИО1 к ООО СК «Ренессанс Жизнь» о защите прав потребителя,

УСТАНОВИЛ:

ФИО1 обратилась в суд с иском к ООО СК «Ренессанс Жизнь», в котором с учетом уточненных исковых требований в порядке ст. 39 ГПК РФ просила взыскать с ответчика в свою пользу в счет возврата неиспользованной части страховой премии денежные средства в размере сумма, проценты за пользование чужими денежными средствами в размере сумма, компенсацию морального вреда в размере сумма, судебные расходы, штраф в размере 50 % от присужденной судом суммы, проценты за пользование чужими денежными средствами с 09.11.2024 начисляемые на сумму сумма по дату исполнения обязательств, судебные расходы.

Требования мотивированы тем, что 05.05.2022 между ФИО1 и ПАО «Совкомбанк» был заключен кредитный договор <***>, по условиям которого истцу предоставлены денежные средства в размере сумма сроком до 05.05.2028 под 17,99 % годовых. При оформлении кредита истцом также был заключен с ООО СК «Ренессанс Жизнь» договор страхования № 1830038789 по программе жизни и здоровья заемщиков кредита, страховая премия составила сумма Поскольку задолженность по кредитному договору была погашена истцом досрочно, истец обратилась к ответчику с требованием о выплате части страховой премии, однако требование оставлено ответчиком без удовлетворения, что послужило основанием для обращения в суд с указанным иском.

Истец ФИО1 в судебное заседание не явилась, о времени и месте судебного заседания извещена надлежащим образом.

Представитель ответчика ООО СК «Ренессанс Жизнь» в судебное заседание не явился, о времени и месте судебного заседания извещен надлежащим образом, представила в материалы дела письменные возражения, согласно которым просила в удовлетворении исковых требований отказать в полном объеме, в случае удовлетворения исковых требований просила применить положения ст. 333 ГК РФ, также просила о рассмотрении дела в отсутствие представителя ответчика.

Представитель третьего лица, не заявляющего самостоятельные исковые требования относительно предмета спора ПАО «Совкомбанк» в судебное заседание не явился, о времени и месте судебного заседания извещен надлежащим образом, представил в материалы дела отзыв, согласно которому разрешение заявленных исковых требований оставил на усмотрение суда.

Дело рассмотрено судом в отсутствие извещенных надлежащим образом сторон, по правилам ч. 4, ч. 5 ст. 167 ГПК РФ.

Исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующему.

Пунктом 1 ст. 420 ГК РФ установлено, что договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

Согласно п. 1 ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

Как следует из положений ст. 927 ГК РФ страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховщиком.

Пунктом 1 ст. 934 ГК РФ предусмотрено, что по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

В соответствии с п. 2 ст. 940 ГК РФ договор страхования может быть заключен путем составления одного документа либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком.

В силу п. 2 ст. 942 ГК РФ при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение: 1) о застрахованном лице; 2) о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); 3) о размере страховой суммы; 4) о сроке действия договора.

Согласно п. 1 ст. 943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре (п. 2 ст. 943 ГК РФ).

Как следует из материалов дела и установлено судом, 05.05.2022 между ФИО1 и ПАО «Совкомбанк» был заключен кредитный договор <***>, по условиям которого истцу ФИО1 предоставлены денежные средства в размере сумма под 17,99 % годовых на срок до 05.05.2028.

В этот же день 05.05.2022 между ФИО1 и ООО СК «Ренессанс Жизнь» был заключен договор страхования жизни и здоровья № 1830038789, срок страхования с 05.05.2022 по 04.07.2026.

Указанный договор страхования был заключен в соответствии и на основании Полисных условий страхования жизни и здоровья заемщиков кредита, утвержденных приказом № 200721-05-ОД от 21.07.2020, которые в силу п. 2 ст. 943 ГК РФ являются составной и неотъемлемой частью договора страхования.

Таким образом, положения Полисных условий в силу п. 2 ст. 943 ГК РФ являются обязательными для страхователя.

Страховая премия в размере сумма оплачена истцом в полном объеме.

По условиям договора страхования страховыми рисками являются: смерть застрахованного в результате несчастного случая, за исключением случаев, предусмотренных разделом 4 полисных условий; инвалидность застрахованного 1 группы в результате несчастного случая, за исключением случаев, предусмотренных разделом 4 полисных условий.

Судом установлено, что 04.12.2022 истцом осуществлено полное досрочное погашение кредита, что подтверждается справкой ПАО «Совкомбанк» о закрытии кредитного договора/отсутствии задолженности по кредитному договору от 05.12.2022.

В связи с чем 06.12.2022 истец обратилась к ответчику с заявлением о расторжении договора страхования и возврате части страховой премии.

ООО «Ренессанс Жизнь» в ответе сообщил, что договор страхования расторгнут на основании заявления истца 06.12.2024, а также сообщил об отказе в удовлетворении требований о возврате страховой премии.

Согласно условиям договора страхования и п. 7.2 Полисных условий, страховая сумма по страховым рискам «смерть НС», «инвалидность НС» равна размеру первоначальной суммы кредита по кредитному договору на момент его заключения и уменьшается в соответствии с первоначальным графиком платежей и равна ссудной задолженности на дату наступления страхового случая в соответствии с первоначальным графиком платежей.

Страховая сумма в случае полного досрочного погашения кредита равна размеру ссудной задолженности на дату наступления страхового случая в соответствии с первоначальным графиком платежей.

В силу п. 1 ст. 958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

Согласно п. 3 ст. 958 ГК РФ при досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если законом или договором не предусмотрено иное.

В соответствии с п. 6.3 Полисных условий страхования жизни и здоровья заемщиков кредита, по заключенному договору страхования страхователю-физическому лицу предоставлено 14 (четырнадцать) календарных дней со дня заключения договора страхования независимо от момента уплаты страховой премии, в течение которых, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая, возможно отказаться от договора страхования (аннулировать) на основе письменного заявления, подписанного страхователем собственноручно.

Как следует из п. 11.3 Полисных условий, в случае досрочного прекращения действия договора страхования (кроме оснований, указанных в п. 11.1.3 Полисных условий страхователю выплачивается часть страховой премии в размере доли уплаченной страховой премии, пропорционально неистекшей части оплаченного периода страхования. В этом случае возврат части страховой премии осуществляется в течение 60 (шестидесяти) календарных дней с даты расторжения/прекращения Договора.

Согласно п. 11.4 Полисных условий в остальных случаях расторжения и прекращения действия договора страхования оплаченная страховая премия возврату не подлежит.

Таким образом, досрочное погашение кредита не относится к основаниям прекращения договора по ст. 958 ГК РФ, а также не является основанием для возврата части премии в силу условий договора страхования.

Досрочное погашение кредита не влияет на действие договора страхования и даже в случае досрочного погашения кредита он продолжает действовать.

Кроме того при заключении договора страхования истец получила на руки памятку по договору кредитного страхования жизни.

В п. 3 Памятки указано, что заключение договора личного страхования является добровольным и не является необходимым условием для выдачи кредита (займа) кредитной финансовой организацией.

Часть 12 ст. 11 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», на которую ссылается истец в обоснование своих требованиям, к отношениям и условиям договора страхования не применяются.

В силу ч. 2.4 ст. 7 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» договор страхования считается заключенным в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), если в зависимости от заключения заемщиком такого договора страхования кредитором предлагаются разные условия договора потребительского кредита (займа), в том числе в части срока возврата потребительского кредита (займа) и (или) полной стоимости потребительского кредита (займа), в части процентной ставки и иных платежей, включаемых в расчет полной стоимости потребительского кредита (займа), либо если выгодоприобретателем по договору страхования является кредитор, получающий страховую выплату в случае невозможности исполнения заемщиком обязательств по договору потребительского кредита (займа), и страховая сумма по договору страхования подлежит пересчету соразмерно задолженности по договору потребительского кредита (займа).

Согласно ч. 12 ст. 11 указанного Закона в случае полного досрочного исполнения заемщиком, являющимся страхователем по договору добровольного страхования, заключенному в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), обязательств по такому договору потребительского кредита (займа) страховщик на основании заявления заемщика обязан возвратить заемщику страховую премию за вычетом части страховой премии, исчисляемой пропорционально времени, в течение которого действовало страхование, в срок, не превышающий семи рабочих дней со дня получения заявления заемщика. Положения настоящей части применяются только при отсутствии событий, имеющих признаки страхового случая.

Исходя из положений договора страхования и правил страхования, полное досрочное погашение кредита застрахованного не влияет на порядок расчета страховых сумм и не прекращает обязательства страховщика производить страховые выплаты при наступлении страховых событий.

Таким образом, договор страхования № 1830038789 от 05.05.2022 является договором страхования жизни и здоровья ФИО1, а не договором страхования транспортного средства, и размер процентной ставки, общий размер суммы кредита не зависят от его заключения.

Истцом в нарушение требований ст. 56 ГПК РФ не было доказано, что наличие, либо отсутствие оспариваемого договора страхования каким-либо образом влияет на срок кредита, размер процентной ставки по кредитному договору, поскольку в данном случае имеет место односторонний добровольный отказ истца - страхователя от договора страхования, который регулируется п. 3 ст. 958 ГК РФ, который не предусматривает возврат страховой премии, поскольку возврат страховой премии по данному основанию не предусмотрен условиями страхования.

Учитывая изложенное оснований для удовлетворения исковых требований о взыскании с ответчика части страховой премии в размере сумма, не имеется.

В связи с отказом в удовлетворении иска в указанной части не подлежат удовлетворению и производные от него требования о взыскании процентов за пользование чужими денежными средствами, штрафа, компенсации морального вреда и судебных расходов.

На основании изложенного и руководствуясь ст. ст. 194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований ФИО1 к ООО СК «Ренессанс Жизнь» о защите прав потребителя - отказать.

Решение может быть обжаловано в Московский городской суд через Останкинский районный суд адрес в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Мотивированное решение изготовлено в окончательной форме 19.05.2025

Судья: А.Н. Арзамасцева